第二章：保險性質(zhì)、職能、地位及作用

《保險學(xué)概論》

第二章：保險的性質(zhì)、職能、地位及作用第一節(jié)保險概念第二節(jié)保險的分類第三節(jié)保險的性質(zhì)和職能第四節(jié)保險在國民經(jīng)濟中的地位和作用第一節(jié)保險概念保險一詞的來源:中文“保險”起源于英文“Insurance”一詞，清代魏源在《海國圖志》中翻譯這一詞為“擔(dān)?！保蝗毡靖芍I吉翻譯其為“保險”，后傳入我國，沿用至今。“Insurance”最早的英文含義是：SafeguardagainstlossinreturnfortheRegularPayment——定期繳付保險費以取得損失補償后來有對保險本質(zhì)更通俗的表達：

oneforall,allforone

一人為眾，眾為一人第一節(jié)保險概念一、保險的定義（一）定義經(jīng)濟的角度財務(wù)安排法律的角度

合同安排風(fēng)險管理角度風(fēng)險管理的方法

（或是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移的機制）

要約承諾1、從經(jīng)濟角度（保險的一般定義）P17保險是對災(zāi)害事故損失進行分?jǐn)偟囊环N經(jīng)濟保障制度和手段。2、從法律角度P17保險是一種合同行為。合同雙方當(dāng)事人自愿訂立保險合同，投保人承擔(dān)向保險人繳納保險費的義務(wù)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時，承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。（我國商業(yè)保險的定義）3、從風(fēng)險管理角度（英國商業(yè)保險的定義）英國保險的定義：英國《不列顛百科全書》第15版修改后保險的定義為：“保險是處理風(fēng)險的一種方法。一方面保險人向被保險人收取費用；另一方面，一旦被保險人在規(guī)定的期限內(nèi)發(fā)生某種意外事故二蒙受損失，保險人得按契約予以經(jīng)濟賠償或提供勞務(wù)?！保ǘ┍举|(zhì)1、保險的內(nèi)涵：勞務(wù)形態(tài)（人的服務(wù)性勞動所生產(chǎn)的一 種非實物形態(tài)的商品。）四環(huán)節(jié)(展業(yè)、承保、防災(zāi)、理賠)保險人提供的保險勞務(wù)兩部分保險人提供的用于補償或給付的貨 幣商品

第一節(jié)保險概念

2、價值和使用價值的統(tǒng)一體價值：轉(zhuǎn)移價值、補償或給付的資金、 總準(zhǔn)備金、工資、利潤五部分使用價值：（特殊之處）“不出險不補 償，出了險得補償”3、體現(xiàn)的關(guān)系：投保人與保險人、被保險人與保險人、被保險人與被保險人、保險人與保險人第一節(jié)保險概念二、保險的構(gòu)成要素P18-19

（一）必須以特定風(fēng)險為對象（二）必須以多數(shù)人的互助共濟為基礎(chǔ)（三）必須以對風(fēng)險事故所致?lián)p失進行補償為目的（四）保險分擔(dān)金必須合理

第一節(jié)保險概念第二節(jié)保險的分類一、根據(jù)保險標(biāo)的分類P19-21（一）、人身保險（二）、財產(chǎn)保險二、根據(jù)經(jīng)營目的不同（一）、營利性保險——商業(yè)保險P21（二）、非營利性保險P22

