第四章《汽車(chē)信貸與保險(xiǎn) 》張曉華主編

1、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)汽車(chē)保險(xiǎn)的含義、特征汽車(chē)保險(xiǎn)的含義、特征與作用與作用汽車(chē)保險(xiǎn)的起源與發(fā)展汽車(chē)保險(xiǎn)的起源與發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)1、風(fēng)險(xiǎn)的含義、風(fēng)險(xiǎn)的含義主要觀點(diǎn)主要觀點(diǎn) ： “風(fēng)險(xiǎn)是指測(cè)定的不確定性風(fēng)險(xiǎn)是指測(cè)定的不確定性”； “風(fēng)險(xiǎn)是指發(fā)生某一經(jīng)濟(jì)損失的不確定性風(fēng)險(xiǎn)是指發(fā)生某一經(jīng)濟(jì)損失的不確定性”； “風(fēng)險(xiǎn)是一種無(wú)法預(yù)料的、其實(shí)際后果可能不風(fēng)險(xiǎn)是一種無(wú)法預(yù)料的、其實(shí)際后果可能不同同于預(yù)測(cè)后果的傾向于預(yù)測(cè)后果的傾向”； “損失的可能即為風(fēng)險(xiǎn)損失的可能即為風(fēng)險(xiǎn)”； “風(fēng)險(xiǎn)是指對(duì)特定情況下關(guān)于未來(lái)結(jié)果的客觀風(fēng)險(xiǎn)是指對(duì)特定情況下關(guān)于未來(lái)結(jié)果的客觀疑慮疑慮”本書(shū)的觀點(diǎn)：本書(shū)的觀點(diǎn)： 風(fēng)險(xiǎn)是指人們因

2、對(duì)未來(lái)行為的決風(fēng)險(xiǎn)是指人們因?qū)ξ磥?lái)行為的決策及客觀條件的不確定性而可能引起策及客觀條件的不確定性而可能引起的后果與預(yù)定目標(biāo)發(fā)生的偏離的后果與預(yù)定目標(biāo)發(fā)生的偏離 。2、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)因素 ：實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素、心理實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素、心理 風(fēng)險(xiǎn)因素。風(fēng)險(xiǎn)因素。 風(fēng)險(xiǎn)事故：風(fēng)險(xiǎn)事故：風(fēng)險(xiǎn)成為現(xiàn)實(shí)，以致引起損失的事件風(fēng)險(xiǎn)成為現(xiàn)實(shí)，以致引起損失的事件 風(fēng)險(xiǎn)損失：風(fēng)險(xiǎn)損失：非故意的、非計(jì)劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)非故意的、非計(jì)劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì) 價(jià)值的減少價(jià)值的減少 風(fēng)險(xiǎn)要素間的關(guān)系可以表示為：風(fēng)險(xiǎn)要素間的關(guān)系可以表示為： 風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)

3、損失1、風(fēng)險(xiǎn)管理的含義、風(fēng)險(xiǎn)管理的含義 風(fēng)險(xiǎn)管理是指經(jīng)濟(jì)單位透過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理是指經(jīng)濟(jì)單位透過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、衡量和分析，選擇最有效的方式，認(rèn)識(shí)、衡量和分析，選擇最有效的方式，主動(dòng)地、有目的地、有計(jì)劃地處理風(fēng)險(xiǎn)，主動(dòng)地、有目的地、有計(jì)劃地處理風(fēng)險(xiǎn)，以最小的成本，爭(zhēng)取獲得最大安全保障的以最小的成本，爭(zhēng)取獲得最大安全保障的方法。方法。2、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果 3、風(fēng)險(xiǎn)管理的手段、風(fēng)險(xiǎn)管理的手段風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策中的手段風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策中的手段 ： 損失回避損失回避 、損失控制、損失控制

