信貸全面風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)

1、精選文檔精選文檔PAGEPAGE9精選文檔PAGE信貸全面風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)2005年6月7日永春支行黃質(zhì)子林黨生跟著市場經(jīng)濟(jì)的逐漸完美和金融系統(tǒng)改革的不停深入，農(nóng)業(yè)銀行股改的步伐正在加快，進(jìn)而使多年累積的金融問題日漸裸露，潛伏風(fēng)險(xiǎn)日趨表面化。我行信貸現(xiàn)狀亦是這樣。目前，我行信貸的特色是公司性客戶據(jù)有量多，民營、私營公司客戶據(jù)有量多、勞動(dòng)密集型公司、小型公司居多，行業(yè)不具備優(yōu)勢，科技含量不高，缺少品牌產(chǎn)品，市場竟?fàn)幠芰Σ粡?qiáng)，自我發(fā)展后勁不足。客戶構(gòu)造、家產(chǎn)構(gòu)造不盡合理、潛伏風(fēng)險(xiǎn)壓力大，客戶退出不易、不良貸款占比偏高、個(gè)人其余生產(chǎn)經(jīng)營貸款短貸長用現(xiàn)象突出，所有這些是限制我行有效發(fā)展的瓶頸，防備、控制

2、、化解信貸風(fēng)險(xiǎn)是我行近期仍至此后一段時(shí)間信貸管理工作的重點(diǎn)。所以，我行在合規(guī)經(jīng)營過程中，風(fēng)險(xiǎn)管理永久是第一性的。全面風(fēng)險(xiǎn)管理是現(xiàn)代商業(yè)的重要理念。作為國有商業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)銀行在信貸管理中導(dǎo)入全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念，推行信貸全面風(fēng)險(xiǎn)管理，是農(nóng)業(yè)銀行增強(qiáng)信貸管理、防備信貸風(fēng)險(xiǎn)的根本舉措，是依照國際老例、適應(yīng)看管要求的必定選擇。美國一位經(jīng)濟(jì)學(xué)家說過，銀行業(yè)的任務(wù)永久是權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)、接受風(fēng)險(xiǎn)而且管理風(fēng)險(xiǎn)。也就是說有信譽(yù)關(guān)系的存在，就有風(fēng)險(xiǎn)的存在。我們經(jīng)營的目標(biāo)是追求效益的最大化微風(fēng)險(xiǎn)的最小化。所以，導(dǎo)入全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念、推行信貸全面風(fēng)險(xiǎn)管理，對農(nóng)業(yè)銀行增強(qiáng)信貸管理、防備信貸風(fēng)險(xiǎn)、改良經(jīng)營狀況、提升經(jīng)濟(jì)效益擁有十分

3、重要的意義。信貸全面風(fēng)險(xiǎn)管理是農(nóng)業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理的重要構(gòu)成部分，是全面風(fēng)險(xiǎn)管理理論在信貸領(lǐng)域的詳細(xì)運(yùn)用。有效管理風(fēng)險(xiǎn)并獲得風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值，一直是農(nóng)業(yè)銀行的永久主題。在信貸領(lǐng)域?qū)肴骘L(fēng)險(xiǎn)管理理念，對傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行理念深入和方法再造，運(yùn)用有關(guān)的法律法例、管理制度、手段工具對信貸操作的各個(gè)方面、各個(gè)層次、各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)胸懷、風(fēng)險(xiǎn)控制微風(fēng)險(xiǎn)化解，做到對信貸領(lǐng)域各種風(fēng)險(xiǎn)的全面控制。它使傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)現(xiàn)了多方面的根天性改革，詳細(xì)表此刻：在風(fēng)險(xiǎn)管理理念上，實(shí)現(xiàn)了由單調(diào)的風(fēng)險(xiǎn)管理向全面的風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)變；風(fēng)險(xiǎn)管理方式上，實(shí)現(xiàn)了由過后控制為主向事先防備、事中校訂、過后控制并重的全過程管理轉(zhuǎn)變

