促進吉林省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策

促進吉林省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策題目促進吉林省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策一、村鎮(zhèn)銀行的概述（一）村鎮(zhèn)銀行的含義村鎮(zhèn)銀行是指銀監(jiān)會首先依據(jù)我國相關法律法規(guī)批準，然后由境內或者境外相關金融機構或我國境內非金融機構的法人或者自然人出資設立的銀行業(yè)金融機構，它是具有法人資格享有民事權利能夠承擔民事責任的一個民事主體，該機構旨在為我國農村地區(qū)的農民、農村企業(yè)服務，村鎮(zhèn)銀行是一級法人機構，并不是商業(yè)銀行的分支機構，因此村鎮(zhèn)銀行屬于以盈利為目的、旨在為農民農企提供金融服務的一級法人機構的股份制小型商業(yè)銀行。（二）村鎮(zhèn)銀行的主要業(yè)務村鎮(zhèn)銀行可經營以下業(yè)務：吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦理國內結算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)務，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項及代理保險業(yè)務以及經銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準的其他業(yè)務。按照國家有關規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行還可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險公司、證券公司等金融機構的業(yè)務。（三）村鎮(zhèn)銀行的特點村鎮(zhèn)銀行具有以下三個特點：1.村鎮(zhèn)銀行具有地域性村鎮(zhèn)銀行的網點一般設立在縣級、鄉(xiāng)鎮(zhèn)農村地區(qū)。經營范圍也局限于當?shù)剞r村地區(qū)，主要針對當?shù)剞r民和農業(yè)生產方面，為其提供各種金融服務。2.村鎮(zhèn)銀行的市場定位具有特殊性我國村鎮(zhèn)銀行的市場定位一般包含兩個：第一是為當?shù)氐闹行⌒推髽I(yè)提供服務，第二是滿足農戶的小額貸款需求。我國的村鎮(zhèn)銀行主要是給農村的農民和中小企業(yè)服務，市場定位具有特殊性。村鎮(zhèn)銀行只有將它可以使用的資金全部投入到當?shù)氐霓r村發(fā)展建設后，才可以將其余的資金用于其他方面的需求。3.我國村鎮(zhèn)銀行實施“發(fā)起人制度”這是一種極具創(chuàng)意的制度，它是指要由一家符合多種條件的商業(yè)銀行發(fā)起建立村鎮(zhèn)銀行，而且單一的金融機構的股東必須持有該村鎮(zhèn)銀行20%以上的股份，其他村鎮(zhèn)銀行單一的關聯(lián)方也必須持有村鎮(zhèn)銀行10%以上的股份。（四）發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的重要性在農村經濟不斷發(fā)展的過程中，農村金融建設對于資金有著大量的需求，在此背景下，村鎮(zhèn)銀行作為新型農村金融機構的領頭羊，它的高速健康的發(fā)展會讓我國農村經濟的可持續(xù)發(fā)展走向一個更好的方向。1.彌補市場空缺新的一種金融機構村鎮(zhèn)銀行的成立，促成了新的農村金融主體，填補了商業(yè)銀行退出農村市場的空缺，彌補了商業(yè)銀行從金融市場的離開而留下的農村市場的金融空位。2.規(guī)范農村非正規(guī)金融市場因為村鎮(zhèn)銀行進入市場的規(guī)定條件比較寬泛，原來的是無政府領導的民間資本可以通過投資開辦村鎮(zhèn)銀行的方式，正式的進入規(guī)范的金融系統(tǒng)。在進入正規(guī)金融系統(tǒng)后，金融產權的保護不需要再依靠黑社會等非法組織來提供，而是通過法律來維護。3.促進行業(yè)競爭以及農村金融市場的多元化一個能夠充分發(fā)揮作用的農村金融市場是由多種機構組成的，而且是具有秩序，同時又充滿競爭的市場。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)讓農村比較單一的金融市場變得更具多元化。二、吉林省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀（一）村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)的背景改革開放以來，我國經濟高速發(fā)展，現(xiàn)代化建設早已提上了日程，尤其在近幾年我國十分關注城鄉(xiāng)經濟的發(fā)展，努力深入對城鄉(xiāng)經濟體制的改革，這讓我國的社會生產力得到了巨大的提升，產業(yè)結構也得到了完善，國民經濟達到了一個質的飛躍。但是就我國現(xiàn)在的國情和主要矛盾來看，我國的城鎮(zhèn)與鄉(xiāng)村經濟發(fā)展不均衡，城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村的貧富差距不斷的擴大，“三農”問題變得越來越突出，也越來越嚴重。