小額貸款保證保險推廣方案設(shè)計,保險碩士論文

小額貸款保證保險推廣方案設(shè)計,保險碩士論文本篇論文目錄導(dǎo)航：【第1部分】【第2部分】【第3部分】【第4部分】小額貸款保證保險推廣方案設(shè)計【第5部分】【第6部分】3推廣方案設(shè)計3.1方案設(shè)計理念小額貸款保證保險的設(shè)計綜合了工作報告中把投資作為穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)鍵，改變傳統(tǒng)的投融資體制;以及十八屆三中全會指出的要大幅減少資源的直接配置。做到試點在的監(jiān)督下，由市場規(guī)則選擇介入方，目的是解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)的投資融資問題。試點小額貸款保證保險充分具體表現(xiàn)出了金融服務(wù)形式的創(chuàng)新，促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)不斷提高創(chuàng)新能力和風(fēng)險管理水平。同時，試點小額貸款保證險推動社會誠信體系建設(shè)，服務(wù)泰州經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。努力構(gòu)建低融資成本，減少審批程序，方便融資企業(yè)的新方式方法。在小額貸款保證險的試點中堅持依法合規(guī)，穩(wěn)健經(jīng)營，強化風(fēng)險控制，建立完善的業(yè)務(wù)管理制度，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)群體;堅持支持、市場運作的原則，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展、社會效益和經(jīng)濟(jì)效益的統(tǒng)一。固然我們國家的金融市場在不斷完善，也非常重視三農(nóng)問題，但是對于廣大農(nóng)村仍然存在的貸款難的問題。近年來的工作報告，提出要不放松地抓好三農(nóng)工作，十分是要加強農(nóng)村金融服務(wù)。我們國家農(nóng)村地區(qū)的融資非常困難的問題一直困擾著我們國家農(nóng)村金融領(lǐng)域的發(fā)展，十分是直接面向普通農(nóng)民，以及農(nóng)村小微企業(yè)的正規(guī)金融服務(wù)業(yè)，存在著嚴(yán)重的供應(yīng)缺乏和供應(yīng)不匹配的現(xiàn)象。盡管農(nóng)村信譽社、城市商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷放開小額信貸業(yè)務(wù)，加大對農(nóng)村地區(qū)小額貸款的放貸力度，除此之外，新涌現(xiàn)的一批小額貸款公司也積極的為城鄉(xiāng)地區(qū)的中小企業(yè)提供資金服務(wù)，但從城鄉(xiāng)地區(qū)的實際資金需求來看，現(xiàn)有的融資途徑還不能完全解決城鄉(xiāng)地區(qū)的資金需求問題。之所以出現(xiàn)商業(yè)銀行不敢貸、不愿意貸款的現(xiàn)象，是由于銀行在選擇放貸對象時，愈加愿意將貸款投放到資產(chǎn)規(guī)模大的企業(yè)中去，如2018年美國的金融機(jī)構(gòu)傾向于風(fēng)險資產(chǎn)規(guī)模平均為500萬美元的公司投放貸款，在我們國家金融機(jī)構(gòu)的選擇標(biāo)準(zhǔn)高出美國的一倍，到達(dá)1240萬美元;其次傳統(tǒng)的信貸投資關(guān)注的更多的是那些具有科技含量的企業(yè)以及資本密集型企業(yè)，相比而言，農(nóng)村小微企業(yè)則大多數(shù)屬于勞動密集型企業(yè)，華而不實的技術(shù)含量也比擬低。