擔保公司可行性研究報告(優(yōu)秀可研報告)

1、xxx投資擔保有限公司可行性研究報告 二o 0年五月目錄笫一章ajl 公 口怙 ooooooooooooooooooooooo第二章諭）力 ooooooooooooooooooooooooooooooo第三章市ooooooooooooooooooooooooooooooooo第四章擬 jjp 展的業(yè)務 t 冃況 ooooooooooooooooooooooooo第五章公司內部管理制度和風險控制制度及具體措施。第六章ooooooooooooooooooooooooooooo第七章5ooooooooooooooooooooooooooooooooo第八章論 oooooooooooooooooooo

2、ooooooooooooo第一章擬成立公司基本情況企業(yè)名稱：xxx投資擔保有限公司法定地址：經(jīng)營范圍：注冊資本：發(fā)起單位：第二章投資人簡歷企業(yè)名稱：法定代表人：職務：資金來源：出資情況：第三章市場前景分析擔保行業(yè)的宏觀分析我國中小型企業(yè)信用擔保自1999年政府有關部門出臺一系列鼓 勵政策以來，已有近八年的發(fā)展歷史。2003年頒布實施的中 華人民共和國中小企業(yè)促進法更強調了中小企業(yè)信用擔保對改善 中小企業(yè)投融資環(huán)境、促進中小企發(fā)展的重要作用。2004年， 黨和國家領導人先后對如何發(fā)展中國信用擔保業(yè)做出了重要批 不。在這一良好政策環(huán)境下，全國中小企業(yè)信用擔保機構已經(jīng)發(fā) 展到目前的3000家左右。基

3、本形成了以政府出資的政策性擔保 為主、民營和互助擔保為輔的“一體兩翼”的格局。截止到2009 年年底，全國各類擔保機構的注冊資本總計超過880億元，可實 現(xiàn)的擔保能力已超過4000億元，支持的中小企業(yè)超過10萬戶， 信用擔保行業(yè)的發(fā)展對現(xiàn)實經(jīng)濟活動的影響逐漸擴大，可以預見 對未來的社會經(jīng)濟活動也將產(chǎn)生重要影響，推動和規(guī)范信用擔保 業(yè)的健康發(fā)展已經(jīng)不是應對特定中小企業(yè)融資難的權益性政策 安排，而是社會經(jīng)濟發(fā)展長期戰(zhàn)略性選擇。經(jīng)調查，荷澤市金融市場近年來實現(xiàn)了突飛猛進的發(fā)展： 2008年，荷澤市實現(xiàn)gdp822億元，增長15.6%,增幅居全省第 二位，完成地方財政收入50.48億元，增長19.88

4、%,增幅居全 省第二位，金融機構存款余額704億元，貸款余額484億元。2009 年前兩個月，荷澤市新增銀行信貸60億元，有力地促進了地方 經(jīng)濟的發(fā)展。目前，全市規(guī)模以上企業(yè)達i486家，在建過億元 的項目有280多個。“經(jīng)濟興則金融興、金融活則經(jīng)濟活”，正是基于長遠的發(fā) 展眼光，荷澤市委市政府為荷澤市金融業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了一個良好 的發(fā)展環(huán)境，經(jīng)濟的快速發(fā)展，政府的有力支持，為荷澤市金融 業(yè)的發(fā)展提供了良好的契機。第四章擬開展的業(yè)務情況第一節(jié)業(yè)務內容根據(jù)我們對荷澤市擔保市場的調查和分析，我們確定公司的 主營方向為：(1) 融資擔保業(yè)務(2) 擔保投資業(yè)務（3） 擔保配套業(yè)務1.1擔保業(yè)務xx擔保

5、公司主要的服務對象為企業(yè)，服務產(chǎn)品細化為以下兩 方面：企業(yè)融資擔保業(yè)務包括企業(yè)流動資金貸款擔保、房地產(chǎn)開發(fā) 貸款擔保、企業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)擔保、開具承兌匯票擔保、出口退稅質 押貸款擔保、進出口貿(mào)易質押貸款擔保、設備租賃融資擔保、企 業(yè)發(fā)起設立/融資擔保、產(chǎn)權（股權、知識產(chǎn)權、經(jīng)營權等）質 并購搭橋貸款擔保、項目投資擔保、保理業(yè)務（應收帳貼現(xiàn)擔保、 信用保險）等；經(jīng)濟合同履約擔保業(yè)務包括工程合同履約擔保，工程招標投 標履約擔保、技術轉讓合同履約擔保、貿(mào)易合同履約擔保、房地 產(chǎn)交易擔保、合約對沖押金/預付款/質量保證金、中介費/ 傭金擔保、產(chǎn)品質量擔保、訴訟保全擔保等。12擔保配套服務擔保配套服務是指圍繞

