2020新金融環(huán)境下的保險(xiǎn)需求探索(內(nèi)部培訓(xùn))

2020新金融環(huán)境下的保險(xiǎn)需求探索 1 2 3 4 金融政策 保險(xiǎn)功用 保險(xiǎn)新政 深度作用 5 產(chǎn)品配置 1 金融政策 利率市場化改革 1年期LPR 5年期以上LPR LPR全稱LoanPrimeRate貸款基礎(chǔ)利率 2013年首次改革L(fēng)PR暫時(shí)以央行的基準(zhǔn)利率為基準(zhǔn) 僅作為一種過渡的措施 2019年8月再次改革L(fēng)PR由原來的緊跟央行基準(zhǔn)利率 轉(zhuǎn)變?yōu)橐匝胄械墓_操作市場利率MLF利率為基礎(chǔ) 加減點(diǎn)形成最終的LPR報(bào)價(jià) 參與報(bào)價(jià)的銀行由10家增加至18家 大大提高了LPR的市場化程度 影響擴(kuò)大LPR不再是局限于銀行間市場 而是進(jìn)一步擴(kuò)展到銀行住房抵押貸款市場 LPR 央行MLF利率 上下浮動點(diǎn)數(shù)無需參考央行基準(zhǔn)利率 1 金融政策 當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)基本面不支持高利率 國內(nèi)經(jīng)濟(jì)基本面的壓力巨大 大國貿(mào)易博弈 進(jìn)出口波動顯著 樓市降溫 投資減弱 豬瘟影響 結(jié)構(gòu)性通脹 疫情影響 企業(yè)更困難 消費(fèi)抑制 出口 投資 消費(fèi)三駕馬車壓力與日俱增這種情形下 市場只能選擇利率越來越低不管是LPR還是MLF 未來將是一個(gè)長期性的下調(diào)過程 1 金融政策 2020首日迎來降準(zhǔn) 2020年1月1日 央行送出降準(zhǔn) 大禮包 宣布于1月6日實(shí)施全面降準(zhǔn)0 5個(gè)百分點(diǎn) 釋放長期資金約8000多億元 此次降準(zhǔn)通過銀行傳導(dǎo)可降低社會融資成本 特別是降低小微 民營企業(yè)融資成本 預(yù)計(jì)今年央行還有可能再實(shí)施1次至2次共計(jì)1 0個(gè)百分點(diǎn)到1 5個(gè)百分點(diǎn)的全面降準(zhǔn)操作 本輪降息周期已經(jīng)啟動 銀行存款利率 維持不變 少部分可能下降國債利率 保持不變銀行理財(cái)收益率 可投資資產(chǎn)減少 收益率下降債券利率 需求增加 債券利率將下行保險(xiǎn)產(chǎn)品 IRR保持不變 1 金融政策POLICYANALYSIS 周小川 中國可以盡量避免快速地進(jìn)入到負(fù)利率時(shí)代 10年前引發(fā)衰退的是次貸危機(jī) 目前的關(guān)鍵在于要預(yù)防危機(jī) 現(xiàn)在發(fā)達(dá)國家央行普遍面臨零利率下限的約束 如果面對下一次危機(jī) 央行就更難扮演積極作用 現(xiàn)在面對低利率 低通脹的環(huán)境 我們需要盡力避免在危機(jī)前貨幣政策就觸及零利率下限 相比之下 中國的利率回旋余地較大 因?yàn)橹袊睦矢?還有很多寬松空間可以應(yīng)對 1 金融政策POLICYANALYSIS 2020延遲退休方案 2017年7月公布的 人力資源和社會保障事業(yè)發(fā)展 十三五 規(guī)劃綱要 提出 在 十三五 期間 也就是2016年 2020期間 應(yīng)制定出臺漸進(jìn)式延遲退休年齡方案 1 金融政策POLICYANALYSIS 中國 日本 1 金融政策POLICYANALYSIS 人民日報(bào) 教你如何買保險(xiǎn)人民受益不能只表現(xiàn)在工資上 還要看是否能做到 老有所養(yǎng) 病有所醫(yī) 急有所濟(jì) 親有所奉 財(cái)有所承 幼有所護(hù) 而放眼四周 又有誰能擔(dān)負(fù)如此重托 唯有保險(xiǎn) 1 金融政策POLICYANALYSIS 資產(chǎn)配置以避險(xiǎn)為基礎(chǔ) 再尋求其他投資機(jī)會 謹(jǐn)慎預(yù)防風(fēng)險(xiǎn) 降低杠桿 增強(qiáng)流動性 增加保險(xiǎn) 黃金配置 長期配置 鎖定長期收益率 優(yōu)化國內(nèi)房地產(chǎn)持有結(jié)構(gòu) 