信用管理期末復(fù)習(xí)總結(jié)

1、信用管理期末復(fù)復(fù)習(xí)總結(jié)一、論述題1、社會信用管管理體系（PP168）廣義的社會信用用管理體系分分為：信用法律法規(guī)體體系信用經(jīng)營機(jī)構(gòu)信用經(jīng)營機(jī)構(gòu)即即信用市場上上的授信方和和受信方，是是社會信用活活動中的主體體，主要包括括企業(yè)、銀行行以及非銀行行金融機(jī)構(gòu)，它它們通過賒購購賒銷、信貸貸等經(jīng)濟(jì)活動動扮演者授信信方或受信方方的角色，為為信用交易提提供各種信用用工具。信用管理與服務(wù)務(wù)機(jī)構(gòu)信用管理與服務(wù)務(wù)機(jī)構(gòu)主要由由征信機(jī)構(gòu)、信信用評級機(jī)構(gòu)構(gòu)和信用服務(wù)務(wù)機(jī)構(gòu)三大類類企業(yè)構(gòu)成，它它們以社會實(shí)實(shí)體信用活動動為基礎(chǔ)，以信用經(jīng)營營機(jī)構(gòu)為主要要客戶，以經(jīng)經(jīng)營并銷售信信用產(chǎn)品、提提供專業(yè)化的的信用服務(wù)為為手段，成為為現(xiàn)

2、代信用活活動同時也是是社會信用管管理體系的重重要組成部分分。征信機(jī)構(gòu)征信是指征求他他人和自身的的信用或驗(yàn)證證信用，其最最基本的內(nèi)容容是了解、調(diào)調(diào)查、驗(yàn)證他他人的信用，使使信貸和賒銷銷活動中的授授信方能夠充充分了解信用用申請方即受受信人的真實(shí)實(shí)資信情況和和履約償還能能力，使授信信方的風(fēng)險(xiǎn)降降至最低。征征信機(jī)構(gòu)為交交易各方提供供客戶資信信信息，目前世世界上規(guī)模較較大的征信機(jī)機(jī)構(gòu)都是私營營的，通過向向授信機(jī)構(gòu)提提供信息而獲獲得收入。信用評級機(jī)構(gòu)信用評級又稱資資信評級或信信譽(yù)評估，其其機(jī)構(gòu)主要是是資信評估公公司，基本產(chǎn)產(chǎn)品是企業(yè)資資信調(diào)查報(bào)告告和消費(fèi)者信信用調(diào)查報(bào)告告。資信評估估公司是專門門從事信用評

3、評價的獨(dú)立的的社會中介機(jī)機(jī)構(gòu)，它們運(yùn)運(yùn)用定量和定定性相結(jié)合的的方法，建立立科學(xué)的信用用分析模型和和指標(biāo)體系，對對信用主體的的信用能力與與信用水平作作出客觀公正正的評價，并并用特定的等等級符號標(biāo)定定其信用等級級。資信評估是現(xiàn)代代信用管理活活動中國的重重要組成部分分，在現(xiàn)代信信用活動中發(fā)發(fā)揮著重要的的作用。首先先，資信評估估已成為進(jìn)入入國際市場的的必要通行證證；其次，對對債務(wù)發(fā)行者者來說，資信信評估可以降降低籌資成本本，擴(kuò)大投資資者范圍；資資信評估有利利于提高資本本市場的效率率，使資金得得到有效的配配置；降低投投資者的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，使投資者者有來自專業(yè)業(yè)機(jī)構(gòu)的信用用評價作為參參考，能有效效規(guī)避信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)

4、，促進(jìn)社社會投資和經(jīng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。信用服務(wù)機(jī)構(gòu)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)是是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社社會進(jìn)一步分分工而來的，是是市場運(yùn)行機(jī)機(jī)制的重要組組成部分，其其成熟程度體體現(xiàn)了信用經(jīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的程程度。信用服服務(wù)的機(jī)構(gòu)主主要包括商債追收商債追收是專業(yè)業(yè)的追帳公司司為授信人提提供的服務(wù)，即即商帳追收公公司受顧客委委托從事合法法的催帳和追追收賬款活動動，其手段以以電話催收、依依法要求債務(wù)務(wù)人守信、威威脅欠賬方的的信用記錄和和提起法律訴訴訟為主，并并根據(jù)收回的的賬款數(shù)額收收取一定比例例的傭金。信用保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)是保險(xiǎn)險(xiǎn)公司為授信信人提供的服服務(wù)，即在信信貸或賒銷活活動中，由債債務(wù)人投保，以以債務(wù)人的信信用作為保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的，以債債務(wù)

