第三方支付發(fā)展以及對我國金融體系的影響 (2)第二章

1、第二章 第三者支付概念從國內(nèi)首度產(chǎn)生到現(xiàn)在群雄紛爭，不過十年多時間，第三方支付已經(jīng)參透到了日常商務(wù)活動的方方面面：企業(yè)間的貿(mào)易活動，大眾網(wǎng)絡(luò)購物，訂票，生活繳費等，已支付為例的第三方支付不但快的實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)的商務(wù)活動中的資金往來問題，而且還有效的解決了網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易中買賣雙方當(dāng)?shù)恼\信問題。作為一種新生的金融力量，第三方支付在推動整個社會經(jīng)濟發(fā)展的同時，也對傳統(tǒng)金融的變革和發(fā)展產(chǎn)生了深遠的影響，為了全面認(rèn)識第三方支付對傳統(tǒng)金融的影響和沖擊，有效的處理第三方支付在發(fā)展過程中遇到的問題，本章內(nèi)容首先對第三方支付做一個介紹。2.1第三方支付概念2.1.1第三方支付的概念到目前為止對第三方支付的概念還沒有非常準(zhǔn)

2、確的定義，簡單地說，第三方支付平臺就是一個信用平臺，一個貸款中轉(zhuǎn)機構(gòu)。準(zhǔn)確的說第三方支付是以非銀行機構(gòu)的第三方支付機構(gòu)為信用中介，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，通過各家商業(yè)銀行之間簽訂協(xié)議，使得其與商業(yè)銀行間可以進行某種形式的數(shù)據(jù)交換和相關(guān)信息確認(rèn)，最終實現(xiàn)持卡人或消費者與各個銀行以及最終的收款人活著商家之間建立一個支付流程的交易支持平臺。第三方支付也稱為第三方網(wǎng)上支付，是馬云在2005年瑞士達沃斯世界經(jīng)濟論壇首先提出來的，他在會議中表示電子商務(wù)首先應(yīng)是在安全的電子商務(wù)，一個沒有安全保證的電子商務(wù)環(huán)境是沒有真正的信任而言的，而要解決安全問題，就必須先從交易環(huán)節(jié)入手車體解決支付問題。第三方支付通過整合各種卡基

3、支付工具，或借助新興的網(wǎng)上支付工具（虛擬貨幣），為買賣雙方代管交易資金，轉(zhuǎn)換支付指令，并提供增值服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)支付中介渠道，簡單來說它的功能就是為電子商務(wù)網(wǎng)站的交易者以及其他網(wǎng)絡(luò)交易的雙方乃至線下交易者提供代收代付的中介服務(wù)或第三方擔(dān)保服務(wù)。比如國際上比較知名的第三方支付機構(gòu)美國的paypal，中國的阿里巴巴支付寶（此處英文支付寶和以后的財付通），騰訊的財付通，銀聯(lián)的chinapay2.1.2第三方支付的交易流程和應(yīng)用價值1第三方支付的交易流程（1）客戶在電子商務(wù)網(wǎng)站選擇商品，并購買，買賣雙方在網(wǎng)上帶成交易意向（2）客戶選擇利用第三方作為交易中介，客戶用信用將貸款劃到第三方賬戶（3）第三方支付機構(gòu)

4、將客戶已經(jīng)付款的消息告訴商家，并要求商家在規(guī)定時間內(nèi)發(fā)貨（4）商家收到通知后按訂單發(fā)貨（5）客戶收到貨物并驗證后通知第三方（6）第三方將其賬戶上的貸款劃入商家賬戶中，交易完成圖1為第三方支付寶交易流程圖圖12第三方支付的應(yīng)用價值（1）提供買賣雙方資金的網(wǎng)上支付與劃撥中介服務(wù)支付中介服務(wù)，既是第三方支付在互聯(lián)網(wǎng)用戶和銀行間建立支付網(wǎng)關(guān)，租金網(wǎng)上資金支付和劃撥的服務(wù)。上世紀(jì)90年代末隨著電子商務(wù)在國內(nèi)興起，消費者通過電子商城網(wǎng)上購物，企業(yè)與企業(yè)間通過網(wǎng)絡(luò)進行交易已逐步為市場所接受，然而基于金融數(shù)據(jù)安全乃至成本問題，資金支付劃撥的電子支付問題一直局限在傳統(tǒng)銀行內(nèi)網(wǎng)，網(wǎng)絡(luò)支付遲遲未曾向大眾開放。于是，

