第十章教育規(guī)劃

1、個(gè)人理財(cái)個(gè)人理財(cái)?shù)谑徽碌谑徽陆逃?guī)劃教育規(guī)劃教育規(guī)劃的基本知識(shí)教育規(guī)劃的基本知識(shí)1教育規(guī)劃的步驟教育規(guī)劃的步驟2教育規(guī)劃工具教育規(guī)劃工具3前言v教育投資是一種人力資本投資，它不僅可以提高人的文化水平與生活品位，更重要的是它可以使受教育者在現(xiàn)代社會(huì)激烈的競(jìng)爭中占據(jù)有利的位置。 第一節(jié)教育規(guī)劃的基本知識(shí)v教育規(guī)劃的概念v教育規(guī)劃的重要性v子女教育規(guī)劃的特點(diǎn)v我國的子女教育規(guī)劃現(xiàn)狀一、教育規(guī)劃的概念v教育規(guī)劃即教育投資規(guī)劃，是指為實(shí)現(xiàn)預(yù)期教育目標(biāo)所需要的費(fèi)用而進(jìn)行一系列資金管理活動(dòng)。 本人教育投資規(guī)劃 子女教育投資規(guī)劃v子女教育投資規(guī)劃是指為子女將來的教育費(fèi)用進(jìn)行策劃和投資。 基礎(chǔ)教育投資 高等

2、教育投資素質(zhì)教育素質(zhì)教育學(xué)歷教育學(xué)歷教育二、教育規(guī)劃的重要性v教育是一種生產(chǎn)性投資v子女教育是一項(xiàng)長期的投資，跨度很大v子女成長的每一個(gè)階段都需要規(guī)劃v是子女光明未來的必不可少的工作教育規(guī)劃的重要性現(xiàn)代社會(huì)變化很快、充滿競(jìng)爭，接受教育是應(yīng)付環(huán)境變化的需求到大學(xué)畢業(yè)需要花費(fèi)近20萬元。完備的大學(xué)教育需要花費(fèi)近7萬元；基本的大學(xué)教育需要花費(fèi)近4萬元。隨著教育產(chǎn)業(yè)化，公共教育已轉(zhuǎn)向自費(fèi)，教育費(fèi)用隨之將會(huì)急劇上升！為什么不讓孩子健康、快樂的成長，享受教育是他（她）的權(quán)利，更是您的責(zé)任！三、子女教育規(guī)劃的特點(diǎn)v子女教育規(guī)劃與一般理財(cái)規(guī)劃的區(qū)別v子女教育規(guī)劃的特點(diǎn)v子女教育規(guī)劃的重點(diǎn)和注意事項(xiàng)子女教育規(guī)劃

3、與一般理財(cái)規(guī)劃的區(qū)別 v子女教育金理財(cái)規(guī)劃必須是?？顚Ｓ茫荒軐⑦@一筆資金同時(shí)挪去購房或購車；另外子女教育金的理財(cái)工具宜保守，而保本是最高指導(dǎo)原則。獲利性較高的理財(cái)工具風(fēng)險(xiǎn)性也高，一般開始累積的時(shí)間要早，可選擇部分資金投入高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)工具，比例不宜高于10%。子女教育規(guī)劃的特點(diǎn)v沒有時(shí)間彈性v沒有費(fèi)用彈性v子女的資質(zhì)及其所花費(fèi)的費(fèi)用難以事先掌握 v子女教育金必須靠自己來準(zhǔn)備v子女教育金支出時(shí)間長，總額大 v教育金的支出成長率較一般的物價(jià)增幅要高，因此，子女教育金的投資不能太保守，至少要高于學(xué)費(fèi)成長率。子女教育規(guī)劃的重點(diǎn)和注意事項(xiàng)的掌握1開始規(guī)劃當(dāng)時(shí)子女開始規(guī)劃當(dāng)時(shí)子女的年齡（即準(zhǔn)備累的年齡（即準(zhǔn)

