風(fēng)險監(jiān)管員工作中如何管控風(fēng)險

1、整理課件黑龍江省農(nóng)村信用社風(fēng)險監(jiān)管員如何管控風(fēng)險 整理課件 第一部分：第一部分：風(fēng)險管理和風(fēng)險監(jiān)管員 第二部分：第二部分：風(fēng)險監(jiān)管員重要環(huán)節(jié)風(fēng)險管理 第三部分：第三部分：加強對風(fēng)險監(jiān)管員的管理整理課件 第一部分：第一部分：風(fēng)險管理和風(fēng)險監(jiān)管員整理課件風(fēng)險管理與風(fēng)險監(jiān)管員 一、提高對風(fēng)險管理工作的認識一、提高對風(fēng)險管理工作的認識 1 1、銀行業(yè)金融機構(gòu)是高負債經(jīng)營的高風(fēng)險企業(yè)，風(fēng)險無處不在 2、風(fēng)險管理是經(jīng)營管理水平好壞的重要標志，是生存發(fā)展的基石 3、我省農(nóng)村信用社風(fēng)險管理工作現(xiàn)狀整理課件風(fēng)險管理與風(fēng)險監(jiān)管員 二、提高對風(fēng)險監(jiān)管員崗位的認識二、提高對風(fēng)險監(jiān)管員崗位的認識 1、信貸管理體制改革的

2、意義 2、信貸管理體制改革的核心內(nèi)容是實行審貸分離 3、風(fēng)險監(jiān)管員崗位設(shè)置是審貸分離的重大舉措整理課件 第二部分：第二部分：風(fēng)險監(jiān)管員重要環(huán)節(jié)風(fēng)險管理整理課件風(fēng)險監(jiān)管員崗位職責(zé) 、“一審查一審查” 、“三操作三操作” 、內(nèi)勤相關(guān)工作整理課件風(fēng)險監(jiān)管員崗位職責(zé) 風(fēng)險監(jiān)管員的主要職責(zé)就是“一審查、三操作一審查、三操作”以及內(nèi)勤業(yè)務(wù)重要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作 1、“一審查”：進行貸前資料的審核 2、“三操作”：現(xiàn)場確認借款人及配偶身份，監(jiān)督其簽字蓋章；直接完成與借款人、擔(dān)保人面談環(huán)節(jié)的影像聲記錄工作；信貸業(yè)務(wù)發(fā)放支付環(huán)節(jié)的授權(quán)職能，確保柜員以轉(zhuǎn)賬方式向借款人結(jié)算賬戶發(fā)放貸款 3、內(nèi)勤業(yè)務(wù)重要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作整理課

3、件職責(zé)一：“一審查” 1、審核貸款資料的完整性 2、審核貸款的合規(guī)性 3、信貸政策審核 4、信貸風(fēng)險審核整理課件“一審查一審查”：貸款資料的完整性：貸款資料的完整性 1 1、農(nóng)戶客戶需要提供的資料、農(nóng)戶客戶需要提供的資料 （1）二代有效身份證、戶口、結(jié)婚證等證明； （2）近三年生產(chǎn)經(jīng)營收入及主要來源的說明； （3）土地使用權(quán)、承經(jīng)營權(quán)權(quán)屬證明； （4）生產(chǎn)經(jīng)營用途證明或生產(chǎn)經(jīng)營用途計劃； （5）抵質(zhì)押物或保證收入等證明。整理課件“一審查一審查”：貸款資料的完整性：貸款資料的完整性 2 2、法人客戶需要提供的資料、法人客戶需要提供的資料 （1）法定代表人或授權(quán)委托人的身份證明。 （2）法人營業(yè)執(zhí)

