七電子支付系統(tǒng)教材

1、電電 子子 商商 務(wù)務(wù)聊城大學(xué)聊城大學(xué) 商學(xué)院商學(xué)院教師：于兆艷教師：于兆艷目目 錄錄第一節(jié)第一節(jié) 網(wǎng)上支付概述網(wǎng)上支付概述第二節(jié)第二節(jié) 電子支付電子支付第三節(jié)第三節(jié) 網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行第一節(jié)第一節(jié) 電子支付概述電子支付概述一、傳統(tǒng)支付方式一、傳統(tǒng)支付方式二、網(wǎng)上支付需求二、網(wǎng)上支付需求三、網(wǎng)上支付類型三、網(wǎng)上支付類型四、網(wǎng)上支付流程四、網(wǎng)上支付流程一、傳統(tǒng)支付方式一、傳統(tǒng)支付方式 傳統(tǒng)支付指的是通過現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票據(jù)轉(zhuǎn)讓以及銀行轉(zhuǎn)傳統(tǒng)支付指的是通過現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票據(jù)轉(zhuǎn)讓以及銀行轉(zhuǎn)賬等物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)款項(xiàng)的支付方式。賬等物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)款項(xiàng)的支付方式。 電子支付是指通過先進(jìn)的通信技術(shù)和可靠的安全

2、技術(shù)電子支付是指通過先進(jìn)的通信技術(shù)和可靠的安全技術(shù)實(shí)現(xiàn)的款項(xiàng)支付結(jié)轉(zhuǎn)方式。實(shí)現(xiàn)的款項(xiàng)支付結(jié)轉(zhuǎn)方式。 傳統(tǒng)的支付方式主要有三種傳統(tǒng)的支付方式主要有三種 現(xiàn)金現(xiàn)金 票據(jù)票據(jù) 信用卡信用卡（一）現(xiàn)金（一）現(xiàn)金 現(xiàn)金有兩種形式，即紙幣和硬幣，由國(guó)家組織或政現(xiàn)金有兩種形式，即紙幣和硬幣，由國(guó)家組織或政府授權(quán)的銀行發(fā)行。府授權(quán)的銀行發(fā)行。 現(xiàn)金交易具有匿名性?，F(xiàn)金的使用具有方便和靈活現(xiàn)金交易具有匿名性。現(xiàn)金的使用具有方便和靈活的特點(diǎn)。故而很多交易都是通過現(xiàn)金來(lái)完成的。的特點(diǎn)。故而很多交易都是通過現(xiàn)金來(lái)完成的。 現(xiàn)金交易的缺陷在于：受時(shí)間、空間和不同發(fā)行主現(xiàn)金交易的缺陷在于：受時(shí)間、空間和不同發(fā)行主體的限制

3、；攜帶的不便性并由此產(chǎn)生的不安全性。體的限制；攜帶的不便性并由此產(chǎn)生的不安全性。（二）票據(jù)（二）票據(jù) 票據(jù)分廣義票據(jù)和狹義票據(jù)。票據(jù)分廣義票據(jù)和狹義票據(jù)。 狹義票據(jù)是出票人依據(jù)票據(jù)法發(fā)行的、無(wú)條件狹義票據(jù)是出票人依據(jù)票據(jù)法發(fā)行的、無(wú)條件支付一定金額或委托他人無(wú)條件支付一定金額支付一定金額或委托他人無(wú)條件支付一定金額給受款人或持票人的一種文書憑證。票據(jù)所具給受款人或持票人的一種文書憑證。票據(jù)所具的匯兌功能使得大宗交易成為可能。狹義票據(jù)的匯兌功能使得大宗交易成為可能。狹義票據(jù)專指票據(jù)法所規(guī)定的匯票、本票和支票等。專指票據(jù)法所規(guī)定的匯票、本票和支票等。 （1）匯票是出票人委托他人于到期日無(wú)條件）匯票

4、是出票人委托他人于到期日無(wú)條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。支付一定金額給受款人的票據(jù)。 （2）本票是出票人自己于到期日無(wú)條件支付）本票是出票人自己于到期日無(wú)條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。一定金額給受款人的票據(jù)。 （3）支票是出票人委托銀行或其他法定金融）支票是出票人委托銀行或其他法定金融機(jī)構(gòu)于見票時(shí)無(wú)條件支付一定金額給受款人的機(jī)構(gòu)于見票時(shí)無(wú)條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。票據(jù)。 （三）信用卡（三）信用卡 信用卡是銀行或金融公司發(fā)行的，授權(quán)持卡人在信用卡是銀行或金融公司發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場(chǎng)所進(jìn)行記帳消費(fèi)的信用憑證。指定的商店或場(chǎng)所進(jìn)行記帳消費(fèi)的信用憑證。 信用卡具有轉(zhuǎn)帳結(jié)算、消費(fèi)

