貸后管理的重要性及其措施

1、貸后管理的重要性及其措施許多銀行的貸后管理根底比擬薄弱，存在一定程度的重貸輕管現(xiàn)象。本文分析了貸后管理不嚴(yán)之因，論述了加強貸后管理的重要性和提出了提高貸后管理質(zhì)量的一些方法和措施。一、發(fā)放貸款的主要環(huán)節(jié)和對各個環(huán)節(jié)的要求銀行的資產(chǎn)質(zhì)量是銀行的生命，世界上沒有哪家銀行因資產(chǎn)規(guī)模小而破產(chǎn)，大多都是因資產(chǎn)質(zhì)量差而破產(chǎn)。小銀行只要資產(chǎn)質(zhì)量好，被收購時也能賣個好價錢。貸款的發(fā)放和收回 包括貸前調(diào)查、信用審查、信用審批、放款操作、貸后管理和不良資產(chǎn)清收等六個環(huán)節(jié)，每 個環(huán)節(jié)對提高資產(chǎn)質(zhì)量都不可或缺。客戶經(jīng)理進(jìn)行的貸前調(diào)查必須保證提供應(yīng)信審人員的資 料的完備性和真實性，對有疑問之處必須從客戶本身、客戶的上下

2、游客戶及客戶同業(yè)，甚至稅務(wù)局、供電局、海關(guān)等獲得信息加以核實。不能不加分析，客戶說什么就是什么，把客戶 提供的材料不加工分析就直接提供應(yīng)信審部門。信審人員必須能根據(jù)客戶經(jīng)理提供的調(diào)查報告和自己掌握的行業(yè)及客戶信息識別各類風(fēng)險、度量各類風(fēng)險大小、 評估控制各類風(fēng)險的措施、綜合評估風(fēng)險是否可控和評價風(fēng)險與收益是否匹配，最終提出是否給予客戶授信的建議。負(fù)責(zé)信用審批的信用審查委員會應(yīng)由行業(yè)、財務(wù)分析、法律等方面的專家組成，專家根據(jù)客戶經(jīng)理提供的調(diào)查報告和信審人員提交的信審意見，利用自己的專業(yè)知識和經(jīng)驗審批貸款。放款操作部門負(fù)責(zé)檢查放款條件是否落實。大多放款條件都屬于控制風(fēng)險的措施，不落實就發(fā)放貸款會為

3、貸款的按期歸還留下較大的隱患，許多銀行在這方面都有血的教訓(xùn)。變動條件放款需要重新走審批程序。貸后管理的作用在于跟蹤客戶所屬行業(yè)、客戶的上下游、客戶本身經(jīng)營財務(wù)狀況的變化，及時發(fā)現(xiàn)可能不利于貸款按期歸還的問題，并提出解決問題的措施。不良資產(chǎn)清收主要負(fù)責(zé)對已形成的不良資產(chǎn)，通過查找借款人和擔(dān)保人的資產(chǎn)線索并查封 之、處理抵押品或質(zhì)押品等措施，盡量減少或防止貸款損失。 不良資產(chǎn)清收的秘訣之一是不存僥幸心理和先下手為強。、加強貸后管理是提高銀行資產(chǎn)質(zhì)量的重要環(huán)節(jié)一些銀行對貸后管理不夠重視， 其原因一是目前我國經(jīng)濟(jì)處于持續(xù)增長階段， 大量貸款 增量稀釋了不良貸款， 新增貸款風(fēng)險暴露滯后， 表現(xiàn)在不良貸款

4、增量不少的情況下資產(chǎn)不良 率下降，給人以加強貸后管理的必要性不大的錯覺。二是目前各銀行提供的產(chǎn)品和效勞大同小異，營銷客戶還主要是靠關(guān)系， 沒有客戶經(jīng)理禁入制度， 有客戶資源的客戶經(jīng)理在其發(fā)放 管理的貸款出現(xiàn)不良后，假設(shè)其本人還有好的客戶資源，到另一家銀行照樣當(dāng)客戶經(jīng)理。我們應(yīng)當(dāng)認(rèn)識到，當(dāng)國民經(jīng)濟(jì)開展較快，行業(yè)的產(chǎn)品供不應(yīng)求時， 企業(yè)普遍景氣，發(fā)生不良貸款的可能性較小。而當(dāng)國民經(jīng)濟(jì)面臨調(diào)整、產(chǎn)能過剩時，過剩行業(yè)中只有產(chǎn)品具有本 錢優(yōu)勢或產(chǎn)品有差異性、技術(shù)含量較高的企業(yè)才有可能生存下來。因此，真正考驗銀行的資產(chǎn)質(zhì)量是在經(jīng)濟(jì)波動的階段。我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長了20多年，11個行業(yè)包括煤炭和電力等資源性

