論我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展問(wèn)題與對(duì)策研究

1、論我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展問(wèn)題與對(duì)策研究?jī)?nèi)容摘要：黨的十六屆三中全會(huì)首次提出要“探索建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”。深化市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革和加入WTO的形勢(shì)也需要完善包含保險(xiǎn)制度在內(nèi)的農(nóng)業(yè)支持和保護(hù)體系。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革不斷深化，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨著新的挑戰(zhàn)。但是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，不能完全采用純商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作方式，在整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)迅速上升的同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)嚴(yán)重滯后，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。文章從政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)民和保險(xiǎn)市場(chǎng)四個(gè)角度討論農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀，分析存在的問(wèn)題，并提出對(duì)策建議。關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 經(jīng)營(yíng)環(huán)境 財(cái)政支持 農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理 有效需求正文：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一類(lèi)特殊的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，鑒于農(nóng)

2、業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，大多數(shù)國(guó)家均將其全部或部分地納入政策性保險(xiǎn)范圍。所謂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，就是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)和初加工過(guò)程中，遭受自然災(zāi)害或意外事故所造成的損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)保障制度。我國(guó)作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)是整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，但我國(guó)農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，是農(nóng)業(yè)災(zāi)害較重的國(guó)家。例如2002年全國(guó)農(nóng)業(yè)受災(zāi)面積達(dá)47119千hm2，成災(zāi)面積達(dá)27319千hm2。自然災(zāi)害已經(jīng)嚴(yán)重威脅農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，也損害了農(nóng)民的正常生產(chǎn)生活，一旦遭受自然災(zāi)害或發(fā)生意外事故，僅靠單家單戶(hù)的力量根本不能解決問(wèn)題。20多年來(lái)，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題得到了一定的解決，險(xiǎn)種逐步增加，保險(xiǎn)面不斷擴(kuò)大，保費(fèi)收人大幅增長(zhǎng)，顯示了農(nóng)業(yè)保

3、險(xiǎn)在抗災(zāi)救險(xiǎn)、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)中的補(bǔ)償作用。然而在1996年以后，隨著中國(guó)人民保險(xiǎn)公司向商業(yè)性保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)化，加上我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革突破了傳統(tǒng)的集體農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司因?yàn)樵摌I(yè)務(wù)虧損而逐漸淡出該領(lǐng)域，全國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大范圍減少，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展陷入萎縮狀態(tài)。此外，我國(guó)已經(jīng)加入WTO，當(dāng)前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題越來(lái)越突出，其他產(chǎn)業(yè)都有保險(xiǎn)保障，而農(nóng)業(yè)方面只有一些臨時(shí)的救濟(jì)或捐助，并無(wú)很好的保證。我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有形成規(guī)模，與農(nóng)業(yè)發(fā)展新階段和WTO框架下的要求很不適應(yīng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀令人擔(dān)憂(yōu)。一、 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題與原因分析(1)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體缺位。1982年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)恢復(fù)之初由中國(guó)人民保險(xiǎn)

4、公司經(jīng)營(yíng)，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的虧損由國(guó)家通過(guò)免征部分稅收扶持才能艱難維持生存。1996年各保險(xiǎn)公司向商業(yè)化改造，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也由此轉(zhuǎn)向商業(yè)化經(jīng)營(yíng)。商業(yè)化經(jīng)營(yíng)是以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo)的，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)則因?yàn)樽匀粭l件差異大、經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)本身風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高(見(jiàn)表2)。從表2資料可以看出我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)凈賠付率非常高，平均高達(dá)874，再加上經(jīng)營(yíng)成本，保險(xiǎn)公司基本是在虧損經(jīng)營(yíng)，由此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體逐漸減少，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給不足。目前，國(guó)內(nèi)開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并有一定規(guī)模的，只有人民保險(xiǎn)公司、中華聯(lián)合和2004年3月成立的上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，其他股份制保險(xiǎn)公司基本未予涉及。(2)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上

