信用擔(dān)保業(yè)務(wù)開拓課件

信用擔(dān)保業(yè)務(wù)開拓中國工程擔(dān)保專委會委員四川省工程擔(dān)保專委會主任前言眾所周知，信用擔(dān)保機構(gòu)作為專業(yè)的擔(dān)保機構(gòu)，實際上是一種風(fēng)險管理機構(gòu)。從業(yè)務(wù)品種上來說，至2004年，貸款擔(dān)保等融資類擔(dān)保仍然是主要的業(yè)務(wù)品種。但是，許多老牌信用擔(dān)保機構(gòu)不斷進行探索和變革，現(xiàn)今擔(dān)保機構(gòu)在做的大致可以分解為建設(shè)工程擔(dān)保中的承包商投標(biāo)擔(dān)保、業(yè)主支付擔(dān)保、工程履約擔(dān)保、農(nóng)民工工資支付擔(dān)保、開發(fā)商材料預(yù)付款擔(dān)保，訴訟保全擔(dān)保，合同履約擔(dān)保等擔(dān)保業(yè)務(wù)品種。一、工程擔(dān)保業(yè)務(wù)拓展的背景：

1、中國建筑領(lǐng)域存在的問題與危機：工程建設(shè)和房地產(chǎn)開發(fā)具有投資大、工期長、環(huán)節(jié)多的特點。在其運行過程中，各個環(huán)節(jié)都有可能發(fā)生某一方違約而影響整個工程或開發(fā)順利進行的風(fēng)險。目前我國正處于建設(shè)高峰時期，不僅建設(shè)規(guī)模大，工程建設(shè)的復(fù)雜程度也遠遠超過以往。但我國建筑市場的發(fā)育尚不完善，市場主體的信譽觀念和履約意識還較為薄弱，拖欠工程款和農(nóng)民工工資等行為仍然存在，致使工程風(fēng)險因素大大增加，工程質(zhì)量、安全事故也時有發(fā)生，不僅制約了建筑業(yè)的健康發(fā)展，在造成資源嚴(yán)重浪費的同時，也影響到社會安定，其危害不容小視。單純依靠市場手段來規(guī)避風(fēng)險，所耗費的時間和財力成本過于巨大，與提倡構(gòu)建集約型社會的號召顯然不符，引入專業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)就勢在必行了。一、工程擔(dān)保業(yè)務(wù)拓展的背景

2．專業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)介入的必要性：工程擔(dān)保為建筑行業(yè)無形中設(shè)立一個門檻，促進企業(yè)講信用，同時解決三角債問題，通過引入第三方利益機制制衡各種關(guān)系，減少建筑領(lǐng)域的經(jīng)濟官司。而且，加速優(yōu)勝劣汰，逐步通過市場準(zhǔn)入門檻的提高來淘汰一批無實力無信用的企業(yè)。使市場健康發(fā)展，提高施工企業(yè)的自主性，使造價趨于合理。還可以提高建筑企業(yè)的經(jīng)濟效益，使企業(yè)真正靠資金、靠實力、靠信譽，克服惡性競爭的怪圈。一、工程擔(dān)保業(yè)務(wù)拓展的背景2．專業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)介入的必要性擔(dān)保機構(gòu)以其專業(yè)的眼光和對市場的敏銳洞悉，在建筑市場中扮演著不可或缺的角色，利用自身的資源從工程建設(shè)、法律幫助以及金融協(xié)調(diào)等多方面竭力地幫助被保證人順利完成施工任務(wù)，保障在建設(shè)工程中的各方權(quán)益能夠得到實現(xiàn)，改善建筑市場秩序。一、工程擔(dān)保業(yè)務(wù)拓展的背景3、工程擔(dān)保發(fā)展史介紹：工程擔(dān)保制度作為一種國際慣例，是一種維護建筑市場秩序，促使建設(shè)各方守信履約，實現(xiàn)公開、公平、公正的風(fēng)險管理機制。一、工程擔(dān)保業(yè)務(wù)拓展的背景3、工程擔(dān)保發(fā)展史介紹：在國外工程擔(dān)保已經(jīng)有了上百年的歷史，而且相對比較成熟。1894年，美國國會通過“赫德法案”，要求所有公共工程必須實行保證擔(dān)保。1935年，為最大限度地免除政府的責(zé)任，保證公共工程的及時完工和使用，“米勒法案”取代了“赫德法案”?！懊桌辗ò浮碧岢鲇孟虮ＷC擔(dān)保索賠的權(quán)利取代公共工程的留置權(quán)利，還要求所有參與聯(lián)邦工程建造的主承包商，必須投保以保證該承包商履約并按時付款給材料供應(yīng)商和工人。100多年來，工程保證擔(dān)保以其特有的方式，保證了美國建筑業(yè)快速健康的發(fā)展。一、工程擔(dān)保業(yè)務(wù)拓展的背景

