家庭理財規(guī)劃3

1、西南財經(jīng)大學天府學院2013級理財規(guī)劃作業(yè)題目： 理財規(guī)劃 班級： 2013級本科教學財務1班 組員姓名、學號：趙晨辰41305823 張遠虹41305819 雷雨婷41305806 羅婉綾41306031 汪治泓41306024 完成時間： 2016年6月16日 目錄一、理財目標規(guī)劃（包括工具方法）- 3 -（一）、家庭資產(chǎn)負債表（截止2016年01月01日24：00時）- 3 -（二）、家庭目標規(guī)劃- 3 -（三）、個人職業(yè)目標- 3 -（四）、基本理財規(guī)劃- 4 -二、流動性管理- 6 -（一）背景介紹- 6 -（二）、理財規(guī)劃- 6 -1,、購買5年期國債- 6 -2、剩余的錢存入建設

2、銀行- 7 -3、購買小轎車- 9 -三、大額購買融資規(guī)劃- 12 -（一）、概述- 12 -（二）、購置小轎車- 12 -1、分期付款- 12 -2、全額付款- 14 -（三）、購置一套新房- 15 -1、先賣掉房子，然后買一套大房子一家人一起住- 15 -2、不賣掉房子，拿存款給首付，然后再還房貸- 16 -四、投資規(guī)劃- 18 -（一）、概述- 18 -（二）、低風險投資- 18 -1、銀行儲蓄（數(shù)據(jù)來源：建行）- 18 -2、國債（以2016年國債利率為準）- 19 -3、可持有貨幣基金- 19 -4、銀行理財- 20 -（三）、高風險投資- 21 -1、選擇- 21 -2、該公司簡介

3、- 22 -3、行業(yè)前景- 22 -4、綜合分析- 23 -五、總結- 24 -一、 理財目標規(guī)劃（包括工具方法）（一）、家庭資產(chǎn)負債表（截止2016年01月01日24：00時）資產(chǎn)金額（RMB元）負債金額（RMB元）銀行活期存款5000.00銀行定期存款50000.00房產(chǎn)一套100平米500000.00房屋按揭貸款350000.00表1-1（二）、家庭目標規(guī)劃理財目標實現(xiàn)的金額優(yōu)先性（低、中、高）短期目標3000左右低中期目標150000左右中長期目標300000左右高表1-21、短期目標：購置汽車2、中期目標：為孩子的未來準備資金3、長期目標：還清第一套房貸，準備購買第二套房子（三）、個

4、人職業(yè)目標爺爺：退休老師，退休金3000元（自由支配，購買保險）婆婆：退休工人，退休金2500元（自由支配，購買保險）男主人：國家電網(wǎng)人力資源部組長，不含稅工資8000元女主人：中國建設銀行xx支行組長，不含稅工資5000元孩子：初中生初一男主人女主人教育背景要求碩士研究生及以上學歷一般全日制普通高等院校大學本科(含)以上學歷、學位畢業(yè)生升職潛力可向主管方面發(fā)展可向銀行經(jīng)理發(fā)展職業(yè)前途職業(yè)前途較為優(yōu)越職業(yè)前較為優(yōu)越薪酬范圍8000-100005000-7000工作環(huán)境簡述室內(nèi)工作，環(huán)境舒適室內(nèi)工作，環(huán)境舒適工作簡述工作比較穩(wěn)定，升職空間有限工作待遇很好，獎金福利很好，升職空間有限表1-3（四）

5、、基本理財規(guī)劃男主人每月工資為8000元，女主人每月工資為5000元，兩人的工資為我們家庭的主要收入，我們打算先歸還每月的房貸，然后每月存3000元為以后買車和給孩子購置未來生活做準備，而我們每月的話費將在10000元以內(nèi)，由于我們家庭處于起步階段，爺爺和婆婆用自己的其中20000元的存款作為我們家庭的投資款項，而剩余的存款則自己進行支配。這就是我們這個家庭最初的理財規(guī)劃目標。以下為我們家庭的一些資產(chǎn)現(xiàn)金明細：資產(chǎn)流動資產(chǎn)現(xiàn)金13000活期存款賬戶5000儲蓄賬戶50000其他流動資產(chǎn)0流動資產(chǎn)總額68000家庭資產(chǎn)房子500000汽車0家具50000其他家庭資產(chǎn)0家庭資產(chǎn)總額550000投資