5、人到期不不能履行清償償義務(wù)為保險(xiǎn)險(xiǎn)事故，以債債權(quán)人為被保保險(xiǎn)人的一種種保險(xiǎn)，包括括出口信用保保險(xiǎn)、政治風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)信用保險(xiǎn)險(xiǎn)和消費(fèi)信貸貸保險(xiǎn)。保理保理即保付代理理，是授信方方或賣方與保保理商之間的的一種契約關(guān)關(guān)系，主要是是為賒銷業(yè)務(wù)務(wù)設(shè)計(jì)的一種種金融服務(wù)。它它是保理商在在賣方售出貨貨物后以無追追索權(quán)方式買買進(jìn)賣方手中中的應(yīng)收賬款款，并提供賬賬款催收、貿(mào)貿(mào)易融資、壞壞賬擔(dān)保、風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)控制和賬賬務(wù)管理等多多項(xiàng)服務(wù)。保保理實(shí)質(zhì)上是是一種債權(quán)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓交易，類類似于貼現(xiàn)，企企業(yè)通過出售售應(yīng)收賬款來來獲得流動資資金，保理商商則通過收取取一定費(fèi)用從從中獲利。信用擔(dān)保信用擔(dān)保是專業(yè)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為為受信方提供供的服務(wù)，專專

6、業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)構(gòu)主要有政府府參與，其目目的在于提升升社會信用，加加快商品流通通和資金融通通，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)濟(jì)發(fā)展。目前前信用擔(dān)保服服務(wù)對象主要要是中小企業(yè)業(yè)，中小企業(yè)業(yè)由于規(guī)模小小、資金不足足、信用度低低等原因，在在融資、賒購購活動中面臨臨著較大的困困難，信用擔(dān)擔(dān)保正是解決決這個問題的的有效途徑。信用管理咨詢信用管理咨詢是是信用風(fēng)險(xiǎn)管管理的重要組組成部分，主主要為各信用用主體提供相相關(guān)的咨詢服服務(wù)、內(nèi)部培培訓(xùn)和信用信信息化管理服服務(wù)。信用監(jiān)管體系不良信用懲罰機(jī)機(jī)制信用文化教育體體系2、資產(chǎn)證券化化（P1455）資產(chǎn)證券化最初初于20世紀(jì)紀(jì)70年代在在美國產(chǎn)生，是是指將金融機(jī)機(jī)構(gòu)或企業(yè)持持有的缺乏流流動性

7、但能夠夠產(chǎn)生可預(yù)期期的、穩(wěn)定的的現(xiàn)金流的資資產(chǎn)（如住房房貸款、學(xué)生生貸款、信用用卡應(yīng)收款等等），通過一一定的結(jié)構(gòu)安安排，對其風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)和收益進(jìn)進(jìn)行重組，創(chuàng)創(chuàng)設(shè)可以在證證券市場上銷銷售和流通的的證券。它不不是以信用主主體的全部作作為證券信用用保證，而是是以信用主體體的資產(chǎn)作為為信用保證，并并以資產(chǎn)為基基礎(chǔ)的證券信信用交易。一一般而言，資資產(chǎn)證券化的的參與方包括括：原始債務(wù)務(wù)人、原始債債權(quán)人、特別別目的機(jī)構(gòu)、投投資者、專門門服務(wù)人、信信托機(jī)構(gòu)、評評級機(jī)構(gòu)、擔(dān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和承承銷商等中介介機(jī)構(gòu)。信用用滲透于資產(chǎn)產(chǎn)證券化的全全過程，并在在這一過程起起著基礎(chǔ)性的的作用。良好的市場信用用基礎(chǔ)為資產(chǎn)產(chǎn)證券化創(chuàng)造造了

