萬能保險基礎知識

1、萬能保險基礎知識介紹目 錄萬能險定義產生和發(fā)展市場環(huán)境相關法規(guī)“萬能保險”是翻譯過來的一個詞匯。在這種“萬能保險”的保險方式下，消費者繳納的保險費分為兩部分，一部分是用來保險的，一部分是用來投資的，投資部分的錢可以由消費者自主選擇是否轉換為保險的，這種轉換可能表現(xiàn)為改變繳費方式、繳費期間、保險金額等的調整。 萬能保險的定義（1/4）國外：一般說來投資部分的風險是由消費者自己承擔的。(變額壽險、萬能壽險和變額萬能壽險）國內：一般設定一個最低保證收益率，消費者自己可以將最低保證收益率和銀行活期存款利率做個權衡比較。 萬能保險的定義（2/4）萬能保險的定義（3/4）萬能保險：是保險公司提供的一種更好

2、的服務方式，絕對不是漢語詞匯中的“無所不能”的意思。 萬能保險的定義（4/4）萬能保險彈性的保費繳納和可調整的保障，提供了一個人一生僅用一張保單解決理財增值與保障問題的可能。理財是人們一生都在進行的活動.不同生命階段的生活重心和所重視的層面不同，理財的目標會有所差異,因而，萬能險十分適合進行人生終身理財的規(guī)劃。目 錄萬能險定義產生和發(fā)展市場環(huán)境相關法規(guī)萬能保險的產生和發(fā)展（1/4）產生之初是源于利率波動萬能保險的產生和發(fā)展（2/4） 國外：從上世紀80年代中期開始，萬能壽險已在歐美各國顯示出了強大的發(fā)展勢頭，市場份額逐漸提升。 根據美國壽險協(xié)會統(tǒng)計數據顯示：1985年，萬能壽險在美國保險市場占

3、比達到38，此后一直保持在25左右；2003年第一季度，萬能壽險在美國的市場占比又提高到32。萬能保險的產生和發(fā)展（3/4） 在亞洲保險市場登陸后，也迅速風靡日本、新加坡、香港等地，成為當地保險理財市場的主打產品之一。萬能保險的產生和發(fā)展（4/4） 國內：2000年太平洋首推萬能產品，然而銷售情況不理想（產品雖萬能，銷售門檻高）； 平安2002年引發(fā)投連風波（百姓投資意識不夠，風險承受能力不強）； 2004年 11月友邦萬能銷售額超出5000萬，較往月銷售額增長67%（天時10月29日調息；地利區(qū)域、渠道；動作快）。目 錄萬能險定義產生和發(fā)展市場環(huán)境相關法規(guī)根據國家統(tǒng)計局網站公布的2007年前

4、三季度的GDP增速比去年同期上漲11.5%.截至2007年9月30日，央行已在年內5次上調人民幣存貸款利率，1次下調利息稅率，一系列跡象表明中國處于新一輪的升息通道。保險資金運用渠道拓寬，投資形勢好。萬能保險的市場環(huán)境（1/2）萬能保險的市場環(huán)境（2/2） 客戶對保險保障和投資有雙重需求，萬能保險受熱捧。 2006年萬能保險的保費收入占所有人身險業(yè)務保費收入的10%左右，2007年上半年保費收入同比增長60%以上，已成為保險市場上重要的保險類別之一。目 錄萬能險定義產生和發(fā)展市場環(huán)境相關法規(guī)萬能保險的相關法規(guī)（1/13）個人萬能保險在保單簽發(fā)時的死亡風險保額不得低于保單賬戶價值的5%；團體萬能