我國作為世界上的農業(yè)大國，農村人口占據(jù)我國總人口的重要比例，農業(yè)和農村的發(fā)展在我國經濟的高速發(fā)展中起著至關重要的作用，也占領著不可忽視的地位。如果我國的“三農”問題沒有采取相應的措施予以應對和解決，就一定會對我國經濟達到更高層次的發(fā)展產生影響和制約，從而會讓國家的主要矛盾更加惡化，這對我國國家的穩(wěn)定和社會的發(fā)展十分不利。也就是在這樣的背景下，為了改善這種城市與農村經濟發(fā)展差距大的矛盾，彌補金融市場上關于農村那一頁的空缺，國家出臺了各種關于發(fā)展農村金融的一系列相關性政策，村鎮(zhèn)銀行也就是在這種國情下被提出的。（二）我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀2006年12月20日，全國銀監(jiān)會出臺了《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，提出了在湖北、四川、吉林等6個省(區(qū))的農村地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行試點，全國的村鎮(zhèn)銀行試點工作從此拉開序幕。在2007年，我國的第一家村鎮(zhèn)銀行———四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行正式營業(yè)，村鎮(zhèn)銀行也正式進入了我國農村金融市場，在同一年銀監(jiān)會將村鎮(zhèn)銀行的試點范圍由剛開始的6個省增加到了31省份，并在全國范圍內對村鎮(zhèn)銀行進行了大力的宣傳。2008年，中國農業(yè)銀行在內蒙和湖北兩省發(fā)起設立了兩家村鎮(zhèn)銀行，這一舉措成為了商業(yè)銀行作為主發(fā)起行的開端。2009年的時候，銀監(jiān)會正式允許小額貸款公司按照條件轉化為村鎮(zhèn)銀行，這讓村鎮(zhèn)銀行原有的設立條件更加的多樣。2010年，國務院在文件中明確指出要積極鼓勵民間資本參與和投資設立村鎮(zhèn)銀行，把村鎮(zhèn)銀行持股比例極大的放寬，讓村鎮(zhèn)銀行股本結構更具多樣性。2010—2014年是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展快速的一個階段，這一期間全國增加了1085家村鎮(zhèn)銀行，資產規(guī)模也隨著設立數(shù)量的增加在不斷的擴大。截至2018年6月末，我國共組建村鎮(zhèn)銀行1605家，較2017年末的1601家略有增長，大約覆蓋了全國各省市的67%；按照地區(qū)來看，中西部地區(qū)有1050家村鎮(zhèn)銀行，占比是65.4%。村鎮(zhèn)銀行總資產規(guī)模是1.4萬億元，農村貸款和小微企業(yè)貸款占了91.8%。2018年，我國首批村鎮(zhèn)銀行“多縣一行”試點已經正式啟動，標志著我國村鎮(zhèn)銀行將正式踏上轉型征程，這將有助于村鎮(zhèn)銀行開拓發(fā)展空間，更好地服務鄉(xiāng)村振興和精準扶貧。2019年5月21日，中國人民銀行發(fā)布關于下調服務縣域的農村商業(yè)銀行人民幣存款準備金率的通知，這一政策讓小微企業(yè)在資本融資時減少了壓力，促進縣域的經濟發(fā)展，同時也讓小微企業(yè)在融資時遇到的各種難題得到了相應的緩解，更提高了農村商業(yè)銀行對小微企業(yè)在貸款方面的金融服務，有利于讓小微企業(yè)的資金狀況得到改善，也有利于增強市場的信心，更貼合了“三農”問題的本意。（三）吉林省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀1.吉林省發(fā)展村鎮(zhèn)銀行背景吉林省是我國以農業(yè)發(fā)展為主的大省,在農業(yè)生產方面有著超越其他省市的優(yōu)勢。而且吉林省的各種自然資源都極為豐富，有著大面積的土地被用于發(fā)展農業(yè)，水利資源尤為突出，是全國水利資源平均水平的幾倍，這更加利于農業(yè)生產的發(fā)展。在吉林省，農村人口占據(jù)全省人口將近一半的數(shù)量，全省的經濟都和農業(yè)生產息息相關,從吉林省生產出的糧食會被送往全國各地，在全國糧食供應中有著不可取代的地位。因此農村經濟的好壞對吉林省的經濟發(fā)展來說十分的重要，它的地位是不容忽視的。特別是在國家提出發(fā)展農村金融這一政策之后，“三農”經濟的不斷發(fā)展，使吉林省農村地區(qū)在發(fā)展過程中對于資金的需求不斷加大，在農村金融各種政策下，村鎮(zhèn)銀行作為新的農村金融機構在市場上出現(xiàn)，為農村各方面的經濟發(fā)展帶來了更多的流動資金，農村發(fā)展經濟所產生的資金壓力也得到了減輕。吉林省是在我國最開始要設立村鎮(zhèn)銀行時就被列入了試點名單里的省份，在吉林省政府各個部門和多項政策的支持下，農村經濟有著飛速的發(fā)展。但是，和其它省市比較的話，吉林省的農村金融市場仍然處于相對落后位置，省內的各家村鎮(zhèn)銀行如果想在未來有著更好的發(fā)展，不斷壯大起來，還面臨著巨大的挑戰(zhàn)。2.吉林省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展概況2007年，吉林省第一家村鎮(zhèn)銀行正式設立。