5、存在一些技術(shù)障礙。主要表現(xiàn)：費(fèi)率厘定難。費(fèi)率的厘定是以過(guò)去一段時(shí)間的平均風(fēng)險(xiǎn)損失為基礎(chǔ)的，由于我國(guó)目前沒(méi)有這方面的長(zhǎng)期準(zhǔn)確可靠的統(tǒng)計(jì)資料，給費(fèi)率的厘定造成了困難。責(zé)任確定難。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的原則之一是風(fēng)險(xiǎn)的一致性，而我國(guó)地域廣闊，各地的社會(huì)經(jīng)濟(jì)、自然條件、作物種類(lèi)、災(zāi)害種類(lèi)等都不相同，保險(xiǎn)責(zé)任很難從技術(shù)上確定。虧損理賠難。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是有生命的動(dòng)植物，且在不斷的變化中，很難準(zhǔn)確預(yù)計(jì)該產(chǎn)品的未來(lái)市場(chǎng)價(jià)值和損失程度。(3)保險(xiǎn)范圍小，保險(xiǎn)品種少。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及農(nóng)業(yè)的整個(gè)過(guò)程，包括農(nóng)作物收割后儲(chǔ)藏、加工并將農(nóng)作物運(yùn)輸?shù)阶罱K市場(chǎng)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中所使用的財(cái)產(chǎn)即房屋、機(jī)器、設(shè)備和工具、加工廠等，以及從事

6、這些活動(dòng)的人的保險(xiǎn)。而目前中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要集中在農(nóng)作物保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，由于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高賠付率，商業(yè)保險(xiǎn)公司為降低損失已經(jīng)取消經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大的保險(xiǎn)品種，保險(xiǎn)品種已由最多時(shí)的6O多個(gè)下降到目前的不足3O個(gè)。目前主要有農(nóng)產(chǎn)品險(xiǎn)、家禽綜合保險(xiǎn)、森林火災(zāi)保險(xiǎn)、烤煙保險(xiǎn)等。2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足(1)農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)薄弱。我國(guó)的農(nóng)民因?yàn)殚L(zhǎng)期受到小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的傳統(tǒng)觀念影響，加上文化素質(zhì)水平不高，比較注重眼前的既得利益，而對(duì)事情的發(fā)展缺乏全盤(pán)的考慮，風(fēng)險(xiǎn)大的投保不起，風(fēng)險(xiǎn)小的認(rèn)為沒(méi)必要投保。同時(shí)金融保險(xiǎn)業(yè)在農(nóng)村滲透不深，如2002年農(nóng)村固定資產(chǎn)投資完成額80111億元，其中金融保險(xiǎn)業(yè)只占53億元，農(nóng)村社會(huì)對(duì)金

7、融保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，對(duì)保險(xiǎn)更是覺(jué)得可有可無(wú)，聽(tīng)天由命。(2)經(jīng)濟(jì)承受能力有限。我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)費(fèi)率較高，一些地區(qū)的農(nóng)險(xiǎn)費(fèi)率高達(dá)91O，而我國(guó)農(nóng)民年收入原本就很低，各種開(kāi)銷(xiāo)又必不可少，剩下的可支配收入微乎其微，農(nóng)民想保交不起錢(qián)。從下表的數(shù)據(jù)便可看出我國(guó)農(nóng)民的可支配收入限制了他們對(duì)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)。3政府政策傾斜力度不夠鑒于農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的重要地位，世界上各個(gè)國(guó)家都十分重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。各國(guó)政府把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)視為農(nóng)村救濟(jì)、農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保護(hù)等政策的一部分，來(lái)穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，增加農(nóng)民收入。包括政府出資建立初始資本、準(zhǔn)備金、負(fù)擔(dān)全部或大部分經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)的同時(shí)，還給予保費(fèi)補(bǔ)貼，日本政府補(bǔ)貼水稻保費(fèi)的50"60，麥類(lèi)

