風險管理與保險第1章

1、風險管理與保險風險管理與保險 教學目的教學目的 1 1增強大學生的保險意識，樹立良好的風險增強大學生的保險意識，樹立良好的風險管理觀念；管理觀念；2 2幫助大學生掌握保險的基本知識，對整個幫助大學生掌握保險的基本知識，對整個保險理論體系有大概的了解；保險理論體系有大概的了解；3 3全面理解保險的社會價值，增強大學生對全面理解保險的社會價值，增強大學生對保險事業(yè)的熱愛；保險事業(yè)的熱愛；4 4為大學生進一步學習保險理論、實務知識為大學生進一步學習保險理論、實務知識提供線索指引。提供線索指引。 教材結構教材結構第一章第一章 風險概述風險概述第二章第二章 風險管理風險管理第三章第三章 保險概述保險概述

2、第四章第四章 保險的功能、作用與社會價值保險的功能、作用與社會價值第五章第五章 個人、家庭財產風險與保險個人、家庭財產風險與保險第六章第六章 個人責任風險與保險個人責任風險與保險第七章第七章 個人家庭信用風險與保險個人家庭信用風險與保險教材結構教材結構第八章第八章 個人家庭人身風險與保險個人家庭人身風險與保險第九章第九章 企業(yè)財產風險與保險企業(yè)財產風險與保險第十章第十章 企業(yè)責任風險與保險企業(yè)責任風險與保險第十一章第十一章 企業(yè)員工風險與保險企業(yè)員工風險與保險第十二章第十二章 保險市場保險市場第十三章第十三章 保險監(jiān)管保險監(jiān)管第十四章第十四章 風險演變與保險創(chuàng)新風險演變與保險創(chuàng)新第一章第一章

3、風險概述風險概述學習目的學習目的理解風險以及風險成本的含義；理解風險以及風險成本的含義；掌握風險的要素和風險的特征；掌握風險的要素和風險的特征； 了解風險的分類，并能據此分析現實生活了解風險的分類，并能據此分析現實生活中的風險類別。中的風險類別。 第一章第一章 風險概述風險概述 第一節(jié)第一節(jié) 風險的概念風險的概念 第二節(jié)第二節(jié) 風險的分類風險的分類 第一節(jié)第一節(jié) 風險的概念風險的概念一、風險的含義一、風險的含義二、風險的要素二、風險的要素三、風險的特征三、風險的特征四、風險成本四、風險成本第一節(jié)第一節(jié) 風險的概念風險的概念一、風險的含義一、風險的含義 風險（風險（riskrisk），），即損失

4、的即損失的不確定性不確定性。 這種不確定性，包括損失發(fā)生與否不這種不確定性，包括損失發(fā)生與否不確定、發(fā)生的時間不確定、損失的程度不確定、發(fā)生的時間不確定、損失的程度不確定等三層含義。確定等三層含義。 第一節(jié)第一節(jié) 風險的概念風險的概念一、風險的含義一、風險的含義 理解風險的含義，需要注意下列兩點：理解風險的含義，需要注意下列兩點： 第一，風險是一個與損失相關聯的概念。第一，風險是一個與損失相關聯的概念。 第二，第二，“風險風險”與與“不確定性不確定性”既有聯系既有聯系又有區(qū)別。又有區(qū)別。 第一節(jié)第一節(jié) 風險的概念風險的概念二、風險的要素二、風險的要素 （一）風險因素（一）風險因素 風險因素（風

5、險因素（risk hazardrisk hazard）, ,是指促使或是指促使或引起風險事故發(fā)生或風險事故發(fā)生時，致使引起風險事故發(fā)生或風險事故發(fā)生時，致使損失增加、擴大的原因或條件。損失增加、擴大的原因或條件。 根據風險因素的性質分類，通?？煞譃楦鶕L險因素的性質分類，通?？煞譃槲镔|風險因素物質風險因素、道德風險因素道德風險因素以及以及心理風險心理風險因素因素三種。三種。 第一節(jié)第一節(jié) 風險的概念風險的概念二、風險的要素二、風險的要素 （一）風險因素（一）風險因素 物質風險因素，是指增加某一標的風險物質風險因素，是指增加某一標的風險事故發(fā)生機會或者加重損失嚴重程度的事故發(fā)生機會或者加重損失嚴