6、擔保項目由xx擔保公司提供一系列 中介服務，主要包括：121咨詢服務企業(yè)理財與資本運作顧問企業(yè)管理顧問122項目論證服務擔保通投資項目可行性研究與項目評估資產(chǎn)評估業(yè)務 企業(yè)與個人資信評估1.2.3抵押資產(chǎn)處置服務 典當業(yè)務拍賣業(yè)務企業(yè)重組兼并業(yè)務1.2. 4證券公司與衍生業(yè)務公司為券商及其客戶提供廣泛的業(yè)務合作。內容包括：股票與債券融資擔保業(yè)務發(fā)行、配股和搭橋貸款擔保業(yè)務券商高管個人擔保業(yè)務上市融資擔保1. 2. 5投資基金和風險資本與衍生業(yè)務公司的擔保投資業(yè)務可以延伸到與投資基金和風險資本的合 作，從而發(fā)展出相應的擔保投資產(chǎn)品。即公司發(fā)展外出部擔保投 資產(chǎn)品，為投資基金的風險資本降低投資風險

7、提供適當?shù)氖侄蔚?工具。其衍生業(yè)務主要包括：政府基金項目貸款擔保項目投資擔保投資擔?；鹞泄芾盹L險投資企業(yè)的貸款擔保第二節(jié)營銷策略xx擔保采用以品牌經(jīng)營為核心的整體營銷策略。公司的市場 營銷計劃是以下列經(jīng)營原則為基礎的：公司將綜合考慮自己獨立以及與其他機構聯(lián)合的方式開展擔 保與投資業(yè)務；個人信用擔保以自己獨立開展為主，以此作為擴大經(jīng)營規(guī)模 的突破口，在保證質量，嚴格防范風險的前提下，努力擴大擔 保業(yè)務量，追求擔保業(yè)務的規(guī)模經(jīng)營；必須注重與擔保投資相結合。應堅持“擔保為手段，投資是 目的”原則，主動尋找有投資價值的中小型高新技術企業(yè)和房地 產(chǎn)企業(yè)等符合公司戰(zhàn)略發(fā)展方向的投資項目，利用擔保投資工

8、具 為企業(yè)提供融資擔保，在條件成熟后轉為直接投資。與擔保業(yè)務 強調經(jīng)營規(guī)模的要求不同，投資業(yè)務更強調投資效益；必要時尋求其提它擔保機構的合作實施交叉互保和聯(lián)合擔 保，尋求國家中小企業(yè)信用擔保體系的再擔保支持以及利用其他 金融創(chuàng)新手段，以分散風險、減少損失；建立電子商務網(wǎng)絡，利用網(wǎng)站開展擔保業(yè)務的宣傳、擔保業(yè) 務登記、網(wǎng)上業(yè)務受理及擔保市場調查、信用評級等；利用新聞媒體和其他形式開展2.1客戶開發(fā)措施客戶開發(fā)及信息收集是擔保及投資業(yè)務的基礎工作，客戶資 源將成為但報公司的寶貴財富，計劃采用下列方式建立健全客戶來源 的渠道：與銀行信貸部門取得廣泛聯(lián)系，由銀行信貸部門推薦客戶；與各級政府部門聯(lián)系，由

9、相關政府部門推薦客戶；與各商會、行業(yè)協(xié)會取得聯(lián)系，由其推薦客戶；開展企業(yè)信用擔保的會員制管理，從中培養(yǎng)核心客戶；對社會進行廣泛宣傳、搞好市場調研，開展客戶登記，從中發(fā) 掘潛在客戶。進一步拓展市場、加大對中小企業(yè)的服務力度，同時也是為了 更好地利用社會資源，延伸公司的資金鏈和更有效地控制擔保風 險。2.2服務品牌營銷與所有產(chǎn)品營銷一樣，擔保公司應積極開展信用擔保產(chǎn)品和 擔保投資產(chǎn)品的“售后服務”工作，由于擔保業(yè)務是一項準金融 服務業(yè)，因此應高度重視其服務品牌的經(jīng)營，并把服務品牌經(jīng)營 作為市場營銷的環(huán)節(jié)之一。擔保公司服務品牌的宗旨是客戶至上 的原則，為銀行和企業(yè)提供最滿意的服務。服務手段包括：公司