5、借貸、儲(chǔ)蓄和匯兌等信用卡具有轉(zhuǎn)帳結(jié)算、消費(fèi)借貸、儲(chǔ)蓄和匯兌等多種功能。它能為持卡人和特約商戶提供簡(jiǎn)化高多種功能。它能為持卡人和特約商戶提供簡(jiǎn)化高效的結(jié)算服務(wù)，減少現(xiàn)金貨幣流通量；還可避免效的結(jié)算服務(wù)，減少現(xiàn)金貨幣流通量；還可避免隨身攜帶大量現(xiàn)金的不便，為支付提供較好的安隨身攜帶大量現(xiàn)金的不便，為支付提供較好的安全保障。全保障。 信用卡支付的缺點(diǎn)信用卡支付的缺點(diǎn) 交易費(fèi)用高交易費(fèi)用高 信用卡具有一定的有效性，過期失效信用卡具有一定的有效性，過期失效 有可能遺失而給持卡人帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)和麻煩。有可能遺失而給持卡人帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)和麻煩。二、網(wǎng)上支付需求二、網(wǎng)上支付需求 （一）從消費(fèi)者角度看待網(wǎng)上支付需求（一）從

6、消費(fèi)者角度看待網(wǎng)上支付需求 （二）從企業(yè)角度看待網(wǎng)上支付需求（二）從企業(yè)角度看待網(wǎng)上支付需求 （三）從政府角度看待網(wǎng)上支付需求（三）從政府角度看待網(wǎng)上支付需求三、網(wǎng)上支付類型三、網(wǎng)上支付類型 （一）電子支付手段（一）電子支付手段 1.電子（直接）支付電子（直接）支付 2.電子轉(zhuǎn)賬支付電子轉(zhuǎn)賬支付 3.預(yù)付費(fèi)支付卡預(yù)付費(fèi)支付卡 4.移動(dòng)支付移動(dòng)支付 （二）傳統(tǒng)支付手段（二）傳統(tǒng)支付手段 1.郵局匯款郵局匯款 2.貨到付款貨到付款四、網(wǎng)上支付流程四、網(wǎng)上支付流程 請(qǐng)同學(xué)們通過淘寶網(wǎng)體驗(yàn)一下支付寶的支請(qǐng)同學(xué)們通過淘寶網(wǎng)體驗(yàn)一下支付寶的支付流程。付流程。 實(shí)驗(yàn)實(shí)驗(yàn)第二節(jié)第二節(jié) 電子支付電子支付 一、電

7、子支付概述一、電子支付概述 二、電子信用卡二、電子信用卡 三、電子支票三、電子支票 四、電子貨幣四、電子貨幣 五、虛擬帳號(hào)五、虛擬帳號(hào) 六、第三方支付六、第三方支付一、電子支付概述一、電子支付概述 電子支付電子支付是電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠是電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段進(jìn)行的貨商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。幣支付或資金流轉(zhuǎn)。 它是支付命令發(fā)送方把放于商業(yè)銀行的資金，通它是支付命令發(fā)送方把放于商業(yè)銀行的資金，通過一條線路劃入收益方開戶銀行，以支付給收益過一條線路劃入收益方開戶銀行，以支付給收益方的一系列轉(zhuǎn)移過程。方的一系

8、列轉(zhuǎn)移過程。電子支付的特征電子支付的特征電子支付具有以下特征電子支付具有以下特征：（1）采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成信息傳輸）采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成信息傳輸 的，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行的，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的?？铐?xiàng)支付的。（2）電子支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平）電子支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)（即因特網(wǎng)）之中。臺(tái)（即因特網(wǎng)）之中。（3）電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段。）電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段。（4）電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。）電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。目前，電子支付仍存在一些