8、基礎(chǔ)資產(chǎn)產(chǎn)供給的條件件，如可將規(guī)規(guī)模較大的、質(zhì)質(zhì)量優(yōu)良的貸貸款用于資產(chǎn)產(chǎn)證券化；市場信用基礎(chǔ)也也是資產(chǎn)證券券化發(fā)展的必必備條件之一一，由于資產(chǎn)產(chǎn)證券化是由由若干合同組組成的復(fù)雜過過程，需要市市場參與者能能夠按時履約約并彼此信任任，因此資產(chǎn)產(chǎn)證券化過程程中任一環(huán)節(jié)節(jié)出現(xiàn)違約情情況，都可能能導(dǎo)致其失敗敗。資產(chǎn)證券化趨勢勢的出現(xiàn)主要要是由于其能能夠提高資產(chǎn)產(chǎn)的營運(yùn)效率率，從而優(yōu)化化整個經(jīng)濟(jì)資資源配置的優(yōu)優(yōu)勢決定的。從從微觀層面上上來看，資產(chǎn)產(chǎn)證券化的發(fā)發(fā)展來自于證證券化參與各各方的利益驅(qū)驅(qū)動以及政府府的金融監(jiān)管管和推動；從從宏觀層面來來看，資產(chǎn)證證券化得以發(fā)發(fā)展，主要是是由于其提高高了經(jīng)濟(jì)中資資產(chǎn)運(yùn)

9、營的分分配效率和操操作效率。現(xiàn)階段，我國對對于資產(chǎn)證券券化，主要有有銀行間資產(chǎn)產(chǎn)證券化和交交易所資產(chǎn)證證券化。但無無論是理論知知識準(zhǔn)備還是是實(shí)際操作經(jīng)經(jīng)驗(yàn)，都還十十分欠缺，在在社會環(huán)境、制制度建設(shè)等方方面尚存在一一些問題，需需要我國在開開展資產(chǎn)證券券化過程中加加以注意。3、我國商業(yè)信信用的缺失狀狀況（P355）商業(yè)信用缺失是是一種非正常常的商業(yè)信用用，具體是指指未建立在信信用交易雙方方自愿基礎(chǔ)上上的、不符合合金融創(chuàng)新制制度規(guī)范的、不不利于商品經(jīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信信用形式。信信用缺失形式式主要表現(xiàn)為為拖欠貨款，其其次還表現(xiàn)在在與商品交換換相關(guān)的企業(yè)業(yè)失信以及對對交易中的信信息劣勢者進(jìn)進(jìn)行欺詐等情情況。

10、當(dāng)前我我國在商業(yè)信信用方面主要要存在以下問問題：企業(yè)之間相互拖拖欠企業(yè)之間尤其是是國有企業(yè)之之間相互拖欠欠貨款的現(xiàn)象象，已成為我我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行行中的一大頑頑癥。企業(yè)間間的“三角債”居高不下，逾逾期應(yīng)收賬款款率呈逐年上上升的勢頭，涉涉及信用的經(jīng)經(jīng)濟(jì)糾紛、債債權(quán)債務(wù)案件件以及各種詐詐騙案件大量量增加。債務(wù)務(wù)人大量逃廢廢債務(wù)，形成成了賴賬經(jīng)濟(jì)濟(jì)，出現(xiàn)了欠欠賬有理、欠欠賬有利的反反?，F(xiàn)象。企業(yè)合同違約率率高當(dāng)合同在不損害害國家利益、不不違反法律和和社會秩序、不不侵害他人權(quán)權(quán)益的前提下下，反映了當(dāng)當(dāng)事人的真實(shí)實(shí)意思和自由由，應(yīng)當(dāng)受到到法律的保護(hù)護(hù)。有效的合合同就是當(dāng)事事人自己為自自己設(shè)立的“法律”，當(dāng)事人

