農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款報告

1、農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款報告農(nóng)村信用社是主要為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的 社區(qū)性金融機構(gòu)，。為適應(yīng)新時期農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需 要，中國人民銀行和農(nóng)村信用社逐步探索形成了一套適合農(nóng) 村特點的小額信用貸款方式和聯(lián)戶擔保貸款方式。這是我國 農(nóng)村信貸管理制度的重大改革，對解決農(nóng)民貸款難、促進農(nóng) 機構(gòu)獲得貸款；另一方面是信用社難貸款，主要是按照有關(guān) 貸款管理的規(guī)定，出于審慎原則和控制風險的需要，農(nóng)村信 用社在向農(nóng)戶發(fā)放貸款時一般都要求抵押擔保，但由于絕大 部分農(nóng)民無法提供可供有效抵押擔保的財產(chǎn)，因此，信用社 很難向農(nóng)民發(fā)放貸款?？茖W合理地處理農(nóng)民貸款中的抵押擔 保問題，從而解決農(nóng)民貸款難和信用社

2、難貸款這一兩難問 題，是一個必須面對和迫切需要解決的現(xiàn)實問題。變革服務(wù)方式，防范信貸風險，是農(nóng)村信用社開辦農(nóng)戶 小是額信用貸款的內(nèi)在要求。受傳統(tǒng)經(jīng)營體制的影響，多年 以來，我國的農(nóng)村金融機構(gòu)在貸款投向上多企業(yè)貸款，喜歡 上大項目，信貸方式簡單劃一，其結(jié)果不僅沒有照顧到對農(nóng) 戶和農(nóng)村個體經(jīng)營者合理的信貸需求，而且也使金融機構(gòu)本 身的貸款風險過于集中。 80 年代末 90 年代初鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大發(fā) 展時，農(nóng)村信用社投放了大量的企業(yè)貸款，后期隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企 業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的波動，農(nóng)村信用社貸款大量形成死滯，教訓 十分深刻。 農(nóng)村信用社作為服務(wù) “三農(nóng)” 的社區(qū)性金融機構(gòu)， 服務(wù)的重點是廣大分散的農(nóng)戶，如何將有限

3、的資金切實用于 支持農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)，增加收入，如何在改進服務(wù)的同時又能 夠防范信貸風險的產(chǎn)生，迫切需要尋求一種既能夠貸得出， 又能夠收得回，確保信貸資金安全有效運營的新的信貸方 式。圍繞如何解決好農(nóng)村千家萬戶農(nóng)民的信貸服務(wù)問題，在 中國人民銀行指導下，農(nóng)村信用社進行了不斷探索和實踐。 在總結(jié)各地經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，借鑒國際通行的農(nóng)戶小額信貸做 法，中國人民銀行在 1999、 XX 年相繼制定頒布了農(nóng)村信 用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法，提出農(nóng)村信用社要 適時開辦農(nóng)戶小額信用貸款， 簡化貸款手續(xù)， 方便農(nóng)民借貸。 在上述文件指導下，各地進一步探索實踐，創(chuàng)造出了以“貸 款證”、“資信卡”、“富民卡”、“

4、一證通”等為代表的 一系列符合農(nóng)民實際需要的貸款方式，受到各方面的一致好 評。 XX 年，為配合在農(nóng)村開展的“三個代表”重要思想學 教活動，人民銀行黨委在江西省婺源縣直接組織試點，并總 結(jié)各地實踐經(jīng)驗的基礎(chǔ)上， 于 XX 年 12 月制定下發(fā)了 農(nóng)村 信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導意見， 12 月 10 日 召開“總結(jié)推廣農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款、建立信 用村鎮(zhèn)座談會”，對農(nóng)村信用社開辦農(nóng)戶小額信用貸款工作 進行部署，要求在全國范圍內(nèi)普遍推行農(nóng)戶小額信用貸款方 式。基本做法和指導原則 農(nóng)戶小額貸款是指以農(nóng)戶自然人為貸款對象，基于農(nóng)戶 的信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、

