個(gè)人信用在我國(guó)發(fā)展現(xiàn)狀探析

1、內(nèi)容摘要:中國(guó)共產(chǎn)黨十八屆四中全會(huì)提出了關(guān)于依法治國(guó)的若干問(wèn)題，作為商品社會(huì)中的“信息身份證”，個(gè)人信用在整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著舉足輕重的作用，個(gè)人信用制度的完善建立對(duì)于依法治國(guó)亦有著推進(jìn)作用。在誠(chéng)信問(wèn)題上，目前的中國(guó)大多是采取道德說(shuō)教的方式來(lái)使人們誠(chéng)實(shí)守信，但是僅僅通過(guò)空洞的道德說(shuō)教，并不能提高社會(huì)的誠(chéng)信水平。因此我們必須加快建立與信用有關(guān)的制度，通過(guò)這些制度來(lái)使得每個(gè)人能夠認(rèn)識(shí)到失信的利與弊，做到誠(chéng)實(shí)守信。個(gè)人信用制度便是能夠很好解決信用問(wèn)題的制度之一。本篇論文以個(gè)人信用的理論問(wèn)題為出發(fā)點(diǎn),通過(guò)闡述與個(gè)人信用相關(guān)的理論以及信用管理發(fā)達(dá)國(guó)家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來(lái)分析我國(guó)個(gè)人信用所出現(xiàn)的問(wèn)題。最后提出建

2、議。關(guān)鍵詞：信用 建立 個(gè)人信用 個(gè)人信用制度Abstract：The Communist Party of China eighteen sessions of Fourth Plenary Session proposed on several issues of governing the country according to law. As a “information card” in the commercial society, Personal credit play a decisive role in 

3、;the whole social economic development, Perfect personal credit system also has a good role in promoting of governing the country according to law. On integrity issues, the current Chinese are mostly taken didactic way to make people honest and trustworthy. However

4、, social practices have proved that only through the moral sermon, and can not improve the level of honesty Society. Therefore, we must speed up the establishment of credit related system, through the system to make everyone can recogn

5、ize the advantages and disadvantages of dishonesty, be honest and trustworthy. Personal credit system is able to solve the question. This paper according to the theory of personal credit as the starting point, through the elaboration of related 

6、with personal credit and credit management and practice experience of developed countries to analyze our country individual credit problems. Finally, based on respect for the national conditions of our country and put forward some beneficial Suggestions to our country individual credi

7、t system.Key words: credit construct personal credit personal credit system 目 錄引言3一信用概述3二個(gè)人信用制度4三個(gè)人信用的表現(xiàn)形式4（一）個(gè)人消費(fèi)信用4（二）個(gè)人經(jīng)營(yíng)信用5四.我國(guó)個(gè)人信用的現(xiàn)狀5（一）我國(guó)的個(gè)人征信正處于建設(shè)階段5（二）個(gè)人資信評(píng)估工作正在逐步開(kāi)展6五我國(guó)個(gè)人信用制度存在的問(wèn)題6（一）我國(guó)信用行業(yè)的市場(chǎng)化程度很低6（二）個(gè)人信用評(píng)估缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)7（三）信用數(shù)據(jù)的市場(chǎng)開(kāi)放度低,缺乏個(gè)人信息的正常獲取和檢索途徑8（四）國(guó)家信用法律體系不完備，缺乏有效的失信懲罰機(jī)制8六發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人信用制度的經(jīng)驗(yàn)及對(duì)中

8、國(guó)的啟示9（一）發(fā)達(dá)國(guó)家信用管理體系模式9（二）發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人信用制度的運(yùn)作機(jī)制9（三）發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人信用制度建設(shè)對(duì)我國(guó)的啟示9七建設(shè)和完善我國(guó)個(gè)人信用制度的對(duì)策研究10（一）建立和完善與我國(guó)信用管理相關(guān)的法律法規(guī)10（二）實(shí)現(xiàn)個(gè)人征信數(shù)據(jù)的透明化12（三）個(gè)人信用征信體系的建立14總結(jié)17參考文獻(xiàn)18個(gè)人信用評(píng)級(jí)在我國(guó)發(fā)展現(xiàn)狀探析 作為四大文明古國(guó)之一的中國(guó)，誠(chéng)信建設(shè)一直是中國(guó)傳統(tǒng)文化建設(shè)中不可或缺的一環(huán)，古人曾說(shuō)過(guò)“人無(wú)信而不立，誠(chéng)信乃立人之本，立業(yè)之基，立國(guó)之道也”，數(shù)千年來(lái)我國(guó)都將誠(chéng)信作為道德教育的核心，現(xiàn)如今更加不能拋棄它，而更要把它推向一個(gè)更新的高度。不僅如此，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)誠(chéng)信

9、，例如在一定意義上可以肯定的說(shuō)西方商品經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展與誠(chéng)信有著密不可分的關(guān)系。伴隨著改革開(kāi)放，我國(guó)市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)正在發(fā)生這轉(zhuǎn)變,如若在用傳統(tǒng)的觀念對(duì)待現(xiàn)如今的信用問(wèn)題，那么信用的建設(shè)必將以失敗告終。我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度的建設(shè)過(guò)程中一直缺乏的制度正是信用制度，而信用制度的缺失必然導(dǎo)致社會(huì)信用體系的不完整。近幾年我國(guó)失信現(xiàn)象有著愈演愈烈的趨勢(shì)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)想要更好更快的發(fā)展，誠(chéng)信缺失問(wèn)題必須得到解決。在我國(guó)個(gè)人信用的問(wèn)題是隨著國(guó)家的富強(qiáng)，人民的經(jīng)濟(jì)生活得到不斷的提高而逐漸為大家所認(rèn)識(shí),特別是在近幾年金融危機(jī)爆發(fā)后，國(guó)家大規(guī)模拉動(dòng)內(nèi)需,而個(gè)人消費(fèi)信貸正是我國(guó)擴(kuò)大內(nèi)需的一個(gè)重要方法。而伴隨著個(gè)人消費(fèi)信貸出現(xiàn)

10、的問(wèn)題便是個(gè)人信用的缺失。本文以我國(guó)的制度缺乏為突破點(diǎn),提出一些適合中國(guó)國(guó)情的個(gè)人信用制度的建立方法，以解決中國(guó)目前的個(gè)人信用缺失問(wèn)題。一信用概述在我國(guó),最早提出信用概念的朝代是周朝，據(jù)史書(shū)所述,早在周朝時(shí)期人們的經(jīng)濟(jì)生活中便出現(xiàn)了類似于“賒”和“欠”等與信用有關(guān)的東西。人類歷史發(fā)展到今天，信用這個(gè)詞語(yǔ)已經(jīng)被賦予了非常豐富的含義。我們可以從辭海中查到的對(duì)信用的解釋有：誠(chéng)實(shí)，遵守諾言而取得的信任；貨幣借貸和商品買(mǎi)賣中延期付款或交貨的總稱，以償還為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式。而在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的信用是作為交易中介存在的，并且使用范圍要受到一定的限制。信用作為一種交易中介，他使得買(mǎi)賣雙方的價(jià)值轉(zhuǎn)移更為方便