截至2017年12月，吉林省共成立了66家村鎮(zhèn)銀行，其分布情況如下：長春市13家，吉林市9家，延邊地區(qū)8家，白山市6家，通化市6家，遼源市5家，四平市6家，松原市5家，白城市5家，公主嶺市2家，梅河口市1家。發(fā)起銀行主要以中小商業(yè)銀行為主，包括：九臺農商行、延邊農村商業(yè)銀行、長春農商行、遼源市城市信用社、榆樹農商行、吉林舒蘭農商行、吉林蛟河農村商業(yè)銀行、通河縣農村信用合作聯(lián)社等。吉林省村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展，在很大程度上地緩解了農村貸款困難的問題，促進了農業(yè)經濟發(fā)展，為其提供了有力的資金支持。吉林省共有66家村鎮(zhèn)銀行，注冊資本在2000萬以內（含2000萬元）的村鎮(zhèn)銀行共有18家，占總比例的27.27%；注冊資本在2001萬-4000萬元的村鎮(zhèn)銀行共有18家，占比為27.27%；注冊資本在在4001-6000萬元的村鎮(zhèn)銀行共有17家，占比為25.76%；注冊資本在6001萬-8100萬元的共有3家，占比為4.55%；注冊資本在8101萬-1億元的共有8家，占比為12.12%；注冊資本1億元以上的村鎮(zhèn)銀行只有2家，占比只有3.03%，而且最高注冊資本僅2億元，是吉林豐滿惠民村鎮(zhèn)銀行股份有限公司。在吉林省的所有村鎮(zhèn)銀行中，長春地區(qū)、吉林地區(qū)和松原地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的支行網點分布最多，但是大部分的村鎮(zhèn)銀行仍然分布在一些城鄉(xiāng)營業(yè)部中，更為嚴重的是有些營業(yè)網點直接分布在城市中，導致村鎮(zhèn)銀行不再符合村鎮(zhèn)發(fā)展。三、吉林省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的主要問題村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)讓農村金融市場的流動資金更加充裕，因為商業(yè)銀行從農村金融市場分離出去，直接導致了農村金融市場的資金嚴重不足，供給和需求不對稱，而村鎮(zhèn)銀行恰好緩解了這一缺陷，它在改善農村金融市場現(xiàn)狀、對于促進農村商業(yè)銀行的建設方面發(fā)揮了重要的作用。但是，在它們的發(fā)展過程中仍然存在著許多嚴重的問題，這些問題既有銀行自身的問題，同時也受到了外部環(huán)境的制約。（一）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所需資金來源不足村鎮(zhèn)銀行資金不夠充足是必須要面對的問題，這對于村鎮(zhèn)銀行來說是一個很基本的問題，如果資金不充足，就沒有辦法開展很多項金融服務。而村鎮(zhèn)銀行之所以資金不充足，有很多方面的制約因素。首先，我省村鎮(zhèn)銀行目前的主要收入來源依然是存款和貸款的利息差，但是村鎮(zhèn)銀行的服務主要針對于農村地區(qū)，而農村地區(qū)的經濟狀況又和地域和自然條件等因素相互聯(lián)系、相互制約，這就導致農戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的企業(yè)可以存入銀行的閑散資金少之又少。其次，國有銀行和農村信用社已經在農村地區(qū)樹立了一定的地位，也有了一定的客戶基礎，這就直接導致了它們極大程度地分走了農村金融市場上的大部分存款，讓少部分資金流入村鎮(zhèn)銀行。另外，和大型國有銀行、商業(yè)銀行等其它類型的金融機構相比，盡管吉林省大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行在網絡、報紙、新聞上進行大力的宣傳，不斷的科普和講授關于村鎮(zhèn)銀行方面的知識，并且親自下鄉(xiāng)，去到農戶家里進行面對面的講解，還會采取將貸款送上門的方式，這些措施得到了農民很大程度的認可。但是，村鎮(zhèn)銀行成立的時間畢竟還不是很長，規(guī)模也相對較小，網點覆蓋程度也較低，硬件設施還很不完善，直接導致了大多數(shù)農村居民對村鎮(zhèn)銀行不感興趣，同時也不能完全接受；再次，村鎮(zhèn)銀行要同時進行貸款和存款業(yè)務，既要能保證可以發(fā)放貸款實現(xiàn)資金的運用，又要能讓客戶隨時取走自己的儲蓄資金，這就讓村鎮(zhèn)銀行的資金運轉變得更加緊張。如果村鎮(zhèn)銀行沒有充足的資金儲備，又沒有大量的資金來源，就會無法保證客戶資金隨時取出。最后，村鎮(zhèn)銀行的經營目標是為小微企業(yè)提供小額貸款，并不進行高利潤、高成本的金融服務，因此，如果提高利率來獲取資金的辦法偏離了它的經營目標，這是不可取的，這些種種因素都限制了村鎮(zhèn)銀行的各種資金來源，導致村鎮(zhèn)銀行資金不能滿足其正常經營。（二）村鎮(zhèn)銀行自身不足導致社會認可度不高1.村鎮(zhèn)銀行競爭力不夠在最開始設立村鎮(zhèn)銀行的時候，就在全國范圍內對其進行了大力的宣傳，并通過政府和媒體進行報道，想盡各種方法貼近農村、貼近農戶，但是每個農民仍然對于這種新設立的金融機構心存顧慮，難以完全的接受。村鎮(zhèn)銀行作為近幾年新設立的農村金融機構，對于農戶來說依然充滿著陌生。