浦東發(fā)展銀行中小企業(yè)授信

1、上海浦東發(fā)展銀行文件浦銀發(fā)2006621號(hào)關(guān)于下發(fā)«上海浦東發(fā)展銀行分行中小企業(yè)授信流程規(guī)定»的通知各分行、直屬支行: 為促進(jìn)我行中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的健康發(fā)展,進(jìn)一步完善我行 中小企業(yè)授信機(jī)制體制,規(guī)范我行中小企業(yè)授信管理,明確中小 企業(yè)授信各流程要求,根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)«銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè) 務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)»(銀監(jiān)發(fā)200554號(hào))的有關(guān)精神和具體要求, 總行特制訂«上海浦東發(fā)展銀行分行中小企業(yè)授信流程規(guī)定»。 現(xiàn)下發(fā)給你們,各行應(yīng)認(rèn)真學(xué)習(xí),并遵照?qǐng)?zhí)行。特此通知。附件:上海浦東發(fā)展銀行分行中小企業(yè)授信流程規(guī)定二六年十一月二十四日本行發(fā)送:風(fēng)險(xiǎn)

2、管理總部、公司及投資銀行總部、運(yùn)營(yíng)與科技 總部校對(duì):劉春燕 61616322 2006年 11月 28日印發(fā) 077122 碳貸通：節(jié)能項(xiàng)目貸款，免抵押、零首付、二周內(nèi)資金全額到賬碳險(xiǎn)通：節(jié)能項(xiàng)目保險(xiǎn)，節(jié)能能力全責(zé)保險(xiǎn)、項(xiàng)目收益權(quán)保險(xiǎn)節(jié)能技術(shù)方案保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、銀行機(jī)構(gòu)認(rèn)可認(rèn)證電話82727533 了解更多，搜索 碳戰(zhàn)軍團(tuán)附件: 上海浦東發(fā)展銀行分行中小企業(yè)授信流程規(guī)定根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)«銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)»關(guān)于建立和完善小企 業(yè)貸款的“六項(xiàng)機(jī)制”精神,我行中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)將實(shí)行有別于傳統(tǒng)公司業(yè)務(wù) 以及個(gè)人業(yè)務(wù)的專營(yíng)模式開(kāi)展。各行應(yīng)在中小企業(yè)

3、業(yè)務(wù)上建立明確的以市場(chǎng)為導(dǎo) 向戰(zhàn)略,所有流程、定價(jià)、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、授信模板、組合限額等都應(yīng)服從和服 務(wù)于這一戰(zhàn)略。制定«上海浦東發(fā)展銀行分行中小企業(yè)授信流程規(guī)定»的目的,在于通過(guò)對(duì) 中小企業(yè)專營(yíng)模式下授信業(yè)務(wù)的流程界定,明晰分行中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理各崗位的 職能,確定授信業(yè)務(wù)作業(yè)流程下企劃、營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)的作業(yè)規(guī)范和崗位 盡職要求,規(guī)范中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)操作。第一章 授信流程總述一 、中小企業(yè)授信流程制定的基本前提(一)中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的管理流程應(yīng)有別于大中型企業(yè)。中小企業(yè)的共性 特點(diǎn)是:資本實(shí)力小、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力弱、財(cái)務(wù)制度不規(guī)范、公司治理缺失、客戶數(shù) 量多但在同一細(xì)分市場(chǎng)內(nèi)

4、企業(yè)具有較高的同質(zhì)性、對(duì)中小企業(yè)提供的金融服務(wù)多 為我行現(xiàn)有的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品組合。因此,對(duì)中小企業(yè)的授信管理應(yīng)實(shí)行有別于大中 型企業(yè)的差異化模式。(二)總行負(fù)責(zé)流程管控的制度安排和全行統(tǒng)籌,分行負(fù)責(zé)流程管控的具體 實(shí)施。總行對(duì)中小企業(yè)的授信風(fēng)險(xiǎn)管理,主要側(cè)重于目標(biāo)市場(chǎng)定位、制定和實(shí)施 全行風(fēng)險(xiǎn)政策和資產(chǎn)組合計(jì)劃以及對(duì)分行組合授信進(jìn)行管控。對(duì)于分行中小企業(yè) 授信風(fēng)險(xiǎn)管理,總行將通過(guò)政策審核、流程監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、合規(guī)檢查來(lái)實(shí)施。 對(duì)于分行中小企業(yè)授信業(yè)務(wù),總行的主要管理內(nèi)容為授信資產(chǎn)組合,審核內(nèi)容為 分行授信準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和組合授信策略。當(dāng)分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)出現(xiàn)一定風(fēng)險(xiǎn)后,總行 將通過(guò)提高該行授信準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、調(diào)

5、控分行的組合授信策略以及授信流程來(lái)實(shí)施管 理,原則上不具體審批個(gè)案。(三)中小業(yè)務(wù)授信強(qiáng)調(diào)流程管控以提高經(jīng)營(yíng)效率。針對(duì)中小企業(yè)業(yè)務(wù)面廣 量大的特點(diǎn),分行中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的作業(yè)流程應(yīng)突出標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化、集約化 經(jīng)營(yíng)的原則。在保證經(jīng)營(yíng)效率的同時(shí),確保全流程、全面的風(fēng)險(xiǎn)管控,確保風(fēng)險(xiǎn) 管理內(nèi)控制約,確保風(fēng)險(xiǎn)管理不留死角。二 、分行中小企業(yè)授信基本流程圖 分行中小企業(yè)授信的基本流程如下圖1所示: 1 2 ,-,%./ 89B' 89 !"#$ 3 67 89 :;<= &'() >? A,- ./ ,-./ bc # #% 4 :;<= &&

6、#39;() *+ /,-./ 01 23 !" 45 5 B' CDEF IJKL MNO P Q R'K L !"Q 6 GH ./S TU VWX Y89A Z D# _8 U 8 9 7T !a 9 圖 1 第二章 授信風(fēng)險(xiǎn)控制的政策要求一 、確定分行授信模式和風(fēng)險(xiǎn)控制政策每年年初,分行中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理部/團(tuán)隊(duì)必須會(huì)同分行中小客戶部,確定 分行轄區(qū)內(nèi)中小企業(yè)目標(biāo)市場(chǎng),以及當(dāng)年的擬開(kāi)發(fā)目標(biāo)客戶群,并針對(duì)該目標(biāo)市 場(chǎng),確定當(dāng)年的授信模式和風(fēng)險(xiǎn)控制政策,主要內(nèi)容包括: (一)不同目標(biāo)客戶的主要風(fēng)險(xiǎn),以及相應(yīng)的控制措施(包括客戶準(zhǔn)入、授 信標(biāo)準(zhǔn)、差異化的流程

