保險(xiǎn)合同糾紛中的法律適用

1、保險(xiǎn)合同糾紛中的法律適用 保險(xiǎn)是人們防范風(fēng)險(xiǎn)最重要的手段，但由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的時(shí)間短、不規(guī)范，保險(xiǎn)合同的糾紛越來越多。加之我國(guó)保險(xiǎn)立法不完善的原因，糾紛產(chǎn)生后的化解難度較大，為了妥善處理這類糾紛，本文就在審判實(shí)務(wù)過程中遇到的有關(guān)保險(xiǎn)合同的問題作一下法律上的探討。（一）保險(xiǎn)合同的效力保險(xiǎn)合同與合同法規(guī)定的一樣，“生效”與“成立”是兩個(gè)不同的概念。保險(xiǎn)合同的成立，是指合同當(dāng)事人就保險(xiǎn)合同的主要條款達(dá)成一致協(xié)議；保險(xiǎn)合同的生效，指合同條款對(duì)當(dāng)事人雙方已發(fā)生法律上的效力，要求當(dāng)事人雙方恪守合同，全面履行合同規(guī)定的義務(wù)。根據(jù)合同法的原理，保險(xiǎn)合同的成立與生效的關(guān)系有兩種：一是合同一經(jīng)成立即生效，雙方便

2、開始享有權(quán)利，承擔(dān)義務(wù)；二是合同成立后不立即生效，而是等到合同生效的附條件成立或附期限到達(dá)后才生效。根據(jù)中華人民共和國(guó)民法通則第55條，中華人民共和國(guó)合同法第9條的規(guī)定，保險(xiǎn)合同若要有效訂立，最首要的條件就是當(dāng)事人必須具備相應(yīng)的締約能力，并在保險(xiǎn)合同內(nèi)容不違背法律和社會(huì)公共利益的基礎(chǔ)上意思表示真實(shí)。簽訂保險(xiǎn)合同大致包括以下幾個(gè)過程：（1）投保人的申請(qǐng)，填寫保險(xiǎn)單；（2）投保人與保險(xiǎn)人確定保險(xiǎn)條款，并說明支付保險(xiǎn)費(fèi)的方法；（3）保險(xiǎn)人審查投保單，決定接受投保后即在投保單上簽章；（4）保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單。那么，在此過程中出現(xiàn)的保險(xiǎn)單、交納保費(fèi)等行為與保險(xiǎn)合同的有效訂立是什么關(guān)系？1、保險(xiǎn)單與保險(xiǎn)合同

3、效力之間的關(guān)系保險(xiǎn)法第12條規(guī)定，“保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容”。目前對(duì)保險(xiǎn)單的簽發(fā)問題，大體有肯定說和否定說兩種主張：肯定說認(rèn)為保險(xiǎn)單是合同成立的必要條件；否定說認(rèn)為投保人與保險(xiǎn)人就合同條款達(dá)成協(xié)議后合同成立，保險(xiǎn)單只是合同成立的證明文件。實(shí)務(wù)上，這一問題往往涉及到保險(xiǎn)單簽發(fā)之前的保險(xiǎn)事故發(fā)生，是否要由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的問題。從法律上講，保險(xiǎn)單并非保險(xiǎn)合同本身，而是保險(xiǎn)合同成立的證明或稱書目憑證。從前文分析可知，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人通過要約和承諾的過程就某項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)達(dá)成協(xié)議以后，就意味著保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立，至于保險(xiǎn)單是否簽發(fā)，

4、則不影響保險(xiǎn)合同的成立，除非雙方當(dāng)事人約定以簽發(fā)保險(xiǎn)單作為保險(xiǎn)人承諾的唯一形式。我國(guó)合同法第44條也規(guī)定，“依法成立的合同，自成立時(shí)生效”。而且，保險(xiǎn)單簽發(fā)是由保險(xiǎn)人控制主動(dòng)權(quán)，若以保險(xiǎn)單簽發(fā)作為合同成立要件，勢(shì)必加重投保人的劣勢(shì)地位，難以發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障功能。國(guó)外立法例對(duì)保險(xiǎn)合同成立是否以保險(xiǎn)單為要件有相似規(guī)定：保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單，但如果雙方當(dāng)事人意思表示尚未一致，則保險(xiǎn)合同不得成立，當(dāng)事人不受法律約束；保險(xiǎn)人雖然沒有出具保險(xiǎn)單，但保險(xiǎn)人接受被保險(xiǎn)人或投保人的要約，則保險(xiǎn)合同成立，雙方當(dāng)事人得受保險(xiǎn)合同的約束。2、繳納保費(fèi)與保險(xiǎn)合同效力之間的關(guān)系保險(xiǎn)法第13條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按

