沈陽(yáng)人保財(cái)險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車承保業(yè)務(wù)問(wèn)題研究

目錄 TOC\o"1-2"\h\z\u摘要 客戶選擇人保財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，并提出投保意向人保財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員為客戶提供產(chǎn)品咨詢，并設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案客戶出具相關(guān)證件資料，填寫投保單與免責(zé)事項(xiàng)說(shuō)明書承保人員柜面檢查核保人員核保填寫錯(cuò)誤通過(guò)承保人員收取保費(fèi)客戶選擇人保財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，并提出投保意向人保財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員為客戶提供產(chǎn)品咨詢，并設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案客戶出具相關(guān)證件資料，填寫投保單與免責(zé)事項(xiàng)說(shuō)明書承保人員柜面檢查核保人員核保填寫錯(cuò)誤通過(guò)承保人員收取保費(fèi)承保人員打印保單與正式發(fā)票移交客戶通過(guò)保費(fèi)到賬加費(fèi)或拒保圖1.3沈陽(yáng)人保財(cái)險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車承保業(yè)務(wù)流程圖數(shù)據(jù)來(lái)源：人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)官網(wǎng)

2沈陽(yáng)人保財(cái)險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車承保業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題2.1承保人員與車險(xiǎn)銷售人員信息不對(duì)稱問(wèn)題隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，近年來(lái)人保財(cái)險(xiǎn)公司開展電話銷售業(yè)務(wù)。為吸引更多的客戶，占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)銷售渠道市場(chǎng)，新型的車險(xiǎn)電話銷售業(yè)務(wù)相比傳統(tǒng)業(yè)務(wù)價(jià)格更加優(yōu)惠。逐漸成為人保財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要渠道。人保財(cái)險(xiǎn)公司電話銷售是在傳統(tǒng)電話服務(wù)基礎(chǔ)上發(fā)展出現(xiàn)的新型業(yè)務(wù)營(yíng)銷模式,對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展具有積極促進(jìn)作用[9]。電銷車險(xiǎn)業(yè)務(wù)是以電話為主要溝通媒介,借助網(wǎng)絡(luò)、傳真、微信、快遞等輔助方式,通過(guò)保險(xiǎn)公司專用電話與客戶直接聯(lián)系,并運(yùn)用公司自動(dòng)化信息管理技術(shù)平臺(tái)和專業(yè)化運(yùn)行平臺(tái),完成車險(xiǎn)產(chǎn)品推介、咨詢、報(bào)價(jià)、保單條件確認(rèn)等主要營(yíng)銷過(guò)程的業(yè)務(wù)[10]。但由于人保財(cái)險(xiǎn)公司內(nèi)部未能將電銷渠道與傳統(tǒng)渠道在職能定位、業(yè)務(wù)歸屬、渠道協(xié)同等方面的職責(zé)予以明確,電銷渠道與傳統(tǒng)渠道在協(xié)作過(guò)程中仍存在不足之處[11]。并且由于電銷渠道都是線上銷售，與線下傳統(tǒng)銷售渠道直面承保人員不同，線上銷售與承保人員的聯(lián)系和溝通存在阻礙。并且有些信息了解也存在一方面的滯后，或者信息有誤的存在[12]。