進(jìn)一步發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的思考

1、進(jìn)一步發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的思考【摘要】：大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是世界銀行業(yè)的總體趨勢，它對我國商業(yè)銀行加快體制改革步伐、增強(qiáng)國際競爭力尤為重要。就我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性及中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題進(jìn)行了初步探討，希望通過借鑒國外經(jīng)驗改善國內(nèi)條件并加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的步伐，實(shí)現(xiàn)我國商業(yè)銀行向現(xiàn)代化經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變。未來銀行的競爭，是新興業(yè)務(wù)的競爭，尤其是中間業(yè)務(wù)的競爭。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)抓住時機(jī)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，增強(qiáng)國際競爭力。本文分析了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，透析了存在的問題，并提出相應(yīng)的政策建議。中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資財，以中間人的身份辦理收付和其他委

2、托事項，提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。以風(fēng)險小、收益高的優(yōu)點(diǎn)受到各國銀行的青睞，尤其是在發(fā)達(dá)國家，已成為發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行收入和利潤的主要來源。但在我國由于重視程度不夠，中間業(yè)務(wù)發(fā)展遲緩，層次落后。如今隨著我國利率市場化逐步推進(jìn)，因此，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，對加快我國商業(yè)銀行現(xiàn)代化改革進(jìn)程、提高商業(yè)銀行效益和提高競爭力有重要意義?！娟P(guān)鍵詞】：中間業(yè)務(wù) 現(xiàn)狀 制約因素 必要性 對策【正文】：一、 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)卻正處于迅速發(fā)展的階段，2002年13家商業(yè)銀行的平均增速達(dá)到31.23%。從2008年3月中國人民銀行公布的2007年中國金融穩(wěn)定報告中可以看到，20

3、06年全年16家商業(yè)銀行境內(nèi)業(yè)務(wù)凈手續(xù)費(fèi)收入同比增長52.8%，其中四大商業(yè)銀行增長50.7%，其它商業(yè)銀行增長66.1%。此外，據(jù)統(tǒng)計，2006年我國主要商業(yè)銀行境內(nèi)中間業(yè)務(wù)收入總計761億元，比上年同期增長21.8%，增幅較大。其中，人民幣701.9億元，占92.2%。外幣折合人民幣59.1億元，占7.8%。我國主要商業(yè)銀行各類中間業(yè)務(wù)收入中，存在較高風(fēng)險的擔(dān)保、承諾和交易類業(yè)務(wù)收入為63.6億元，占8.3%。低風(fēng)險的支付結(jié)算、銀行卜和代理等業(yè)務(wù)收入為697.4億元，占91.7%。托管業(yè)務(wù)收入比上年同期增長最多，增長1.9倍，其中代理基金業(yè)務(wù)收入比上年同期增長4.4倍。融資顧問業(yè)務(wù)收入比上

4、年同期增長71.3%，銀行卡業(yè)務(wù)收入增長32.3%，代理業(yè)務(wù)收入增長31.8%。2006年我國主要商業(yè)，銀行凈利息收入為4349.1億元，中間業(yè)務(wù)收入與凈利息收入的比率為1:5.7，與上年同期（1:5.8）相比略有提高。近幾年來，我國中間業(yè)務(wù)一直穩(wěn)定增長，保持著良好的發(fā)展勢頭。從中我們也可以看出我國的中間業(yè)務(wù)基本上是由四家國有商業(yè)銀行主導(dǎo)著。而且中間業(yè)務(wù)基本上集中在東部沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，地區(qū)分布明顯不均。而且由于歷史原因，我國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)基本上都是一些勞動密集型的產(chǎn)品，對于技術(shù)含量高的資信調(diào)查、資產(chǎn)評估以及一些衍生工具類的產(chǎn)品，基本沒有開展。不過令人欣慰的是，隨著當(dāng)前的國有企業(yè)改革的進(jìn)一步深

5、入，公司上市、資產(chǎn)重組、企業(yè)并購形成了一個龐大的、有潛力的中間業(yè)務(wù)市場。與之相伴隨的財務(wù)顧問、并購與重組顧問、企業(yè)管理顧問、銀團(tuán)安排與承銷等新興高附加值中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品發(fā)展很快，收入增幅較大。據(jù)統(tǒng)計，非利息收入在銀行全部收入中的比重，美國和加拿大平均為45%，歐洲國家為44%，而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占比為20%左右。由于我國貨幣市場和資本市場起步較晚,發(fā)展滯后,尤其是企業(yè)債券市場。目前企業(yè)融資中的80%來自間接融資,直接融資比重較小。這種情況使得企業(yè)融資主要依靠商業(yè)銀行,銀行的貸款客戶源源不斷,貸款業(yè)務(wù)利潤成為銀行的主要盈利途徑。隨著我國資本貨幣市場的迅猛發(fā)展,企業(yè)融資渠道不斷拓寬,間接融資比重縮