8、保費(fèi)的5070；法國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼為5O8O；韓國(guó)是5O；瑞典是66；美國(guó)補(bǔ)貼53；菲律賓補(bǔ)貼5680。(數(shù)據(jù)來(lái)源：王小平對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幾個(gè)問(wèn)題的認(rèn)識(shí))另外還對(duì)農(nóng)作物一切險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)實(shí)行免稅政策；凡在全國(guó)推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的國(guó)家，都是由政府或政府扶持的商業(yè)公司、再保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)。美國(guó)、加拿大、法國(guó)等國(guó)更是從2O世紀(jì)3O年代就開(kāi)了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試驗(yàn)，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行低費(fèi)率、高補(bǔ)貼的政策。而在我國(guó)，由于國(guó)家財(cái)力等方面的限制，近年來(lái)我國(guó)財(cái)政用于農(nóng)業(yè)的支出一直在8附近徘徊，財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持嚴(yán)重不足，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)除免交營(yíng)業(yè)稅外，同其他商業(yè)保險(xiǎn)一樣，無(wú)任何財(cái)政補(bǔ)貼和配套的政策予以支持。4農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

9、經(jīng)營(yíng)體系不健全國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)除了有政府的經(jīng)濟(jì)支持，還有完整的經(jīng)營(yíng)體系；而我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)缺乏專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)公司介入，資本結(jié)構(gòu)單一，使得經(jīng)營(yíng)策略和具體業(yè)務(wù)受到局限。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)再保險(xiǎn)更是一片空白，使保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)得不到有效分散和補(bǔ)償。在這種不完整的經(jīng)營(yíng)體系下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)很難有發(fā)展的空間。5農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺少法律支持目前，世界上大多數(shù)國(guó)家都對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予經(jīng)濟(jì)和法律的支持，制定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法及其實(shí)施細(xì)則，以保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的順利建立和業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)運(yùn)作，使農(nóng)民的利益得到保障。尤其發(fā)達(dá)的資本主義國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的重視遠(yuǎn)超出一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度，其政府制定專(zhuān)門(mén)的法律對(duì)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目的、性質(zhì)、辦法等作了規(guī)定。美國(guó)和日

10、本早在1938年就制定了農(nóng)作物保險(xiǎn)法，美國(guó)1994年制定了克林頓農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法。而我國(guó)只在適用于商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)法中規(guī)定“國(guó)家支持為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”，并且保險(xiǎn)法還規(guī)定保險(xiǎn)公司只能采取股份有限公司和國(guó)有獨(dú)資公司兩種組織形式，不利于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)展。總之，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在加入WTO之后仍存在許多問(wèn)題，以上是對(duì)存在問(wèn)題的剖析與形成的原因，那么，中國(guó)一個(gè)農(nóng)業(yè)泱泱大國(guó)，該如何處理對(duì)民生至關(guān)重要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題呢？在我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制初步建立和加入WTO的新形勢(shì)下，需要我們對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境重新分析，對(duì)保險(xiǎn)制度的功能進(jìn)行重新定位，對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給的模式進(jìn)

11、行再探索。二、 政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)策研究1、新形勢(shì)下，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能與作用的再思考在我國(guó)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)化、國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)的大背景下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)除了傳統(tǒng)的對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)施事前和事后經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、穩(wěn)定農(nóng)民收入等功能外，新形勢(shì)下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能和作用還在拓展和延伸。 （1）可以改善農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信用地位。有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作保障，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)趨于穩(wěn)定，經(jīng)營(yíng)者的收益保障程度提高，這種狀況有利于改善農(nóng)業(yè)和經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)濟(jì)地位，從而改善其信貸地位，便于其獲得貸款，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)金融資本流人，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)擴(kuò)大規(guī)模、提高集約化生產(chǎn)水平和降低農(nóng)業(yè)資金融通成本。 （2）可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)金融體系的穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅是穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保障經(jīng)營(yíng)者利益的有力