4、照。 （3）企業(yè)合資合作的合同和驗資證明。 （4）有效貸款卡，組織機構(gòu)代碼證；整理課件“一審查一審查”：貸款資料的完整性：貸款資料的完整性 2 2、法人客戶需要提供的資料、法人客戶需要提供的資料 （5）公司制企業(yè)法人的公司章程，董事會成員和主要負責(zé)人、財務(wù)負責(zé)人名單和簽字樣本。 （6）近三年經(jīng)審計的資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表、業(yè)主權(quán)益變動表以及銷量情況。 （7）本年度及最近月份存款、借款及對外擔(dān)保情況； （8）年檢合格的稅務(wù)登記證明和近二年稅務(wù)部門的納稅證明資料復(fù)印件；整理課件“一審查一審查”：貸款資料的完整性：貸款資料的完整性 2 2、法人客戶需要提供的資料、法人客戶需要提供的資料 （9

5、）現(xiàn)金流量預(yù)測和營運計劃； （10）中長期貸款項目，提供相關(guān)批準文件； （11）中長期貸款項目的可行性報告； （12）新客戶需要提供印鑒卡，以及法定代表人和授權(quán)委托人的簽字式樣； （13）客戶需提供的其他資料。整理課件“一審查一審查”：貸款資料的完整性：貸款資料的完整性 3 3、個人客戶需要提供的資料、個人客戶需要提供的資料 （1）個人身份證明。 （2）個人及家庭收入明細、家庭資產(chǎn)證明等； （3）借款人借款用途證明材料。 （4）各類授權(quán)文件。 （5）需要提供的其他資料。整理課件“一審查一審查”：貸款資料的完整性：貸款資料的完整性 4 4、擔(dān)保人需要提供的資料、擔(dān)保人需要提供的資料 （1）保證人

6、提供的資料：身份證明，營業(yè)執(zhí)照，特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證，企業(yè)資質(zhì)等證書，同意保證意見書、財務(wù)報告等，工資證明和工資卡明細； （2）抵押人提供的資料：身份證明，抵押物權(quán)利證書。同意抵押意見書、國有資產(chǎn)管理部門同意的抵押函等； （3）質(zhì)押人提供的資料。身份證明，質(zhì)物鑒定和價值評估報告，同意質(zhì)押意見書等。 整理課件“一審查一審查”：貸款的合規(guī)性：貸款的合規(guī)性 1 1、審查借款人身份證原件、審查借款人身份證原件 一是審核借款人相關(guān)證件，確定借款人是否符合借款條件。 二是審核證件的真實性。整理課件“一審查一審查”：貸款的合規(guī)性：貸款的合規(guī)性 三是審核借款人及擔(dān)保人信用情況。通過征信系統(tǒng)及信貸管理系統(tǒng)，查

7、詢法定代表人、主要部門負責(zé)人有無不良信用記錄。如：借款人在他行貸款情況，是否符合貸款條件，農(nóng)戶在原聯(lián)保組未全部結(jié)清的情況下又重新組成新的聯(lián)保組等。整理課件“一審查一審查”：貸款的合規(guī)性：貸款的合規(guī)性 2、審查借款人企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照，審查其營業(yè)執(zhí)照是否已過有效期限，是否按工商管理規(guī)定辦理了年檢，是否是最新頒發(fā)的，是否發(fā)生內(nèi)容、名稱變更，是否已吊銷、注銷、聲明作廢等。 3、審核經(jīng)借款人資產(chǎn)和負債情況。包括全部賬面資產(chǎn)與實際資產(chǎn)是否一致，凈資產(chǎn)情況，固定資產(chǎn)情況，對固定資產(chǎn)中的房產(chǎn)、地產(chǎn)應(yīng)核對產(chǎn)權(quán)證書，其他財產(chǎn)情況，審查企業(yè)產(chǎn)權(quán)是否明晰。借款人要具備第一還款來源，不能只看重其第二還款來源。整理課件“

