2018版_自考_《銀行信貸管理學》_各章小結(jié)

1、實用標準文案精彩文檔銀行信貸管理學各章小結(jié)第一章緒論1 1、信貸是從屬于商品貨幣關系的一種行為。具體是指債權(quán)人貸出貨幣，債務人按約 定期限償還，并支付給貸出者一定利息的信用活動。信貸有廣義和狹義之分。本課程 所研究的信貸是廣義的信貸。2 2、信貸的基本特_信貸是價值的單方面的運動; 信貸信貸是有償?shù)膬r值運動。從微觀角度看，信貸資金的兩部分構(gòu)成表現(xiàn)為：資金來源，包括各項存款、|從債券市場上獲取資金、向中央銀行借款、同業(yè)|信貸資金的基本特點是：信貸資金是一種所有權(quán)和使用權(quán)相分離的資金信貸資金是一種具有價格的資金；信貸資金是一種有期限約定的資金；信貸資金是一種具有特殊運動形式的資金。6 6、信貸資金

2、的運動形式,可以用二重支付與二重歸流（回流）的形式來描述。由于 信息不對稱現(xiàn)象而出現(xiàn)道德風險和逆向選擇，I I 導致信貸資金運動中的風險加大。風廠 控制與管理成為信貸資金管理中的重要內(nèi)容。7 7、信貸資金的有效運行需要良好的內(nèi)部條件和外部環(huán)境。信貸資金運行的內(nèi)部條件包括銀行信貸資金經(jīng)營與管理水平以及銀行自身的風險|管理水平信貸資金運行的外部環(huán)境包括社會生產(chǎn)與流通的運行、社會信用制度的建立與健 全、法律制度環(huán)境的建立與健全、金融市場的發(fā)展、中央銀行或有關金融監(jiān)管部門的 信貸政策和信貸管理制度。8 8、建立健全社會信用制度對銀行信貸資金運行是十分必需的。我國應該特別注意社會 信用制度的建設。9 9

3、、信貸管理是指為了提高信貸資金的經(jīng)濟效用，運苗種方法或手段對國民經(jīng)濟活 動過程中的資金借貸關系進行組織、疏導、調(diào)節(jié)和控制的活動。是需要償還的價值運動；“信用是日-是資存款和同業(yè)拆借、其;他資金來源、 銀 亍資本金二是資金運用,包括各項貸款、證正券投資、 在中央銀行3 3、信貸是伴隨著商品經(jīng)濟產(chǎn)生、發(fā)展而產(chǎn)生和發(fā)展起來的，信貸是商品貨幣關系的必然產(chǎn)物的資產(chǎn)。業(yè)借出、其他資金運用。實用標準文案精彩文檔信貸管理的目標是銀行信貸管理所應達到的預定標準和要求。確定信貸管理目標_ 的基本要求是：I I 充分發(fā)揮信貸資金的經(jīng)濟杠桿作用合理確定貸款投向，提高信貸資金的使用效 率，管理、控制信貸資金運用風險。I

4、 II I。、信貸資金管理的基本內(nèi)容包括兩大部分，一是信貸關系的管理；二是信貸資金來 源與運用的管理。其中，信貸關系主要包括銀行與公共利益的關系，銀行與客戶的關系，銀行與金 口 融監(jiān)管部門的關系、銀行與同業(yè)的關系、銀行與金融市場的關系、銀行信貸資金來源 二 與運用的關系。銀行在處理每一種不同關系時，需要根據(jù)相應的原則和管理辦法進行。IIII、 信貸資金管理的作用在于：籌集和運用信貸資金; ;促進銀行改善信貸業(yè)務經(jīng)營管理，增加收益并控制銀行風險；促進社會經(jīng)濟的發(fā)展和進步；調(diào)節(jié)社會經(jīng)濟活動；反映和監(jiān)督經(jīng)濟活動。1212、我國信貸資金管理體制的演變過程，包括四個主要階段，即“統(tǒng)收統(tǒng)支”階段; “ 額

5、包干”階段;| “實貸實存”階段和資產(chǎn)負債比例管理階段。3 3、我國銀行業(yè)自 2020。6 6 年開始實行的商業(yè)銀行風險監(jiān)管核心指標分為三個層次： 風險水平、風險遷徙、|風險抵木門個層次均有具體的衡量指標。第二章銀行存款管理_ _1 1、銀行存款由酈、期限、支取方式和附加服務等四個基本要素所構(gòu)成2 2、按不同標準可以將銀行存款劃分為不同的種類。如：_按存款人的經(jīng)濟性質(zhì)可劃分為企業(yè)存款、財政存款、機關團體存款、儲蓄存款、農(nóng)業(yè)存款和同業(yè)存款按存款期限可劃分為活期存款、定期存款、定活兩便存款;按存款幣種不同可劃分為本幣存款和外幣存款最有意義的存款劃分方式是以存款期限劃分和以存款人經(jīng)濟性質(zhì)劃分相結(jié)合的

