轉(zhuǎn)變保險價值觀促保險業(yè)平衡發(fā)展

1、轉(zhuǎn)變保險價值觀促保險業(yè)平衡發(fā)展                        第一階段，追求保費收入階段，也即保險業(yè)務(wù)的擴張階段。在這個階段里，許多保險公司忙于跑馬占荒，迅速占領(lǐng)市場份額；保險市場被幾個大型原始公司壟斷，小型公司緩慢發(fā)展；保險產(chǎn)品同化、保險費率單一，合同條款雷同；業(yè)務(wù)重規(guī)模，無法體現(xiàn)經(jīng)營效益和服務(wù)質(zhì)量。在過去的20年中，我國保險業(yè)第一階段形成

2、并發(fā)展，特別是近10年間，“營銷”的概念傳人我國，大批的保險代理人推動著我國保險航母向前行駛，至今，我國已擁有128萬保險代理人，實現(xiàn)保費收入1 612.83億元，占全國保費總收入的41.56。由此可見，保險代理大軍推動了我國保險業(yè)的發(fā)展，并協(xié)助我國保險公司基本完成了“資本積累”的過程。在這個過程中，“保險”的概念走進了千家萬戶，但是由于保險代理人規(guī)模的盲目擴張，加之保險經(jīng)營主體的管理不善，致使保險代理人誤導(dǎo)、欺騙投保人的事件屢屢發(fā)生；保險法直到2002年10月28日修訂后才對保險代理人的違法、違規(guī)行為加強了刑事和民事的處罰力度，同時明確了保險經(jīng)營主體的連帶責(zé)任。但是過去發(fā)生的種種已成現(xiàn)實，隨

3、著保險代理人規(guī)模的不斷擴大，對于保險經(jīng)營主體管理的要求更為嚴(yán)格，因為代理人的行為代表著保險人，當(dāng)出現(xiàn)問題時，除了對其進行處罰，我們更應(yīng)當(dāng)反思保險人和保險監(jiān)管機構(gòu)是否對其行為進行了必要的約束。折射到近年來保險業(yè)務(wù)規(guī)模的快速增長上，固然保險代理人功不可沒，而保險人對于其業(yè)務(wù)險種的搭配銷售則更為高明。先是看準(zhǔn)投資時機，在我國居民尚未具備足夠的風(fēng)險承受能力時，推出并大量銷售投資連結(jié)保險，由于股市突變，我國的股票證券在一時間迅速走跌，保險機構(gòu)投資者也無法逃脫厄運，于是痛苦地經(jīng)歷了投資類產(chǎn)品的退保潮；接著又大力推動銀行保險的發(fā)展，利用銀行的機構(gòu)網(wǎng)點代理銷售保險產(chǎn)品，在這一時期保險公司著力推出的是長期分紅類

4、產(chǎn)品，這是因為分紅型保險承諾的回報高于銀行同期存款，同時又可免征利息稅，以此吸引投保人。這樣一來，使我國居民形成浮躁的保險觀念，并使其認(rèn)為保險并非為了保障，而是為了獲得收益，那么一旦收益出現(xiàn)風(fēng)險，就會造成大眾對于保險的質(zhì)疑。                             在第一階段徘徊和發(fā)展中的我國保險業(yè)發(fā)現(xiàn)

5、了前進中的問題，盲目的規(guī)模擴張對于保險經(jīng)營的長遠發(fā)展是不利的。于是，在2003年4月，保監(jiān)會出臺了“保險企業(yè)償付能力監(jiān)管”的管理規(guī)定，又于同年10停辦了“健康長期分紅類產(chǎn)品”。由此可見，我國保險業(yè)正由第一階段邁向第二階段，即注重保險經(jīng)營效益的階段。在這一階段，保險經(jīng)營者和監(jiān)管者共同努力，豐富保險產(chǎn)品，完善費率標(biāo)準(zhǔn)，使保險合同和條款更加人性化；同時逐步打破壟斷，通過股份制改革使保險經(jīng)營真正實現(xiàn)商業(yè)化和市場化。在這一過程中，中小保險公司迅速成長，外資公司涌入我國并獨立開展業(yè)務(wù)，國有保險公司通過改革輕裝上陣，其他大型企業(yè)也紛紛通過合資辦理保險業(yè)務(wù)，走上了金融一體化的道路。保險業(yè)的“戰(zhàn)國時代”將在這一

