《物權(quán)法》及動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)制度建設(shè)

1、物權(quán)法及動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)制度建設(shè)第一頁(yè)，共26頁(yè)。 理想的動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保交易法律制度框架 成熟動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保制度的四個(gè)基本支架寬泛的抵押范圍統(tǒng)一的登記公示系統(tǒng)清晰的優(yōu)先權(quán)規(guī)則快速的執(zhí)行程序第二頁(yè)，共26頁(yè)。擔(dān)保貸款結(jié)構(gòu)說(shuō)明：因統(tǒng)計(jì)口徑原因，以上比例之和不為100%.第三頁(yè)，共26頁(yè)。 建立擔(dān)保交易法的衡量指標(biāo)及比較 變量指標(biāo)中國(guó)美國(guó)德國(guó)1允許對(duì)財(cái)產(chǎn)的一般性描寫否是否2允許對(duì)債務(wù)的一般性描寫否是是3任何法人或自然人都可以亳無(wú)限制地接受擔(dān)保物否是是4一個(gè)統(tǒng)一的登記機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)動(dòng)產(chǎn)上的擔(dān)保物權(quán)進(jìn)行登記否否否5能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行登記否是否6擔(dān)保債權(quán)人享有優(yōu)先受償權(quán)否是是7合約當(dāng)事人可以通過(guò)合約協(xié)商執(zhí)行步驟否是是8債權(quán)人可

2、以不通過(guò)法庭占有和出售擔(dān)保物否是是 得 分 075第四頁(yè)，共26頁(yè)。 2007年3月16日，第十屆全國(guó)人民代表大會(huì)第五次會(huì)議上，與會(huì)代表們高票通過(guò)了中華人民共和國(guó)物權(quán)法。 在人民銀行、世界銀行課題組的努力下，物權(quán)法第四編擔(dān)保物權(quán)在動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)制度方面取得了許多歷史性的突破，對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)將產(chǎn)生深刻的影響。第五頁(yè)，共26頁(yè)。一、物權(quán)法在動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)制度方面的主要突破 (一) 拓寬了動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保范圍（二）初步創(chuàng)建了浮動(dòng)抵押制度（三）保護(hù)善意取得第三人的所有權(quán)（四）拓寬當(dāng)事人的自治空間（五）明晰了優(yōu)先順位原則（六）明確了應(yīng)收賬款擔(dān)保登記機(jī)構(gòu)（七）明確了動(dòng)產(chǎn)抵押登記原則（八）確定了擔(dān)保物權(quán)登記收費(fèi)規(guī)

3、則第六頁(yè)，共26頁(yè)。 第180條第一款規(guī)定，生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品和產(chǎn)品等動(dòng)產(chǎn)可以抵押。 第180條、181條規(guī)定，不但現(xiàn)有的資產(chǎn)可以抵押，未來(lái)資產(chǎn)也可以抵押，主要包括正在建造的建筑物、船舶、航空器，將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品和產(chǎn)品。 第223條規(guī)定，應(yīng)收賬款可以質(zhì)押。(一)拓寬了動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保范圍第七頁(yè)，共26頁(yè)。 第180條第二款規(guī)定，抵押人可以將第一款規(guī)定的財(cái)產(chǎn)一并抵押。 第181條規(guī)定，經(jīng)協(xié)議，企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品和產(chǎn)品抵押。 （二）初步創(chuàng)建了浮動(dòng)抵押制度第八頁(yè)，共26頁(yè)。 第189條第二款規(guī)定，企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者

4、經(jīng)協(xié)議可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品和產(chǎn)品抵押，但不得對(duì)抗正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中已支付合理價(jià)款并取得抵押財(cái)產(chǎn)的買受人。 （三）保護(hù)善意取得第三人的所有權(quán)第九頁(yè)，共26頁(yè)。 （四）拓寬當(dāng)事人的自治空間動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保權(quán)的創(chuàng)設(shè)更加靈活 擔(dān)保法第41條規(guī)定抵押合同自登記時(shí)發(fā)生效力。 物權(quán)法第188條、189條規(guī)定，動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)自抵押合同生效時(shí)發(fā)生效力。不經(jīng)登記，不得對(duì)抗善意第三人。這樣就將動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保由以往的登記生效主義轉(zhuǎn)向登記對(duì)抗主義，尊重合約的同時(shí)，擔(dān)保權(quán)的創(chuàng)設(shè)變得更加靈活。第十頁(yè)，共26頁(yè)。 實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的條件可以自由約定 擔(dān)保法第53條、第71條規(guī)定的擔(dān)保物權(quán)實(shí)現(xiàn)情形只有一種，那就是債務(wù)履行期屆滿