3.2方案設(shè)計的詳細(xì)內(nèi)容3.2.1施行方案的介入方詳細(xì)施行推廣小額貸款保證保險離不開保險公司開發(fā)產(chǎn)品，商業(yè)銀行與保險公司結(jié)成合作伙伴以及相關(guān)部門在當(dāng)中的協(xié)調(diào)作用。下面分別介紹商業(yè)銀行、保險公司、相關(guān)部門在華而不實扮演的角色。第一，商業(yè)銀行。寧波選擇了人保財險和太保財險這兩家基層網(wǎng)點較多的保險機(jī)構(gòu)組成共保體，與寧波銀行，中行、工行和農(nóng)行三家的寧波分行〔如今承當(dāng)此項業(yè)務(wù)的銀行己由開場的4家增加為8家〕簽署合作協(xié)議，開展試點工作。泰州地區(qū)在選擇試點小額貸款保證保險合作銀行方面能夠是服務(wù)于城鄉(xiāng)的農(nóng)行、農(nóng)村商業(yè)銀行或者是發(fā)放貸款量比擬多的工行、江蘇銀行等。根據(jù)筆者走訪調(diào)查的情況，泰州地區(qū)的商業(yè)銀行對推廣貸款+保險這種保障方式持積極的態(tài)度?，F(xiàn)前階段各大商業(yè)銀行一直與保險公司合作借款人意外傷害險，但凡借款金額大于30萬元，銀行的柜臺人員都要求借款人必須購買保險。在推廣的一年多時間內(nèi)也成出現(xiàn)過意外死亡的事件，保險公司的積極賠付，在當(dāng)?shù)亓粝铝撕芎玫目诒?。因此在借款?jīng)過中，即便借款人能出示合格的抵押物品和保證人，商業(yè)銀行仍然要求借款人購買保險。除此之外，銀行在與保險公司合作經(jīng)過中，某些商業(yè)銀行甚至主動愿意幫借款人支付部分保險費的，來進(jìn)一步吸引客戶購買意外傷害險，例如，當(dāng)?shù)劂y行與保險公司協(xié)商的保險費率為4%，為促成客戶的貸款，銀行可能自個幫客戶繳納2%的保險費率。固然從帳面上看商業(yè)銀行采用倒貼保險部分的方式很難讓人理解，但實際上銀行與保險公司合作時會收取保險公司的中介費用，銀行只需要支付很少甚至不需要支付用到自有資金，換來的安全的貸款本金和利息，由于通常的保險金額為貸款本金的1.1倍，多出的那部分，正好能用來保障貸款利息的安全。銀行在發(fā)放貸款時考慮的主要是貸款能否存在著風(fēng)險，然而銀行與保險公司的合作，給銀行防備貸款違約風(fēng)險提供了一個新的方式方法。銀行在考慮能否要跟保險公司合作時，還要考慮到銀行本身是不經(jīng)營保險的，現(xiàn)有的銀保合作，一般是銀行幫保險公司銷售保險，收取中介費。因此銀行的工作人員大多對詳細(xì)的保險業(yè)務(wù)不能具體的介紹，更何況是貸款保證保險，它比一般的簡易壽險要更為復(fù)雜。固然上述原因會影響到商業(yè)銀行對貸款保證保險的選擇，但是銀行由于貸款保證保險能為其爭取到更多的貸款客戶的目的，應(yīng)該會考慮和保險公司合作。在貸款保證保險合同中，作為被保險人和受益人的銀行應(yīng)加強對本身利益的維護(hù)。因而，銀行應(yīng)明確其在貸款保證保險合同中的法律地位，在合作協(xié)議中明確保險責(zé)任的范圍。在保證保險的合同中，銀行扮演的角色不是當(dāng)事人而是是合同的關(guān)系人。由于銀行不擔(dān)當(dāng)保證保險合同的當(dāng)事人的角色，決定了其在保險合同的訂立和簽訂的經(jīng)過中，不能直接介入合同詳細(xì)內(nèi)容的制定。由于銀行不是當(dāng)事人，其在保險合同中處于被動的地位，對關(guān)乎本身利益的保險條款，不能在保險合同的除外責(zé)任中做出對本身有利的解釋。在這種情況下，商業(yè)銀行的利益得不到足夠的重視。這就要求銀行在與保險公司開展合作時，需要介入保險合同的制定，尤其是與本身利益密切相關(guān)的保險合同的除外責(zé)任，銀行只要與保險公司共同商榷討論后，才能確保自個的利益不受損失。正由于銀行在貸款保證保險中既是該保險的被保險人又是保險的最終受益人的雙重身份，使得其能否最終得到有利的保衛(wèi)，保險合同保險責(zé)任確實定，離不開保險公司和銀行的共同努力。只要切實能保衛(wèi)好銀行的利益，又不傷害保險公司的利益，這種合作才能長時間的保持下去。第二，保險公司。