11、，但卻并不是任何人都有權(quán)使用的。在接受付款承諾前，信用管理人員將進(jìn)行一些調(diào)查，以評(píng)估一位特定客戶的風(fēng)險(xiǎn)程度。二個(gè)人信用制度在日常的經(jīng)濟(jì)生活中，通過(guò)監(jiān)督管理，來(lái)保障個(gè)人信用活動(dòng)有序進(jìn)行的規(guī)章制度和行為規(guī)范被稱為個(gè)人信用制度。個(gè)人信用制度能夠提供一整套方案給信用的供給方便其決定是否對(duì)其提供貸款和貸款額的制度。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下僅靠良心、道德很難有效地約束市場(chǎng)主體的經(jīng)濟(jì)行為，只有依靠健全的制度才能夠保障市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下正常的信用關(guān)系得以維持。因?yàn)樵诟?jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，經(jīng)濟(jì)主體難以避免會(huì)選擇失信行為去追求利益最大化，僅僅寄希望于道德約束是絕對(duì)的理想化了;而如果通過(guò)制定法律制度去制約市場(chǎng)行為人的行為,

12、法律的公正性以及強(qiáng)制性能給市場(chǎng)行為人一定的壓力，人如果不遵循此制度,要么將承受應(yīng)有的懲罰和自身利益的損失,要么將失去獲得利益的機(jī)會(huì)。個(gè)人信用制度的產(chǎn)生，能夠很好地保證信用市場(chǎng)的公平公正，保證市場(chǎng)主體在進(jìn)行信用交易時(shí)應(yīng)獲得的利益，還能夠有效減少市場(chǎng)中合作糾紛的發(fā)生。三個(gè)人信用的表現(xiàn)形式信用主要分為國(guó)家信用，企業(yè)信用，個(gè)人信用。而個(gè)人信息有兩種表現(xiàn)形式，一種是個(gè)人消費(fèi)信用，另一種是個(gè)人經(jīng)營(yíng)信用。（一）個(gè)人消費(fèi)信用個(gè)人消費(fèi)信用是指由銀行等金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者個(gè)人提供用以賒銷商品的信用。個(gè)人消費(fèi)信用是個(gè)人信用管理體系中非常重要的一環(huán)，是整個(gè)社會(huì)信用的基礎(chǔ)，在很多信用管理發(fā)達(dá)的國(guó)家，大型的信用中介機(jī)構(gòu)如鄧白

13、氏，其一年凈收入中很大一部分來(lái)源于個(gè)人消費(fèi)信用。分期付款和消費(fèi)信貸是個(gè)人消費(fèi)信用的兩種主要形式。分期付款是消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)耐用消費(fèi)品時(shí),按規(guī)定比例支付部分貨款,其余部分在一定時(shí)間內(nèi)分期償還的個(gè)人信用形式。使用分期貸款須注意，消費(fèi)品的所有權(quán)在貸款償還完之前仍舊屬于賣方。消費(fèi)信貸作為金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是近幾十年來(lái)才產(chǎn)生的，是銀行和其他金融機(jī)構(gòu)采取信用、抵押、質(zhì)押擔(dān)保或保證方式，它指的是商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)以信用、質(zhì)押、抵押的擔(dān)保方式，向個(gè)人消費(fèi)者提供貨幣信用的信用方式。根據(jù)不同的分類標(biāo)準(zhǔn),消費(fèi)信貸大致可以分為以下幾類:消費(fèi)信貸個(gè)人住房抵押貸款非個(gè)人住房抵押貸款初級(jí)住房抵押貸款次級(jí)住房抵押貸款分期付款信貸非

14、分期付款信貸（二）個(gè)人經(jīng)營(yíng)信用個(gè)人經(jīng)營(yíng)信用簡(jiǎn)單地說(shuō)就是有營(yíng)業(yè)執(zhí)照，且營(yíng)業(yè)一年以上，具有良好經(jīng)營(yíng)狀況的個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶申請(qǐng)的信用，是用于個(gè)人商戶及小企業(yè)主的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)/資金周轉(zhuǎn)需求，不得用于房產(chǎn)、股票、基金、期貨或其他股權(quán)投資。四.我國(guó)個(gè)人信用的現(xiàn)狀作為一個(gè)發(fā)展中國(guó)家，我國(guó)的信用制度建設(shè)正處于起步階段，目前我國(guó)信用制度現(xiàn)狀是（一）我國(guó)的個(gè)人征信正處于建設(shè)階段征信就是專業(yè)化的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)為個(gè)人或企業(yè)建立信用檔案，依法采集、客觀記錄其信用信息，并依法對(duì)外提供信用信息服務(wù)的一種活動(dòng)，它為專業(yè)化的授信機(jī)構(gòu)提供了一個(gè)信用信息共享的平臺(tái)。征信服務(wù)最基本的功能是調(diào)查、收集、檢驗(yàn)他人的信用水平,使的信用活動(dòng)中受信

15、方的真實(shí)資信狀況和償還能力能夠被提供信用的一方真是了解,這樣信用提供者的風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)被大大降低。我國(guó)于2012年12月26日，在國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上，審議通過(guò)了征信業(yè)管理?xiàng)l例（草案），從此我國(guó)現(xiàn)行的法律體系中就擁有了為征信業(yè)務(wù)活動(dòng)提供直接依據(jù)的法律法規(guī)。個(gè)人信用聯(lián)合征信,是指由第三方信用中介機(jī)構(gòu)依法從各商業(yè)銀行和各金融機(jī)構(gòu)或者社會(huì)機(jī)構(gòu)搜集相關(guān)的個(gè)人信用信息,并進(jìn)行加工整理,形成一個(gè)完善的個(gè)人信用檔案信息數(shù)據(jù)庫(kù),為消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用分析。通俗的說(shuō)，就是各個(gè)部門(mén)把自己客戶的信息相互聯(lián)網(wǎng)，交換客戶的信用程度一個(gè)系統(tǒng)。在我國(guó)最早建設(shè)個(gè)人聯(lián)合征信系統(tǒng)的是上海市在1999年建立的，目前我國(guó)的個(gè)人聯(lián)合征信系統(tǒng)