9、缺陷：目前，電子支付仍存在一些缺陷：（1）安全問題；）安全問題；（2）支付的條件問題。）支付的條件問題。電子支付的工具電子支付的工具電子支付的方式可分為三大類：電子支付的方式可分為三大類：（1）電子貨幣類，如電子現(xiàn)金、電子錢包等。）電子貨幣類，如電子現(xiàn)金、電子錢包等。（2）電子信用卡類，如智能卡、借記卡、電話卡等。）電子信用卡類，如智能卡、借記卡、電話卡等。（3）電子支票類，如電子支票、電子匯款）電子支票類，如電子支票、電子匯款、電子劃款電子劃款等。等。電子支付系統(tǒng)電子支付系統(tǒng) 電子支付系統(tǒng)基本結(jié)構(gòu)電子支付系統(tǒng)基本結(jié)構(gòu) 客戶客戶 商家商家 銀行銀行 支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)(Payment Gatew

10、ay) 金融專用網(wǎng)金融專用網(wǎng) CA認(rèn)證機(jī)構(gòu)認(rèn)證機(jī)構(gòu)電子支付系統(tǒng)的分類電子支付系統(tǒng)的分類以電子支付的工具為標(biāo)準(zhǔn)以電子支付的工具為標(biāo)準(zhǔn)（1）電子支票系統(tǒng)，）電子支票系統(tǒng)， 如如EcheckNetBillNetCheque。（2）信用卡系統(tǒng)，）信用卡系統(tǒng)， 如如CyberCashFirst Virtual Holding。（3）數(shù)字現(xiàn)金系統(tǒng)，）數(shù)字現(xiàn)金系統(tǒng)， 如如MONDEXNetCashDigiCash。 電子信用卡的典型代表是智能卡。電子信用卡的典型代表是智能卡。 智能卡智能卡(Smart Card or IC) 智能卡也稱智能卡也稱“IC卡卡”，是一種內(nèi)部嵌入集成電路芯，是一種內(nèi)部嵌入集成電路

11、芯片、能獨(dú)立進(jìn)行信息處理與交換的卡片式現(xiàn)代信息片、能獨(dú)立進(jìn)行信息處理與交換的卡片式現(xiàn)代信息工具工具 智能卡具有儲(chǔ)存信息量大、數(shù)據(jù)保密性好、抗干擾智能卡具有儲(chǔ)存信息量大、數(shù)據(jù)保密性好、抗干擾能力強(qiáng)、儲(chǔ)存可靠、讀寫設(shè)備簡(jiǎn)單、使用靈活、操能力強(qiáng)、儲(chǔ)存可靠、讀寫設(shè)備簡(jiǎn)單、使用靈活、操作速度快、脫機(jī)工作能力強(qiáng)等特點(diǎn)與優(yōu)點(diǎn)。作速度快、脫機(jī)工作能力強(qiáng)等特點(diǎn)與優(yōu)點(diǎn)。二、電子信用卡二、電子信用卡智能卡系統(tǒng)的工作過程包括智能卡系統(tǒng)的工作過程包括4個(gè)步驟：個(gè)步驟：（1）在適當(dāng)?shù)臋C(jī)器上啟動(dòng)因特網(wǎng)瀏覽器。）在適當(dāng)?shù)臋C(jī)器上啟動(dòng)因特網(wǎng)瀏覽器。（2）通過安裝在）通過安裝在PC機(jī)上的讀卡機(jī)，登錄到服務(wù)的銀機(jī)上的讀卡機(jī)，登錄到服

12、務(wù)的銀行行Web站點(diǎn)上，輸入銀行帳號(hào)、密碼和其他加密信站點(diǎn)上，輸入銀行帳號(hào)、密碼和其他加密信息。息。（3）顧客就從銀行帳號(hào)中下載現(xiàn)金存入智能卡。）顧客就從銀行帳號(hào)中下載現(xiàn)金存入智能卡。（4）使用智能卡完成支付，即從智能卡中下載現(xiàn)金到）使用智能卡完成支付，即從智能卡中下載現(xiàn)金到廠商的帳戶上。廠商的帳戶上。智能卡的工作過程智能卡的工作過程三、電子支票三、電子支票(e-check) 電子支票是電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)帳戶轉(zhuǎn)移到另一帳戶的電子付數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)帳戶轉(zhuǎn)移到另一帳戶的電子付款形式。款形式。 電子支票的支付主要

