普惠金融對(duì)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的支持作用

1、普惠金融對(duì)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的支持作用【摘要】構(gòu)建中國(guó)普惠金融體系，推動(dòng)金融服務(wù)的均 等化已上升為國(guó)家戰(zhàn)略，普惠金融體系的推行能夠讓所有人 都能夠享有均等的金融服務(wù)與金融產(chǎn)品。本文針對(duì)普惠金融 對(duì)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的支持作用進(jìn)行闡述與分析?！娟P(guān)鍵詞】普惠金融 創(chuàng)新創(chuàng)業(yè) 支持作用 普惠金融是一種可以有效、全方位為社會(huì)各個(gè)階層與群 體提供有效的金融服務(wù)，其覆蓋面廣闊，能夠?yàn)樯鐣?huì)貧困人 群、弱勢(shì)群體、低收入人群、小微企業(yè)等提供系統(tǒng)的金融服 務(wù)支持，實(shí)現(xiàn)了“金融普惠” 。從 2015 年，普惠金融被提升 至國(guó)家層面，這一政策的實(shí)施能夠?yàn)榈褪杖肴后w、小微企業(yè) 提供金融服務(wù)，進(jìn)一步擴(kuò)展了現(xiàn)有的金融服務(wù)受眾群體。普 惠金融開始

2、與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合起來(lái)，降低了創(chuàng)業(yè)融資的成本與風(fēng) 性，為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動(dòng)的開展提供了全新的機(jī)遇。1 普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析 在 2016 年 G20 峰會(huì)召開后，普惠金融受到了金融業(yè)人 員的廣泛關(guān)注，在促進(jìn)就業(yè)、支持國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展上，起著十 分重要的作用，普惠金融不僅是商業(yè)發(fā)展，也是社會(huì)責(zé)任， 從早期小額貸款、微型金融，到如今的普惠金融，普惠金融 的可得性、覆蓋率都得到了顯著提升。普惠金融的發(fā)展走過(guò) 了三個(gè)歷程，即初級(jí)小額貸款階段、中級(jí)微型金融階段、高 級(jí)普惠金融階段。傳統(tǒng)小額貸款興起于巧世紀(jì)，在上世紀(jì) 5070年代，國(guó)有政策性金融機(jī)構(gòu)開始為弱勢(shì)群體發(fā)放貸款， 但是壞賬問(wèn)題嚴(yán)重；進(jìn)入 20 世紀(jì) 70 年

3、代，小額貸款朝著商 業(yè)化形式發(fā)展，其中最具代表性的就是格萊珉模式，小額信 貸達(dá)到了鼎盛發(fā)展時(shí)期；進(jìn)入 90 年代，掀起減貧熱潮，微 型金融開始延伸到普通金融體系中；普惠金融是在上述基礎(chǔ) 上發(fā)展而來(lái)的高級(jí)階段，相比于微型金融與小額信貸，無(wú)論 是內(nèi)涵，還是外延，都得到了新的突破，深度與廣度更高， 強(qiáng)調(diào)公平的金融服務(wù)。智能手機(jī)、移動(dòng)支付的推廣進(jìn)一步擴(kuò) 大了證券、保性、銀行的服務(wù)范圍，在這一方面，國(guó)家針對(duì) 社區(qū)居民、學(xué)生等開展了金融知識(shí)教育，有效提升了社會(huì)公 眾的法律意識(shí)、投資風(fēng)性意識(shí)、金融知識(shí)，并提高了大眾對(duì) 普惠金融的接受度。加上政府政策上的扶持，普惠金融開始 成為國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略的一部分。2 普惠金

4、融在創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)方面的支持作用2.1 滿足融資需求在云計(jì)算、 大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展下， 貸款的難度顯著降低， 在傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)中，如果沒有抵抵押擔(dān)保者或者信用，金 融機(jī)構(gòu)是不會(huì)發(fā)放貸款的，而普惠金融則有效解決了以往這 種渠道的限制，能夠通過(guò)大數(shù)據(jù)來(lái)評(píng)估用戶的信用。普惠金 融的發(fā)展催生了網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺(tái)、 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，可以利 用大數(shù)據(jù)來(lái)監(jiān)控用戶信用指標(biāo)的變化，評(píng)估借款人信用、資 金發(fā)放、資金流向，并根據(jù)數(shù)據(jù)分析結(jié)果來(lái)搜集借款人信用 信息，資金需求，根據(jù)借款者的需求來(lái)提供針對(duì)性的融資方 案，滿足創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)方面的差異性需求。2.2 把控金融風(fēng)性普惠金融是以往小額貸款的延伸，主要針對(duì)個(gè)人與小微 企業(yè)，對(duì)于

