民間借貸講稿

1、一、民間借貸期限是多久關(guān)于民間借貸的期限，借貸雙方可以約定還款期限，也可以不約定具體的還款期限。約定了具體的還款期限的，其訴訟時(shí)效為期滿之日起2 年。出借人應(yīng)當(dāng)在還款期至后2 年內(nèi)及時(shí)要求借款人清償，以防止因?yàn)樵V訟時(shí)效已滿而喪失勝訴權(quán)。生活中常見情況是出借方進(jìn)行過多次口頭催促還款，但由于沒有保留書面證據(jù) ，一旦面臨訴訟時(shí)在時(shí)效上就存在重大的舉證風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)有一個(gè)辦法可以輕而易舉解決這個(gè)問題，即“新桃”換“舊符”，如果在催促還款時(shí)借款人暫時(shí)無力清償借款，可以在訴訟時(shí)效將要屆滿前要求借款人重新出具借條，以新借條換取舊借條，這樣可以有效避免時(shí)效屆滿問題。對于沒有約定還款期限的借款，出借人可隨時(shí)要求借款

2、人清償，但要給予對方合理的準(zhǔn)備時(shí)間。二、民間借貸利息怎么算民間借貸有的自行約定了利息而有的沒有約定，對此法律上有何規(guī)定呢？根據(jù)我國民法通則及最高人民法院相關(guān)的司法解釋、合同法的相關(guān)規(guī)定，要分具體情況：1、雙方在借款合同或借條中約定了利息利率的情況：在計(jì)算利息時(shí)即按雙方約定寫明的利率計(jì)息，約定的利率可以高于銀行的利率，但法律對上限進(jìn)行了限制，超過限制以上的部分無效。上限最高不超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)），超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。另外，出借人不得將利息計(jì)入本金謀取高利。 如發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的， 不予保護(hù)。 在借款時(shí)將利息扣除的，應(yīng)當(dāng)按實(shí)際出借款數(shù)計(jì)息。2

3、、雙方在借款合同或借條中沒有約定或約定不明確致無法確定的情況：對此，我國法律規(guī)定在部分規(guī)定上是有沖突的，我國合同法第211 條規(guī)定，自然人之間 ( 即個(gè)人與個(gè)人之間) 的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。即只要借條上或借款合同上沒有寫要支付利息，那么出借方在還款期限內(nèi)不能要求支付利息。而最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行中華人民共和國民法通則若干問題的意見第124條規(guī)定，借款雙方因利率發(fā)生爭議，如果約定不明，又不能證明的，可以比照銀行同類貸款利率計(jì)息。同樣，在最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件若干意見第8 條規(guī)定，借貸雙方對有無約定利率發(fā)生爭議，又不能證明的，可參照銀行同類貸

4、款利率計(jì)息。因此，在實(shí)際案例中，到底是否支付利息，法院有自由裁量權(quán)，法官說了算，判決支付利息或不支付都是有法律依據(jù)的。3、明確約定的無息借款的情況：有約定償還期限而借款人不按期償還，或者未約定償還期限但經(jīng)出借人催告后，借款人仍不償還的， 出借人要求償付催告后利息的，應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)許，可參照銀行同類貸款的利率計(jì)息。三、民間借貸允許計(jì)算復(fù)利嗎對于民間借貸是否允許計(jì)算復(fù)利。對此我國現(xiàn)行立法規(guī)定并不明確。（一）、何謂“復(fù)利”復(fù)利是一種計(jì)算利息的方法。按照這種方法，利息除了會(huì)根據(jù)本金計(jì)算外，新得到的利息同樣可以生息，因此俗稱“利滾利”或“利疊利”。（二）、有關(guān)復(fù)利問題的立法現(xiàn)狀全國人大及其常委會(huì)制定的法律中沒有

5、關(guān)于復(fù)利的規(guī)定，有關(guān)復(fù)利的規(guī)定只是見諸于最高人民法院的司法解釋和中國人民銀行的規(guī)章上。 而中國人民銀行發(fā)布的規(guī)章， 在適用范圍上適用于銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款， 并不直接適用于民間借貸糾紛。 那么在處理民間借貸中的復(fù)利問題，只有適用最高人民法院的兩個(gè)司法解釋。然而這兩個(gè)司法解釋在表述的文本上是不統(tǒng)一的，在最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行中華人民共和國民法通則若干問題的意見（試行）第 125 條中規(guī)定： “公民之間的借貸，出借人將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的，不予保護(hù)”； 而在最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見第七條中規(guī)定： “出借人不得將利息計(jì)入本金謀取高利。 審理中發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的