13、是通過專用網(wǎng)絡(luò)及一套完整的用電子支票的支付主要是通過專用網(wǎng)絡(luò)及一套完整的用戶識(shí)別、標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文、數(shù)據(jù)驗(yàn)證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)戶識(shí)別、標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文、數(shù)據(jù)驗(yàn)證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸。傳輸。 由于電子支票涉及的金額較大，為了保證支付過程的由于電子支票涉及的金額較大，為了保證支付過程的絕對(duì)安全，電子支票的支付流程比較復(fù)雜，期間涉及絕對(duì)安全，電子支票的支付流程比較復(fù)雜，期間涉及復(fù)雜的加密技術(shù)和認(rèn)證技術(shù)。復(fù)雜的加密技術(shù)和認(rèn)證技術(shù)。 簡(jiǎn)化的支付流程參見圖簡(jiǎn)化的支付流程參見圖7-1。四、電子貨幣四、電子貨幣 電子貨幣是電子貨幣是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機(jī)具和各類交易卡

14、為媒介，以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信機(jī)具和各類交易卡為媒介，以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進(jìn)制數(shù)據(jù)）形式存儲(chǔ)在技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進(jìn)制數(shù)據(jù)）形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。 目前主要有目前主要有 電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金 電子錢包電子錢包 電子現(xiàn)金（電子現(xiàn)金（E-cash）是現(xiàn)實(shí)貨幣的電子或數(shù)字模擬，）是現(xiàn)實(shí)貨幣的電子或數(shù)字模擬，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過序它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過序列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種

15、金額的幣值。列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。 目前，電子現(xiàn)金有目前，電子現(xiàn)金有2種典型的實(shí)用系統(tǒng)：種典型的實(shí)用系統(tǒng)： Digicash是無(wú)條件匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，主要特點(diǎn)是是無(wú)條件匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，主要特點(diǎn)是通過數(shù)字記錄現(xiàn)金，集中控制和管理現(xiàn)金。通過數(shù)字記錄現(xiàn)金，集中控制和管理現(xiàn)金。 Netcash是可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，主要特點(diǎn)是可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，主要特點(diǎn)是設(shè)置分級(jí)貨幣服務(wù)器來(lái)驗(yàn)證和管理電子現(xiàn)金。是設(shè)置分級(jí)貨幣服務(wù)器來(lái)驗(yàn)證和管理電子現(xiàn)金。(一一)電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金 1）電子現(xiàn)金的支付過程）電子現(xiàn)金的支付過程 用戶在電子現(xiàn)金發(fā)行銀行開立帳號(hào)，通過在線用戶在電子現(xiàn)金發(fā)行銀

16、行開立帳號(hào)，通過在線或前往銀行柜臺(tái)向賬戶存入現(xiàn)金，購(gòu)買電子現(xiàn)或前往銀行柜臺(tái)向賬戶存入現(xiàn)金，購(gòu)買電子現(xiàn)金金 電子現(xiàn)金軟件將現(xiàn)金分成若干成包的電子現(xiàn)金軟件將現(xiàn)金分成若干成包的“硬幣硬幣”，產(chǎn)生隨機(jī)號(hào)碼。隨機(jī)號(hào)碼加銀行電子簽字形成產(chǎn)生隨機(jī)號(hào)碼。隨機(jī)號(hào)碼加銀行電子簽字形成數(shù)字代幣（電子現(xiàn)金）。數(shù)字代幣（電子現(xiàn)金）。(一一)電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金 用戶通過電子現(xiàn)金軟件從電子現(xiàn)金發(fā)行銀行取用戶通過電子現(xiàn)金軟件從電子現(xiàn)金發(fā)行銀行取出一定數(shù)量電子現(xiàn)金（數(shù)字代幣）存在硬盤上。出一定數(shù)量電子現(xiàn)金（數(shù)字代幣）存在硬盤上。 用戶在同意接受電子現(xiàn)金的商家購(gòu)物，使用電用戶在同意接受電子現(xiàn)金的商家購(gòu)物，使用電子現(xiàn)金支付所費(fèi)用。即

17、將數(shù)字代幣的號(hào)碼告訴子現(xiàn)金支付所費(fèi)用。即將數(shù)字代幣的號(hào)碼告訴商家。商家。 接收電子現(xiàn)金的商家與電子現(xiàn)金發(fā)放銀行之間接收電子現(xiàn)金的商家與電子現(xiàn)金發(fā)放銀行之間進(jìn)行清算，電子現(xiàn)金銀行將用戶購(gòu)買商品的錢進(jìn)行清算，電子現(xiàn)金銀行將用戶購(gòu)買商品的錢支付給商家。支付給商家。 電子現(xiàn)金的支付過程可用下圖表示。電子現(xiàn)金支付模式 2）電子現(xiàn)金的特點(diǎn)）電子現(xiàn)金的特點(diǎn) 銀行和商家之間設(shè)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系銀行和商家之間設(shè)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系 用戶、商家和用戶、商家和E-Cash銀行都需使用銀行都需使用E-Cash軟件軟件 E-Cash銀行負(fù)責(zé)用戶和商家之間資金的轉(zhuǎn)移銀行負(fù)責(zé)用戶和商家之間資金的轉(zhuǎn)移 身份驗(yàn)證是由身份驗(yàn)證是由E-