11、應(yīng)應(yīng)當(dāng)遵守。但但是在現(xiàn)實(shí)生生活中，隨意意不履行合同同而導(dǎo)致的違違約時有發(fā)生生，合同履約約率下降，合合同違法行為為增多。利用用合同詐騙已已經(jīng)成為發(fā)展展市場經(jīng)濟(jì)的的一大毒瘤。一一些企業(yè)為防防止受騙，只只好在市場經(jīng)經(jīng)濟(jì)中步步為為營，如履薄薄冰，限制了了商業(yè)信用的的發(fā)展。假冒偽劣產(chǎn)品多多伴隨著生產(chǎn)技術(shù)術(shù)的進(jìn)步，造造假技術(shù)也在在不斷提升。不不法廠商制造造銷售假冒偽偽劣產(chǎn)品，質(zhì)質(zhì)量欺詐、商商標(biāo)侵權(quán)、專專利侵權(quán)的范范圍已滲透到到了生產(chǎn)、銷銷售、融資、借貸、競爭等各個方面。政府信用和法律律威嚴(yán)受到考考驗(yàn)政府是一個社會會公共事務(wù)的的主要管理機(jī)機(jī)關(guān)，法律是是維護(hù)社會秩秩序和支持道道德的最后一一道防線。當(dāng)當(dāng)社會成員

12、因因不講信用的的現(xiàn)象而受到到損害的時候候，往往需要要借助政府的的力量和法律律的途徑來尋尋求保護(hù)。在在政府職能轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)變和行政改改革深化的過過程中，制度度的轉(zhuǎn)換加上上非法律因素素的影響，使使得不少生效效的法律裁判判書得不到有有效執(zhí)行。商業(yè)信用的缺失失，使企業(yè)之之間的信任幾幾乎到了崩潰潰的邊緣。企企業(yè)之間應(yīng)有有的商業(yè)信用用幾乎完全喪喪失，企業(yè)之之間正常的貿(mào)貿(mào)易往來幾近近退化到必須須一手交錢一一手交貨的原原始交易方式式，信用的功功能與作用在在最低效的層層面進(jìn)行，這這與市場經(jīng)濟(jì)濟(jì)對商業(yè)信用用的要求背道道而馳。缺乏乏商業(yè)信用，表表明企業(yè)之間間的經(jīng)濟(jì)活動動缺乏安全、誠誠信的交易氛氛圍，使企業(yè)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營營受到

13、嚴(yán)重影影響，企業(yè)銷銷售額減少、企企業(yè)利潤降低低。商業(yè)信用用的缺失，人人為地降低了了交易規(guī)模和和質(zhì)量，對市市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)發(fā)展無疑是一一種極大地阻阻礙。4、為什么說市市場經(jīng)濟(jì)是信信用經(jīng)濟(jì)？(P11)信用在市場經(jīng)濟(jì)濟(jì)中具有極其其重要的作用用，是市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)運(yùn)行的必不可可少的條件，信信用活動直接接決定經(jīng)濟(jì)活活動的特征，因因此，現(xiàn)代市市場經(jīng)濟(jì)就是是信用經(jīng)濟(jì)。（1）信用是市市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行行的基礎(chǔ)信用是商品交換換的前提與基基礎(chǔ)，而商品品交換是市場場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的的前提與基礎(chǔ)礎(chǔ)，所以信用用是市場經(jīng)濟(jì)濟(jì)運(yùn)行的前提提與基礎(chǔ)，是是市場關(guān)系的的基本準(zhǔn)則。（2）信用是市市場經(jīng)濟(jì)健康康發(fā)展的重要要保障信用信息可以保保障市場效率率。

14、由于交易易雙方所掌握握的信息往往往是不充分、不不對稱的，會會使經(jīng)濟(jì)主體體的行為發(fā)生生扭曲，使市市場價格機(jī)制制無法自動實(shí)實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)優(yōu)化配置，從從而導(dǎo)致市場場效率低下、交交易成本上升升。在不確定定性的環(huán)境下下，信用信息息可以減少交交易中的不確確定性，減少少交易風(fēng)險(xiǎn)。其次，信用制度度和信用管理理體系制度減減少了潛在的的欺詐行為，延延長了交易的的持續(xù)性，保保障了市場的的健康發(fā)展。最后，信用管理機(jī)構(gòu)提供的信用服務(wù)進(jìn)一步保障了市場經(jīng)濟(jì)的效率。（3）信用是市市場經(jīng)濟(jì)微觀觀主體經(jīng)濟(jì)活活動的啟動器器市場經(jīng)濟(jì)微觀主主體是指企業(yè)業(yè)、金融機(jī)構(gòu)構(gòu)、個人與家家庭。其所有有的信用活動動都是從信用用開始的。企業(yè)既是信用的的