5、照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”。這條規(guī)定使人對(duì)保險(xiǎn)合同的生效產(chǎn)生了分歧：一種意見認(rèn)為保險(xiǎn)合同屬于實(shí)踐合同，只有保險(xiǎn)費(fèi)交納之后方生效；另一種意見認(rèn)為保險(xiǎn)合同是諾成性合同，只要雙方經(jīng)過要約和承諾階段，保險(xiǎn)合同即告成立生效。筆者認(rèn)為保險(xiǎn)合同應(yīng)屬于諾成性合同，它的成立不以交納保費(fèi)為要件。如果當(dāng)事人約定，保險(xiǎn)合同須至保險(xiǎn)費(fèi)交清時(shí)才生效，那么這只是當(dāng)事人約定的保險(xiǎn)合同何時(shí)生效的一種附加的延緩或停止條件而已，與保險(xiǎn)合同的成立是兩個(gè)概念。投保人交納保費(fèi)和保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)合同成立后雙方各自獨(dú)立承擔(dān)法律規(guī)定的義務(wù)，兩者是并列關(guān)系，而非順序關(guān)系。保險(xiǎn)合同成立后，投保人承擔(dān)按照約定交

6、納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)；同時(shí)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)賠償或給付責(zé)任的義務(wù)。因而，交納保費(fèi)不是保險(xiǎn)合同有效訂立的要件。3、保險(xiǎn)利益原則與保險(xiǎn)合同效力之間的關(guān)系保險(xiǎn)利益原則作為保險(xiǎn)法的一項(xiàng)重要原則，是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有法律上承認(rèn)的利益。其作用在于能有效地消除賭博的可能性和防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。我國(guó)保險(xiǎn)法第11條第1、2款規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效?！币蚨F(xiàn)行保險(xiǎn)法將保險(xiǎn)利益作為保險(xiǎn)合同的一個(gè)效力要件。但是，如果投保人在投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益，而后在保險(xiǎn)合同存續(xù)的某一期間喪失保險(xiǎn)利益，而在以后的某一時(shí)間又取得保險(xiǎn)利益，如此反復(fù)幾次，是

7、否保險(xiǎn)合同也在有效和無效之間來回反復(fù)？這勢(shì)必造成不合理的麻煩。因而，有人從現(xiàn)代保險(xiǎn)的發(fā)展角度，認(rèn)為保險(xiǎn)利益不是保險(xiǎn)合同的生效要件，而是保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則起作用的要件。從現(xiàn)行法角度考慮，保險(xiǎn)利益原則作為保險(xiǎn)合同有效訂立的要件是勿庸置疑的，也是必須遵守的。但從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展角度，將保險(xiǎn)利益原則排除在保險(xiǎn)合同的生效要件之外，將其作為保險(xiǎn)補(bǔ)償和賠償?shù)那疤岷蜅l件，也未嘗不是一個(gè)好的方向。因?yàn)殡S著現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，人們對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益有了更為深入的理解，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的目的在于填補(bǔ)被保險(xiǎn)人所遭受的損害，保險(xiǎn)利益原則要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益并無實(shí)際意義，

8、而且要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益還會(huì)增加實(shí)務(wù)上的困擾。但對(duì)人身保險(xiǎn)合同而言，人身保險(xiǎn)利益在訂立保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)單生效時(shí)必須存在，否則保險(xiǎn)合同無效。但是在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)利益是否存在對(duì)保險(xiǎn)合同的效力不發(fā)生影響，因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)合同并非填補(bǔ)損害的合同，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有的保險(xiǎn)合同生效時(shí)的利益對(duì)人身保險(xiǎn)合同是必要和不可缺少的。在審判實(shí)踐中，保險(xiǎn)代理人代投保人在投保單上填寫相關(guān)內(nèi)容的情況經(jīng)常發(fā)生。而在某些情況下，由于各種原因，保險(xiǎn)代理人除代投保人填寫投保單上某些內(nèi)容外，還代投保人在投保單上簽字。保險(xiǎn)公司在正式保單簽發(fā)后，投保人與保險(xiǎn)公司間卻往往因?yàn)橥侗紊戏峭侗Ｈ吮救撕灻?，而引發(fā)雙方對(duì)保險(xiǎn)合同效力的