5、擔 保的貸款。 與國外通行的 “盂加拉模式” 的小額信貸相比較， 我們所講的農(nóng)戶小額信用貸款既汲取了它的合理成份，如對 缺乏有效抵押擔保的農(nóng)戶實行信用放款，不再需要抵押擔 保，同時又剔除了諸如高利率、傾向婦女、周期較短、頻繁 還款等不切合我國農(nóng)村實際的內(nèi)容。這類貸款的基本做法是：首先在鄉(xiāng)、鎮(zhèn)信用社以農(nóng)戶為 單位，建立農(nóng)戶的貸款檔案，將農(nóng)戶家庭經(jīng)濟情況、主要從 事的經(jīng)營活動等內(nèi)容記錄在內(nèi)。其次，農(nóng)村信用社成立農(nóng)戶 信用評定小組，對農(nóng)戶的信用等級進行評定。小組成員以信 用社人員和農(nóng)戶代表為主，同時吸收村黨支部和村委會成員 參加。評定小組根據(jù)農(nóng)戶個人品質(zhì)、還款記錄、生產(chǎn)經(jīng)營活 動主要內(nèi)容、經(jīng)營能力、

6、償債能力等指標，對其信用程度進 行評定，一般分優(yōu)秀、較好、一般三個檔次。三，在信用等 級評定的基礎(chǔ)上，農(nóng)村信用社根據(jù)不同農(nóng)戶的信用等級，對 農(nóng)戶頒發(fā)貸款證。發(fā)證以后，持有貸款證的農(nóng)戶，在需要小 額信用貸款時， 可以憑貸款證及有效身份 * ，直接到信用社營 業(yè)網(wǎng)點辦 -理限額以內(nèi)的貸款，勿需再層層辦 -理批準手續(xù)。 由于農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控 制、周轉(zhuǎn)使用”的 辦法。因此，只要不超出貸款證上核定的貸款限額，農(nóng)戶需 要貸款可隨時到信用社辦 -理，而且貸款還了以后還可以繼續(xù) 再貸，周轉(zhuǎn)使用。對超過小額信用貸款限額的更高層次的資金需要，實行 多戶聯(lián)保貸款。農(nóng)戶小額信用貸款主要

7、滿足的是農(nóng)戶一般性 的種植和養(yǎng)殖業(yè)的資金需要，一些規(guī)模較大、層次較高、期 限較長的資金需求，靠小額信用貸款已經(jīng)滿足不了其需要。 對這類情況， 可以采取 35 戶農(nóng)戶組成聯(lián)保小組的辦法， 發(fā) 放聯(lián)保貸款。農(nóng)戶聯(lián)保貸款實際是一種多人擔保貸款，但與 一般的擔保貸款不同，它不是靠財產(chǎn)或經(jīng)濟收入來擔保，而 是以農(nóng)民的信譽作擔保，符合農(nóng)村和農(nóng)戶家庭經(jīng)濟的實際狀 況。與此同時，開展農(nóng)村信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建活動。針對社會信用 意識淡薄、逃廢債較多的實際，在評定農(nóng)戶信用等級、發(fā)放 小額信用貸款的基礎(chǔ)上，各地農(nóng)村信用社與地方基層黨組織 共同開展了信用戶、信用村和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的創(chuàng)建活動。對整體 信用程度較高的村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，可以評定

8、為信用村和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)， 對這些信用村和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)戶，信用社在同等條件下實行 貸款優(yōu)先、手續(xù)簡便、額度放寬、服務(wù)優(yōu)先。這種做法緊密 依靠地方黨政，充分發(fā)揮村黨支部的作用，把村民委員會作 為廣大農(nóng)民群眾自治組織和農(nóng)村信用社作為廣大農(nóng)民合作 組織這兩大優(yōu)勢有機結(jié)合起來，在改善農(nóng)村信用環(huán)境的同 時，有力地推動了農(nóng)村精神文明建設(shè)。在推廣農(nóng)戶小額信貸過程中，各地嚴格按照總行統(tǒng)一部 署和要求，始終堅持、把握了以下幾項原則：一是尊重農(nóng)民 意愿，維護農(nóng)民利益。小額信用貸款由農(nóng)戶自愿申請、自主 使用，并自覺按期歸還貸款本息。不能違背農(nóng)戶意愿安排貸 款，更不能以物抵貸，以貸抵交稅款，抵交“統(tǒng)籌”，也不 得強令農(nóng)戶借