15、需求者，又又是信用的供供給者，信用用活動始終伴伴隨著企業(yè)經(jīng)經(jīng)濟(jì)活動的整整個過程；金融機(jī)構(gòu)在社會會活動中具有有雙重身份：一種身份是是企業(yè)，有自自身的收入和和支出，既可可授信又可受受信；另一種種身份是社會會信用活動中中的媒介，聚聚集了社會對對信用的供給給和需求。信信用是金融機(jī)機(jī)構(gòu)經(jīng)營的根根本；個人和家庭也越越來越多地參參與到信用活活動中來，當(dāng)當(dāng)他們把錢存存入銀行或購購買股票時，就就是信用的供供給者，而分分期付款購買買商品時就是是信用的需求求者。（4）信用為市市場經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造造了新的工具具信用創(chuàng)造了信用用流通工具和和轉(zhuǎn)賬結(jié)算制制度，節(jié)約了了社會流通費(fèi)費(fèi)用。通過信信用交易，債債權(quán)債務(wù)關(guān)系系可以抵消，在在最

16、終結(jié)算時時，只進(jìn)行差差額支付，減減少了貨幣的的需求量，減減少了社會財(cái)財(cái)富在流通中中的損失。信信用使資本的的存在形式發(fā)發(fā)生了變化，使使不可能流動動的資本流動動了，使資本本及其流動變變得具體可現(xiàn)現(xiàn)了，促進(jìn)了了社會生產(chǎn)的的穩(wěn)步發(fā)展。二、簡答題1、虛擬資本與與現(xiàn)實(shí)資本的的區(qū)別和聯(lián)系系(P1411)相同之處表現(xiàn)在在虛擬資本是是一種收入資資本化的資本本，具有帶來來剩余價值的的特征。不同同之處表現(xiàn)在在虛擬資本并并不是真正的的資本，與現(xiàn)現(xiàn)實(shí)資本有質(zhì)質(zhì)和量的不同同。從質(zhì)的方方面來說，現(xiàn)現(xiàn)實(shí)資本是價價值實(shí)體，能能通過再生產(chǎn)產(chǎn)過程發(fā)揮職職能作用，實(shí)實(shí)現(xiàn)自身增值值；而虛擬資資本本身并沒沒有任何價值值，只是一種種資本的

17、證書書或某種索取取權(quán)的證書，不不可能在實(shí)際際生產(chǎn)過程中中直接發(fā)揮職職能作用。從從量的方面來來說，由于虛虛擬資本有自自己的獨(dú)立運(yùn)運(yùn)動和決定方方式，其“價值”并未完全受受其代表的實(shí)實(shí)際資本價值值的約束，還還受當(dāng)時利息息率等多因素素的影響，因因而它與現(xiàn)實(shí)實(shí)資本在數(shù)量量上既有聯(lián)系系又有區(qū)別：當(dāng)虛擬資本本的積累表示示物質(zhì)生產(chǎn)的的擴(kuò)大時（如如發(fā)行原始股股），其積累累就反映現(xiàn)實(shí)實(shí)資本的積累累；當(dāng)虛擬資資本的價格由由于利息率或或資本供求關(guān)關(guān)系而漲落時時，其價值量量的變化就與與現(xiàn)實(shí)資本的的積累相脫離離。2、公債、國債債和國庫券的的區(qū)別和聯(lián)系系（不考）（1）公債公債，即國家舉舉的債，包括括內(nèi)債和外債債。按債務(wù)主主

18、體，公債可可以分為中央央政府發(fā)行的的國家公債和和地方政府發(fā)發(fā)行的地方公公債。（2）國債國債是一國中央央政府作為債債務(wù)人，按照照法律的規(guī)定定或合同的約約定，向其他他的經(jīng)濟(jì)主體體承擔(dān)一定行行為的義務(wù)所所形成的債權(quán)權(quán)債務(wù)關(guān)系。國國債是政府以以債務(wù)人的身身份取得財(cái)政政收入的一種種收入，同時時國債是一種種借貸，屬于于信用關(guān)系。國庫券國庫券是可轉(zhuǎn)讓讓公債，是短短期國債的主主要形式。國國庫券是貨幣幣市場上的主主要流通工具具，在貨幣和和信貸資金的的融通活動中中占有重要地地位。國庫券券安全可靠性性強(qiáng)，具有高高度的流動性性，同時又是是一種能夠帶帶來利潤的資資產(chǎn)。發(fā)行國國庫券的作用用主要是為了了調(diào)劑政府財(cái)財(cái)政收支中