6、重程度的物質條件物質條件。 道德風險因素，是指與人的不正當社會道德風險因素，是指與人的不正當社會行為相聯系的一種行為相聯系的一種無形的無形的風險因素。風險因素。 心理風險因素，是指由于人的主觀上的心理風險因素，是指由于人的主觀上的疏忽或過失，導致增加風險事故發(fā)生的疏忽或過失，導致增加風險事故發(fā)生的機會或加重損失程度的因素。機會或加重損失程度的因素。 第一節(jié)第一節(jié) 風險的概念風險的概念二、風險的要素二、風險的要素 （二）風險事故（二）風險事故 風險事故（風險事故（perilperil）又稱風險事件，是指又稱風險事件，是指引起損失的直接或外在的原因，是使風險造成引起損失的直接或外在的原因，是使風險

7、造成損失的可能性轉化為損失的可能性轉化為現實性的媒介現實性的媒介。 第一節(jié)第一節(jié) 風險的概念風險的概念二、風險的要素二、風險的要素 （三）損失（三）損失 損失（損失（lossloss）是指非故意、非計劃、非是指非故意、非計劃、非預期的經濟價值減少的事實。預期的經濟價值減少的事實。 損失可分為損失可分為直接損失直接損失和和間接損失間接損失兩種。兩種。 第一節(jié)第一節(jié) 風險的概念風險的概念二、風險的要素二、風險的要素 （四）風險因素、風險事故和損失的關系（四）風險因素、風險事故和損失的關系 風險因素、風險事故和損失三者之間的風險因素、風險事故和損失三者之間的關系是：風險因素引起風險事故，風險事故關系

8、是：風險因素引起風險事故，風險事故導致損失。導致損失。 值得注意的是，同一事件，在一定條件值得注意的是，同一事件，在一定條件下是造成損失的下是造成損失的直接原因直接原因，它是風險事故；，它是風險事故；而在其他條件下，則可能是造成損失的而在其他條件下，則可能是造成損失的間接間接原因原因，于是它成為風險因素。，于是它成為風險因素。 第一節(jié)第一節(jié) 風險的概念風險的概念三、風險的特征三、風險的特征 （一）客觀性（一）客觀性 風險是由客觀存在的自然現象以及社會風險是由客觀存在的自然現象以及社會現象所引起的，是一種現象所引起的，是一種客觀存在客觀存在，而不是人，而不是人的頭腦中的主觀想象。的頭腦中的主觀想

9、象。 （二）偶然性（二）偶然性 對對特定的個體特定的個體而言，遭遇風險事故是偶然而言，遭遇風險事故是偶然的，這就是風險的偶然性。的，這就是風險的偶然性。 第一節(jié)第一節(jié) 風險的概念風險的概念三、風險的特征三、風險的特征 （三）可變性（三）可變性 風險的變化主要是由風險因素的變化所風險的變化主要是由風險因素的變化所引起的。引起的?？萍歼M步?？萍歼M步。 經濟體制與結構的轉變。經濟體制與結構的轉變。 政治與社會結構的改變。政治與社會結構的改變。 第一節(jié)第一節(jié) 風險的概念風險的概念四、風險成本四、風險成本 風險成本又稱風險成本又稱風險代價風險代價，是指因風險的，是指因風險的存在或者風險事故發(fā)生而引起的有

10、形或無形存在或者風險事故發(fā)生而引起的有形或無形的損失，包括的損失，包括風險事故的成本風險事故的成本、風險因素的風險因素的成本成本和和處理風險的費用處理風險的費用三個方面。三個方面。第一節(jié)第一節(jié) 風險的概念風險的概念四、風險成本四、風險成本 （一）風險事故的成本（一）風險事故的成本 對某一經濟單位而言，風險事故的發(fā)生，對某一經濟單位而言，風險事故的發(fā)生，會導致其一定程度的損失，有時這種損失還有會導致其一定程度的損失，有時這種損失還有可能是可能是災難性災難性的。的。 第一節(jié)第一節(jié) 風險的概念風險的概念四、風險成本四、風險成本 （二）風險因素的成本（二）風險因素的成本風險因素所導致的社會生產力和社會