舉一個(gè)簡(jiǎn)單的例子，在車輛需要更換車主和投保人時(shí)，投保人聯(lián)系自己當(dāng)初電話銷售時(shí)購(gòu)買保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)紀(jì)人詢問(wèn)所要的材料，但因電銷業(yè)務(wù)的經(jīng)紀(jì)人對(duì)此也有忘記或者不知道的情況，并且因?yàn)榈赜蛐缘木壒剩糠值貐^(qū)要求的材料會(huì)有輕微差異。這時(shí)候，電銷經(jīng)紀(jì)人因地域和聯(lián)系渠道方面無(wú)法與承保人員進(jìn)行有效溝通，導(dǎo)致投保人材料不全，無(wú)法當(dāng)天成功辦理手續(xù)。除開雙方溝通方面的阻礙，人保財(cái)險(xiǎn)公司線上電話銷售業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司綁定，其歸屬與傳統(tǒng)承保的業(yè)務(wù)歸屬不統(tǒng)一，相互之間的信息不流通。線上網(wǎng)絡(luò)信息瞬息萬(wàn)變，有時(shí)公司指定的某些保險(xiǎn)政策不能很好得向線下承保人員傳達(dá)。因此線下承保人員也會(huì)有很多的消息滯后。2.2承保退保步驟繁鎖從前文中承保的流程中可以看出，沈陽(yáng)人保財(cái)險(xiǎn)大東支公司機(jī)動(dòng)車車輛承保業(yè)務(wù)流程中流程的周期略長(zhǎng)，如果存在失誤或者核保不通過(guò)，則需要重新錄入并提交投保單。并且車險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與投保人協(xié)商保險(xiǎn)方案和優(yōu)惠時(shí)，公司予以的優(yōu)惠不能直接體現(xiàn)在投保人繳費(fèi)出單時(shí)。就目前人保財(cái)險(xiǎn)公司情況來(lái)說(shuō)，承保人員并不能直接給予投保人優(yōu)惠，投保人在承保人員操作下投保只能繳納無(wú)優(yōu)惠的正價(jià)保費(fèi)。因此投保人如果投保一項(xiàng)機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)，需經(jīng)過(guò)車險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，與車險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)商優(yōu)惠條件。之后投保人作為經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)向承保人員投保，繳納正價(jià)的保費(fèi)后，車險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人再以自己名義給投保人支付優(yōu)惠的數(shù)額。因此來(lái)看，投保人的優(yōu)惠多是經(jīng)過(guò)車險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人個(gè)人名義的賬戶，與保險(xiǎn)公司并沒(méi)有相關(guān)的直接優(yōu)惠關(guān)系。承保步驟需要經(jīng)過(guò)經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)，需與經(jīng)紀(jì)人溝通。經(jīng)紀(jì)人為了自己的業(yè)績(jī)?cè)诔斜２襟E方面相對(duì)于簡(jiǎn)單，但一旦退保，投保人便需要聯(lián)系到自己的經(jīng)紀(jì)人，通過(guò)經(jīng)紀(jì)人的批準(zhǔn)，才可以退保。所以客戶想要車險(xiǎn)退保，經(jīng)常會(huì)被要求先返回經(jīng)紀(jì)人購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)的保單優(yōu)惠，不然無(wú)法退保。車險(xiǎn)退保條件一般情況下有兩個(gè):第一，車險(xiǎn)的保單還在公司承保的有效期范圍內(nèi)。第二，在保單的有效期間，被保險(xiǎn)的車輛沒(méi)有向保險(xiǎn)公司報(bào)案或索賠過(guò)，從保險(xiǎn)公司得到過(guò)賠償?shù)能囕v不能退保,即使車主僅向保險(xiǎn)公司報(bào)案而未得到賠償，同樣不能退保[13]。例如，有車主為自己新買的車投了一年的保險(xiǎn)，之后又在駕駛的過(guò)程中遇到兩回刮蹭事故。