7、管控要求等)。(二)各種授信產(chǎn)品相對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施,包括: 1、各種授信產(chǎn)品適用的客戶范圍,具體作業(yè)流程,授信審批標(biāo)準(zhǔn)等; 2、對(duì)于傳統(tǒng)產(chǎn)品,風(fēng)險(xiǎn)控制措施與上年相同的應(yīng)說(shuō)明;有調(diào)整的應(yīng)詳細(xì)匯 報(bào); 3、對(duì)于創(chuàng)新產(chǎn)品,應(yīng)在說(shuō)明適用的客戶定位、可能的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)、作業(yè)流程、 審批標(biāo)準(zhǔn)等的基礎(chǔ)上,重點(diǎn)匯報(bào)創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、控制措施、預(yù)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)暴露 和風(fēng)險(xiǎn)成本以及分行對(duì)該創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)止損點(diǎn)、相應(yīng)的資產(chǎn)保全預(yù)案。(三)對(duì)于經(jīng)總行同意,可以開(kāi)辦中小企業(yè)組合授信的分行,應(yīng)上報(bào)當(dāng)年的 組合授信模板,包括: 1、模板的基本架構(gòu); 2、模板對(duì)于不同評(píng)級(jí)的客戶如何應(yīng)用,具體作業(yè)流程和風(fēng)險(xiǎn)控制要求; 3、預(yù)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)暴

8、露和風(fēng)險(xiǎn)成本、風(fēng)險(xiǎn)止損點(diǎn)以及相應(yīng)的資產(chǎn)保全預(yù)案。 (四)分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)“資產(chǎn)組合管理計(jì)劃”,包括: 1、新增中小企業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模; 2、不同信用等級(jí)的中小客戶比重; 3、行業(yè)集中度限額; 3、信貸資產(chǎn)的抵押覆蓋率; 4、不良率; 5、當(dāng)年的風(fēng)險(xiǎn)成本、綜合收益率等。二 、形成分行風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃 上述授信方案確定后,分行應(yīng)形成«_年_分行中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃» (以下簡(jiǎn)稱«中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃»),經(jīng)分行風(fēng)險(xiǎn)主管行長(zhǎng)簽發(fā),上報(bào)總行 風(fēng)險(xiǎn)管理總部。«中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃»的內(nèi)容主要包括: (一)本經(jīng)營(yíng)年度的目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶; (二)本經(jīng)營(yíng)年度

9、的資產(chǎn)組合管理計(jì)劃; (三)分產(chǎn)品、分客戶的授信準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn); (四)分行中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)作業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)管理流程,以及該流程相比較上年 的變化; (五)組合授信模板(批準(zhǔn)開(kāi)辦“組合授信”的分行)。三 、分行風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃的審批和執(zhí)行 (一)總行對(duì)分行上報(bào)的«中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃»進(jìn)行審核,并根據(jù)總行 的風(fēng)險(xiǎn)控制政策,對(duì)分行的年度資產(chǎn)組合計(jì)劃、授信準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)以及組合授信方案 進(jìn)行必要的批復(fù)。(二)分行的中小企業(yè)授信業(yè)務(wù),應(yīng)按照總行核準(zhǔn)的«中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì) 劃»實(shí)施。在經(jīng)營(yíng)中,如發(fā)現(xiàn)各種情況需要調(diào)整授信風(fēng)險(xiǎn)政策的,應(yīng)及時(shí)向總行 風(fēng)險(xiǎn)管理總部報(bào)告。(三)總行中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

10、管理部負(fù)責(zé)督促分行完成既定的風(fēng)控目標(biāo)。如在日 常管理中發(fā)現(xiàn)某一分行出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題的,有權(quán)隨時(shí)調(diào)整該行的風(fēng)險(xiǎn)控制政策。第三章 授信客戶的篩選和授信調(diào)查一 、分行企劃、營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行客戶篩選和前期營(yíng)銷(xiāo)(一)根據(jù)分行既定的目標(biāo)市場(chǎng)和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略,企劃團(tuán)隊(duì)建立客戶渠道,通過(guò) 渠道獲得批量的潛在客戶信息。企劃團(tuán)隊(duì)對(duì)于潛在客戶進(jìn)行初步篩選,選擇符合 分行目標(biāo)市場(chǎng)定位的客戶,交給營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)客戶開(kāi)發(fā)崗進(jìn)行客戶開(kāi)發(fā)。(二)客戶開(kāi)發(fā)崗?fù)ㄟ^(guò)電話等方式進(jìn)行前期開(kāi)發(fā),達(dá)到上門(mén)拜訪條件后,中 小企業(yè)客戶經(jīng)理(業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)崗)上門(mén)實(shí)地調(diào)查,核實(shí)客戶的各項(xiàng)信息,爭(zhēng)取客戶 開(kāi)戶。開(kāi)戶后,客戶經(jīng)理繼續(xù)跟蹤和維護(hù)客戶關(guān)系,對(duì)客戶需求進(jìn)行深入挖掘

11、, 推進(jìn)交叉銷(xiāo)售。(三)中小企業(yè)在我行開(kāi)戶后,我行應(yīng)爭(zhēng)取成為其主要結(jié)算行。通過(guò)結(jié)算往 來(lái),以了解該客戶日常資金的往來(lái)規(guī)律,了解和掌握其主要上下游客戶,以及與 這些客戶的付款條件和商業(yè)信用,摸清其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的周期性規(guī)律。二 、信貸調(diào)查 (一)中小企業(yè)在我行開(kāi)戶,達(dá)到授信條件后,可著手進(jìn)行客戶信貸調(diào)查。 1、客戶營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)的客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)客戶的開(kāi)發(fā)、維護(hù)。客戶經(jīng)理應(yīng)開(kāi)發(fā)客戶 的全面金融業(yè)務(wù)需求,發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶的全面金融業(yè)務(wù),成為客戶的主要結(jié)算銀行。2、對(duì)于客戶的授信需求,應(yīng)開(kāi)展雙人授信調(diào)查。 (1)信貸調(diào)查內(nèi)容包括:現(xiàn)場(chǎng)訪談、財(cái)務(wù)資料查閱、固定資產(chǎn)盤(pán)點(diǎn)、生產(chǎn) 場(chǎng)所和原材料/產(chǎn)成品倉(cāng)庫(kù)實(shí)地查驗(yàn)。(2)有關(guān)的