1、社會保險：國家通過立法形式，對社會成員在年老、疾病、殘廢、傷亡、生育、失業(yè)情況下的基本生活需要給予物質(zhì)幫助的一種社會保障制度。2、政策性保險：是指國家推行某種政策而專門實施的一種保險。農(nóng)業(yè)保險出口信用保險機動車交通事故責(zé)任強制保險3、互助合作保險：參與者既是保險人也是被保險人。船東互保協(xié)會三、根據(jù)保險實施方式分類P22（二）強制保險又稱“法定保險”，是投保人和保險人根據(jù)國家通過法律及政府的有關(guān)法規(guī)規(guī)定而建立保險關(guān)系的保險。強制保險的實施方式有兩種：一是保險標(biāo)的與保險人均由法律限定；二是保險標(biāo)的由法律限定，但投保人可以自由選擇保險人，如“交強險”。（一）自愿保險即通常所說的商業(yè)保險。如“社保”四、根據(jù)風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式分類（按承保方式分類）（一）原保險（二）再保險（三）共同保險（四）重復(fù)保險（一）原保險：原保險：投保人與保險人之間建立保險關(guān)系投保人保險人交納保險費承擔(dān)賠償或給付責(zé)任（二）再保險再保險是保險人將其所承保風(fēng)險的一部分轉(zhuǎn)移給其他保險人的一種保險，是保險人與保險人之間建立保險關(guān)系，也稱“分?！?。投保人保險人1保險人2交納保險費承擔(dān)賠償責(zé)任原保險再保險交納分保費攤回賠款（三）共同保險共同保險是由兩個或兩個以上的保險人，共同對同一保險標(biāo)的、同一保險事故、同一保險利益的保險，也稱共保。投保人保險人1保險人2保險人3共同保險的特征之一是可以只有一份保險合同。（四）重復(fù)保險重復(fù)保險是指投保人以同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個或兩個以上保險人訂立保險合同，并且其保險金額總和超過其保險價值的保險。投保人A投保人A保險人1保險人2重復(fù)保險的特征之一是一定有多份保險合同。注意：

再保險是保險人對原始風(fēng)險的二次轉(zhuǎn)嫁，又稱“縱向轉(zhuǎn)嫁”；

重復(fù)保險、共同保險是保險人對原始風(fēng)險的一次轉(zhuǎn)嫁，又稱“橫向轉(zhuǎn)嫁”。五、根據(jù)投保方式分類P24：團體保險和個人保險六、按承保的風(fēng)險不同P24：單一風(fēng)險保險和綜合風(fēng)險保險第三節(jié)保險的性質(zhì)和職能一、保險的性質(zhì)基本性質(zhì)：1、保險是一種經(jīng)濟制度2、保險分配體現(xiàn)了公平合理原則3、保險的性質(zhì)受生產(chǎn)關(guān)系的制約★總之，保險的本質(zhì)是經(jīng)濟制度；保險的目標(biāo)是處理風(fēng)險；保險的機能是賠償損失；保險計算的基礎(chǔ)是合理負(fù)擔(dān)。一般特征：1、互助性2、法律性（契約性）3、經(jīng)濟性4、商品性5、科學(xué)性

比較特征：保險與賭博保險與救濟保險與儲蓄保險與保證保險與社會保險（一）保險與賭博P25保險（1）同：①同屬于由偶然事件所引起的經(jīng)濟行為②給付與反給付的總量上都是相等的（2）異P25：①目的不同②手段不同③風(fēng)險性質(zhì)不同④結(jié)果不同⑤對標(biāo)的的要求不同（二）保險與救濟P25同：同為借助他人安定自身經(jīng)濟生活的一中方法異：提供保障的主體不同提供保障的可靠性不同提供保障的資金來源不同提供的保障水平不同（三）保險與儲蓄P26相同點①以現(xiàn)在剩余資金做未來所需準(zhǔn)備