3、工程擔(dān)保發(fā)展史介紹：我國的工程擔(dān)保主要經(jīng)歷了探索、發(fā)展、規(guī)范完善三個階段，2005年8月具有里程碑的意義的建設(shè)部“中國工程擔(dān)保論壇”在北京召開。這是我國舉辦的第一次全國性的以工程擔(dān)保為主題的大型研討會，會議總結(jié)了幾年來我國一些地方在推行工程擔(dān)保制度的實踐中積累的有益經(jīng)驗；對于我們進一步提高認(rèn)識，推進工程擔(dān)保制度的建立和完善具有重要意義，也將為今后工程擔(dān)保制度在建設(shè)領(lǐng)域更廣泛地推行奠定一個良好的基礎(chǔ)。一、工程擔(dān)保業(yè)務(wù)拓展的背景

3、工程擔(dān)保發(fā)展史介紹：大會形成決議：將致力于在未來三至五年內(nèi)建立一個具有完善的法規(guī)體系、信用管理體系、風(fēng)險控制體系、行業(yè)規(guī)則體系和行業(yè)自律機制等這樣較完整的工程擔(dān)保制度體系，各地方的建設(shè)主管部門積極開展建立和推行工程擔(dān)保制度的工作，在獲得成熟經(jīng)驗后，將逐步擴大工程擔(dān)保制度推行的范圍。同時建設(shè)部還批準(zhǔn)成立了中國工程擔(dān)保專業(yè)專家委員會，主要從事工程擔(dān)保的制度、法律、程序以及行業(yè)管理等問題的探討和研究。二、工程擔(dān)保品種介紹：1、什么是投標(biāo)保證擔(dān)保保證人在投標(biāo)人投標(biāo)之前，對投標(biāo)人進行嚴(yán)格的資格審查，向招標(biāo)人出具投標(biāo)擔(dān)保書，保證中標(biāo)人將與招標(biāo)人簽訂合同并將提供招標(biāo)人所要求的履約、預(yù)付款等擔(dān)保書。如果中標(biāo)人違約，則保證人將在保額內(nèi)賠付招標(biāo)人的損失。二、工程擔(dān)保品種介紹：

投標(biāo)保證擔(dān)保的作用

保證人在投標(biāo)人投標(biāo)之前，對投標(biāo)人進行嚴(yán)格的資格審查，向招標(biāo)人出具投標(biāo)擔(dān)保書，保證中標(biāo)人將與招標(biāo)人簽訂合同并將提供招標(biāo)人所要求的履約、預(yù)付款等擔(dān)保書。如果中標(biāo)人違約，則保證人將在保額內(nèi)賠付招標(biāo)人的損失。二、工程擔(dān)保品種介紹：2、什么是履約保證擔(dān)保

履約保證擔(dān)保，是承包商在與業(yè)主簽訂施工合同時向業(yè)主提交的第三方的擔(dān)保，保證其按照合同約定全面和實際地履行其合同責(zé)任和義務(wù)。承包商不履行合同的，業(yè)主可要求保證人在擔(dān)保金額內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。保證人在承擔(dān)保證責(zé)任后，可依法向承包商追償。根據(jù)開發(fā)項目的不同、承包工程項目的不同而區(qū)別。