6、方式3 3、銀行存款對銀行職能的實現(xiàn)擴大信貸資金來源、拓展貸款業(yè)務、與社會各界建 立廣泛聯(lián)系以及保持穩(wěn)健經(jīng)營具有重要意義。4 4、銀行加強存款管理應實現(xiàn)的目標:存款的增長率; 存款的穩(wěn)定率; 存款的運用率; 降低存款的成本率 5 5、為合理有效地吸收存款，運用存款，銀行必需注重存款規(guī)模的適度控制和存款結(jié) 構(gòu)的優(yōu)化組合。擴大提高調(diào)節(jié)實用標準文案精彩文檔6 6、銀行存款的重要性，決定了銀行存款應實行層級分類管理： 中央銀行對商業(yè)銀行存 款管理；商業(yè)銀行對企業(yè)存款和儲蓄存款的管理。7 7、銀行存款成本是一個綜合性的概念。要有效的控制存款成本必需了解銀行成本控制 的特殊性和存款總量、結(jié)構(gòu)與存款成本的關

7、系。第三章銀行非存款資金管理_1 1、銀行的非存款性資金是指銀行除存款以外的其他各種借入資金。銀行非存款性資金與存款性資金的區(qū)別在于： 一是為“主動型負債”二是風險較大 銀行的非存款資金主要包括短期借入資金與長期借入資金兩種形式。2 2、銀行借入非存款資金的意義在于：可以提高商業(yè)銀行的資金營運和管理效率;可以增加銀行的資金來源，|擴大銀行的經(jīng)營規(guī)模 T 加強銀行與外部的聯(lián)系和交 往;有利于滿足銀行業(yè)務經(jīng)營的各種需要3 3、同業(yè)拆借產(chǎn)生于存款準備金制度的實施，也被稱為“超額準備金的借貸”同業(yè)拆借的基本特點是：同|業(yè)性與批發(fā)性;同業(yè)拆借包括多種方式。其程序包括協(xié)商成交、簽訂協(xié)議、交割資金、還本 驟

8、。在同業(yè)拆借的過程中，銀行需要根據(jù)具體情況，對拆借資金比例、期限 進行分析和控制。5 5、 同業(yè)拆借市場是我國發(fā)展較早， 目前交易規(guī)模較大并且已經(jīng)真正形成市場機制的一 種貨幣市場。6 6、回購協(xié)議是交易雙方以債券為權(quán)利質(zhì)押的一種短期資金融通業(yè)務?；咎攸c是：期限長短不一鼻易對象多為政府債券 |;|風險較低,利率比同業(yè)拆 借市場的利率要低訂成交方式多樣；交易金額一般較大?；刭弲f(xié)議的交易對象主要是政府債券。銀行利用政府債券進行回購交易，具有積 極意義。參于回購交易的機構(gòu)，既包括金融機構(gòu)，也包括非金融機構(gòu)?；刭徑灰字饕?采用詢價方式，自主談判，逐筆成交；一般需要訂立書面合同。7 7、我國回購市場發(fā)展

9、歷經(jīng)曲折。_目前，回購協(xié)議與同業(yè)拆借、現(xiàn)券買賣業(yè)務已經(jīng)共同成為我國銀行間市場的主要業(yè)務?；刭弲f(xié)議還被中央銀行作為宏觀調(diào)控的工具公開市場上廣泛使用。8 8、向中央銀行借款，是銀行獲得短期資金來源的重要渠道， 主要包括再貸款和再貼現(xiàn) 兩種形式。銀行向中央銀行借款的數(shù)量，在很大程度上取決于中央銀行宏觀調(diào)控的政策意圖，還取決于銀行對各種可獲得資金渠道的比較以及銀行資金運用的用途與方向。行融資的主要渠道。短期撲生與主動性；市:場 匕與咼效率；付息等步以及丿風險交易的無擔保性;不、需要向中央銀行交納內(nèi)法定存款準備金。04 4、同業(yè)拆借的基本原則是:公平自愿、誠,言自律、風險自擔。依據(jù)不同的劃分標準,實用標