4、；在風(fēng)險(xiǎn)管理體制上，實(shí)現(xiàn)了由懲誡功能為主向懲誡功能與激勵(lì)功能并重轉(zhuǎn)變；在風(fēng)險(xiǎn)管理對象上，實(shí)現(xiàn)了由防備單筆信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)向防備客戶整體風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，由防備單調(diào)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)向財(cái)產(chǎn)組合管理轉(zhuǎn)變。他代表了風(fēng)險(xiǎn)管理的最高水平。推行信貸全面風(fēng)險(xiǎn)管理是完好成立全面風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的重要環(huán)節(jié)。銀行間的競爭實(shí)際是風(fēng)險(xiǎn)管理水平易風(fēng)險(xiǎn)管理能力的競爭。農(nóng)業(yè)銀行跟著股改步伐的加速和外資銀前進(jìn)入時(shí)間的迫近，農(nóng)業(yè)銀行一定推行信貸全面風(fēng)險(xiǎn)管理，不停提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平?，F(xiàn)階段，主假如以信貸管理為切入點(diǎn)，在信貸領(lǐng)域?qū)肴骘L(fēng)險(xiǎn)管理，經(jīng)過信貸全面風(fēng)險(xiǎn)管理的推行，使農(nóng)行職工轉(zhuǎn)變觀點(diǎn)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防備意識(shí)，提升信貸風(fēng)險(xiǎn)的辨別和控制能力。一、完美信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的

5、構(gòu)架信貸前后臺(tái)、國際業(yè)務(wù)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)產(chǎn)欠債管理和法律事務(wù)等部門均是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的詳細(xì)部門、分別負(fù)責(zé)各自職責(zé)范圍的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。一是信貸前臺(tái)部門要增強(qiáng)業(yè)務(wù)拓展中的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)。在信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作過程中，客戶部門擔(dān)當(dāng)著受理、檢查、評(píng)估、貸后管理和到期回收的重要職責(zé)，這些都是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要過程，最主要的是貸前檢查，貸前檢查一定做到真切、完好，果斷根絕憑空捏造，憑幻想天然，不可以依靠對客戶的一點(diǎn)認(rèn)識(shí)或客戶的自我介紹就下結(jié)論。對公司供給的財(cái)務(wù)報(bào)表要進(jìn)行仔細(xì)核實(shí)。要充分、全面、真切地揭露風(fēng)險(xiǎn)，為信貸決議微風(fēng)險(xiǎn)防備供給充分、科學(xué)、客觀的第一手信息資料。所以，客戶部門要擔(dān)當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要職

6、責(zé)，成為風(fēng)險(xiǎn)控制的重要角色。二是信貸管理部門信貸審察要一直把控制和防備風(fēng)險(xiǎn)作為首要任務(wù)。要依照規(guī)范性文件規(guī)定，一致審察信貸業(yè)務(wù)，進(jìn)一步規(guī)范信貸審察的內(nèi)容與要求，明確各業(yè)務(wù)品種的審察重點(diǎn)，成立有效的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定與防備體制。執(zhí)行信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控中心的職責(zé)，成為風(fēng)險(xiǎn)控制的中心，既要防備信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)又要防備操作風(fēng)險(xiǎn)。三是財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理部門要做好事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的清收、盤活和處理，減少風(fēng)險(xiǎn)損失。要逐漸推動(dòng)表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的清理處理工作。四是有效發(fā)揮法律事務(wù)部門的支持保障作用。要保證法律事務(wù)部門對信貸業(yè)務(wù)審察的全面性、前置性和相對獨(dú)立性，做到全過程的法律把關(guān)。要重點(diǎn)做好客戶和保證人的主體資格、擔(dān)保的合法性、信貸合同、有關(guān)法