4、備累積期間），積期間）， 利用利用時(shí)間復(fù)利的效果，時(shí)間復(fù)利的效果，開始規(guī)劃的年齡愈開始規(guī)劃的年齡愈早愈好。早愈好。2理財(cái)工具的選擇：理財(cái)工具的選擇：愈接近學(xué)費(fèi)高峰時(shí)愈接近學(xué)費(fèi)高峰時(shí)期，投資就愈需保期，投資就愈需保守。守。3所需費(fèi)用：簡單計(jì)所需費(fèi)用：簡單計(jì)算，子女教育金大算，子女教育金大概等于一幢房子的概等于一幢房子的價(jià)值。價(jià)值。四、我國的子女教育投資規(guī)劃現(xiàn)狀v隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的收入水平有了很大提高，為提高教育費(fèi)用負(fù)擔(dān)水平提供了基本保證。v獨(dú)生子女制度使得家庭加大了對(duì)子女教育的投入。v教育費(fèi)用急劇增加，占家庭開支的比例日益擴(kuò)大，已經(jīng)成為很多家庭程中的負(fù)擔(dān)，甚至有的家庭因此而陷入貧困。v對(duì)

5、于教育規(guī)劃的重要性都有所認(rèn)識(shí)，但對(duì)于教育規(guī)劃的知識(shí)了解不夠，很多家庭的資金投資管理方式單一，大多投資于收益率低的儲(chǔ)蓄上，僅僅依靠積累很難在通貨膨脹的影響下獲得好的投資效果。 調(diào)查顯示調(diào)查顯示81.0的貧困家庭的總收入不足以支付子女教育費(fèi)用的貧困家庭的總收入不足以支付子女教育費(fèi)用v2006年5月10日6月20日，在中國青少年發(fā)展基金會(huì)的監(jiān)督和指導(dǎo)下，北京銳智陽光信息咨詢有限公司對(duì)高考貧困生進(jìn)行了一次走訪調(diào)查。本次調(diào)查覆蓋北京、安徽、湖南、廣西、云南、山西、四川等11個(gè)?。▍^(qū)、市）的16所高中，共回收貧困高考生問卷322份，高中教師和校領(lǐng)導(dǎo)問卷89份。 v調(diào)查顯示，82.3的貧困高考生家庭貧困的主

6、要原因是教育支出大。其中，平均每年每個(gè)貧困高考生家庭的子女教育支出在6780元左右，高于平均家庭總收入（4756元），超過23的家庭入不敷出,有81.0的家庭總收入尚不足以支付子女的教育費(fèi)用。教育致貧：中國的“超發(fā)達(dá)現(xiàn)象” 安徽省濉溪縣一名普通農(nóng)民王傳永安徽省濉溪縣一名普通農(nóng)民王傳永2004年的年的“收支清單收支清單”教育費(fèi)用日益成為農(nóng)村家庭的教育費(fèi)用日益成為農(nóng)村家庭的沉重負(fù)擔(dān)沉重負(fù)擔(dān)第二節(jié) 教育規(guī)劃的步驟v確立子女培養(yǎng)目標(biāo)v教育投資規(guī)劃步驟v子女教育投資規(guī)劃的原則v教育投資規(guī)劃的方式一、確立子女培養(yǎng)目標(biāo)v子女教育是一項(xiàng)長期而且復(fù)雜的事情，在很多家庭，子女還沒出生就已經(jīng)制定了很多計(jì)劃。但是往往

7、實(shí)際情況是看到別人學(xué)什么，然后就安排子女學(xué)什么，寧缺勿濫，最終使得子女沒有學(xué)到實(shí)質(zhì)的內(nèi)容，甚至造成逆反心理，最關(guān)鍵的是搖擺不定、朝令夕改的計(jì)劃并沒有為子女帶來可能會(huì)影響其一生的良好學(xué)習(xí)習(xí)慣和學(xué)習(xí)體系。v因此，根據(jù)子女的興趣愛好合實(shí)際情況，確定適合子女發(fā)展的目標(biāo)，然后按照這個(gè)設(shè)定的目標(biāo)進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃，做到有備無患，并能有針對(duì)性的引導(dǎo)子女朝著這個(gè)既定方向發(fā)展，這才是正確的做法 子女教育規(guī)劃流程圖 二、教育投資規(guī)劃步驟設(shè)定投資目標(biāo)設(shè)定投資目標(biāo)規(guī)劃投資組合規(guī)劃投資組合執(zhí)行與定期檢討執(zhí)行與定期檢討計(jì)算子女教育基金計(jì)算子女教育基金缺口缺口設(shè)定投資期間設(shè)定投資期間設(shè)定期望報(bào)酬率設(shè)定期望報(bào)酬率了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承了