車主雖然向保險(xiǎn)公司報(bào)案了，但因?yàn)槭鹿孰p方都選擇私了，保險(xiǎn)公司并未給付保險(xiǎn)金。在保險(xiǎn)合同期過(guò)半后，車主想退保，卻被告知只有等到車險(xiǎn)合同到期才能更換保險(xiǎn)公司。究其原因，正是因?yàn)樗虮ｋU(xiǎn)公司報(bào)案，雖然公司并沒(méi)有理賠，但是這個(gè)報(bào)案的記錄卻是影響退保過(guò)程的一個(gè)重要環(huán)節(jié)[14]。車險(xiǎn)退保的流程，需要投保人攜帶保單正本，身份證明以及通過(guò)業(yè)務(wù)經(jīng)紀(jì)人批準(zhǔn)，之后投保人向人保財(cái)險(xiǎn)公司遞交退保申請(qǐng)書，后者審核后，出具注明退保時(shí)間及應(yīng)退保額的批單，并收回保單，投保人才可收到應(yīng)退還的保費(fèi)[15]。并且車險(xiǎn)可退的通常是商業(yè)車險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)根據(jù)《機(jī)動(dòng)車輛交通事故責(zé)任保險(xiǎn)條例》規(guī)定，一般情況下都不予以退保。2.3承保人員缺乏高素質(zhì)人才2018年人保財(cái)險(xiǎn)公司在崗員工約為17萬(wàn)人，大學(xué)專科及以下占比40%。2018年人均培訓(xùn)支出1617元，其中總部職工參加外部培訓(xùn)或教育基金支持金額人均2439元。人保財(cái)險(xiǎn)公司職工人員學(xué)歷良莠不齊的同時(shí)，對(duì)于各地域人員和基層人員與高管之間的培訓(xùn)力度也不一樣。人保財(cái)險(xiǎn)公司側(cè)重培訓(xùn)重點(diǎn)地區(qū)與高管人員而忽略基層人員的培訓(xùn)需求，但最直接面對(duì)客戶的往往都是基層的承保人員。因此人保財(cái)險(xiǎn)公司的承保人員缺乏高素質(zhì)，專業(yè)性人才，公司應(yīng)對(duì)基礎(chǔ)性的承保人員加大培訓(xùn)力度。保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失的形式，需要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)有著很高的信譽(yù)。就保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者而言，守信是雙方合作的基礎(chǔ)。但是，由于保險(xiǎn)監(jiān)督制度不夠完善，保險(xiǎn)行業(yè)自律，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)存在嚴(yán)重的誠(chéng)信問(wèn)題[16]。人保財(cái)險(xiǎn)公司缺乏統(tǒng)一、完整的客戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，且承保人員服務(wù)質(zhì)量一般，經(jīng)常有不同客戶甚至相同客戶服務(wù)的偏差，容易導(dǎo)致不信任從而失去客戶的情況[17]。承保人員缺乏高素質(zhì)人才，一方面是培訓(xùn)不足，員工不夠了解本公司的一些產(chǎn)品和政策。公司在人才引進(jìn)，培養(yǎng)上下的投入不多，除了初始的入職培訓(xùn)外，沒(méi)有其他具體的，長(zhǎng)遠(yuǎn)的培訓(xùn)計(jì)劃[18]。另一方面是員工為客戶服務(wù)的意識(shí)觀念淡薄，并且缺乏有效的激勵(lì)機(jī)制，承保人員對(duì)待客戶有將就完成任務(wù)的態(tài)度，人才隊(duì)伍的建設(shè)尚且滯后[19]。

3沈陽(yáng)人保財(cái)險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車承保業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策3.1建立和完善承保和銷售溝通渠道人保財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)合理地打破雙方之間的溝通渠道壁壘，優(yōu)化承保與銷售之間的合作機(jī)制，完善承保業(yè)務(wù)和銷售業(yè)務(wù)之間的溝通方式。整合優(yōu)化承保與銷售之間的業(yè)務(wù)歸屬。通過(guò)在移動(dòng)應(yīng)用平臺(tái)上，形成以“客戶為中心”的多方位、全覆蓋的保單服務(wù)內(nèi)容體系[20]。