社會(huì)信用環(huán)境的法律規(guī)制

社會(huì)信用環(huán)境的法律規(guī)制

目前，社會(huì)信用環(huán)境是影響銀行信貸業(yè)務(wù)正常運(yùn)作的重要因素。而建立良好的社會(huì)信用環(huán)境是一個(gè)龐大的社會(huì)系統(tǒng)工程,它不能單純地建立在誠(chéng)實(shí)守信的道德規(guī)范之上,更重要的是要建立起市場(chǎng)主體之間的信用關(guān)系的法律、法規(guī)、準(zhǔn)則、制度和有效的信用市場(chǎng)形式,從而把各種與社會(huì)信用相關(guān)的社會(huì)力量和制度有機(jī)地組合起來(lái),共同促進(jìn)社會(huì)信用的完善和發(fā)展,制約和懲罰失信行為,保障社會(huì)秩序和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行和發(fā)展一、現(xiàn)階段，社會(huì)信用環(huán)境存在問(wèn)題1、信用意識(shí)淡薄,道德觀念薄弱。我國(guó)現(xiàn)代社會(huì)信用誠(chéng)實(shí)守信,是中華民族幾千年傳統(tǒng)文化的主流和備受推崇的美德。但是,由于市場(chǎng)發(fā)育不規(guī)則,信用經(jīng)濟(jì)發(fā)育尚晚,市場(chǎng)信用交易不發(fā)達(dá),在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下,規(guī)范性的社會(huì)信用關(guān)系十分淡薄。因此,無(wú)論是企業(yè)還是消費(fèi)者個(gè)人,都普遍缺乏現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的信用意識(shí)和信用道德觀念的培養(yǎng),加之國(guó)家信用管理體系不完善,相關(guān)的法律法規(guī)和失信懲罰機(jī)制不健全,導(dǎo)致社會(huì)上信用缺失行為盛行,使得很多企業(yè)對(duì)于信用關(guān)系與其生死悠關(guān)的重要性體會(huì)不深、認(rèn)識(shí)不足,不講信用的企業(yè)照樣可以生存和發(fā)展,坑、蒙、詐、騙也有一定的市場(chǎng)。那些賴帳、逃廢債務(wù)和三角債拖欠成為“正?！倍毡榈钠髽I(yè)行為,在社會(huì)上沒(méi)有強(qiáng)有力地樹(shù)立起以講信用為榮,不講信用為恥的信用道德評(píng)價(jià)和約束機(jī)制,信用失衡就成為社會(huì)較普遍的現(xiàn)象。2、失信行為的懲罰力度不夠一方面是立法不健全。目前,我國(guó)已有的涉及到信用的法律有《民法通則》、《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》、《刑法》等,但至今沒(méi)有一套完整、系統(tǒng)的規(guī)范信用的法律,對(duì)于信用的征集、管理、評(píng)估和失信行為的懲罰等無(wú)法可依。比如對(duì)惡意逃廢金融債務(wù)的直接責(zé)任人的處罰沒(méi)有明確規(guī)定,無(wú)形中助長(zhǎng)了企業(yè)逃債、賴債的傾向。另一方面是有法不依和執(zhí)法不嚴(yán)的問(wèn)題極為嚴(yán)重。經(jīng)營(yíng)性銀行“起訴難”、“勝訴執(zhí)行難”的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮,存在嚴(yán)重的地方保護(hù)主義傾向。由于政府的基本因素影響,司法過(guò)程中有意偏袒本地企業(yè)而損害債權(quán)人利益。社會(huì)上更是缺乏嚴(yán)格的失信懲罰機(jī)制,失信行為得不到相應(yīng)的懲罰,不講信用的企業(yè)法人和個(gè)人也不能有效地受到社會(huì)的譴責(zé)和唾棄。政府部門(mén)對(duì)信用市場(chǎng)的監(jiān)管力度不強(qiáng),對(duì)信息服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)缺乏監(jiān)管,造成虛假信息盛行,放任了信用環(huán)境的惡化。3、聯(lián)合制裁的聯(lián)動(dòng)性改善社會(huì)信用環(huán)境,打擊企業(yè)逃廢債行為,需要金融機(jī)構(gòu),尤其是經(jīng)營(yíng)行加強(qiáng)聯(lián)合,共同制定制裁措施。