在選擇介入試點的保險公司方面，保險公司進(jìn)行自行的申報，最好是一些有試點經(jīng)歷體驗的保險公司，例如人保財險、太平洋財險(這兩家在泰州地區(qū)財險市場為列一二名)。在詳細(xì)創(chuàng)辦的經(jīng)過中，能夠參考寧波等地的經(jīng)歷體驗成立共保體，由介入共保的保險公司，自行決定承當(dāng)?shù)呢?zé)任。共保的做法合適泰州這類剛剛創(chuàng)辦貸款保證保險的地區(qū)，一方面能分散保險公司的風(fēng)險，另一方面共保后的氣力大，有助于貸款保證保險的推廣。江蘇宿遷地區(qū)在開展小額貸款保證保險時出現(xiàn)的紫金財險，創(chuàng)辦一段時間后，由于保險公司承當(dāng)過大的風(fēng)險，以致被叫停。從中能夠總結(jié)出，在新創(chuàng)辦的地區(qū)，試圖某一家保險公司單干，風(fēng)險還是較大的。當(dāng)然保險公司也需要為分散風(fēng)險布置一些防備措施。保險公司能夠做好下面幾個方面來防備本身的風(fēng)險，首先，在試點的經(jīng)過中不斷的研究之前與銀行及借款人之間訂立的保險合同，總結(jié)設(shè)定的分?jǐn)偙壤龑Ρ旧砟芊襁m宜，若不適宜要在下一年度加以修正;其次，保險公司能夠?qū)ふ以俦ｋU集團(tuán)來分散自個的風(fēng)險，固然小額貸款保證保險當(dāng)前試點的規(guī)模還有限，但從長遠(yuǎn)的發(fā)展前途來看，尋求再保險的幫助能夠擴(kuò)大單個或者共保體的規(guī)模，另外還能提高本身的財務(wù)風(fēng)險防備能力;最后，試點經(jīng)過中，不能僅僅依靠銀行工作人員的服務(wù)，保險公司在合同簽訂前后，更應(yīng)該做好功課，由于銀行把握的客戶信息比保險公司相對多，保險公司要想防備銀行的道德風(fēng)險，就要求保險公司的人員，深切進(jìn)入的了解客戶，并逐步的建立屬于本身的客戶信譽評價系統(tǒng)。第三，相關(guān)部門。相關(guān)部門在當(dāng)中扮演的角色應(yīng)該是活動的組織者。類似搭建好戲臺邀請各方來唱戲，發(fā)揮本身在稅收、工商部門等部門與企業(yè)打交道的優(yōu)勢地位，構(gòu)成對企業(yè)的約束力，鼓勵企業(yè)積極還款。進(jìn)而在整個經(jīng)過中應(yīng)當(dāng)制定好游戲規(guī)則，建立一整套的創(chuàng)辦、叫停機(jī)制、強化鼓勵考核。部門應(yīng)當(dāng)將各金融機(jī)構(gòu)試點開展的情況歸入金融服務(wù)行業(yè)考評內(nèi)容。每個試點銀行要不斷整合完善考核鼓勵辦法，制訂針對性要強、且力度較大的措施，提高地方銀行、農(nóng)信社和業(yè)務(wù)人員積極性，進(jìn)而保證小額貸款保證保險業(yè)務(wù)能夠有序開展。各縣〔市〕區(qū)要加強與市級相關(guān)部門的聯(lián)絡(luò)，發(fā)揮整體協(xié)調(diào)引導(dǎo)的優(yōu)勢，靈敏運用不同載體，搭建形式多樣的平臺。各縣〔市〕區(qū)的試點推廣以及開展情況將被納入金融創(chuàng)新示范縣〔市〕區(qū)評選條件范圍。另外可以以為試點機(jī)構(gòu)提供宣傳的途徑。各試點機(jī)構(gòu)要根據(jù)本身產(chǎn)品體系的特點，有針對性地不斷加大宣傳投入力度，同時可以以利用各種窗口和平臺進(jìn)行產(chǎn)品推廣，提高產(chǎn)品的認(rèn)知度。有時候利用的一些便民服務(wù)窗口來宣傳貸款保證保險能提高當(dāng)?shù)鼐用駥ΡｋU的認(rèn)同感，至少他們以為不是騙人的，無形中也培養(yǎng)了居民的保險意識。3.2.2推廣的險種3.2.2.1貸款保證保險小額貸款保證保險是為那些向銀行申請貸款，為獲得借款本息的還款能力的信譽保障的一種保險。它利用保險分散的原理，使一些有資金需求，信譽記錄良好并且穩(wěn)健經(jīng)營，有固定還款來源的小額貸款借款人，到達(dá)保險條款的規(guī)定，即便沒有抵押和擔(dān)保的情況下，也能從銀行獲得貸款。