嚴(yán)格甄別債權(quán)資產(chǎn) 短期 利率下行 經(jīng)濟(jì)下行中期 全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)和經(jīng)濟(jì)大蕭條長期 人口老齡化 低增長 低通脹 低利率 1 金融政策 過了年 客戶最關(guān)心哪些事 1 現(xiàn)在的疫情對之前的投資理財(cái)會產(chǎn)生什么樣的影響 2 2020年后面的投資理財(cái)怎么做 3 健康醫(yī)療方面的產(chǎn)品你們有沒有 投資者教育的大好機(jī)會在線獲客 篩客 在線經(jīng)營有效客群 1 2 3 4 金融政策 保險(xiǎn)功用 保險(xiǎn)新政 深度作用 5 產(chǎn)品配置 2 保險(xiǎn)功用 保險(xiǎn)社會功用 中國金融四大支柱 銀行 保險(xiǎn) 證券 四大支柱構(gòu)成中國金融體系主體 擁有各自社會功用 只有發(fā)揮其本身的社會功用 才能引導(dǎo)中國金融體系走向發(fā)展的正軌 保險(xiǎn)姓保 保險(xiǎn)是社會穩(wěn)定器保險(xiǎn)是構(gòu)建家庭財(cái)務(wù)安全不可替代的金融工具 信托 2 保險(xiǎn)功用 保險(xiǎn)的社會功用 保險(xiǎn)是構(gòu)筑家庭財(cái)務(wù)安全不可替代的金融工具FamilyWealthSecurityTool 重大風(fēng)險(xiǎn) 求學(xué) 就業(yè) 生子 置業(yè) 退休 收入曲線 支出曲線 日常生活消費(fèi)貸款子女教育老人贍養(yǎng)健康問題養(yǎng)老問題財(cái)務(wù)安排 家庭成員醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)長壽帶來養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)糾紛帶來財(cái)務(wù)困擾 1 3 常見需求 1 準(zhǔn)備足夠壽險(xiǎn)保障 保障任何情況下維持家庭生活品質(zhì) 受益金避債 避稅 2 提前規(guī)劃養(yǎng)老安排 保障晚年源源不斷的增長的現(xiàn)金流 不受任何問題的干擾 3 建立家庭醫(yī)療基金 避免因家庭成員健康問題造成家庭資產(chǎn)流失 花小錢轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) 2 資金缺口 收入意外中斷 1 2 3 4 金融政策 保險(xiǎn)功用 保險(xiǎn)新政 深度作用 5 產(chǎn)品配置 保險(xiǎn)新政 3 保險(xiǎn)政策解析 保險(xiǎn)監(jiān)督委員會人身險(xiǎn)第134號文 商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)抵扣個(gè)稅試點(diǎn)養(yǎng)老商業(yè)保險(xiǎn)個(gè)稅遞延討論 2017年5月 保監(jiān)會下發(fā)人身險(xiǎn) 2017 134號文件 中國保監(jiān)會關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知 對人身險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)提出了 四項(xiàng)鼓勵(lì)七項(xiàng)注意 引發(fā)了整個(gè)保險(xiǎn)市場極大震動 這次新條文頒布 凸顯了保監(jiān)會回歸保險(xiǎn)姓保的產(chǎn)品設(shè)計(jì)初衷 帶動了保險(xiǎn)產(chǎn)品真正為消費(fèi)者的保障需求服務(wù) 財(cái)政部 稅務(wù)總局 保監(jiān)會根據(jù)國務(wù)院會議精神 發(fā)文明確自2016年1月1日起 對全國31個(gè)試點(diǎn)地區(qū)個(gè)人購買符合規(guī)定的商業(yè)健康保險(xiǎn)支出 按照2400元 年的限額標(biāo)準(zhǔn)在個(gè)人所得稅前予以扣除 2017年7月1日 試點(diǎn)個(gè)稅抵扣的商業(yè)保險(xiǎn)政策全國鋪開 夯實(shí)國家對基礎(chǔ)商業(yè)保險(xiǎn)的扶持力度 