9、爭(zhēng)議。這通過對(duì)投保人行為方式的分析，可以判斷投保人是否對(duì)保險(xiǎn)代理人代簽投保單的行為給予授權(quán)，以及投保人否認(rèn)保險(xiǎn)合同效力的理由是否成立。如果投保單是保險(xiǎn)代理人代投保人簽字的，而又無證據(jù)證明投保人當(dāng)時(shí)給予了明示授權(quán)，則需要對(duì)投保人的行為方式作進(jìn)一步判斷。如果投保人根據(jù)保險(xiǎn)人簽發(fā)的保單交納了保險(xiǎn)費(fèi)，就可以視為投保人以自己積極的默示行為確認(rèn)了保險(xiǎn)代理人代簽投保單的行為，投保人即不能以投保單非本人簽字而簡(jiǎn)單地否認(rèn)投保單甚至是保險(xiǎn)合同的效力。因此，保險(xiǎn)代理人代投保人填寫投保單并代為簽字的行為應(yīng)結(jié)合具體情況進(jìn)行分析，不能簡(jiǎn)單否定保險(xiǎn)合同的效力。當(dāng)然這其中還涉及到告知義務(wù)和個(gè)別條款的效力問題，筆者會(huì)在下面的論

10、述中討論。（二）人身保險(xiǎn)合同和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的區(qū)別根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)合同分為人身保險(xiǎn)合同和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，一般來說人身保險(xiǎn)合同和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同區(qū)分比較簡(jiǎn)單的。根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同，兩種合同的區(qū)別的根本在于保險(xiǎn)標(biāo)的的不同。但在審判實(shí)踐當(dāng)中，對(duì)于人壽保險(xiǎn)附加醫(yī)療險(xiǎn)到底屬于何種合同，還有過爭(zhēng)論。主張是人身保險(xiǎn)合同的認(rèn)為醫(yī)療附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的同人壽險(xiǎn)一樣，是人的身體。主張是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的認(rèn)為，醫(yī)療附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人身受到傷害所支付的醫(yī)療費(fèi)。人身保險(xiǎn)合同和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的區(qū)分大致可以從以下幾個(gè)方面來考

11、察：1、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金具有定額給付性質(zhì)，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同約定的金額給付保險(xiǎn)金，而普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金具有補(bǔ)償性質(zhì)。2、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額主要由雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，根據(jù)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)收入水平和危險(xiǎn)發(fā)生后經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)男枨髤f(xié)商確定。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額則是根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值大小確定的。3、人身保險(xiǎn)的期限具有長(zhǎng)期性。保險(xiǎn)有效期往往可以持續(xù)幾年或幾十年甚至終身，這主要是為了降低費(fèi)用和保障老年人的利益。普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限大多為1年，不可能是長(zhǎng)期。4、人身保險(xiǎn)承保的危險(xiǎn)具有穩(wěn)定性和有規(guī)律的變動(dòng)性。計(jì)算人身保險(xiǎn)費(fèi)率基礎(chǔ)之一的人的生存和死亡或然率是以生命表為依據(jù)，它符合大多數(shù)法則的要

12、求，因而呈現(xiàn)相對(duì)穩(wěn)定性和有規(guī)律的變動(dòng)性。5、人身保險(xiǎn)合同只要求在合同訂立時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人有可保利益，但沒有金額上的限制，因而不存在超額保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)問題，普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則禁止超額保險(xiǎn)，即重復(fù)保險(xiǎn)的賠付的保險(xiǎn)金不能超過實(shí)際受到的損失。6、人身保險(xiǎn)不僅時(shí)一種社會(huì)保障制度，還是一種強(qiáng)制性的儲(chǔ)蓄。投保人所繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人最終將以各種形式返還給被保險(xiǎn)人或其受益人。人身保險(xiǎn)合同是一種給付性質(zhì)的保險(xiǎn)合同，只要發(fā)生合同訂明的事故或達(dá)到合同約定的期限，保險(xiǎn)人都要給付保險(xiǎn)金，而不管被保險(xiǎn)人是否有損失或雖有損失但已從其他途徑得到補(bǔ)償。因此，對(duì)投保人來說，它是一種儲(chǔ)蓄與投資手段。而普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則為單純的營(yíng)業(yè)性，限