12、手段，由于它對(duì)農(nóng)業(yè)資金融通起到配套保障作用，因此還是一國(guó)農(nóng)業(yè)金融體系的重要組成部分，其發(fā)展關(guān)系到一國(guó)農(nóng)業(yè)金融體系的完整性和穩(wěn)健性。 （3）可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)與其它產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村與城市具有高度聯(lián)動(dòng)性，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展會(huì)直接帶動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)后相關(guān)服務(wù)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)民收入的提高可以直接促進(jìn)對(duì)工業(yè)品、服務(wù)的消費(fèi)，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以通過(guò)促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定來(lái)促進(jìn)農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定和發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。 （4）可以促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)是母體性產(chǎn)業(yè)，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，是占總?cè)丝?0以上農(nóng)民最主要的生活來(lái)源，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民不僅直接關(guān)系到本部門(mén)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展、就業(yè)增長(zhǎng)和區(qū)域穩(wěn)定，還是拉動(dòng)內(nèi)需的

13、核心力量，是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的根本保障。因此，通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定、發(fā)展直接影響到國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的穩(wěn)定、發(fā)展。 2.、增加對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政策性很強(qiáng)的險(xiǎn)種，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性，按市場(chǎng)運(yùn)作厘定費(fèi)率農(nóng)民買(mǎi)不起，保險(xiǎn)公司賠不起，鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的重要作用，政府應(yīng)給予必要的政策傾斜和財(cái)政支持。首先是財(cái)政資金支持，即按照WTO規(guī)則所允許的“綠箱政策”，用財(cái)政資金補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)費(fèi)率或直接補(bǔ)貼經(jīng)營(yíng)主體；其次是稅收支持，如免除經(jīng)營(yíng)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的營(yíng)業(yè)稅和所得稅；三是給予一定的金融和費(fèi)用支持，增加農(nóng)業(yè)貸款，放寬農(nóng)民貸款的條件等。需注意的是，政府補(bǔ)貼要

14、量力而行，在目前政府財(cái)力有限的情況下，只能對(duì)幾種關(guān)系到國(guó)民生計(jì)的主要農(nóng)作物提供一定的支持，使其優(yōu)先形成一個(gè)比較完全的市場(chǎng)，待時(shí)機(jī)成熟后循序漸進(jìn)、逐步推進(jìn)。3、提高農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效需求(1)增強(qiáng)農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)。要針對(duì)農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)淡薄的實(shí)際，采取農(nóng)民可以接受和理解的方式，向農(nóng)民宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意義和作用，讓他們了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、認(rèn)識(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，建立起保險(xiǎn)公司和客戶(hù)之間的親和感、信任感，使農(nóng)民真正積極主動(dòng)地參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。(2)科學(xué)制定保險(xiǎn)費(fèi)率，加快提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)。在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上摸索制定符合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率以及保費(fèi)補(bǔ)貼測(cè)算方法，按農(nóng)民可以接受的標(biāo)準(zhǔn)制定保險(xiǎn)費(fèi)率。此外，要加快提高包括監(jiān)測(cè)技術(shù)、精算技術(shù)、理賠技術(shù)在內(nèi)的各項(xiàng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)技術(shù)。(3)增加農(nóng)民純收入。增加農(nóng)民純收入是提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求的重要途徑。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本高，各種消費(fèi)支出多，農(nóng)民的剩余可支配收入顯得很少，這必然影響農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)力。所以，目前必須為農(nóng)民開(kāi)辟增收的道路，如加大對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資本投入，進(jìn)一步減少農(nóng)業(yè)方面的稅收，降低農(nóng)業(yè)貸款利率等，從而提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。 農(nóng)業(yè)一個(gè)國(guó)家所必須重視的問(wèn)題，為了農(nóng)業(yè)健