8、一審查一審查”：貸款的合規(guī)性：貸款的合規(guī)性 4、審查借款人出資單位的情況。要審查借款人由誰出資，所占份額為多少，資本金是否到位，權(quán)利義務(wù)是否明確。 5、審查借款人經(jīng)營范圍、方式是否與貸款用途相符。 6、審查借款主體的唯一性。借款人是否身兼多個法人，及其擁有的實際財產(chǎn)情況。各法人之間的實際使用財產(chǎn)是否劃分清楚。整理課件“一審查一審查”：貸款的合規(guī)性：貸款的合規(guī)性 7、審查法人及法定代表人委托授權(quán)的真實合法性。 8、對承包、租賃等經(jīng)營形式企業(yè)的審查。審查借款人章程、合伙協(xié)議、承包協(xié)議、租賃協(xié)議等。整理課件“一審查一審查”：貸款的合規(guī)性：貸款的合規(guī)性 9、審查借款人資產(chǎn)是否已被第三人抵押，是否已經(jīng)對

9、外擔(dān)保。如已設(shè)定抵押，留給我方抵押的資產(chǎn)是否足以保障貸款安全。借款人是否對外擔(dān)保，對外擔(dān)保是否影響我方貸款安全。 10、抵押擔(dān)保的審查。 整理課件“一審查一審查”：貸款的合規(guī)性：貸款的合規(guī)性 11、審查抵押物所有權(quán)是否明確，主要審查抵押物的所有權(quán)證書是否真實有效，抵押物是否屬于該抵押人所有；審查抵押物所有人是否以書面形式同意抵押；抵押物如屬第三人所有，是否取得第三人同意將其財產(chǎn)進行抵押的書面意見；抵押物如屬共有，是否取得其他共有人同意將共有財產(chǎn)進行抵押的書面意見；整理課件“一審查一審查”：貸款的合規(guī)性：貸款的合規(guī)性 （12）審查抵押權(quán)的存續(xù)期間是否長于借款期限。審查各類抵押物的使用期限、使用壽

10、命等是否長于借款期限。 （13）審查抵押人是否對抵押物重復(fù)抵押；是否將該抵押物出租。 （14）逐筆審查抵押擔(dān)保借款合同與借據(jù)中借款時間、抵押合同時間、抵押登記時間是否一致； （15）審查是否辦理了抵押物登記，登記部門及登記順序是否正確。整理課件“一審查一審查”：貸款的合規(guī)性：貸款的合規(guī)性 （16）審查抵押人公章、法定代表人簽章。審查抵押人公章及法定代表人簽章的真實性；抵押人法定代表人身份證明書及法定代表人簽字的真實性；抵押人產(chǎn)權(quán)所有人簽字蓋章的真實性； （17）審查抵押擔(dān)保合同及其他文件包括借款申請書、借款合同、貸款憑證等是否齊全，內(nèi)容是否準確一致。整理課件“一審查一審查”：貸款的合規(guī)性：貸款

11、的合規(guī)性 （18）保證擔(dān)保的審查。保證人總資產(chǎn)、負債的真實情況；保證責(zé)任是否明確；保證人公章、法定代表人簽章、法人代表身份證明及授權(quán)委托書是否真實有效；保證擔(dān)保合同是否已經(jīng)明確為連帶責(zé)任；兩個以上保證人的，是否明確其相互承擔(dān)連帶責(zé)任；審查保證人資產(chǎn)是否被第三人抵押，是否已對外擔(dān)保而影響擔(dān)保能力，審查保證人是否是企業(yè)法人分支機構(gòu)，其擔(dān)保手續(xù)是否符合法律規(guī)定。整理課件“一審查一審查”：貸款的合規(guī)性：貸款的合規(guī)性 （1919）質(zhì)押擔(dān)保審查）質(zhì)押擔(dān)保審查。出質(zhì)人是自然人的，審查其是否屬無民事行為能力人或限制民事行為能力人；質(zhì)物是否屬于動產(chǎn)或可質(zhì)押權(quán)利范圍；動產(chǎn)質(zhì)押移交銀行后是否有條件保管，保管是否有風(fēng)