12、信貸調(diào)查工作底稿應(yīng)全部登載在我行客戶關(guān)系管理系統(tǒng)中。(3)客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)客戶提供的資料,以及收集信息的合法性、真實(shí)性,進(jìn) 行核實(shí),并記載核實(shí)的過(guò)程和結(jié)果。核實(shí)應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主,信息收集與核實(shí)可 同時(shí)進(jìn)行。(二)信貸調(diào)查后,主辦客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí),再根據(jù)信用級(jí)別 由客戶營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人或風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)人員對(duì)信用等級(jí)進(jìn)行認(rèn)定。(三)客戶經(jīng)理在調(diào)查和信用評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上,應(yīng)形成對(duì)單個(gè)客戶的年度授信 方案或單筆業(yè)務(wù)方案,并向客戶營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人(支行行長(zhǎng),或分行中小客戶部 負(fù)責(zé)人)提交書(shū)面調(diào)查報(bào)告。1、調(diào)查報(bào)告應(yīng)對(duì)客戶的借款用途、還款能力、現(xiàn)金流量、業(yè)主或主要股東 個(gè)人信用情況進(jìn)行分析,并對(duì)授信品種、金

13、額用途、利率、服務(wù)收費(fèi)、期限、償 還方式、擔(dān)保條件等提出建議,并形成調(diào)查結(jié)論。2、調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括: (1)客戶的基本信息情況,包括其股東結(jié)構(gòu)、企業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)情況、產(chǎn)品 競(jìng)爭(zhēng)力、財(cái)務(wù)報(bào)表信息等; (2)企業(yè)是否符合我行中小企業(yè)戰(zhàn)略的基本要求,企業(yè)的成長(zhǎng)性; (3)企業(yè)業(yè)主以及其他高管人員的個(gè)人信用記錄、財(cái)產(chǎn)狀況等信息; (4)企業(yè)的誠(chéng)信記錄,包括銀行、稅務(wù)、水電、上下游的商業(yè)往來(lái)等,是 否存在欠賬、欠息、逃票等記錄,查驗(yàn)其是否被列為不誠(chéng)信企業(yè); (5)企業(yè)的授信需求,可能的交叉銷(xiāo)售機(jī)會(huì),以及其在他行的授信條件和 價(jià)格; (6)可以提交的抵/質(zhì)押品; (7)其主要供貨商對(duì)它的賒賬政策,近期

14、是否有調(diào)整; (8)是否涉及工商、環(huán)保、土地、關(guān)稅方面違規(guī)或手續(xù)不完備等情況; (9)是否存在大額賬戶資金異動(dòng)等涉嫌“洗錢(qián)”的情況; (10)是否存在雇傭童工,以及其他違反勞動(dòng)用工制度的情況; 7 (11)對(duì)于僅發(fā)生單筆業(yè)務(wù)的,還應(yīng)調(diào)查該筆業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)背景和資金用途情 況。三 、客戶營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人對(duì)調(diào)查報(bào)告的審核 (一)客戶經(jīng)理提交的授信方案,經(jīng)客戶營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人復(fù)核后,提交分行 中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理部,進(jìn)入審查、審批程序。(二)客戶營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人可作為雙人調(diào)查崗直接參加對(duì)授信客戶的授信調(diào) 查。由客戶營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人參與雙人調(diào)查的,授信調(diào)查報(bào)告可直接提交審查審批。(三)客戶營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人對(duì)客戶經(jīng)理提交

15、的授信方案進(jìn)行審查,既應(yīng)包括 對(duì)業(yè)務(wù)方案的審核,也應(yīng)包括對(duì)該業(yè)務(wù)方案的風(fēng)險(xiǎn)審查。客戶營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人按 照中國(guó)銀監(jiān)會(huì)«商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引»有關(guān)規(guī)定,承擔(dān)對(duì)該業(yè)務(wù)風(fēng) 險(xiǎn)審查的盡職責(zé)任。第四章 授信擔(dān)保方案的管控一 、抵、質(zhì)押品管理崗是中小企業(yè)授信流程管控的核心環(huán)節(jié)考慮到中小企業(yè)產(chǎn)品授信一般要求掌握客戶的有效擔(dān)保品,我行在中小企業(yè) 授信流程管控中特別設(shè)立了抵、質(zhì)押品管理崗這一審核環(huán)節(jié)。該崗位的工作范圍 包括在分行年初制定的風(fēng)險(xiǎn)控制政策中對(duì)具體產(chǎn)品方案的確認(rèn)、單一客戶業(yè)務(wù)方 案的審核、方案審批后擔(dān)保手續(xù)和操作流程的落實(shí)、擔(dān)保品的動(dòng)態(tài)監(jiān)控等中小企 業(yè)授信工作的各個(gè)環(huán)節(jié)。二

16、 、抵 、質(zhì)押品管理崗的審核對(duì)象 (一)對(duì)作為綜合授信基礎(chǔ)的抵押品/質(zhì)物/第三方擔(dān)保方案是否可接受進(jìn)行 評(píng)判; (二)對(duì)抵押品/質(zhì)物的抵押價(jià)值進(jìn)行認(rèn)定(可以借助第三方中介的評(píng)估報(bào) 告,但必須對(duì)第三方的評(píng)估報(bào)告的結(jié)論進(jìn)行認(rèn)定); (三)對(duì)抵/質(zhì)押品的合法性、有效性進(jìn)行甄別,對(duì)擔(dān)保公司的擔(dān)保進(jìn)行額 度核對(duì),對(duì)應(yīng)收賬款擔(dān)保的操作流程方案進(jìn)行審核。三 、擔(dān)保品審核的處理流程(一)中小企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)制訂的綜合授信方案,經(jīng)客戶營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人簽字 后,提交分行中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理部。風(fēng)險(xiǎn)管理部的第一個(gè)處理流程是由抵、質(zhì)押 8 品管理崗對(duì)授信方案的擔(dān)保措施進(jìn)行審核。(二)出具書(shū)面的擔(dān)保品審查意見(jiàn),具體包括以下內(nèi)容:

17、 1、授信方案所提供擔(dān)保品的法律效力; 2、抵質(zhì)押品的價(jià)值; 3、擔(dān)保與授信金額是否匹配; 4、擔(dān)保在操作上需要完善的法律手續(xù)。抵、質(zhì)押品管理崗應(yīng)對(duì)其出具的意見(jiàn)負(fù)責(zé)。 (三)凡抵、質(zhì)押品管理崗認(rèn)定同意的抵押品/質(zhì)物方案,抵押品管理崗應(yīng) 登記預(yù)審臺(tái)帳,并跟蹤后續(xù)授信審批進(jìn)程,實(shí)施動(dòng)態(tài)管理。(四)對(duì)于抵、質(zhì)押品管理崗認(rèn)為無(wú)效或不接受的抵押品、質(zhì)物、擔(dān)保方案, 或者抵、質(zhì)押品管理崗核定的殘余價(jià)值過(guò)低不能支持授信的,或者操作流程需要 優(yōu)化調(diào)整的,退回營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì),調(diào)整授信方案。第五章 授信的審查和審批第一節(jié)審批流程中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的審批,根據(jù)對(duì)該企業(yè)給予的是基于標(biāo)準(zhǔn)化流程的產(chǎn)品授 信,還是基于客戶信用評(píng)價(jià)