13、于補(bǔ)償損失，目的是保障財(cái)產(chǎn)的安全。事實(shí)上財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不是每年都發(fā)會(huì)發(fā)生賠償事故，由于期限短，大部分保單因期滿而失效，既不賠償，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。7、根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定，人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的公司不能受理人身保險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)人身保險(xiǎn)的公司也不能受理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 （三）保險(xiǎn)合同條款的解釋保險(xiǎn)合同條款由保險(xiǎn)公司擬定并予以公布，用以限定保險(xiǎn)合同的實(shí)質(zhì)內(nèi)容。故當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)合同所使用的語言文字的含義有不同的理解或者認(rèn)識(shí)，或者依照社會(huì)觀念，保險(xiǎn)合同所使用的語言文字的含義不清楚或有二種以上的解釋的情形下就發(fā)生了保險(xiǎn)合同的條款爭(zhēng)議，對(duì)解釋保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議條款，尤其是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同的條款發(fā)生歧義而需要解釋

14、合同條款時(shí)，一般遵循和適用關(guān)于格式合同的“不利解釋”原則。所謂“不利解釋”原則，是指保險(xiǎn)人和投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容有爭(zhēng)議，應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)合同所用文字或者條款作有利于被保險(xiǎn)人而不利于保險(xiǎn)人的解釋。對(duì)保險(xiǎn)合同作不利于保險(xiǎn)人的解釋，原因在于保險(xiǎn)合同已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了格式化。格式保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)人備制，極少反映投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的意思，投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，一般只能表示接受或者不接受保險(xiǎn)人擬就的條款。再者，保險(xiǎn)合同的格式化也實(shí)現(xiàn)了合同術(shù)語的專業(yè)化，保險(xiǎn)合同所用術(shù)語非普通人所能理解，這在客觀上有利于保險(xiǎn)人的利益。為了保護(hù)被保險(xiǎn)人或者受益人的利益，各國(guó)在長(zhǎng)期的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中積累發(fā)展了不利解

15、釋原則，以示對(duì)被保險(xiǎn)人或者受益人給予救濟(jì)。在格式保險(xiǎn)合同的條款發(fā)生文義不清或者有多種解釋時(shí)，應(yīng)當(dāng)作不利于保險(xiǎn)人的解釋；作不利于保險(xiǎn)人的解釋，實(shí)際上是作有利于被保險(xiǎn)人的解釋。我國(guó)保險(xiǎn)法第30條規(guī)定：“對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?！辈焕忉屧瓌t，對(duì)于被保險(xiǎn)人和受益人的利益(經(jīng)濟(jì)上的弱者)維護(hù)具有十分重大的意義。對(duì)于當(dāng)事人締結(jié)的保險(xiǎn)合同所發(fā)生的爭(zhēng)議，如何解釋與之相關(guān)的保險(xiǎn)合同的條款，應(yīng)當(dāng)首先考慮適用合同解釋的一般原則。合同解釋的一般原則為意圖解釋，解釋合同的一般方法主要有文義解釋、上下文解釋、補(bǔ)充解釋等。適用

16、合同解釋的一般原則解釋保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議，應(yīng)當(dāng)尊重當(dāng)事人的意圖表示、并尊重當(dāng)事人選擇使用的語言文字進(jìn)行解釋，不能通過解釋隨意擴(kuò)充或者縮小保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容。但是，我國(guó)現(xiàn)行法律并沒有規(guī)定合同解釋的一般原則和方法，而保險(xiǎn)法卻規(guī)定了保險(xiǎn)合同的不利解釋原則。在發(fā)生保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議或者條款有歧義時(shí)，到底該如何運(yùn)用不利解釋原則，成為在審判當(dāng)中需要解決的一個(gè)問題。保險(xiǎn)合同的條款文義不清，應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人的解釋，但解釋不得同保險(xiǎn)合同的基本原則相沖突，即解釋保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)探究當(dāng)事人的真實(shí)意思。不利解釋原則僅能適用于保險(xiǎn)合同有歧義而致使當(dāng)事人的意圖不明確的場(chǎng)合。若保險(xiǎn)單的用語明確、清晰且沒有歧義，說明當(dāng)事人的意圖明確，沒