4、 、風(fēng)險(xiǎn)隔離、風(fēng)險(xiǎn)隔離 、 風(fēng)險(xiǎn)結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)結(jié)合 、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)對(duì)策中的手段風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)對(duì)策中的手段 ： 財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 、財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)、財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移移 、 自我承擔(dān)。自我承擔(dān)。 4、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)損失前目標(biāo)：損失前目標(biāo)： 減小風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生機(jī)會(huì)。減小風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生機(jī)會(huì)。 以經(jīng)濟(jì)、合理的方法預(yù)防潛在損失的發(fā)生。以經(jīng)濟(jì)、合理的方法預(yù)防潛在損失的發(fā)生。 減輕企業(yè)、家庭和個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及潛在損失減輕企業(yè)、家庭和個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及潛在損失的煩惱和憂(yōu)慮，為企業(yè)提供良好的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)的煩惱和憂(yōu)慮，為企業(yè)提供良好的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境，為家庭提供良好的生活環(huán)境。境，為家庭提供良好的

5、生活環(huán)境。 遵守和履行社會(huì)賦予家庭和社會(huì)的社會(huì)責(zé)遵守和履行社會(huì)賦予家庭和社會(huì)的社會(huì)責(zé)任和行為規(guī)范。任和行為規(guī)范。損失后目標(biāo)：損失后目標(biāo)：（1 1）減輕損失的危害程度。）減輕損失的危害程度。（2 2）及時(shí)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使企業(yè)和家庭恢復(fù)）及時(shí)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使企業(yè)和家庭恢復(fù)正常的生產(chǎn)和生活秩序，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。正常的生產(chǎn)和生活秩序，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。 1、保險(xiǎn)的含義、保險(xiǎn)的含義經(jīng)濟(jì)角度經(jīng)濟(jì)角度 ：分?jǐn)傄馔鈸p失、提供經(jīng)濟(jì)保：分?jǐn)傄馔鈸p失、提供經(jīng)濟(jì)保 障的一種財(cái)務(wù)安排。障的一種財(cái)務(wù)安排。 法律角度：合同行為。法律角度：合同行為。 風(fēng)險(xiǎn)管理角度：風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法，或風(fēng)險(xiǎn)管理角度：風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法，或 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)

6、移的一種機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一種機(jī)制。 2、保險(xiǎn)的要素、保險(xiǎn)的要素 可保風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn) ；多數(shù)人的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散；多數(shù)人的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散；費(fèi)率的合理厘定費(fèi)率的合理厘定 ；保險(xiǎn)基金的建立保險(xiǎn)基金的建立 ；訂立保險(xiǎn)合同訂立保險(xiǎn)合同 。3、保險(xiǎn)的特征、保險(xiǎn)的特征 v經(jīng)濟(jì)性經(jīng)濟(jì)性 v互助性互助性 v法律性法律性v科學(xué)性科學(xué)性 4、保險(xiǎn)的分類(lèi)、保險(xiǎn)的分類(lèi) v按照實(shí)施方式分類(lèi)：強(qiáng)制保險(xiǎn)、按照實(shí)施方式分類(lèi)：強(qiáng)制保險(xiǎn)、 自愿保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)v按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類(lèi)；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類(lèi)；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、 人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)v按照承保方式分類(lèi)：原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、按照承保方式分類(lèi)：原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、 共同保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)共同

7、保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn) 汽車(chē)保險(xiǎn)的含義、特征與作用汽車(chē)保險(xiǎn)的含義、特征與作用一、汽車(chē)保險(xiǎn)的含義一、汽車(chē)保險(xiǎn)的含義 汽車(chē)保險(xiǎn)又稱(chēng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)，是以各種汽車(chē)保險(xiǎn)又稱(chēng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)，是以各種機(jī)動(dòng)車(chē)輛為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。它除了承保各機(jī)動(dòng)車(chē)輛為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。它除了承保各種類(lèi)型的汽車(chē)外，還包括各種以機(jī)器為動(dòng)力種類(lèi)型的汽車(chē)外，還包括各種以機(jī)器為動(dòng)力的車(chē)輛，如拖拉機(jī)、摩托車(chē)等。的車(chē)輛，如拖拉機(jī)、摩托車(chē)等。 二、汽車(chē)保險(xiǎn)的特征二、汽車(chē)保險(xiǎn)的特征 1、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)屬于不定值保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)屬于不定值保險(xiǎn) 2、機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失保險(xiǎn)的賠償主要采取修機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失保險(xiǎn)的賠償主要采取修 復(fù)方式復(fù)方式3、保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)率較高、保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)