18、的組合授信,實(shí)行差異化審批流程。一 、產(chǎn)品授信審批流程 ( 一)產(chǎn)品授信的定義 對(duì)于未獲準(zhǔn)開(kāi)展組合授信業(yè)務(wù),或者客戶不符合組合授信準(zhǔn)入條件的,提供 基于一定抵、質(zhì)押物、流程管控或者提供其他擔(dān)保人擔(dān)保的產(chǎn)品授信。產(chǎn)品授信 既包括對(duì)客戶的綜合授信額度,也包括對(duì)特定客戶的單筆授信業(yè)務(wù)。產(chǎn)品授信一般要求我行掌握客戶的有效擔(dān)保品或現(xiàn)金流,總行建議主要開(kāi)展 以下幾類產(chǎn)品授信:標(biāo)準(zhǔn)化房地產(chǎn)抵押、符合要求的擔(dān)保公司擔(dān)保、符合要求的 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、符合要求的特大型或優(yōu)質(zhì)公司應(yīng)收賬款保理等(以下稱這四類為“強(qiáng) 擔(dān)保措施”)。( 二)特定產(chǎn)品的授信基礎(chǔ)1、基于抵押品或擔(dān)保公司擔(dān)保的,可以設(shè)立一個(gè)年度的最高額授信額度。

19、9 對(duì)抵押品或者擔(dān)保公司擔(dān)保額度的管控,是這種模式下的流程管控重點(diǎn)。在抵押 和擔(dān)保手續(xù)落實(shí)的前提下,用信審核可以從簡(jiǎn)。2、基于動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、特大型或優(yōu)質(zhì)公司應(yīng)收賬款保理的,應(yīng)設(shè)計(jì)特定的授信 方案,嚴(yán)密管控現(xiàn)金流和物資流。( 三) 產(chǎn)品授信審批流程產(chǎn)品授信方式下,中小企業(yè)的授信審批流程,如圖2所示: 圖 2 1 、單筆單批的產(chǎn)品授信審批流程(1)客戶經(jīng)理雙人信貸調(diào)查,根據(jù)客戶提供的“強(qiáng)擔(dān)保措施”和其他業(yè)務(wù) 需求,制定產(chǎn)品授信方案或單筆業(yè)務(wù)方案。(2)客戶營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人對(duì)客戶經(jīng)理提交的授信方案或單筆業(yè)務(wù)方案進(jìn)行 審核。在這一環(huán)節(jié),客戶營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人一方面就擬提交授信方案的材料真實(shí)性、 有效性和合規(guī)性承

20、擔(dān)調(diào)查責(zé)任,同時(shí),對(duì)于方案的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估,提出是否同意 的意見(jiàn),承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)審查責(zé)任。(3)分行風(fēng)險(xiǎn)管理部抵押品管理崗,對(duì)營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)提交的授信方案中涉及的 擔(dān)保品進(jìn)行甄別,對(duì)抵押品的殘余價(jià)值進(jìn)行認(rèn)定,出具審核意見(jiàn)。(4)授信方案提交風(fēng)險(xiǎn)審查。審查崗的審查內(nèi)容包括: 10 授信材料的合規(guī)性、有效性和完整性; 對(duì)影響客戶財(cái)務(wù)狀況的主要因素、非財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)分析。必 要時(shí),審查崗可根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù),編制調(diào)整的現(xiàn)金流量表; 審查崗根據(jù)對(duì)借款人財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)因素的評(píng)估,結(jié)合抵押/擔(dān)保條件,出 具是否同意授信的審查意見(jiàn)。審查同意授信的,審貸意見(jiàn)應(yīng)注明同意的授信方案或單筆業(yè)務(wù)方案(金額、 期限、價(jià)格、擔(dān)保方式

21、、用信的前提等),并提示授信潛在的風(fēng)險(xiǎn),提出避險(xiǎn)的 措施建議。(5)風(fēng)險(xiǎn)審批崗對(duì)審查崗?fù)獾漠a(chǎn)品授信方案進(jìn)行審批產(chǎn)品授信的審批人為具備審貸資格,經(jīng)分行授權(quán)的獨(dú)立、專職的風(fēng)險(xiǎn)管理人 員。審批人應(yīng)當(dāng)在其審批權(quán)限內(nèi)實(shí)施審批,并出具審批意見(jiàn)。審批意見(jiàn)應(yīng)明確授 信方案或單筆業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)品種、金額、用途、利率、服務(wù)收費(fèi)、期限、償還方式、 擔(dān)保條件、授信條件等內(nèi)容。(6)對(duì)于單筆業(yè)務(wù)的產(chǎn)品授信,審批通過(guò)后直接進(jìn)入放款程序;對(duì)于年度 綜合授信業(yè)務(wù),審批通過(guò)后可簽訂年度綜合授信協(xié)議,并落實(shí)相關(guān)擔(dān)保手續(xù)和授 信審批要求。2 、年度綜合授信項(xiàng)下,具體用信時(shí)的審批流程(1)由客戶經(jīng)理查驗(yàn)以下情況: 企業(yè)的用信申請(qǐng)是否符

22、合已經(jīng)審批核準(zhǔn)的授信方案; 申請(qǐng)用信時(shí)借款人的經(jīng)營(yíng)情況是否正常,各項(xiàng)用信條件是否都具備; 抵/質(zhì)押物的價(jià)值是否有減少,擔(dān)保人的情況是否有不利變動(dòng); 借款人在提請(qǐng)用信時(shí)是否產(chǎn)生了預(yù)警信號(hào),或其他不支持維持授信的情 況。必要時(shí),應(yīng)對(duì)借款人財(cái)務(wù)因素、非財(cái)務(wù)因素的變動(dòng)情況進(jìn)行分析。經(jīng)調(diào)查審核,認(rèn)為可以給予企業(yè)用信的,管戶的客戶經(jīng)理填寫(xiě)對(duì)上述情況的 書(shū)面調(diào)查確認(rèn)意見(jiàn),對(duì)于上述情況逐一確認(rèn),提交用信審批?？蛻艚?jīng)理對(duì)該調(diào)查 確認(rèn)意見(jiàn)內(nèi)所含信息的真實(shí)性及調(diào)查結(jié)論負(fù)責(zé)。(2)客戶營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人,對(duì)客戶經(jīng)理提交的用信確認(rèn)意見(jiàn)進(jìn)行審核。審 核同意的,加簽意見(jiàn)后提交審批,其審查意見(jiàn)應(yīng)當(dāng)明確業(yè)務(wù)品種、金額、用途、 利率