10、網(wǎng)址：建立專門網(wǎng)站，并有專業(yè)網(wǎng)管人員值班，與客戶 就擔保事宜進行在線交流；服務熱線：擔保公司提供電話查詢服務，解答客戶在申請和 辦理擔保過程中遇到的各種問題。投訴中心：設立投訴中心，專門聽取客戶的意見和改進建議。客戶回訪：擔保公司在抽樣的基礎上，定期對合作銀行和企 業(yè)進 行回訪，或以問答方式收集客戶對服務質量的反映。服務品種多樣化：擔保公司研發(fā)部門將以客戶為中心，設立多樣 化的擔保服務品種，為客戶提供全方位的服務。2. 3企業(yè)形象與公共關系商業(yè)擔保在中國是一個嶄新的行業(yè)。為了區(qū)別于以往行政化 的擔保行為和中國歷史上的典當業(yè)務，公司應高度重視透過各種 公共關系媒體，塑造以擔保品牌為核心的企業(yè)形象

11、，用一到兩年 時間內使公司成為荷澤業(yè)內排名前三位和社會上知名度較高的 擔保機構。公司形象宣傳手段包括：研討會、研修班、培訓班今后將利用各種會議、研討活動的機會開展宣傳。廣告策劃、宣傳教育公司計劃與新聞媒體合作，以多種方式刊登相關的宣傳文 章、企業(yè)形象廣告和擔保服務、擔保投資的介紹，組織開展各種 宣傳教育活動，制造有利的社會輿論影響。宣傳品公司印制企業(yè)形象宣傳冊、宣傳彩頁和宣傳片，按擔保業(yè)務 品種分別印制宣傳單頁，向目標用戶群、銀行、發(fā)地產(chǎn)開發(fā)商、 大宗商品經(jīng)銷商、中介機構等進行發(fā)放。并將媒體對公司的報道 編制成冊發(fā)放。第五章公司內部管理制度和風險控制制度及具體措施第一節(jié)公司內部管理制度為了保護

12、安全，完整，協(xié)調經(jīng)營行為，控制擔保違規(guī)產(chǎn)生利 用公司內部分工相互制約，相互聯(lián)系，而需要制度化管理。1、綜合管理制度主要包括文秘、文檔、車輛、住房行政事務方面的制度內容。2、人事勞資管理制度主要包括員工招聘錄用，崗位職責，實習培訓，考勤休假與 薪酬分配制度等內容。3、資產(chǎn)財務管理制度包括公司在資金運用，資產(chǎn)管理，會計核算方面的制度。4、激勵機制公司實行物質激勵與精神激勵相結合的激勵機制。注重對員 工的激勵，以鼓勵員工積極工作，同時也有利于吸引社會有 志之士投身于擔保事業(yè)中來。由于擔保的特殊性和風險控制 的需要，公司的激勵機制更加注重與約束機制相結合，采用 以基本薪金加獎金期權的模式，即以一定的基

13、本薪金以及各 種必要的社會保險作為員工必要的生活保障；以業(yè)務激勵， 實行項目經(jīng)理責任制，獎金與績效掛鉤；實行內部員工持股 制度，采用與整個公司未來發(fā)展掛鉤的期權方式，從而把員 工的個人利益與公司的短期利益和長期發(fā)展有機地結合起 來形成整體利益，能夠解決對員工的激勵和約束問題。另外, 采用費用報銷政策鼓勵員工積極在外參加進修，以提高業(yè)務 水平。第二節(jié)風險控制制度及措施首先，公司制定與防范風險有關的規(guī)范的風險管理制度，在 日常工作中由公司內控部門負責監(jiān)督實施。主要包括以下幾個主 要方面：擔保業(yè)務操作程序、工作標準、業(yè)務接待、項目分配、 合同管理、業(yè)務檔案、風險防范、代償及追償責任落實等制度。1、日

14、常業(yè)務管理公司將制定一系列業(yè)務流程和服務質量的管理制度與操作 手冊，建立健全完備的業(yè)務制度，如擔保業(yè)務暫行辦法沢投 資業(yè)務管理辦法、項目審核工作細則等，實現(xiàn)了標準化的制 度管理。員工上崗前首先要經(jīng)過培訓和考核認證。公司全員按金 融服務企業(yè)標準要求操作擔保業(yè)務和擔保投資業(yè)務。風險管理部 負責督查業(yè)務操作規(guī)范、服務質量以及擔保項目的風險控制水 平。2、風險防范與管理企業(yè)內部管理是金融機構風險防范的最重要環(huán)節(jié)之一。公司 將采取多種組織形式，對投資風險進行管理。對公司項目由審計 部、擔保部、評估部、風險管理部評議，評審委員會和董事會等 多道“防火墻”來防范經(jīng)營風險。3、建立信用評估機制信用擔保最大的風