8、解自己的風(fēng)險(xiǎn)承受度受度設(shè)定投資組合設(shè)定投資組合堅(jiān)持子女教育基金堅(jiān)持子女教育基金計(jì)劃計(jì)劃堅(jiān)持?？顚Ｓ脠?jiān)持?？顚Ｓ枚ㄆ谧稣{(diào)整定期做調(diào)整重點(diǎn)1: 開始規(guī)劃的子女年齡(或準(zhǔn)備累積期間)v開始規(guī)劃的子女年齡(或準(zhǔn)備累積的期間)愈早(長)，時(shí)間復(fù)利的收益就愈好，沒有時(shí)間彈性，沒有費(fèi)用彈性是子女教育金的兩大特色。學(xué)校開學(xué)，就是要錢，面對(duì)高學(xué)費(fèi)的挑戰(zhàn)，時(shí)間會(huì)是你最好的朋友。愈早開始，計(jì)劃愈容易成功。v例: 每月投入1000元子女教育金產(chǎn)生的效果開始規(guī)劃的年齡高等教育金累積期間 平均報(bào)酬率 4%孩子出生起18年31.7萬學(xué)齡前教育結(jié)束12年18.5萬假設(shè)每個(gè)子女每年大學(xué)教育費(fèi)用為1萬元重點(diǎn)2: 理財(cái)工具的選擇

9、v子女教育投資規(guī)劃目標(biāo)重點(diǎn)在于擁有足夠的學(xué)費(fèi)。因此關(guān)鍵在于資產(chǎn)配置，資產(chǎn)配置得當(dāng)，子女教育費(fèi)便可放心。目前累積子女教育金的理財(cái)工具包括了藍(lán)籌股票、債券/債券基金、銀行定存、房地產(chǎn)及保險(xiǎn)等等，理想的資產(chǎn)組合與配置也因人而異。三、子女教育規(guī)劃的原則v1協(xié)調(diào)發(fā)展需求原則，注意與子女溝通 v2規(guī)劃盡早進(jìn)行 v3靈活寬松，具有前瞻性 v4充分利用定期定額計(jì)劃v5切忌孤注一搗地進(jìn)行子女教育投資v6與其他理財(cái)規(guī)劃相匹配常見的教育規(guī)劃類型一次性一次性投資投資按月定按月定額存錢額存錢鼓勵(lì)子女鼓勵(lì)子女自行理財(cái)自行理財(cái)無計(jì)劃無計(jì)劃根據(jù)期初估根據(jù)期初估算費(fèi)用一次算費(fèi)用一次性留足，但性留足，但難以應(yīng)付變難以應(yīng)付變化化計(jì)

10、劃性強(qiáng)，但計(jì)劃性強(qiáng)，但靈活性不足靈活性不足如開立子女帳如開立子女帳戶，將壓歲錢戶，將壓歲錢與零花錢存入與零花錢存入有錢多花，沒有錢多花，沒錢不花錢不花第三節(jié) 教育規(guī)劃工具v傳統(tǒng)的教育投資工具v其他教育投資工具v短期教育規(guī)劃工具教育規(guī)劃更重視長期投資教育規(guī)劃更重視長期投資工具的運(yùn)用和管理工具的運(yùn)用和管理一、傳統(tǒng)的教育投資工具教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)定息債券定息債券個(gè)人儲(chǔ)蓄個(gè)人儲(chǔ)蓄平安子女教育保險(xiǎn) v李小姐為剛出生的 兒子小剛投保5萬元 v費(fèi)用支出：年交保費(fèi) 4360元，交15次， 共交65400元；李小姐每天給小剛約存12元 v享有利益： 教育年金：小剛15、16、17周歲時(shí)，每年領(lǐng)5000元做

11、高中教育金；18、19、20、21周歲時(shí)，每年領(lǐng)15000元做大學(xué)教育金。 身故保險(xiǎn)金：小剛在21歲前發(fā)生不幸，公司按保單現(xiàn)金價(jià)值補(bǔ)償給李小姐。 成長年金：李小姐如發(fā)生不幸，不能再照顧小剛，小剛每年可領(lǐng)取2500元生活費(fèi)， 直到21歲。 豁免保費(fèi)： 交費(fèi)期內(nèi)李小姐如發(fā)生不幸，可以免交以后各期保費(fèi) 政府債券政府債券共同基金共同基金股票、基金股票、基金和企業(yè)債券和企業(yè)債券教育信托基金教育信托基金大額可轉(zhuǎn)讓存單大額可轉(zhuǎn)讓存單二、其他教育投資工具要注意各種投資工具的搭配組合三、短期教育規(guī)劃工具教育助學(xué)貸款教育助學(xué)貸款商業(yè)助學(xué)貸款商業(yè)助學(xué)貸款個(gè)人抵押貸款個(gè)人抵押貸款出售資產(chǎn)出售資產(chǎn)短期典當(dāng)短期典當(dāng)案例一