23、、服務(wù)收費(fèi)、期限、償還方式、擔(dān)保方式、授信條件等內(nèi)容。該負(fù)責(zé)人應(yīng)當(dāng) 11 具備我行審貸資格,并對(duì)其出具的審查意見(jiàn)負(fù)責(zé)。如果該客戶營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人不 具備審貸資格,則由其他具備審貸資格的人員承擔(dān)。審查的主要內(nèi)容包括: 提款是否在所授予的額度范圍內(nèi); 企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況是否正常; 企業(yè)的提款用途是否合理; 抵押品(擔(dān)保品)情況是否發(fā)生變化; 是否發(fā)生了預(yù)警信號(hào)或其他影響用信的情況。 (3)分行授權(quán)的審批人對(duì)于提交的額度方案內(nèi)的用信申請(qǐng)進(jìn)行審批核準(zhǔn)。 審批可以由分行授權(quán)人單人審批。審批人應(yīng)當(dāng)具備我行的審貸資格。審批人應(yīng)當(dāng)在其審批權(quán)限內(nèi)實(shí)施審批,決定是否對(duì)授信企業(yè)發(fā)放該筆用信, 授信金額及期限,授信的前提條

24、件等。授信審批人應(yīng)當(dāng)出具審批意見(jiàn),并對(duì)其審 批意見(jiàn)負(fù)責(zé)。審批意見(jiàn)應(yīng)當(dāng)明確授信品種、金額、用途、利率、服務(wù)收費(fèi)、期限、 償還方式、擔(dān)保條件、授信條件等內(nèi)容。(4)用信發(fā)放。有權(quán)審批人同意的用信申請(qǐng)?zhí)峤贿\(yùn)營(yíng)部門(mén)發(fā)放。用信后, 應(yīng)及時(shí)登錄授信額度系統(tǒng)修改有關(guān)的信息。3 、產(chǎn)品授信特殊流程提示(1)對(duì)于單筆單批的微小客戶標(biāo)準(zhǔn)化抵押貸款,或者財(cái)政擔(dān)保公司擔(dān)保的 小額貸款,或者低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù),可以在各項(xiàng)內(nèi)控機(jī)制到位的前提下,在信貸三查制 度落實(shí)的基礎(chǔ)上,簡(jiǎn)化對(duì)借款人的信用評(píng)級(jí),突出“落實(shí)抵押、擔(dān)保手續(xù)”,“落 實(shí)低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)管控手段”等風(fēng)險(xiǎn)控制的核心內(nèi)容和關(guān)鍵環(huán)節(jié),強(qiáng)化抵押品管理崗 的盡職要求,可由經(jīng)授權(quán)的分行

25、中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理審批人審批。(2)對(duì)于金額較大的業(yè)務(wù),或者創(chuàng)新業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)集中到分行由較高級(jí)別的 審批人審批,如分行中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理/負(fù)責(zé)人或者分行的風(fēng)險(xiǎn)行長(zhǎng)。二 、組合授信審批流程分行經(jīng)總行審批同意,對(duì)于特定的目標(biāo)市場(chǎng)和客戶群,采取組合授信的,審 批流程如圖3所示: 12 圖3 ( 一) 組合授信年度綜合授信審批流程開(kāi)展組合授信的客戶,應(yīng)當(dāng)先進(jìn)行年度綜合授信,其審批流程為: 1、分行組合授信方案(經(jīng)營(yíng)策略、目標(biāo)市場(chǎng)和客戶、授信準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、組合 限額等)獲得總行批準(zhǔn); 2、企劃團(tuán)隊(duì)篩選目標(biāo)客戶,對(duì)于前期已經(jīng)過(guò)企劃團(tuán)隊(duì)篩選的存量客戶,在 第二年授信時(shí)無(wú)需再次篩選; 3、客戶經(jīng)理雙人調(diào)查,評(píng)估

26、,提交組合授信方案; 4、客戶營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人,對(duì)客戶經(jīng)理提交的授信方案進(jìn)行審核; 5、分行中小風(fēng)險(xiǎn)管理部抵押品管理崗對(duì)營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)提交的授信方案中涉及的 擔(dān)保品進(jìn)行甄別,對(duì)抵押品的殘余價(jià)值進(jìn)行認(rèn)定,出具審核意見(jiàn); 6、組合授信,必須提交分行中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理部審查崗審查。審查內(nèi)容包 括: (1)授信材料的合規(guī)性、有效性和完整性; (2)對(duì)影響客戶財(cái)務(wù)狀況的主要因素、非財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)分析, 必要時(shí),審查崗可以根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù),編制調(diào)整的現(xiàn)金流量表; (3)根據(jù)對(duì)借款人財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)因素的評(píng)估,結(jié)合抵押/擔(dān)保條件,出具是 否同意授信的審查意見(jiàn)。審查同意授信的,審貸意見(jiàn)應(yīng)注明同意的授信方案(金額、期限

27、、價(jià)格、擔(dān) 保方式、用信的前提等),并提示授信潛在的風(fēng)險(xiǎn),提出避險(xiǎn)的措施建議; 7、信貸審批。組合授信的審批采用雙人審批制,其中一位審批人必須是分 13 行較高級(jí)別的獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)官。如,分行中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人、分行授信部總 經(jīng)理、分行的風(fēng)險(xiǎn)行長(zhǎng)。對(duì)于金額偏大或者授信方案較復(fù)雜的,可以提交分行貸 款審查委員會(huì)審議。審批人應(yīng)當(dāng)在其審批權(quán)限內(nèi)實(shí)施審批,決定是否對(duì)授信企業(yè)給予年度授信, 授信金額及期限,授信的前提條件等。授信審批人應(yīng)當(dāng)出具審批意見(jiàn),并對(duì)其審 批意見(jiàn)負(fù)責(zé)。審批意見(jiàn)應(yīng)當(dāng)明確授信品種、金額、用途、利率、服務(wù)收費(fèi)、期限、 償還方式、擔(dān)保條件、授信條件等內(nèi)容。( 二)組合授信額度內(nèi)用信審批流程