7、律文本的齊備性、有效性的法律審察及貸后管理的法律審察。五是財(cái)產(chǎn)欠債管理部門要與客戶部門共同做好信貸業(yè)務(wù)的利潤測算和剖析，防備辦理高風(fēng)險(xiǎn)低利潤的信貸業(yè)務(wù)。六是國際業(yè)務(wù)部門要嚴(yán)格各種外匯信貸業(yè)務(wù)的操作與管理，防備匯率、利率風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。二、擴(kuò)狂風(fēng)險(xiǎn)管理范圍(一)落實(shí)貸后管理的各項(xiàng)規(guī)定。貸后管理是銀行全程監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)，一定樹立起貸后管理和貸前決議同樣重要的觀點(diǎn)，將貸后管理做到實(shí)處，成立起完美的貸后管理制度，規(guī)范貸后管理的業(yè)務(wù)流程，明確貸后管理的主責(zé)任人，明確貸后管理中的各部門的責(zé)任，明確貸后檢查的內(nèi)容，特別是量化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，明確貸后管理的查核賞罰治法和激勵(lì)舉措。一是建立風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，對客戶經(jīng)理

8、的貸后檢查等進(jìn)行監(jiān)察和再檢查，經(jīng)過信貸管理系統(tǒng)，對信貸業(yè)務(wù)發(fā)生實(shí)行及時(shí)在線監(jiān)控。二是針對不一樣客戶采納不一樣的管理舉措，成立分層次管理制度，以公司客戶、重點(diǎn)客戶、系統(tǒng)性客戶、行業(yè)龍頭客戶為管理重點(diǎn)，成立相應(yīng)的貸后管理客戶經(jīng)理組，協(xié)調(diào)一致，全方向進(jìn)行貸后管理、監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)。三是成立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體制，關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)高、敞口風(fēng)險(xiǎn)大的信貸業(yè)務(wù)，貸款發(fā)放后，進(jìn)行細(xì)分剖析，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，嚴(yán)格監(jiān)測，并在貸后檢查后提出保全方案，提出在假設(shè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)的對付方案，將損失降低到最低限度。(二)貸款到期回收管理。在貸款的到期回收管理上要堅(jiān)持回收再貸，不短貸長用；堅(jiān)持適量授信，順序漸進(jìn)；堅(jiān)持進(jìn)退自如，不墊款的原則。對到期貸款要及

9、時(shí)回收，增強(qiáng)流動(dòng)性，要防止因?qū)Ω恫楹硕杉{短期行為，要培育客戶信譽(yù)觀點(diǎn)，充分提升貸款到期現(xiàn)金收回是財(cái)產(chǎn)質(zhì)量的真切反應(yīng)微風(fēng)險(xiǎn)防備的有效舉措的認(rèn)識(shí)，嚴(yán)格掌握和控制貸款借新還舊。對新發(fā)放貸款，到期后一定以錢幣資本回收，不一樣意展期和借新還舊。對存量貸款辦理借新還舊，要鎖定余額，逐年降落，回收10%以上的本金后方可辦理。對逾期貸款要及時(shí)采納清收等辦理舉措，不可以聽任不論。特別要增強(qiáng)優(yōu)秀客戶到期貸款的管理，不可以任意放寬條件、降低標(biāo)準(zhǔn)辦理展期和借新還舊。(三)各項(xiàng)管理工作有機(jī)聯(lián)合。將信譽(yù)等級(jí)評(píng)定，客戶年度授信、客戶分類、風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類和貸后管理等工作有機(jī)聯(lián)合起來，將多個(gè)單項(xiàng)工作變成一個(gè)有機(jī)整體，形成協(xié)力，

10、從整體上、從不一樣角度對同一客戶的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行連續(xù)不停、互相連接地掌握和控制。所有信貸業(yè)務(wù)從準(zhǔn)入的起點(diǎn)開始直至貸款回收，一定依照一套互相連接的制度和管理方法進(jìn)行操作，有章必循，遵章做事。(四)規(guī)范貸款訂價(jià)。跟著利率市場化的實(shí)行，利率風(fēng)險(xiǎn)已成為信貸風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)主要方面。要嚴(yán)格依照貸款訂價(jià)方法例范貸款訂價(jià)，增強(qiáng)對貸款訂價(jià)的測算和對貸款訂價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)把關(guān)以及對優(yōu)秀客戶在貸款訂價(jià)上的談判能力和適量訂價(jià)，努力擴(kuò)大存貸款利差利潤。要著重抓好貸款利率敏感性管理、展望市場利率和政策利率的走向，及時(shí)調(diào)整貸款限期構(gòu)造。(五)增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。目前，跟著經(jīng)濟(jì)構(gòu)造的變化，公司經(jīng)營特色、資本運(yùn)作的形態(tài)也發(fā)生了變化，關(guān)系公司、公司