6、資產(chǎn)股票0債券0共同基金0其他投資0投資資產(chǎn)總額0房地產(chǎn)住所0度假屋0其他0房地產(chǎn)總額0總資產(chǎn)618000負債和資產(chǎn)凈值流動負債貸款350000信用卡貸款0其他流動負債0流動負債總額350000長期負債房屋抵押貸款0汽車貸款0其他長期負債0長期負債總額0總負債350000資產(chǎn)凈值268000表1-4現(xiàn)金流入（本月）可支配（稅后）收入13000存款利息38總現(xiàn)金流入13015現(xiàn)金流出（本月）房租/房屋抵押貸款3000有線電視80水電260電話300食品雜貨3000醫(yī)療保險和支出42衣服1250娛樂500其他1000總現(xiàn)金流出9432凈現(xiàn)金流568表1-5二、流動性管理（一）背景介紹隨著第一階段項

7、目的完成，我們的家庭活動也隨之開始了。對于一個家庭的管理是一項技術活，要合理規(guī)劃家庭的生活開支并且要學會如何讓包包里的錢更加充實，所以一個家庭的發(fā)展離不開每一個成員。只有大家共同努力才能擁有更美好的人生。在這一階段中我們會完成我們的第一個目標，那就是分期付款買一輛價值100000元的車子，畢竟偶爾的家庭旅行也是必要的。除去正常的生活開支以外，還要對于剩余的錢進行合理的規(guī)劃。由于每個人承受風險能力的不同，在根據(jù)數(shù)據(jù)的表明，我們對于短期投資選擇了：把一部分錢存進銀行（一部分定期存款，一部分活期存款），把一部分錢進行購買一個5年期的國債。而對于長期的投資我們選擇了在下一個部分進行詳細講解。（二）、理

8、財規(guī)劃1,、購買5年期國債買國債最好是選擇買憑證式國債和儲蓄式國債，應為風險較小比較安全，而他們的購買期限一般為：1年期、3年期、5年期。其中1年期是指：1年后到期，國家通過銀行返還本金和利息。而這兩種國債的利率比同期銀行的定期存款利率要高一些，所以很多人進行購買。而購買國債主要通過銀行購買。如果在中途提前贖回，要被扣除本金的0.1%作為手續(xù)費，并且按照持有國債時間長短分段計算利息。家里人通過某些關系在2016年1月13日購買了一個新發(fā)的記賬式5年期國債。圖2-1購買價值總額：10000元，國債利息：5年期：年利率4.42%單位：元2016年2017年2018年2019年2020年2021年國

9、債利息442442442442442表2-15年后購買的國債還本付息共計：12210元2、剩余的錢存入建設銀行在大多數(shù)人民群眾心中都會認為銀行是安全的，把錢存入銀行是讓人放心的，并且國家支持的銀行基本是不會倒閉的。所以我們選擇的另外一種理財便是存錢進銀行，一部分存定期，一部分存活期。圖2-2由于我們家準備在2018年購買一輛價值100000元人民幣的小轎車，所以我們選擇把初始的50000元人民幣存入銀行，存入方式是： 整存整 取2年定期。最后在2018年取出進行支付汽車的首款。然后我們會選擇把剩余的閑錢存入銀行的活期賬戶，以備不時之需。而我們將會在2018年存入一筆60000元的3年期定期存款

10、，為我們之后的生活做一些打算。其中銀行利息收入:2年定期年利率：2.25% 3年定期年利率：2.75% 活期利率：0.3%單位：元2016年2017年2018年2019年2020年定期存款11251125165016501650活期存款1510750129160表2-23、購買小轎車隨著家庭存款的逐步增多，我們家決定在2018年購買一輛小轎車，小轎車價值100000元左右。而我們買的這輛小轎車是： 桑塔納2015款， 1.6L自動風尚版。因為家庭情況的原因，我們選擇分期付款購買，支付首款40000元，分5年（60期）還清。每年支付1400元的貸款費。以下是我們做的一個小調(diào)查截圖：圖2-3隨著購

11、買了小轎車相應的轎車費用也就產(chǎn)生了。（具本人觀點：買車就是“賠錢貨”，耗費太高。在給人們帶來便利的同時也讓享福的人們付出相應的代價）購買了小轎車我們家合計了一下對于每年的轎車支出達到 10000元左右：單位：元油費（93號油）停車費保養(yǎng)費車保車輛耗費270030010006000表2-4雖然車的耗費大，但也給家庭的出行帶來了些許方便。所以買車有利有弊。下面的表格是我們家庭的5年計劃資產(chǎn)負債表以及現(xiàn)金流量表：現(xiàn)金流量表2016年2017年2018年2019年2020年總現(xiàn)金流入156000156000168250156000156000可支配（稅后）收入156000156000168250156

