中小企業(yè)信用擔保調(diào)研報告

1、中小企業(yè)信用擔保調(diào)研報告信用擔保機構是促進市全民創(chuàng)業(yè)和民營經(jīng)濟發(fā)展的重要保障，是引導和融通民間資金的重要載體，是增強中小企業(yè)信用、 降低融資風險的重要手段，對于現(xiàn)代市場經(jīng)濟發(fā)展條件下緩解市 中小企業(yè)和個人融資難、 擔保難起著十分重要的作用。為了更好地引導、規(guī)范、促進擔保機構的發(fā)展，筆者最近對市信用擔保體 系發(fā)展情況進行了調(diào)查。一、市信用擔保體系發(fā)展情況及意義近年來，市擔保機構數(shù)量快速增長，信用擔保行業(yè)發(fā)展迅速。據(jù) 統(tǒng)計目前市共有20家中小企業(yè)擔保公司，實收資本141172萬元， 累計擔保戶數(shù)2339戶，累計擔保額1102831萬元。其中09年擔 保戶數(shù)676戶，累計擔保額509713萬元。信用

2、擔保行業(yè)發(fā)展迅 速對促進市經(jīng)濟發(fā)展起到了不可替代的作用，主要表現(xiàn)在：（一）推動經(jīng)濟增長，增強地方財力。市信用擔保公司主要為中小 企業(yè)服務，通過扶持中小企業(yè)發(fā)展，除給地方帶來了稅收收入、外匯收入，還帶動了地方經(jīng)濟發(fā)展。僅2014年，通過開展擔保業(yè)務，受保企業(yè)新增銷售額億元，新增利稅億元。（二）擴大就業(yè)崗位，緩解社會矛盾。統(tǒng)計調(diào)查顯示，市范圍內(nèi)，社會中企業(yè)總數(shù)的90%以上是中小企業(yè)。與此同時，我市全部勞 動力在微型和中小企業(yè)中就業(yè)的比例在80%左右。由于信用擔保業(yè)發(fā)展的推動作用，近年來我市新增的就業(yè)崗位，中小企業(yè)占 75%以上，有力的降低了社會的就業(yè)壓力，對緩解社會矛盾起到了重要作用。同時通過擔保

3、貸款的發(fā)放還可以鼓勵自主創(chuàng)業(yè)，緩解政府就業(yè)壓力，截止 2014年底通過信用擔保公司發(fā)放小額擔 保貸款，解決了市上萬人的就業(yè)問題。（三）促進市中小企業(yè)的發(fā)展。由于信用擔保業(yè)發(fā)展的推動作用， 有效促進市中小企業(yè)融資難問題的緩解，進而促進中小企業(yè)的發(fā)展。2014年市工業(yè)總產(chǎn)值的60%銷售收入的70%利稅的40% 就業(yè)機會的75%以及出口的60%勻來自中小企業(yè)，中小企業(yè)， 各項指標比上年都有較大的提高， 對市國民經(jīng)濟的發(fā)展起著舉足 輕重的作用。二、市擔保體系發(fā)展中存在的主要問題由于市擔保業(yè)還處于發(fā)展的初始階段，擔保運作規(guī)則缺乏，擔保公司管理粗放，擔保機構發(fā)展中面臨一些困難和問題。（一） 業(yè)務空置率較高

4、。2014年末，市已領取工商營業(yè)執(zhí)照的 20 家擔保公司中，只有接近半數(shù)的擔保機構與金融機構建立了合作 關系，一些擔保公司未開展信用擔保業(yè)務。 有少數(shù)擔保公司注冊 后轉移資本金，涉嫌虛假注資。個別擔保公司將資本金和從社會 籌集的擔保資金用于房地產(chǎn)等項目投資。（二）銀保合作不充分。一是缺乏風險比例分擔機制。 大多數(shù)銀行把貸款風險全部轉嫁給擔保機構，很多擔保機構承擔了100%勺信貸風險，一旦貸款發(fā)生風險，銀行一般先從擔保公司存在銀行的擔?；鹬锌凼召J款本息。 二是單筆擔保額度太小。 部分金融 機構核定了擔保公司擔保的單筆貸款限額， 如某農(nóng)村合作銀行規(guī) 定擔保公司擔保的貸款單筆不得超過 20萬元，限