9、貸合資興辦項目和創(chuàng)建所謂的“形象工程”。 二是充分發(fā)揮地方黨政特別是村黨支部和村委會介紹、推薦 貸款，參與農(nóng)戶信用等級評定，監(jiān)督貸款發(fā)放和使用，協(xié)助 回收貸款等方面的作用。三是切實維護農(nóng)村信用社的經(jīng)營自 主權(quán)。農(nóng)村信用社是農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放的主體，貸款的 發(fā)放需要遵循基本信貸原則，堅持自主審查和批準貸款的發(fā) 放，自主決定貸款數(shù)量、期限、利率，工作報告。四是實事求是，量力而行，循序漸進，講求實效。在全面推廣農(nóng)戶 小額信用貸款過程中，注意做到因地制宜，制定計劃，分步 實施。特別是在開展創(chuàng)建信用村活動中，堅持先試點、后推 開，先村、后鄉(xiāng)，由點到面，逐步擴大，不搞一哄而起，不搞形式主義。 五是加強管

10、理和監(jiān)督，防范貸款風險，提高小額信用貸款的 使用效果。要對信貸人員發(fā)放、管理和收回農(nóng)戶小額信用貸 款制定責任目標，確保農(nóng)戶小額信用貸款既要有足夠的信貸 總量和覆蓋面，又要有較高的質(zhì)量和回收率。特別要加強貸 后的跟蹤檢查，確保貸款正常運行，防止形成風險。重大意義和實際效果 農(nóng)村信用社開辦農(nóng)戶小額信用貸款，不僅有效緩解了農(nóng) 民貸款難問題；而且有力促進了農(nóng)村信用社自身業(yè)務(wù)發(fā)展。 實踐證明，農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信用貸款，是我國農(nóng)村 信貸管理制度的重大改革， 是農(nóng)村金融部門實踐 “三個代表” 重要思想，為農(nóng)民辦好事、辦實事的具體體現(xiàn)。農(nóng)戶小額信用貸款是我國農(nóng)村信貸管理制度的重大改革農(nóng)戶小額信用貸款方式

11、既借鑒了國外小額信貸合理的 部分，又緊密結(jié)合了我國農(nóng)村和農(nóng)村信用社的實際，是我國 農(nóng)村信貸管理方式的重大改革，集中體現(xiàn)：一是農(nóng)戶小額信 用貸款是一種自然人貸款， 不是企業(yè)貸款， 也不是項目貸款， 對農(nóng)戶的自有資金沒有嚴格的比例規(guī)定，主要是以農(nóng)戶的信 譽和償還能力為依據(jù)發(fā)放的信用貸款，不需要抵押擔保；二 是這種貸款經(jīng)一次核定限額后，在限額以內(nèi)農(nóng)戶需要貸款只 需到信用社營業(yè)網(wǎng)點直接去辦 -理，不再需要層眾充分依靠黨 支部、村委會，與他們保持密切聯(lián)系，有困難及時向他們反 映。實踐證明，這種上下互動的過程，是黨群關(guān)系得到了極 大改善，收到了意想不到的好效果。信用村鎮(zhèn)的創(chuàng)建活動， 極大地調(diào)動起了農(nóng)民群眾