5、保險的死亡風險保額可以為零；死亡風險保額是指有效保額減去保單賬戶價值。其中有效保額是指被保險人因疾病或意外等身故時，保險公司支付的死亡保險金額；萬能保險的相關法規(guī)（2/13）萬能保險可以提供死亡保險責任以外的其他保險責任；萬能保險應該提供最低保證利率，最低保證利率不得為負；保險公司應當為萬能保險設立萬能賬戶，萬能賬戶可以是單獨賬戶，也可以是公司普通賬戶的一部分；萬能保險的相關法規(guī)（3/13） 不同的萬能保險產品 不同的團體萬能保險客戶 不同時段售出的萬能保險業(yè)務 保險公司可以在萬能保險賬戶中對下列不同情形采取不同的結算利率和不同的最低保證利率。 采用不同的結算利率和不同的最低保證利率的，公司應

6、建立與之對應的子萬能賬戶。萬能保險的相關法規(guī)（4/13） 萬能保險可以并且僅可以收取以下五項費用： 初始費用，即保險費進入萬能賬戶之前扣除的費用。 死亡風險保險費，即保單死亡風險保額的保障成本。風險保險費應通過扣減保單賬戶價值的方式收取，其計算方法為死亡風險保額乘以死亡風險保險費費率。 保險公司可以通過扣減保單賬戶價值的方式收取其他保險責任的風險保險費。萬能保險的相關法規(guī)（5/13） 萬能保險可以并且僅可以收取以下五項費用： 保單管理費，即為維護保險合同向投保人或被保險人收取的管理費用。 保單管理費應當是一個與保單賬戶價值無關的固定金額，在保單首年度與續(xù)年度可以不同。保險公司不得以保單賬戶價值

7、一定比例的形式收取保單管理費。 對于團體萬能保險，保險公司可以在對投保人收取保單管理費的基礎上，對每一被保險人收取固定金額形式的保單管理費。萬能保險的相關法規(guī)（6/13） 萬能保險可以并且僅可以收取以下五項費用： 手續(xù)費，保險公司可以在提供部分領取等服務時收取，用于支付相關的管理費用。 退保費用，即保單退?；虿糠诸I取時保險公司收取的費用，用以彌補尚未攤銷的保單獲取成本。 萬能保險的相關法規(guī)（7/13） 期繳保險費形式的萬能保險的保險費由基本保險費和額外保險費構成。 基本保險費不得高于保險金額除以20，并不得高于人民幣6000元。此處保險金額是指保單簽發(fā)時的死亡保險金額。 保險公司對同一投保人、

8、同一被保險人銷售有多張同一產品的萬能保單的，所有有效保單的基本保險費之和不得高于人民幣6000元。期繳保險費中高于基本保險費中的部分為額外保險費。萬能保險的相關法規(guī)（8/13）基本保險費的初始費用比例不得超過下表所示的上限。投保人暫緩支付保險費的，以后每次支付保險費時，其中基本保險費的初始費用上限應當參照該保險費原屬保單年度的上限。保單年度初始費用上限第一年50%第二年25%第三年15%第四、五年10%以后各年5%萬能保險的相關法規(guī)（9/13） 額外保險費的初始費用比例的上限為5% 期交保險費和躉交保險費形式的保單追加保險費的初始費用比例上限均為5% 躉交保險費形式的萬能保險初始費用的比例不得

9、超過下表所示的上限：保險費初始費用上限人民幣50000元以下部分10%人民幣50000元以上部分5%萬能保險的相關法規(guī)（11/13） 對于躉交保險費形式的萬能保險，保險公司收取的退保費用不得高于保單賬戶價值或者部分領取部分對應的保單賬戶價值的以下比例：保單年度若初始費用小于或等于零若初始費用大于零第一年10%10%第二年9%8%第三年8%6%第四年7%4%第五年6%2%第六年5%0第七年4%0第八年3%0第九年2%0第十年1%0第十一年及以后00萬能保險的相關法規(guī)（10/13） 團體萬能保險保險費的初始費用比例的上限為5% 萬能保險的初始費用不得以減少保單賬戶價值的形式扣除萬能保險的相關法規(guī)（12/13） 對于期交保險費形式的萬能保險，保險公司收取的退保費用不得高于保單賬戶價值或者部分領取部分對應的保單賬戶價值的以下比例：保單年度退保費用第一年10%第二年8%第三年