農戶對村鎮(zhèn)銀行了解的不夠全面，認知程度和接受度都在一個很低的水平。而以前長期在金融市場立足的國有商業(yè)銀行以及農村信用社擁有著十分堅實的群眾基礎，所以農戶在選擇金融機構時依然會將其放在首位。2.村鎮(zhèn)銀行自身欠缺很多村鎮(zhèn)銀行很多方面都有很大的欠缺：服務手段方面，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行尚不具備獨立發(fā)行銀行卡及接入中國銀聯(lián)系統(tǒng)的資格，只能發(fā)行存折作為單一支付結算憑證；信息渠道方面，由于村鎮(zhèn)銀行網點分散，信息傳播遲緩，且交通不便，實地調研困難，導致村鎮(zhèn)銀行很難了解農戶和農業(yè)企業(yè)的金融困難，也無法通過掌握他們的征信情況、企業(yè)的經營情況來分析它們的貸款需求，進而影響了信貸配給的合理性，間接提高了信貸服務的門檻，同時，信息渠道的不暢通也反過來導致村鎮(zhèn)銀行不得不對貸款篩選持過分審慎的態(tài)度，進一步降低了農村金融服務對農戶和農業(yè)企業(yè)的吸引力，導致市場開拓效果有限。3.缺乏人才以致無法提供高質量服務（1）不能吸引高層次人才。村鎮(zhèn)銀行成立時間很有限，銀行資本基礎很單薄，而且營業(yè)范圍大多針對于農村地區(qū)，同時村鎮(zhèn)銀行經營情況并沒有其他國有銀行和商業(yè)銀行的好，這導致了沒有可以吸引高層次人才的資本，高層次人才就很少，員工素質參差不齊、文化程度偏低，如吉林省延邊州敦化江南村鎮(zhèn)銀行本科以上學歷占本行人員總數(shù)不足30%，吉林省白城市大安惠民村鎮(zhèn)銀行本科以上學歷占本行人員總數(shù)的比例不足10%，實際工作中由于人力不足，村鎮(zhèn)銀行員工經常要身兼數(shù)職，出現(xiàn)了專業(yè)知識不精、操作技能不熟、服務意識不強的問題，更使百姓對村鎮(zhèn)銀行持懷疑態(tài)度。（2）專業(yè)性員工很少。村鎮(zhèn)銀行的成立背景、環(huán)境和條件都比較復雜，對村鎮(zhèn)銀行進行投資的除了專業(yè)性的金融機構外，還有一些非金融機構的投資者，這就會讓村鎮(zhèn)銀行的內部員工在管理者任免方面沒有大的實權，專業(yè)人員與非專業(yè)人員都有，內部員工整體的素質無法提高，真正掌握銀行員工應具備的知識的人才特別少，在辦理業(yè)務和銀行內部管理方面都不專業(yè)，這對于村鎮(zhèn)銀行長遠的發(fā)展非常不利。從這些可以看出，人才的缺乏導致了村鎮(zhèn)銀行不能提供給客戶高質量以及更權威的服務，同時也制約了村鎮(zhèn)銀行業(yè)的發(fā)展，讓村鎮(zhèn)銀行的認可程度大打折扣，所以，高素質人才的培養(yǎng)同樣需要得到重視。4.具有一定的道德風險在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展中，道德風險也是個不容忽視的很大的問題。很多農戶會擔心自己的錢存進銀行后取不出來，再加上原有的對于村鎮(zhèn)銀行的認識的誤區(qū)，導致了道德風險也在大大地提升，主要表現(xiàn)的是農戶將金融機構和國家救助的混為一談，缺乏誠信道德意識。（三）村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新水平較低就現(xiàn)在來看，盡管吉林省已設立的村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中創(chuàng)新水平得到了進一步的提升，但是創(chuàng)新方面的能力仍然在較低的位置，關于金融產品創(chuàng)新和金融制度創(chuàng)新方面的水平還需進步。吉林省的村鎮(zhèn)銀行主要收入來源是存貸款的利差收入，這些占總收入的90%以上，而大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務都是以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主，而收入頗豐的代收代付、代理客戶理財、信用卡、投資咨詢等中間業(yè)務幾乎都無涉及。首先，在業(yè)務構成方面，目前吉林省的村鎮(zhèn)銀行主營業(yè)務呈現(xiàn)單一化特征，主要包括存取款、小額貸款、票據(jù)貼現(xiàn)等常規(guī)內容，與一般商業(yè)銀行的基礎業(yè)務高度重合，而商業(yè)銀行里倍受好評的理財、保險、基金等體現(xiàn)綜合經營能力的金融服務卻很難在村鎮(zhèn)銀行中出現(xiàn)，與商業(yè)銀行金融產品相比，村鎮(zhèn)銀行提供的信貸服務往往只局限于適合農業(yè)生產的季節(jié)、只針對于農業(yè)生產的必要生產資料、只進行片面的信息收集及粗放的分析決策，難以適應農村涵蓋生產和生活的金融需求新形勢。其次，很多村鎮(zhèn)銀行的辦理業(yè)務的能力還不夠，而且金融產品不具備村鎮(zhèn)銀行本身獨特的魅力。雖然大部分村鎮(zhèn)銀行都對它們所開發(fā)的金融產品做了一些變化，進行了一定的改良，但是，總體概括，村鎮(zhèn)銀行的金融產品沒有村鎮(zhèn)銀行應具備的標簽，基本上每一家村鎮(zhèn)銀行的產品都是相似的，這就讓村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務只停留在表面，無法深入，也使吉林省村鎮(zhèn)銀行的盈利空間依然很小。