小額貸款保證保險的服務(wù)對象。小貸保證保險的服務(wù)對象是那些向試點銀行進(jìn)行小額貸款的申請，并用于生產(chǎn)經(jīng)營的本地區(qū)的農(nóng)業(yè)大戶、剛創(chuàng)辦的小企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)個體商販。對借款的資金用處有明確的要求，只能是用于生產(chǎn)性用處，不能用于消費及其他用處。一般商業(yè)銀行將貸款對象歸類為個人和企業(yè)，由于貸款保證保險擔(dān)保的是投保人的信譽，由于信譽的特殊性，保險公司對借款人為個人和企業(yè)的講明也有一定區(qū)別。借款人是個人的，必須在泰州范圍內(nèi)連續(xù)寓居三年以上且有固定住所;城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者申請貸款需要擁有泰州地區(qū)的常住戶口，并由申請人的直系親屬提供連帶擔(dān)保責(zé)任。借款人為企業(yè)的，應(yīng)具有連續(xù)經(jīng)營記錄至少一年以上，企業(yè)法人代表〔或?qū)嶋H控制人〕要承當(dāng)無限擔(dān)保責(zé)任，貸款企業(yè)不得有欠繳稅費、逃廢債務(wù)等不法行為或者不良記錄。介入施行主體的權(quán)利與義務(wù)。試點期間，由市選擇市內(nèi)若干實力強勁、信譽良好的銀行及保險機(jī)構(gòu)辦理此項業(yè)務(wù)。介入試點的銀行與保險機(jī)構(gòu)在施行意見的基礎(chǔ)上互相協(xié)商簽訂合作協(xié)議，這樣保證了合同能夠公平和公正，在合同簽訂前要提早考慮到潛在道德風(fēng)險以及逆選擇問題。借款人必須與銀行簽訂貸款合同，與保險機(jī)構(gòu)簽訂小額貸款保證保險合同，方能獲得貸款。保險機(jī)構(gòu)對貸款本金承當(dāng)保證保險責(zé)任，在實際操作經(jīng)過中也能經(jīng)過商議綜合考慮本金和利息，例如以1.1-1.2倍的本金作為保險金額。銀行和保險機(jī)構(gòu)在辦理業(yè)務(wù)中要不斷提高效率、優(yōu)化流程，切實為客戶提供方便。明確借款人融資成本與期限。銀行貸款利率、保證保險費率及附加性保險費率這三部分其實組成了就是貸款人的融資成本，小額貸款的試點期間，銀行的貸款利率不能超過同期基準(zhǔn)利率的30%，保證保險費率和借款人意外傷害險費率的總和不能超過本金的3%，但是金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)借款人實際情況(比方個別風(fēng)險與資信狀況)實行差異不同利率。在精算控制風(fēng)險的基礎(chǔ)上，保險公司降低保證保險的費率能切實吸引顧客來購買保險。除此之外小額貸款在貸款期內(nèi)分期付息，到期一次性付清本金，然而貸款期比擬短的能夠采取到期直接還本付息的方式。為了有效的控制信譽風(fēng)險貸款期限一般在半年以內(nèi)，最高不超過1年，超過一年的能夠在每年的年底先結(jié)算再續(xù)繳保險費繼續(xù)購買保險。設(shè)定保險期限為一年，主要考慮一年對于一些經(jīng)營狀況尚好的企業(yè)來講其經(jīng)營一般不會出現(xiàn)急劇的惡化，信譽風(fēng)險的波動不至于很大。配套施行的風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制。試點第一年，貸款銀行與保險機(jī)構(gòu)暫時統(tǒng)一根據(jù)三比七的比例(寧波地區(qū)采用的是三比七的比例，但不同地區(qū)分?jǐn)偙壤灿兴煌?，如江蘇宿遷地區(qū)的分?jǐn)偙壤秊樗谋攘?分?jǐn)傎J款中本金損失的風(fēng)險;當(dāng)借款人欠息未還3個月以上或者貸款到期后1個月內(nèi)未還清本金的，并且銀行追還沒有結(jié)果的，銀行即可向保險機(jī)構(gòu)提出索賠要求，保險機(jī)構(gòu)收到銀行索賠要求后10個工作日內(nèi)須向銀行進(jìn)行索賠。