12、000156000存款利息（定期）11252250165033004950存款利息（活期備用金）15122172301461國債利息44288413261768房租/房屋抵押貸款3600036000360003600036000車貸168001680016800有線電視960960960960960水電31203120312031203120電話36003600360036003600食品雜貨3600036000360003600036000醫(yī)療保險和支出504504504504504衣服1500015000150001500015000汽車相關支出00100001000010000學校支出2

13、0002000200055005500娛樂60006000600060006000其他1200012000120001200012000短期投資支出（國債）100000000總現(xiàn)金流出125184115184141984145484145484凈現(xiàn)金流3081640816262661051610516資產(chǎn)負債表資產(chǎn)2016年2017年2018年2019年2020年流動資產(chǎn)現(xiàn)金3081640816262661051610516活期存款賬戶500033816126325188179297儲蓄賬戶5000050000600006000060000流動資產(chǎn)總額858161246329889812239

14、7149813家庭資產(chǎn)房屋500000500000500000500000500000汽車100000100000100000家具5000050000500005000050000家庭資產(chǎn)總額550000550000650000650000650000投資資產(chǎn)國債1000010000100001000010000投資資產(chǎn)總額1000010000100001000010000總資產(chǎn)645816684632758898782397809813負債和凈資產(chǎn)流動負債信用卡欠款00000流動負債總額00000長期負債房貸322520295040267560240080212600汽車貸款00168001

15、680016800長期負債總額314000278000258800222800186800總負債322520295040284360256880229400資產(chǎn)凈值323296389592474538525517580413三、大額購買融資規(guī)劃（一）、概述大額購買融資規(guī)劃是我們家庭中不可缺少的一部分。而我們家庭的大額購買融資規(guī)劃便是購買小汽車與房子。隨著時間的推移，我們決定在2018年購買一輛小轎車作為平時家庭的日常需要（這一塊我們有在上一部分中小小概述過），而在20136年，也就是20年以后，我們的小孩也長大了并且也進入到了工作階段，所以我們家庭準備購置一套新房。接下來我們便會全面的對購車購

16、房進行詳細的分析。（二）、購置小轎車隨著家庭存款的逐步增多，我們家決定在2018年購買一輛小轎車，小轎車價值100000元左右。而我們買的這輛小轎車是桑塔納2015年款，1.6L自動風尚版。在上一個部分中我們已經(jīng)提到過了我們這一規(guī)劃，而接下來我們根據(jù)付款的類型我們進行兩種分析：分期付款和全額付款。1、分期付款選擇分期付款購買，支付首款40480元，分5年（60期）還清。每年支付1381元的貸款費。而在上一部分中的圖3-2中我們有對這款車進行全方面的調(diào)查。在我們的家庭規(guī)劃中，2016年存入了50000元的兩年期整存整取，利率為2.25%，計劃于2018年購車時取出，則存款情況如下：兩年整存整取的

17、本金50000利息1125到期本息和51125表3-1因為我們計劃在2018年分期付款買車后，將60000元存款以及分期付款購車后剩余的資金進行五年期的整存整取=60000+（51125-40480）=70645元，利率為2.75%。計劃于2022年取出備用，存款利息情況如下年份20182019202020212022本金7064570645706457064570645利息1942.738到期本息和72587.74表3-2因為我們還計劃有每月3000元的存款，活期存款利率為0.30%，五年期零存整取利率為1.55%，對比利率情況后我們選擇了零存整取的方式，從2018年購車后存入直到2022年

18、取出，則有每年36000元，為期五年的零存整取。所以存款利息情況如下：年份20182019202020212022存款1942819428194281942819428到期本息總額100201到期的本息和172789表3-3由上述分析我們可見，如果選擇分期付款的方式購車，五年后家庭存款本息和為172789元。2、全額付款選擇于2018年購車時將車款全額付清。桑塔納2015款.1.6L 自動風尚版裸車價為99990元，加上購車時其他支出（裸車價+必要花費+商業(yè)保險）共需要110410元，具體如下：全額付款110410桑塔納2015款.1.6L 自動風尚版裸車價99900必要花費6139購置稅42

19、69上牌費用500車船使用稅設置420商業(yè)保險4371第三者責任險746車輛損失險1546全車盜搶險552玻璃單獨破碎險（國產(chǎn)）150自燃損失險150不計免賠特約險458無過責任險149車上人員責任險50車身劃痕險（賠付金額5000）570表3-4我們的家庭于2016年存入了50000元兩年期的整存整取，截止2018年購車時，本息和共為51125元（數(shù)據(jù)來源參照第一種情況），計劃于2018年存入五年期60000元的整存整取存款暫時選擇不存入，而用于全款購車，則存款共有111125元，購車資金為110410元，則剛好合適。而我們的家庭仍舊有每月3000元存款的計劃，我們同樣選擇了利率較高（1.5