②所聚集的資金都是社會后備基金的組成部分不同點保險儲蓄消費者不同：技術(shù)要求不同：受益期限不同：行為性質(zhì)不同：消費目的不同：符合承保條件的特定的人任何單位和個人特殊的分?jǐn)傆嬎慵夹g(shù)本金加利息合同有效期內(nèi)本息返還期他助自助應(yīng)付風(fēng)險事故獲得利息收入（四）、保險與保證（1）同：都是為對未來偶然事件所致?lián)p失的補償（2）異①性質(zhì)不同：保險：多數(shù)經(jīng)濟單位的集合組織，獨立的經(jīng)濟行為；保證：個人之間的法律約束，附屬與主合同的行為；②對價關(guān)系不同保險：雙方當(dāng)事人互有義務(wù)保證：僅保證人負(fù)有被擔(dān)保人不履行義務(wù)時的賠償義務(wù)，債權(quán)人沒有對應(yīng)的義務(wù)③財產(chǎn)準(zhǔn)備的性質(zhì)不同保險：科學(xué)合理的計算形成的保險基金保證：沒有任何精確的計算，有一些法律規(guī)定（五）保險與社會保險主要比較人身保險與社會保險相同點：1、前提：風(fēng)險的存在2、對象：社會再生產(chǎn)人的要素3、數(shù)理基礎(chǔ)：概率論和大數(shù)法則4、物質(zhì)基礎(chǔ)：建立保險基金人身保險社會保險1、經(jīng)營主體不同商業(yè)保險公司政府或其設(shè)立、委托的機構(gòu)2、行為依據(jù)不同民事合同行為政府行為3、實施方式不同自愿方式強制方式4、適用原則不同個人公平社會公平5、保障功能不同各層次保障基本生活保障6、保費負(fù)擔(dān)不同投保人個人個人、企業(yè)、政府不同點一段笑話詮釋了社保和商業(yè)保險一天，社保遇到商保了。社保：你干嗎去？跑一頭汗。商保：我給客戶送錢去！社保：還管送？你累不累啊，我都等著他們拿著發(fā)票找我！商保：客戶等著我的錢交押金、手術(shù)費、治療費、還有醫(yī)生的紅…你懂的！社保：病人什么情況啊？你怎么先給錢?。可瘫＃悍伟?！家里挺困難的！借錢都借不來，幸虧3年前買了我的重疾保險，一月才交500塊錢！我這不需要發(fā)票，只要診斷證明就直接給現(xiàn)金了。社保：他保的多少錢??？商保：30萬重疾險，應(yīng)該夠了！醫(yī)生說有15萬就差不多。社保：那剩下的15萬呢？商保：病人自己留下買營養(yǎng)品阿，還得照顧自己生活呢，估計就是好了也工作不了了！對了兄弟你那給報銷生活費嗎？社保：不報，哪有給報生活費的！就是給他報的還得看可報部分的有多少！商保：那你們這意外不管、紅包不管、自費藥不管、icu重癥不管，那管什么??？社保：我們管…政府規(guī)定的！商保：兄弟，其實啊咱們倆是一樣的，你管你能管的，剩下的我來，這樣病人才真正看病不花錢，才能不談病色變怕看不起！不過，你那確實給報的忒少了點，去骨頭去皮的剩下那些本就不多了，還按比例再砍去20%，其實報回來的還不足總花費一半呢。社保：那沒辦法，我這兒是大鍋飯，稠的都被弄走了，剩下個鍋底兒我分的過來嗎？就這我還虧了九千多億呢，一直在虧阿。商保：別委屈兄弟，哥理解你，放心吧，以后哥幫你照顧老百姓，決不能讓人們因病受窮你睡覺去吧，我得打車趕快走了，病人等著錢做手術(shù)呢！社保：再見大哥、我睡覺了。社保加商保，未來會更好！所以以后不要再說自己有社保呢，什么都不需要了……我就不多說了，這個道理很簡單，你懂的……二、保險的職能P26-27經(jīng)濟補償職能防災(zāi)防損職能融資職能材料分析材料一馬航MH370在2014年3月8日失蹤，該飛機從吉隆坡起飛計劃飛往北京。該飛機載有239人（154名中國乘客），在起飛后不久便在雷達上消失了。3月24日，馬來西亞政府宣布，依據(jù)衛(wèi)星數(shù)據(jù)分析，該飛機已終結(jié)于南印度洋。馬航MH370航班從這個世界消失，到9月7日就已半年，而9月8日便是中國傳統(tǒng)節(jié)日中秋節(jié)，對于失去親人的家屬們而言，或許這個中秋將注定在思念中度過。人們似乎已經(jīng)把它忘記，可機上人員的家屬仍在心碎中等待。客機被推測在靠近澳大利亞西南部海岸的南印度海域墜落，20多個國家聯(lián)合展開空中、海上和水下搜索，但是沒有發(fā)現(xiàn)它的任何蹤跡。在飛機黑匣子的電池耗盡后，找到它的希望已愈加渺茫。2014年9月16日，新加坡海峽時報報道，關(guān)于失蹤的MH370的下落，近日又有新說法。新西蘭基維航空專家威爾遜稱，MH370機長扎哈里在高空故意切斷艙內(nèi)氧氣，隨后“自殺”。威爾遜說，扎哈里當(dāng)時將副機長支開，隨后降低艙內(nèi)氣壓，并操作飛機墜海。