19、的的季節(jié)性資金金短缺，它的的發(fā)行屬于國國庫內(nèi)部財(cái)政政收支的正常常調(diào)劑，不會會影響預(yù)算年年度的財(cái)政平平衡，其性質(zhì)質(zhì)不是彌補(bǔ)財(cái)財(cái)政赤字，而而只是解決暫暫時用款的困困難。3、個人信用管管理體系（PP96）個人信用管理體體系是指監(jiān)督督、管理和保保障個人信用用活動健康、規(guī)規(guī)范發(fā)展的一一套規(guī)章制度度和行為規(guī)范范，它包括：（1）個人資信信檔案登記制制度金融機(jī)構(gòu)在向消消費(fèi)者或私營營企業(yè)主發(fā)放放個人貸款之之前，需要向向?qū)ｉT的資信信檔案登記機(jī)機(jī)關(guān)查詢該貸貸款者的資信信情況。（2）個人資信信評估制度通過建立針對不不同客戶類型型的信用評級級模式，運(yùn)用用科學(xué)合理的的評估方法，在在建立個人資資信檔案系統(tǒng)統(tǒng)的基礎(chǔ)上，對對每

20、一個客戶戶的授信內(nèi)容容進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)準(zhǔn)確的信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)評級，為為各金融機(jī)構(gòu)構(gòu)提供信用業(yè)業(yè)務(wù)進(jìn)行輔助助決策，為銀銀行等金融機(jī)機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理打下下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)礎(chǔ)。（3）個人信用用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制制度嚴(yán)格實(shí)施貸后風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，跟跟蹤信貸資金金流向，一旦旦發(fā)現(xiàn)客戶出出現(xiàn)問題或其其他可能影響響銀行貸款資資金安全的跡跡象，就要加加強(qiáng)與該客戶戶的聯(lián)系并采采取相應(yīng)的管管理措施，防防患于未然。（4）個人信用用風(fēng)險(xiǎn)管理制制度（5）個人信用用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁制制度個人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)嫁制度有抵抵押（一旦貸貸款無法收回回可以變賣抵抵押資產(chǎn)作為為補(bǔ)償）、保保險(xiǎn)（財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)可以抵補(bǔ)補(bǔ)財(cái)產(chǎn)發(fā)生意意外給貸款人人造成的抵押押失效的經(jīng)濟(jì)濟(jì)損失）和擔(dān)

21、擔(dān)保（主要出出現(xiàn)在個人住住房信貸領(lǐng)域域，為解決中中低收入家庭庭的住房問題題同時也為降降低銀行放貸貸的風(fēng)險(xiǎn)，由由政府出面組組織信用擔(dān)保保機(jī)構(gòu)，為符符合條件的居居民提供信貸貸擔(dān)保）。4、信用的種類類及其表現(xiàn)形形式根據(jù)信用的主體體和表現(xiàn)形式式的不同，信信用可分為：（1）商業(yè)信用用商業(yè)信用是指工工商企業(yè)在進(jìn)進(jìn)行商品或勞勞務(wù)的交易時時，以賒銷商商品和預(yù)付貨貨款等形式提提供的信用。商業(yè)信用一般以商品和勞動的交換為載體，處于生產(chǎn)流通過程中，直接為商品生產(chǎn)和流通服務(wù)。這種信用的具體表現(xiàn)形式為：賒銷商品、分期付款、委托代銷、預(yù)付定金、延期付款等。商業(yè)信用的主要特點(diǎn)是：(P32特點(diǎn))以營利為目的的的經(jīng)營者之間間的