10、準文案精彩文檔1010、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)與轉(zhuǎn)貸款，與銀行在遇到資金臨時短缺時籌集資金的途徑之一，是發(fā)生在 銀行與同業(yè)之間的融資活動。1111、 從國際金融市場借款也是銀行取得非存款資金的渠道。目前，世界上最具規(guī)模、 最有影響的國際金融市場是歐洲貨幣市場 E 要原因在于其是一個自由開放、富有競 爭力的市場。1212、 、結(jié)算過程中的短期資金占用，是銀行在辦理各種結(jié)算業(yè)務的過程中形成的，主要 表現(xiàn) 1313、銀行短期非存款資金的經(jīng)營策略包括，包括：根據(jù)時機，選擇適宜的短期非存款 資金的數(shù)量與來源渠道；對短期非存款資金進行一定的規(guī)?？刂疲淮_定合理的短期非 存款資金的結(jié)構(gòu)短期非存款資金的管理要點是：主動把握短期

11、非存款資金的期限和金額；將短期 借款的到期時間與金額與存款的增長規(guī)律相協(xié)調(diào)，耕將短期借款控制在而可以承受 的范圍之內(nèi)；通過各種方法將短期借款的對象和金額分散化等。| 1414、金融債券是指由銀行或者非銀行金融機構(gòu)為了籌集中長期資金而向社會公開發(fā)行 的一種債務憑證。與傳統(tǒng)的籌資方式相比較，發(fā)行金融債券這種籌資方式在籌資目的、 籌資機制、籌資效率、資金的穩(wěn)定性以及資金的流動性等方面具有其自身的特點。當 然這種方式也存在一些缺陷。發(fā)行金融債券的功能包括：使銀行突破了原有存貸關系的束縛；|可以提高銀行籌 資的速度、數(shù)量以及資金利用效率 4 4 商業(yè)銀行業(yè)務“推陳出新”和進行資產(chǎn)負債管理 的重要工具。|

12、1515、 金融債券主要包括資本性債券、一般性債券和國際金融債券三大類型。1616、 金融債券的發(fā)行方式多種多樣。在金融債券發(fā)行前，需要做好以下工作：信用等級，進行發(fā)行數(shù)額的認可和投資范圍的確 金融債券的發(fā)行價格。金融債券在進行發(fā)行管理時，要做好以下幾點：做好市場調(diào)查；掌握發(fā)行時間和 發(fā)行選擇做好債券發(fā)行和資金使用的銜接 4 4 立和完善相應的信息披露制度。1717、我國在金融債券的發(fā)行類型、發(fā)行范圍以及發(fā)行方式等方面，具有一定的特點。第四章銀行貸款一般管理1 1、借款人與貸款人作為銀行貸款中的資金需求者與資金供應者，既享有相應的權(quán)力, 又必須承擔相應的義務和責任，同時也應遵循一些限制性條款。

13、2 2、 貸款原則是指銀行對貸款人發(fā)放貸款的基本原則， 是銀行和貸款人都必須共同遵 守的行為準則,也是約束銀行貸款活動的行為規(guī)范。貸款的發(fā)放與使用應當遵循安全 性、流動性效益性的原則。從總體上看，這三項原則是統(tǒng)一的，安全性是關鍵，流 動性是條件，效益性是目標。但這三項原則之間往往又存在矛盾。要通過不同經(jīng)營環(huán) 境，不同經(jīng)營條件下側(cè)重點的不同選擇，實現(xiàn)安全性、流動性、效益性的動態(tài)平衡。 （安全性關鍵：流動性一條件：效益性一目標。）3 3、貸款政策是銀行為指導貸款決策而制定的規(guī)則和程序。貸款政策的基本內(nèi)容包括貸款的經(jīng)營方針及經(jīng)營目標、貸款的發(fā)展戰(zhàn)略、貸款的法律I I S貸款的規(guī)模、貸款結(jié)構(gòu)、貸款工作

14、規(guī)程與權(quán)限劃分、貸款抵押與擔保、貸款定8 8 項內(nèi)容）4 4、貸款的基本要素包括：貸款用途、貸款方式匚款方法飛款期限和貸款利率等。5 5、貸款種類的劃分是貸款管理的基礎，貸款的科學管理需要對貸款進行科學的分類。B實用標準文案精彩文檔A,A,按銀行發(fā)放貸款的自主程度分類，銀行貸款可以分為自營貸款、委托貸款B,B,按期限分類可以分為不定期貸款和定期貸款C,C, 按保障條件分類可分為信用貸款、擔保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。D,D, 按貸款的質(zhì)量或風險程度分類可分為正常貸款、關注貸款、次級貸款可疑貸款、 損失貸款等 5 5類。E,E, 按照貸款的用途分類通常有兩種分類方法：一是按照貸款對象的部門來分類，分為工業(yè)

