我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道創(chuàng)新及其風(fēng)險(xiǎn)防范的思考講解

1、我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道創(chuàng)新及其風(fēng)險(xiǎn)防范的思考朱錦舟摘要:根據(jù)美國(guó)市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)權(quán)威菲利普科特勒的定義 ，營(yíng)銷渠道是指商品和服 務(wù)從生產(chǎn)者向消費(fèi)者轉(zhuǎn)移過(guò)程的具體通道或路徑。在現(xiàn)代社會(huì)里，大多數(shù)商品都要 通過(guò)一定的渠道從生產(chǎn)者流通到消費(fèi)者手中，保險(xiǎn)作為一種商品也不例外。營(yíng)銷渠 道的選擇不僅影響著企業(yè)策略的制定和執(zhí)行效果，還有可能影響企業(yè)最終目標(biāo)的實(shí) 現(xiàn)。因此，怎樣選擇保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道，就成為保險(xiǎn)企業(yè)的重要決策之一。目前保險(xiǎn)營(yíng)銷員營(yíng)銷和兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)營(yíng)銷是我國(guó)最主要的保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道。本文通過(guò)對(duì)現(xiàn)行保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道的分析，借鑒國(guó)外成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合未來(lái)金融業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展 趨勢(shì)，探索未來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道的創(chuàng)新及其風(fēng)險(xiǎn)

2、防范。關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道新型營(yíng)銷渠道網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷一、我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道的現(xiàn)狀我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，各地發(fā)展也不平衡，初期主要采取直銷制。而直到今天， 保險(xiǎn)營(yíng)銷員營(yíng)銷一直是保險(xiǎn)公司展業(yè)非常實(shí)用而有效的營(yíng)銷渠道，截至2009年上半 年,保險(xiǎn)營(yíng)銷員共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入 2525億元，占總保費(fèi)收入的42.18%。而自從1992 年以后，中間人制度在我國(guó)有了較大發(fā)展，尤其是代理人隊(duì)伍，發(fā)展十分迅猛，截止 2009年上 半年,全國(guó)共有保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)137067家，保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保費(fèi) 收入2439.61億元，占總保費(fèi)收入的40.76%。兩項(xiàng)收入加起來(lái)占到總保費(fèi)的 82.94%, 可見(jiàn)我國(guó)目前主要的

3、營(yíng)銷渠道仍然是營(yíng)銷員營(yíng)銷和兼業(yè)機(jī)構(gòu)代理兩種方式。然而縱觀歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)市場(chǎng)，我們可以看到，盡管各個(gè)國(guó)家的情況有所 不同,但是中間人制度是各國(guó)普遍采用的一種營(yíng)銷渠道，而通過(guò)保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷人員 進(jìn)行傳統(tǒng)直銷的方式在這些國(guó)家比較少見(jiàn)，這也是這些國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟的一個(gè)標(biāo) 志之一。但這其中有一個(gè)例外，那就是日本。日本的保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然也比較發(fā)達(dá)，但它 更多的是靠公司外勤人員和代理制度，這主要是由于日本的保險(xiǎn)公司比較少，壽險(xiǎn)和 非壽險(xiǎn)公司總共加起來(lái)才40多家，因此這種營(yíng)銷渠道對(duì)他們來(lái)說(shuō)更為有利。而我國(guó) 是一個(gè)人口大國(guó)，保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)顯然不可能像日本那樣過(guò)多的依靠外勤人 員的力量。那么如何發(fā)展適合中

4、國(guó)現(xiàn)階段國(guó)情的保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道呢 ？筆者先從理論層 面對(duì)保險(xiǎn) 營(yíng)銷渠道進(jìn)行闡述。二、保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道的一般理論保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道是指保險(xiǎn)產(chǎn)品從保險(xiǎn)公司向保戶轉(zhuǎn)移過(guò)程中所經(jīng)過(guò)的路徑。一般 來(lái)說(shuō),保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道分為傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道和新型營(yíng)銷渠道。傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道又可分為直 接營(yíng)銷渠道和間接營(yíng)銷渠道。直接營(yíng)銷渠道是指保險(xiǎn)公司的外勤人員直接面對(duì)面 的向保戶 銷售保單的方式，這也是我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)目前采取的最主要的營(yíng)銷方式。間接 營(yíng)銷渠道是 指保險(xiǎn)公司與投保人之間不進(jìn)行直接的接觸，而是通過(guò)一個(gè)或幾個(gè)、一 層或幾層中間商把保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售出去，這種方式在歐美等發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)較為普遍。 而新型營(yíng)銷渠道 是保險(xiǎn)產(chǎn)品為了適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的加劇