由于銀行之間聯(lián)合制裁法規(guī)不健全,銀行間信息閉塞不能形成統(tǒng)一性和聯(lián)動(dòng)性。一個(gè)企業(yè)或客戶在一家銀行定為“黑名單”,可通過(guò)多種渠道到另一家或多家銀行另立帳戶,獲取貸款,最后成為制裁不了并受保護(hù)的“寶貝”。企業(yè)、客戶的失信行為得不到有效制止,一定程度上助長(zhǎng)了企業(yè)的逃廢債行為。4、償債能力分析一是沒(méi)有強(qiáng)烈責(zé)任心,信用登記不完善、不系統(tǒng)、不規(guī)范。尤其是對(duì)個(gè)人信用方面檔案建立是“盲區(qū)”。二是缺乏對(duì)貸款客戶的資信狀況、發(fā)展前景等影響償債能力的因素全面連續(xù)的跟蹤調(diào)查。對(duì)企業(yè)、個(gè)人的狀況大多僅限于申請(qǐng)貸款時(shí)的靜態(tài)資料,銀行資產(chǎn)保全工作缺乏周密性和前瞻性。三是經(jīng)營(yíng)行主管人員自身信用制度建設(shè)意識(shí)不強(qiáng),對(duì)國(guó)家、人民利益負(fù)責(zé)的信用程度極差,搞“人情”貸款,“授權(quán)”點(diǎn)貨,甚至以貸謀私等等,導(dǎo)致銀行信用制度建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)管理水平落后于社會(huì)信用狀況的變化,難以滿足其業(yè)務(wù)拓展對(duì)客戶資信情況需求。5、企業(yè)新聞報(bào)道的開(kāi)放程度一般來(lái)說(shuō),征信服務(wù)機(jī)構(gòu)可以通過(guò)公開(kāi)和正常的渠道取得及檢索法律規(guī)定可以公開(kāi)的信息,但我國(guó)在征信數(shù)據(jù)的開(kāi)放與使用等方面還沒(méi)有明確的法律規(guī)定,政府部門(mén)和一些專業(yè)機(jī)構(gòu)掌握的可以公開(kāi)的企業(yè)資訊沒(méi)有開(kāi)放。如:公安、工商、人事、稅務(wù)、統(tǒng)計(jì)等部門(mén)掌管著大量的企業(yè)的信息資源很多沒(méi)有公開(kāi),這些信息源銀行無(wú)法采集和運(yùn)用,銀行放貸的參考信用信息不完整,無(wú)法對(duì)企業(yè)的信用作出公開(kāi)、客觀、真實(shí)的評(píng)估。二、改善社會(huì)信用環(huán)境,減少貸的投放,使銀行起著著良好的社會(huì)信用環(huán)境為有效落實(shí)國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需政策,增加銀行信貸的投放,使銀行起著促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展的杠桿作用,必須大力改善社會(huì)信用環(huán)境。筆者認(rèn)為應(yīng)從以下六個(gè)方面著手:1、建立責(zé)任追究機(jī)制從專業(yè)上講,要進(jìn)一步完善市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下調(diào)整和規(guī)范交易主體之間債權(quán)債務(wù)關(guān)系的法律建設(shè),要在立法上充分體現(xiàn)保護(hù)債權(quán)人利益的根本原則,強(qiáng)化違約責(zé)任追究,對(duì)惡意逃債企業(yè)的高、中層管理人員和直接責(zé)任人員構(gòu)成違法的要依法制裁追究責(zé)任。從全局上講,要盡快轉(zhuǎn)變政府職能,規(guī)范政府行為,建立政府信用,強(qiáng)化司法公開(kāi),堅(jiān)決杜絕地方保護(hù)、人情關(guān)系干擾案件審理和審批的弊端,使法律真正成為維護(hù)信用關(guān)系的有力武器。2、妥善處理好企業(yè)改造權(quán)的關(guān)系,發(fā)揮政府在改造社會(huì)信用環(huán)境中的主導(dǎo)地位和作用,為改善營(yíng)商環(huán)境提供制度保證地方各級(jí)政府及有關(guān)部門(mén)要充分認(rèn)識(shí)改善社會(huì)信用環(huán)境,對(duì)改善社會(huì)投資環(huán)境,引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大信貸投入,支持?jǐn)U大內(nèi)需,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要意義。