6、小,銀行貸款業(yè)務(wù)勢必受到?jīng)_擊,另外，利率市場化改革呼聲的高漲，利率市場化將會帶來銀行存貸利差空間的縮小，銀行利潤來源更加有限。加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)經(jīng)營拓展,是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的必由之路。二、 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、金融發(fā)展的歷史背景不同等原因，與國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已成為主業(yè)的現(xiàn)狀相比，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的不足主要體現(xiàn)在以下幾個方面：（一）中間業(yè)務(wù)品種少、手段單一，創(chuàng)新能力不足目前我國商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)主要集中在匯兌結(jié)算、票據(jù)承兌、代理收付及銀行卡類勞動密集型產(chǎn)品上，而在為客戶提供高質(zhì)量和高層次的服務(wù)方面還比較欠缺。如表（1）表(1)我國某國有商業(yè)銀行2012年中間

7、業(yè)務(wù)收入占比表種類收入占比（）結(jié)算類24.76代理類14.1擔(dān)保類2.97銀行卡類12.23委托貸款15.51咨詢5.37基金1.2其他20.05從表(1)中可看出，傳統(tǒng)的結(jié)算、代理業(yè)務(wù)收入占比約40%，咨詢、基金類業(yè)務(wù)僅占約6%。而國外銀行與我國銀行的收入構(gòu)成明顯不同，見表(2)表(2)大通銀行2012年非利差收入 (百萬美元)種類收入（億元）總收入占比（）投資銀行業(yè)務(wù)收費(fèi)3,61213.81 交易費(fèi)收入4,972 19.00 私人股本收益  -1,233 -4.71 證券收益866 3.31手續(xù)費(fèi)和傭金類9,6

8、55 36.90按揭手續(xù)費(fèi)386 1.48其他非息收入2841.09總計18,54270.87可見,國外銀行中間業(yè)務(wù)收入主要來源于知識含量較高的對外投資業(yè)和投資管理業(yè)務(wù),而且分布均勻,來源廣泛,對某一類業(yè)務(wù)的依賴性小。雖然在我國有分業(yè)的客觀因素,但我國中間業(yè)務(wù)的層次性較低的實(shí)際狀況也很明顯。（二）缺乏完整系統(tǒng)的科學(xué)管理目前，國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行沒有專門機(jī)構(gòu)對中間業(yè)務(wù)的開發(fā)、運(yùn)作進(jìn)行系統(tǒng)管理，缺乏長遠(yuǎn)規(guī)劃、協(xié)調(diào)與配合。在運(yùn)作中，大部分商業(yè)銀行僅限于下達(dá)中間業(yè)務(wù)完成計劃，而對如何加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織、提高發(fā)展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實(shí)可行的操作程序，在人力、物力、財力

9、上投入不足，使基層中間業(yè)務(wù)市場開拓中被動性強(qiáng)、難度大。（三）業(yè)績考核機(jī)制無法激發(fā)拓展中間業(yè)務(wù)的積極性目前，我國商業(yè)銀行經(jīng)營收入主要依靠存貸利差收入的大背景沒有改變，上級行對下級行的考核主要還是以存貸款規(guī)模為主，輔以資產(chǎn)質(zhì)量的指標(biāo)考核，而中間業(yè)務(wù)發(fā)展的快慢與好壞，對基層銀行領(lǐng)導(dǎo)班子業(yè)績考核影響不大，直接導(dǎo)致基層行管理人員對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的巨大潛力重視不足。從而影響到對中間業(yè)務(wù)開發(fā)的積極性。（四）絕對收入額及其占營業(yè)收入的比例偏低受需求因素推動，我國銀行的收入結(jié)構(gòu)有多元化發(fā)展趨勢，但仍顯單一。四大國有銀行近年非利息收入占比平均為9.9%，其中中國銀行為13.95%，是唯一一家比例超過10%的銀行，最