11、公司等復(fù)雜的資本營運(yùn)模式使風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式更加復(fù)雜和隱蔽，以審察公司財(cái)產(chǎn)欠債表為主要內(nèi)容的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理方法已經(jīng)不可以適應(yīng)防備風(fēng)險(xiǎn)的要求。為此，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理要由對單筆貸款的管理向?qū)菊w風(fēng)險(xiǎn)管理的轉(zhuǎn)變，不單要對財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行審察，還要關(guān)注公司的經(jīng)營管理、股權(quán)構(gòu)造、對外投資及所有現(xiàn)金流量。同時(shí)，要把風(fēng)險(xiǎn)管理的視角從一個(gè)公司擴(kuò)大到整個(gè)行業(yè)和市場的變化，在微觀剖析的基礎(chǔ)上增強(qiáng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的研究。在此基礎(chǔ)上，過渡到對財(cái)產(chǎn)組合的風(fēng)險(xiǎn)管理和資本限制下的組合模型的管理。(六)嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入條件。準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)是客戶準(zhǔn)入的最低門檻，也是風(fēng)險(xiǎn)控制的第一道關(guān)隘。推行全行一致的客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)控制，有益于發(fā)揮系統(tǒng)協(xié)力，正確鑒識(shí)客戶資

12、質(zhì)，科學(xué)判斷風(fēng)險(xiǎn)狀況，從源泉上躲避低質(zhì)客戶，前移風(fēng)險(xiǎn)防備關(guān)隘。為此，要制定全行一致的客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，指導(dǎo)和規(guī)范全行客戶營銷和業(yè)務(wù)拓展。我行新增個(gè)人信貸業(yè)務(wù)集中到金融商場辦理，一致掌握個(gè)人客戶準(zhǔn)入條件，把客戶的穩(wěn)固收入作為還款根源作為首要條件。這是落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制第一道關(guān)隘的有效舉措。(七)增強(qiáng)客戶分類管理。要依照信貸精心細(xì)化管理的要求，經(jīng)過履約狀況、貸款回籠、資本保存、中間業(yè)務(wù)的辦理等指標(biāo)對信貸客戶進(jìn)行分類管理。剖析變化趨向，及時(shí)調(diào)整和完美客戶管理策略。在達(dá)成客戶分類的基礎(chǔ)上，要有效整合內(nèi)部和外面資源，將分類結(jié)果與評(píng)級(jí)、授信、轉(zhuǎn)受權(quán)、資本、產(chǎn)品、客戶準(zhǔn)入與退出、客戶經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理配置密切聯(lián)合，推行“

13、一類一大策，一戶一小策”的差異化管理，把競爭的重點(diǎn)、資源配置的重點(diǎn)、金融服務(wù)的重點(diǎn)放在優(yōu)秀客戶、高附帶值客戶上。三、推行信貸全面風(fēng)險(xiǎn)管理要建立三個(gè)理念推行信貸全面風(fēng)險(xiǎn)管理，要從思想上、意識(shí)上、觀點(diǎn)上建立三個(gè)理念。(一)建立風(fēng)險(xiǎn)與利潤相對稱的良性風(fēng)險(xiǎn)理念。風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展雙管齊下，風(fēng)險(xiǎn)管理的任務(wù)就是找尋業(yè)務(wù)過程的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，權(quán)衡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)度，及時(shí)防備和化解風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。所以，要果斷扔掉將風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展相對峙的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，辦理好風(fēng)險(xiǎn)與效益的辯證關(guān)系，把風(fēng)險(xiǎn)管理的過程視同創(chuàng)建價(jià)值的過程。要確定“質(zhì)量是有效發(fā)展的第一主題”的理念，在業(yè)務(wù)拓展中，預(yù)示性地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、剖析、控制和化解，從管理風(fēng)