28、對(duì)于經(jīng)審批同意,設(shè)立了年度綜合授信的,年度內(nèi)單筆用信時(shí)審批流程為: 1、由客戶經(jīng)理查驗(yàn)以下情況: (1)企業(yè)的用信申請(qǐng)是否符合已經(jīng)審批核準(zhǔn)的授信方案; (2)申請(qǐng)用信時(shí)借款人的經(jīng)營(yíng)情況是否正常,各項(xiàng)用信條件是否都具備; (3)抵/質(zhì)押物的價(jià)值是否有減少,擔(dān)保人的情況是否有不利變動(dòng); (4)借款人在提請(qǐng)用信時(shí)是否產(chǎn)生了預(yù)警信號(hào),或其他不支持維持授信的 情況;必要時(shí),應(yīng)對(duì)借款人財(cái)務(wù)因素、非財(cái)務(wù)因素的變動(dòng)情況進(jìn)行分析。經(jīng)調(diào)查審核,認(rèn)為可以給予企業(yè)用信的,管戶的客戶經(jīng)理填寫(xiě)對(duì)上述情況的 書(shū)面調(diào)查確認(rèn)意見(jiàn),對(duì)于上述情況逐一確認(rèn),提交用信審批?？蛻艚?jīng)理對(duì)該調(diào)查 確認(rèn)意見(jiàn)內(nèi)所含信息的真實(shí)性及調(diào)查結(jié)論負(fù)責(zé)。2

29、、客戶營(yíng)銷(xiāo)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人,對(duì)于客戶經(jīng)理提交的用信確認(rèn)意見(jiàn)進(jìn)行復(fù)審。復(fù) 審?fù)獾?加簽意見(jiàn)后提交審批。審查的主要內(nèi)容包括: (1)提款是否在所授予的額度范圍內(nèi); (2)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況是否正常; (3)企業(yè)的提款用途是否合理; (4)抵押品(擔(dān)保品)情況是否發(fā)生變化; (5)是否發(fā)生了預(yù)警信號(hào)或其他影響用信的情況。該負(fù)責(zé)人應(yīng)當(dāng)具備我行審貸資格,并對(duì)其出具的審查意見(jiàn)負(fù)責(zé)。 3、分行授權(quán)的審批人對(duì)于提交的額度方案內(nèi)的用信申請(qǐng)進(jìn)行審批核準(zhǔn)。審 批可以由被授權(quán)人單人審批。對(duì)于額度內(nèi)的用信審批不要求必須為分行高級(jí)別的 獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)官,但審批人應(yīng)當(dāng)具備我行審貸資格。14 審批人在其審批權(quán)限內(nèi)實(shí)施審批,決定是否對(duì)授信企

30、業(yè)發(fā)放單筆授信,授信 金額及期限,授信的前提條件等。授信審批人應(yīng)當(dāng)出具審批意見(jiàn),并對(duì)其審批意 見(jiàn)負(fù)責(zé)。審批意見(jiàn)應(yīng)當(dāng)明確授信品種、金額、用途、利率、服務(wù)收費(fèi)、期限、償 還方式、擔(dān)保條件、授信條件等內(nèi)容。第二節(jié)審查和審批的要求一 、小型企業(yè)的審查、審批組合(一)組合授信1、年度授信時(shí),采取一審雙批模式。其中,審查人必須具備我行審貸資格, 審批人必須為經(jīng)授權(quán)的獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)官,其中有一人必須為經(jīng)授權(quán)的級(jí)別較高的獨(dú)立 風(fēng)險(xiǎn)官,如分行中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)部總經(jīng)理/負(fù)責(zé)人或分行風(fēng)險(xiǎn)行長(zhǎng)。2、額度內(nèi)用信時(shí),采取一審一批模式。其中,審查人必須具備我行審貸資 格,審批人為經(jīng)分行授權(quán)的審批人,不要求為高級(jí)別風(fēng)險(xiǎn)官。(二)產(chǎn)品授

31、信 1、年度授信或單筆業(yè)務(wù)時(shí),對(duì)于授信額度1000萬(wàn)元以下(含)的授信,采 取一審一批模式。其中,審查人必須具備我行審貸資格,審批人必須為經(jīng)授權(quán)獨(dú) 立風(fēng)險(xiǎn)官。2、對(duì)于授信額度1000萬(wàn)元以上的授信或單筆業(yè)務(wù),采取一審雙批模式。其 中,審查人必須具備我行審貸資格,審批人必須為經(jīng)授權(quán)的獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)官。3、額度內(nèi)用信時(shí),采取一審一批模式。其中,審查人必須具備我行審貸資 格,審批人為經(jīng)分行授權(quán)的審批人。二 、中小型企業(yè)的審查、審批組合(一)組合授信1、年度授信時(shí),采取一審雙批模式。其中,審查人必須具備我行審貸資格, 審批人必須為經(jīng)授權(quán)的獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)官,其中有一人必須為經(jīng)授權(quán)的級(jí)別較高的獨(dú)立 風(fēng)險(xiǎn)官,如分行中小

32、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)部總經(jīng)理/負(fù)責(zé)人或分行風(fēng)險(xiǎn)行長(zhǎng)。2、額度內(nèi)用信時(shí),采取一審一批模式。其中,審查人必須具備我行審貸資 格,審批人為經(jīng)分行授權(quán)的審批人,不要求為高級(jí)別風(fēng)險(xiǎn)官。(二)產(chǎn)品授信15 1、年度授信或單筆業(yè)務(wù)時(shí),對(duì)于授信額度或單筆業(yè)務(wù)金額1500萬(wàn)元以下 (含)的授信,采取一審一批模式。其中,審查人必須具備我行審貸資格,審批 人必須為經(jīng)授權(quán)的獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)官。2、對(duì)于授信額度或單筆業(yè)務(wù)金額1500萬(wàn)元以上的授信,采取一審雙批模式。 其中,審查人必須具備我行審貸資格,審批人必須為經(jīng)授權(quán)的獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)官。3、額度內(nèi)用信時(shí),采取一審一批模式。其中,審查人必須具備我行審貸資 格,審批人為經(jīng)分行授權(quán)的審批人。第六章