5、行業(yè)的投資/產(chǎn)能出現(xiàn)了過剩。產(chǎn)能過剩引起的不良后果是在企業(yè)生產(chǎn)的原材料方 面，由于需求增加導(dǎo)致原材料價格上漲；在企業(yè)的產(chǎn)品方面，供過于求導(dǎo)致產(chǎn)品價格下跌，上下游兩面的不利擠壓了企業(yè)的利潤空間。具有本錢優(yōu)勢的企業(yè)在產(chǎn)品降價中能夠生存,品有差異性和技術(shù)含量較高的企業(yè)可通過適當(dāng)提高產(chǎn)品價格消化原材料引起的本錢上升。長期看，既沒有本錢優(yōu)勢、產(chǎn)品又無差異性的企業(yè)必然虧損，虧損必將引起其現(xiàn)金流量出現(xiàn)問題，從而導(dǎo)致貸款不能按期歸還。對客戶發(fā)放貸款，進(jìn)去容易退出難。我們發(fā)放貸款時， 不僅要看企業(yè)今年所處的行業(yè)和企業(yè)本身的經(jīng)營財務(wù)如何，還要展望明年甚至后年企業(yè)所處行業(yè)和企業(yè)本身經(jīng)營財務(wù)狀況。最好是設(shè)計的產(chǎn)品和擔(dān)

6、保方案能在較大程度上保證銀行想退 出時能夠退出。因此，對過剩行業(yè)，銀行授信時，除加強總量控制外， 更要加強客戶的優(yōu)選， 選擇那些有競爭力的龍頭企業(yè)授信，另一方面，要加強貸后管理，及時監(jiān)測行業(yè)和企業(yè)的不利變化，以便及時采取應(yīng)對措施。貸后管理是控制風(fēng)險、防止不良貸款發(fā)生的重要一環(huán)?？蛻舻慕?jīng)營財務(wù)狀況是不斷變化 的。可能在審批授信時客戶經(jīng)營財務(wù)狀況良好，但由于行業(yè)政策的影響、 客戶投資失誤的影響，上下游的影響負(fù)面影響表現(xiàn)在原材料漲價和產(chǎn)品降價或需求減少等會引起客戶的經(jīng)營財務(wù)狀況發(fā)生較大不利變化。貸后管理就是要跟蹤客戶所屬行業(yè)、客戶的上下游和客戶本身經(jīng)營財務(wù)狀況包括其商業(yè)信用的變化，及時發(fā)現(xiàn)可能不利于

7、貸款按時歸還的問題，并提出解決問題的措施。應(yīng)像花旗銀行那樣，鼓勵及時發(fā)現(xiàn)問題。及時發(fā)現(xiàn)問題才能提前采取應(yīng)對 措施，防患于未然，減少損失甚至防止損失。不及時發(fā)現(xiàn)問題，或者發(fā)現(xiàn)了問題不及時采取有效的應(yīng)對措施，等問題全部暴露或其他銀行采取了措施，我們再跟進(jìn)采取措施， 我們就會處于被動，可能產(chǎn)生較大的損失。三、加強貸后管理的一些措施一通過制定相關(guān)制度，加強對客戶經(jīng)理的貸后管理工作質(zhì)量的考核，考核扣減的分 數(shù)相應(yīng)扣減其營銷費用一些客戶經(jīng)理貸后檢查不認(rèn)真，主要表現(xiàn)在不按規(guī)定的頻率和時間去做貸后檢查，或者走過場，該檢查的許多項沒有檢查，對客戶講的情況不從第三方核實就直接轉(zhuǎn)述到檢查報告 中，等等。這些都可能成