12、的信用意識，“守信光榮，失信可 恥”的觀念逐步加強，良好的農(nóng)村信用氛圍正在形成。農(nóng)村 信用環(huán)境的好轉(zhuǎn)，有力促進了農(nóng)村精神文明和先進文化的建 設(shè)。據(jù)調(diào)查了解，很多基層黨政領(lǐng)導反映，農(nóng)戶小額信用貸 款“不僅成為致富聯(lián)系農(nóng)戶的金融紐帶，而且成為改善干群 關(guān)系的載體”、“一些干部說，以前村民總說我們只知道收 糧收款，不理解我們，現(xiàn)在配合信用社送資金、送技術(shù)，村 民很歡迎”。據(jù)一家國內(nèi)權(quán)威刊物報道，河南新鄭市郭店鎮(zhèn) 海寨村過去是有名的上訪告狀村，通過信用社依靠村黨支部 發(fā)放小額信用貸款，“如今，這個亂村已變成了富裕村、文 明村”。農(nóng)戶小額信用貸款的推行，極大促進了農(nóng)村信用社自身 業(yè)務(wù)的健康發(fā)展積極開展農(nóng)

13、戶小額信用貸款工作，在促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā) 展，幫助農(nóng)民增收的同時，也得到了農(nóng)民群眾和社會的良好 回報。由于農(nóng)民和地方黨政都從農(nóng)村信用社得到了實惠，因 此，對信用社的支持也在不斷加大，自覺到信用社存款的多 了，自覺給信用社歸還貸款的也多了，幫助信用社聯(lián)系和介 紹業(yè)務(wù)的也多了，從而使農(nóng)村信用社各項業(yè)務(wù)得到更快發(fā) 展。江蘇省豐縣農(nóng)村信用社 1999 年開始推行農(nóng)戶小額信用貸 款后，存貸款業(yè)務(wù)明顯增加，存款由 1998 年的億元增加到 XX 年 6 月末的億元，增長33%；貸款由 1998年的億元增加到今年 6 月末的億元， 增長倍。在存貸款總量增加的同時， 貸款結(jié)構(gòu)有了明顯調(diào)整， 農(nóng)貸占比由1998年

14、的 26%調(diào)整到今年 6 月末的65%；貸款質(zhì)量明顯提高， 不良貸款比例由 1998 年的 84% 下降到今年 6 月末的 36%；農(nóng)村信用社經(jīng)營效益有了極大改 善， XX 年、 XX 年分別減虧639萬元和 1915萬元，今年 6 月末，又比去年同期減虧 371萬元，年底有望實現(xiàn)扭虧。從全國來看， XX 年，全國農(nóng)村信用社各項存款比年初 增加 XX 億元， 各項貸款增加 1395億元， 不良貸款比例下降 5 個百分點，實現(xiàn)增盈減虧 31 億元。今年上半年，農(nóng)村信用 社存貸款繼續(xù)保持快速增長勢頭，各項存款增加1387 億元，比去年同期多增加 395 億元；貸款增加 1608億元，比去年同 期多

15、增加 448億元。預計全年農(nóng)村信用社存款增加 2200億元， 貸款增加XX 億元，其中農(nóng)業(yè)貸款增加 1600 億元。 積極推進，逐步完善 農(nóng)戶小額信用貸款在我國開辦時間還不長，從整體看， 效果不錯，但在操作中還存在一些問題，如思想認識還需要 進一步提高，操作規(guī)程上需要進一步完善，外部環(huán)境與政策 需要進一步理順等。對現(xiàn)行政策執(zhí)行中存在的問題，諸如未 評定信用戶的前提下就評定信用村鎮(zhèn)等逆程序操作問題，信 用戶評定或貸款發(fā)放與股金繳納掛鉤等問題，人民銀行已經(jīng) 下發(fā)了文件進行糾正。進一步發(fā)展完善農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額 信用貸款制度，還需要在以下幾個方面予以重視：進一步提高認識，增強工作的自覺性。要充分認識

