我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)及防范

1、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)及防范摘要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在得到財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼開始開展迅猛。隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展從簡(jiǎn)單粗放的規(guī)模增長到產(chǎn)品創(chuàng)新的過度，道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)安康開展的影響日趨顯露。通過對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)和成因的研究，得出一定防范方法，有助于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將來的安康和可持續(xù)開展。關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；道德風(fēng)險(xiǎn)；防范自2007年中央財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)展保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)開始，全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到了快速開展，保費(fèi)收入持續(xù)增長，覆蓋面積迅速擴(kuò)大。在這高速開展過程中，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身準(zhǔn)公共品性質(zhì)及其標(biāo)的物的特殊性，加上經(jīng)營過程中的不標(biāo)準(zhǔn)操作，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的欺詐騙保等現(xiàn)象對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展的影響逐漸擴(kuò)大。研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)

2、，有助于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將來的安康和可持續(xù)開展。一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)及其影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)是國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都面臨的一個(gè)重要問題。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身準(zhǔn)公共品性質(zhì)及其標(biāo)的物的特殊性，投保人或被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人與政府三方參與，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生造成的損失遠(yuǎn)比一般商業(yè)保險(xiǎn)多，主要表如今以下幾個(gè)方面：第一，費(fèi)率厘定方面，一方面，保險(xiǎn)人掌握保險(xiǎn)合同定價(jià)權(quán)，費(fèi)率厘定不合理，可能會(huì)導(dǎo)致部分險(xiǎn)種定價(jià)偏高；另一方面，由于缺乏經(jīng)歷數(shù)據(jù)，地方政府可能過分壓低費(fèi)率，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營虧損。第二，投保、承保環(huán)節(jié)上，冒保利用代辦或組織農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的時(shí)機(jī)，在農(nóng)戶不知情前提下，借故獲得農(nóng)戶身份證明材料，以農(nóng)戶名義進(jìn)展投保，進(jìn)而

3、騙取保費(fèi)、替保農(nóng)戶放棄保險(xiǎn)權(quán)利時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或中介機(jī)構(gòu)墊付保費(fèi)，以農(nóng)戶名義進(jìn)展投保，以套取保費(fèi)補(bǔ)貼資金、虛保投保時(shí)，成心將實(shí)際投保數(shù)量擴(kuò)大、不具有保險(xiǎn)利益而投保等情況屢見不鮮，而且農(nóng)戶也通常會(huì)對(duì)更容易發(fā)生災(zāi)害的區(qū)域進(jìn)展選擇性投保。除此之外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或中介機(jī)構(gòu)，甚至地方政府還可能從享有財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)中抽取手續(xù)費(fèi)或傭金。第三，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，投保人或被保險(xiǎn)人往往不采取任何預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的措施，任農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大和蔓延。第四，報(bào)案時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人也可能將保險(xiǎn)標(biāo)的偷梁換柱，成心虛報(bào)或夸大損失，捏造保險(xiǎn)事故騙取賠款。另外，他們?cè)诒ｋU(xiǎn)事故發(fā)生前，沒有做好防災(zāi)防損工作；在災(zāi)害事故發(fā)生后，也該救災(zāi)時(shí)不救災(zāi)，

4、造成了保險(xiǎn)事故損失程度的擴(kuò)大。第五，賠付時(shí)，少保多賠、一案多賠、無災(zāi)賠付、小災(zāi)超賠、協(xié)議賠付、封頂賠付、平均賠付的情況也時(shí)常發(fā)生。除此之外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各方參與者在監(jiān)管不利、法制缺失的條件下可能互相勾結(jié)、共謀騙保，通過非法手段來謀取私利。地方政府在保費(fèi)補(bǔ)貼的條件下可以通過自己的特權(quán)，干預(yù)市場(chǎng)活動(dòng)，控制市場(chǎng)資源的分配，讓保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或中介構(gòu)造有時(shí)機(jī)通過不正當(dāng)手段獲得政府的特權(quán)供應(yīng)，以此謀取自身經(jīng)濟(jì)利益，即尋租問題隨之產(chǎn)生。同時(shí)，政府理所應(yīng)當(dāng)?shù)恼J(rèn)為可以從補(bǔ)貼中“分享好處，在有利可圖的情況下，采取各種手段套取財(cái)政補(bǔ)貼資金。在國家不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼范圍、增大保費(fèi)補(bǔ)貼數(shù)量，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展的同時(shí)，道德風(fēng)險(xiǎn)也

5、在不斷擴(kuò)大。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)直接導(dǎo)致了保險(xiǎn)事故發(fā)生概率上升，損失范圍擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率增高，增加了運(yùn)營本錢，并間接引起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)進(jìn)步，更是導(dǎo)致了政府補(bǔ)貼資金的流失。這些行為不僅增加了農(nóng)戶獲得保障的本錢，損害農(nóng)戶的利益，也給承保機(jī)構(gòu)造成損害，增加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，降低了財(cái)政資金對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的效率，違犯了財(cái)政補(bǔ)貼的初衷，同時(shí)影響了行業(yè)形象，破壞了保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，打亂了市場(chǎng)資源配置，降低了保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行效率。二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的成因分析道德風(fēng)險(xiǎn)，源于合約當(dāng)事人的信息不對(duì)稱。在保險(xiǎn)活動(dòng)中，道德風(fēng)險(xiǎn)是一種重要且無法防止的風(fēng)險(xiǎn)，無論是投保人或被保險(xiǎn)人還是保險(xiǎn)人，均有可能發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)業(yè)保

