申論：銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型要走融合之路

銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型要走融合之路從“磚頭銀行”到“鼠標銀行”，再到“指尖銀行”，近年來，隨著技術(shù)創(chuàng)新和金融開放，銀行形態(tài)不斷發(fā)展豐富，不少人認為傳統(tǒng)的銀行實體網(wǎng)點正在走向“沒落”。近日，有個數(shù)字似乎佐證了這一點，有媒體根據(jù)銀保監(jiān)會發(fā)布的行政許可信息梳理發(fā)現(xiàn)，今年以來，有1200多家銀行網(wǎng)點關(guān)停。但還有另一個數(shù)據(jù)不容忽視——今年以來，共有1400多家銀行網(wǎng)點開業(yè)申請獲批，數(shù)量超過關(guān)停網(wǎng)點。一增一減兩組數(shù)據(jù)表明，銀行網(wǎng)點的變化并不是迫于數(shù)字化替代的無奈之舉，而是謀求高質(zhì)量發(fā)展的轉(zhuǎn)型之路。高質(zhì)量發(fā)展體現(xiàn)在銀行網(wǎng)點地理位置的變化中。仔細分析不難發(fā)現(xiàn)，一“減”主要是國有大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行網(wǎng)點減少、發(fā)達地區(qū)網(wǎng)點減少，一“增”主要是城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點增加、村鎮(zhèn)或偏遠地區(qū)網(wǎng)點增加。事實上，這樣的網(wǎng)點選址調(diào)整近幾年一直在進行。大行原先網(wǎng)點鋪設(shè)多，在金融業(yè)務(wù)線上化、網(wǎng)點輕型化趨勢下，網(wǎng)點選址考量更精細化，改為在相關(guān)重點區(qū)域、發(fā)達地區(qū)加快旗艦網(wǎng)點建設(shè)，同時推進低效、密集網(wǎng)點撤并或遷移。另一方面，銀行網(wǎng)點向基層下沉，布局普遍向縣域和農(nóng)村傾斜，這些地區(qū)金融網(wǎng)點覆蓋面較小，金融服務(wù)的廣度和深度相對不足，在這些地區(qū)加大網(wǎng)點建設(shè)力度，打通金融服務(wù)“最后100米”的毛細血管，有利于擴大普惠小微金融服務(wù)覆蓋面，推動金融在鄉(xiāng)村振興和共同富裕中發(fā)揮更大作用。高質(zhì)量發(fā)展也體現(xiàn)在銀行網(wǎng)點服務(wù)含金量的變化中。有的地區(qū)網(wǎng)點精簡很大程度上得益于網(wǎng)點服務(wù)效能的提升。近幾年各家銀行紛紛加快對實體網(wǎng)點進行數(shù)字化、智能化的升級改造，通過金融科技的應(yīng)用，讓服務(wù)輻射的半徑更廣、服務(wù)場景更豐富。比如，建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等紛紛推出了5G網(wǎng)點，在這些網(wǎng)點中，生物識別、人工智能、虛擬現(xiàn)實等技術(shù)廣泛應(yīng)用，智慧柜員機、金融太空艙等新設(shè)備層出不窮。改造升級后的銀行網(wǎng)點，服務(wù)效率提高了，大堂不再排長隊，智能服務(wù)自助就能完成，還有遠程專家來協(xié)助；服務(wù)體驗優(yōu)化了，更多工作人員在科技助力下能更精準地為客戶“畫像”，提供更貼近更深度的金融服務(wù)。應(yīng)當看到，雖然金融服務(wù)線上化不斷加速，但不少穩(wěn)健保守型和追求綜合體驗的客群仍然偏好于線下渠道。同時，針對企業(yè)貸款、投資建議等較為復(fù)雜的非標準業(yè)務(wù)，很多客戶需要通過與工作人員面對面交流，才能更清晰地了解產(chǎn)品和獲取風險提示，線下網(wǎng)點仍是轉(zhuǎn)化和維系高價值客戶的核心渠道。因此，在可以預(yù)見的未來，實體銀行網(wǎng)點不僅不該“沒落”，還應(yīng)持續(xù)改造升級、不斷創(chuàng)新發(fā)展。銀行網(wǎng)點想要持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展，關(guān)鍵詞是融合。首先要推動線上線下的融合。有咨詢機構(gòu)調(diào)查顯示，客戶與銀行的互動渠道越多元，對銀行的價值就越大，比如用4個以上類型渠道與銀行互動的客戶，其客均收入是僅使用單一渠道與銀行互動客戶的兩倍多。因此，銀行要進一步推動線下與線上的渠道協(xié)同和資源整合，實現(xiàn)優(yōu)勢互補、良性互動，協(xié)力提升服務(wù)效能。其次要推動“業(yè)內(nèi)”和“業(yè)外”的融合。充分發(fā)揮銀行網(wǎng)點的渠道觸達優(yōu)勢、技術(shù)能力和公信力，搭建更多“銀行+”業(yè)務(wù)場景。比如創(chuàng)造更多社保、稅務(wù)等銀政互聯(lián)場景，讓網(wǎng)點成為政務(wù)服務(wù)的延伸載體，不僅有利于提升綜合服務(wù)體驗，還有利于打通銀政數(shù)據(jù)，進一步實現(xiàn)“數(shù)據(jù)多跑路、百姓少跑腿”。銀行建在哪兒，地面