6、， 其利率超出第六條規(guī)定的限度時(shí)， 超出部分的利息不予保護(hù)?！备鶕?jù)法律適用原則中關(guān)于同一制定機(jī)關(guān)制定的司法解釋，應(yīng)適用新法優(yōu)于舊法的原則。比較上述兩個(gè)司法解釋的出臺(tái)時(shí)間，則在處理民間借貸中的復(fù)利問題上應(yīng)適用1991 年 8月13 日頒布的最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見第七條的規(guī)定。（三）、民間借貸中復(fù)利應(yīng)予適當(dāng)保護(hù)在民間借貸糾紛中，當(dāng)事人就復(fù)利問題作出約定的，至債權(quán)人起訴時(shí)產(chǎn)生的利息總金額不超出法定利息的四倍時(shí)，可以予以保護(hù)； 超出法定利息四倍的部分，不予保護(hù)。需要特別說明的是， 保護(hù)的其實(shí)并非復(fù)利， 而是法律允許民間接待可以約定的適當(dāng)高于銀行利息的部分。 換而言之， 復(fù)利僅是

7、一種利息計(jì)算方法， 只要按照該方法計(jì)算出來的利息總額不超過法定利息的四倍，即受法律保護(hù)。四、民間借貸還是非法集資？案例：習(xí)某所在的公司是搞建筑工程的， 因資金緊張， 公司以內(nèi)部借款形式向一些職工籌資金，公司一方向習(xí)某借了十幾萬，開具了借款收據(jù)，并口頭承諾兩個(gè)月內(nèi)還本付息。兩個(gè)月過去了， 習(xí)某向公司催款數(shù)次未果， 后向法院起訴， 公司一方卻辯稱是向不特定職工集資，而不屬于借貸。 習(xí)某這樣的情況是屬于民間借貸還是屬于非法集資？我國法律對此是如何規(guī)定的？根據(jù)最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)的規(guī)定，公民與非金融企業(yè) （以下簡稱企業(yè)） 之間的借貸屬于民間借貸， 只要雙方當(dāng)事人

8、意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效。但是具有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無效：（ 1）企業(yè)以借貸名義向職工非法集資；（ 2）企業(yè)以借貸名義非法向社會(huì)集資；（ 3）企業(yè)以借貸名義向社會(huì)公眾發(fā)放貸款等。針對案例中的情況， 公司以內(nèi)部借款形式向不特定職工籌錢不屬于企業(yè)以借貸名義向職工非法集資，也不是非法向非特定對象的社會(huì)公眾集資，是屬于我國法律規(guī)定的民間借貸。五、出具欠條要注意什么？（1）出具欠條時(shí)應(yīng)當(dāng)注意如下事項(xiàng)：1、主體要將債權(quán)、 債務(wù)關(guān)系的主體表達(dá)清楚，即誰是債權(quán)人誰是債務(wù)人（注意借詞的歧意） 要明確；自然人為主體時(shí)， 應(yīng)核對其身份證上姓名， 條件許可時(shí)應(yīng)在欠條上抄錄居民身份證號(hào)； 法人單位為主體時(shí)，應(yīng)蓋上

9、單位公章。2、客體數(shù)額單位要明確，數(shù)額應(yīng)用中文繁體字書寫，分比應(yīng)明確百分比、千分比、萬分比。3、內(nèi)容表達(dá)清楚，注意避免歧義。應(yīng)將歸還日期明確，如有利息約定，應(yīng)寫明，否則依法視為無利息，如有違約金約定，應(yīng)寫明。如有擔(dān)保人，應(yīng)注明擔(dān)保方式，并寫明擔(dān)保人。（2）借條與欠條的區(qū)別有哪些？1、含義不同借條是借、 貸雙方在設(shè)立權(quán)利義務(wù)關(guān)系時(shí)，由債務(wù)人向債權(quán)人出具的債權(quán)憑證。借條因借貸而產(chǎn)生， 有特定的借款事實(shí)，是由債權(quán)人將自己的錢借給債務(wù)人而引起的。欠條是對債權(quán)債務(wù)主體雙方經(jīng)濟(jì)往來的一種結(jié)算，表明因買賣、 承攬等關(guān)系的清算，而形成的一種新的純粹的債權(quán)和債務(wù)關(guān)系?？梢哉f借條證明借款關(guān)系，欠條證明欠款關(guān)系；借

10、款肯定是欠款，但欠款則不一定是借款。2、形成原因不同借款形成的原因是特定的借款事實(shí)； 欠條形成的原因很多， 如因買賣產(chǎn)生的欠款， 因勞務(wù)產(chǎn)生的欠款，因損害賠償產(chǎn)生的欠款、因企業(yè)承包產(chǎn)生的欠款等等。3、訴訟時(shí)效起始期間不同未規(guī)定具體還款期限的借條及欠條的訴訟時(shí)效不同。對于沒有還款期限的借條，屬于雙方對債務(wù)的履行約定不明。根據(jù)法律規(guī)定履行期限不明確的，債務(wù)人可以隨時(shí)向債權(quán)人履行義務(wù)， 債權(quán)人也可以隨時(shí)要求債務(wù)人履行義務(wù)，但應(yīng)當(dāng)給對方必要的準(zhǔn)備時(shí)間。我國法律規(guī)定：訴訟時(shí)效期間從知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時(shí)計(jì)算。但是，從權(quán)利被侵害之日起超過二十年的， 人民法院不予保護(hù)。 有特殊情況的， 人民法院可以延