16、正處于穩(wěn)步發(fā)展階段，隨著征信系統(tǒng)的建設(shè)和完善，金融機(jī)構(gòu)防范信用風(fēng)險(xiǎn)的能力將大大增加，商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量也會(huì)有很大提高；信貸市場(chǎng)發(fā)展能夠得到很好的發(fā)展，信貸范圍也將有所擴(kuò)大。（二）個(gè)人資信評(píng)估工作正在逐步開(kāi)展信用評(píng)級(jí)體系是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要基石，各商業(yè)銀行都加大了對(duì)其的重視，目前個(gè)人信用評(píng)級(jí)已在各商業(yè)銀行得到了很好的開(kāi)展, 各商業(yè)銀行紛紛將所掌握的個(gè)人資信資料，運(yùn)用到信貸管理體系中。目前我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行在對(duì)貸款客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)時(shí)都會(huì)采?。贺?cái)務(wù)報(bào)表分析，用來(lái)評(píng)估借款人的償債能力和現(xiàn)金流量以及資產(chǎn)流動(dòng)性；借款人行業(yè)特征分析，一般的若借款人處于衰退行業(yè)和充分競(jìng)爭(zhēng)行業(yè)，則其風(fēng)險(xiǎn)是相對(duì)較高的；借款人的財(cái)務(wù)

17、信息質(zhì)量分析，一般的若借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表經(jīng)過(guò)會(huì)計(jì)公司審核則比較可信。出了這幾種分析外各大銀行均有各自適合本銀行的特色分析方法。資信評(píng)估工作在各大銀行有聲有色的發(fā)展，為未來(lái)我國(guó)建立一個(gè)統(tǒng)一的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)打下了基礎(chǔ)。五我國(guó)個(gè)人信用制度存在的問(wèn)題改革開(kāi)放數(shù)十載，我國(guó)的關(guān)于信用制度建設(shè)的之一篇章終于不再空白,但距離大多數(shù)信用水平發(fā)達(dá)的國(guó)家系統(tǒng)化和規(guī)范化的信用制度還有一定的距離，具體體現(xiàn)在：（一）我國(guó)信用行業(yè)的市場(chǎng)化程度很低從中國(guó)開(kāi)始改革開(kāi)放到現(xiàn)今已有20多年，然而在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中起著舉足輕重作用的社會(huì)信用習(xí)題在中國(guó)并為完全建立，信用觀念在本國(guó)普及度不高。雖說(shuō)在目前中國(guó)的經(jīng)濟(jì)中，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)占據(jù)了半壁江山，但由于

18、我國(guó)的經(jīng)濟(jì)是由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)脫胎而出，信用基礎(chǔ)比較薄弱。目前我國(guó)的的信用中介服務(wù)行業(yè)主要有以下幾個(gè)主產(chǎn)業(yè)：資信調(diào)查業(yè)，資信評(píng)估業(yè)，信用擔(dān)保業(yè)，信用保理保險(xiǎn)業(yè)等，但市場(chǎng)規(guī)模小,經(jīng)營(yíng)分散,行業(yè)整體水平不高等問(wèn)題普遍存在于這些行業(yè)中，市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)很難做到公平公正，例如美國(guó)的幾家知名信用評(píng)級(jí)公司，利用我國(guó)在信用評(píng)級(jí)方面的管理的薄弱，幾乎控制了三分之二的市場(chǎng)，他們利用其世界公認(rèn)的影響力以及實(shí)力對(duì)中國(guó)各大商業(yè)銀行所發(fā)行的股票，債權(quán)的評(píng)分為不具備投資的這一等級(jí)，這樣使得很多外資在與這些銀行談判時(shí)有了壓低價(jià)格的資本，大大增加了他們的收益，據(jù)統(tǒng)計(jì)外資們一年能從中國(guó)這塊市場(chǎng)獲益1萬(wàn)億元，大大損害了我國(guó)銀行的利益。這些都是

19、因?yàn)槊绹?guó)的幾家知名評(píng)級(jí)公司所造成的，倘若我國(guó)有幾家實(shí)力雄厚的信用評(píng)級(jí)公司，便不會(huì)出現(xiàn)這種后果。目前我國(guó)的信用調(diào)查和評(píng)價(jià)體系都是借鑒國(guó)外的，并未結(jié)合中國(guó)的國(guó)情進(jìn)行改善,導(dǎo)致了個(gè)人的信用狀況的評(píng)估會(huì)出現(xiàn)缺乏科學(xué)合理性的情況,由于缺少一套我國(guó)自己的信用調(diào)查和評(píng)價(jià)體系，對(duì)信用狀況的獎(jiǎng)懲在我國(guó)的市場(chǎng)中并不能有效的實(shí)施。由于市場(chǎng)監(jiān)管不嚴(yán)還會(huì)出現(xiàn)信用機(jī)構(gòu)胡亂開(kāi)價(jià)等現(xiàn)象，例如某家信用機(jī)構(gòu)的分析師就曾透露，倘若價(jià)格不談好，是無(wú)法開(kāi)展評(píng)級(jí)工作的，而價(jià)格的確定完全取決于評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。目前我國(guó)信用服務(wù)市場(chǎng)中，供需雙重不足的局面并未得到很好的改善:目前大多數(shù)個(gè)人不知道什么時(shí)候應(yīng)該需要信用行業(yè)的服務(wù),社會(huì)和個(gè)人對(duì)信用產(chǎn)品的理

20、解很大程度停留在信貸產(chǎn)品上，并不知道其他的信用產(chǎn)品諸如期權(quán)期貨債權(quán)之類的。2014年出新增的銀行貸款為1.3萬(wàn)億元，而各大銀行發(fā)行的債劵量2014年也沒(méi)超過(guò)1000億。因此對(duì)信用產(chǎn)品的需求還十分有限,導(dǎo)致這方面問(wèn)題的主要原因是現(xiàn)代社會(huì)信用觀點(diǎn)的普及程度太低，人們對(duì)信用的認(rèn)識(shí)僅僅停留在其表面，個(gè)人普遍缺乏信任信用產(chǎn)品的意識(shí)，例如，中國(guó)有13億人，然而據(jù)統(tǒng)計(jì)進(jìn)行過(guò)信貸活動(dòng)的僅有2億不到；在我國(guó)，除卻很多發(fā)達(dá)的城市之外，很多城市信用制度幾乎空白，政府債券和企業(yè)債券進(jìn)行公開(kāi)發(fā)行時(shí)，政府并不需要由公正的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)級(jí)，這直接導(dǎo)致了政府很少會(huì)產(chǎn)生對(duì)信用的需求。其次，從信用服務(wù)的供給來(lái)看,信用行業(yè)規(guī)模