8、為產(chǎn)生不良資產(chǎn)的隱患。出現(xiàn)這種現(xiàn)象的原因是雖然許多銀行都有要求客戶經(jīng)理嚴(yán)格貸后管理的規(guī)章制度，并明確客戶經(jīng)理是問題貸款的第一責(zé)任人，但許多客戶經(jīng)理認(rèn)為對客戶的貸款成為不良資產(chǎn)的可能性不大，是比擬遙遠(yuǎn)的事，因此，麻痹大意，存在僥幸心理。為改變現(xiàn)狀，防范于未然，除對客戶經(jīng)理加強教育，強調(diào)貸后管理的重要性 之外，還需將其貸后管理工作質(zhì)量與客戶經(jīng)理的當(dāng)期經(jīng)濟(jì)利益掛鉤，使貸后管理工作做得不好的客戶經(jīng)理經(jīng)濟(jì)上當(dāng)期就有損失，有切膚之痛。如制定營銷人員信貸管理考核方法。該方法從貸后檢查以及五級分類的按時完成情況、資料的完整性和報告質(zhì)量，專項檢查的按時完成情況和報告質(zhì)量，授信客戶的預(yù)警報告情況， 關(guān)注類貸款監(jiān)控

9、表是否按時及報告質(zhì)量等項 考核，每一項有相應(yīng)的扣分，被考核人員被扣一分，就從其工資獎金中扣一定金額。建立對公客戶特別關(guān)注類貸款月度例會制度。對公特別關(guān)注類貸款指五級分類為關(guān)注類及以下、風(fēng)險管理部下發(fā)預(yù)警提示函要求重點管理及其他要求重點監(jiān)管的授信業(yè)務(wù)。例會主要聽取工程小組對特別關(guān)注類貸款的月度貸后檢查情況，研究發(fā)現(xiàn)的問題，提出化解措施。二信貸管理人員直接參與某些客戶的貸后管理，以便及時發(fā)現(xiàn)問題和提高貸后管理質(zhì)量將信貸管理人員定位于不僅要推動客戶經(jīng)理按照有關(guān)規(guī)定加強貸后管理，考核客戶經(jīng)理貸后管理的質(zhì)量，更要走出辦公室，直接與客戶經(jīng)理一起去現(xiàn)場進(jìn)行貸后檢查。由于信貸管理人員有限，不可能每個客戶都與客

10、戶經(jīng)理一起去現(xiàn)場進(jìn)行貸后檢查，可以根據(jù)必要性確定信貸管理人員應(yīng)直接參與現(xiàn)場貸后檢查的客戶。信貸管理人員應(yīng)直接參與現(xiàn)場貸后檢查的客戶主要屬于以下類別： 根據(jù)風(fēng)險管理部掌握的資料， 認(rèn)為客戶所屬行業(yè)的行業(yè)政策、客戶的組織架構(gòu)、主要產(chǎn)品或財務(wù)狀況等發(fā)生重大變化，可能對銀行授信資產(chǎn)的歸還產(chǎn)生較大不利影響的客戶；已被五級分類為關(guān)注類及以下的客戶；根據(jù)授信批復(fù)需要重點監(jiān)管的客戶，等倡導(dǎo)鼓勵及時發(fā)現(xiàn)問題， 及時解決問題，決不能發(fā)現(xiàn)問題隱瞞不報， 導(dǎo)致將來形成大患， 難以收拾的貸后管理理念。及時發(fā)現(xiàn)問題是及時提出應(yīng)對措施解決問題的前提。信貸管理人員直接參與現(xiàn)場貸后檢查，有利于及時發(fā)現(xiàn)問題，提高貸后管理質(zhì)量。三及時解決發(fā)現(xiàn)的問題，將不良資產(chǎn)化解在搖籃之中通過貸后管理及時發(fā)現(xiàn)了問題，還必須及時采取得力措施保全授信資產(chǎn)，防止或減少損失。這樣，才有先行者優(yōu)勢。發(fā)現(xiàn)了問題后，猶豫不決，怕點燃導(dǎo)火索引起客戶資金鏈斷裂， 等其他銀