二、工程擔(dān)保品種介紹：履約保證擔(dān)保的作用工程建設(shè)項目投資巨大、工期長、參與者眾多，從其籌劃、設(shè)計、建造到竣工后投入使用，整個過程都存在著各種各樣的合同履行風(fēng)險。工程建設(shè)的任何一方出現(xiàn)違約行為，都有可能對建設(shè)工程的成本、工期、質(zhì)量造成不利影響，甚至付出重大的代價。

二、工程擔(dān)保品種介紹：履約保證擔(dān)保的作用由于保證擔(dān)保具有將信用風(fēng)險轉(zhuǎn)移回風(fēng)險源本身的作用，使承包商在主觀上消除不認(rèn)真履約的動機，加強自律、信守合同，增強了承包商履約的自覺意識，從而降低違約事件的發(fā)生概率。保證人為維護自身的經(jīng)濟利益，在提供保證擔(dān)保時，必然要對申請人的資信、實力、履約記錄等進行嚴(yán)格審核，并通過制約機制對履約過程進行監(jiān)督，從而促使當(dāng)事人提高素質(zhì)、規(guī)范行為，保障合同正常履行。

二、工程擔(dān)保品種介紹：履約保證擔(dān)保的作用在擔(dān)保過程中，保證人采取各種措施加強對承包商合同義務(wù)履行的監(jiān)督和制約，避免承包商出現(xiàn)違約行為或使違約行為得以及時糾正。在承包商不能履約的情況下，保證人代為履約或賠付可以使業(yè)主免于損失或減少損失。

二、工程擔(dān)保品種介紹：3、什么是業(yè)主支付保證擔(dān)保業(yè)主支付保證擔(dān)保是以開發(fā)商（業(yè)主）為被保證人，以承包商為受益人（權(quán)益人），保證開發(fā)商嚴(yán)格按照合同約定的條件、時間、金額向承包商支付工程款的保證擔(dān)保。如果開發(fā)商違約，承包商可以依據(jù)業(yè)主支付擔(dān)保書規(guī)定的條件在擔(dān)保金額內(nèi)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。

二、工程擔(dān)保品種介紹：3、什么是業(yè)主支付保證擔(dān)保業(yè)主支付保證擔(dān)?？梢圆扇∫话惚ＷC責(zé)任的方式，也可以采取連帶保證責(zé)任的方式。

二、工程擔(dān)保品種介紹：3、業(yè)主支付保證擔(dān)保的作用可以約束開發(fā)商嚴(yán)格履行支付工程款的義務(wù)，保障承包商的合法權(quán)益，促使工程項目建設(shè)的順利進行。在我國目前工程款拖欠比較嚴(yán)重的背景下，實行業(yè)主支付保證擔(dān)保具有重要的意義。