15、貸款、商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、科技貸款和 消費貸款;二是按照貸款的具體用途來劃分，一般分為流動資金貸款和固定資金貸款。F,F, 按照償還方式的不同分類，可分為一次性償還和分期償還兩種。6 6、貸款程序是指銀行貸款從發(fā)放到收回貸款的規(guī)范化程序。_規(guī)范的貸款的基本程序是： 貸款申請;對借款人的信用等級評估；貸款調(diào)查忌款審批冋訂借款合同；貸款發(fā) 口 放；貸后檢查;|貸款歸還。|在貸款工作過程中的各種重要手續(xù)及其結(jié)果，都應當形成 書面文件，既作為法律依據(jù)，又作為資料檔案，以備考察。第五章銀行貸款管理制度1 1、貸款卡是中國人民銀行統(tǒng)一印制的，發(fā)給注冊地貸款人的磁條卡，是貸款人憑以向 各金融機構(gòu)申請辦理信貸

16、業(yè)務的資格證明。貸款卡作為銀行信貸登記咨詢管理系統(tǒng)實 施的重要載體，它的使用貫穿整個系統(tǒng)實施的各個環(huán)節(jié)。2 2、 貸款授權(quán)是指貸款授權(quán)主體就貸款業(yè)務經(jīng)營和管理中的有關權(quán)力事項，對貸款授權(quán) 對象所作出的一定限制性規(guī)定，主要表現(xiàn)為對貸款授權(quán)對象資格的認定、對貸款授權(quán) 對象權(quán)力范圍的界定、對貸款授權(quán)對象權(quán)力大小的限定，以及貸款授權(quán)主體管理貸款 授權(quán)事項的某些原則等。3 3、授信是指銀行向客戶直接（實有授信） 提供資金支持（客戶需要按約定的利息和期限還本付息），或?qū)蛻粼谟嘘P經(jīng)濟活動中的信用 （客戶履行債務、責任的能力和誠信 等）向第三方作出保證（或有授信）的行為。授信可以分為實有授信和或有4 4、統(tǒng)

17、一授信是指銀行作為一個整體，集中統(tǒng)一地識別、管理客戶的整體信用風險，統(tǒng)一地向客戶提供具體授信支持,下集中的管理、控制具體授信業(yè)務風險。統(tǒng)一授信的原則包括：授信主體的統(tǒng)一、授信形式的統(tǒng)一、授信幣種統(tǒng)一、授信對象I I統(tǒng)一。5 5、貸款管理責任制，是在貸款經(jīng)營、管理、決策的過程中建立的責任制度體系，形成 相互制約、責權(quán)分明的合理機制，從而促進信貸管理的科學性，有效的防范和化解信貸風險。貸款管理責任制實質(zhì)上是銀行在信貸業(yè)務經(jīng)營過程中進行內(nèi)部控制的一種形式，是銀行關于貸款管理方面的一種內(nèi)控制度。卞款管理責任制主要有貸款管理行長I I負責制：貸款審批責任制制、信貸工作崗位責任制、貸款第一責任人制、對大額

18、貸款人 建立駐廠信貸員制度和離職審計制等。第六章銀行貸款信用分析1 1、商業(yè)銀行的主要盈利來自貸款。言用分析作為評判企業(yè)按借款合同償還貸款本息 的意愿和能力的一項信貸管理工作，是商業(yè)銀行貸款的核心內(nèi)容。E款的成敗和信貸 資產(chǎn)的質(zhì)量在很大程度上取決于銀行信用分析是否科學可靠和分析工作是否完善健 全。實用標準文案精彩文檔2 2、 信用分析的重點是借款人的償債能力。目前我國商業(yè)銀行的信用分析包括三部分 內(nèi)容：一是借款人信用評價；二是賬務分析;；三是對借款人非賬務因素的分析。3 3、 對借款人信用的評價是對借款人道德品格、資本實力、還款能力、擔保、環(huán)境條件及事業(yè)的連續(xù)性等系統(tǒng)分析，以確定是否給以貸款及