10、低的是農(nóng)業(yè)銀行為7.43%。表（3）   四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入比較單位:百萬元其他經(jīng)營收入凈利息收入非利息收入占比（）工商銀行8,97198,5428.34農(nóng)業(yè)銀行4,95961,758 7.43中國銀行8,03849,56713.95建設(shè)銀行8,69078,9729.91表（4） 四家國外銀行凈利息收入與利潤情況表 單位：百萬美元凈利息收入其他經(jīng)營收入非利息收入占比(%)瑞穗集團(tuán)1,185(十億日元)897(十億日元)43.90匯豐銀行 31,024 19,56338.67美洲銀行28,79720,09741.10渣打銀行 

11、3,146 2,18741.01與國際性銀行做一比較，可以發(fā)現(xiàn)國外商業(yè)銀行業(yè)務(wù)多元化程度高，非利息收入占比在40%左右，很多銀行的非利息收入占比都在40%以上。據(jù)統(tǒng)計，2004年瑞穗、匯豐、美洲及渣打四家銀行的非利息收入占比平均為41.17%。由于非利息收入業(yè)務(wù)對資金的占用比例低，從而使銀行總資產(chǎn)收益率更高。（五）人才培養(yǎng)機(jī)制不完善中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣，知識面寬，需要掌握科學(xué)技術(shù)和信息技術(shù)等知識的高層次、復(fù)合型人才。而目前我國商業(yè)銀行無論在專業(yè)人才還是在技術(shù)裝備和技術(shù)手段上，對中間業(yè)務(wù)發(fā)展支撐力度都不夠。與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行相比，同商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)創(chuàng)新的要求相比，尚有較大的差距。（六）中間業(yè)務(wù)的服

12、務(wù)收費(fèi)不合理我國商業(yè)銀行許多中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)一直沒有一個明確的標(biāo)準(zhǔn)，有的也是幾年前制定的，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，也不能符合現(xiàn)在的實(shí)際。如中國人民銀行總行1997年12月31號頒布的支付結(jié)算辦法中的有關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，就嚴(yán)重偏低，有的業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入甚至抵不上銀行因此而付出的相關(guān)費(fèi)用。顯然，收費(fèi)只是象征性的，并不能從中體現(xiàn)出銀行經(jīng)營服務(wù)的性質(zhì)。三、 發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是世界銀行業(yè)的總體趨勢。對于處在加快轉(zhuǎn)型，結(jié)構(gòu)調(diào)整的中國商業(yè)銀行來說，要想在國際市場競爭中獲得新的發(fā)展，對中間業(yè)務(wù)的重視、發(fā)展與創(chuàng)新就更不容忽視。（一）大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于商業(yè)銀行擺脫經(jīng)營困境，提高盈利

13、能力目前，我國已建立起了一個以四大國有商業(yè)銀行為主體，以10余家新興股份制商業(yè)銀行和近100家城市商業(yè)銀行為兩翼的現(xiàn)代商業(yè)銀行體系，業(yè)內(nèi)競爭日趨激烈，且20世紀(jì)90年初建立的證券市場分流了部分銀行資金來源和貸款融資需求，銀行負(fù)債成本居高不下，資產(chǎn)質(zhì)量下降，銀行授信風(fēng)險普遍增加，銀行經(jīng)營面臨較大困難。因此，商業(yè)銀行必須在注重傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)的同時，盡快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，以求在努力減少經(jīng)營風(fēng)險的同時，尋找銀行利潤新的增長點(diǎn)，從而減低經(jīng)營風(fēng)險，提高贏利能力。（二）大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于加快商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型如今，商業(yè)銀行必須加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型已成各方共識，而銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的一個重要內(nèi)容是大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。我們看到

14、，從盈利模式來看，西方先進(jìn)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入高達(dá)70%，存貸款類業(yè)務(wù)的收入不足30%，非常適合利率市場化改革的推進(jìn)。而我國商業(yè)銀行的情況則正好相反，存貸款類業(yè)務(wù)的收入占到了絕對的統(tǒng)治地位，而中間業(yè)務(wù)的盈利能力尚待提高。因此，隨著金融業(yè)轉(zhuǎn)型步伐的加快，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)迫在眉睫。（三）大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推進(jìn)改革順利進(jìn)行首先，我國國有企業(yè)正處于改革的攻堅階段，這是一項高度專業(yè)化的變革，涉及重組戰(zhàn)略的設(shè)計、目標(biāo)客戶的搜尋、融資安排、代理資產(chǎn)評估等專業(yè)知識和技術(shù)。其次，中小企業(yè)和私營企業(yè)的發(fā)展壯大增加了對諸如投資理財、信息咨詢、財務(wù)顧問等方面的需求。居民收入增多與居民缺乏投資和操作