22、互相以商商品形式提供供的直接信用用商業(yè)信用是在生生產(chǎn)、流通過過程中提供的的，直接作用用于信用雙方方。經(jīng)營者之間商品品和資本的再再分配，其不不會導(dǎo)致資本本的增加有很強(qiáng)的方向性性，通常是生生產(chǎn)生產(chǎn)資料料的部門向需需要生產(chǎn)資料料的部門提供供容易造成社會債債務(wù)鏈。由于于商業(yè)信用具具有很強(qiáng)的方方向性，使得得社會中不同同企業(yè)形成連連環(huán)的債務(wù)關(guān)關(guān)系，如果某某個環(huán)節(jié)出現(xiàn)現(xiàn)問題，可能能導(dǎo)致連鎖反反應(yīng)商業(yè)信用的期限限一般都比較較短信用關(guān)系雙方的的意志是商業(yè)業(yè)信用建立的的關(guān)鍵商業(yè)信用是企業(yè)業(yè)聲譽(yù)的關(guān)鍵鍵商業(yè)信用和商品品交易緊密聯(lián)聯(lián)系在一起當(dāng)經(jīng)濟(jì)處于衰退退階段，生產(chǎn)產(chǎn)停滯，流通通速度緩慢，以以信用方式出出售的商品大大

23、幅度減少，商商業(yè)信用隨之之萎縮；反之之，在經(jīng)濟(jì)繁繁榮階段，生生產(chǎn)增長，流流通加速，商商業(yè)信用隨之之?dāng)U張。（2）銀行信用用銀行信用是指銀銀行和各類金金融機(jī)構(gòu)以貨貨幣形式向社社會各界提供供的信用，是是一種間接信信用。銀行信信用的主要特特點(diǎn)是：信用性強(qiáng)，被廣廣泛接受。一一般認(rèn)為，銀銀行作為信用用最好的信用用機(jī)構(gòu)，它的的債務(wù)憑證具具有最廣泛的的接受性，可可作為流通和和支付的手段段。銀行信用不受方方向限制，規(guī)規(guī)模較大信用的集中發(fā)生生，易于控制制。社會資金金集中于銀行行，以銀行為為中介進(jìn)行信信用活動，易易于管理控制制銀行信用期限比比較長（3）政府信用用（4）消費(fèi)信用用消費(fèi)信用是指經(jīng)經(jīng)營者或金融融機(jī)構(gòu)以生活

24、活資料為對象象，向社會消消費(fèi)者提供的的用以滿足其其消費(fèi)所需的的信用。具體體表現(xiàn)為：賒賒購、分期付付款、消費(fèi)信信貸等。分期期付款是指消消費(fèi)者在購買買貨物時先取取貨后分期繳繳款；消費(fèi)貸貸款大多采用用信用放款或或抵押放款的的方式。這兩兩者并無多大大差異，均是是指信用授信信對象是個人人，目的均是是用于生活資資料如房屋、汽汽車燈耐用消消費(fèi)品的消費(fèi)費(fèi)。根據(jù)消費(fèi)費(fèi)信用的提供供者的不同，我我們將專門由由金融機(jī)構(gòu)向向消費(fèi)者提供供的以生活資資料為對象的的貸款稱為消消費(fèi)信貸。消費(fèi)信用的主要要特點(diǎn)是：提高消費(fèi)者的購購買力，擴(kuò)大大需求，刺激激經(jīng)濟(jì)的發(fā)展展由于購買力的提提高，導(dǎo)致需需求的過度增增加，可能造造成社會經(jīng)濟(jì)濟(jì)的

25、不穩(wěn)定是一種重要的企企業(yè)市場營銷銷手段（5）其他信用用，如民間信信用、租賃信信用、國際信信用、證券投投資信用5、專業(yè)的信用用評價服務(wù)（PP15）信用評價是指資資信評估機(jī)構(gòu)構(gòu)運(yùn)用定量和和定性的方法法，建立科學(xué)學(xué)的信用分析析模型和指標(biāo)標(biāo)體系，對信信用主體的信信用能力和信信用水平做出出客觀公正科科學(xué)的綜合評評價，并用特特定的等級符符號標(biāo)定其信信用等級的過過程。6、深層次的信信用服務(wù)(PP16)深層次的信用服服務(wù)主要有：（1）商帳追收收商債追收是專業(yè)業(yè)的追帳公司司為授信人提提供的服務(wù)。（2）信用保險(xiǎn)險(xiǎn)信用保險(xiǎn)是保險(xiǎn)險(xiǎn)公司向授信信人提供的服服務(wù)，其投保保人為借款人人，被保險(xiǎn)人人為貸款銀行行。信用保險(xiǎn)險(xiǎn)通