他還稱，扎哈里有精神疾病。保險賠償——機身“MH370航班目前已經(jīng)被認(rèn)定為失蹤,理賠工作已啟動,目前機身險索賠金額為1.68億美元,人身意外險索賠金額為1200萬美元。馬航MH370客機單次事故“機身+責(zé)任”保險限額為28.8億美元,保單的首席承保人是Etiqa保險有限公司。再保險方面馬來西亞航空險共保體承擔(dān)了3%的份額,另外96.9684%份額分保到國際市場。參與到馬來西亞航空險共保體中的再保險人包括安聯(lián)財險馬來西亞公司、印度的General保險公司、Etiqa保險公司等七家馬來西亞境內(nèi)外再保險人。另外參與馬航國際分保的公司還包括安聯(lián)全球企業(yè)險及特險公司、Atrium承保集團、GIC、漢諾威再、哈薩克斯坦的EurasiaJSC等。根據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟報道此前的報道,因為失事原因未明,馬航機隊的國際共保人對機身的賠付按照50/50原則劃分保險責(zé)任,機身險和機身戰(zhàn)爭險各賠付50%。其中,安聯(lián)(Allianz)作為機身險的主承保人,而機身戰(zhàn)爭險的主承保人為勞合社的Atrium。保險賠償——人身中國平安表示，初步確認(rèn)的客戶數(shù)為50人，預(yù)估的金額在1245.21萬；中國人壽則表示經(jīng)排查確認(rèn)承保該航班中方旅客32人，涉及保單74份，預(yù)計給付金額近900萬；中國太保表示，此次馬航事件涉及12位壽險客戶，預(yù)計總賠付約404萬元；泰康人壽此前表示排查到12位客戶，預(yù)估賠款約450萬元。另外，包括中國人保、新華保險等多家保險公司均表示，將開通綠色通道，配合有關(guān)部門空難處理程序。其他空難事故2014年7月24日，美國麥克唐納-道格拉斯公司(McDonnellDouglas)的一架MD-83客機在撒哈拉沙漠邊緣墜毀。而就在前一天的7月23日，中國臺灣復(fù)興航空公司的一架渦輪螺旋槳客機ATR-72由于風(fēng)暴發(fā)生墜機。7月17日，馬航MH17在途經(jīng)烏克蘭東部地區(qū)時遭到導(dǎo)彈襲擊而墜毀。2014年頭7個月的時間內(nèi)，空難死亡人數(shù)就已經(jīng)達到680人，高于過去3年的空難死亡總數(shù)。盡管AscendWorldwide公司安全總監(jiān)保羅·海耶斯(PaulHayes)表示，空難相關(guān)的死亡人數(shù)呈現(xiàn)下降趨勢。但是在2014年接下來的5個月內(nèi)，如果新增死亡人數(shù)達到111人，那么2014年將成為繼2005年以來空難死亡人數(shù)最多的一年。2005年，共有916人在空難事故中喪生。怡安班陶氏保險公司表示,AIG是在澎湖馬公機場附近失事墜毀的復(fù)興客機的主保公司。據(jù)彭博社報道，怡安班陶氏保險經(jīng)紀(jì)公司報告稱，墜毀的ATR-72航班價值約1320萬美元，此次墜機造成48人遇難，10人受傷。據(jù)臺灣當(dāng)?shù)孛襟w報道，機上有54名乘客和4名機組人員，當(dāng)飛機試圖在熱帶風(fēng)暴區(qū)域降落時墜毀，雙螺旋引擎的客機第二次起飛時墜落在澎湖島區(qū)域。復(fù)興航空公司在一份聲明中表示，航空公司為飛機購買了“足額的航空險、客戶責(zé)任險和第三方責(zé)任險”，航空公司表示，此次客機失事不會影響其他航班的正常飛行。傷者及遇難者家屬將獲得20萬新臺幣的初步賠償，遇難者獲得800萬的喪葬費。臺灣“民航局“表示，5位澎湖當(dāng)?shù)鼐用袷軅壳耙讶砍鲈?。總部設(shè)在紐約的AIG發(fā)言人馬特-加拉赫拒絕發(fā)表評論。失事航班MH17機上乘客和機組人員購買了約95份人壽保險，涉及金額達1370萬馬幣(約合432萬美元)。在MH17墜機事故中，共有298人遇難。其中包括43名馬來西亞人和15名機組成員。7月17日，馬航MH17在烏克蘭東部由于遭到地面導(dǎo)彈襲擊而發(fā)生墜毀。對于失事航班上的遇難乘客，馬來西亞壽險協(xié)會（LIAM）會員企業(yè)承諾將加快向相關(guān)投保人的近親支付保險賠償金。與此同時，馬來西亞壽險協(xié)會向所有遇難者的家屬和友人表達了深切的悼念。德國安聯(lián)是馬航失事客機的主要保險商，險種為飛機機體和責(zé)任險。在烏失事飛機的馬來西亞航空公司客機可能獲得德國安聯(lián)保險集團(AllianzSE)9730萬美元理賠?？蜋C投保的安聯(lián)保險集團目前并未證實理賠金額的消息。