18、Cash本身完成的本身完成的 匿名性匿名性 具有現(xiàn)金特點(diǎn)，可以存、取、轉(zhuǎn)讓，適用于小具有現(xiàn)金特點(diǎn)，可以存、取、轉(zhuǎn)讓，適用于小的交易量的交易量(一一)電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金 3)電子現(xiàn)金支付方式存在的問題電子現(xiàn)金支付方式存在的問題 只有少數(shù)商家接受電子現(xiàn)金，而且只有少數(shù)銀只有少數(shù)商家接受電子現(xiàn)金，而且只有少數(shù)銀行提供電子現(xiàn)金開戶服務(wù)行提供電子現(xiàn)金開戶服務(wù) 成本較高，使用電子現(xiàn)金涉及的數(shù)據(jù)大，對(duì)軟成本較高，使用電子現(xiàn)金涉及的數(shù)據(jù)大，對(duì)軟硬件的要求高。硬件的要求高。 存在貨幣兌換問題存在貨幣兌換問題 風(fēng)險(xiǎn)較大，例如硬盤損壞，電子偽鈔等風(fēng)險(xiǎn)較大，例如硬盤損壞，電子偽鈔等(二二)電子錢包電子錢包 電子錢包是一

19、種客戶端的小數(shù)據(jù)庫(kù)，用于存放電子現(xiàn)電子錢包是一種客戶端的小數(shù)據(jù)庫(kù)，用于存放電子現(xiàn)金和電子信用卡，包含諸如信用卡賬號(hào)、數(shù)字簽字以金和電子信用卡，包含諸如信用卡賬號(hào)、數(shù)字簽字以及身份驗(yàn)證等信息。及身份驗(yàn)證等信息。 使用電于錢包購(gòu)物，需在電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中運(yùn)行。使用電于錢包購(gòu)物，需在電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中運(yùn)行。電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)中設(shè)有：電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)中設(shè)有： 電子錢包管理器電子錢包管理器：電子現(xiàn)金和電子錢包的功能管理模塊：電子現(xiàn)金和電子錢包的功能管理模塊。顧顧客可用它來(lái)改變保密口令或保密方式；查看自己銀行帳號(hào)上客可用它來(lái)改變保密口令或保密方式；查看自己銀行帳號(hào)上的收付往來(lái)的電子貨幣帳目、清單和數(shù)據(jù)。的收

20、付往來(lái)的電子貨幣帳目、清單和數(shù)據(jù)。 電子交易記錄器，顧客通過查詢記錄器，可以了解自己的購(gòu)電子交易記錄器，顧客通過查詢記錄器，可以了解自己的購(gòu)買，可把查詢結(jié)果打印出來(lái)。買，可把查詢結(jié)果打印出來(lái)。 第三節(jié)第三節(jié) 網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行 一、銀行電子化服務(wù)的發(fā)展一、銀行電子化服務(wù)的發(fā)展 (一一)電話銀行電話銀行 (二二)自助銀行自助銀行 (三三)手機(jī)銀行手機(jī)銀行 二、網(wǎng)上銀行的功能二、網(wǎng)上銀行的功能 (一一)銀行業(yè)務(wù)銀行業(yè)務(wù) (二二)銀行服務(wù)銀行服務(wù) (三三)信息發(fā)布信息發(fā)布 三、網(wǎng)上銀行的發(fā)展三、網(wǎng)上銀行的發(fā)展 (一一)網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀 (二二)網(wǎng)上銀行發(fā)展面臨的問題網(wǎng)上銀行發(fā)展面臨的問