2017年7月4日國務(wù)院辦公廳發(fā)布關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見 特別強(qiáng)調(diào)要在2017年年底前啟動個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn) 需要研究制定商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與全國社會保障基金投資運(yùn)營的相關(guān)政策 近年保險(xiǎn)新政趨勢 保險(xiǎn)新政 3 保監(jiān)會人身險(xiǎn)第134號文精解 年金險(xiǎn) 萬能險(xiǎn)投連險(xiǎn) 保障型產(chǎn)品 產(chǎn)品定名 變動關(guān)鍵詞即領(lǐng) 5年30 20 變動關(guān)鍵詞追加不定期不定額附加險(xiǎn)形式叫停 變動關(guān)鍵詞鼓勵(lì)終身壽和健康險(xiǎn)細(xì)分被保人購買條件 變動關(guān)鍵詞外宣不得包含 理財(cái) 投資計(jì)劃 等描述 保險(xiǎn)新政 3 保監(jiān)會人身險(xiǎn)第134號文精解 市場影響受到影響的產(chǎn)品 市場上再也不能賣即交即返還的年金產(chǎn)品 受到影響產(chǎn)品2 市場上再也不能賣可附加萬能險(xiǎn)的分紅年金產(chǎn)品 保險(xiǎn)公司在此類產(chǎn)品上收益承兌壓力大 長短期錯(cuò)配缺陷明顯 執(zhí)行時(shí)間從2017年10月1日起執(zhí)行 保險(xiǎn)新政 3 商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)抵扣個(gè)稅試點(diǎn) 養(yǎng)老商業(yè)保險(xiǎn)個(gè)稅遞延討論 財(cái)政部 稅務(wù)總局 保監(jiān)會聯(lián)合制發(fā)了 關(guān)于將商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅試點(diǎn)政策推廣到全國范圍實(shí)施的通知 通知規(guī)定 從7月1日起 購買商業(yè)健康保險(xiǎn)可以抵扣個(gè)稅 適用對象 2400元 特定產(chǎn)品 7月4日下午 國務(wù)院辦公廳印發(fā) 關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見 提出豐富商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品供給 鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)等措施 此外 2017年年底前 我國將啟動個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn) 產(chǎn)品形態(tài) 配套服務(wù) 資金管理 重磅 保監(jiān)會 到2020年 要讓商業(yè)保險(xiǎn)成為個(gè)人養(yǎng)老和家庭養(yǎng)老的主要承擔(dān)者 保險(xiǎn)新政 3 2019下調(diào)長期年金產(chǎn)品責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率上限 銀保監(jiān)會印發(fā) 關(guān)于完善人身保險(xiǎn)業(yè)責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率形成機(jī)制及調(diào)整責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率有關(guān)事項(xiàng)的通知 簡稱 通知 對2013年8月5日及以后簽發(fā)的普通型養(yǎng)老年金或10年以上的普通型長期年金 將責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率上限由年復(fù)利4 025 和預(yù)定利率的小者調(diào)整為年復(fù)利3 5 和預(yù)定利率的小者 監(jiān)管部門已不予備案預(yù)定利率4 025 的養(yǎng)老年金險(xiǎn)產(chǎn)品 