21、較小，收益并不像國(guó)外一些國(guó)家那么高，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)有實(shí)力提供高質(zhì)量信用產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)或企業(yè)非常少。（二）個(gè)人信用評(píng)估缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)在個(gè)人信用制度建設(shè)中,必須包含個(gè)人信用評(píng)估的方法。但在目前，我國(guó)對(duì)于這些內(nèi)容并無(wú)一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，各大商業(yè)銀行都是根據(jù)自己利益最大化原則來(lái)設(shè)計(jì)符合自己的體系。這樣便造成了各家信用機(jī)構(gòu)或者各家銀行的評(píng)估指標(biāo)存在差異性，可能造成對(duì)同一個(gè)人或行業(yè)的評(píng)估結(jié)果有所不同，這樣就很難進(jìn)行監(jiān)督管理；也很不利于與國(guó)際的接軌，阻礙個(gè)人信用在我國(guó)的發(fā)展。由于沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，各大信用機(jī)構(gòu)設(shè)定信用評(píng)估制度是總會(huì)出現(xiàn)偏好性問(wèn)題，這就容易造成很多不合理的地方。例如，曾經(jīng)有一位銀行的信貸員在被問(wèn)到如何決定是否

22、給申請(qǐng)者貸款時(shí)這樣回答：我們現(xiàn)在不是看申請(qǐng)者的信用，而是看有無(wú)抵押?？傮w來(lái)看,目前我國(guó)缺少的是一整套即符合我國(guó)國(guó)情，又具備科學(xué)性嚴(yán)密性先進(jìn)性的統(tǒng)一，并具有權(quán)威經(jīng)的個(gè)人信用評(píng)估程序和相應(yīng)的評(píng)分模型。在缺少這套制度下的信用評(píng)估的公平、公正便很難得以保證。（三）信用數(shù)據(jù)的公開(kāi)化低、獲取途徑少、獲取難度大一個(gè)完善的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，是個(gè)人信用體系能夠很好發(fā)展的重要因素，而完善的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，是必須通過(guò)搜集與整理獲得的，只有信用信息公開(kāi)化程度高，才可能搜集到一套完善的信用信息，以加工整理成一個(gè)完善的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。但在我國(guó)，缺少一套明確的法律以規(guī)定什么樣的信息可以公開(kāi),導(dǎo)致了政府部門(mén)和一些專業(yè)機(jī)構(gòu)掌握的

23、可以公開(kāi)的個(gè)人信息，沒(méi)有開(kāi)放,增加了征信的難度。我國(guó)的信用中介發(fā)展速度越來(lái)越緩慢，年凈收益遠(yuǎn)不及國(guó)外知名信用評(píng)級(jí)公司，例如鄧白氏早在2002年的年凈收益便達(dá)到了20億美元，而中國(guó)的信用評(píng)級(jí)公司目前尚未達(dá)到這一水平。很大原因是因?yàn)槲覈?guó)的信用機(jī)構(gòu)并不像國(guó)外的那樣能夠很容易的獲取信用信息，倘若他們想獲得完善的信用信息，必須付出很大的成本，這樣他們就難以建立一個(gè)屬于自己的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù),在這種情況下,信用機(jī)構(gòu)做出的評(píng)估很自然的會(huì)缺乏真實(shí)性，客觀性。其發(fā)展自然受到限制，凈收入自然不高。目前我國(guó)并沒(méi)有一個(gè)能對(duì)對(duì)居民的資信狀況精心專門(mén)監(jiān)管的機(jī)構(gòu)，只有在居民要進(jìn)行某些信貸活動(dòng)時(shí)，授信的機(jī)構(gòu)才會(huì)去調(diào)查該人的信用

24、狀況目，而且又由于我國(guó)信息開(kāi)放程度低，所作出的調(diào)查缺乏真實(shí)客觀性，因此在普通很難對(duì)借款人資信狀況作出準(zhǔn)確判斷。缺少了相關(guān)的法律對(duì)信用信息的開(kāi)放進(jìn)行規(guī)定，信用機(jī)構(gòu)對(duì)于交易對(duì)象的社會(huì)活動(dòng)表現(xiàn)沒(méi)有正常的程序和渠道可以進(jìn)行了解，因此建立健全的個(gè)人信用體系已然成為當(dāng)務(wù)之急。（四）國(guó)家信用法律體系不完備，缺乏有效的失信懲罰機(jī)制法律是社會(huì)生活中公平與公正的保障，與信用相關(guān)的法律法規(guī)其目的是為了保障守信人的權(quán)利，以及懲罰失信人的不當(dāng)行為。在中國(guó)，信用缺失的一大原因便是缺少相關(guān)的法律法規(guī)為信用行為保駕護(hù)航。在立法方面,我國(guó)的民法通則、合同法和反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法中雖然都有誠(chéng)實(shí)守信的法律原則,刑法中也有對(duì)詐騙等犯罪行為

25、處以刑罰的規(guī)定,但這些仍不足以對(duì)社會(huì)的各種失信行為形成強(qiáng)有力的法律規(guī)范和約束,現(xiàn)行的這些法規(guī)僅對(duì)部分信用行為有效，不能涵蓋全部信用行為。其次，我國(guó)對(duì)失信行為的懲罰不厭，守信收益過(guò)低。從2009年至今，每年公安機(jī)關(guān)立案的信用詐騙案就有5000起左右，涉案金額高達(dá)4億元。目前，這種詐騙案件的數(shù)量并無(wú)減少趨勢(shì)，受害者也越來(lái)越多，這就說(shuō)明我國(guó)缺少一個(gè)有效的失信懲罰機(jī)制，缺少有效的信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)去組織該類案件的發(fā)生。由于社會(huì)缺乏風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)機(jī)制，很多時(shí)候誠(chéng)信的個(gè)人甚至被認(rèn)為是傻子，其信用成本加大，這便助長(zhǎng)了失信者的氣焰。再者，法律的執(zhí)行不力。由于在我國(guó)存在著地方政府保護(hù)政策，一些基層法院會(huì)在在司法過(guò)程中受當(dāng)?shù)?/p>