在客戶完整業(yè)務(wù)流程的操作中，包含車輛投保、承保、核保、保全和理賠等各個(gè)環(huán)節(jié)，提供實(shí)時(shí)的咨詢服務(wù)，確?？蛻艨梢暂p輕松松了解到保險(xiǎn)公司在辦理投保業(yè)務(wù)時(shí)所需要的材料[21]。規(guī)范統(tǒng)一人保財(cái)險(xiǎn)公司承保操作，相關(guān)部門應(yīng)建立車險(xiǎn)行業(yè)信息集中平臺(tái)，并且建立科學(xué)的核保體系，嚴(yán)格按照規(guī)定核保加強(qiáng)車險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)精細(xì)化管理。公司在承保過(guò)程中應(yīng)加強(qiáng)精細(xì)化管理，將復(fù)雜的工作簡(jiǎn)單化，將簡(jiǎn)單的工作流程化，將流程化的工作定量化，將定量化的工作信息化。加強(qiáng)分類管理，監(jiān)控管理；以客戶為中心，細(xì)分客戶和市場(chǎng)，細(xì)化工作流程管理標(biāo)準(zhǔn)[22]。人保財(cái)險(xiǎn)應(yīng)在承保過(guò)程中維護(hù)客戶的利益，在不違反法律與公司規(guī)定的情況下以客戶的效益優(yōu)先。信息的準(zhǔn)確性對(duì)于雙方有效的溝通很重要，建立獲取準(zhǔn)確信息的途徑，有利于雙方的信息溝通。人保財(cái)險(xiǎn)公司可以建立統(tǒng)一規(guī)劃的信息平臺(tái)，能夠有效地減少雙方信息的不確定性。如果信息的獲取方式可以從平臺(tái)直接關(guān)聯(lián)到車輛管理部門的信息系統(tǒng)，就會(huì)減少這種信息不準(zhǔn)確的情況產(chǎn)生[23]。信息的準(zhǔn)確能得到保障，雙方之間的溝通阻礙才會(huì)減少，對(duì)客戶的業(yè)務(wù)需要也能夠順利地進(jìn)行下去。溝通是一個(gè)信息交換的過(guò)程。人保財(cái)險(xiǎn)公司需要建立一個(gè)準(zhǔn)確，有效的溝通方式。有效的信息反饋能讓信息的傳達(dá)更為直接便利，能讓客戶活動(dòng)中所存在的問(wèn)題得到有效解決，從而使客戶與車險(xiǎn)的承保人員和銷售人員的聯(lián)系更加緊密，以達(dá)到公司更好地服務(wù)于客戶的目的。同樣，信息的傳達(dá)并非只有一種溝通方式,可以結(jié)合客戶情況當(dāng)面交流和線上軟件溝通的方式相結(jié)合，這樣會(huì)比只是單純的打電話發(fā)短信更能得到有效信息。3.2優(yōu)化承保內(nèi)容2018年車險(xiǎn)費(fèi)率改革，擴(kuò)大了人保財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定的自主權(quán)，公司可以建立良好的公司優(yōu)惠政策，將目前的車險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化改革，以市場(chǎng)情況實(shí)時(shí)調(diào)整保費(fèi)系數(shù)，減少目前因?yàn)闃I(yè)務(wù)的需要和系統(tǒng)固定的車險(xiǎn)費(fèi)率導(dǎo)致保費(fèi)太高而走私人優(yōu)惠的情況。簡(jiǎn)化承包退保中所不必要的程序，努力發(fā)展個(gè)性化車險(xiǎn)，利用人保財(cái)險(xiǎn)公司規(guī)模大，實(shí)力強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，吸引客戶來(lái)獲取利益。在2016年至2018年連續(xù)三次改革中，政府利用循序漸進(jìn)的方法創(chuàng)設(shè)了一個(gè)相對(duì)平穩(wěn)、有序的車險(xiǎn)費(fèi)率環(huán)境，通過(guò)擴(kuò)大自主系數(shù)浮動(dòng)范圍，控制手續(xù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)用，讓車險(xiǎn)市場(chǎng)回歸于理性經(jīng)營(yíng)之中，這樣的方式讓可以更多消費(fèi)者享有更多的改革利益，對(duì)于人保財(cái)險(xiǎn)公司也是一種挑戰(zhàn)。此次商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)整和整治力度較大，使商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)更為有序健康地運(yùn)行，為未來(lái)全面開放車險(xiǎn)定價(jià)創(chuàng)造了有利的條件。