11、長訴訟時(shí)效期間。 由此可見，債權(quán)人將自己的錢借給債務(wù)人時(shí)， 債權(quán)人的權(quán)利只有在其要求債務(wù)人償還而被債務(wù)人拒絕時(shí)才被侵害， 所以訴訟時(shí)效期間應(yīng)從債務(wù)人拒絕償還之次日起開始計(jì)算。對于沒有履行期限的欠條， 在債務(wù)人出具欠條時(shí)，債權(quán)人就應(yīng)當(dāng)知道自己的權(quán)利已經(jīng)受到了侵害，因此，權(quán)利人應(yīng)當(dāng)在欠條出具之日起兩年內(nèi)向人民法院主張權(quán)利，也就是說， 沒有履行期限的欠條從出具之日起計(jì)算訴訟時(shí)效。4、債權(quán)人的舉證責(zé)任和訴訟風(fēng)險(xiǎn)不同當(dāng)借條持有人憑借條向法院起訴后，由于通過借條本身較易于識(shí)辨和認(rèn)定當(dāng)事人之間存在的借款事實(shí)， 借條持有人只需向法官簡單地陳述借款的事實(shí)經(jīng)過即可，合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)。 對方如要抗辯很困難，

12、并且要提出相應(yīng)的抗辯證據(jù) 。但是， 當(dāng)欠條持有人憑欠條向法院起訴后，欠條持有人必須向法官陳述欠條形成的事實(shí)。如果對方對此事實(shí)進(jìn)行否認(rèn)，抗辯，欠條持有人必須進(jìn)一步舉證證明欠條形成的事實(shí)。如違背國家禁止性規(guī)定從事的交易行為無效，象賭博負(fù)債形成的欠條依法不能成為權(quán)利主體主張權(quán)利的憑證。因此，手持欠條、借條的債權(quán)人面臨的訴訟風(fēng)險(xiǎn)也表現(xiàn)出較大的差異性。這就要求我們注意，在他人出具條據(jù)時(shí)要寫明是欠款還是借款，要注明出借人、借款人、欠款人、借（欠）款時(shí)間、借（欠）款金額、金額大寫、還款時(shí)間、簽字、捺印等要素，這樣在出現(xiàn)糾紛時(shí)，法院可以結(jié)合具體案情，作出正確的處理，維護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)利。出師表兩漢：諸葛亮先帝

13、創(chuàng)業(yè)未半而中道崩殂， 今天下三分， 益州疲弊， 此誠危急存亡之秋也。然侍衛(wèi)之臣不懈于內(nèi)，忠志之士忘身于外者，蓋追先帝之殊遇，欲報(bào)之于陛下也。誠宜開張圣聽，以光先帝遺德，恢弘志士之氣，不宜妄自菲薄，引喻失義，以塞忠諫之路也。宮中府中，俱為一體；陟罰臧否，不宜異同。若有作奸犯科及為忠善者，宜付有司論其刑賞，以昭陛下平明之理；不宜偏私，使內(nèi)外異法也。侍中、侍郎郭攸之、費(fèi)祎、董允等，此皆良實(shí)，志慮忠純，是以先帝簡拔以遺陛下：愚以為宮中之事，事無大小，悉以咨之，然后施行，必能裨補(bǔ)闕漏，有所廣益。將軍向?qū)?，性行淑均，曉暢軍事，試用于昔日，先帝稱之曰愚以為營中之事，悉以咨之，必能使行陣和睦，優(yōu)劣得所?！澳?”，是以眾議舉寵為督：親賢臣，遠(yuǎn)小人，此先漢所以興隆也； 親小人， 遠(yuǎn)賢臣，此后漢所以傾頹也。 先帝在時(shí)，每與臣論此事， 未嘗不嘆息痛恨于桓、 靈也。侍中、尚書、長史、參軍，此悉貞良死節(jié)之臣，愿陛下親之、信之，則漢室之隆，可計(jì)日而待也。臣本布衣，躬耕于南陽，茍全性命于亂世，不求聞達(dá)于諸侯。先帝不以臣卑鄙，猥自枉屈，三顧臣于草廬之中，咨臣以當(dāng)世之事，由是感激，遂許先帝以驅(qū)馳。后值傾覆，受任于敗軍之際，奉命于危難之間，爾來二十有一年矣。先帝知臣謹(jǐn)慎，故臨崩寄臣以大事也