樹(shù)立保護(hù)金融債權(quán),就是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的觀念,妥善處理好企業(yè)改制與保全金融債權(quán)的關(guān)系,支持銀行依法參與企業(yè)改制的全過(guò)程,制止和糾正企業(yè)改制中的違法違規(guī)行為。充分發(fā)揮政府在改造社會(huì)信用環(huán)境中的主導(dǎo)地位和作用,強(qiáng)化各部門(mén)在維護(hù)社會(huì)信用環(huán)境中的責(zé)任。通過(guò)協(xié)調(diào)和劃分職責(zé),健全工作制度,形成人民銀行、人民法院、公安、工商行政管理、財(cái)政、新聞媒體、金融機(jī)構(gòu)等相關(guān)部門(mén)共同參與的社會(huì)信用體系,各負(fù)其職,打擊逃廢金融債務(wù)行為,逐步建立起社會(huì)聯(lián)動(dòng)的信用機(jī)制,保證金融穩(wěn)定和金融資產(chǎn)的安全。3、加強(qiáng)對(duì)企業(yè)逃避、反避稅等金融債務(wù)的管理度。金融部門(mén)是維護(hù)銀企信用秩序的主體,要以行業(yè)業(yè)務(wù)事實(shí)參與揭露逃廢金融債務(wù)工作,發(fā)揮金融部門(mén)的整體合力優(yōu)勢(shì),一呼百應(yīng)打擊破壞社會(huì)信用行為。各級(jí)經(jīng)營(yíng)性銀行要進(jìn)一步完善內(nèi)控監(jiān)管制度,建全共同抵制企業(yè)逃廢債務(wù)的機(jī)制。加強(qiáng)對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理,堅(jiān)持對(duì)貸款客戶的跟蹤調(diào)查制度,保證貸款的安全運(yùn)轉(zhuǎn)。加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)行之間的合作,加大對(duì)惡意逃債企業(yè)的聯(lián)合制裁力度,對(duì)逃債企業(yè)做到“不開(kāi)戶、不貸款、不結(jié)算、不提現(xiàn)”。4、建立統(tǒng)一的社會(huì)信用中介服務(wù)體系一是建立多種形式的企業(yè)信用征信和擔(dān)保系統(tǒng)。建立健全銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)、中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、工商登記年檢系統(tǒng)等的功能。在此基礎(chǔ)上,由政府統(tǒng)籌安排,探索建立由公安、法院、工商、稅務(wù)、銀行等各部門(mén)參與的信用信息聯(lián)合征集與評(píng)價(jià)體系。建立企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù),完整記錄企業(yè)的納稅、守法、財(cái)務(wù)、產(chǎn)品質(zhì)量和盈虧狀況,并提供查詢服務(wù)。逐步形成一個(gè)包括企業(yè)信用記錄、信用征集、信用調(diào)查、信用評(píng)價(jià)、信用擔(dān)保在內(nèi)的,面向全社會(huì)、跨部門(mén)的信息評(píng)估、發(fā)布、查詢、交流和統(tǒng)一共享的完整的社會(huì)信用中介服務(wù)體系。二是建立社會(huì)個(gè)人信用征信體系。建立健全相應(yīng)的政策法規(guī),扶持、培育專業(yè)化的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu),完善信用評(píng)估管理體制,確保評(píng)估結(jié)果的客觀公開(kāi)。三是建立社會(huì)信用中介體系。要在當(dāng)?shù)卣慕y(tǒng)一組織下,探索、建立多元化的信用服務(wù)形式和便民服務(wù)工具。5、建立以銀行債權(quán)為主導(dǎo)的企業(yè)監(jiān)控機(jī)制在新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)代,要探索和建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下新型的銀企協(xié)作關(guān)系。對(duì)貸款企業(yè),建立以銀行債權(quán)為主導(dǎo)的企業(yè)監(jiān)控機(jī)制,加強(qiáng)銀行對(duì)貸款企業(yè)的監(jiān)督和銀企雙方主管要員的監(jiān)督約束,逐步形成與企業(yè)間接融資體制相適應(yīng)的制度體系。在企