16、到，發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款是利黨、利國、利民、利社的實事， 不僅有利于解決農(nóng)民貸款難問題，促進農(nóng)民增加收入，而且 有利于擴大農(nóng)村市場，促進國民經(jīng)濟健康發(fā)展；不僅有利于 農(nóng)村信用社自身發(fā)展業(yè)務(wù)，改善經(jīng)營，改善服務(wù)，而且有利 于密切基層黨政與群眾的關(guān)系，增強農(nóng)村信用社與廣大農(nóng)民 的血肉聯(lián)系，提高農(nóng)村信用社的知名度， 是實踐“三個代表” 重要思想，為農(nóng)民辦好事、辦實事的重要舉措。要進一步統(tǒng)一思想，提高認識，把推廣農(nóng) 戶小額信用貸款、改進支農(nóng)服務(wù)這項工作轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N自覺行 動，提高工作的主動性、自覺性，采取有效措施，切實把這 項工作做好，把好事辦實，把實事辦好。健全完善農(nóng)戶小額貸款的資金供給機制。全面推行

17、農(nóng)戶 小額信用貸款，需要有充足的資金能夠保障供給。為此需要 采取從綜合措施，多渠道解決農(nóng)村信用社資金供應(yīng)問題。一 是農(nóng)村信用社自身要加大吸收組織農(nóng)村閑散資金的工作力 度，通過改進服務(wù)，提高吸收存款的能力，通過盤活舊貸， 增加支農(nóng)資金實力；二是在試點的基礎(chǔ)上逐步推進農(nóng)村信用 社利率改革，實行靈活的存貸款利率浮動政策，增強農(nóng)村信 用社組織資金的能力和經(jīng)營的靈活性；三是加強農(nóng)村信用社 地區(qū)之間的資金調(diào)劑與融通，逐步探索建立全國農(nóng)村信用社 相互之間的資金調(diào)劑市場；四是對農(nóng)村地區(qū)支農(nóng)資金不足 的，特別是中西部地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)，人民銀行繼續(xù)安排 支農(nóng)專項再貸款進行支持。逐步建立完善農(nóng)戶征信體系。個人信用

18、制度是農(nóng)村信用 社發(fā)放小額信用貸款，控制信貸風險的一項基礎(chǔ)制度。農(nóng)戶 小額信用貸款自推行以來，雖然做了一些探索，但目前的工 作主要是建立貸款對象的個人信用檔案，對客戶的道德品 質(zhì)、社會信用、家庭經(jīng)濟狀況、主營業(yè)務(wù)收入、生產(chǎn)經(jīng)營能 力、資金需求、償債能力等進行記載等一些基礎(chǔ)性工作，還 缺乏統(tǒng)一的行業(yè)性的評價標準， 還沒有形成一套完整、 系統(tǒng)、 規(guī)范化的制度。因此，今后要在現(xiàn)有農(nóng)戶信用等級評定、信 用村鎮(zhèn)評定的基礎(chǔ)上，進一步統(tǒng)一標準，規(guī)范操作，提升信 用評定的層次和質(zhì)量，逐步建成農(nóng)村個人征信制度體系，并 推進農(nóng)村整體信用文化和環(huán)境的建設(shè)與發(fā)展。進一步完善信貸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。農(nóng)村信用社既要為廣大分散 的農(nóng)戶提供信貸服務(wù)，方便農(nóng)民借貸，又要講求經(jīng)濟核算觀 念，盡量精簡人員，這就對農(nóng)村信用社的服務(wù)提出了很高的 要求。農(nóng)戶小額信用貸款工作量大，需要農(nóng)村信用社一方面 要減少內(nèi)勤、增加外勤人員，并通過實行客戶經(jīng)理制，加大 對農(nóng)戶貸款的營銷力度；另一方面，要充分發(fā)揮村黨支部、 村委會的作用，并發(fā)展培養(yǎng)農(nóng)戶聯(lián)絡(luò)員，吸收農(nóng)村社會中有 影響力的人員幫助信用社發(fā)展業(yè)務(wù)，逐步形成縣、鄉(xiāng)、村、 組各層次都有農(nóng)村信用社信貸服務(wù)人員的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系。理順農(nóng)戶小額信用貸款的外部政策環(huán)境。一是建立健全 和完善有關(guān)法律法規(guī)，明確農(nóng)村信用社的性質(zhì)、職能定