21、題 (三三)網(wǎng)上銀行發(fā)展的對(duì)策網(wǎng)上銀行發(fā)展的對(duì)策一、銀行電子化服務(wù)的發(fā)展一、銀行電子化服務(wù)的發(fā)展 (一一)電話銀行電話銀行 1.電話銀行功能電話銀行功能 （1）自助語(yǔ)音服務(wù)）自助語(yǔ)音服務(wù) （2）人工服務(wù)）人工服務(wù) （3）其他服務(wù)）其他服務(wù) 2.電話銀行服務(wù)特色電話銀行服務(wù)特色 超越時(shí)空的超越時(shí)空的2A服務(wù)服務(wù) 方便快捷的一站式服務(wù)方便快捷的一站式服務(wù) 費(fèi)用低廉的服務(wù)方式費(fèi)用低廉的服務(wù)方式 使用簡(jiǎn)單，操作便利使用簡(jiǎn)單，操作便利 手續(xù)簡(jiǎn)便，功能強(qiáng)大手續(xù)簡(jiǎn)便，功能強(qiáng)大 成本低廉，安全可靠成本低廉，安全可靠一、銀行電子化服務(wù)的發(fā)展一、銀行電子化服務(wù)的發(fā)展 (二二)自助銀行自助銀行 (三三)手機(jī)銀行手機(jī)

22、銀行二、網(wǎng)上銀行的功能二、網(wǎng)上銀行的功能 網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行，又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、電子銀行、虛擬銀行，又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、電子銀行、虛擬銀行，是指通過因特網(wǎng)或公共計(jì)算機(jī)通訊網(wǎng)絡(luò)提供金融是指通過因特網(wǎng)或公共計(jì)算機(jī)通訊網(wǎng)絡(luò)提供金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)和虛擬網(wǎng)站。服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)和虛擬網(wǎng)站。 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，是指銀行通過因特網(wǎng)提供的金融網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，是指銀行通過因特網(wǎng)提供的金融服務(wù)，包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來(lái)服務(wù)，包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來(lái)的新興業(yè)務(wù)。的新興業(yè)務(wù)。 網(wǎng)上銀行具有功能豐富、操作簡(jiǎn)單、跨越時(shí)空、網(wǎng)上銀行具有功能豐富、操作簡(jiǎn)單、跨越時(shí)空、信息共享等特點(diǎn)。信息共享等特點(diǎn)。二、網(wǎng)上銀行的功能二、網(wǎng)

23、上銀行的功能 （1）基礎(chǔ)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)）基礎(chǔ)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。包括。包括信息服務(wù)（公共信息發(fā)信息服務(wù)（公共信息發(fā)布、最新市場(chǎng)行情等）；客戶交流服務(wù)（客戶信箱服務(wù)、布、最新市場(chǎng)行情等）；客戶交流服務(wù)（客戶信箱服務(wù)、賬戶查詢、貸款申請(qǐng)等）；銀行交易服務(wù)（轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)賬戶查詢、貸款申請(qǐng)等）；銀行交易服務(wù)（轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)、外匯買賣、住房按揭貸款等）。務(wù)、外匯買賣、住房按揭貸款等）。 （2）新興網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)）新興網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。指銀行利用因特網(wǎng)的特點(diǎn)和指銀行利用因特網(wǎng)的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)設(shè)計(jì)和開發(fā)的全新的銀行服務(wù)產(chǎn)品。例如為各種電優(yōu)勢(shì)設(shè)計(jì)和開發(fā)的全新的銀行服務(wù)產(chǎn)品。例如為各種電子商務(wù)提供的網(wǎng)上支付服務(wù)、代繳費(fèi)用、移動(dòng)電子支

24、付、子商務(wù)提供的網(wǎng)上支付服務(wù)、代繳費(fèi)用、移動(dòng)電子支付、銀證轉(zhuǎn)賬等。銀證轉(zhuǎn)賬等。 （3）附屬網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)）附屬網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。指能夠提供與銀行業(yè)務(wù)相關(guān)指能夠提供與銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)。例如，客戶身份驗(yàn)證、交易雙方資信認(rèn)證、客的服務(wù)。例如，客戶身份驗(yàn)證、交易雙方資信認(rèn)證、客戶網(wǎng)上銀行系統(tǒng)建設(shè)服務(wù)等。戶網(wǎng)上銀行系統(tǒng)建設(shè)服務(wù)等。二、網(wǎng)上銀行的功能二、網(wǎng)上銀行的功能(一一) 銀行業(yè)務(wù)銀行業(yè)務(wù)1.個(gè)人銀行業(yè)務(wù)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)2.信用卡業(yè)務(wù)信用卡業(yè)務(wù)3.對(duì)公對(duì)公(企業(yè)企業(yè))銀行業(yè)務(wù)銀行業(yè)務(wù)4.電子支付業(yè)務(wù)電子支付業(yè)務(wù)5.國(guó)際業(yè)務(wù)國(guó)際業(yè)務(wù)6.信貸信貸7.特色服務(wù)特色服務(wù)二、網(wǎng)上銀行的功能二、網(wǎng)上銀行的功能(二二) 商