5、制了規(guī)模較大、 資本充足的擔保公司的健康發(fā)展。（三）超范圍經(jīng)營現(xiàn)象嚴重。中小企業(yè)信用擔保屬擔保法規(guī)定的保證行為，各類中小企業(yè)信用擔保機構均屬非金融機構，一律不得從事財政信用業(yè)務和金融業(yè)務。由于市金融機構擔保貸款業(yè)務增長不快，擔保業(yè)務利潤率較低，部分擔保公司轉而經(jīng)營利潤 率較高的融資業(yè)務，進入民間借貸領域，加大了中小企業(yè)和社會 公眾對擔保公司的誤解。（四）擔保機構管理粗放。市擔保公司一般規(guī)模較小， 獲取申保企業(yè)和個人信息難度較大，擔保決策依賴性較強，容易出現(xiàn)“行政 指令擔保、人情擔保、拍腦袋擔?！爆F(xiàn)象，加大經(jīng)營風險。市部 分擔保公司擔保費率過高，向客戶收取的綜合費率平均在年%左右，最高的達年%增

6、加了受保企業(yè)融資成本，加大了擔保業(yè)務 風險。部分擔保公司在米取反擔保措施后，向受保企業(yè)和個人收取貸款金額巨額無利息的風險保證金， 加重受保企業(yè)和個人的負 擔，限制擔保業(yè)務發(fā)展空間。 部分擔保公司不向擔保業(yè)監(jiān)管部門 披露經(jīng)營信息，資金流量與流向比較隱蔽，業(yè)務透明度較低，甚 至有擔保公司以未開辦擔保業(yè)務為由，故意隱瞞財務資料，逃避監(jiān)管。（五）擔保行業(yè)風險較大。一是擔保業(yè)務集中度較高。 個別擔保公 司擔保責任余額超過其注冊資本金的 5倍以上，少數(shù)擔保公司對 單個受保企業(yè)、個人提供的擔保等各項責任金總額超過其注冊資 本金的10%風險未得到有效分散。二是自融自貸容易引發(fā)社會 問題。擔保公司的信用基礎比較

7、薄弱，一旦無法償還所借資金， 或攜款潛逃，勢必引發(fā)其它社會案件。（六）環(huán)境制約擔保業(yè)發(fā)展。一方面，中小企業(yè)亟需通過信用擔保， 克服信用等級低、抵押物少對融資的影響。另一方面，企業(yè)普遍 未建立信用管理制度，整體信用意識淡漠，信用約束機制弱化， 信用活動不夠規(guī)范，在一定程度上制約了信用擔保業(yè)的發(fā)展。三、當前影響擔保體系發(fā)展的因素分析近年來，市大量社會資本進入新興的擔保業(yè)， 擠壓了擔保公司的 生存和發(fā)展空間，加劇了擔保市場競爭激烈程度， 導致?lián)Ｐ袠I(yè) 風險加大。（一）設立門檻較低，機構數(shù)量驟增。目前市擔保行業(yè)還沒有統(tǒng)一 的準入標準，僅對注冊資本在1億元以上或跨地區(qū)開展擔保業(yè)務 的擔保公司要求有關部門

8、審批。民營擔保公司的設立，適用公 司法、中小企業(yè)促進法，由工商部門核發(fā)營業(yè)執(zhí)照。（二）法律法規(guī)滯后，監(jiān)督管理乏力。一是擔保法律法規(guī)不健全。我國1995年頒布了擔保法，但是該法只規(guī)范擔保行為，而對 擔保機構設立與退出完善的規(guī)范。 尤其是對民營擔保公司的市場 準入和退出還沒有統(tǒng)一適用的標準， 對擔保監(jiān)管的標準和程序沒 有具體的規(guī)定，對擔保機構從業(yè)人員也沒有明確的要求，擔保機構運作規(guī)則缺乏。二是對擔保公司監(jiān)管乏力。 目前擔保業(yè)監(jiān)管涉 及幾個政府職能部門，對擔保公司的監(jiān)管處于軟弱無力狀態(tài)，擔 保公司基本上是誰出資誰管理，自行設計制度，業(yè)務透明度低。（三）經(jīng)營基礎薄弱，業(yè)務運作不規(guī)范。一是客戶資源質(zhì)量不