12、：經(jīng)濟(jì)型家庭的教育規(guī)劃v吳女士40歲，離異；女兒今年17歲，再過一年女兒就要上大學(xué)了。v家庭資產(chǎn)狀況是：一套價(jià)值30萬元的自住房產(chǎn)；積蓄3萬元；股市投資5000元。v目前收支狀況是：本人月收入2000元，孩子的父親每月支付撫養(yǎng)費(fèi)400元；吳女士及女兒每月生活費(fèi)為1500元，每月給父母贍養(yǎng)費(fèi)200元。 家庭資產(chǎn)分析 每月收支狀況（單位：元）收入收入支出支出本人工資2000生活費(fèi)1500子女扶養(yǎng)費(fèi)400父母贍養(yǎng)200收入合計(jì)2400支出合計(jì)1700每月節(jié)余 700 資產(chǎn)負(fù)債狀況（單位：元）資產(chǎn)資產(chǎn)負(fù)債負(fù)債房產(chǎn)300000 儲(chǔ)蓄30000 股票5000 資產(chǎn)合計(jì)335000負(fù)債合計(jì)0凈資產(chǎn) 3350

13、00 家庭財(cái)務(wù)分析v吳女士有總資產(chǎn)33.5萬元，但主要是房產(chǎn)；且生活負(fù)擔(dān)較重，日常收支節(jié)余少；女兒很快就要上大學(xué)。因此，對(duì)于吳女士來說，近幾年的主要理財(cái)目標(biāo)是子女教育和家庭的財(cái)務(wù)安全，理財(cái)主要原則是資產(chǎn)保值并保持其較好的流動(dòng)性，以滿足日常開支、突發(fā)事件及女兒一年后大學(xué)教育的資金需要。 教育規(guī)劃 v假設(shè)女兒大學(xué)4年需費(fèi)用共計(jì)4萬元。具體安排如下： 1、教育儲(chǔ)蓄計(jì)劃：帶上戶口本以吳女士女兒的名字開設(shè)教育儲(chǔ)蓄帳戶，從現(xiàn)在開始為孩子進(jìn)行為期3年的教育儲(chǔ)蓄。從第一點(diǎn)規(guī)劃的儲(chǔ)蓄帳戶中每月自動(dòng)轉(zhuǎn)存555元到教學(xué)儲(chǔ)蓄帳戶，3年共存2萬元。到大學(xué)三年級(jí)開始時(shí)取出。教育儲(chǔ)蓄作為零存整取儲(chǔ)蓄將享受整存整取利息，利率

14、優(yōu)惠幅度在25以上，而且享受利息免稅優(yōu)惠政策。 2、教育助學(xué)貸款：在大學(xué)一年級(jí)入學(xué)時(shí)，可憑學(xué)校入學(xué)證明，用30萬元的住房在銀行申請(qǐng)2萬元教育助學(xué)貸款，用來支付大學(xué)一、二年級(jí)的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)，此項(xiàng)貸款采取每季度扣息，畢業(yè)后三年內(nèi)歸還本金。案例二：富裕型家庭的教育規(guī)劃v李先生，40歲。兒子14歲，兩年后想去加拿大留學(xué)讀高中直到碩士畢業(yè)。家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)，已準(zhǔn)備50萬元出國留學(xué)費(fèi)用。李先生全家都有較充足的保險(xiǎn)保障。 第一步：教育資金需求分析 v按現(xiàn)在的費(fèi)用水平，小孩到加拿大讀書：高中三年，每年約12萬元；本科四年，每年約12萬元；碩士兩年，每年約15萬元。但該數(shù)據(jù)為現(xiàn)在的數(shù)據(jù)，以后的費(fèi)用可能增長，按年