15、技術(shù)及信息不對稱的矛盾日益顯現(xiàn)。最后，我國的進(jìn)出口貿(mào)易發(fā)展迅猛。所以，這些都需要商業(yè)銀行相關(guān)的中間業(yè)務(wù)，充分發(fā)展這些中間業(yè)務(wù)有利于滿足中小企業(yè)和居民的投資需求，推進(jìn)國企改革，促進(jìn)國際貿(mào)易的進(jìn)一步發(fā)展。四、 我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的政策建議（一）加快金融體制改革，完善業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境。要發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，必須加快金融體制改革的深化和完善，使其跟上整個經(jīng)濟(jì)體制改革的步伐，從而為推動中間業(yè)務(wù)的拓展創(chuàng)造各種必需的條件。我國金融業(yè)應(yīng)該早日實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，混業(yè)經(jīng)營是世界金融業(yè)的趨勢，只有混業(yè)經(jīng)營才能更好的使銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時，應(yīng)該發(fā)揮銀行協(xié)會等中介組織的作用，使商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)能夠信

16、息對稱，能達(dá)成一個最優(yōu)均衡。此外，要完善法律環(huán)境，健全法律體系，以法律來規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營行為，培養(yǎng)強(qiáng)有力的宏觀金融調(diào)控能力并建立有效的金融監(jiān)控。 （二）加快商業(yè)銀行制度創(chuàng)新，建立有效的獎懲激勵機(jī)制。 好的制度能夠提高生產(chǎn)力，商業(yè)銀行必須按照“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)”的現(xiàn)代企業(yè)制度要求進(jìn)行改革。商業(yè)銀行應(yīng)該按股份制改革，完善銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，減少多層代理出現(xiàn)的不規(guī)范問題，對違法違規(guī)的管理人員進(jìn)行嚴(yán)格的責(zé)任追究制度。商業(yè)銀行應(yīng)該借鑒西方現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理辦法，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)中進(jìn)行制度創(chuàng)新，建立基于收益的績效考評體系和配套的激勵機(jī)制。（三）完善對中間業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管，制定與國際接軌的

17、管理制度與操作規(guī)范。監(jiān)管部門應(yīng)出臺中間業(yè)務(wù)監(jiān)管原則，為我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)制定業(yè)務(wù)規(guī)范，加強(qiáng)對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類管理，制定和完善相關(guān)的管理法規(guī)，構(gòu)建一個公平競爭的經(jīng)營環(huán)境，加強(qiáng)金融監(jiān)管、杜絕違規(guī)行為的發(fā)生，使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)始終處于規(guī)范、有序、良好的市場競爭狀態(tài)。應(yīng)借鑒國外對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管手段、風(fēng)險測量指標(biāo)體系等，提高對中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管水平。由于中間業(yè)務(wù)不同品種的風(fēng)險差異很大，監(jiān)管部門應(yīng)據(jù)此對中間業(yè)務(wù)實(shí)行分類監(jiān)管， 對商業(yè)銀行不動用自身的資金，以中間人的身份為客戶提供收付服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)全面放開，由商業(yè)銀行自主經(jīng)營和管理，對擔(dān)保、承諾以及金融衍生工具類的中間業(yè)務(wù)，因其可能形成客戶對銀行的負(fù)債，風(fēng)險較大，監(jiān)管部門應(yīng)強(qiáng)化監(jiān)管，要求商業(yè)銀行將其納入授信管理范圍加強(qiáng)風(fēng)險管理。因此，制定與國際慣例相適應(yīng)的政策、法規(guī)就顯得尤為迫切和重要。 （四）注重人才開發(fā)戰(zhàn)略。 中間業(yè)務(wù)需要既懂理論又有實(shí)踐經(jīng)驗的高素質(zhì)、多類型、具有開拓敬業(yè)精神的高層次、復(fù)合型人才。商業(yè)銀行一方面要大力引進(jìn)一批具備金融、法律、財會稅收、企業(yè)管理、計算機(jī)等專業(yè)知識的人才；另一方面也要建立員工培訓(xùn)機(jī)制，為員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會，使其能了解中間業(yè)務(wù)的最新動態(tài)并參與到業(yè)務(wù)創(chuàng)新中來。同時，必須加大收入分配制度改革力度，盡快建立起符合現(xiàn)代商業(yè)