（四）未達到村鎮(zhèn)銀行相關要求在最開始設立村鎮(zhèn)銀行時，主要目的是為經濟不發(fā)達的農村地區(qū)提供更好的金融服務，為廣大農戶提供方便，這個目標是為了農民利益而設立的。但是現(xiàn)在的村鎮(zhèn)銀行的目的仍然是盈利，如果不追求利潤的話，會造成主發(fā)起行和民營企業(yè)的各種不滿，使他們遭受利益的損失。在各項金融服務不全面、不專業(yè)的落后地區(qū)培育市場需要一個漫長的過程，實現(xiàn)盈利需要時間，前期也需要較大的投入，這與資本尋求快速獲利的本性相悖，沒有達到村鎮(zhèn)銀行相關要求。主要體現(xiàn)在以下兩個方面：客戶定位偏離。許多村鎮(zhèn)銀行主要扶持對象都不是真正貧困的農戶，而是一些中小型企業(yè)、小的個體工商戶、公務員等來謀求更大的利潤。第二，設立地域偏離。由于村鎮(zhèn)銀行的性質，其選址本應設在農村市場，可是現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)辦都傾向于經濟繁榮、金融發(fā)達的區(qū)域。某些村鎮(zhèn)銀行設立于市區(qū)內。這些區(qū)域本身金融就非常發(fā)達，村鎮(zhèn)銀行還要努力擠進這些繁華地帶，就是為了能夠實現(xiàn)快速盈利。這些村鎮(zhèn)銀行實際上充當了主發(fā)起行實現(xiàn)跨區(qū)域經營的跳板，以及當?shù)卮笮兔駹I企業(yè)進入金融領域的橋梁，逐漸背離了村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)辦“初心”。（五）村鎮(zhèn)銀行相關政策存在不足1.針對村鎮(zhèn)銀行的政策不夠全面（1）對于農信社無競爭優(yōu)勢。吉林省是我國的農業(yè)大省，幫助農村地區(qū)走出金融發(fā)展瓶頸期是發(fā)展農村經濟的一個重要突破。雖然銀監(jiān)會將關于農村金融機構進入市場的政策范圍放寬，為“三農”的實施提供支持創(chuàng)造了有利條件。但是村鎮(zhèn)銀行仍然沒有享受到類似于農村信用社已經得到的各種優(yōu)惠性的政策。由于村鎮(zhèn)銀行與其他銀行實行不同的政策，讓村鎮(zhèn)銀行的利潤空間由原來的不是很大變得更小，也使它在與農村信用社的競爭中無法獲得優(yōu)勢。（2）稅收政策沒發(fā)揮作用。在關于稅收政策的方面，現(xiàn)在的村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)稅、所得稅都是按照其他商業(yè)銀行的標準來制定的，這種和其他商業(yè)銀行不同政策的扶持方式，不利于吉林省村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)定、快速地開展各項關于農村金融的業(yè)務，使村鎮(zhèn)銀行背負了更高的經營成本和更大的壓力。（3）主發(fā)起人制度具有局限性。主發(fā)起人制度是村鎮(zhèn)銀行的一大特色，但是，這一制度限制了民間資本的平等進入權。發(fā)起村鎮(zhèn)銀行是有一定的條件的，而大多數(shù)能夠發(fā)起設立的銀行一般主要是大型的國有銀行和城市商業(yè)銀行，但是這些銀行往往對于村鎮(zhèn)銀行并沒興趣，也沒有多大的熱情，因為它們并不能從中獲得太多的利潤，這對于國有銀行來說沒有什么吸引力，這就造成了主發(fā)起人瓶頸。而對于民間資本來說，它們既有投資能力，又對設立村鎮(zhèn)銀行有著很高的積極性，但這些符合條件的民間企業(yè)的權利往往受到限制，只能作為股東參與其中，并沒有實際的權利。這就導致他們的熱情消減、積極性衰退，也會讓大量的資金流入到非正規(guī)的金融領域，讓金融市場的風險增加，國家的金融監(jiān)管難度也會加大。2.風險管理體系不夠成熟由于村鎮(zhèn)銀行沒有形成有效的全面風險管理體系，風險管理水平不高，導致村鎮(zhèn)銀行存在各種各樣的風險。（1）信用風險。一方面，村鎮(zhèn)銀行的基本目標是服務于“三農”，即農業(yè)、農村和農民，而一些貸款者卻主觀上將扶貧貸款與慈善救濟混為一談。扶貧貸款是具有針對性的貸款，與慈善救濟有著本質意義上的區(qū)別。因此貸款者有必須按期償還的義務，而非私自占有；另一方面，宏觀經濟下行、增速換檔回落，小微企業(yè)經營困難加劇，同時，村鎮(zhèn)銀行客戶群體集中在縣域，貸款方向集中在“三農”和小微企業(yè)，客戶分散程度較低，“三農”和小微客戶具有“天然弱點”，這會導致形成信用風險的幾率大大加大。（2）流動性風險。村鎮(zhèn)銀行的支付結算總體還不夠成熟，還需要進一步地完善。而且不同地域會因為結算系統(tǒng)無法相聯(lián)系而受到制約，這也是流動性風險出現(xiàn)的原因。（3）操作風險。因為村鎮(zhèn)銀行剛開始設立的時間也不是太早，到現(xiàn)在也沒有成立太多年，整體的員工機制不夠完善，從業(yè)人員素質也相對較低，使得操作風險在一定程度上有所提高。（4）行業(yè)風險。農業(yè)生產的特點讓其形成了高風險低收益的這樣一個局面，自然方面的影響對于農業(yè)生產來說尤為重要。而且對農業(yè)實施保障的體系也不夠成熟，況且大部分的金融機構本身都是追求盈利的，這也必然會讓行業(yè)風險在市場上出現(xiàn)。四、促進吉林省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的建議（一）拓展村鎮(zhèn)銀行的資金來源以提升綜合實力1.