33、授信的發(fā)放一 、授信發(fā)放的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)(一)中小企業(yè)的授信發(fā)放,由分行信用運(yùn)營(yíng)部門(mén)具體負(fù)責(zé)。(二)分行信用運(yùn)營(yíng)部門(mén)根據(jù)審批意見(jiàn),審核各項(xiàng)放貸條件的落實(shí)情況,待 放貸條件符合審批意見(jiàn)要求后方可發(fā)放授信業(yè)務(wù);對(duì)于有具體抵押品管理要求 的,應(yīng)當(dāng)在業(yè)務(wù)部門(mén)落實(shí)相關(guān)操作程序、取得抵押他項(xiàng)權(quán)證后發(fā)放。(三)信用運(yùn)營(yíng)部門(mén)的工作內(nèi)容包括: 1、負(fù)責(zé)審核放款資料表面真實(shí)性、合規(guī)性、完整性和一致性; 2、按規(guī)定管理、使用各類業(yè)務(wù)印章; 3、按規(guī)定對(duì)抵、質(zhì)押品權(quán)證、業(yè)務(wù)合同等授信法律文件進(jìn)行保管; 4、負(fù)責(zé)授信業(yè)務(wù)的帳務(wù)處理。二 、抵 、質(zhì)押品管理崗在授信發(fā)放階段的監(jiān)督和跟蹤 (一)授予客戶的綜合授信額度或單筆業(yè)務(wù)的授

34、信額度,只有在簽訂授信協(xié) 議,辦妥抵質(zhì)押手續(xù),取得有關(guān)的權(quán)利證書(shū)后方正式生效。(二)分行中小風(fēng)險(xiǎn)管理部抵押品管理崗,負(fù)責(zé)監(jiān)督所有獲批的授信方案/ 單筆業(yè)務(wù)方案項(xiàng)下,授信協(xié)議的簽訂和抵質(zhì)押手續(xù)的落實(shí),負(fù)責(zé)向風(fēng)險(xiǎn)管理信息 系統(tǒng)登載額度生效的信息,登載抵押品價(jià)值和效期,并負(fù)責(zé)對(duì)抵押品的殘余價(jià)值 進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤和管理。三 、授信發(fā)放的前提只有在符合審批條件、簽訂授信協(xié)議,并落實(shí)擔(dān)保手續(xù)的前提下,方可發(fā)放 授信;對(duì)于未簽訂授信協(xié)議,抵質(zhì)押等擔(dān)保手續(xù)未辦妥的,不得辦理用信。16 第七章 授信后管理授信發(fā)放后,主要的貸后管理工作包括風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)控、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)檢查、組合 管理。第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)控一 、客戶經(jīng)理的風(fēng)險(xiǎn)

35、自查(一)客戶經(jīng)理應(yīng)當(dāng)每月對(duì)每戶中小企業(yè)客戶進(jìn)行拜訪和維護(hù),形成風(fēng)險(xiǎn)報(bào) 告,報(bào)中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)預(yù)警和組合管理崗; (二)在有條件的情況下,支行行長(zhǎng)或者分行中小客戶部負(fù)責(zé)人應(yīng)當(dāng)組織客 戶經(jīng)理相互進(jìn)行交叉檢查。二 、中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的預(yù)警監(jiān)控 ( 一)預(yù)警監(jiān)控崗的監(jiān)控和管理 1、分行中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的預(yù)警監(jiān)控主要包括對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)和政策變化 的監(jiān)控,和對(duì)單一客戶自身情況變化的監(jiān)控。其內(nèi)容包括: (1)企業(yè)的逾期、欠息、借新還舊、展期及結(jié)算賬戶變動(dòng)、抵押品變動(dòng)等 異常情況; (2)分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)是否超出資產(chǎn)組合限額; (3)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的不良預(yù)警信息; (4)宏觀政策的變動(dòng)對(duì)相關(guān)行業(yè)產(chǎn)生的不利

36、影響; (5)目標(biāo)市場(chǎng)是否發(fā)生波動(dòng)。 2、分行應(yīng)當(dāng)定期發(fā)布預(yù)警信號(hào)的標(biāo)準(zhǔn),供營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)參考。3、中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)獲得的預(yù)警監(jiān)控信息應(yīng)當(dāng)及時(shí)向有關(guān)部門(mén)反饋。 (1)對(duì)于宏觀經(jīng)濟(jì)和政策發(fā)生重大變化,可能影響到組合授信政策變化的, 應(yīng)及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)人匯報(bào),必要時(shí)向總行匯報(bào)并提出分行退出該市場(chǎng)的 整體方案。(2)對(duì)于單一客戶情況發(fā)生變化的,應(yīng)當(dāng)提請(qǐng)管戶客戶經(jīng)理高度重視,在 預(yù)警信號(hào)解除前,應(yīng)暫停與其發(fā)生新業(yè)務(wù),五級(jí)分類至少分為關(guān)注類,預(yù)警監(jiān)控 崗應(yīng)單獨(dú)或與客戶經(jīng)理一起,到預(yù)警客戶現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)檢查;必要時(shí),應(yīng)督促其 17 提前收回授信。( 二) 抵押品管理崗在預(yù)警中承擔(dān)抵押品變動(dòng)的預(yù)警工作1、

37、抵押品管理崗主要監(jiān)控在授信過(guò)程中: (1)抵押品手續(xù)在放貸時(shí)是否落實(shí); (2)抵押品在授信過(guò)程中價(jià)值是否波動(dòng)(包括擔(dān)保公司擔(dān)保能力是否下降、 大公司付款能力是否下降); (3)抵押品的時(shí)效性是否發(fā)生問(wèn)題。 2、對(duì)于擔(dān)保品在授信過(guò)程中出現(xiàn)異動(dòng)情況的,應(yīng)及時(shí)反饋預(yù)警和組合管理 崗,并向中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)人報(bào)告。第二節(jié)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)檢查一 、檢查方式(一)中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)對(duì)轄內(nèi)中小企業(yè)授信工作的合規(guī)性和業(yè)務(wù) 授信風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定期、不定期檢查,檢查頻率保持每半年一次。(二)對(duì)于存在預(yù)警信號(hào)的中小企業(yè)客戶,或者存在合規(guī)問(wèn)題的授信客戶、 授信人員,可以隨時(shí)進(jìn)行檢查。(三)檢查方式包括現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)形式。