試點經(jīng)過一年的適應(yīng)后，銀行與保險機(jī)構(gòu)能夠根據(jù)各銀行風(fēng)險管理質(zhì)量與貸款損失的實際情況，重新劃分風(fēng)險分?jǐn)偙壤捅ｋU賠付的給付方式，在不同的商業(yè)銀行之間進(jìn)行差異化的調(diào)整。3.2.2.2借款人意外傷害險在試點期間，借款人投保小額貸款保證保險的同時應(yīng)該向同一保險機(jī)構(gòu)投保個人意外傷害險，保險金額不能夠低于貸款的本金，當(dāng)前泰州地區(qū)是根據(jù)借款本金的1.1倍計算保險金額，固然保險公司沒有明確指出對貸款的利息部分也納入保險保障范圍，實際操作中貸款金額的1.1倍己經(jīng)考慮到利率的因素。為保衛(wèi)保險公司的利益，保險公司通常規(guī)定借款人對應(yīng)的財產(chǎn)保險一般情況也需要向同一保險機(jī)構(gòu)投保。綜合考慮借款人意外傷害保險能為借款人因意外事故造成的風(fēng)險買單，與保證保險的配合使用，一方面補充了保證保險沒有明確規(guī)定的意外傷害事件;另一方面補充了借款人意外傷害險不能保障的由于投保人還款能力的下降，造成的不能還款。以上原因或許正是己經(jīng)試點過小額保證保險的地區(qū)都考慮過，并通用的一種推廣方式方法。3.3方案設(shè)計的風(fēng)險監(jiān)控3.3.1保險公司掌控風(fēng)險在第1年的試點期間，發(fā)放貸款的銀行和介入合作的保險公司按三比七的比例，分別承當(dāng)貸款本金損失所帶來的風(fēng)險。若出現(xiàn)借款人延期支付本息之和有兩期或者高于兩期的情況，發(fā)放貸款的銀行能夠向介入合作的保險公司提出要求賠償?shù)恼埱?，介入合作的保險公司必須在接到請求的十日內(nèi)做出相應(yīng)的回復(fù)。從第2年開場起，銀行與保險公司的各自承當(dāng)損失的多少，應(yīng)當(dāng)根據(jù)各自對風(fēng)險的掌控情況以及貸款的實際損失了多少，介入方對該相關(guān)情況進(jìn)行調(diào)整。3.3.2商業(yè)銀行跟蹤貸款一是規(guī)定貸款的發(fā)放限額。試點的經(jīng)過中，不同的借款主體對應(yīng)不同的允許發(fā)放的最高額度:以自然人為借款主體的規(guī)定發(fā)放的最高額度是1000000元，以企業(yè)為借款主體的規(guī)定發(fā)放的最高額度是5000000元。二是銀行和保險公司攜手對辦理小額貸款保證保險經(jīng)過中，可能出現(xiàn)的風(fēng)險點實行監(jiān)控。銀行和保險公司要高度重視貸款經(jīng)過中的幾個關(guān)鍵環(huán)節(jié)，如實地資信調(diào)查、信譽決策、貸款發(fā)放、貸中分析到貸后跟蹤、逾期收集、損失回收等。三是保險公司需要借款人投保主保險合同以及附加保險合同。試點經(jīng)過中，借款人除了要投保小額貸款保證保險，還要向同一家保險公司投保借款人意外傷害保險這類的附加保險合同。四是完善試點工作的相關(guān)機(jī)制及制度，如貸款停辦機(jī)制和貸款責(zé)任追查制度。如出現(xiàn)試點銀行發(fā)放的貸款過期不還的平均比例到達(dá)10%時，介入合作的保險公司及銀行應(yīng)當(dāng)及時叫停創(chuàng)辦該項業(yè)務(wù);如發(fā)現(xiàn)貸款不能按時歸還是由于銀行沒能盡職盡力出現(xiàn)管理不當(dāng)時，要追查相關(guān)銀行管理者的責(zé)任。銀行工作人員要根據(jù)授信盡職要求與行業(yè)內(nèi)通貫做法，從貸款發(fā)放經(jīng)過中的各個環(huán)節(jié)入手，做到全經(jīng)過嚴(yán)格把控好小額貸款授信的質(zhì)量關(guān)口，其須確?？蛻粜畔⒄鎸嵭约百Y金用處合理性，嚴(yán)格監(jiān)管資金用處，確保借款人不將資金挪用到其他地方，堅決不允許出現(xiàn)由于客戶投保了小額