6、險(xiǎn)中，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身具有準(zhǔn)公共品性質(zhì)，大部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是由財(cái)政支持給予保費(fèi)補(bǔ)貼的。特殊的運(yùn)作方式，有了利益的誘惑，甚至有政府部門通過直接干預(yù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)獲取非法利益，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)不光局限于投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間，還有政府機(jī)構(gòu)的因素，較一般的商業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)更高。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的成因按照參與主體，可以概括為以下幾個(gè)原因：一農(nóng)戶的小農(nóng)意識(shí)滋生道德風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，作為投保人或者被保險(xiǎn)人的農(nóng)戶，大部分保險(xiǎn)意識(shí)程度較低，對(duì)保險(xiǎn)的作用認(rèn)識(shí)缺乏，投保后擔(dān)憂事故發(fā)生無法獲得賠付，或者認(rèn)為不會(huì)有事故發(fā)生，買保險(xiǎn)就等于讓保險(xiǎn)公司白白賺錢?；谶@種心理，農(nóng)戶的道德風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)通過隱瞞事實(shí)或者災(zāi)后不作為

7、等方式發(fā)生。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的具有特殊性有生命的植物，投保人或被保險(xiǎn)人掌握和控制了保險(xiǎn)標(biāo)的生長情況、風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境等絕大部分信息，較承保機(jī)構(gòu)占有絕對(duì)的信息優(yōu)勢(shì)，農(nóng)戶有意隱瞞、謊報(bào)案情、擴(kuò)大保險(xiǎn)事故、交換保險(xiǎn)標(biāo)的、災(zāi)后不作為等欺詐騙?，F(xiàn)象不可防止。二保險(xiǎn)人的技術(shù)程度及監(jiān)管破綻引起道德風(fēng)險(xiǎn)在保險(xiǎn)合同制定上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從保險(xiǎn)責(zé)任到定價(jià)機(jī)制都還缺乏一定的科學(xué)性，道德風(fēng)險(xiǎn)極易發(fā)生。在合同條款方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多為綜合性保險(xiǎn)責(zé)任，專業(yè)的術(shù)語讓農(nóng)戶并不能完全理解保險(xiǎn)責(zé)任的準(zhǔn)確范圍；在保險(xiǎn)費(fèi)率確定上，由于如今農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定方法以經(jīng)歷法為主，保險(xiǎn)人可能“隨意進(jìn)步費(fèi)率，以防止高風(fēng)險(xiǎn)造成的虧損，甚至獲得正常利潤程度之上的超額利

8、潤。另外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的物的特殊性，導(dǎo)致保險(xiǎn)人難以對(duì)每一個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)展控制和監(jiān)視，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況難以充分理解。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，由于技術(shù)有限，標(biāo)的物的損失測(cè)定也沒有方法到達(dá)準(zhǔn)確測(cè)量，這也是世界性難題。這在客觀上就給道德風(fēng)險(xiǎn)提供了發(fā)生的空間。保險(xiǎn)人在有意無意間促成了虛報(bào)或擴(kuò)大損失賠付情況。 同時(shí)，我國在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管上也存在破綻。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利用監(jiān)管破綻，與投保人、中介機(jī)構(gòu)，甚至是政府人員密謀，簽訂虛假保單，騙取財(cái)政補(bǔ)貼、賠款或者多收保費(fèi)，據(jù)為己有。三地方政府的道德風(fēng)險(xiǎn)源于監(jiān)管失靈農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)公共品的性質(zhì)，使得政府成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展中不可或缺的主體。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行“政府引導(dǎo)“協(xié)同推進(jìn)的原那么下，地方政府即便不

9、是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同關(guān)系的主體，但卻是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要參與主體，不僅為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供財(cái)政補(bǔ)貼，還參與協(xié)助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織工作，假設(shè)沒有地方政府的參與，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以持續(xù)開展。在法律法規(guī)不明確或缺失的情況下，政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中既是“運(yùn)發(fā)動(dòng)也是“裁判員，的特殊地位，存在監(jiān)管失靈的情況：監(jiān)管主體不明確，政府部門之間職責(zé)分工不明，有利時(shí)互相爭(zhēng)權(quán)，而無利時(shí)那么無人問津。道德風(fēng)險(xiǎn)也在監(jiān)管失靈中產(chǎn)生。各級(jí)政府尤其是地方政府，不能準(zhǔn)確把握自己在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營中的定位以及權(quán)限，過度干預(yù)、尋租問題在所難免。三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的防范可以說農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的防范要較一般商業(yè)保險(xiǎn)更有難度。面對(duì)這些欺詐騙保的現(xiàn)象，可以從以