19、相應的4 4、 財務報表分析是以企業(yè)財務報表為主要依據(jù)，運用一定的財務分析方法，對企業(yè)的財務過程和結(jié)果進行研究和評價， 以分析企業(yè)財務狀況、|盈利能力、|資金使用效率、 償債能力以及凈現(xiàn)金流量等，并由此預測企業(yè)發(fā)展變化趨勢，從而為貸款決策提供依 據(jù)。5 5、非財務因素分析是對貸款企業(yè)財務報表以外的信息和能力進行分析和評價。_它包括 的內(nèi)容比較多，比如行業(yè)風險因素、經(jīng)營風險因素、管理風險因素、|企業(yè)還款意愿等。6 6、企業(yè)信用評級是指運用統(tǒng)一、規(guī)范的評價方法，對企業(yè)一定經(jīng)營期間內(nèi)的償債能力 和意愿，進行定性和定量分析，從而對客戶的信用等級做出真實、客觀、公正的綜合 評判。信用評級指標體系由指標和

20、權(quán)重兩部分組成。評級指標分為基本指標修正 標、評議指標三個層次。基本指標反應客戶信用評級內(nèi)容的基本情況。修正指標是依 據(jù)客戶有關實際情況對基本指標評級結(jié)果進行逐一修正。評議指標是對影響客戶信用 等級的非定量因素進行判斷分析。第七章銀行貸款擔保管理1 1、貸款擔保是更廣義的債務擔保的一種。 債務擔保是指法律為保障特定債務人利益的 實現(xiàn)而特別規(guī)定的以第三人的信用或者以特定財產(chǎn)保障債務人履行債務，保障債權(quán)人實現(xiàn)債權(quán)的制度。具體到貸款擔保，是為了提貸款償還的可能性，降低銀行貸款的損 失風險，由借款人或第三方對貸款本息的償還提供的一種保障手段，它是保障銀行債 權(quán)實現(xiàn)的法律措施。2 2、 保證，是指保證人

21、和債權(quán)人約定，當債務人不履行債務時，由保證人按約定履行I債務或者承擔責任的行為?？梢宰霰ＷC人的必須是具有代為清償債務能力的法人、其它組織或公民。_3 3、 抵押是指借款人或第三人不轉(zhuǎn)移財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔保。抵押物 是指借款人的經(jīng)貸款人認可作為貸款抵押的財產(chǎn)。在正式確認抵押物前，銀行必須依 據(jù)抵押物選擇的原則，對抵押物共性和特殊性的內(nèi)容進行認真的審查和選擇，從而合 理確定抵押物。4 4、質(zhì)押是指出質(zhì)人（貸款人或擔保人）將作為質(zhì)押物的財產(chǎn)交給質(zhì)權(quán)人（貸款人） 并由其占有，以作為債務清償?shù)膿！Ｙ|(zhì)押分為動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。5 5、辦理貸款擔保應當嚴格遵守擔保法的原則、方法和有關規(guī)定，保

22、證貸款擔保具有1第八章銀行短期貸款管理1 1、短期貸款是指商業(yè)銀行發(fā)放的期間在 1 1 年以內(nèi)（含 1 1 年）的貸款，主要用途是解 決借款人短期資金的需求。短期貸款的特點是：期限短、流動性強；周轉(zhuǎn)快，比較靈 活；需要量大，收回比較容易。我國目前發(fā)放的短期貸款主要表現(xiàn)為流動資金貸款形 式。2 2、短期貸款的種類很多。本意主要介紹的短期貸款類型包括：周轉(zhuǎn)貸款、臨時貸款、 透支貸款、結(jié)算貸款、其它短期貸款。（各有特點和要求。）實用標準文案精彩文檔3 3、短期貸款的操作流程包括申請、調(diào)查、審查和審批、發(fā)放和收回等幾個基本環(huán)節(jié)。 每個環(huán)節(jié)都有一些具體的要求。4 4、票據(jù)是具有一定流動性的債務憑證。根據(jù)

23、性質(zhì)不同，可以將票據(jù)分為以下三大類： 支票、本票和匯票。5 5、 票據(jù)承兌，是指匯票的付款人承諾在票據(jù)到期日支付匯票金額的票據(jù)行為。票據(jù)承 兌的方式，有一般承兌和保留承兌兩種形式。6 6、票據(jù)貼現(xiàn)，是指持票人將未到期的票據(jù)轉(zhuǎn)讓給銀行， 銀行按票面金額扣除貼現(xiàn)利息 后，將余額付給持票人的一種行為。票據(jù)貼現(xiàn)不僅是一種的票據(jù)行為，也是一種特殊 的銀行貸款形式。7 7、票據(jù)貼現(xiàn)和銀行貸款相比，具有不同的特點。主要表現(xiàn)在：受信對象不同、債權(quán)債 務關系不同，資金的流動性不同，資金的規(guī)模和期限不同，計收利息的時間和標準不 同，資金適用范圍不同。8 8、在進行票據(jù)貼現(xiàn)的過程中，銀行需要注意票據(jù)貼現(xiàn)的期限和額度