拓展金融業(yè)務村鎮(zhèn)銀行可以在不違背國家制定的政策的情況下，在農村地區(qū)積極主動的開拓各種適應農村經濟發(fā)展和符合農村金融市場的相關業(yè)務，不斷的增加資金來源渠道，不再讓村鎮(zhèn)銀行只是單純依靠存貸款的金融機構。2.吸收對公存款村鎮(zhèn)銀行還可以極大程度地吸收對公存款，建立以單位為主要客戶的活期和定期存款項目，還可以嘗試著開展單位通知存款業(yè)務。同時，也要將政府財政方面的存款大部分收入銀行賬戶中，并且要向政府解釋說明，如果繼續(xù)將財政存款存入大型國有銀行，則我們本省的資金就可能通過貸款等業(yè)務流入到其他地區(qū)，不能用于我省的建設；相反，如果將錢存入我們本省的村鎮(zhèn)銀行，那么這筆存款仍然會用于在我省經濟方面的建設，為我省的發(fā)展提供幫助。3.增加村鎮(zhèn)銀行服務網點村鎮(zhèn)銀行要根據(jù)自身的發(fā)展規(guī)模和發(fā)展需要，合理的增加服務網點，來擴大自己的資金儲備，這會讓村鎮(zhèn)銀行資金不足的問題得到一定的緩解，適當?shù)臄U大經營的地域范圍和資金來源的渠道，讓村鎮(zhèn)銀行的資金基礎達到一定的高度。4.讓實力不斷提升村鎮(zhèn)銀行可以將軟硬件的建設提上日程，用更加現(xiàn)代化和高科技的服務來不斷的吸引客戶，讓客戶感受到村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)越，并對其認同。與此同時，要不斷擴大村鎮(zhèn)銀行自有資本的規(guī)模，爭取讓村鎮(zhèn)銀行的股東增加投入的資金，并且擴大所持股份，使村鎮(zhèn)銀行的資本不斷壯大，村鎮(zhèn)銀行的風險抵御能力也會得到相應的提高。5.政府進行政策扶持吉林省政府可以為村鎮(zhèn)銀行提供更多的優(yōu)惠政策，為其爭取到更多的融資渠道，帶領公眾走出對村鎮(zhèn)銀行的誤區(qū)，讓吉林省的百姓對村鎮(zhèn)銀行樹立起極大的信心，鼓勵各種地方企業(yè)在村鎮(zhèn)銀行開立賬戶，來進行企業(yè)內各種資金的運轉，以此來增加村鎮(zhèn)銀行的資金來源。還要努力建立存款保險制度，讓農戶可以毫無擔憂的將錢存入到村鎮(zhèn)銀行中，努力建立起村鎮(zhèn)銀行與客戶之間的信任橋梁，讓客戶不再對村鎮(zhèn)銀行持懷疑態(tài)度，從而為村鎮(zhèn)銀行建立起龐大的客戶群。6.提高存款利率村鎮(zhèn)銀行還可以適當提高存款利率。因為村鎮(zhèn)銀行處于發(fā)展初期，大多數(shù)居民對村鎮(zhèn)銀行的認可度不高，而村鎮(zhèn)銀行在和其他傳統(tǒng)的商業(yè)銀行比較，又不占優(yōu)勢。因此可以通過適當增加存款利率的方式增加村鎮(zhèn)銀行存款，促進存貸比保持在正常水平。同時這也是對村鎮(zhèn)銀行的一種宣傳，有助于增加本地居民對村鎮(zhèn)銀行的認知度。（二）努力完善自身來提高社會認可度1.改善自身不足努力改善自身的不足之處是提高村鎮(zhèn)銀行社會認可程度的前提，也是十分關鍵且重要的一步。首先，對于村鎮(zhèn)銀行本身來說，要讓支持農村建設的服務水平提高，達到高質量、高水平的服務水準，同時將支持農村建設的力度不斷加大，在農民增收和農村發(fā)展方面給予大力的支持，努力取得百姓的認可，重點扶持中小農戶、種植養(yǎng)殖大戶，滿足基層的金融需求，在基層樹立良好口碑，樹立認真負責、親近客戶的良好社會形象。其次，村鎮(zhèn)銀行要不斷改善內部的營業(yè)環(huán)境，為客戶建立一個良好、專業(yè)化的營業(yè)環(huán)境，這會讓人們更加相信村鎮(zhèn)銀行的專業(yè)性，讓他們體會到村鎮(zhèn)銀行是和其他銀行類金融機構一樣的正規(guī)的銀行機構，同時可以轉變人們對村鎮(zhèn)銀行不正確的看法和觀點，讓村鎮(zhèn)銀行在百姓心中的地位提升，使他們對村鎮(zhèn)銀行更加信任。這就對村鎮(zhèn)銀行的員工要求很高，員工應時時刻刻注意自己的形象，保持自己在提供金融服務時的一個專業(yè)性，了解客戶所需和所想，努力做到讓每一個客戶都滿意，為村鎮(zhèn)銀行贏得一個良好的銀行形象。而政府在發(fā)展農村經濟中的地位也是十分重要的，政府可以起到宣傳村鎮(zhèn)銀行的作用，讓村鎮(zhèn)銀行不斷出現(xiàn)在公眾的生活中，使他們對村鎮(zhèn)銀行不再陌生。2.培養(yǎng)高素質的專業(yè)人才培養(yǎng)和吸引高素質的專業(yè)人才會讓村鎮(zhèn)銀行的社會認可程度得到更進一步的提高。（1）增加人力資源方面的資金投入。村鎮(zhèn)銀行要想聘用更多與銀行相關的高質量金融型人才，就必須要提高在人才雇傭方面的資金投入。例如:村鎮(zhèn)銀行可以重新設立更加完善的薪資獎懲結構。對于專業(yè)性的比較優(yōu)秀的金融人才，可以采取高薪資、高福利的方式來吸引，因為一些優(yōu)秀的人才在產品開發(fā)、金融服務和風險管理上都有很大的優(yōu)勢，會為村鎮(zhèn)銀行帶來各種好處，讓村鎮(zhèn)銀行可以更好的經營和發(fā)展，為未來長遠的道路打下基礎。對于銀行原有的員工，可以實行獎金鼓勵的制度，結合員工上級的評價和員工在工作中的業(yè)績和表現(xiàn)，來對員工做一個整體的評價，根據(jù)銀行制定的標準實施獎勵，讓老員工的工作熱情高漲，積極主動的投入到工作中去，也會讓他們努力的提升自己的服務質量，為了銀行更好的經營貢獻自己的一份力量。