5、在傳統(tǒng)的營(yíng)銷渠道 的基礎(chǔ)上演變發(fā)展而 來(lái),主要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，媒體雜志,電視電話等手段進(jìn)行營(yíng)銷，大致又 可分為三類：水平的營(yíng)銷渠道，即由兩個(gè)或兩個(gè)以上的同一層次的營(yíng)銷組織聯(lián)合而 成。垂直的營(yíng)銷渠道，是指由兩個(gè)或兩個(gè)以上不同層次的營(yíng)銷組織或生產(chǎn)者聯(lián)合而 成。多渠道的營(yíng)銷渠道，是指生產(chǎn)者同時(shí)用夠兩種或兩種以上不同的渠道。F面用圖形展示出保險(xiǎn)營(yíng)銷體系的大體框架站攜訶匸if!mid聞檯管犒卑id水牢璽ikcptuiavftSCA低理人齊人代掩機(jī)拘代理勺業(yè)世珅箍業(yè)代幵1IV險(xiǎn)世理饑忙的曲.錐用11惆簣三、保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道的創(chuàng)新雖然目前我國(guó)每年的總保費(fèi)以非常快的速度增長(zhǎng)，但是目前的營(yíng)銷渠道也出現(xiàn) 了 一些問(wèn)題。其中

6、像營(yíng)銷員的地位尷尬，歸屬感弱等問(wèn)題已經(jīng)影響到了保險(xiǎn)業(yè)的健 康發(fā)展。因此筆者認(rèn)為，應(yīng)該在現(xiàn)有營(yíng)銷渠道的基礎(chǔ)上逐漸的減少保險(xiǎn)營(yíng)銷員直銷 的模式,不斷的發(fā)展中間人制度和新型營(yíng)銷渠道，通過(guò)這些渠道的發(fā)展使得我國(guó)的保 費(fèi)收入不斷增加，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展更具活力。（一中間人制度筆者認(rèn)為，歐美等保險(xiǎn)市場(chǎng)之所以成熟除了與居民很強(qiáng)的保險(xiǎn)意識(shí)有關(guān)之外 ，與 發(fā)達(dá)的中間人制度也是分不開(kāi)的。而這種中間人具有無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)。1、有利于降低保險(xiǎn)公司的展業(yè)成本，提高公司的經(jīng)濟(jì)效益根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司不僅要對(duì)新人進(jìn)行崗前培訓(xùn)，而且平均每年要有不小于60小時(shí)的定期培訓(xùn)。此外，保險(xiǎn)公司還要租場(chǎng)地，聘請(qǐng)專業(yè)人員進(jìn)行管理，這

7、對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是比不小的開(kāi)支。而且隨著保險(xiǎn)公司增員的不斷進(jìn)行，這筆費(fèi)用也在不斷增加。而有了代理人之后，保險(xiǎn)公司可以將展業(yè)的工作完全交給代理人 來(lái)做，不僅可以精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)，壓縮相關(guān)開(kāi)支,而且保險(xiǎn)公司可以將更多的時(shí)間投入到新產(chǎn) 品的研發(fā)和理賠服務(wù)上，在節(jié)約成本的同時(shí)增加效益。2、有利于擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模和保費(fèi)收入對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，吸納保險(xiǎn)營(yíng)銷員的數(shù)量是有限的。加之營(yíng)銷員的高流動(dòng)性 ： 很難形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，保險(xiǎn)公司的邊際成本較高。而有了代理人之后，保險(xiǎn)公司可以利 用不同的專業(yè)化的代理公司進(jìn)行全面的 地毯式”的銷售，而且不同的代理公司定位 于不同的消費(fèi)群體，使得保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)開(kāi)拓面廣，能滿足不同層次的消費(fèi)群體。3