20、5%）的五年期零存整取的存款方式，具體情況如下：年份20182019202020212022存款3600036000360003600036000到期本息總額185673表3-5由上述分析我們可見，如果選擇2018年全款付清的方式購車，五年后家庭存款本息和為185673元。綜上所述，通過五年后家庭存款本息和的對比，全款付清的方式多于分期付款（185673元>172789元），按理來說選擇全款付清的方式購車更劃算。但是兩者數(shù)據(jù)差距并不是很懸殊，根據(jù)我們家庭的實際情況，如果選擇全款付清的款式，家庭流動資金幾乎沒有，因為家中的老人和孩子仍有很大的可能性會有一些意外現(xiàn)金支出，所以我們選擇分期貸款

21、的方式，留存一些家庭存款進行車輛的購置更實際。（三）、購置一套新房1、先賣掉房子，然后買一套大房子一家人一起住第一種：房子賣掉50萬。拿上存款20萬。買一套100平米的房子。1年后拿房。共計70萬。裝修費用預計20萬，裝修時間3個月，新房子還需要敞半年。再加上因賣掉房子，需要在外租房子2年。租金每個月2000元，兩年總共需要花費48000元。這種方法的總共成本為：700000+200000+48000=948000。第二種：為緩解生活壓力，房子賣掉50萬，拿出其中的35萬用于購買新房子的首付款，再用余下的15萬加上存款的5萬元用于裝修。裝修費用預計20萬，裝修時間3個月，新房子還需要敞半年。再

22、加上因賣掉房子，需要在外租房子2年。租金每個月2000元，兩年總共需要花費48000元。這種成本為：760419.92 +48000+200000=1008419.92元。具體情況如下：圖3-12、不賣掉房子，拿存款給首付，然后再還房貸拿存款給首付21萬，每月還貸4188.23元，10年還清。具體情況如下表：圖3-2新房子預計裝修費用為20萬，因此這套方案的成本為：210000+574587.89+200000=984587.89元。 入住新房子之后，可以將老房子出租出去，每月租金2000元一年共計24000元。根據(jù)以上情況，可以得出結論：單純的從經(jīng)濟角度出發(fā)，第一種情況的第種最經(jīng)濟劃算，成本

23、最低。從生活角度出發(fā)，第一種情況的第種最實際。成本算三種情況的中等。比第二種情況的每個月還款數(shù)少，但每月還貸數(shù)額要少，而且購房成本要比第二種情況要高。從未來收益回報來講，第二種情況是最佳方案，不但擁有一套新房，而且舊的房子可以出租，每年也有不錯的收益，而且購房成本比第一種情況的第種還低。但是相對房貸壓力很大，每個月需要還貸額最多?；谌N情況，我建議選擇第二種情況，也就是不賣掉房子，拿存款給首付，然后在還房貸。不管從經(jīng)濟角度，還是從未來收益，都是最優(yōu)選擇。四、投資規(guī)劃（一）、概述投資規(guī)劃是一個家庭中不可缺少的組成部分。而我們家庭根據(jù)投資的風險高低把投資規(guī)劃分為兩種，一種是：低風險投資，一種是：

24、高風險投資。然后又根據(jù)家庭所能承受的能力下選擇了適合自己家庭的投資。接下來我們便來詳細講解我們家庭的投資規(guī)劃。（二）、低風險投資假設，我們現(xiàn)在有10萬可支配資金用于低風險投資，分別選擇以下方式進行一年期投資收益對比。1、銀行儲蓄（數(shù)據(jù)來源：建行）從當前國內(nèi)金融市場來看，低風險投資種類已經(jīng)比較豐富最原始的，就是銀行存款儲戶將現(xiàn)金存到銀行存一個定期到期后儲戶可以連本帶利的收回。在國內(nèi)銀行是國有背景間接的有政府做擔保安全性高，所以風險基本上不存在。（1）活期儲存：100000存款年利率0.3%，所以一年的活期存款利息為300.本息和為100300元。（2）一年期的整存整取存款年利率1.75%，所以一

25、年的活期存款利息為1750.本息和為101750元。2、國債（以2016年國債利率為準）國庫券可以說是國債的原始形態(tài)政府為了啟動一些特定的項目需要融通資金，那么發(fā)行國債就是比較常見的形式。國債是財政部發(fā)行的以國家稅收為擔保安全性，當然極高相應的收益也會低了。但是對于一些追求長期穩(wěn)定收益的投資人來說，通過購買國債獲得略高于存款的收益率是個不錯的選擇。一年期國債利率為4%，國債利息為4000，到期本息和104000。3、可持有貨幣基金隨著金融市場的發(fā)展金融市場上出現(xiàn)了貨幣基金這類基金可以在銀行間市場進行交易參與銀行間的票據(jù)回購短期融資券交易。普通投資者可以利用機構的這種優(yōu)勢獲得短期收益。這類基金的