15、險是被擔保者的資信風險。因此，應對申 請擔保企業(yè)的資信變化過程進行深入、詳細的調查。評定企業(yè)的 透明度和可控度，分析企業(yè)財務結構的變化情況，計算和推算企 業(yè)的贏利能力。風險控制應堅持全面深入和量力而行的原則，采 用跟蹤管理和及時控制的方法。同時，中國正在建立的信用評估 機制，也為這一風險的防范提供了有利的保證。4、建立風險轉移和聯(lián)合擔保機制把銀行、企業(yè)、擔保機制三方統(tǒng)一考慮，形成一個有三方共 同組成的擔保咨詢機構，開展法律、會計、稅務等各種咨詢服務, 形成有效的扶優(yōu)扶強的體系；爭取國家各級擔保體系的支持。獲 得再擔保和聯(lián)合擔保合作。當發(fā)生代償時，銀衍擔?？梢园匆欢?條件從再擔保機構得到一定補償

16、，從而大大降低擔保風險。另外, 聯(lián)合擔保也是分散轉移風險的有效方法。5、信用風險評價指標體系利用現(xiàn)代電子信息技術，開發(fā)建立出一套科學完善的信用風 險評價指標體系，并使之得到有效實施。6、其他措施加大項目的審核力度，以及對擬擔保、投資項目進行嚴格科 學的可行性研究與論證，嚴格按照公司制定的各項制度規(guī)范運 作，力求最大限度地控制風險。在財務管理上，根據(jù)每年的經(jīng)營計劃按相當比例提留擔保賠 付準備金和投資風險備用金等，以保障公司業(yè)務按計劃正常進 行。第六章：規(guī)范化業(yè)務流程（一）擔保業(yè)務程序細化列示：企業(yè)申請-委托擔保申報表-企業(yè)提供擔保申請材料擔保受理-擔保項目受理登記表 項目初審-確定第一調查人、第

17、二調查人-項目初審基本內容-實地調查-擔保調查報告-擔保項目處理表項目評審-資信評估部-復議項目評審簽訂合同-同意擔保通知函-準備空白合同文本（借款合同、擔保合同、反擔保 合同）-審核空白合同文本（擔保部、綜合部、律師、總經(jīng) 理），填寫合同審核表-正式簽訂合同，填寫合同登記表-填擔保費認繳單抵押登記-準備抵（質）押登記資料，包括主合同、擔保合同、 反擔保合同及其他資料。-他項權力證書或抵（質）押登記表（登記機關簽章） 發(fā)放貸款-擔保貸款業(yè)務聯(lián)系單-復印借款借據(jù)擔保收費保后管理-日常檢查、重點檢查-擔保項目檢查表-保后檢查報告-擔保到期通知函-擔保項目展期（逾期）報告-業(yè)務檔案管理代償和追償-代

18、償和追償方案-提起法律訴訟擔保終結-還貸收據(jù)復印件-注銷抵(質)押登記-退還抵押、代管原件-免除擔保責任確認表(二) 審查材料注意事項客戶提供的材料除復印件外，同時應提供原件備驗；提 供的材料復印件要加蓋公章；法人代表授權委托需法人代表親筆 簽字授權。公司擔保部顧客值班人員負責項目受理，核實顧客提交材料 的完整性和真實性，審理受理條件，提出受理意見。對符合擔保 條件的項目正式受理，建立顧客檔案及檔案編號，登記擔保項 目受理登記表、擔保申請人材料清單、反擔保人材料清 單及按材料清單提供的材料作為信用擔保申報書的附件， 經(jīng)公司擔保受理人和項目負責人審核簽字后歸檔。(三) 擔保受理條件(1) 具備企

19、業(yè)法人資格并已通過年檢；(2) 依法經(jīng)營，經(jīng)營范圍符合國家政策；(3) 基本具有償還借款的能力，并能提供反擔保措施；(4) 對單個企業(yè)的擔保金額不超過我公司自身實收資本的 10%;(5) 申請擔保金額不超過該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的50%;(6) 該企業(yè)資產(chǎn)負債率不超過70%。(四) 擔保項目初審和實地調查公司擔保部根據(jù)人員和業(yè)務量的實際情況，確定第一調查 人和第二調查人。第一調查人為項目負責人，負主要調查責任， 第二調查人協(xié)辦。第八條項目初審主要是通過資料審核和實地調查，獲取擔保項 目、項目承擔企業(yè)及反擔保人真實、全面的信息 通過綜合分析、 比較、評價,形成最后綜合性的評定和結論，即擔保調查報告。