8、、有利于營(yíng)銷員的整體管理和培訓(xùn)，從而促使其素質(zhì)的提高現(xiàn)在的營(yíng)銷員的管理和培訓(xùn)都是由各個(gè)保險(xiǎn)公司完成的 ，這種分散的各自獨(dú)立 的管理體制不僅使得公司的管理成本居高不下，而且由于各個(gè)保險(xiǎn)公司信息不通暢 更加加劇了人員的流動(dòng)。而通過(guò)中介人制度，中介公司可以對(duì)他們的員工進(jìn)行統(tǒng)一 管理,不僅可以降低管理和培訓(xùn)成本，而且其專業(yè)化的培訓(xùn)也可使?fàn)I銷員的職業(yè)素質(zhì) 不斷提高。4、有利于維護(hù)投保人權(quán)益現(xiàn)行的營(yíng)銷員銷售模式基本是打一槍換一個(gè)地方”營(yíng)銷員每天奔波于大街小 巷，向各種人群介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品。但是他們僅僅是銷售保單 ，而保險(xiǎn)不是一種普通的商 品，從保單簽單到最后的理賠服務(wù)都可以看成是整個(gè)商品的服務(wù)周期，但由于現(xiàn)行

9、的營(yíng)銷員的高流動(dòng)性導(dǎo)致投保人很難在整個(gè)周期之內(nèi)都享受到服務(wù)，尤其在最后理 賠階段更是難上加難。而通過(guò)代理人，投保人在購(gòu)買保單之后還可以享受到相關(guān)的 后續(xù)服務(wù),在理賠方面也可以通過(guò)代理人進(jìn)行索賠，而且投保人與代理人這種一一對(duì) 應(yīng)的關(guān)系使 得他們上當(dāng)受騙的幾率大大降低。保險(xiǎn)中間人的建立渠道代理人和經(jīng)紀(jì)人是主要的保險(xiǎn)中間人。經(jīng)紀(jì)人是代表投保人的利益，為保險(xiǎn)人設(shè)立投保方案,選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品，并從保險(xiǎn)人那里獲得傭金的保險(xiǎn)中介，主要應(yīng)用于財(cái)產(chǎn) 保險(xiǎn)領(lǐng)域，因此對(duì)于經(jīng)紀(jì)人來(lái)說(shuō)，最主要的建立渠道就是專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。而對(duì) 于代理人來(lái)說(shuō)，由于代理人只是參與、參與、代辦、推銷或者提供專門技術(shù)服務(wù)等 各種保險(xiǎn)活動(dòng)，因此

10、建立的渠道比較廣泛，可以建立個(gè)人代理人，專業(yè)代理公司和兼業(yè) 代理公司。發(fā)展保險(xiǎn)中介的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防范雖然保險(xiǎn)中介人有很多的優(yōu)勢(shì)，但是其風(fēng)險(xiǎn)也不容小視。其主要風(fēng)險(xiǎn)就是不利 于保險(xiǎn)公司的控制，這也是目前我國(guó)保險(xiǎn)公司遇到的難題之一。目前我國(guó)保險(xiǎn)公司 展業(yè)過(guò)分依靠銀行系統(tǒng)，截止2009年上半年年末，銀行系統(tǒng)共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入 1654.33億元,占保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)上半年保費(fèi)收入的 67.81%,占總保費(fèi)收入的 27.64%。而一旦過(guò)度依靠銀行之后，銀行的手續(xù)費(fèi)居高不下，這必然影響保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn) 的發(fā)展。因此筆者認(rèn) 為,保險(xiǎn)中介大力發(fā)展很有必要，但在發(fā)展的過(guò)程中保險(xiǎn)公司要 注意風(fēng)險(xiǎn)分散，不要 把雞蛋放在一個(gè)籃子里”