5、為了解決網(wǎng)絡(luò)購物，網(wǎng)絡(luò)交易資金的支付問題，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與金融內(nèi)網(wǎng)的借口問題，國內(nèi)首信，上海環(huán)迅等一系列的第三方支付相繼產(chǎn)生，通過建立外網(wǎng)與銀行內(nèi)網(wǎng)之間的支付網(wǎng)關(guān)，通過一系列安全技術(shù)（數(shù)字證書，數(shù)字簽名）第三方支付機構(gòu)不但有效的幫助大眾乃至企業(yè)實現(xiàn)了資金在網(wǎng)絡(luò)上的低成本，快速支付劃撥，同時實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)之間數(shù)據(jù)的加密傳輸，以確保客戶賬戶安全，進而極大租金了國內(nèi)電子商務(wù)市場的繁榮發(fā)展，同時也為銀行爭取了更多的中間業(yè)務(wù)，租金了銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化進程。（2）提供買賣雙方的信用和擔(dān)保服務(wù)2003年以支付寶為代表的擔(dān)保支付型第三方支付機構(gòu)的出現(xiàn)，意味著第三方支付功能服務(wù)向信用擔(dān)保方向靠近。從上述第三方支

6、付的交易流程看出，第三方支付平臺在充當(dāng)網(wǎng)上支付中介的同時也擔(dān)當(dāng)著信用擔(dān)保的角色。由于網(wǎng)上交易的虛擬性，再加上中國信用體系的不健全，這些問題都給國內(nèi)電子商務(wù)發(fā)展帶來障礙。第三方支付平臺采用賣家確認(rèn)后再付款的模式，有效的解決了信用難題（拿錢不給貨或拿貨不付款），在目前中國金融服務(wù)及網(wǎng)絡(luò)信用體系不完善的環(huán)境下，能夠在最大程度保證網(wǎng)上交易的安全，促進中國電子商務(wù)的健康穩(wěn)步發(fā)展。2.1.3第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀根據(jù)cnn第24次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查報告截止2010年6月30日，中國網(wǎng)民規(guī)模達到4億人，網(wǎng)上支付用戶占百分之30，超過1億人口，而其中多數(shù)都是通過第三方支付機構(gòu)完成。支付寶占期中百分之80以

7、上的份額。據(jù)艾瑞咨詢2010年第三季度中國網(wǎng)上支付市場檢測報告顯示，2010年第三季度網(wǎng)上支付交易魔鬼已經(jīng)達到3000億元，環(huán)比上漲百分之200。網(wǎng)上支付全年規(guī)模破萬億。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計，目前提供第三方支付的服務(wù)企業(yè)有近50家，較有名氣的第三方支付機構(gòu)有近20家，主要集中在北京，上海，杭州，廣東等發(fā)達地區(qū)。第三方支付的蓬勃發(fā)展，已涉及越來愈多的企業(yè)和社會公眾，并形成巨大的資金規(guī)模，但其在法律，資金，監(jiān)管等方面存在風(fēng)險隱患也逐漸凸顯，并引起了管理當(dāng)局的重視。表2是國內(nèi)十大領(lǐng)先第三方支付平臺表1盡管第三方支付在國內(nèi)發(fā)展迅速，但其發(fā)展還處于跑馬圈地的初級階段時期，經(jīng)營業(yè)務(wù)同質(zhì)化，同行競爭還處于低層次的價格