38、二 、檢查內(nèi)容 (一)中小企業(yè)授信工作合規(guī)盡職的檢查和評(píng)價(jià) 1、該項(xiàng)工作主要通過(guò)對(duì)中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)流程的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行檢查,評(píng)價(jià) 授信工作人員(包括客戶經(jīng)理、市場(chǎng)部負(fù)責(zé)人、抵押品管理崗、風(fēng)險(xiǎn)審查人員、 風(fēng)險(xiǎn)審批人員等與該授信業(yè)務(wù)相關(guān)的人員)是否盡職,確定授信工作人員是否免 責(zé)。2、該工作可以采取現(xiàn)場(chǎng)或非現(xiàn)場(chǎng)的方式進(jìn)行。3、檢查后,應(yīng)當(dāng)形成對(duì)相關(guān)合規(guī)盡職工作的評(píng)價(jià)報(bào)告,報(bào)告內(nèi)容主要包括: (1)授信工作人員盡職情況的概述; (2)授信工作人員是否存在違規(guī)行為,違規(guī)行為的性質(zhì)如何; (3)對(duì)違規(guī)行為的整改意見(jiàn)。(二)具體業(yè)務(wù)授信風(fēng)險(xiǎn)的抽查18 1、該項(xiàng)工作主要通過(guò)對(duì)中小企業(yè)授信客戶的具體情況進(jìn)行分析

39、,評(píng)價(jià)中小 企業(yè)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等情況,確定授信業(yè)務(wù)的五級(jí)分類情況是否合理、 行業(yè)發(fā)展是否正常,以及組合管理限額的執(zhí)行情況。2、該工作可以采取現(xiàn)場(chǎng)抽查的方式或非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控的方式進(jìn)行。3、檢查后應(yīng)當(dāng)形成一戶一份檢查報(bào)告,檢查報(bào)告的內(nèi)容主要包括: (1)客戶經(jīng)營(yíng)是否正常; (2)企業(yè)主情況是否正常; (3)是否發(fā)生違約情況,包括銀行、國(guó)家機(jī)關(guān)、商業(yè)性以及違約的原因; (4)抵押物是否正常; (5)授信的五級(jí)分類情況。第三節(jié)組合管理一、總行中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理部將每年制定中小企業(yè)授信客戶的地區(qū)限額、行 業(yè)限額、擔(dān)保限額、業(yè)務(wù)品種限額。分行可在總行限額的基礎(chǔ)上制定本區(qū)域各類 授信限額,但不得突破總行

40、制定的限額,作為分行中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的方案上報(bào) 總行審批后執(zhí)行。二、分行組合管理崗對(duì)中小企業(yè)授信進(jìn)行組合分析,監(jiān)測(cè)中小企業(yè)授信的組 合風(fēng)險(xiǎn)狀況,并每季度向總行提交一份組合分析報(bào)告。該報(bào)告內(nèi)容主要包括:行 業(yè)、擔(dān)保結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)品種、客戶結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)質(zhì)量、抵押品價(jià)值,收益水平,風(fēng)險(xiǎn) 成本等。三、組合管理崗應(yīng)及時(shí)評(píng)估中小企業(yè)授信組合,提示組合預(yù)警。在分析過(guò)程 中,對(duì)可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的,應(yīng)進(jìn)一步排查具體客戶名單,并將名單及其評(píng)估分析報(bào) 告報(bào)分行中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)負(fù)責(zé)人和預(yù)警監(jiān)控崗。對(duì)于組合限額的使用情況,實(shí) 際授信達(dá)到限額80%的,應(yīng)及時(shí)報(bào)告分行中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)人;實(shí)際授 信達(dá)到組合授信100%的,應(yīng)報(bào)

41、告總行中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理部,同時(shí),應(yīng)立即停止 新增授信的發(fā)放,或調(diào)整整體業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。第八章 產(chǎn)品授信方案和組合授信模板的年審19 一、分行中小企業(yè)授信政策運(yùn)行一定時(shí)期后(原則上一年),中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn) 部應(yīng)當(dāng)與分行中小客戶企劃團(tuán)隊(duì)和營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行討論,結(jié)合他們的意見(jiàn),對(duì)現(xiàn)行 產(chǎn)品授信方案和組合授信模板進(jìn)行復(fù)審和調(diào)整,優(yōu)化授信方案和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn), 結(jié)合業(yè)務(wù)運(yùn)行中的實(shí)際情況調(diào)整業(yè)務(wù)管控的流程。二、所有對(duì)原有組合授信模板和產(chǎn)品方案進(jìn)行的修改,必須上報(bào)總行風(fēng)險(xiǎn)管 理總部(報(bào)批或報(bào)備)。三、總行風(fēng)險(xiǎn)管理總部將每年對(duì)全行的產(chǎn)品方案、授信模板和流程進(jìn)行統(tǒng)一 調(diào)整優(yōu)化,并對(duì)各個(gè)分行的授信調(diào)整方案進(jìn)行審批。第九章 授信方

42、案的及時(shí)調(diào)整分行風(fēng)險(xiǎn)管理方案運(yùn)行過(guò)程中,如發(fā)生宏觀政策層面,以及行業(yè)性的、體系 性的重大變化,應(yīng)隨時(shí)對(duì)產(chǎn)品授信方案和組合授信方案進(jìn)行調(diào)整。一、對(duì)經(jīng)濟(jì)周期處于衰退期的,授信方案的調(diào)整應(yīng)強(qiáng)調(diào)對(duì)客戶的篩選,提高 客戶準(zhǔn)入門(mén)檻,淘汰等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)偏低的客戶,防范單一授信客戶的倒閉風(fēng)險(xiǎn)。但是, 應(yīng)適度降低優(yōu)質(zhì)客戶的授信發(fā)放條件,擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)客戶的授信彈性,加大交叉銷(xiāo)售 的力度,以防止業(yè)務(wù)規(guī)模的衰退。二、對(duì)經(jīng)濟(jì)周期處于上升期的,授信方案的調(diào)整應(yīng)強(qiáng)調(diào)適度降低客戶準(zhǔn)入門(mén) 檻,對(duì)于成長(zhǎng)性好但等級(jí)不高的客戶提供授信,盡可能開(kāi)發(fā)和拓展新興客戶,享 受經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)。但是,對(duì)于這些成長(zhǎng)性好但是等級(jí)不高的客戶,應(yīng)強(qiáng)化抵質(zhì)押等強(qiáng) 擔(dān)保管控,提高授信發(fā)放的條件,以降低具體產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。三、對(duì)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),或由于競(jìng)爭(zhēng)激烈、盈利空間被過(guò)度壓縮的細(xì)分市場(chǎng) 和特定客戶群,僅通過(guò)調(diào)節(jié)授信方案和風(fēng)控手段,難以保證有效經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)加權(quán) 后盈利的,總行中小風(fēng)險(xiǎn)管理部可要求有關(guān)分行退出該細(xì)分市場(chǎng),不再提供授信。四、總行、分行的預(yù)警和組合管理崗、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)檢查崗,還應(yīng)根據(jù)日常監(jiān)控、 事后監(jiān)督情況,提出需要淘汰、退出的潛在風(fēng)險(xiǎn)客