15、均3%增長率計(jì)劃將來的教育費(fèi)用，則將來兒子在加拿大留學(xué)的費(fèi)用如下： 留學(xué)階段 高中 本科 碩士 年份 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 子女年齡 16 17 18 19 20 21 22 23 24 費(fèi)用（萬元） 12.7 13.1 13.5 13.9 14.3 14.8 15.2 19.6 20.2 第二步：已有教育資金安排 v 已經(jīng)為兒子準(zhǔn)備了50萬元的出國留學(xué)費(fèi)用，建議將該筆資金安排為子女國外前四年的教育費(fèi)用的需要前四年的教育費(fèi)用合計(jì)53.3萬元。 v 考慮到兩年后兒子就要出國就就讀高中，已有的這一筆資金進(jìn)行保守的儲(chǔ)蓄投資安排：將現(xiàn)

16、有的50萬等分為四筆定期存款，每筆12.5萬，考慮現(xiàn)在利率環(huán)境偏低，可以都安排為一年的定期存款，避免存期過長而利率上升造成的利率損失。v兒子出國留學(xué)當(dāng)年，支取其中最快到期的一筆定期存款。v特別說明： 該筆資金的定期儲(chǔ)蓄投資收益率假設(shè)為年均2%。 如果能保持2%收益率，到小孩留學(xué)后的第四年末，還可以剩余0.4萬元。 第三步：不足教育資金安排 v 已有50萬教育資金只能滿足小孩前四年（高中三年、本科第一年）教育費(fèi)用需要，本科后三年和碩士兩年的費(fèi)用需要另行籌備。按3%考慮教育費(fèi)用的增長率，后五年教育費(fèi)用累計(jì)需要84萬。 v 如果從現(xiàn)在開始積累不足的教育資金，到現(xiàn)在已有資金支取完（約本科二年級(jí)開始），

17、還剩余約6年時(shí)間。如果該筆資金積累能保持年均5%的收益率，六年內(nèi)要積累84萬元資金，每年需要追加教育資金約12.4萬。v 該筆資金要達(dá)到5%的年均收益率，按中國金融市場(chǎng)相關(guān)投資品種的歷史表現(xiàn)，比較有效的投資安排，銀行存款60%、債券10%、基金25%、股票5%；即每年初將7.4萬、1.2萬、3.1萬和0.6萬分別投資到銀行存款、債券、基金和股票?？紤]到資金的安全性，建議將該筆資金分成五等份，全部轉(zhuǎn)移到基本沒有風(fēng)險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄或債券產(chǎn)品。 第三步：不足教育資金安排v特別說明：前六年的預(yù)期收益率為5%，后五年預(yù)期收益率為2%。v上述投資能否最終實(shí)現(xiàn)年均5%或2%的收益率，取決于將來國內(nèi)市場(chǎng)表現(xiàn)。六年后，

18、如果該筆資金未達(dá)到目標(biāo)累計(jì)金額84萬元。不足部分可以一次性從當(dāng)年的收入或家庭已有財(cái)富積累中支取補(bǔ)足；也可以在費(fèi)用支取當(dāng)期分次從當(dāng)年收入或已有財(cái)富積累中支取彌補(bǔ)。 v特別說明： 如果費(fèi)用增加，某筆定期存款支取時(shí)，不能滿足當(dāng)期小孩教育費(fèi)用，可用財(cái)富積累或當(dāng)期收入彌補(bǔ)。 該安排未考慮到人民對(duì)加拿大元的匯率變化，但考慮人民升值趨勢(shì)，匯率變化應(yīng)該不會(huì)增加孩子在加拿大的教育資金需求本章小結(jié)v 1. 教育規(guī)劃是指籌集為實(shí)現(xiàn)預(yù)期教育目標(biāo)所需要的費(fèi)用而進(jìn)行一系列資金管理活動(dòng)。本章主要討論的是子女教育規(guī)劃，即為子女將來的教育費(fèi)用進(jìn)行規(guī)劃和投資。v 2. 教育規(guī)劃的重要性在于：首先，教育是一種生產(chǎn)性投資；其次，子女教育是一項(xiàng)長期的投資；再次，子女成長的每一個(gè)階段都需要規(guī)劃。v 3. 子女教育規(guī)劃與一般理財(cái)規(guī)劃的區(qū)別在于：子女教育金理財(cái)規(guī)劃必須?？顚Ｓ?，不能將這一筆資金挪去購房或購車等；另外子女教育金的理財(cái)工具宜保守，保本是最高指導(dǎo)原則。v 4. 根據(jù)子女的興趣愛好和實(shí)際情況，確定適合子女發(fā)展的目標(biāo)，然后按照這個(gè)設(shè)定的目標(biāo)進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃，做到有備無患，并能有針對(duì)性地