保險(xiǎn)新政 3 1 2 3 4 金融政策 保險(xiǎn)功用 保險(xiǎn)新政 深度作用 5 產(chǎn)品配置 4 深度作用 保險(xiǎn)在家庭財(cái)富管理和資產(chǎn)配置中的作用 保單資金安排撬動全面的財(cái)富目標(biāo) 財(cái)務(wù)補(bǔ)償 財(cái)務(wù)抗險(xiǎn) 財(cái)務(wù)節(jié)省 財(cái)務(wù)增值 死亡補(bǔ)償 養(yǎng)老補(bǔ)償 公司經(jīng)營 傳承問題 婚姻風(fēng)險(xiǎn) 債務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 遺產(chǎn)稅 其他收入稅 資本利得稅 分紅 其他資產(chǎn) 現(xiàn)金流 生活補(bǔ)償 4 深度作用 健康保障 子女教育 資產(chǎn)隔離 財(cái)富傳承 超高凈值客戶新中產(chǎn)客戶 保險(xiǎn)在家庭財(cái)富管理和資產(chǎn)配置中的作用 4 社會保障制度框架 新中產(chǎn)客戶規(guī)劃 家庭財(cái)務(wù)整體規(guī)劃最重要 新中產(chǎn)最主要投資理財(cái)?shù)男枨笳急刃枰獜亩唐?中期 長期不同時(shí)間維度給出有價(jià)值的整體解決方案和具體金融工具 新中產(chǎn)報(bào)告 新浪財(cái)經(jīng) 央視市場調(diào)研 4 深度作用 普通疾病 醫(yī)療保障比例較高搭配醫(yī)保可基本滿足需要 重大疾病 重疾保障額度偏低 難以覆蓋重疾醫(yī)療及其他相關(guān)費(fèi)用 養(yǎng)老金 退休后養(yǎng)老金領(lǐng)取替代率偏低 保險(xiǎn)配置建議 新中產(chǎn)健康及養(yǎng)老保障案例分析 4 深度作用 保險(xiǎn)配置建議 養(yǎng)老補(bǔ)充建議 舉個(gè)栗子 稅前年薪40萬 月薪3 3萬 預(yù)計(jì)退休后的基礎(chǔ)養(yǎng)老金3902 4元 個(gè)人賬戶養(yǎng)老金4716元 退休時(shí)企業(yè)年金賬戶40萬預(yù)計(jì)退休后補(bǔ)充養(yǎng)老金1666元 退休后的預(yù)計(jì)收入為三者之和 即10284 4元替代率 31 替代率55 退休養(yǎng)老收入18150元養(yǎng)老缺口7865 6元 1 儲蓄 固定收益型理財(cái)產(chǎn)品30 2 股票 基金 房租等收入40 3 商業(yè)保險(xiǎn)30 注 世界銀行組織建議 要維持退休前的生活水平不下降 養(yǎng)老替代率需不低于70 國際勞工組織建議養(yǎng)老金替代率最低 警戒 標(biāo)準(zhǔn)為55 1 2 3 4 金融政策 保險(xiǎn)功用 保險(xiǎn)新政 深度作用 5 產(chǎn)品配置 5 產(chǎn)品配置 三大產(chǎn)品策略 1 醫(yī)療險(xiǎn) 重疾險(xiǎn) 2 定期壽險(xiǎn) 終身壽險(xiǎn) 3 年金險(xiǎn) 儲蓄險(xiǎn) 5 產(chǎn)品配置 信美人壽相互保險(xiǎn) 天天向上少兒教育基金 給孩子的天使投資 投保年齡 出生 16周歲 特征優(yōu)勢 預(yù)定利率高 4 025 復(fù)利增值 現(xiàn)金價(jià)值高 躉交首年末現(xiàn)金價(jià)值高達(dá)99 86 ?？顚Ｓ媒逃?領(lǐng)教育金有兩個(gè)年齡段 18 21歲 22 24歲 可以單獨(dú)選 也可以組合選 在開始領(lǐng)取之前可以隨意變換 貸款利率低 4 98 業(yè)內(nèi)超低水平 如果出現(xiàn)其他投資機(jī)會 可以較低利率進(jìn)行保單貸款 不影響保單利益 獨(dú)一無二養(yǎng)老金轉(zhuǎn)換權(quán) 領(lǐng)取教育金之前 還可以申請把教育金改成退休金 業(yè)內(nèi)獨(dú)一無二 盈余分配權(quán)益 投保人 可自動成為信美的會員 除了可以享受到合同約定的保證收益外 還有機(jī)會作為國內(nèi)首家相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的主人 在信美未來產(chǎn)生可分配盈余之后 向股東一樣享受盈余分配 