（2）進行培訓和素質教育。村鎮(zhèn)銀行要十分重視員工的業(yè)務操作培訓和應具備的素質方面的教育，可以采取定期培訓，培訓過后進行考核的這樣一個制度，花重金聘請具有專業(yè)知識的教授來進行面對面的講授，也可以與金融方面相關的高校進行合作，在規(guī)定的時間進行專業(yè)知識方面的交流，為員工建立一個有東西可學、有問題可問的的一個學習平臺。同時要對剛入職的員工進行統(tǒng)一的培訓，讓他們更具專業(yè)性更能適應自己的崗位。（3）組織與農戶近距離接觸。村鎮(zhèn)銀行要想更好的為農戶服務，設身處地的為農戶的利益考慮，想農戶所想，就應該真真正正的走入農戶的生活中，真正的去了解農戶的真實情況，村鎮(zhèn)銀行可以組織員工對農戶進行走訪，與農戶聊聊家常，了解他們的實際家庭狀況，讓銀行和農戶之間沒有距離感，可以更準確的、更專業(yè)的為他們提供金融服務。通過人才籠絡、自身培養(yǎng)、績效考核、與農戶近距離接觸等方式，可以讓員工更加專業(yè)化，更具積極性，更有熱情，可以更好的實現(xiàn)人力資源優(yōu)勢化配置，從而提高村鎮(zhèn)銀行在客戶心中的地位，讓村鎮(zhèn)銀行的社會認知度得到更高層次的提升。（三）村鎮(zhèn)銀行要加大自主創(chuàng)新力度1.基本金融產品創(chuàng)新從未來的發(fā)展來看，村鎮(zhèn)銀行的長遠發(fā)展離不開最基礎的金融產品、金融工具、金融技術等各個方面的創(chuàng)新，這也是解決村鎮(zhèn)銀行資金短缺的一個關鍵性問題。村鎮(zhèn)銀行可以對信譽度較高的客戶提供各種不同的貸款，可以幫助農戶將閑散資金投入到理財產品中，獲得額外的盈利，可以對有需要技術支持的技術研究方面的農戶提供相關技術的服務。這些有針對性又各具特色的金融服務，可以幫助村鎮(zhèn)銀行吸取資金，同時也為農戶在規(guī)劃資金方面帶來了方便，促使村鎮(zhèn)銀行未來進一步的發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行還可以與政府或者其他金融機構進行合作，一起開發(fā)出更適合農村經濟發(fā)展的金融產品。2.創(chuàng)新經營模式創(chuàng)新能力是檢驗村鎮(zhèn)銀行是否具有可持續(xù)發(fā)展的能力的一個重要指標，同時也是村鎮(zhèn)銀行提升自己實力和競爭力的一個有力武器。村鎮(zhèn)銀行要時刻以客戶為中心，將重點放在市場調研和風險管理上，通過各種形式的業(yè)務創(chuàng)新，配合科技研發(fā)投入，走差異化道路。（1）擔保抵押方式創(chuàng)新。村鎮(zhèn)銀行將擔保抵押方式進行豐富和改良，探索新型的擔保抵押方式，對于沒有可以抵押又想要進行貸款的農民，可以在原有創(chuàng)新抵押方式上做出變化，將林權或者農村房屋所有權等列入作為質押的名單里，將設備或者訂單作為抵押品來進行融資。真正實現(xiàn)金融服務“進村進戶”，將自身經營目標與“三農”和小微企業(yè)融資需求相結合，設計出相適應的金融產品和服務，讓村鎮(zhèn)銀行真正成為農村地區(qū)農民自己的銀行。（2）貸款方面的創(chuàng)新。村鎮(zhèn)銀行為了未來的可持續(xù)發(fā)展就要想方設法地開發(fā)新的貸款模式，這樣可以更好的滿足農戶和各種中小企業(yè)對于不同金融方面的需求。對于為農戶提供的貸款，村鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)農戶的信用程度和信用等級，對他們實行無擔保小額貸款，這種貸款可以以村鎮(zhèn)為單位，然后根據(jù)不同的信用等級來開發(fā)出不同的信貸產品，相當于為不同信用等級的農戶量身定做的。（3）科普農戶金融知識。村鎮(zhèn)銀行應與政府部門聯(lián)手，讓更具權威性的政府部門為主要傳播者，將各種金融知識傳遞給農戶，并且為有需要的農戶提供金融技術支持，開通專業(yè)性通道，專門為農戶的咨詢提供解答，使每個農戶都能培養(yǎng)專業(yè)且高素質的金融意識。（四）依托政策回歸最初定位村鎮(zhèn)銀行不能放棄其為偏遠落后的廣大農村地區(qū)提供基礎金融服務的創(chuàng)辦定位。1.深入調查客戶村鎮(zhèn)銀行所處的地理位置距小微企業(yè)和農戶較近，更容易了解到客戶的真實情況，比如可以通過走訪的方式，去調查貸款人的家庭情況，收入來源，有無不良嗜好以及社會關系等。這些信息可以幫助銀行判斷貸款人是否具備足夠的還款能力，降低不良貸款發(fā)生率和信息不對稱帶來的風險。2.進行差異化競爭村鎮(zhèn)銀行要認清形勢，立足村鎮(zhèn)區(qū)位，將自己的優(yōu)勢發(fā)揮出來，從差異化競爭中脫穎而出。監(jiān)管部門要對村鎮(zhèn)銀行資金的流向進行隨時的監(jiān)管，指引村鎮(zhèn)銀行完成將一定數(shù)額的貸款投放到當?shù)氐囊?，并增加對縣域的資金投放。同時監(jiān)管部門應采取不同的有針對性的監(jiān)管制度，適當?shù)姆艑捙c農業(yè)相關不良貸款的核準范圍，給在經濟發(fā)展落后區(qū)域建立機構網點和創(chuàng)新型農業(yè)理財產品的研發(fā)給予政策上的支持。3.地方政府給予幫助村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)立旨在為廣大的農村地區(qū)提供金融服務，本身具有一種公益金融屬性。