24、。 同時還要注意對 票據(jù)貼現(xiàn)行為進行相應的管理。第九章銀行中長期貸款管理1 1、中長期貸款是指期限在 1 1 年以上的貸款。銀行中長期貸款對促進經(jīng)濟發(fā)展和提高 人民生活水平都起著重要作用，中長期貸款有自己獨特的特點，所以對中長期貸款的 管理既要符合商業(yè)銀行貸款管理原則，更要服從國家宏觀經(jīng)濟調(diào)控需要，具有比短期 貸款更為嚴格的要求。2 2、中長期貸款主要包括房地產(chǎn)開發(fā)貸款、項目貸款、技術(shù)改造貸款、基本建設貸款、 科技開發(fā)貸款、中期流動資金貸款等。3 3、中長期貸款的操作流程包括：中長期貸款的申請、中長期貸款的調(diào)查、中長期貸款 的審批、中長期貸款的發(fā)放、中代期貸款的貸后管理。4 4、中長期貸款項目

25、評估是以項目可選性評估研究報告為基礎， 根據(jù)國家現(xiàn)行方針政策、 財稅制度以及銀行信貸政策的有關規(guī)定，結(jié)合通過調(diào)研得來的項目生產(chǎn)經(jīng)營資料，從 技術(shù)、經(jīng)濟等方面對項目進行科學審查和評估的一種理論和方法。5 5、進行中長期貸款項目評估有利于銀行正確選擇貸款項目、防范貸款風險、提高貸款項目的經(jīng)濟效益。貸款項目評估的主要內(nèi)容包括項目建設必要性評估；項目建設條件 評估；生產(chǎn)工藝技術(shù)評估；借款人的人員情況和管理水平評估；項目財務評估；貸款 擔保評估；國家經(jīng)濟效益評估和貸款項目總評估。第十章銀行外匯貸款管理1 1、 外匯貸款是指商業(yè)銀行根據(jù)國家經(jīng)濟建設的需要，把籌措的外匯資金，以有償?shù)姆?式發(fā)放分配給需要外匯

26、資金的企業(yè)，支持企業(yè)從國外引進技術(shù)、設備或購買國內(nèi)緊缺的原材料，或以辦理出口信貸的方式，支持機械、船舶和專有技術(shù)的出口。2 2、轉(zhuǎn)貸款又叫境外籌資轉(zhuǎn)貸款，是指商業(yè)銀行接受客戶的委托，以自己的名義與外國 出口信貸機構(gòu)、商業(yè)銀行、投資銀行或其它金融機構(gòu)籌資，并將所籌借的資金轉(zhuǎn)貸給 客戶，以便為項目引進技術(shù)、設備或服務等活動提供融資的一種信貸業(yè)務。境外轉(zhuǎn)貸 款按轉(zhuǎn)貸銀行從境外籌資的來源的方式，可以分為政府貸款、出口信貸、政府混合貸 款國際金融組織貸款等。實用標準文案精彩文檔3 3、 國際銀行貸款是指由不同國家的多家銀行組成的銀行集團采用同一貸款協(xié)議，按商定的期限和條件向同一借款人提供融資的貸款方式。

27、目前國際資本市場借貸總額的6060 %以上是國際銀團貸款，國際銀團貸款已經(jīng)成為國際中長期貸款的重要形式。國際銀團貸款具有籌資金額大，貸款期限長；貸款用途不受限制；管理方便；可 減輕銀行的資金壓力和貸款風險等特點。國際銀團貸款按貸款期限可分為定期貸款和 循環(huán)貸款；按貸款方式可分為直接銀團貸款和間接銀團貸款；按信用保證可以分為承 包銀團貸款，非承包銀團貸款和部分承包銀團貸款。4 4、 國際貿(mào)易融資是指銀行對客戶提供的進出口貿(mào)易項下的信貸支持，它包括一系列為 從事出口貿(mào)易的客戶設計的融資手段，以滿足客戶在貿(mào)易過程中各階段的融資需要。國際貿(mào)易融資按融資期限可分為短期貿(mào)易融資和中長期貿(mào)易融資。國際貿(mào)易融