26、政府的影響，即使本地企業(yè)違規(guī)，也有意維護(hù)本地企業(yè)，使真正的債權(quán)人受到侵害，法律的公正性收到了歪曲。六發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人信用制度的經(jīng)驗(yàn)及對(duì)中國(guó)的啟示要建立完善的信用體系，就必須借助喜用而詳盡的研究和理論體系來(lái)支持，吸取已有的成功經(jīng)驗(yàn)。（一）發(fā)達(dá)國(guó)家信用管理體系模式所謂信用管理，就是授信者對(duì)信用交易進(jìn)行科學(xué)管理以控制信用風(fēng)險(xiǎn)的專門(mén)技術(shù)，其內(nèi)容包括:征信管理、授信管理、賬戶控制管理、商賬追收管理、利用征信數(shù)據(jù)庫(kù)開(kāi)拓市場(chǎng)或推銷信用支付工具。發(fā)達(dá)國(guó)家的信用管理體系基本包括，健全的法律法規(guī)，市場(chǎng)化的運(yùn)作機(jī)制，先進(jìn)統(tǒng)一的信用評(píng)分模型，完備的信用管理體系。這四位一體的體系能很好地保證一國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)走向成熟和國(guó)際化擴(kuò)

27、大一國(guó)的市場(chǎng)國(guó)模。并且在信用管理發(fā)達(dá)的國(guó)家他們很重視信用管理的教育問(wèn)題。（二）發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人信用制度的運(yùn)作機(jī)制在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的征信國(guó)家,它們更重視對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信用的管理。在這些國(guó)家,個(gè)人信用制度的運(yùn)作己形成一個(gè)完整的體系,具體內(nèi)容包括個(gè)人資信評(píng)估制度、個(gè)人資信檔案登記制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制。（三）從發(fā)達(dá)國(guó)家的個(gè)人信用制度建設(shè)中獲得的啟示經(jīng)過(guò)了一百多年的發(fā)展,走了無(wú)數(shù)的彎路之后，西方發(fā)達(dá)國(guó)家的個(gè)人信息用制度已得到了很好的完善，已然成為了多數(shù)國(guó)家學(xué)習(xí)的楷模。無(wú)論是其相關(guān)的信用法律法規(guī)、信用監(jiān)督管理體系、風(fēng)險(xiǎn)管理體系,還是其井然有序的金融市場(chǎng)，亦或是隊(duì)信用數(shù)

28、據(jù)的開(kāi)發(fā)，以及政府在整個(gè)信用體系中所發(fā)揮的職能,都有很多值得我們借鑒的地方。第一,個(gè)人是市場(chǎng)的重要組成部分，個(gè)人行為的規(guī)范便保證了市場(chǎng)的規(guī)范，個(gè)人信用制度便起到了這樣一個(gè)作用。在全球化的今天，擴(kuò)大本國(guó)信用交易總額即拉動(dòng)內(nèi)需成為了很多發(fā)達(dá)國(guó)家擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模的一個(gè)手段，個(gè)人信用交易總額在中的信用交易總額占了絕大部分。并且隨著市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大，需求規(guī)模也會(huì)增大，這就帶動(dòng)了生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大還能增加就業(yè)機(jī)會(huì)。另外,信用交易的增加意味著現(xiàn)金流動(dòng)的減少,很大程度上能夠起到減少腐敗的作用。其次，它規(guī)范了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。美國(guó)金融危機(jī)的爆發(fā)的導(dǎo)火索便是失信的產(chǎn)生，對(duì)信用的監(jiān)管不力，很容易導(dǎo)致一國(guó)經(jīng)濟(jì)的停滯

29、不前或倒退，將信用稱作一國(guó)經(jīng)濟(jì)的命脈絲毫不為過(guò)。而個(gè)人信用制度的產(chǎn)生且不斷完善，規(guī)范了個(gè)人在整個(gè)市場(chǎng)中的行為，使得市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的每個(gè)參與這為了不被市場(chǎng)所淘汰而更加注意自己的行為。并且他們無(wú)時(shí)無(wú)刻都想著如何提高自己的信譽(yù)，是的自己能在社會(huì)中地位更好，獲得的機(jī)會(huì)更多。個(gè)人信用制度便起到了令市場(chǎng)秩序越來(lái)越規(guī)范的作用。再者大大降低了詐騙等違法行為的產(chǎn)生，在個(gè)人信用制度很完善的社會(huì),人們一般不會(huì)去做失信的事。一旦有人為了巨大利益而做出失信之事，信用懲罰機(jī)制就會(huì)發(fā)揮作用。總之,想要健康快速的發(fā)展經(jīng)濟(jì)離不開(kāi)信用制度的建立，而信用制度的建立的核心是個(gè)人信用制度的建立,我們必須對(duì)個(gè)人信用制度所以的建立給予高度重視

30、,這樣才能保證我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)順利發(fā)展。第二,要更好發(fā)展個(gè)人信用,設(shè)立監(jiān)督機(jī)構(gòu)是必不可少的。以美國(guó)為例，由于不是所有的消費(fèi)者都能對(duì)信用使用作出良好的判斷，而且信用提供者有可能利用借款者，所以美國(guó)各州和聯(lián)邦都已通過(guò)法律，并且設(shè)立諸如貨幣管理局，聯(lián)邦儲(chǔ)備體系，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司，聯(lián)邦監(jiān)管機(jī)構(gòu)，州監(jiān)管機(jī)構(gòu)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)信用監(jiān)管的目標(biāo)，這樣便能夠很好的保持經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，保護(hù)消費(fèi)者，促進(jìn)社會(huì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。我國(guó)要發(fā)展個(gè)人信用,也應(yīng)完善和發(fā)展相關(guān)的制度，以及建立相關(guān)的監(jiān)督機(jī)構(gòu)。第三,建立科學(xué)的符合國(guó)親的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加大高質(zhì)量的信用產(chǎn)品的研發(fā)。目前我國(guó)在對(duì)個(gè)人信用貸款進(jìn)行發(fā)放時(shí)大部分都簡(jiǎn)單的以資產(chǎn)抵押為條

31、件，這樣便忽略了對(duì)其未來(lái)償付計(jì)劃、能力的預(yù)測(cè)，例如在福建浙江等地，很多企業(yè)老總以資產(chǎn)抵押貸款，當(dāng)他們破產(chǎn)后僅留下的是不值錢(qián)的公司后跑路，導(dǎo)致貸款收不回來(lái)。所以要價(jià)款信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立。我國(guó)大多數(shù)信用產(chǎn)品都出自商業(yè)銀行，而商業(yè)銀行的信用產(chǎn)品卻很少，這樣只會(huì)阻礙信用的發(fā)展。七建設(shè)和完善我國(guó)個(gè)人信用制度的對(duì)策研究（一）建立和完善與我國(guó)信用管理相關(guān)的法律法規(guī)法律制度在信用制度中占有重要的地位。有了法律制度的支持，信用制度才能夠更好更快的發(fā)展。法律制度是在進(jìn)行信用管理過(guò)程中，信用數(shù)據(jù)收集與提供的基礎(chǔ)；同時(shí)能夠維護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)，以及保護(hù)個(gè)人隱私；并且能夠構(gòu)建有效的失信懲罰機(jī)制。并且在我國(guó)，建設(shè)一個(gè)良好