地方政府應對村鎮(zhèn)銀行給予一定的財政補貼，保障村鎮(zhèn)銀行能夠達到一定的利潤水平，這是村鎮(zhèn)銀行在未來進行可持續(xù)發(fā)展所必需的，也是農村經濟長遠穩(wěn)定發(fā)展的重要要求。（五）彌補政策不足及完善風險管理體系1.建立涉農貸款補償機制中央或地方政府還可建立起支農貸款風險保證金及支農貸款投放的激勵機制，給村鎮(zhèn)銀行在扶持農村發(fā)展的業(yè)務上提供一定的風險方面的補償，在積極的發(fā)放貸款方面給予很大程度的獎勵，將扶農的政策和取得效益這兩點進行完美的融合，達到統(tǒng)一，從而讓各個村鎮(zhèn)銀行的經營積極性不斷提升，讓村鎮(zhèn)銀行步入到穩(wěn)定發(fā)展的正軌上。目前國家的各種支持農村建設的扶持資金、幫助貧困企業(yè)籌集資金多種多樣，但是這些資金大部分是被有影響力的大戶得到，而真正意義上的需要幫助的群眾卻沒有得到相應的補貼，這些資金也沒有發(fā)揮它們的作用。我們應將這類資金投入到村鎮(zhèn)銀行中，用于村鎮(zhèn)銀行在吉林省發(fā)展中各方面的建設，讓這些資金有它們真正存在的意義。2.提供有力的資金支持中國人民銀行應該給村鎮(zhèn)銀行提供一些關于支持農村建設再貸款的幫助，這種操作可以很大程度上為村鎮(zhèn)銀行帶來大量的資金，讓村鎮(zhèn)銀行的資金實力得到空前的提升。人民銀行可以減免村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)稅、所得稅等相關的費用，在關于村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款方面提供一個全面而又有利的風險保障，在政策和資金方面的大力支持可以幫助村鎮(zhèn)銀行未來更好的發(fā)展。還可以將大部分的財政資金和支農資金投放到村鎮(zhèn)銀行，使其享受到更好的優(yōu)惠政策。同時，中國銀監(jiān)會還應該將村鎮(zhèn)銀行的設立條件合理地放寬，讓更多的村鎮(zhèn)銀行可以進入到正規(guī)的金融市場中來，為吉林省越來越多的村鎮(zhèn)銀行的設立打好一個穩(wěn)定而堅實的基礎，鋪好一條平坦且通向美好未來的道路，讓吉林省可以更好地落實普惠金融和“三農”的政策，實現(xiàn)農村地區(qū)更好的經濟發(fā)展。3.加強防范信用風險措施針對農村誠信水平較低，個人信用系統(tǒng)建設嚴重滯后情況，村鎮(zhèn)銀行要根據(jù)業(yè)務拓展范圍和客戶群體，建立檔案和客戶信息系統(tǒng)，防范信用風險。對普惠金融知識進行普及，對于“三農”政策進行詳細的講解，在報紙和新聞上進行宣傳，讓客戶的金融知識水平不斷的提高，正確樹立村鎮(zhèn)銀行的市場品牌，發(fā)揮自己的優(yōu)勢產品取得群眾的信任，使村鎮(zhèn)銀行成為農戶和小微企業(yè)金融需求第一人。國家應該對村鎮(zhèn)銀行不斷加大政策性支持，完善農村金融法律法規(guī)，特別是完善信貸風險立法、擔保立法等法律制度，完善農村土地產權交易服務平臺等配套機制，給村鎮(zhèn)銀行一個良好的社會環(huán)境，使村鎮(zhèn)銀行走可持續(xù)發(fā)展道路。4.借主發(fā)起行加強風險管理為了村鎮(zhèn)銀行可以更好的發(fā)展，在設立之初就推出來了一項極有特點的制度，就是主發(fā)起人制度。有調查表明，主發(fā)起人對村鎮(zhèn)銀行提供的各種資金和客戶資源方面的優(yōu)惠政策和幫助，讓村鎮(zhèn)銀行可以更快的進入和適應正規(guī)的金融市場，同時也讓村鎮(zhèn)銀行在開展金融業(yè)務時更加容易些。村鎮(zhèn)銀行可以借鑒主發(fā)起行在風險管理方面的經驗，努力推進全面風險管理體系的全面地建設。風險管理文化。要培育積極健康的風險管理文化，營造良好的風險管理氛圍，引導員工增強風險管理意識，認真履行風險管理職責。風險管理團隊。需要建立一個正規(guī)且專業(yè)的管理團隊，專門負責風險方面的管理，并根據(jù)自身發(fā)展實際，選配好各類風險管理人才，將村鎮(zhèn)銀行的風險降到最低。內控體系。要充分地發(fā)揮內部和外部審計的力量，建立一個主要以規(guī)避風險為目標的內部控制體系，最大化的發(fā)揮內外部審計的督促和震懾作用。并表管理。要配合主發(fā)起行做好以風險為核心的并表管理，通過風險并表，加強對自身信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、集中度風險的管控能力。參考文獻[1]潘小軍.我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及對策建議[J].產業(yè)創(chuàng)新研究,2019(04)[2]吉林銀行課題組.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題及未來發(fā)展思路——以吉林銀行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行為例[J].吉林金融研究,2018(12)[3]郜曄昕.吉林省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及對策建議[J].農村經濟與科技,2018,29(2