12、險；審查質(zhì)物的所有權(quán)是否明確，是否被重復(fù)質(zhì)押（或抵押）；質(zhì)物是否屬出質(zhì)人所有；產(chǎn)權(quán)證明是否真實有效；是否已被重復(fù)質(zhì)押（或抵押）；質(zhì)物價值是否足以歸還貸款本息。 整理課件“一審查一審查”：貸款的合規(guī)性：貸款的合規(guī)性 （20）借款合同及擔(dān)保合同審查 、合同刀刮、涂改，導(dǎo)致合同無效 、企業(yè)借款合同不加蓋企業(yè)公章 、借款合同約期與借據(jù)上約期不一致 、借據(jù)及合同到期日超出房屋他項權(quán)利日期 、無借款合同貸款 、借款合同要素填寫不全整理課件“一審查一審查”：信貸政策審查：信貸政策審查 主要審查貸款用途是否合規(guī)合法，是否符合國家有關(guān)政策，貸款用途、期限、方式、利率等是否符合農(nóng)村信用社信貸政策。 整理課件“一審

13、查一審查”：信貸風(fēng)險審查：信貸風(fēng)險審查 重點審查測定的客戶信用等級、授信額度，分揭示客戶的財務(wù)風(fēng)險、經(jīng)營管理風(fēng)險、市場風(fēng)險以及貸款風(fēng)險度，嚴控操作風(fēng)險等，并提出風(fēng)險防范措施。整理課件“一審查”：易出現(xiàn)的問題易出現(xiàn)的問題 一是管理缺位導(dǎo)致的問題； 二是制度缺失導(dǎo)致的問題； 三是操作上存在的問題。整理課件職責(zé)二：“三操作” “三操作”就是指： 一是一是現(xiàn)場確認借款人、擔(dān)保人及其配偶（或財產(chǎn)共有人）身份并在相關(guān)法律文書上簽字加蓋手?。?二是二是直接完成與借款人、擔(dān)保人面談環(huán)節(jié)影像聲記錄工作; 三是三是行使柜員支付貸款授權(quán)職能,確保柜員以轉(zhuǎn)賬方式向借款人結(jié)算賬戶或本人鶴卡中發(fā)放貸款。整理課件“三操作”

14、 （一）現(xiàn)場確認環(huán)節(jié)（一）現(xiàn)場確認環(huán)節(jié) 在放款環(huán)節(jié)，重點審查借款合同相關(guān)要素是否齊全，借款人和擔(dān)保人身份是否真實，確定本人到場辦理業(yè)務(wù)整理課件“三操作” （二）直接完成與借款人面談面簽環(huán)節(jié)的影像聲記錄工作 在面談面簽環(huán)節(jié)，風(fēng)險監(jiān)管員負責(zé)完成影像聲記錄工作，真實記錄貸款面談面簽場景。整理課件“三操作” （三）行使支付貸款授權(quán)職能（三）行使支付貸款授權(quán)職能 在貸款發(fā)放環(huán)節(jié)，風(fēng)險監(jiān)管員需要對款項支付對方賬號進行監(jiān)督，并對貸款支付進行授權(quán)，確保柜員以轉(zhuǎn)賬方式向借款人結(jié)算賬戶或本人鶴卡中支付款項。整理課件職責(zé)三：內(nèi)勤相關(guān)工作 （一）大額資金匯劃監(jiān)督 （二）銀企對賬 （三）定期參與查庫整理課件內(nèi)勤相關(guān)工作 （一）大額資金匯劃監(jiān)督 對包括人民銀行大小額支付結(jié)算系統(tǒng)、農(nóng)信銀支付結(jié)算系統(tǒng)和省內(nèi)利用綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)進行大額資金匯劃業(yè)務(wù)進行監(jiān)督。整理課件內(nèi)勤相關(guān)工作 （二）銀企對賬 按照黑龍江省農(nóng)村信用社銀企對賬管理辦法的要求，定期與營業(yè)機構(gòu)內(nèi)開戶的單位客戶進行賬務(wù)核對，并對對賬的結(jié)果負責(zé)。目的就是核實確認對賬過程中發(fā)現(xiàn)的異常情況和風(fēng)險隱患，防范內(nèi)部人