人保財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)也抓住這個(gè)機(jī)會(huì)優(yōu)化內(nèi)部承保，縮減不必要的程序和內(nèi)容，將內(nèi)部?jī)?yōu)惠透明化。正確制定公司對(duì)于車險(xiǎn)保費(fèi)優(yōu)惠的比例，加強(qiáng)公司承保業(yè)務(wù)的發(fā)展。優(yōu)化人保財(cái)險(xiǎn)公司的承保內(nèi)容，對(duì)于人保財(cái)險(xiǎn)公司提高車險(xiǎn)的承保效率是非常重要的，隨著近些年政府對(duì)于車險(xiǎn)費(fèi)率的不斷整改，不管是以前傳統(tǒng)的承保內(nèi)容還是優(yōu)化后新型的承保內(nèi)容，都將會(huì)各自存在一定的問(wèn)題，人保財(cái)險(xiǎn)公司要想提高承保業(yè)務(wù)的效率，對(duì)于承保內(nèi)容就要不斷優(yōu)化。解決當(dāng)前在承保過(guò)程中遇到的問(wèn)題，促進(jìn)人保財(cái)險(xiǎn)公司的承保業(yè)務(wù)的健康發(fā)展[24]。3.3提高內(nèi)部培訓(xùn)工作承保是保險(xiǎn)服務(wù)過(guò)程中重要的環(huán)節(jié)，人保財(cái)險(xiǎn)公司可對(duì)承保人員進(jìn)行針對(duì)性培訓(xùn)，加強(qiáng)沈陽(yáng)人保財(cái)險(xiǎn)的承保人員客戶接待能力，對(duì)承保知識(shí)的學(xué)習(xí)能力，承保人員的創(chuàng)新能力，培養(yǎng)其專業(yè)的職業(yè)素養(yǎng)。構(gòu)建良好的學(xué)習(xí)團(tuán)隊(duì)，將培訓(xùn)工作制度化，設(shè)立良好的激勵(lì)機(jī)制，并且及時(shí)督促承保人員參與繼續(xù)教育工作。定期組織人保財(cái)險(xiǎn)公司培訓(xùn)計(jì)劃，對(duì)于承保人員的培訓(xùn)內(nèi)容不應(yīng)僅限于承保業(yè)務(wù)知識(shí)，也可包括其他營(yíng)銷，客戶心理，保險(xiǎn)法律和公司未來(lái)的政策發(fā)展等知識(shí)，使承保人員能力發(fā)展更加多樣化，從而提高職工的綜合能力。高素質(zhì)的承保人員會(huì)讓客戶增加對(duì)人保財(cái)險(xiǎn)公司的印象,因此，承保人員必須具備高素質(zhì)和好的服務(wù)態(tài)度，服務(wù)應(yīng)當(dāng)專業(yè)，既能增加客戶對(duì)公司的滿意度，也能提高客戶的忠誠(chéng)度[25]。加強(qiáng)人保財(cái)險(xiǎn)公司承保團(tuán)隊(duì)的建設(shè)，提高團(tuán)隊(duì)服務(wù)的專業(yè)性和服務(wù)質(zhì)量，同時(shí)積極吸收專業(yè)人才和高素質(zhì)人才；完善員工的薪資，考核，遷升等激勵(lì)和監(jiān)督機(jī)制，提高員工積極性和歸屬感。企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)其實(shí)就是人才的競(jìng)爭(zhēng)，高素質(zhì)的人才能引領(lǐng)公司健康發(fā)展。加強(qiáng)對(duì)于承保人員的培訓(xùn)力度，讓員工培訓(xùn)規(guī)模化，承保人員能力素質(zhì)的提高能增加客戶對(duì)于人保財(cái)險(xiǎn)公司的認(rèn)可度。人保財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)認(rèn)識(shí)到員工綜合素質(zhì)和服務(wù)技能的提高，是企業(yè)搞好客戶服務(wù)工作，提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵[26]。人保財(cái)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)積極開展多種形式的培訓(xùn)，讓員工既具備保險(xiǎn)理論、保險(xiǎn)條款以及相關(guān)法律法規(guī)等方面的知識(shí)，又能在客戶服務(wù)過(guò)程中的專業(yè)方面做到游刃有余；掌握高超的服務(wù)方法和技巧，能與客戶順暢的溝通，贏得客戶的滿意。