10、下幾個(gè)方面著手展開：一完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法工作我國?農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例?已于2021年3月1日起施行，填補(bǔ)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的空白，為投保人或被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人及各級(jí)政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系中的權(quán)利義務(wù)和行為標(biāo)準(zhǔn)提供了根據(jù)。但?農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例?僅明確了對(duì)騙取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼行為的法律處理，而對(duì)虛假承保、選擇性投保、虛假賠案、虛報(bào)災(zāi)情、虛報(bào)損失等問題，都沒有明確的規(guī)定，也沒有相應(yīng)的處分措施。保監(jiān)會(huì)發(fā)布的?關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保管理工作的通知?、?關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠管理工作的通知?等文件，在承保、理賠等環(huán)節(jié)上對(duì)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)展約束，一定程度上有助于道德風(fēng)險(xiǎn)的防范和治理。但對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保人或被保險(xiǎn)人及政府

11、的行為，目前還沒有相關(guān)的法律法規(guī)加以約束。因此需要進(jìn)一步完善相關(guān)立法工作來防范道德風(fēng)險(xiǎn)。二建立統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管體系農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在經(jīng)營方面需要政府各部門之間協(xié)調(diào)和組織，其監(jiān)管比一般的商業(yè)保險(xiǎn)更復(fù)雜。但目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管權(quán)在法律中并無明確規(guī)定，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性也使其存在多部門監(jiān)管的情況，其中權(quán)責(zé)不清導(dǎo)致的監(jiān)管低效和監(jiān)管盲區(qū)引起了道德風(fēng)險(xiǎn)，尤其是地方政府的干預(yù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)活動(dòng)等行為，并不受保監(jiān)部門和財(cái)政部門的監(jiān)管。因此，需要建立一個(gè)包括特定的監(jiān)管主體以及統(tǒng)一的監(jiān)管規(guī)那么的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管體系，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行全面監(jiān)管，以防范某些方面的監(jiān)管失靈產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。首先，設(shè)立一個(gè)相對(duì)獨(dú)立、專業(yè)化程度高的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管

12、理機(jī)構(gòu)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與主體、條款和費(fèi)率的制定、承保環(huán)節(jié)、損失測(cè)定、理賠流程等方面進(jìn)展規(guī)定，以實(shí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的全面監(jiān)管。其次，建立一個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信息共享平臺(tái)，在不泄露商業(yè)機(jī)密的前提下，形成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)行業(yè)信息共享，有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)。最后，建立相關(guān)審查制度，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政支持的資金預(yù)算、撥付程序和監(jiān)視以及使用效果評(píng)估，防止保費(fèi)補(bǔ)貼低效運(yùn)行，對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)的防范起到一定的作用。三加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制的制度建立第一，加大防范道德風(fēng)險(xiǎn)工作的投入。保險(xiǎn)公司必須重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營中的道德風(fēng)險(xiǎn)，提供必要的資金支持，培養(yǎng)相關(guān)專業(yè)人才。第二，加強(qiáng)核保工作，進(jìn)步承保質(zhì)量。保險(xiǎn)公司在對(duì)農(nóng)戶進(jìn)展承保前，應(yīng)進(jìn)展實(shí)地

13、勘察測(cè)算，做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作。第三，建立專業(yè)化的理賠隊(duì)伍。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，保險(xiǎn)公司需要建立專業(yè)技術(shù)強(qiáng)的理賠隊(duì)伍，可以迅速識(shí)別保險(xiǎn)標(biāo)的的生長情況，判斷保險(xiǎn)災(zāi)害的損失情況。第四。加強(qiáng)查勘定損工作。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的有一定的自我恢復(fù)才能，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)災(zāi)害發(fā)生后，保險(xiǎn)公司需要采用科學(xué)的方法，以最快的速度完成標(biāo)的損失的測(cè)定工作以保證定損的準(zhǔn)確性。第五。完善內(nèi)部監(jiān)控機(jī)制。保險(xiǎn)公司內(nèi)部應(yīng)建立承保核審制度和理賠制度，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在經(jīng)營過程中可以標(biāo)準(zhǔn)操作，有效識(shí)別、評(píng)估和控制風(fēng)險(xiǎn)。工作人員各司其責(zé)、互相監(jiān)視、嚴(yán)格防范，防止以權(quán)謀私或內(nèi)外勾結(jié)實(shí)行保險(xiǎn)欺詐的行為發(fā)生。四加大保險(xiǎn)知識(shí)及法律知識(shí)的宣傳普及，發(fā)揮公眾監(jiān)視作用對(duì)于我國大部分地區(qū)而言，農(nóng)民和一些地方政府官員的保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，相關(guān)的保險(xiǎn)知識(shí)和法律知識(shí)缺乏，在小農(nóng)意識(shí)的影響下，或多或少會(huì)不自覺的采取一些不正當(dāng)手段維護(hù)自