25、務(wù)服務(wù)商務(wù)服務(wù) 1. 投資理財(cái)服務(wù)投資理財(cái)服務(wù)(1) 客戶主動(dòng)型客戶主動(dòng)型(2) 銀行主動(dòng)型銀行主動(dòng)型 2. 資本市場(chǎng)、政府服務(wù)等資本市場(chǎng)、政府服務(wù)等(三三) 信息發(fā)布信息發(fā)布三、網(wǎng)上銀行的發(fā)展三、網(wǎng)上銀行的發(fā)展 (一一)網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀 美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）是世界上第一家網(wǎng)上銀行）是世界上第一家網(wǎng)上銀行(1995年年10月月)。 1996年，中國(guó)有了第一家上網(wǎng)銀行年，中國(guó)有了第一家上網(wǎng)銀行中國(guó)銀行。中國(guó)銀行。 1997年，招商銀行推出自己的主頁(yè)及網(wǎng)上轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)。在此基礎(chǔ)上，年，招商銀行推出自己的主頁(yè)及網(wǎng)上轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)。在此基礎(chǔ)上，又推出又推出“

26、一網(wǎng)通一網(wǎng)通”網(wǎng)上業(yè)務(wù)，包括企業(yè)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)，包括企業(yè)銀行 、個(gè)人銀行和網(wǎng)上支、個(gè)人銀行和網(wǎng)上支付三種服務(wù)。付三種服務(wù)。 1998年，中國(guó)銀行和世紀(jì)互聯(lián)有限公司首次通過因特網(wǎng)進(jìn)行了資年，中國(guó)銀行和世紀(jì)互聯(lián)有限公司首次通過因特網(wǎng)進(jìn)行了資金轉(zhuǎn)移，開創(chuàng)了中國(guó)網(wǎng)上支付的先河。金轉(zhuǎn)移，開創(chuàng)了中國(guó)網(wǎng)上支付的先河。 最近幾年，我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量迅速增加。最近幾年，我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量迅速增加。 2002年年9月，中國(guó)工商銀行網(wǎng)站被英國(guó)月，中國(guó)工商銀行網(wǎng)站被英國(guó)銀行家銀行家雜志評(píng)為雜志評(píng)為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站。年度全球最佳銀行網(wǎng)站。 隨著外資銀行進(jìn)入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域，我國(guó)網(wǎng)上銀行面臨全球性競(jìng)爭(zhēng)隨著外資銀行進(jìn)

27、入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域，我國(guó)網(wǎng)上銀行面臨全球性競(jìng)爭(zhēng)的壓力和挑戰(zhàn)。的壓力和挑戰(zhàn)。 三、網(wǎng)上銀行的發(fā)展三、網(wǎng)上銀行的發(fā)展(二二)網(wǎng)上銀行發(fā)展面臨的問題網(wǎng)上銀行發(fā)展面臨的問題1.網(wǎng)上銀行的銀行產(chǎn)品尚待開發(fā)網(wǎng)上銀行的銀行產(chǎn)品尚待開發(fā)2.網(wǎng)上銀行銀行支付功能尚待開發(fā)網(wǎng)上銀行銀行支付功能尚待開發(fā)3.網(wǎng)上交易的安全防范系統(tǒng)尚待完善網(wǎng)上交易的安全防范系統(tǒng)尚待完善4.廣大消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上銀行的認(rèn)同尚待改觀廣大消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上銀行的認(rèn)同尚待改觀5.我國(guó)的信用等級(jí)體系尚待健全我國(guó)的信用等級(jí)體系尚待健全三、網(wǎng)上銀行的發(fā)展三、網(wǎng)上銀行的發(fā)展 (三三)網(wǎng)上銀行發(fā)展的對(duì)策網(wǎng)上銀行發(fā)展的對(duì)策1.開發(fā)適合的網(wǎng)上銀行金融新產(chǎn)品開發(fā)適合的網(wǎng)上銀行