二、工程擔(dān)保品種介紹：農(nóng)民工工資支付擔(dān)保的作用實行農(nóng)民工工資支付擔(dān)保能有效的保障農(nóng)民工的合法權(quán)益。在承包商不能如期履行工資支付義務(wù)時，保證人按時足額支付農(nóng)民工工資，對保障農(nóng)民工的合法權(quán)益，維護社會穩(wěn)定具重要意義。二、工程擔(dān)保品種介紹：5、什么是預(yù)付款支付保證擔(dān)保預(yù)付款擔(dān)保是指保證人為承包商向業(yè)主提供的，保證人對承包商履行扣還預(yù)付款義務(wù)的保證，是業(yè)主預(yù)先支付一定數(shù)額的工程款以供承包人周轉(zhuǎn)使用，為了保證承包人將這些款項用于工程建設(shè)和業(yè)主的資金安全，而建立的信用擔(dān)保制度。三、工程擔(dān)保制度在我市的發(fā)展?fàn)顩r及意義1、對經(jīng)濟建設(shè)的作用：2004年4月，根據(jù)四川省建設(shè)廳制定下發(fā)的《四川省建設(shè)工程擔(dān)保制度實施意見》以及成都市人民政府《關(guān)于切實解決和預(yù)防建設(shè)建設(shè)領(lǐng)域拖欠工程款和民工工資有關(guān)問題的通知》（成辦發(fā)［2004］102號）和成都市建委制定下發(fā)了《關(guān)于加強成都市建設(shè)領(lǐng)域民工工資保證金管理工作有關(guān)問題的通知》（成建委發(fā)［2004］776號）等文件精神，建設(shè)工程擔(dān)保制度在成都市明確確立。三、工程擔(dān)保制度在我市的發(fā)展?fàn)顩r及意義1、對經(jīng)濟建設(shè)的作用：意見和通知規(guī)定：限期解決政府投資工程和房地產(chǎn)開發(fā)項目拖欠工程款和民工工資問題；對新開發(fā)項目一律實行民工工資保證擔(dān)保制度參與建設(shè)的雙方按工程合同造價的5%實行民工工資保證擔(dān)?；蚨~繳納保證金制度。三、工程擔(dān)保制度在我市的發(fā)展?fàn)顩r及意義1、對經(jīng)濟建設(shè)的作用：實行工程保證擔(dān)保制度，將原來企業(yè)只能繳納民工工資保證金變更為允許企業(yè)提交民工工資支付擔(dān)保書后，承發(fā)包雙方不再空對空，工程資金有了保證，拖欠工程款、工人工資問題有所緩解，建筑市場的秩序有大的改善用市場經(jīng)濟的辦法規(guī)范工程建設(shè)中各方的主體行為，形成有效的調(diào)控機制和保障體系；在民工工資拖欠突發(fā)事件的處理上，也妥善解決了問題，化解了矛盾，防止了事態(tài)的進一步惡化，維護了社會穩(wěn)定，有效的遏止了我市建筑業(yè)拖欠工資事件的發(fā)生。三、工程擔(dān)保制度在我市的發(fā)展?fàn)顩r及意義1、對經(jīng)濟建設(shè)的作用：從2004年11月3日四川省川科投擔(dān)保有限公司成功開出全國第一張以農(nóng)民工為受益人的農(nóng)民工工資支付擔(dān)保保函以來，成都市的工程擔(dān)保就翻開了新的篇章，處于工程建設(shè)鏈條最末端的勞動者利益得到了最大程度上的維護。三、工程擔(dān)保制度在我市的發(fā)展?fàn)顩r及意義1、對經(jīng)濟建設(shè)的作用：在工程擔(dān)保制度保障前提下，我市建筑業(yè)的拖欠行為明顯得到改觀。我市已經(jīng)提前四個月完成了在全國范圍內(nèi)切實解決工程款拖欠問題的任務(wù)。農(nóng)民工的合法權(quán)益的到了保障，維護了社會的穩(wěn)定。農(nóng)民工工資擔(dān)保制度日趨成熟。三、工程擔(dān)保制度在我市的發(fā)展?fàn)顩r及意義1、對經(jīng)濟建設(shè)的作用：農(nóng)民工工資支付擔(dān)保制度的建立為解決我市建設(shè)領(lǐng)域民工工資的拖欠起到極好的作用。建設(shè)主管部門將以前面廣、量大的建設(shè)單位和施工企業(yè)以及項目經(jīng)理的輻射式管理，轉(zhuǎn)向?qū)?dān)保公司的直線式管理，極大地降低了政府主管部門的管理成本和工作強度。三、工程擔(dān)保制度在我市的發(fā)展?fàn)顩r及意義2、對建設(shè)單位和施工企業(yè)的作用（1）誠信和社會地位的提升實行工程擔(dān)保建立了建筑業(yè)的信用機制。重合同，守信用，守信受益，失信受罰的意識已經(jīng)深入人心，絕大多數(shù)企業(yè)能夠按工程建設(shè)合同完成工程進度和工程款、民工工資支付。三、工程擔(dān)保制度在我市的發(fā)展?fàn)顩r及意義2、對建設(shè)單位和施工企業(yè)的作用（1）誠信和社會地位的提升實行工程擔(dān)保建立了優(yōu)勝劣汰的市場機制。許多實力不強、經(jīng)驗不豐富的小建筑施工企業(yè)的生存受到威脅，那些實力雄厚、經(jīng)驗豐富的施工企業(yè)在與建設(shè)單位談判中的地位已經(jīng)有了大大地提升，且中標(biāo)率明顯增加。同時，通過精心組織、管理，促使當(dāng)事人提高自身素質(zhì)和管理水平，注重自身信譽，提高工程質(zhì)量。有利于解決目前大量存在的工程質(zhì)量低劣和工程款拖欠的問題，實現(xiàn)經(jīng)濟、社會、環(huán)境三個效益的統(tǒng)一。三、工程擔(dān)保制度在我市的發(fā)展?fàn)顩r及意義2、對建設(shè)單位和施工企業(yè)的作用（2）成本費用節(jié)約和資金有效使用例一：按企業(yè)辦理（一級企業(yè)的民工工資支付擔(dān)保）：