11、個體風險因素所導致的社會生產力和社會個體福利水平下降。福利水平下降。風險因素導致社會資源分配失衡。風險因素導致社會資源分配失衡。 處理風險的費用。處理風險的費用。 第二節(jié)第二節(jié) 風險的分類風險的分類一、按風險的性質分類一、按風險的性質分類二、按風險的環(huán)境分類二、按風險的環(huán)境分類三、按風險標的分類三、按風險標的分類四、按風險形成的原因分類四、按風險形成的原因分類五、按承擔風險的主體分類五、按承擔風險的主體分類第二節(jié)第二節(jié) 風險的分類風險的分類一、按風險的性質分類一、按風險的性質分類 按照性質不同，風險可以分為純粹風險按照性質不同，風險可以分為純粹風險和投機風險兩大類。和投機風險兩大類。純粹風險（

12、純粹風險（pure riskpure risk）, ,是指那些只有是指那些只有損失可能而無獲利機會的風險。損失可能而無獲利機會的風險。投機風險（投機風險（speculative riskspeculative risk）, ,指那些指那些既有損失可能也有獲利機會的風險。既有損失可能也有獲利機會的風險。第二節(jié)第二節(jié) 風險的分類風險的分類二、按風險的環(huán)境分類二、按風險的環(huán)境分類 按照環(huán)境不同，風險可分為按照環(huán)境不同，風險可分為靜態(tài)風靜態(tài)風險險和和動態(tài)風險動態(tài)風險兩大類。兩大類。靜態(tài)風險（靜態(tài)風險（static riskstatic risk）指由于自然力指由于自然力的不規(guī)則作用，或者由于人們的錯誤

13、或的不規(guī)則作用，或者由于人們的錯誤或失當行為而招致的風險。失當行為而招致的風險。動態(tài)風險（動態(tài)風險（dynamic riskdynamic risk）是指以社會是指以社會經濟的變動為直接原因的風險，通常由經濟的變動為直接原因的風險，通常由人們欲望的變化、生產方式和生產技術人們欲望的變化、生產方式和生產技術以及產業(yè)組織的變化等所引起。以及產業(yè)組織的變化等所引起。 第二節(jié)第二節(jié) 風險的分類風險的分類二、按風險的環(huán)境分類二、按風險的環(huán)境分類 靜態(tài)風險與動態(tài)風險的主要區(qū)別在于：靜態(tài)風險與動態(tài)風險的主要區(qū)別在于： 第一，對于社會而言靜態(tài)風險導致的損失是第一，對于社會而言靜態(tài)風險導致的損失是絕對的絕對的，

14、而動態(tài)風險導致的損失是，而動態(tài)風險導致的損失是相對的相對的; ; 第二，從影響的范圍來看，靜態(tài)風險一般只第二，從影響的范圍來看，靜態(tài)風險一般只對少數社會成員（對少數社會成員（個體個體）產生影響，而動態(tài)風）產生影響，而動態(tài)風險的影響則較為險的影響則較為廣泛廣泛； 第三，靜態(tài)風險對個體而言，事故的發(fā)生是第三，靜態(tài)風險對個體而言，事故的發(fā)生是偶然的偶然的、不規(guī)則的，但就社會整體而言，其具、不規(guī)則的，但就社會整體而言，其具有一定的有一定的規(guī)律性規(guī)律性；相反，動態(tài)風險很難找到其；相反，動態(tài)風險很難找到其規(guī)律性。規(guī)律性。 第二節(jié)第二節(jié) 風險的分類風險的分類三、按風險標的分類三、按風險標的分類 按照標的不同

15、，風險可以分為財產風險、按照標的不同，風險可以分為財產風險、人身風險、責任風險和信用風險。人身風險、責任風險和信用風險。 財產風險（財產風險（property loss exposureproperty loss exposure）是是指導致財產毀損、滅失和貶值的風險。指導致財產毀損、滅失和貶值的風險。 人身風險（人身風險（personal loss exposurepersonal loss exposure）是是指導致人的死亡、殘廢、疾病、衰老及勞指導致人的死亡、殘廢、疾病、衰老及勞動能力喪失或降低等的風險。動能力喪失或降低等的風險。 第二節(jié)第二節(jié) 風險的分類風險的分類三、按風險標的分類三