20、第九條資料審核是項目初審的開始階段，是對申請擔保企業(yè)提 供的資料、信息進行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效 性、完整性和真實性。信息不僅來源于企業(yè)，還應從其他途徑， 如與企業(yè)和項目有關的管理部門、金融部門、財稅部門、供應商、 用戶等處獲取。對上述資料，信息審核過程中需要進一步明確、 補充、核實之處以及發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點即是下一步進行實地調查 的重點。（五）資料審核要點（1）按"清單"要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供 的文件是否為原件，復印件是否和原件一致，復印材料是否加蓋 公章。各種文件是否在有效期內，應年檢的是否已辦理手續(xù)；（2）各有關文件的相關內容要核對一致，

21、邏輯關系要正確， 通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立 項批文、可研、資信等級、環(huán)保及市場準入等具體文件的審核， 了解借款人（擔保申請人）和反擔保人是否具備資格，是否合法。（3）財務報表是否由會計師事務所出具了審計報告，是否 有保留意見報告，初步分析財務狀況，記錄疑點，以便實地調查 核實。（4）對反擔保人提供的文件資料的審核與以上三項基本相 同，重點是審核反擔保人提供的反擔保措施是否符合擔保法 和有關法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地）及有關抵押登記管理辦法的 規(guī)定，抵押物、質物的權屬（權力憑證）是否明晰。（六）項目初審過程中，部門負責人、項目負責人與協(xié)辦人（至 少雙人下戶）應到借款

22、人和反擔保人及有關部門進行實地調查， 實地調查至少要進行一次，公司負責人根據(jù)具體情況參與調查。 進行調查前，要列出調查提綱，明確調查目標，以保證調查的質 量和效率。(七) 實地調查要點(1) 訪問企業(yè)，會見有關當事人，了解企業(yè)和項目背景、 市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應等情況；弄清借款用途 和還款來源；考察企業(yè)管理團隊的整體素質(文化程度、主要經(jīng) 歷、技術專長、經(jīng)營決策、市場開拓、遵紀守法等方面)，了解 主要領導人的信用狀況和能力。(2) 對需要進一步核實的材料，要求企業(yè)提供原件核對；(3) 考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷企 業(yè)實際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關資料記載和有關當事

23、人介紹的 情況；(4 )對財務報表的調查審核，應根據(jù)企業(yè)的實際情況，主 要調查核實以下內容；1、了解企業(yè)的主要會計政策，是否按會計準則記賬；2、企業(yè)的財務內部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；3、通過采用抽查大項的方式，審核企業(yè)是否做到了賬表、 賬賬、賬證、賬證、賬實四相符，核實資產(chǎn)、負債、權益是否有 虛假；4、有保留意見的審計報告的保留意見部分；5、企業(yè)的或有損失和或有負債情況。(5) 察看抵押物、質物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解 抵押物的面積、用途、結構、竣工時間、原價和凈值、周邊環(huán)境 等；以動產(chǎn)抵押、質押的，要察看、了解抵押物、質物的規(guī)格、 型號、質量、原價和凈值、用途等；以匯票、本票、債券

24、、存款 單、倉單、提單等出質的，要察看權力憑證原件，識別真假，必 要時請有關部門鑒定。(八) 綜合分析綜合分析是在核實資料的實地調查的基礎上，對已經(jīng)獲取的信息進行綜合判斷、分析、比較和評價，主要有以下幾個方面:(1) 分析、判斷借款人(擔保申請人)的主體資格、清償債務意愿及是否能嚴格履行合同條款;(2) 分析經(jīng)濟環(huán)境對擔保項目和項目承擔企業(yè)的影響，主 要包括：項目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品經(jīng)濟壽命期、技術、工 藝先進程度，市場結構和市場競爭能力，市場風險程度及政府的 管制程度等；(3) 分析借款人的還款能力。通過財務分析和現(xiàn)金流量分 析，掌握借款人的財務狀況和償債能力，預測借款人的未來發(fā)展 趨勢

25、。財務分析的主要內容：1、償債能力(財務杠桿比率)2、盈利能力(盈利比率)3、營運能力(效率比率)4、資產(chǎn)質量5、資金結構6、預測近三年的發(fā)展趨勢?，F(xiàn)金流量分析是預計在未來的 還款期間內，是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量償還銀行借款。(4) 分析反擔保人的擔保資格和擔保能力。重點分析擔保方式的可操作性，抵押、質押是否合法合規(guī)，與抵押物、質物的 流動性相關的預期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價格的穩(wěn)定性各可 預見性;(5) 基本風險度分析(九) 初審結論項目初審結束，項目負責人須向評審會提交擔保調查報 告，擔保調查報告主要內容為：(1) 借款人背景情況(2) 項目基本情況(3) 市場預測及銷售分析(4) 財