8、競爭階段，如果不繼續(xù)創(chuàng)新服務(wù)要想在短期內(nèi)盈利比較困難。在于銀行網(wǎng)關(guān)的支付模式中，支付的服務(wù)費絕大部分被銀行收取，第三方支付的利潤空間受到限制，因此如何擴大服務(wù)范圍，提供更多增值服務(wù)成為下一步企業(yè)要思考的問題。另外，從外在環(huán)境上來說，國家對第三方支付法律身份尚未明確定位，第三方支付業(yè)務(wù)處于政策與法律的灰色地帶?？偟膩碇v第三方發(fā)展迅速，前景看好，經(jīng)營模式也處在不斷探索中，但新模式帶來的風(fēng)險還有待時間去解決，如何監(jiān)管第三方支付在發(fā)展過程中帶來的風(fēng)險問題是成為目前研究的焦點。2.2第三方支付對社會經(jīng)濟的推動作用2.2.1第三方支付激活電子商務(wù)市場從上世紀(jì)九十年代，電子商務(wù)也逐漸在我國生根發(fā)芽，然后直至

9、本世紀(jì)初電子商務(wù)都未能發(fā)揮其應(yīng)有的優(yōu)勢，影響其發(fā)展的原因有多個方面，而支付問題和信用問題首當(dāng)其沖。然而隨著國內(nèi)第三方支付市場的產(chǎn)生，發(fā)展，電子商務(wù)交易過程中支付問題不但得到了有效的緩解，而且交易過程中的信用問題也引刃而解，網(wǎng)購市場日漸繁榮起來。2005年中國電子商務(wù)報告顯示中國電子商務(wù)交易額達到1.28萬億元。2009年達到1.99萬億。這些數(shù)據(jù)無一不在證明第三方對電子商務(wù)市場支付緩解和信用緩解的完善，在有力的推動者國內(nèi)電子商務(wù)，國內(nèi)經(jīng)濟的迅猛發(fā)展圖2用戶不打算網(wǎng)上購物的原因2.2.2第三方促進了銀行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的開展，增加了銀行中間業(yè)務(wù)眾所周知，隨著中國市場化程度的不斷提高，金融業(yè)開放程度也在不

10、斷提高，對我國銀行業(yè)而言依靠傳統(tǒng)存貸差的銀行業(yè)務(wù)利潤已經(jīng)過去?，F(xiàn)階段，我國銀行業(yè)一方面要面對國內(nèi)金融混業(yè)經(jīng)營模式的激烈競爭，另一方敏又要面對外資銀行進入的挑戰(zhàn)，要生存下來就必須開更多的中間業(yè)務(wù)，而有效的利用第三方支付資源與其合作不僅可以促進銀行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時也有利于幫助銀行開發(fā)更多中間業(yè)務(wù)。第三方支付的出現(xiàn)，不但改觀了網(wǎng)絡(luò)用戶對網(wǎng)銀使用安全的顧忌，幫助銀行有效的開發(fā)了網(wǎng)銀市場，而且?guī)椭y行有效的整合了中小型商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)支付，帶動了企業(yè)，個人業(yè)務(wù)的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，2010年第三方支付市場規(guī)模帶到7000億，期中90的第三方支付是通過網(wǎng)絡(luò)銀行完成的。第三方支付幫助銀行整合個人注冊用戶超過一個億，

11、整合中小型網(wǎng)絡(luò)商務(wù)超過160萬，目前和第三方支付合作的中國銀行除了工農(nóng)商建還抱過小型銀行超過70家。另外第三方支付信用卡支付功能的開通也有效的促進了網(wǎng)絡(luò)辦理信用卡的熱情。據(jù)易觀國際中國I型耐用市場用戶調(diào)研報告顯示，百分之53的信用卡用戶使用信用卡在網(wǎng)上購物。支付寶，財付通等都支持信用卡，而且環(huán)迅支付甚至推出了國際信用卡支付產(chǎn)品。由上可見第三方支付在促進現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面做出了不可磨滅的貢獻。2.2.3第三方支付重構(gòu)現(xiàn)代信用體系信用是金融體系生存的基石：在貨幣市場，貨幣能夠正常流通是依賴以信用得以維系的，傳統(tǒng)銀行也中存貸款業(yè)務(wù)也是基于銀行，企業(yè)的商業(yè)信用得以維護的。而國內(nèi)傳統(tǒng)的信用建設(shè)資源有限，第三方支付的出現(xiàn)不但幫助買賣雙方起到了信用中介的作用，降低了交易風(fēng)險。同時由于第三方支付記錄了大量的個人