32、的信用管理法律環(huán)境是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，也是信用管理行業(yè)發(fā)展的內(nèi)在需求。所以個(gè)人信用制度的建設(shè)過(guò)程中,相關(guān)法律制度的建立與完善是必不可少的環(huán)節(jié)。作為一個(gè)信用制度剛剛起步的國(guó)家來(lái)說(shuō)，目前我國(guó)與信用管理相關(guān)的法律法規(guī)很少，但是從另一個(gè)角度來(lái)看,正因我國(guó)的個(gè)人信用制度這一篇章是一篇白紙，,只要擁有充分的理論準(zhǔn)備和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，我們完全可做到在這張白紙上畫(huà)出美麗的團(tuán)。要建立一個(gè)完善的信用管理的法律制度必須弄清楚信用管理法律的分類，大致上來(lái)看，信用管理的法律分外信用機(jī)構(gòu)信用管理類法律，信用征信機(jī)構(gòu)管理類法律，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)類法律，信用信息管理類法律等四大類。并且立法要遵循一些原則：保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、促進(jìn)信用管

33、理行業(yè)發(fā)展、維護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)、強(qiáng)制開(kāi)放征信數(shù)據(jù)、守信獲益失信受損、法律相容性、政府推動(dòng)與社會(huì)參與相結(jié)合等原則。我國(guó)的個(gè)人信用法律的建設(shè)中，必須注重信息公開(kāi)與保護(hù)的問(wèn)題。第一，政府行政的公開(kāi)能有助于信息的透明化以及使得個(gè)人信用行業(yè)能夠更好地發(fā)展，但行政的公開(kāi)必須以保護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)利益和安全為前提、；二是每個(gè)企業(yè)每個(gè)行業(yè)都有其自己的商業(yè)秘密，以助其更好地發(fā)展，信息的公開(kāi)要以保護(hù)商業(yè)秘密為前提；三是個(gè)人信息的公開(kāi)必須以保護(hù)個(gè)人隱私為前提。綜合我國(guó)實(shí)際情況考慮，應(yīng)主要從兩方面推進(jìn)個(gè)人信用立法工作：首先，在整個(gè)個(gè)人信用法律建設(shè)中取其之長(zhǎng)補(bǔ)己之短很適合用在我國(guó)信用立法工作中，我們應(yīng)當(dāng)充分的學(xué)習(xí)信用管理發(fā)達(dá)國(guó)家

34、的相關(guān)法律法規(guī)，以及立法經(jīng)驗(yàn)，再結(jié)合我國(guó)的國(guó)情上，先建立一套草案，并在條件成熟后，形成法律；其次，對(duì)于當(dāng)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展所急需的有關(guān)個(gè)人信用的法律法規(guī)，國(guó)家必虛加大人力，物力，財(cái)力率先出臺(tái)一套應(yīng)當(dāng)務(wù)之急的法案，保障信用市場(chǎng)的規(guī)范有序，并在以后的實(shí)踐中不斷改善 。另外，個(gè)人認(rèn)為在目前我國(guó)的的個(gè)人信用法律體系建設(shè)中，以下幾個(gè)問(wèn)題值得注意：第一,隱私是人權(quán)的體系，不管在什么社會(huì)建設(shè)中我們都要注意對(duì)個(gè)人隱私的保護(hù)，個(gè)人信用法律體系建設(shè)中也不例外:1、個(gè)人信息的征集過(guò)程必須符合國(guó)家法律法規(guī)，不得采取坑蒙拐騙偷等方式:2、在信息收集方面應(yīng)該尊重客觀事實(shí)，,在信息評(píng)估方面必須以相關(guān)規(guī)章為準(zhǔn)，始終保持客觀

35、，不得夾雜主觀情緒;3、當(dāng)像第三者透露個(gè)人信用信息時(shí)，必須是在法律允許的情況下，并且個(gè)人信用信息的使用范圍也必須是在法律規(guī)定的范圍內(nèi)使用;4、征集個(gè)人信用信息時(shí)應(yīng)當(dāng)獲得信息擁有者的同意，未經(jīng)本人同意不得采集。經(jīng)同意征集信息后，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在合同中按照信息擁有者的的要求做出明確說(shuō)明;5、在進(jìn)行個(gè)人征信的過(guò)程中，若有侵犯被征信人合法權(quán)益的地方，應(yīng)根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)嚴(yán)懲不待。第二, 由于我國(guó)的信用建設(shè)處于起步階段，并且與之相關(guān)的的征信業(yè)管理?xiàng)l例才頒布不久，肯定有許多需要改善的地方。與多數(shù)剛出生的法律一樣，作為一部行政法規(guī)，由于缺少實(shí)踐的檢驗(yàn)，過(guò)于籠統(tǒng)以及缺乏實(shí)際操作性。比如，要收集公民信息需要征求個(gè)人

36、同意這一條，在實(shí)踐中很難履行，容易流于形式。就目前而言，公民有不少隱私信息被相關(guān)行政主管部門(mén)收集了，但并沒(méi)有被征求過(guò)任何意見(jiàn)，這顯然對(duì)弱勢(shì)群體的保護(hù)力度還不夠；同時(shí)，在我國(guó)現(xiàn)行的法律體系中，除刑法修正案(七)第7條規(guī)定了侵犯公民個(gè)人信息屬犯罪行為，強(qiáng)化了公民個(gè)人信息安全的刑法保護(hù)外，尚沒(méi)有一部法律為個(gè)人金融信息提供直接的法律保護(hù)；一方面是個(gè)人隱私得不到保護(hù)，另一方面是個(gè)人信用機(jī)構(gòu)由于面臨侵犯?jìng)€(gè)人隱私的指責(zé)而難于全面開(kāi)展工作，這就直接制約了個(gè)人信用體系的建立和發(fā)展。第三，我國(guó)的個(gè)人信用立法處于一個(gè)起步階段，有關(guān)個(gè)人信用的法律法規(guī)少之又少，而目前信用經(jīng)濟(jì)已然發(fā)展成為了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的核心經(jīng)濟(jì)，這就要求