保證金形式擔(dān)保書形式

需300萬元需保函或擔(dān)保書300×8%（年融資成本）=24萬元200×3%（年收費）=6萬元300萬元資金鎖定無法流動

200萬元資金可自由支配例二：按項目辦理（工程造價1億元工期一年每一工程進度為四個月的民工工資支付擔(dān)保）：三、工程擔(dān)保制度在我市的發(fā)展?fàn)顩r及意義2、對建設(shè)單位和施工企業(yè)的作用（2）成本費用節(jié)約和資金有效使用例二：按項目辦理（工程造價1億元工期一年每一工程進度為四個月的民工工資支付擔(dān)保）：保證金形式擔(dān)保書形式

需500萬元需保函或擔(dān)保書500x8%（年融資成本）=40萬元

200x3%（年擔(dān)保費）/3=2萬元100x3%（年擔(dān)保費）/3=1萬元500萬元資金鎖定無法流動

500萬元資金可自由支配三、工程擔(dān)保制度在我市的發(fā)展?fàn)顩r及意義2、對建設(shè)單位和施工企業(yè)的作用（2）成本費用節(jié)約和資金有效使用從這兩個例子中可以說明，以擔(dān)保書的形式辦理民工工資支付擔(dān)保是最經(jīng)濟最節(jié)約的，成本費用低，資金有效使用率高。這中間還沒有算資金有效使用中帶來的收益。三、工程擔(dān)保制度在我市的發(fā)展?fàn)顩r及意義3、實施工程擔(dān)保制度產(chǎn)生的社會效應(yīng)擔(dān)保機制的引入即通過第三方介入，用經(jīng)濟調(diào)控的手段，建立一個真正意義上的民工工資發(fā)放有效機制。這一機制的建立，從根本上杜絕了欠薪事件的再度發(fā)生。三、工程擔(dān)保制度在我市的發(fā)展?fàn)顩r及意義3、實施工程擔(dān)保制度產(chǎn)生的社會效應(yīng)在相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)部門以及擔(dān)保機構(gòu)不斷對建筑企業(yè)的專業(yè)資信評估、反擔(dān)保物的監(jiān)管、代償過程的迅速反應(yīng)、追償機制等各方面進行完善，不僅最大程度的維護了農(nóng)民工的利益，同時也對擔(dān)保公司自身權(quán)益建立了一種保障。三、工程擔(dān)保制度在我市的發(fā)展?fàn)顩r及意義3、實施工程擔(dān)保制度產(chǎn)生的社會效應(yīng)民工工資拖欠大多因開發(fā)商工程款拖欠造成，當(dāng)要求開發(fā)商必須提供工程付款履約擔(dān)保時，工程款的支付就得到了保證，同時墊付工程款的則被稱為非信譽交易的違法行為。施工方有了付款的擔(dān)保，加上對民工工資的支付已作為履約保證的一部分，也就不會出現(xiàn)對民工的工資拖欠和委托施工中的工程款拖欠與墊資問題了。三、工程擔(dān)保制度在我市的發(fā)展?fàn)顩r及意義3、實施工程擔(dān)保制度產(chǎn)生的社會效應(yīng)當(dāng)開發(fā)商執(zhí)行支付履約擔(dān)保時，已由擔(dān)保方審查了委托方的資格與能力，審查了工程招投標(biāo)中的合法性文件。