17、有解釋保險(xiǎn)合同條款的余地，不能作不利于保險(xiǎn)人的語義解釋，不利解釋原則更不能被用于曲解保險(xiǎn)合同的用語。同樣，若保險(xiǎn)合同有文義不清的條款，但經(jīng)當(dāng)事人的解釋而被排除了，也沒有適用不利解釋原則的余地；再者，若當(dāng)事人的意圖可以通過其他途徑予以證實(shí)，也不能適用不利解釋原則以排除當(dāng)事人的明示意圖。除上述以外，若保險(xiǎn)合同的用語經(jīng)司法解釋已經(jīng)明確而沒有歧義的，說明合同條款的用語不存在歧義，作有利于被保險(xiǎn)人的解釋的原則不能適用；但是，若對(duì)于保險(xiǎn)合同的用語經(jīng)不同的法院解釋，關(guān)于該用語的正確含義、所表達(dá)的當(dāng)事人意圖以及由此產(chǎn)生的效果，存在相互沖突的結(jié)論，說明保險(xiǎn)合同條款的用語存在歧義，應(yīng)當(dāng)適用不利解釋原則。不利解釋原

18、則僅僅為解釋保險(xiǎn)合同的歧義條款提供了一種手段或者途徑，它本身并不能取代合同解釋的一般原則，更沒有提供解釋保險(xiǎn)合同的方法；而且，不利解釋原則，也不具有絕對(duì)性，不能排除解釋合同的一般原則或者方法的運(yùn)用，以對(duì)保險(xiǎn)合同任意作不利于保險(xiǎn)人的解釋。因此，在保險(xiǎn)合同的內(nèi)容有爭(zhēng)議時(shí)，應(yīng)當(dāng)作不利于保險(xiǎn)人的解釋；但是，不利解釋原則應(yīng)當(dāng)以合同解釋的一般原則和基本方法為基礎(chǔ)，并只能運(yùn)用于保險(xiǎn)合同所用文字語義不清或者有多種含義（統(tǒng)稱為歧義）的情形下。因此，當(dāng)保險(xiǎn)合同的語言文字語義清晰、當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同的意圖明確以及法律對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容已有規(guī)定時(shí)，盡管當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容存在爭(zhēng)議，也不能運(yùn)用不利解釋原則。不利解釋原則

19、的適用，不是孤立的，它應(yīng)當(dāng)考慮保險(xiǎn)合同成立時(shí)當(dāng)事人所使用的合同語言環(huán)境、意圖、行為等因素，并同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容作全面的整體評(píng)價(jià)。這就是說，不利解釋原則，與其他解釋合同的原則和方法是一個(gè)有機(jī)的結(jié)合體，它們共同擔(dān)負(fù)著解釋保險(xiǎn)合同的條款爭(zhēng)議的使命。正確適用不利解釋原則，目的在于對(duì)保險(xiǎn)合同的條款或者爭(zhēng)議作出公正、合理的解釋，以維護(hù)投保人（被保險(xiǎn)人）和保險(xiǎn)人雙方的利益?？傊ｋU(xiǎn)合同的條款發(fā)生歧義或者爭(zhēng)議，運(yùn)用不利解釋應(yīng)當(dāng)以合同解釋的基本方法為基礎(chǔ)。（四）投保人如實(shí)告知及保險(xiǎn)人明確說明義務(wù)保險(xiǎn)法第17條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情

20、況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”?！叭鐚?shí)告知”是投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)承擔(dān)的法定義務(wù)，是誠(chéng)實(shí)信用原則這一民法基本原則在保險(xiǎn)合同法律關(guān)系中的體現(xiàn)。該義務(wù)要求投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)主動(dòng)、如實(shí)告知保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人有關(guān)的情況。投保人的如實(shí)告知義務(wù)，以保險(xiǎn)人詢問事項(xiàng)為限。告知義務(wù)主體不僅限于投保人，如果投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人，被保險(xiǎn)人自己對(duì)自己健康狀況最了解，被保險(xiǎn)人也應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。對(duì)于人壽險(xiǎn)而言，體檢是保險(xiǎn)人內(nèi)部核定是否承保的一個(gè)依據(jù)，體檢只能代表當(dāng)時(shí)的健康狀況，結(jié)論只能作為參照。如實(shí)告知義務(wù)是投保人的法定義務(wù)，體檢不能代替也不能免除投保人的告知義務(wù)。保險(xiǎn)法第18條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！蹦敲?，如何認(rèn)定保險(xiǎn)人是否已經(jīng)盡到了“明確說明”的義務(wù)？最高人民法院的一個(gè)批復(fù)中提到：“明確說明”是指保險(xiǎn)人