三大計(jì)劃 教育 深造 教育 深造 5 產(chǎn)品配置 招商信諾 醇悅高端醫(yī)療險(xiǎn) 新中產(chǎn)的健康解決之道 投保年齡 30天 60周歲 續(xù)保99周歲 特征優(yōu)勢 住院醫(yī)療 千萬保障 最高保額可達(dá)1000萬 住院及住院前后門診費(fèi)用 門診手術(shù)費(fèi)用 門診惡性腫瘤放化療 靶向藥 腎透析費(fèi)用 意外門急診和意外牙科門診治療費(fèi)用 保障方案 按需分配 1 免賠額 0元或8000元免賠額 2 保障范圍 全球 或 全球除美國 3 醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò) 全球資源 省時(shí)省心 全球資源 省時(shí)省心 國內(nèi)超過200家公立及私立醫(yī)院 提供便捷的直付住院就醫(yī) 國內(nèi)涵蓋近50 TOP100公立醫(yī)院 依托信諾海外強(qiáng)大的直付醫(yī)療網(wǎng)絡(luò) 提供優(yōu)質(zhì)的就醫(yī)體驗(yàn) 涵蓋預(yù)防 治療及康復(fù)的全流程健康管理服務(wù) 一站式 就醫(yī)體驗(yàn) 提供全球緊急救援 醫(yī)療咨詢熱線 海外二診及美國就醫(yī)服務(wù) 四大保障 住院醫(yī)療 指定門診及手術(shù)醫(yī)療 緊急醫(yī)療 全球緊急救援服務(wù) 5 產(chǎn)品配置 香港富通 享富 創(chuàng)世 傳家寶 一次投資 永續(xù)傳承 投保年齡 15天 75周歲 特征優(yōu)勢 全城之最 1 享富 保證回本期市場最短 15年 預(yù)期回報(bào)率6 89 2 創(chuàng)世 預(yù)期回報(bào)率市場最高 7 1 保證傳承 無限次更換受保人至新受保人128歲 保單延續(xù) 可指定第二受保人 保證保單不因原受保人身故而時(shí)效 保費(fèi)豁免 保單持有人 兒童單 或受保人 成人單 75歲前永久傷殘可豁免保費(fèi) 保費(fèi)假期 可于第三個(gè)保單周年起 暫緩繳納保費(fèi)長達(dá)2年 保單信托 全數(shù)退保或身故時(shí) 可選擇一筆過領(lǐng)取 定期給付或遞增支付 靈活提取 1 享富 可從第六個(gè)保單年度起每年提取6 保費(fèi)總額 2 創(chuàng)世 可從第十五個(gè)保單年度起 每年提取10 保費(fèi)總額 全城兩個(gè) 最 全城回本期最短 全城長線回報(bào)率最高 出不去 5 產(chǎn)品配置 香港 澳門安盛 躍進(jìn) 傳承四代 財(cái)富更上一層樓 投保年齡 15天 60周歲 特征優(yōu)勢 明確盈虧分賬比例 安盛將分紅基金90 的利潤分配于客戶 而余下的10 則分配給公司股東 財(cái)富傳承 可更換受保人傳承后代 最多可變更3次 保障摯愛 提供兩個(gè)身故賠償選項(xiàng) 賠付比例最高可達(dá)總保費(fèi)130 保單信托 可選擇一筆過及定期給付 悠久的歷史 203年 雄厚的實(shí)力 管理資產(chǎn)達(dá)1 5億美元 出不去 5 產(chǎn)品配置 新加坡人壽 定期壽險(xiǎn) 全球杠桿最高的定期壽險(xiǎn) 投保年齡 18 70周歲 最多續(xù)保至99周歲 特征優(yōu)勢 全球最高杠桿 杠桿最高可達(dá)2770倍 可選保障年限靈活 可選1年 保到99歲任意年限的保障期 保證續(xù)保 75歲及以下可免體檢保證續(xù)保一次 投保便捷 無需飛赴新加坡 可異地視頻簽單 合法合規(guī) 繳費(fèi)方式簡單 每年保費(fèi)可通過綁定Visa Master信用卡扣款 可投保額度高 中國內(nèi)地居民最高投保上限為1500萬新幣等值保額 免體檢額度高 45歲及以下人士 免體檢保額為200萬新幣等值保額 免責(zé)事項(xiàng)少 不保事項(xiàng)只有 自保單生效之日起一年內(nèi)自殺免責(zé) 一條 后續(xù)服務(wù)便捷 信息變更 理賠申請等后續(xù)保全服務(wù) 可在線辦理 無需飛赴新加坡 全球杠桿最高 免體檢免登陸 信用卡綁定付費(fèi) 暫停 5 產(chǎn)品配置 新加坡人壽 萬用壽險(xiǎn)UL 一舉四得 兼具保障 投資 儲蓄 貨幣分散匯率風(fēng)險(xiǎn)及財(cái)富傳承功能