11、而是應(yīng)該盡可能的通過(guò)各種中介渠道 銷售保單，讓中介人 之間形成競(jìng)爭(zhēng)，這樣才能真正改變目前銀行手續(xù)費(fèi)居高不下的問(wèn) 題，才能真正使我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)走上正常的快速發(fā)展的軌道。（二新型銷售渠道新型銷售渠道是指利用新興的媒體，渠道等銷售保單。具體可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，電視, 電話，信函郵件和保險(xiǎn)零售店等方式來(lái)進(jìn)行。由于現(xiàn)如今網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)的普及，電子商務(wù)的興起，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行保險(xiǎn)營(yíng)銷必然是未來(lái)保險(xiǎn)營(yíng)銷的主要渠道，因此筆 者主要對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道進(jìn)行分析。1.網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷在西方發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)是非常普遍的事情，可是由于近幾年網(wǎng) 絡(luò)才在我國(guó)才開(kāi)始逐漸普及開(kāi)，所以網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷在我國(guó)來(lái)說(shuō)還是剛剛起步。目前

12、我國(guó)的保險(xiǎn)公司也開(kāi)始紛紛關(guān)注網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷并逐步開(kāi)始嘗試，但是和其他發(fā)達(dá)國(guó)家相 比還有很大差距。而網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷之所以如此被各家保險(xiǎn)公司看中是因?yàn)樗哂袀鹘y(tǒng) 渠道無(wú)法比 擬的優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道的優(yōu)勢(shì)快捷方便，不受時(shí)空的限制通過(guò)網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司只需要支付低廉的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)，即可以24小時(shí) 在全球范圍內(nèi)銷售保單，而且省去了代理人、經(jīng)紀(jì)人等中間人而直接與投保人接觸，縮短了投保、承保和保險(xiǎn)金支付等進(jìn)程的時(shí)間。而且通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，保險(xiǎn)公司可以直接 和投保人聯(lián)系，進(jìn)而了解投保人的需求，為以后保險(xiǎn)公司新產(chǎn)品的研發(fā)提供相關(guān)的數(shù) 據(jù)資料。降低經(jīng)營(yíng)成本保險(xiǎn)公司通過(guò)網(wǎng)絡(luò)能夠快捷、低成本的獲取各方面的信息，既贏得了時(shí)間，有減

13、少了機(jī)會(huì)成本，因而能夠抓住更多更好的發(fā)展機(jī)遇。而且保險(xiǎn)公司與投保人這種直 接的接觸不僅省去了中介費(fèi)用，降低了保險(xiǎn)費(fèi)率，從而也讓保戶受益。(3有利于新產(chǎn)品的推廣以往保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)出新產(chǎn)品之后都是通過(guò)營(yíng)銷員拜訪向別人推銷 ，這樣不僅耗 費(fèi)人力而且效果有限。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，保險(xiǎn)公司可以把新產(chǎn)品放到網(wǎng)上，讓投保人只要上 公司網(wǎng)站就能看到新產(chǎn)品，節(jié)省了推廣的費(fèi)用，而且效果還要好。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道的風(fēng)險(xiǎn)防范如上所說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道和傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道相比雖然有很多的優(yōu)勢(shì) ，但是不得不提 的是網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的風(fēng)險(xiǎn)也比較大。其一，雖然我國(guó)已經(jīng)頒布了許多互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)的法 律法規(guī)，但是有關(guān)于電子商務(wù)的立法還比較落后，而此時(shí)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷有一

14、定的法律 上的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率可能不是很大，但是一旦發(fā)生保險(xiǎn)公司要花大量的 人力和物力,而且有可能影響到公司的正常經(jīng)營(yíng)。因此筆者認(rèn)為各個(gè)保險(xiǎn)公司可以 開(kāi)始逐步嘗試這種營(yíng)銷模式，但此時(shí)不適合大規(guī)模展開(kāi)，等到相關(guān)法律法規(guī)成熟之后 再大力發(fā)展不遲。其二，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷自身存在風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷，有些險(xiǎn)種是非 常適合的，例如意外險(xiǎn)，投保人不需體檢只要繳上保費(fèi)就可以了 ，有些傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)險(xiǎn)種 則不太適合,在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的時(shí)候特別要注意防范道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇 ，有些必要的體 檢不能因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)投保而省略。其三，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)交易本身就存在一定風(fēng)險(xiǎn)，雖然現(xiàn)在網(wǎng) 絡(luò)的安全性有很大的提高，但是還是有些網(wǎng)站時(shí)不時(shí)的受到黑客