MH370也是向德國安聯(lián)保險集團投的保。材料二：保險業(yè)界開展臺風(fēng)暴雨災(zāi)害保險理賠2013年10月10日

11:00

東方早報

我有話說

新華社上海10月10日專電（記者王淑娟）受臺風(fēng)影響，上海、浙江等華東地區(qū)連續(xù)多日暴雨，造成了不少城市部分道路積水嚴(yán)重，小區(qū)地下停車庫被淹等。記者從保險業(yè)界獲悉，近日車險、家財險報案量均較平日明顯上升，保險公司紛紛啟動應(yīng)急預(yù)案，目前出險案件的查勘、理賠工作還在緊張進行中。由于部分地區(qū)大面積積水，保險公司預(yù)計報案件數(shù)仍將持續(xù)增加。太平洋保險[微博]表示，截至10月9日13時，在福建、浙江、上海和江蘇蘇州、無錫等地共接到與臺風(fēng)相關(guān)的財產(chǎn)險和人身險報案逾1.24萬件。目前，這些財產(chǎn)和人身險報案已進入理賠程序。人保財險[微博]上海市分公司則表示，截至9日16時，公司共接到“菲特”臺風(fēng)報案1451件，其中車險975件，非車險476件，初步報損金額將超過5000萬元，具體損失金額該分公司仍在核實確認(rèn)中。該公司工作人員表示：“截至10月9日晚，因菲特臺風(fēng)造成的案件基本查勘完畢，據(jù)現(xiàn)場反饋，重災(zāi)區(qū)主要集中在嘉定、閔行和松江等部分地區(qū)，個別小區(qū)的一部分車輛目前仍浸泡在地下停車庫，無法施救定損?！?/p>

近年來，多地都曾遭受暴雨災(zāi)害，市民應(yīng)采取怎樣的措施防范臺風(fēng)、暴雨帶來的財產(chǎn)損失？相關(guān)保險人士建議，暴雨天氣車輛切勿冒險涉水行駛，在涉水過程中熄火后千萬不能再次打火。陽光產(chǎn)險相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，對轎車而言，當(dāng)積水深度超過20厘米，建議不要涉水行駛，應(yīng)繞道或熄火后掛空擋用人力將其推出積水區(qū)。如果車輛在水中熄火后，再打火啟動發(fā)動機，會使水由進氣管進入發(fā)動機缸體，使氣門、活塞、連桿、曲軸甚至汽缸壁受損，最終造成發(fā)動機“內(nèi)傷”。此外，在暴雨天來臨之前，千萬別將車輛停在地勢較低的地下車庫，因為內(nèi)澇可能造成地下車庫嚴(yán)重積水。若不慎車輛被水淹，千萬不要點火啟動。因為靜止?fàn)顟B(tài)下被淹造成損失的，只要車輛參保了車輛損失基本險，原則上是屬于保險公司的賠償范圍的。

若車輛在暴雨天氣中被高空墜物或刮倒的大樹壓到，車主也不用著急。陽光產(chǎn)險相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，這種屬于自然災(zāi)害所造成的損失，屬于車損險范疇，保險公司均會予以賠償材料三

2007年12月27日，京滬高速鐵路股份有限公司宣告成立，由中國平安(2318HK，601318SH)旗下平安資產(chǎn)管理