擔保風險等級分類標準

1、擔保風險等級分類標準（試行）1、擔保對象（委貸對象）對還本付息有充分把握：財務狀況良好，現(xiàn)金流量為正值 且較為穩(wěn)定，各種財務指標合理；債務人誠實守信，履約意愿強。2、反擔保措施、手續(xù)齊備有效。1、 融資的實際用途與合同不符， 銀行對貸款缺乏有效監(jiān)督， 貸款利息逾期90天（含90天）以內(nèi)；2、凈現(xiàn)金流量（當期或預期）依然為正值，但呈減少趨勢；3、擔保對象（委貸對象）的銷售收入、經(jīng)營利潤在下降，或凈值在減少，或出現(xiàn)流動性不足的征兆；4、一些關(guān)鍵財務指標低于行業(yè)水平或有較大下降；5、經(jīng)營管理有較嚴重的問題，其產(chǎn)品市場前景不明朗；6、擔保對象（委貸對象）還款意愿差，不積極與銀行和擔保機構(gòu)合作。7、 抵

2、（質(zhì)）押品的價值下降，重要法律文件存在缺陷未按規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記；8、國內(nèi)外政策、金融、經(jīng)濟環(huán)境變化影響擔保對象未來發(fā)展；9、 領(lǐng)導成員、組織機構(gòu)、經(jīng)營策略發(fā)生變化（如進行大規(guī)模固定資產(chǎn)投資等），可 能對履約產(chǎn)生不利影響。1、 擔保對象（委貸對象）經(jīng)營虧損，凈現(xiàn)金流量為負值，貸款逾期91天至180天內(nèi)2、擔保對象（委貸對象）支付出現(xiàn)困難，且難以獲取新的資金，不能償還對其他債 權(quán)人的債務；3、擔保對象（委貸對象）內(nèi)部管理混亂，影響債務的及時足額清償；4、擔保對象（委貸對象）采取隱瞞事實等不正當手段套取擔保；5、項目檔案不齊全，重要法律性文件遺失，并且對還款構(gòu)成實質(zhì)性影響。1、擔保對象（委貸對

3、象）處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)；風險類別總體特征主要特征擔保對象（委貸對象）有能力履約，能正常還本付息，不存 正常在影響還債的消極因素及代償?shù)目赡苄?。盡管擔保對象（委貸對象）目前有能力償還本息，但是存在關(guān)注 潛在缺陷，繼續(xù)下去會影響貸款的償還， 擔保機構(gòu)有發(fā)生代 償?shù)臐撛陲L險。擔保對象（委貸對象）的償還能力明顯出現(xiàn)問題，完全依靠次級其正常營業(yè)收入無法足額償還債務，即使執(zhí)行反擔保，也 可能會造成少部分損失。擔保對象（委貸對象）出現(xiàn)支付困難，正常經(jīng)營收入不足以可疑保證還款，需要通過出售、變賣資產(chǎn)，基至通過擔保機構(gòu)履 行部分代償責任來還款。在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，債權(quán) 損失仍然無法收

4、回，或只能部分收回。2、貸款項目（如基建項目等）處于停緩狀態(tài)；3、擔保對象（委貸對象）已資不抵債，借改制之機逃避銀行債務；4、貸款經(jīng)重組仍然逾期，或不能正常歸還本息，還款狀況未得明顯改善。1、擔保對象（委貸對象）依法宣告破產(chǎn)，關(guān)閉、解散、撤銷，經(jīng)法定清償后，仍不 能還清貸款；2、擔保對象（委貸對象）死亡，或依照中華人民共和國民法通則的規(guī)定，宣告失蹤或死亡，以其財產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，未能還清貸款；3、擔保對象（委貸對象）遭受重大自然災害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險 補償，確實無力償還部分貸款；4、擔保對象（委貸對象）雖未破產(chǎn)，工商行政管理部門也未吊銷其執(zhí)照，但企業(yè)早已關(guān)?；蛎鎸嵧?。5、反擔保