15、的攻擊。目前國(guó)內(nèi) 保險(xiǎn)界人士對(duì)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷持觀望態(tài)度，各家保險(xiǎn)公司不愿大力開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，主要 擔(dān)心的還是安全問(wèn)題。雖然網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷在我國(guó)還是個(gè)方興未艾的新興產(chǎn)業(yè)，但其發(fā) 展速度是驚人的。盡管 存在各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，但是只要控制得好，完全可以在未 來(lái)的保險(xiǎn)營(yíng)銷中占據(jù)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。2.其他新型營(yíng)銷渠道除了上面所說(shuō)的網(wǎng)絡(luò)渠道之 外，我們還可以發(fā)展其他的新型營(yíng)銷渠道，主要包括 直接郵件營(yíng)銷，公共媒體營(yíng) 銷，電話營(yíng)銷和保險(xiǎn)零售店?duì)I銷等方式。在這一點(diǎn)上美國(guó) 給我們做出了榜樣，美 國(guó)除了有數(shù)量龐大的中介人之外還會(huì)通過(guò)直接反應(yīng)銷售渠道和定點(diǎn)銷售渠道來(lái)銷售保單。直接反映渠道就是保險(xiǎn)公司通過(guò)郵寄、報(bào)刊雜志，電話電視等向顧客

16、銷售內(nèi)容比較簡(jiǎn)單的保單，雖然所占的份額不大，但卻有一定的經(jīng)濟(jì)效益。而定點(diǎn)銷售保單是指保險(xiǎn)公司在銀行，超市，賓館等地點(diǎn)銷售保單，顧客可以隨著咨詢和購(gòu)買保單。而在我國(guó)，目前除了電話營(yíng)銷之外，其他的新型營(yíng)銷渠道開(kāi)展得很 少。筆者認(rèn)為，電話營(yíng)銷之所以能在我國(guó)大規(guī)模開(kāi)展主要是由于現(xiàn)在人們普遍擁 有手機(jī)，潛在客戶群十分巨大，而且隨著通訊資費(fèi)的不斷下調(diào)，保險(xiǎn)公司的展業(yè) 成本也在不斷下降。但是 目前我國(guó)的電話營(yíng)銷還存在著一些問(wèn)題：其一，電話營(yíng) 銷的客戶目標(biāo)不明確。目前我 國(guó)電話營(yíng)銷的目標(biāo)客戶不明確，通常是只要對(duì)方接 聽(tīng)電話就一個(gè)勁的推銷各種保單， 對(duì)對(duì)方的各種情況一點(diǎn)也不了解，這樣反而容 易引起消費(fèi)者的反感。

17、而在國(guó)外，保險(xiǎn) 公司從客戶數(shù)據(jù)庫(kù)中獲得有關(guān)目標(biāo)市場(chǎng)消 費(fèi)者的電話，主動(dòng)地有針對(duì)性地?fù)艹鲭娫?，介紹相關(guān)的保險(xiǎn)信息并促成銷售。國(guó)外的營(yíng)銷人員在進(jìn)行電話營(yíng)銷前對(duì)客戶的信息進(jìn) 行消費(fèi)者細(xì)分，然后有針對(duì)性地 展業(yè)。其二，撥打電話的頻率過(guò)高。由于現(xiàn)在各家紛 紛在爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，加之電 話營(yíng)銷的低成本，營(yíng)銷員頻頻撥打電話，有些已經(jīng)干擾了 消費(fèi)者的正常生活。 對(duì)于其他的新型消費(fèi)渠道，筆者認(rèn)為，各個(gè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該開(kāi)始逐步嘗試。因?yàn)槎嗲赖匿N售不僅可以增加保費(fèi)收入，擴(kuò)大承保人的承保規(guī)模，更重要的是能夠減少渠 道控制的可能性，即保險(xiǎn)公司過(guò)分依賴某一銷售渠道而被這一渠道所控制。四、結(jié)束語(yǔ) 改革開(kāi)放30年來(lái)，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)取得了巨大的進(jìn)步，但是隨著我國(guó)加入 WTO,外國(guó)的保險(xiǎn)公司紛紛涌入我國(guó)，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)形成了越來(lái)越激烈的競(jìng) 爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。