37、有完善的信用立法為其發(fā)展保駕護(hù)航。所以在個(gè)人信用制度的建設(shè)中，必須重視專門(mén)的個(gè)人信用法規(guī)的建設(shè)，以建設(shè)一套完整的個(gè)人信用法律體系，為個(gè)人信用的發(fā)展打好基礎(chǔ)。第四，我國(guó)的與信用有關(guān)的法律法規(guī)，由于出臺(tái)時(shí)間場(chǎng)，加之中國(guó)信用行業(yè)處于初級(jí)階段，必須在不斷地社會(huì)實(shí)踐中加以修改，以符合我國(guó)國(guó)情，推進(jìn)信用行業(yè)的發(fā)展。（二）實(shí)現(xiàn)個(gè)人征信數(shù)據(jù)的透明化從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)看，有關(guān)資信方面的信息和大多數(shù)數(shù)據(jù)是否“透明”， 決定了一個(gè)國(guó)家個(gè)人征信能否健康迅速發(fā)展，這里的“透明”是指能通過(guò)公開(kāi)的、合法的、有效的渠道被征信機(jī)構(gòu)獲取?？偟膩?lái)說(shuō),個(gè)人信用征信系統(tǒng)就像是座摩天大廈的地基，它決定這個(gè)人信用制度的發(fā)展高度，而要個(gè)人信用征信系

38、統(tǒng)這一地基的牢固，就需要無(wú)數(shù)開(kāi)放的信息對(duì)它進(jìn)行填充。所以保證個(gè)人信用信息的公開(kāi)透明以及商品化是個(gè)人信用制度建設(shè)中的核心問(wèn)題。所謂公開(kāi)透明,即信息能夠被市場(chǎng)行為人最大化的使用；商品化即征信機(jī)構(gòu)能夠?qū)⒆约阂婪ㄋ鸭驼淼男畔⑻峁┙o所需要的人。但從目前來(lái)看我國(guó)開(kāi)放數(shù)據(jù)的情況來(lái)看，只有工商部門(mén)基本實(shí)現(xiàn)了部分?jǐn)?shù)據(jù)向公眾開(kāi)放，但僅僅是部分?jǐn)?shù)據(jù)。而且在我很多地方出現(xiàn)了應(yīng)當(dāng)公開(kāi)的信息卻變成了有償公開(kāi)，這大大違背了我國(guó)的國(guó)情.并且，我國(guó)數(shù)據(jù)的電子化程度過(guò)低，也在一定程度上制約了信用信息的聯(lián)網(wǎng)共享。但是,矛盾存在于任何事物之中。在開(kāi)放個(gè)人信用信息的同時(shí),個(gè)人的隱私問(wèn)題就有可能被觸及到。又由于征信公司由評(píng)估人員做出

39、的信用報(bào)告可能含有主觀情緒，所以可能會(huì)對(duì)個(gè)人信用信息有所歪曲，對(duì)信息的擁有者造成了傷害。這便是信息公開(kāi)化的阻礙。并且我們從信用管理的發(fā)展來(lái)看信息應(yīng)當(dāng)是透明的,但從人權(quán)角度看,信息應(yīng)該是隱蔽的。因此這兩個(gè)相互矛盾的方面是征信體系建設(shè)中必須重點(diǎn)注意的內(nèi)容。所以個(gè)人信用制度建立之初就應(yīng)當(dāng)考慮到的問(wèn)題便是解決個(gè)人隱私與可公開(kāi)的信息的問(wèn)題,必須以一個(gè)完善的方式保證它們之家的平衡性。馬克思曾說(shuō)過(guò)矛盾能推動(dòng)事物的發(fā)展，個(gè)人利益的公開(kāi)與保密就是一對(duì)矛盾。在日常的經(jīng)濟(jì)生活中，當(dāng)為了自己的私欲和為了能在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中占據(jù)有利地位,市場(chǎng)行為人是不愿意將信息公開(kāi)的。但當(dāng)市場(chǎng)行為人為了得到信用交易的機(jī)會(huì)或從某種長(zhǎng)遠(yuǎn)利

40、益考慮他們又是愿意公開(kāi)信息的。因此但矛盾到了無(wú)法化解的地步，就會(huì)促進(jìn)事物的發(fā)展特。所以,便出現(xiàn)了個(gè)人信用制度，它所強(qiáng)調(diào)的是個(gè)人信息的公開(kāi)與保護(hù)的并重。具體地說(shuō),個(gè)人信用制度在數(shù)據(jù)信息這方面是為了說(shuō)明信息在什么條件下公開(kāi)或保密，并通過(guò)什么途徑公開(kāi)或保密的。個(gè)人信用制度規(guī)定了大量高速流動(dòng)的信息的管理主體、監(jiān)管主體,依什么條件開(kāi)放個(gè)人隱私,建立什么樣的契約才能保證其的合法使用,創(chuàng)造什么樣的市場(chǎng)秩序能使市場(chǎng)主體在信息的流動(dòng)和開(kāi)放中受益。建立一個(gè)具有中國(guó)特色社會(huì)主義的個(gè)人信用制度，首先,必須從我國(guó)的實(shí)際出發(fā),并將發(fā)達(dá)國(guó)家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)與我國(guó)國(guó)情相結(jié)合，并且還要注意信息的公開(kāi)與保密這兩個(gè)矛盾的平衡。在這樣的基

41、礎(chǔ)上我們可以初步把個(gè)人信息分成三類: 1、可公開(kāi)的信息。諸如姓名、性別、身份證號(hào)碼等個(gè)人的識(shí)別信息，這些是個(gè)人進(jìn)行社會(huì)生活日?；顒?dòng)所必須擁有的,也是國(guó)家實(shí)行管理職能所必須的；2、相對(duì)個(gè)人隱私。諸如個(gè)人收入、資產(chǎn)和負(fù)債狀況、抵押物等與信用交易相關(guān)的個(gè)人經(jīng)濟(jì)信息，黨獲得本人同意后這些信息，能夠向信用中介機(jī)構(gòu)公開(kāi) 3、絕對(duì)個(gè)人隱私。諸如情感經(jīng)歷，婚戀史等與信用交易無(wú)關(guān)的信息，這些信息除去事關(guān)國(guó)家安全和司法辦案的需要,不經(jīng)本人同意就不得公開(kāi)。其次, 作為信用信息的提供者，個(gè)人征信數(shù)據(jù)的公開(kāi)化還需市場(chǎng)參與者的支持。當(dāng)信用消費(fèi)能夠給自己帶來(lái)利益以及能夠在市場(chǎng)中建立良好信譽(yù)時(shí),個(gè)人便有理由去公開(kāi)自己的信息。