5、措施執(zhí)行后，變現(xiàn)金額低于擔保金額或抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)困難導致?lián)C構(gòu)造成的損失。小額貸款風險等級分類標準（試行）總體特征主要特征債務人有能力履約，能正常還本付息，基本不存借款人有能力履行承諾，還款意愿良好，經(jīng)營、財務等各方面狀況正常，能正常還 在影響還債的消本付息，對最終償還貸款有充分把握。極因素和清償貸款本息的可能性。1、借款人的銷售收入、經(jīng)營利潤下降或出現(xiàn)流動性不足的征兆，一些關(guān)鍵財務指標出現(xiàn)異常性的不利變化或低于同行業(yè)平均水平；2、借款人的固定資產(chǎn)貸款項目出現(xiàn)重大的不利于貸款償還的因素（如基建項目工 盡管債務人目前期延長、預算調(diào)增過大）；有能力償還債3、借款人經(jīng)營管理存在重大問題或未按約定

6、用途使用貸款； 務，但存在一些4、借款人改制（如分立、兼并、租賃、承包、合資、股份制改造等）對貸款可能 可能對償還債務產(chǎn)生不利影響；產(chǎn)生不利影響的5、借款人的主要股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)或母子公司等發(fā)生了重大的不利于貸款償還的變 因素?；?；6、法定代表人和主要經(jīng)營者的品行出現(xiàn)了不利于貸款償還的變化；7、 本金或利息逾期（含展期）90天以內(nèi)的貸款。1、借款人經(jīng)營虧損，支付困難并且難以獲得補充資金來源，經(jīng)營活動的現(xiàn)金流量 債務人的償還能為負數(shù)；力明顯出現(xiàn)問2、借款人已不得不通過出售、變賣主要生產(chǎn)和經(jīng)營性固定資產(chǎn)來維持生產(chǎn)經(jīng)營， 題，完全依靠其八或者通過拍賣抵押品、履行保證責任等途徑籌集還款資金；正常營業(yè)收入

7、無3、借款人采用隱瞞事實等不正當手段取得貸款；法足額償還債4、借款人內(nèi)部管理出現(xiàn)問題，對正常經(jīng)營構(gòu)成實質(zhì)性損害，妨礙債務的及時足額 務，即使執(zhí)行保清償；證措施，也可能5、信貸檔案不齊全，重要法律性文件遺失，并且對還款構(gòu)成實質(zhì)性影響； 會造成少部分損6、本金或利息逾期91天至180天的貸款。7、經(jīng)過多次談判借款人明顯沒有還款意愿；債務人無法足額1、借款人處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)，固定資產(chǎn)貸款項目處于停建、緩建狀態(tài)；償還債務，即使2、借款人實際已資不抵債；執(zhí)行抵（質(zhì)）押3、借款人進入清算程序；品，也肯定要造4、借款人或其法定代表人涉及重大案件，對借款人的正常經(jīng)營活動造成重大影響；成較大損失。5、借款人

8、改制后，難以落實我公司債務或雖落實債務但不能正常還本付息；風險類別6、已訴諸法律追收貸款；7、本金或利息逾期181天以上的貸款。散或撤銷，并終止法人資格，我公司對債務人和擔保人進行追償后，未能收回的債權(quán)；民共和國民法通則 的規(guī)定宣告失蹤或者死亡， 我公司依法對其財產(chǎn)或者遺產(chǎn)進行清償，的債權(quán)；外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，或者以保險賠償后，確實無力償還部分或者全和對擔保人進行追償后，未能收回的債權(quán)；、解散、撤銷，但已完全停止經(jīng)營活動， 被縣級及縣級以上工商行政管理部門依法注銷、擔保人進行追償后，未能收回的債權(quán)；在采取所有可能、解散、撤銷，但已完全停止經(jīng)營活動或下落不明，未進行工商登記或連續(xù)兩年以上未的措施或一切必擔保人進行追償后，未能收回的債權(quán)；要的法律程序之，其財產(chǎn)不足歸還所借債務，又無其他債務承擔者，我公司經(jīng)追償后確實無法收回的債損失后，債權(quán)仍然無法收回，或只能我公司訴諸法律，經(jīng)法院對債務人和擔保人強制執(zhí)行，債務人和擔保人均無財產(chǎn)可執(zhí)行，收回極少部分。，我公司仍無法收回的債權(quán)；和擔保人主體資格不符或消亡等原因，被法院駁回起訴或裁定免除（或部分免除） 債務人權(quán)利憑證遺失或喪失訴訟時效，