26、務狀況及償債能力(5 )借款有途及還款資金來源(6) 反擔保情況(7) 與銀行往來及或有負債情況(8) 綜合分析該項目風險程度(9) 其他需要說明的情況(10) 調查結論(十)初審后發(fā)現(xiàn)問題的處理初審后項目初審過程中發(fā)現(xiàn)企業(yè)有不良信用記錄、出具 虛假資料、違法違規(guī)等問題，或企業(yè)主動要求撤回擔保申請，致 使初審工作不能繼續(xù)進行時，項目負責人應在擔保調查報告 中說明原因并提出處理意見，填報擔保項目處理表，經(jīng)部門 負責人簽署意見后呈報公司負責人審批，項目負責人將處理結果 告知企業(yè)。如企業(yè)因材料提供不全或企業(yè)要求暫緩處理影響項目 初審工作的，亦按上述程序辦理。(十一)受理項目初審工作自正式受理開始，一

27、般應在5個工作日完成，如超 過5個工作日，項目負責人應向部門負責人說明原因，部門負責 人向總經(jīng)理報告。擔保業(yè)務操作流程(3 )(十二)擔保項目評審與決策擔保項目的評審包括兩個環(huán)節(jié)，即部門審核和會議評審。(十三)項目初審工作結束后，項目負責人將企業(yè)提交的各項 資料和擔保調查報告提交擔保部，部門負責人組織人員對上 述資料進行評審。部門評審的重點是項目資料和擔保調查報 告。部門審核的主要內容有：(1) 項目資料的真實性、完整性、正確性；(2) 對反擔保措施提出意見；(3) 對企業(yè)的報審資料從法律角度加以審核；(4) 對項目的風險度進行評價；(5) 對企業(yè)的財務狀況進行評價。評審意見和結論填寫擔保項目

28、評審書，部門評審一般 應在3個工作日完成。部門評審完畢后，將擔保項目評審書連同其他資料一并提 交會議評審。會議評審的組織機構是公司項目評審會員會，成員由公司 總經(jīng)理、各部門負責人組成，主任委員由公司總經(jīng)理擔任。評審 委員會日常工作由擔保部負責；評審會議參加人員：(1 )評委會全體成員；(2 )項目負責人和協(xié)辦人；(3) 評委會認為須參加的人員。(十四)會議評審工作程序：(1) 評委會至少在會議召開前2天，將會議內容通知參加 會議人員；(2) 會議由評委會主任委員會召集，參加會議人員必須按 時參加會議，因特殊情況不能出席時，必須事先向評委會主任請 假。若參加會議人員未達應參加會議人數(shù)的半數(shù)，則會

29、議必期直 行；(3) 項目責任人報告項目調查情況和初審意見，協(xié)辦人作 補充說明；(4) 部門負責人報告部門審核意見；(5) 評審委員會和參加會議人員質疑，調查責任人和協(xié)辦 人答疑。(6) 參加會議人員從合法性、安全性、效益性等方面對項 目進行綜合分析并提出具體意見；(7) 評審委員會主任綜合與會多數(shù)人的意見后提出總結性 評審意見；(8 )會議評審采用簽字表決制，參加會議評審人員須在擔 保項目評審書上明確填寫"同意"或"不同意"并簽字，不得棄 權，三分之二以上的評審人員同意視為項目評審通過。(9 )按照公司決策權限劃分的規(guī)定報公司決策機構(決策人) 審批，

30、審批意見填列擔保項目評審書(十五)擔保審批權限：(包括擔保額度、擔保展期、擔保逾 期、撤保的審批)；(1) 擔保額在500萬元以下董事會授權總經(jīng)理審批；(2) 擔保額在500萬元以上由董事會審批；對部門審核、會議評審中被否決的項目，決策機構(決策人) 只能做"不同意擔任"或"進行復議"的決定,而不能做"同意擔保" 的決定。(十六)評審會議的記錄會議由評委會指定專人記錄，內容包括會議的時間、地 點、出席人員、參加會議人員對項目的意見及評委會主任最后綜 合意見。會議形成的文書、資料歸檔保管。(十七)需要進行復議的項目(1) 公司評審委員會