6、階段出現(xiàn)，大量的保險公司、保險經(jīng)紀(jì)公司、代理公司和公估公司紛紛成立，雖然保險中介三方各為其主，但大量主體的出現(xiàn)和發(fā)展必將促動保險公司向經(jīng)營效益型轉(zhuǎn)變，保費收入將僅僅成為衡量保險公司經(jīng)營的一項指標(biāo)，而更重要的則是公司的償付能力水平，即保險公司的賠付能力。這樣一來，對于保險公司的經(jīng)營主體就提出了更高的要求，除了維持市場份額，還要注重業(yè)務(wù)質(zhì)量，在償付能力一定的前提下使業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)中有升。保險經(jīng)營者的投機行為在這一階段需要減少，因為只有保障性的產(chǎn)品才是一家保險公司穩(wěn)健經(jīng)營的基礎(chǔ)。對于我國的保險業(yè)，面對壽險業(yè)務(wù)4的長期壽險承保率，我們不應(yīng)鼓勵發(fā)展投資型產(chǎn)品，而忽略我國居民的心理承受能力以及保險公司的資金運

7、用能力，更不應(yīng)忽略資本市場對于資金運轉(zhuǎn)的影響。保險人在我國保險業(yè)發(fā)展的這一階段應(yīng)努力挖掘人們對于長期壽險的投保潛力，幫助其建立正確的保險價值觀念。當(dāng)我國保險業(yè)完成第二階段的轉(zhuǎn)型時，就將朝著更高級的第三階段邁進，即注重保險服務(wù)質(zhì)量的階段。當(dāng)然，在前兩個階段保險公司會將服務(wù)滲入經(jīng)營之中，但這一階段所指的是完整意義上的服務(wù)，是完全人性化的服務(wù)。通過第一階段的積累，保險公司已初具規(guī)模；通過第二階段的轉(zhuǎn)變，保險公司成為效益型的企業(yè)；但若想真正具備現(xiàn)實的競爭力，則需要經(jīng)歷第三階段，制定人性化的服務(wù)戰(zhàn)略。在這一階段，保險經(jīng)營將覆蓋大眾的保險保障，而保險公司之間的競爭實際上是大眾保障覆蓋面的競爭。通過第二階段

8、的轉(zhuǎn)型，大多數(shù)存活下來的保險公司都擁有了自己特定的客戶群體，但這并不意味著保險市場資源已開發(fā)殆盡。我國保險業(yè)即使進入第三階段，仍需要面對大眾保險保障的根本問題，對于保險經(jīng)營者來說，也只有不斷拓展公眾的保險保障區(qū)域，努力挖掘人們的保險保障需求，才能真正形成市場競爭力，并進而為社會做出貢獻。通過對我國保險業(yè)發(fā)展三個階段的分析，我們發(fā)現(xiàn)保險業(yè)的發(fā)展實際上是從“粗放經(jīng)營”向“精耕細作”進化的過程。在這個過程中，保險所面對的始終是大眾，其所要解決的問題始終是居民的保障問題。所謂投資或分紅類保險，也始終是在保險經(jīng)營的精耕細作過程中為使產(chǎn)品多樣化、經(jīng)營多元化所采取的經(jīng)營性調(diào)整，但最終成不了保險的主營業(yè)務(wù)。反思我國保險業(yè)的前期發(fā)展，投機風(fēng)潮、規(guī)模效益，不但削弱了保險