14、險(xiǎn)中追求高于風(fēng)險(xiǎn)的價(jià)值回報(bào)。(二)建立全面管理風(fēng)險(xiǎn)的理念。信貸全面風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，不是某一個(gè)部門就能解決的問題，所有崗位、所有職工都要有風(fēng)險(xiǎn)防備意識(shí)。要在平時(shí)工作中充分考慮風(fēng)險(xiǎn)要素，把管理風(fēng)險(xiǎn)看作一種自覺行動(dòng)，在全行上下形成人人關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)、事事關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)、時(shí)時(shí)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)秀的風(fēng)險(xiǎn)管理氣氛。(三)建立動(dòng)向管理風(fēng)險(xiǎn)的理念。信貸風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)千篇一律，目前，有關(guān)資料顯示，信貸風(fēng)險(xiǎn)有從高風(fēng)險(xiǎn)向低風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散、從信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)向操作風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變、從財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)向欠債風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的偏向。所以，只有建立動(dòng)向管理的風(fēng)險(xiǎn)觀、不停創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理方法和技術(shù)，有效對付各樣風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)向變化，才能緊緊掌握住控制風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)權(quán)，把風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受的范圍

15、以內(nèi)。四、推行信貸全面風(fēng)險(xiǎn)管理要實(shí)行三個(gè)策略信貸風(fēng)險(xiǎn)重在防備，所以在信貸全面風(fēng)險(xiǎn)管理中要實(shí)行三個(gè)策略。(一)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與規(guī)范運(yùn)作的策略。一定進(jìn)一步辦理好市場開辟微風(fēng)險(xiǎn)控制的辯證關(guān)系，在信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營中，一手抓業(yè)務(wù)經(jīng)營，一手抓風(fēng)險(xiǎn)防備，兩手都要硬。(二)就地取材與差異對待的策略。要依據(jù)不一樣行業(yè)、不一樣客戶的實(shí)質(zhì)狀況和特色，推行一戶一策、依照“重點(diǎn)支持、適量支持、限制和退出”的原則差異對待；要依據(jù)客戶的不一樣特色供給個(gè)性化、差異化的管理和服務(wù)。(三)進(jìn)中有退與退中有進(jìn)的策略。在同業(yè)競爭中，要拓展優(yōu)勢行業(yè)和家產(chǎn)，優(yōu)良的客戶和品種，同時(shí)，在營銷中要綜合考慮經(jīng)濟(jì)周期，公司和產(chǎn)品的壽命周期，合時(shí)地退出弱勢

16、行業(yè)和斜陽家產(chǎn)，退出弱勢的公司和品種，而且在公司處于成熟發(fā)展后階段時(shí)逐漸退出，防止公司因行業(yè)衰敗而形成風(fēng)險(xiǎn)，造成到時(shí)要退而退不出的場面。五、推行信貸全面風(fēng)險(xiǎn)管理要掌握好四個(gè)取向(一)地區(qū)取向。信貸資源的配置要向城區(qū)傾斜，向經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、高新科技工業(yè)園區(qū)傾斜。所以，個(gè)人信貸要向城區(qū)拓展，搶占城區(qū)信貸市場份額；公司類信貸要面向開發(fā)區(qū)，工業(yè)園區(qū)，把優(yōu)勢項(xiàng)目，優(yōu)秀客戶落戶我行。(二)行業(yè)取向。信貸要把市場遠(yuǎn)景看好的通信、電子等優(yōu)勢行業(yè)、國家政策支持的環(huán)保行業(yè)、有穩(wěn)固收入根源的國家壟斷性行業(yè)作為信貸營銷對象。(三)家產(chǎn)取向。要加大對政府基礎(chǔ)設(shè)備和重點(diǎn)基礎(chǔ)家產(chǎn)的信貸營銷力度，如交通、電力、能源、教育、高新技術(shù)家產(chǎn)等。(四)客戶取向。重點(diǎn)拓展優(yōu)良信貸客戶市場，支持綜合效