28、資按貿(mào) 易方向可以分為進口貿(mào)易融資和出口貿(mào)易融資。進口貿(mào)易融資的品種主有要信用證開證、進口押匯，進口托收押匯，提供擔保等。 出口貿(mào)易融資品種主要有打包貸款、出口押匯、保理業(yè)務、出口托收押匯、票據(jù)貼現(xiàn)第十一章 銀行的中小企業(yè)貸款管理1 1、 銀行中小企業(yè)貸款是指銀行面向中小企業(yè)發(fā)放的貸款，是按貸款對象細分的一類工 商企業(yè)貸款。中小企業(yè)的界定有各種不同的標準，目前我國主要以企業(yè)的銷售額、雇 員人數(shù)、總資金等客觀指標為標準進行劃分。2 2、 中小企業(yè)貸款是近年來我國銀行業(yè)的熱點，中小企業(yè)貸款在信貸資產(chǎn)組合、風險分 散、貸款定價、增加交叉經(jīng)營機會等方面對銀行降低貸款風險，提高資本回報水平有 著積極正面

29、的影響。3 3、 為有效緩解中小企業(yè)信貸過程中的信息不對稱問題，銀行開出基本不同種類信息的 多種信貸技術(shù)，按信貸決策所依賴的關鍵信息的種類，信貸技術(shù)可心歸為兩大類，即關系型信貸技術(shù)和交易型信貸技術(shù)。4 4、 由于中小企業(yè)貸款有著與大型企業(yè)貸款不同的特點，因此，商業(yè)銀行開展中小企業(yè) 貸款應有與之相適應的管理機制，做到程序可簡、條件可調(diào)、成本可算、利率可浮、風險可控、責任可分。商業(yè)銀行中小企業(yè)授信六項機制包括利率的風險定價機制，獨立核算機制，高效的審 批機制，激勵約束機制，專業(yè)代的人員培訓機制和違約信息的通報機制。5 5、 中小企業(yè)貸款的操作程序與一般工商企業(yè)貸款基本相同，主要包括貸前盡職調(diào)查-

30、貸款審批-貸款發(fā)放-貸后管理四個基本步驟，但在具體內(nèi)容上與大型企業(yè)貸款存在 差異。第十二章銀行個人貸款管理1 1、個人貸款業(yè)務是商業(yè)銀行等金融機構(gòu)為滿足個人客戶的資金需求而發(fā)放的一種貸 款，是銀行貸款業(yè)務的組成部分。與其他形式的貸款相比較，個人貸款在貸款對象、 貸款用途、貸款金額、貸款期限、貸款利率以及貸款風險各方面都個有自身明顯的特 點。2 2、 個人貸款業(yè)務是現(xiàn)代市場經(jīng)驗發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。個人貸款在現(xiàn)代市場經(jīng)濟環(huán) 境中實用標準文案精彩文檔不斷的成熟完善，對于市場經(jīng)濟發(fā)發(fā)展以及商業(yè)銀行業(yè)務動作具有積極的作用。3 3、消費結(jié)構(gòu)的升級、買方市場的形成、 社會制度改期的深化、中央銀行信貸政策的

31、調(diào) 整、商業(yè)銀行信貸風險控制的要求與信貸結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，非公有制經(jīng)濟的活躍與農(nóng)村經(jīng) 濟發(fā)展的需要，是我國個人貸款產(chǎn)生的現(xiàn)實基礎。4 4、按不同的標準，個人貸款可以分為不同的類型?，F(xiàn)階段，我國銀行開辦的個人貸款 包括：個人住房貸款、汽車消費貸款、助學貸款、信用卡貸款、農(nóng)村小額貸款、個人 循環(huán)貸款、個人經(jīng)營投資貸款、下崗失業(yè)人員小額擔保貸款等。5 5、個人貸款的程序包括申請-審查、 審批-發(fā)放-貸后管理四個基本步驟， 但在具體 做法上存在差異。6 6、信用分析是個人貸款管理的關鍵環(huán)節(jié)。 信用分析的信息主要來自借款申請書和個人 信用征信機構(gòu)提供的信用報告。7 7、 個人貸款信用分析的基本內(nèi)容集中體現(xiàn)在貸

32、款人的品德、貸款人的遵守合同的意愿、借款人的職業(yè)與收入、借款人的資產(chǎn)、借款人的債務以及借款人提供的擔保品這6 6 個方面。8 8、個人貸款信用分析的常用方法有兩種；經(jīng)驗判斷法和信用評分法。第十二章銀行信貸的營銷管理1 1、信貸營銷是指銀行以金融市場為導向，綜合運用各種營銷手段，向客戶提供信貸產(chǎn) 品和服務，以滿足客戶需求并實現(xiàn)銀行盈利目標的一系列信貸管理活動。銀行信貸營 銷與企業(yè)市場營銷相比較，在性質(zhì)、功能、理念、方式上具有自己的特點。2 2、 我國銀行開展信貸營銷的必要性表現(xiàn)在三個方面：一是市場競爭的必然選擇；二是 適應客戶需求變化的客觀需要；三是提高銀行經(jīng)營效益的內(nèi)在要求。3 3、我國銀行的