28、金融新產(chǎn)品2.進(jìn)一步完善網(wǎng)絡(luò)支付功能進(jìn)一步完善網(wǎng)絡(luò)支付功能3.網(wǎng)上銀行的安全性網(wǎng)上銀行的安全性4.網(wǎng)上銀行服務(wù)的個(gè)性化網(wǎng)上銀行服務(wù)的個(gè)性化5.建立健全我國(guó)的信用等級(jí)體系建立健全我國(guó)的信用等級(jí)體系六、支付寶六、支付寶-AliP P2P支付是指能使兩個(gè)個(gè)體之間實(shí)現(xiàn)資金傳遞的支付是指能使兩個(gè)個(gè)體之間實(shí)現(xiàn)資金傳遞的電子支付方式，是一種第三方支付服務(wù)。電子支付方式，是一種第三方支付服務(wù)。 提供這種服務(wù)的第一家公司是提供這種服務(wù)的第一家公司是PayPal，現(xiàn)為，現(xiàn)為eBay所有，所有，2006年年10月，月，PayPal有有1.23億個(gè)會(huì)員賬戶。億個(gè)會(huì)員賬戶。 我國(guó)目前使用最廣泛的我國(guó)目前使用最廣泛的P2

29、P支付系統(tǒng)是由阿里巴巴公支付系統(tǒng)是由阿里巴巴公司推出的支付寶司推出的支付寶()。支付寶交易服務(wù)從。支付寶交易服務(wù)從2003年年10月在淘寶網(wǎng)推出，迅速成為使用廣泛的網(wǎng)月在淘寶網(wǎng)推出，迅速成為使用廣泛的網(wǎng)上安全支付工具，用戶覆蓋了整個(gè)上安全支付工具，用戶覆蓋了整個(gè)C2C、B2C以及以及B2B領(lǐng)域。截止領(lǐng)域。截止2006年年12月，使用支付寶的用戶已月，使用支付寶的用戶已經(jīng)超過經(jīng)超過3300萬(wàn)，支付寶日交易總額超過一億元人民萬(wàn)，支付寶日交易總額超過一億元人民幣，日交易筆數(shù)超過幣，日交易筆數(shù)超過46萬(wàn)筆。除淘寶和阿里巴巴外，萬(wàn)筆。除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務(wù)的商家已經(jīng)超過支持使用支付寶

30、交易服務(wù)的商家已經(jīng)超過30萬(wàn)家，萬(wàn)家，涵蓋了虛擬游戲、數(shù)碼通訊、商業(yè)服務(wù)、機(jī)票等行涵蓋了虛擬游戲、數(shù)碼通訊、商業(yè)服務(wù)、機(jī)票等行業(yè)。業(yè)。六、支付寶六、支付寶-AliP 支付寶為電子商務(wù)企業(yè)提供一個(gè)支付操作平臺(tái)，實(shí)際支付寶為電子商務(wù)企業(yè)提供一個(gè)支付操作平臺(tái)，實(shí)際支付通過合作銀行完成，它類似一個(gè)電子錢包，保管支付通過合作銀行完成，它類似一個(gè)電子錢包，保管客戶轉(zhuǎn)入的電子貨幣并提供支付服務(wù)，但不付給客戶客戶轉(zhuǎn)入的電子貨幣并提供支付服務(wù)，但不付給客戶的資金利息。的資金利息。 目前支付寶已與工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招目前支付寶已與工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行等國(guó)內(nèi)多家商業(yè)銀行建立了合作伙伴關(guān)

31、系商銀行等國(guó)內(nèi)多家商業(yè)銀行建立了合作伙伴關(guān)系 中國(guó)工商銀行簽發(fā)的個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶證書中國(guó)工商銀行簽發(fā)的個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶證書“U盾盾”將被支付寶認(rèn)可，個(gè)人客戶只需持工將被支付寶認(rèn)可，個(gè)人客戶只需持工行行“U盾盾”在支付寶平臺(tái)登記后即可成為支付在支付寶平臺(tái)登記后即可成為支付寶證書客戶，實(shí)行安全交易，工商銀行還為支寶證書客戶，實(shí)行安全交易，工商銀行還為支付寶公司提供客戶交易資金賬戶的托管服務(wù)，付寶公司提供客戶交易資金賬戶的托管服務(wù)，避免了支付寶這一非金融機(jī)構(gòu)的資金安全，消避免了支付寶這一非金融機(jī)構(gòu)的資金安全，消除了客戶的顧慮除了客戶的顧慮 招商銀行為阿里巴巴提供招商銀行為阿里巴巴提供“票據(jù)通票據(jù)通”、網(wǎng)、網(wǎng)上國(guó)內(nèi)信用證、多模式集團(tuán)現(xiàn)金管理等多上國(guó)內(nèi)信用證、多模式集團(tuán)現(xiàn)金管理等多種國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的金融服務(wù)，并協(xié)助阿里巴巴種國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的金融服務(wù)，并協(xié)助阿里巴巴建立安全、高效、便捷的資金