5、擔(dān)保物權(quán)人未受清償，不能完全涵蓋實(shí)踐中復(fù)雜多樣的違約情形。 物權(quán)法第170條、第203條、第208條規(guī)定，除債務(wù)人不履行到期債務(wù)的情形下，當(dāng)事人可以自由約定違約情形，當(dāng)事人也可以自由約定實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形。第十一頁(yè)，共26頁(yè)。合同內(nèi)容給當(dāng)事人更多選擇空間 擔(dān)保法第39條、65條規(guī)定了抵押、質(zhì)押 合同的必備法定條款。 物權(quán)法第185條、210條僅要求合同一般要規(guī)定的相關(guān)條款，大大減少了法定內(nèi)容，給當(dāng)事人更多的自由選擇空間。第十二頁(yè)，共26頁(yè)。（五）明晰了優(yōu)先順位原則 第199條規(guī)定，同一財(cái)產(chǎn)向兩個(gè)以上債權(quán)人抵押的，拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款依照以下規(guī)定清償：抵押權(quán)已登記的，按照登記的先后順序清

6、償；順序相同的，按照債權(quán)比例清償；抵押權(quán)已登記的先于未登記的受償；抵押權(quán)未登記的，按照債權(quán)比例清償。 第十三頁(yè)，共26頁(yè)。（六）明確了應(yīng)收賬款擔(dān)保登記機(jī)構(gòu) 第228條規(guī)定，應(yīng)收賬款出質(zhì)的登記機(jī)構(gòu)為信貸征信機(jī)構(gòu)，特別強(qiáng)調(diào)質(zhì)權(quán)于信貸征信機(jī)構(gòu)辦理登記設(shè)立。 登記機(jī)構(gòu)的登記決定著應(yīng)收賬款質(zhì)押是否生效，登記產(chǎn)生對(duì)抗第三人效力以及優(yōu)先受償順序。第十四頁(yè)，共26頁(yè)。（七）明確了動(dòng)產(chǎn)抵押登記原則 第189條明確規(guī)定，企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者以動(dòng)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)向抵押人住所地的工商行政管理部門辦理登記。 原規(guī)定是向“動(dòng)產(chǎn)所在地”工商行政管理部門辦理登記。 第十五頁(yè)，共26頁(yè)。（八）確定了擔(dān)保物權(quán)登記收費(fèi)規(guī)

7、則 第10條規(guī)定，國(guó)家對(duì)不動(dòng)產(chǎn)實(shí)行統(tǒng)一登記制度。 第22條規(guī)定，不動(dòng)產(chǎn)登記費(fèi)按件收取，不得按照不動(dòng)產(chǎn)的面積、體積或者價(jià)款的比例收取。 按照慣例，在法律法規(guī)沒(méi)有明確規(guī)定的前提下，動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保登記收費(fèi)將參照不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保登記收費(fèi)的相關(guān)規(guī)定。 第十六頁(yè)，共26頁(yè)。 質(zhì)押擔(dān)保融資品種 優(yōu) 點(diǎn) 賬戶質(zhì)押解決賬戶內(nèi)資金不斷流動(dòng)的客戶融資問(wèn)題 公路橋梁、公路隧道或者公路渡口收益權(quán)質(zhì)押解決基礎(chǔ)設(shè)施資金問(wèn)題 出口退稅賬戶質(zhì)押解決出口企業(yè)融資問(wèn)題 學(xué)生公寓收費(fèi)權(quán)質(zhì)押解決高等院校學(xué)生公寓等各項(xiàng)后勤服務(wù)設(shè)施建設(shè)資金問(wèn)題農(nóng)村電網(wǎng)建設(shè)與改造工程電費(fèi)收益權(quán)質(zhì)押解決農(nóng)村電網(wǎng)建設(shè)與改造工程的資金問(wèn)題 城市供水、供熱、公交、電信等城市基