這種雙向的擔(dān)保會起到防止腐敗的防火墻作用，也會限制開發(fā)商的違章建設(shè)行為。三、工程擔(dān)保制度在我市的發(fā)展?fàn)顩r及意義3、實施工程擔(dān)保制度產(chǎn)生的社會效應(yīng)一旦發(fā)生被認(rèn)定的民工工資拖欠情況，擔(dān)保方的應(yīng)急賠付機制將迅速啟動，在認(rèn)定責(zé)任方和在法律介入之前完成代償，從而減少和解決了突發(fā)事件的發(fā)生，保障了民工的權(quán)益，確保了經(jīng)濟的健康發(fā)展和社會的安定。在啟動應(yīng)急機制的同時，擔(dān)保方通過簽訂的合同約定鎖定違約方責(zé)任，對反擔(dān)保物鎖定并依法對違約方進行追償。違約方將為自己的違約行為付出高額代價。三、工程擔(dān)保制度在我市的發(fā)展?fàn)顩r及意義3、實施工程擔(dān)保制度產(chǎn)生的社會效應(yīng)民工工資支付擔(dān)保使維權(quán)主體發(fā)生了轉(zhuǎn)變。由于民工工資擔(dān)保契約有三方當(dāng)事人：民工、用工單位和保證人，因而當(dāng)被保證人因故不能履行合同時，擔(dān)保人采取各項措施，以保證被保證人未能履行的合同得以繼續(xù)履行。三、工程擔(dān)保制度在我市的發(fā)展?fàn)顩r及意義3、實施工程擔(dān)保制度產(chǎn)生的社會效應(yīng)通過保證擔(dān)保制度的引入，發(fā)生代償后的維權(quán)方發(fā)生了轉(zhuǎn)移，由原先的民工轉(zhuǎn)變?yōu)楣こ虛?dān)保方，解脫了無過錯的民工的責(zé)任。這一違約責(zé)任的轉(zhuǎn)接，使得民工原先的劣勢地位徹底改變。事后擔(dān)保方通過經(jīng)濟手段（按合同上相關(guān)條款）、法律手段（提交司法部門進行追償），從而從根本上實現(xiàn)了維權(quán)主體的轉(zhuǎn)變。三、工程擔(dān)保制度在我市的發(fā)展?fàn)顩r及意義3、實施工程擔(dān)保制度產(chǎn)生的社會效應(yīng)中國正處于建立社會信譽的發(fā)展階段，用必要的輔助手段有利于這種社會信譽的建立。工程擔(dān)保制度恰恰是信譽社會靠法律保護之外的一種有效補充。而民工工資支付擔(dān)保正是屬于這個范疇部分。這種補充有助于降低契約交易中的費用成本，也有助于在交易之前解除信譽危機對交易行為的障礙，有助于加速交易進程和明確交易雙方的責(zé)任。三、工程擔(dān)保制度在我市的發(fā)展?fàn)顩r及意義3、實施工程擔(dān)保制度產(chǎn)生的社會效應(yīng)在行業(yè)中充分體現(xiàn)了自我約束的信譽，也同時在行業(yè)法律法規(guī)的框架下有效的保護了民工的利益，在市場經(jīng)濟運行中提供和加強了法律之外的保護措施，有助于推進中國法制的建設(shè)和社會信譽的