16、、按風險標的分類 責任風險責任風險（liability loss exposure）是指由于個人或團體的疏忽或者過失行為，指由于個人或團體的疏忽或者過失行為，造成他人財產損失或人身傷亡，依照法律造成他人財產損失或人身傷亡，依照法律或契約應承擔的民事法律責任的風險?；蚱跫s應承擔的民事法律責任的風險。 信用風險信用風險（credit risk）是指在經濟交往是指在經濟交往中，權利人與義務人之間，由于一方違約中，權利人與義務人之間，由于一方違約或違法致使對方遭受經濟損失的風險?；蜻`法致使對方遭受經濟損失的風險。 第二節(jié)第二節(jié) 風險的分類風險的分類四、按風險形成的原因分類四、按風險形成的原因分類 按照

17、形成的原因不同，風險可以分為自按照形成的原因不同，風險可以分為自然風險、社會風險、經濟風險和政治風險。然風險、社會風險、經濟風險和政治風險。 自然風險自然風險（natural risknatural risk）是指由于自然是指由于自然現象、物理現象或者其它物質風險因素所現象、物理現象或者其它物質風險因素所形成的風險。形成的風險。 社會風險（社會風險（society risksociety risk）是指由于個人是指由于個人或團體的作為（包括過失行為、不當行為或團體的作為（包括過失行為、不當行為及故意行為）或不作為使社會生產及人們及故意行為）或不作為使社會生產及人們生活遭受損失的風險。生活遭受損

18、失的風險。第二節(jié)第二節(jié) 風險的分類風險的分類四、按風險形成的原因分類四、按風險形成的原因分類 經濟風險（經濟風險（economic riskeconomic risk）是指在生產是指在生產和銷售等經營活動中由于受各種市場供求和銷售等經營活動中由于受各種市場供求關系、經濟貿易條件等因素變化的影響或關系、經濟貿易條件等因素變化的影響或經營者決策失誤，對前景預期出現偏差等經營者決策失誤，對前景預期出現偏差等導致經營失敗的風險。導致經營失敗的風險。 政治風險（政治風險（political riskpolitical risk）是指在對外是指在對外投資和貿易過程中，因政治原因或者訂約投資和貿易過程中，因

19、政治原因或者訂約雙方所不能控制的原因，使債權人有可能雙方所不能控制的原因，使債權人有可能遭受損失的風險。遭受損失的風險。第二節(jié)第二節(jié) 風險的分類風險的分類五、按承擔風險的主體分類五、按承擔風險的主體分類 按承擔風險的經濟主體不同，風險可以按承擔風險的經濟主體不同，風險可以分為個人與家庭風險、團體風險和政府風險分為個人與家庭風險、團體風險和政府風險等。等。個人與家庭風險個人與家庭風險, , 主要是指以個人與家庭主要是指以個人與家庭作為承擔風險的主體的那一類風險。作為承擔風險的主體的那一類風險。團體風險，主要是指以企業(yè)或者社會團體團體風險，主要是指以企業(yè)或者社會團體作為承擔風險的主體的那一類風險。

20、作為承擔風險的主體的那一類風險。政府風險，主要是指以政府作為承擔風險政府風險，主要是指以政府作為承擔風險的主體的風險。的主體的風險。 一、風險即損失的不確定性。一、風險即損失的不確定性。 這種不確定性，包括損失發(fā)生與否的不這種不確定性，包括損失發(fā)生與否的不確定，發(fā)生的時間不確定，損失程度的不確確定，發(fā)生的時間不確定，損失程度的不確定。不確定性，意味著預期結果與實際結果定。不確定性，意味著預期結果與實際結果之間可能存在差異。風險的大小決定于風險之間可能存在差異。風險的大小決定于風險事故發(fā)生的概率（損失概率）及其造成后果事故發(fā)生的概率（損失概率）及其造成后果的程度（損失程度）。的程度（損失程度）。本章小結本章小結 二、風險與風險因素、風險事故以及損失二、風險與風險因素、風險事故以及損失密切相關。密切相關。 風險因素是指促使或引起風險事故發(fā)生或風險因素是指促使或引起風險事故發(fā)生或風險事故發(fā)生時致使損失增加、擴大的原因或風險事故發(fā)生時致使損失增加、擴大的原因或條件。根據其性質不同，風險因素通?？煞譃闂l件。根據其性質不同，風險因素通?？煞譃槲镔|風險因素、道德風險因素和心理風險因素物質風險因素、道德風險因素和心理風險因素三種。風險事故是指引起損失的直接或外在的三種。風險事故是指引起損失的直接或外在的原因，是使風險造成損失的可能性轉化