8、礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目收益權(quán)質(zhì)押解決市政建設(shè)資金問(wèn)題污水處理和垃圾處理等城市環(huán)保項(xiàng)目收益權(quán)質(zhì)押水利開(kāi)發(fā)項(xiàng)目收益權(quán)質(zhì)押解決水利開(kāi)發(fā)資金問(wèn)題 第十七頁(yè)，共26頁(yè)。保理融資 優(yōu) 點(diǎn) 國(guó)際保理 優(yōu)化財(cái)務(wù)報(bào)表、改善客戶資產(chǎn)結(jié)構(gòu) 國(guó)內(nèi)保理 改善應(yīng)收賬款債權(quán)人財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，債務(wù)人的信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)由應(yīng)收賬款受讓銀行承擔(dān)，收款有保障。應(yīng)收賬款債務(wù)人可以利用優(yōu)惠的遠(yuǎn)期付款條件，加速資金周轉(zhuǎn)；節(jié)省開(kāi)立銀行承兌匯票、信用證等的費(fèi)用 第十八頁(yè)，共26頁(yè)。擔(dān)保創(chuàng)新品種 優(yōu) 點(diǎn) 廠商銀三方合作擔(dān)保解決制造商、供應(yīng)商、分銷商、批發(fā)商等預(yù)付資金問(wèn)題 廠商銀倉(cāng)四方合作擔(dān)保保全貨價(jià)質(zhì)押供應(yīng)鏈質(zhì)押醫(yī)療收費(fèi)權(quán)質(zhì)押解決醫(yī)院融資困境 租賃收費(fèi)權(quán)質(zhì)押解決出租人

9、的融資困境 潛在需求品種 優(yōu) 點(diǎn) 人民幣理財(cái)協(xié)議質(zhì)押 解決理財(cái)占用資金所產(chǎn)生的融資困境 個(gè)人外匯結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品質(zhì)押 知識(shí)產(chǎn)權(quán)特許權(quán)使用費(fèi)質(zhì)押 解決知識(shí)產(chǎn)權(quán)所有權(quán)人的融資困境 第十九頁(yè)，共26頁(yè)。二、物權(quán)法所確立的動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保法律制度對(duì)經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的重大意義 直接推動(dòng)了金融創(chuàng)新，擴(kuò)大了擔(dān)保物的范圍，提高了可擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的利用效率，使金融資產(chǎn)得到更加安全、有效的保障； 大大拓寬了企業(yè)特別是中小企業(yè)的融資渠道，直接促進(jìn)物流貿(mào)易等行業(yè)的充分發(fā)展； 為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)開(kāi)拓了市場(chǎng)，并可能進(jìn)一步影響到商業(yè)銀行表內(nèi)、表外業(yè)務(wù)格局； 改善了市場(chǎng)結(jié)構(gòu)體系，有利于培育和發(fā)展信貸評(píng)級(jí)、資產(chǎn)評(píng)估、律師公證等市場(chǎng)中介。第二十頁(yè)，共2

10、6頁(yè)。三、下一步需要重點(diǎn)解決的問(wèn)題（一）建設(shè)、完善全國(guó)統(tǒng)一的電子化應(yīng)收賬款擔(dān)保融資登記體系 積極制定出臺(tái)應(yīng)收賬款質(zhì)押登記管理?xiàng)l例，建立全國(guó)統(tǒng)一的電子化登記系統(tǒng)。 配合立法公告、司法解釋中有關(guān)應(yīng)收賬款質(zhì)押登記制度的出臺(tái)。第二十一頁(yè)，共26頁(yè)。（二）完善擔(dān)保權(quán)益的民事執(zhí)行制度 配合民事訴訟法修改活動(dòng)，在司法救濟(jì)渠道之外，積極確立當(dāng)事人自行執(zhí)行制度，保證擔(dān)保物權(quán)更快捷、迅速地得到落實(shí)。第二十二頁(yè)，共26頁(yè)。 （三）防范應(yīng)收賬款/存貨擔(dān)保融資的主要風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)交易風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn) 第二十三頁(yè)，共26頁(yè)。 信用風(fēng)險(xiǎn)：應(yīng)收帳款/存貨融資最主要的風(fēng)險(xiǎn)就是信用風(fēng)險(xiǎn)，借款者通常比其他商業(yè)借款者表現(xiàn)出更高的違約風(fēng)險(xiǎn)。 交易風(fēng)險(xiǎn)：應(yīng)收賬款/存貨由于產(chǎn)品的復(fù)雜性、內(nèi)部控制環(huán)境使交易風(fēng)險(xiǎn)升級(jí)。主要會(huì)由以下因素引起：信貸部門的內(nèi)部操作，留置權(quán)方面的立法完善；借款者的內(nèi)部操作；部分借款者的潛在欺詐；未能對(duì)第三方商家所提供電腦軟件進(jìn)行適當(dāng)監(jiān)督檢查等。 合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)：由于應(yīng)收賬款/存貨融