8、率較高 4、業(yè)務(wù)量大，投保率高、業(yè)務(wù)量大，投保率高 5、擴(kuò)大保險(xiǎn)利益、擴(kuò)大保險(xiǎn)利益 6、被保險(xiǎn)人自負(fù)責(zé)任與無(wú)賠款優(yōu)待、被保險(xiǎn)人自負(fù)責(zé)任與無(wú)賠款優(yōu)待 三、汽車(chē)保險(xiǎn)的作用三、汽車(chē)保險(xiǎn)的作用1、促進(jìn)汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展，擴(kuò)大了對(duì)汽車(chē)、促進(jìn)汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展，擴(kuò)大了對(duì)汽車(chē) 的需求。的需求。 2、穩(wěn)定了社會(huì)公共秩序。、穩(wěn)定了社會(huì)公共秩序。 3、促進(jìn)了汽車(chē)安全性能的提高。、促進(jìn)了汽車(chē)安全性能的提高。 4、汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中占有重要汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中占有重要 的地位。的地位。汽車(chē)保險(xiǎn)的起源和發(fā)展汽車(chē)保險(xiǎn)的起源和發(fā)展 一、汽車(chē)保險(xiǎn)的起源一、汽車(chē)保險(xiǎn)的起源 汽車(chē)保險(xiǎn)是近代發(fā)展起來(lái)的，它晚汽車(chē)保險(xiǎn)是近代發(fā)展起來(lái)

9、的，它晚 于水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)。保險(xiǎn)于水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司承保機(jī)動(dòng)車(chē)輛的保險(xiǎn)基礎(chǔ)是根據(jù)水險(xiǎn)公司承保機(jī)動(dòng)車(chē)輛的保險(xiǎn)基礎(chǔ)是根據(jù)水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)和綜合責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)、火險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)和綜合責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)而來(lái)的。而來(lái)的。 二、汽車(chē)保險(xiǎn)在國(guó)外的發(fā)展二、汽車(chē)保險(xiǎn)在國(guó)外的發(fā)展 1、汽車(chē)保險(xiǎn)的發(fā)源地汽車(chē)保險(xiǎn)的發(fā)源地英國(guó)英國(guó)： 英國(guó)法律事故保險(xiǎn)公司于英國(guó)法律事故保險(xiǎn)公司于1896年首年首先開(kāi)辦了汽車(chē)保險(xiǎn)，成為汽車(chē)保險(xiǎn)先開(kāi)辦了汽車(chē)保險(xiǎn)，成為汽車(chē)保險(xiǎn)“第一第一人人”。2 2、汽車(chē)保險(xiǎn)的發(fā)展成熟地、汽車(chē)保險(xiǎn)的發(fā)展成熟地美國(guó)：美國(guó)： 汽車(chē)保險(xiǎn)問(wèn)世、建立了未保險(xiǎn)判決基汽車(chē)保險(xiǎn)問(wèn)世、建立了未保險(xiǎn)判決基金推出未保險(xiǎn)駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)、無(wú)過(guò)失責(zé)任保金推出未保險(xiǎn)駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)、無(wú)過(guò)失責(zé)任保險(xiǎn)。險(xiǎn)。 三、我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)程三、我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)程 萌芽時(shí)期萌芽時(shí)期 ：鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)以后：鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)以后 試辦時(shí)期試辦時(shí)期 ：1950年，創(chuàng)建不久