5、廣大的普惠金融機(jī)構(gòu)，其最大的風(fēng)性就是信用風(fēng) 性，大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用將該種風(fēng)性降低至最小化， 改變了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)價(jià)機(jī)制，為金融普適性、多元性 提供了有益條件，降低了服務(wù)門檻，簡(jiǎn)化了傳統(tǒng)貸款審查、 貸款發(fā)放以及貸后監(jiān)控流程，能夠?qū)Y金使用情況、用戶信 息進(jìn)行全過(guò)程監(jiān)控，有效降低授信風(fēng)性，為借款者提供包括 資金、信息、產(chǎn)品等在內(nèi)的金融服務(wù)。2.3 減小服務(wù)成本普惠金融強(qiáng)調(diào)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新，借助互聯(lián)網(wǎng)，普惠金融 可以降低融資機(jī)會(huì)成本與交易成本，解決由于信息不對(duì)稱問(wèn) 題帶來(lái)的損失。在傳統(tǒng)金融服務(wù)中，貸款流程復(fù)雜，需要經(jīng) 過(guò)申請(qǐng)、證明提交、信用評(píng)估、用戶考察、用戶審批等多個(gè) 流程， ?l 件苛刻

6、，需要占用大量時(shí)間，成本高。普惠金融是 借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開展，借款者可以在網(wǎng)絡(luò)上完成整個(gè)貸款審批 流程，普惠金融針對(duì)的主要為大學(xué)生、小微企業(yè)、低收入人 群、社會(huì)貧困人群、弱勢(shì)群體，上述群體自身具有局限性， 融資能力、融資能力都有待提升，網(wǎng)絡(luò)化的交易幫助他們擺 脫了空間、時(shí)間方面的限制，實(shí)現(xiàn)了無(wú)障礙的金融服務(wù)，不 僅提供了創(chuàng)業(yè)初期的資金需求，也解決了后期資金需求，創(chuàng) 業(yè)者有更多的精力來(lái)提升經(jīng)營(yíng)能力，降低了機(jī)會(huì)成本。3 普惠金融的發(fā)展建議3.1 完善信用信息體系為了發(fā)揮出普惠金融在創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)上的作用，需要構(gòu)建出 覆蓋廣泛、全方位的征信系統(tǒng)，降低征信成本，擴(kuò)充金融信 用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，在保證創(chuàng)業(yè)者空白信用

7、融資需求的情況 下降低他們的信用風(fēng)性。制定完善的信息收集渠道，將民問(wèn) 征信機(jī)構(gòu)信息納人其中，擴(kuò)展信息體系的覆蓋面。3.2 健全法律法規(guī)在互聯(lián)網(wǎng)的推動(dòng)下，各類民間普惠金融機(jī)構(gòu)大量出現(xiàn)， 為此，要健全相關(guān)的法律法規(guī)，探索與之相關(guān)的制度、行業(yè) 準(zhǔn)人標(biāo)準(zhǔn)，保障各方主體權(quán)益，明確融資法律界限，提供寬 松的政策監(jiān)管支持。4 結(jié)語(yǔ) 推行普惠金融體系，讓金融改革和社會(huì)發(fā)展的成果惠及 更多的人群、地區(qū)和客戶，對(duì)于促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展、 維護(hù)社會(huì)公平正義具有十分重大的現(xiàn)實(shí)意義，在創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)方 面，也具有顯著的推動(dòng)作用。參考文獻(xiàn)：1大銀行在推進(jìn)普惠金融發(fā)展中的作用J.楊雯.金融理論與教學(xué) .2017（ 01） .2 淺談農(nóng)村普惠金融的法律問(wèn)題J韋婧.法制博