26、優(yōu)勢在于流動性比較高投資人可以將流動資金或者短期閑置資金投到貨幣資金，來獲得短期收益彌補利息等方面的損失。經(jīng)過比較，我們發(fā)現(xiàn)目前市場上收益排名最靠前的為匯添富基金全額寶。近七日年化利率為2.8730%，我們以該數(shù)據(jù)為標準算得以十萬元為本金，到期本息和102873元。4、銀行理財并不是所有銀行理財產(chǎn)品都是低風險的。債券型銀行理財產(chǎn)品由于主要投資于貨幣市場，包括短期國債、金融債、央行票據(jù)等等因此風險比較低；而結構型理財產(chǎn)品可能會掛鉤黃金、石油、股票等高風險行業(yè)因此風險會很高。經(jīng)過我們的篩選考量后，我們最終在中國建設銀行眾多理財產(chǎn)品中選擇了利得盈，原因如下“利得盈”理財產(chǎn)品包括產(chǎn)品收益較好、期限合理

27、、投資方向明確的信托資產(chǎn)型理財產(chǎn)品；低風險、流動性強，預期收益高于同期存款的債券型理財產(chǎn)品；預期收益較高、資金運作規(guī)范、風險適中、分享資本市場的成長的IPO新股申購型理財產(chǎn)品及預期收益較高、專業(yè)化運作、具有一定風險、分享資本市場的成長基金型理財產(chǎn)品。目前該產(chǎn)品最高年化收益率為6.48%，由此得出到期本息和為106480元。經(jīng)過上述假設比較后，我們發(fā)現(xiàn)收益最高的投資為國債和銀行理財產(chǎn)品，但是考慮到我們的家庭實際情況，家中有老人和小孩，需要的留出的流動資金較多以防意外發(fā)生，所以我們在車貸還完后的第一年選擇靈活性較高的銀行存款和收益較高的國債進行投資2022年車貸還完后家庭可用作投資的存款共有172

28、789元。其中20000元作為備用急需，其余152789元用作低風險投資，具體投資情況如下：投資一：存款本息活期儲存：32789存款年利率0.3%，所以一年的活期存款利息為98.37元.本息和為32887.37元.投資二：一年期整存整取：50000存款利率為1.75%，所以一年后利息為875元，本息和為50875元。投資三：一年期國債：70000年化國債利率為4%，則一年后利息為2800元，本息和為72800元。綜上，一年后低風險投資共得到收益3773.37元，本息和為156562.37元。（三）、高風險投資股票風險較高，但收益也高。外匯和期貨高風險高收入，杠桿比例較大，有的甚至超過1:500

29、，短期收益顯著，缺點是風險不容易控制，小資金很容易爆倉，建議盡量少投或者不投?，F(xiàn)貨可以分為黃金現(xiàn)貨和農(nóng)副產(chǎn)品、能源類現(xiàn)貨。黃金現(xiàn)貨，國內(nèi)能做的都是倫敦黃金交易所的代理公司，全天24小時交易，由于金價昂貴，投資門檻也很高，受國際金價和美元匯率等影響，同時要注意我們作為投資者在黃金現(xiàn)貨中是買賣合約賺取差價，并不是真的要買黃金，所以也是有風險的，并不是保值的。因此，在我們這種家庭，選擇炒股票是最合理的選擇。1、選擇目前我們家庭將20000元資金用于投資于股票市場，我們家庭選擇買入一支業(yè)績較為優(yōu)異的，并且在很長一段時間內(nèi)波動不大，風險較小的股票。因此，我們選擇購買的是富臨運業(yè)這支股票。2、該公司簡介四川富臨運業(yè)集團股份有限公司（下稱“公司”）正式成立于2002年3月；2007年8月，改制為股份有限公司；2010年2月，公司在深圳證券交易所成功上市（股票代碼：002357）。公司為四川省道路運輸協(xié)會副會長單位，是四川省安全資質等級3A級企業(yè)，并被中國道路運輸協(xié)會地方客運協(xié)作工作委員會評為全國交通運輸客運行業(yè)優(yōu)質服務示范企業(yè)，是國家一級道路旅客運質量信譽AAA級企業(yè)。公司以客運服務、站務服務為主業(yè)，以汽車維修、出租車經(jīng)營、