42、最后，國(guó)家需要建立相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)界定信息的公開(kāi)與保密的標(biāo)準(zhǔn)和界限,這樣能有效地保證信用社會(huì)的健康建立和與信用有關(guān)的法律的完善;并且國(guó)家機(jī)關(guān)必須運(yùn)用法律手段大力打擊虛假信息，行使監(jiān)管職能保護(hù)個(gè)人的正當(dāng)權(quán)益;作為信用信息的最大使用者，信用中介機(jī)構(gòu)必須堅(jiān)持客觀的立場(chǎng)以及以負(fù)責(zé)的態(tài)度管理和經(jīng)營(yíng)信息。（三）個(gè)人信用征信體系的建立個(gè)人信用管理體系運(yùn)行的基礎(chǔ)是有一個(gè)完整的個(gè)人信用征信體系,征信機(jī)構(gòu)是執(zhí)行個(gè)人信用征信體系的載體和責(zé)任者。征信機(jī)構(gòu)以什么樣的模式建立和以什么樣的性質(zhì)經(jīng)營(yíng)，會(huì)深深的影響整個(gè)信用管理體系的運(yùn)行以及征信產(chǎn)品市場(chǎng)未來(lái)的發(fā)展。因此,個(gè)人信用征信體系建設(shè)必須解決的首要問(wèn)題便是建立什么體系的征

43、信機(jī)構(gòu)。1.征信機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)體系：目前信用主流的征信體系主要有兩種（1）公共征信系統(tǒng)體系該體系最大特點(diǎn)是：政府主導(dǎo)，以中央銀行建立的公共征信機(jī)構(gòu)為主體，以私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)為輔，公私共同發(fā)展。該體系下的征信機(jī)構(gòu)并不以盈利為目標(biāo)，征信機(jī)構(gòu)所搜集整理的信息主要供個(gè)商業(yè)銀行進(jìn)行信貸管理，也提供給金融機(jī)構(gòu)用于防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，中央銀行進(jìn)行金融監(jiān)管所需的信息也有征信機(jī)構(gòu)提供。歐洲國(guó)家,如意法德等國(guó)都是這種模式的實(shí)踐者。（2）私營(yíng)信用征信機(jī)構(gòu)體系此模式主要存在于美國(guó)，英國(guó)等信用經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家。民間投資組成了該國(guó)大部分的從事征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)不同于政府機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)，其有很強(qiáng)的獨(dú)立性。他完全按照市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)轉(zhuǎn)，是

44、一個(gè)盈利性的組織，當(dāng)然氣象向社會(huì)提供的征信服務(wù)是有償?shù)?。這種模式下信用征信機(jī)構(gòu)遵循利益至上的原則，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)決定了它的生死存亡；在這種模式下政府僅提供立法支持和監(jiān)管信用管理體系的運(yùn)轉(zhuǎn)。2. 我國(guó)征信體系選擇我國(guó)的經(jīng)濟(jì)制度是以公有制為主體，多種所有制經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展。我國(guó)的征信機(jī)構(gòu)體系建設(shè)也應(yīng)該建立在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)制度的基礎(chǔ)上，并通過(guò)對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家征信體系的借鑒。目前我國(guó)應(yīng)建議的是以公共征信機(jī)構(gòu)為主，私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)為輔、盈利和非盈利機(jī)構(gòu)共存的征信體系。出于這種考慮是因?yàn)槟壳拔覈?guó)涉及個(gè)人信用征信方面的法律還并不完善，個(gè)人信用信息的搜集和運(yùn)用要耗費(fèi)很大的財(cái)力物力，并且不一定能夠收集到完善的信息，因此，依靠市場(chǎng)機(jī)制的

45、方案難于推行。我國(guó)于2008年由國(guó)務(wù)院，明文規(guī)定賦予了人民銀行管理征信業(yè)的職能，這項(xiàng)規(guī)定表明了中央銀行將負(fù)責(zé)我國(guó)征信業(yè)的監(jiān)管工作。因此,我國(guó)可以考慮由人民銀行為主導(dǎo)建立一個(gè)立足金融，服務(wù)社會(huì)的個(gè)人征信系統(tǒng)，該系統(tǒng)不僅要監(jiān)督管理各銀行信貸決策和管理，還要為法律法規(guī)所允許各機(jī)構(gòu)以及群眾提供查詢服務(wù)。并且人民銀行主導(dǎo)建立的征信機(jī)構(gòu)必須是非盈利性的。 與此同時(shí)，我們還需更好的完善征信管理?xiàng)l例，并加強(qiáng)更多征信法規(guī)的出臺(tái)。以立法形式明確各方在征信體系建設(shè)中的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任；加強(qiáng)征信監(jiān)管制度建設(shè)，明確征信機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出機(jī)制，促進(jìn)征信市場(chǎng)健康發(fā)展盡快啟動(dòng)關(guān)于個(gè)人信息保護(hù)等相關(guān)法律法規(guī)的起草工作，

46、依法保護(hù)企業(yè)和個(gè)人合法權(quán)益。缺乏集中統(tǒng)一的信息管理系統(tǒng)是很多行業(yè)存在的問(wèn)題。這樣容易導(dǎo)致沒(méi)有一個(gè)有效的信息共享機(jī)制，信息分散，缺少有效的信息支持以處罰行業(yè)內(nèi)的失信行為，并且失信行為在行業(yè)內(nèi)屢禁不止，行業(yè)信用的建設(shè)受到了嚴(yán)重影響。因此在建設(shè)中國(guó)特色社會(huì)征信體系是，我們要牢牢堅(jiān)持公共征信機(jī)構(gòu)與私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)并存互補(bǔ)的征信體系格局；堅(jiān)持將市場(chǎng)化與政府干預(yù)相結(jié)合的征信體系建設(shè)；堅(jiān)持走吸收外國(guó)征信體系建設(shè)經(jīng)驗(yàn)與中國(guó)國(guó)情相結(jié)合的道路；堅(jiān)持維護(hù)國(guó)家信息安全與對(duì)外開(kāi)放相結(jié)合的征信業(yè)發(fā)展道路。（四）建立個(gè)人信用評(píng)估體系一個(gè)良好的信用評(píng)估體系能夠很好地加快我國(guó)消費(fèi)信貸領(lǐng)域的發(fā)展，有利于為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供基礎(chǔ)保障，利于改善社會(huì)信用現(xiàn)狀。1.選擇具體的客戶群。對(duì)不同客戶群體使用不同的平分準(zhǔn)則，是一家大型信用中介機(jī)構(gòu)的信用評(píng)估系統(tǒng)必須具備的，而對(duì)于一些小心的信貸一個(gè)，由于所能提供的信用產(chǎn)品少，所以其評(píng)分系統(tǒng)往往用于所有人。2定義正面行為和負(fù)面行為。什么樣的信用行為是可以被接受，什么樣的信用行為不能被接受，是信用評(píng)估體系中的核心內(nèi)容。例如,我們可以將可被接受定義為開(kāi)戶一年以上，并且無(wú)信用拖欠記錄。至于不被接受的行為我們可以將其定義為具有信用拖欠或者長(zhǎng)期未償還