33、信貸營銷大體經(jīng)歷了排斥-萌芽-初步發(fā)展-深入發(fā)展的四個發(fā)展階 段。4 4、銀行信貸營銷是在一定的環(huán)境中進行的， 只有與環(huán)境的變化相適應、相協(xié)調(diào)，才能 最終實現(xiàn)預期的信貸營銷目的。銀行信貸營銷環(huán)境分析具體包括宏觀環(huán)境分析、微觀 環(huán)境分析和綜合環(huán)境分析（SWOTSWOT 分析）。5 5、市場細分是指銀行通過環(huán)境分析，依據(jù)客戶在需求上的各種差異，將整個信貸市場 劃分為若干客戶群的市場分類過程。市場細分因不同的客戶而有不同的標準。6 6、 銀行信貸目標市場是指為滿足現(xiàn)實或潛在的客戶需求，在細分市場的基礎上，確定 將要重點進入并重點投入信貸產(chǎn)品和服務的客戶群，也即銀行信貸營銷活動所要滿足 的特定市場。銀

34、行選擇目標市場的策略有三種：無差異性目標市場策略；差異性目標 市場策略；集中性目標市場策略。根據(jù)信貸產(chǎn)品的市場規(guī)模、產(chǎn)品類型和技術(shù)手段各 因素，可以將信貸市場定位方式分為三種：主導式定位；追隨式定位；補缺式定位。7 7、信貸產(chǎn)品是指銀行向市場提供的能夠滿足客戶信貸資金和信用兩方面需求的產(chǎn)品或 服務。信貸產(chǎn)品開發(fā)的目標有三個：吸引新的客戶；提高現(xiàn)有市場份額；降低現(xiàn)有產(chǎn)品的成本。信貸產(chǎn)品的開發(fā)應該遵循安全；方便、快捷；價廉盈利的（4 4 個）原則。實用標準文案精彩文檔信貸產(chǎn)品開發(fā)的方法有四種：仿效法；改進法；組合法；創(chuàng)新法。8 8、一般來講，銀行信貸產(chǎn)品的定價目標有四種：追求利潤最大化；提高市場占

35、有率；獲取投資報酬；應對和防止對手競爭。銀行信貸產(chǎn)品定價時，必需充分考慮目標市場、 產(chǎn)品成本、客戶需求、市場競爭、政策法規(guī)以及客戶心理預期各種因素的影響和制約。 銀行信貸產(chǎn)品定價的具體策略有 9 9 種：高價策略；低價策略；競爭定價策略；差別定 價策略；產(chǎn)品組合定價策略；價值定價策略；關系定價策略；戰(zhàn)備定價策略；成本定 價策略。9 9、銀行信貸產(chǎn)品的分銷渠道有：銀行分支機構(gòu)；銀行卡；中間商；電子網(wǎng)絡設備；代 理行等?？茖W設置信貸產(chǎn)品分銷網(wǎng)點的關鍵在于選擇合理的設置方法，既確定選點模 型。銀行信貸產(chǎn)品促銷的方式有三種：廣告促銷；人員促銷；公關促銷。1010、 銀行的客戶經(jīng)理制是一種新型的信貸營銷

36、組織形式和制度安排。它是指銀行的銷 售人員與客戶，特別是重點客戶建立建立明確、穩(wěn)定和長期的服務關系的一種信貸營 銷組織形式?？蛻艚?jīng)理制是銀行對客戶提供信貸產(chǎn)品或信貸服務方式的重大變革，同 時也是銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念的必然結(jié)果。 客戶經(jīng)理制的組織形式多樣； 其具體實施，需 要一定的條件。第十四章銀行信貸風險管理1 1、信貸風險具有客觀性、不確定性、相關性、潛伏性、傳染性、可控性等基本特征。2 2、銀行信貸風險的類型很多。如：根據(jù)性質(zhì)分，包括靜態(tài)貸款風險和動態(tài)貸款風險； 按產(chǎn)生原因分，包括直接貸款風險和間接貸款風險；根據(jù)作用強度劃分，包括強度貸 款風險、中度貸款風險和低度貸款風險；根據(jù)風險是否可以被抵消或分散來劃分，包 括系統(tǒng)性風險和非系統(tǒng)性風險。而比