26、過借款人人繳納一定的的保費(fèi)，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司就可以以補(bǔ)償銀行從從事消費(fèi)信貸貸業(yè)務(wù)中的損損失，既可以以保證銀行資資產(chǎn)的安全，又又可以刺激消消費(fèi)。（3）信用擔(dān)保保信用擔(dān)保時專業(yè)業(yè)的信用擔(dān)保保機(jī)構(gòu)為受信信人提供的服服務(wù)，其基本本功能是提升升社會信用，加加快商品流通通和資金融通通，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)濟(jì)的發(fā)展。信信用擔(dān)保，特特別是對中小小企業(yè)的信用用擔(dān)保能夠解解決中小企業(yè)業(yè)融資難的問問題。7、銀行信用管管理的目標(biāo)(P68)銀行信用管理不不僅要從存款款人和市場監(jiān)監(jiān)管的角度著著手，還要從從商業(yè)銀行投投資者的角度度進(jìn)行管理，實(shí)實(shí)現(xiàn)五個目標(biāo)標(biāo)：風(fēng)險(xiǎn)的識識別、衡量、監(jiān)監(jiān)督、控制和和調(diào)整。（1）風(fēng)險(xiǎn)的識識別風(fēng)險(xiǎn)識別是指通通過統(tǒng)一的

27、標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)分析確定定可能導(dǎo)致風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)因素的行行為。風(fēng)險(xiǎn)識識別的目的就就是要預(yù)見風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，在業(yè)務(wù)務(wù)流程中找出出可能產(chǎn)生風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的因素和和產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的的環(huán)節(jié)點(diǎn)，以以達(dá)到防患于于未然的目的的。（2）風(fēng)險(xiǎn)的衡衡量風(fēng)險(xiǎn)的衡量是指指通過制定統(tǒng)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)來測測算及比較所所有的授信風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的可能性進(jìn)進(jìn)行量化，得得到由于某些些風(fēng)險(xiǎn)因素而而導(dǎo)致的在給給定收益情況況下?lián)p失的數(shù)數(shù)額或在給定定損失情況下下收益數(shù)額的的行為。（3）風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督貫穿穿于信用管理理的始終，是是指商業(yè)銀行行在授信業(yè)務(wù)務(wù)的全流程中中對風(fēng)險(xiǎn)因素素進(jìn)行全方位位的檢查、反反映的行為過過程。風(fēng)險(xiǎn)防防范的基本要要求就是要及及時、準(zhǔn)確、全全面地監(jiān)督、反反

28、映反映商業(yè)業(yè)銀行在日常常生產(chǎn)經(jīng)營中中的各種情況況，這也是及及時發(fā)現(xiàn)、控控制風(fēng)險(xiǎn)的必必要手段。（4）風(fēng)險(xiǎn)的控控制風(fēng)險(xiǎn)控制的目的的是為了尋求求風(fēng)險(xiǎn)的平衡衡，即損失和和收益的平衡衡。商業(yè)銀行行的信貸資產(chǎn)產(chǎn)組合管理要要同時兼顧兩兩個標(biāo)準(zhǔn)：一一是商業(yè)銀行行風(fēng)險(xiǎn)資本抵抵御損失的能能力；二是商商業(yè)銀行業(yè)務(wù)務(wù)發(fā)展計(jì)劃。（5）風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)整亦稱稱為風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整整收益，是指指商業(yè)銀行通通過某種測量量方法對銀行行不同部門、產(chǎn)產(chǎn)品和客戶之之間的收益進(jìn)進(jìn)行科學(xué)的衡衡量。9、證券市場的的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)（P1500 好像不不考）證券市場的系統(tǒng)統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是指指由于證券市市場整體的因因素變化而引引起的證券普普遍的投資收收益率的可能能變化。由于于這種風(fēng)險(xiǎn)是是所有證券都都面臨的，不不會因多樣化化投資而避免免，所以又稱稱不可分散風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。證券市市場系統(tǒng)性風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)包括：（1）政策風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)政策風(fēng)險(xiǎn)是政府府有關(guān)證券市市場的政策發(fā)發(fā)生重大變化化或出