9、高。隨著銀行業(yè)務創(chuàng)新力度的日益加大，貸款門檻大幅降低，申請擔保公司擔保的企業(yè)和個人信用水平相對較低，擔保公司承擔的信用風險較大。部分擔保公司受利益驅(qū)動，往往選擇提高擔保費率、 收取風險保證金規(guī)避風險； 熱衷于大項目和高盈利、 高回報的投 資項目，逐步轉向利潤率較高的非擔保業(yè)務。 二是從業(yè)人員素質(zhì) 參差不齊。近年來許多缺乏擔保及相關業(yè)務知識和經(jīng)驗的人員進 入擔保行業(yè)，擔保工作人員在知識結構、專業(yè)結構和業(yè)務能力等 方面存在較大差異，導致部分擔保機構業(yè)務運作不規(guī)范。據(jù)調(diào)查 發(fā)現(xiàn)，市擔保業(yè)從業(yè)人員中，有 3年以上從業(yè)經(jīng)驗的人員、本科 以上學歷人員比例不高。四、引導擔保體系健康發(fā)展的對策建議從中小企業(yè)和

10、個人對融資的需求看，發(fā)展擔保業(yè)對增強地方經(jīng)濟 發(fā)展后勁、促進和諧社會建設具有重要意義。應從規(guī)范市場經(jīng)濟 秩序、建立社會信用體系、緩解中小企業(yè)擔保難的實際出發(fā)，加 強擔保體系建設。（一）審慎規(guī)劃擔保體系建設方向。信用擔保體系建設應以緩解中 小企業(yè)、個人擔保難為核心，實行市場化運作與政府引導相結合， 堅持法制化、市場化、規(guī)?；⒁?guī)范化的發(fā)展方向，形成以中小 企業(yè)、“三農(nóng)”為主要服務對象，以擔保服務為主業(yè)的信用擔保 體系。（二）加強對擔保機構的監(jiān)督管理。應盡快完善擔保機構法律制度，對擔保機構設立與退出、擔保從業(yè)資格、擔保資金來源、擔 保資金使用、監(jiān)管職責、制裁措施等給予具體和明確規(guī)定，使各 種類型的

11、擔保公司的運作有法可依， 政府職能部門的監(jiān)管有章可 循。各級政府與擔保行業(yè)協(xié)會應督促各類擔保機構規(guī)范業(yè)務經(jīng)營 范圍，完善風險管理制度，嚴禁擔保機構向社會集資、經(jīng)營或變 相經(jīng)營金融業(yè)務，防止部分擔保公司向非法金融組織脫變。健全對擔保機構的信用評級制度，防范擔保風險引發(fā)系統(tǒng)性信貸風險，擔保機構信用評級要作為政府政策扶持和監(jiān)控擔保機構風險 的依據(jù)。各級政府應督促發(fā)生嚴重違法、違規(guī)行為的，在履行代 償行為時無法足額償付到期債務的擔保機構按照公司法等法律法規(guī)的規(guī)定依法清償有關債務，退出擔保市場。（三）創(chuàng)造良好的擔保體系建設環(huán)境。 應促使金融機構與擔保機構 在平等、自愿、公平及等價有償?shù)幕A上建立利益共享、風險共擔的合作關系，積極為擔保機構提供金融服務。 應加快再擔保機 構建設，開展再擔保業(yè)務分散擔保行業(yè)風險， 提高擔保公司公信 力，擴大整個擔保業(yè)的放大倍數(shù)。 應明確從事?lián)５墓ぷ魅藛T必 須取得擔保從業(yè)資格證書。 各級政府要開展多層次，多類別的專 業(yè)