31、否決(三分之一以上評審人員不同意)， 但決策機構(決策人)決定復議的項目；(2) 多數(shù)評審人員質疑，主任委員認為有必要進一步調查的 項目；(3) 自公司批準擔保之日起3個月后才辦理手續(xù)的項目。復議權限一次。對復議的項目，自項目初審程序開始辦理，如有 必要可重新確定第一調查人。擔保業(yè)務操作流程(4 )(十八)擔保合同的簽訂項目正式批準后，由擔保部發(fā)函通知項目承擔企業(yè)辦理 擔保手續(xù)，通知包括以下內容：公司同意擔保的決定、繳納擔保 費用的金額、付款期限的方式、辦理擔保手續(xù)應備資料和其他準 備工作。發(fā)函前項目責任人要確認貸款銀行的承貸情況。擔保部安排專人經(jīng)辦擔保合同簽約手續(xù)，一般情況下項目負 責人為合

32、同經(jīng)辦人，簽約程序如下：(1) 準備(或擬定)空白法律合同文本，包括借款合同、 擔保合同、反擔保合同及其他須準備的法律文書；(2) 由擔保部、綜合部、法律顧問審核上述合同文本，對 需要調整和修改和合同條款應及時與對方當事人協(xié)商、談判，將 修改意見填寫在合同審核表中，報總經(jīng)理審定；(3) 公司經(jīng)辦人登記合同登記表，確定本公司出具合 同的編號，填寫合同內容并在經(jīng)辦人處簽字；須注意的事項：(a)與貸款人簽訂的保證合同中的"其他約定"要注明" 俟本合同的保證人與借款人辦妥抵押登記手續(xù)后，保證人以書面 形式通知貸款人，貸款人收到保證人的書面通知后，才能向借款 放；（b）與抵

33、（質）押人簽訂的反擔保抵（質）押合同一般 情況下，抵（質）押期限要長于借款期限6個月，保險期限要長 于借款期限3個月，投?？傊挡坏玫陀诘盅何?、質物總值，保單 要注明我公司為保險賠償?shù)谝皇芤嫒耍握卷毚娣盼夜?；?）對填寫完內容的合同文本再進行一次審核，方法與本 市第（二）項相同；（5）涉及到股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、 反擔保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當事人必須當面簽字、 蓋章，我公司至少應有二人在現(xiàn)場；（6）企業(yè)簽署擔保費認繳單，一式二份，其中一份交 公司財務部門；（7）法人代表、公司簽章。第二十八條辦理完簽約手續(xù)的項目資料移交擔保部檔案管理員 統(tǒng)一管理。重要合同和證件

34、：包括借款合同、保證合同、反擔保 合同等須單獨管理。（十九）反擔保措施1、對獲得批準擔保的企業(yè)，必須落實反擔保措施，包括財產(chǎn)抵 押、財產(chǎn)或權力質押、保證金、企業(yè)的保證反擔保等，公司根據(jù) 企業(yè)和項目的實際情況，采用一種或幾種保證措施。公司原則上不接受保證反擔保。2、企業(yè)提供抵押物、質押物的范圍，按擔保法的規(guī)定執(zhí)行， 并按有關規(guī)定辦理抵（質）押登記手續(xù)。3、項目負責人負責準備抵（質）押登記資料和辦理抵（質）押 登記手續(xù)。-抵（質）押登記資料包括：主合同、保證合同、抵（質）押合同、抵（質）押登記部門要求提供的其他資料等。辦 理完抵（質）押登記手續(xù)后，應取得抵（質）押登記部門發(fā)放的他項權力證書或經(jīng)抵（

35、質）押登記部門簽章的抵（質）押 登記表等證明文件4、用不動產(chǎn)抵押，抵押率（按凈值計算）不高于70%;動產(chǎn)抵 押率（按凈值計算）不高于50%;動產(chǎn)質押率（按凈值計算）不 高于50%;股權、債券等權利質押，質押率（分別按投資額、債 券面值計算）不高于70%。5、采用保證反擔保措施的企業(yè)，必須滿足以下條件：（1）必須具備擔保法規(guī)定的擔保資格。（2）資產(chǎn)負債率不超過70%。（3）連續(xù)2年盈利。（4）企業(yè)資信和經(jīng)濟實力要優(yōu)于借款企業(yè)。（5）企業(yè)在承保期必須參加保險。6、辦妥抵（質）登記手續(xù)后，經(jīng)辦人填寫一式二份擔保貸款 聯(lián)系單，聯(lián)系單上注明"已經(jīng)與借款人辦妥抵（質）押登記手 續(xù)，請承貸銀行見此

36、通知后為借款人放款"字樣，報總經(jīng)理簽批 后送承貸銀行，銀行經(jīng)辦人簽章后可為企業(yè)放款，督促企業(yè)繳納 擔保費。經(jīng)辦人將一份擔保貸款業(yè)務聯(lián)系單（銀行經(jīng)辦人簽 章）和銀行借款借據(jù)的復印件存檔（二十）擔保收費擔保收費執(zhí)行國家規(guī)定的標準，并根據(jù)具體情況確定優(yōu)惠費 率。公司擔保費率（年率）按擔保額度劃分3檔。1、公司按小型民營企業(yè)、個體工商戶、會員企業(yè)三種不同類 型劃分，以不同貸款時間和金額為限制定不同的費率。2、擔保費原則上應在借款合同生效之日一次性收取。擔保 額度超過元，并且擔保時間超過年的可以分年度收費。若逾期 支付，加收滯納金。3、企業(yè)在簽署擔保費認繳單時，要讓企業(yè)確認擔保費 率和擔保費金

37、額，擔保費由擔保部負責計算和催繳，公司財務部 門負責核實和收款 公司財務部門收到款項并在擔保費認繳單 上簽字后，將擔保費認繳單退擔保部存檔。應繳擔保費的當 日，擔保部和公司財務部門有關人員須填制擔保費收繳確認 表，將繳費情況確認后報總經(jīng)理核準。(二十一)擔保項目管理1、保后檢查的內容：(1) 企業(yè)是否按借款合同規(guī)定支付利息。(2) 債務人和間經(jīng)營和財務狀況。(3) 反擔保措施中是否發(fā)生了新的不利因素。(4) 風險計量和總結(貸款的五級分類)(5) 其他須說明的情況。2、檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在較大問題，須當日向部 門負責人口頭報告，部門應在2日內將存在問題和處理意見書面 報告總經(jīng)理。對發(fā)現(xiàn)

38、的重大問題，部門負責人應立即報告總經(jīng) 理，總經(jīng)理認為有必要時，可召集有關人員進行專題討論并提出 相應的對策及措施。3、對所有擔保項目，在擔保到期日前30 h,由擔保部填 制擔保到期通知函，通知項目承擔企業(yè)。4、每月月末前，擔保部應向總經(jīng)理提交當月逾期項目統(tǒng) 計表和擔保項目檢查表5、需要展期的擔保項目，企業(yè)須在該擔保項目到期前20日 內向我公司提出擔保展期書面申請。擔保部負責調查擔保展期的 原因，提出處理意見，填寫擔保項目展期(逾期)報告表， 報總經(jīng)理審批。對展期項目的擔保須按照新項目的擔保程序辦 理。6、對逾期的擔保項目，由擔保部寫出檢查報告，提出處理 意見，填寫擔保項目展期(逾期)報告表，報

39、總經(jīng)理審批。 對逾期擔保項目的處理意見包括：(1) 采用更為可靠的反擔保措施。(2) 建議撤保對逾期的擔保項目按會議評審及審批權限辦理。7、具有下列情形之一的，公司應主動撤保：(1) 擔保貸款未按擔保申報時的用途使用。(2) 項目承擔企業(yè)提供虛假資料或具欺詐行為。(3) 公司認為項目承擔企業(yè)出現(xiàn)重大經(jīng)營失誤或市場、財 務狀況等方面出現(xiàn)較大潛在風險。第四十八條項目撤保由擔保部寫出檢查報告，提出處理意見， 填寫擔保項目(撤保)處理表，報總經(jīng)理審批。對項目撤保 按會議評審及審批權限辦理。8、已經(jīng)結束的擔保項目，應及時辦理終結手續(xù)。擔保貸 款到期后，擔保部負責核實貸款本息確已歸還，并留存一份放款 收回憑證復印件，辦理注銷抵押登記，將所抵押和保管的原件資 料退還企業(yè)，填寫免除擔保責任確認表，報公司總經(jīng)理核準。 擔保總將部門管理的檔案移交公司檔案管理部門。9、項目責任人在辦理擔保業(yè)務過程中，應根據(jù)業(yè)務進度 將完成內容及時錄入微機，包括：擔保業(yè)務動態(tài)表、擔保項目檢 查一覽表等。擔保業(yè)務操作流程(6)10、債的追償進行追償及提起訴訟。12、代償和追償方案由擔保總負責制訂并報總經(jīng)理審定， 項目責任人為具體經(jīng)辦人。（二十二）檔案管理1、擔保部設兼職檔案管理員，負責自擔保業(yè)務受理至債務 追償完畢整個過程有關文件、資