結(jié)論承保業(yè)務(wù)是機(jī)動(dòng)車投保的第一步工序，本文詳細(xì)敘述了機(jī)動(dòng)車承保業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及流程。在實(shí)習(xí)實(shí)踐和理論學(xué)習(xí)中也發(fā)現(xiàn)了承保流程里出現(xiàn)的一些問(wèn)題。比如因?yàn)楣潭ǖ南到y(tǒng)車險(xiǎn)費(fèi)率和缺少系統(tǒng)的政策優(yōu)惠而發(fā)生的承保退保步驟繁鎖問(wèn)題；缺少激勵(lì)機(jī)制和培訓(xùn)時(shí)間的承保人員缺乏高素質(zhì)人才問(wèn)題等。為解決承保過(guò)程中出現(xiàn)的一些問(wèn)題，根據(jù)所查詢的文獻(xiàn)資料提出了部分的建議。建立和完善承保和銷售溝通渠道，增加承保業(yè)務(wù)人員銷售人員之間的溝通和聯(lián)系。合理利用車險(xiǎn)費(fèi)改革政策，優(yōu)化簡(jiǎn)化承保系統(tǒng)內(nèi)容。增加對(duì)承保人員的培訓(xùn)工作，提高承保人員的綜合素質(zhì)。利用所學(xué)知識(shí)和理論經(jīng)驗(yàn)，探尋承保業(yè)務(wù)的問(wèn)題并尋找可以解決問(wèn)題的對(duì)策。但出于所學(xué)知識(shí)的局限性，本文中仍有一些尚且不足的地方，例如新型車險(xiǎn)費(fèi)率改革下，并沒(méi)有提出具體的良好對(duì)策。面對(duì)店車輛銷售綁定的新車車險(xiǎn)業(yè)務(wù)問(wèn)題也沒(méi)有具體的方案等等。這從某程度上也對(duì)本文產(chǎn)生了一些影響，希望在以后的學(xué)習(xí)以及工作經(jīng)驗(yàn)中能有所改進(jìn)，為沈陽(yáng)人保財(cái)險(xiǎn)推進(jìn)承保業(yè)務(wù)的發(fā)展更進(jìn)一步。

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附錄賠付率、成本率和承保利潤(rùn)率計(jì)算公式及步驟圖表1.2中包含保費(fèi)收入，保費(fèi)支出，和營(yíng)業(yè)利潤(rùn)等數(shù)值?？捎觅r付率，成本率和承保利潤(rùn)率來(lái)測(cè)算承?？?jī)效，即賠付率=賠付/保費(fèi)×100%承保利潤(rùn)率=承保利潤(rùn)/保費(fèi)=1-成本率成本率=（賠付+其他各種支出）/保費(fèi)2017年賠付率=133,924,460/249,231,8468×100%=53.73%2018年賠付率=146,954,114/258,904,352×100%=56.76%2019年賠付率=150,103,628/262,927,726×100%=57.09%2017年承保利潤(rùn)率=1-96.50%=3.5%2018年承保利潤(rùn)率=1-98.40%=1.6%2019年承保利潤(rùn)率=1-96.70%=3.3%1616致謝在這論文的最后一頁(yè)篇幅里，我需要由衷地感謝這大學(xué)四年來(lái)所有關(guān)心過(guò)我，幫助過(guò)我的人。首先，我要感謝我的論文導(dǎo)師姜麗麗老師，這篇論文的很多細(xì)節(jié)都離不開她的指導(dǎo)，在我因?yàn)檎撐牡膶懽鞫悦５臅r(shí)候，她也給了我不少有用的建議。其次，我要感謝我的大學(xué)同學(xué)和我的大學(xué)老師，在這四年中，他們給予了我20很多生活上和學(xué)習(xí)上的幫助。最后，我要感謝我的輔導(dǎo)員和我的學(xué)校，他們給予了我這大學(xué)里最好的學(xué)習(xí)場(chǎng)所和學(xué)習(xí)條件。還要感謝評(píng)委老師，能夠耐心地看完我這篇成果。我在此向沈陽(yáng)城市學(xué)院，金融系的全體老師表示由衷的謝意。感謝他們四年來(lái)的辛勤栽培。

論文的綜合研究法介紹1.什么是綜合研究法所謂綜合研究法就是綜合運(yùn)用相關(guān)學(xué)科知識(shí)進(jìn)行研究的方法。姜亮夫說(shuō)："最近，我寫《楚辭通故自序》說(shuō)到了一-些治學(xué)方法，我綜合了一切社會(huì)科學(xué)來(lái)寫'屈原賦，頗有游刃自如之樂(lè)。綜合研究，不正是現(xiàn)代科學(xué)成就的主要方法嗎？社會(huì)科學(xué)也得綜合研究。"其實(shí)我們寫學(xué)術(shù)論文，哪怕是分析一首詩(shī)，往往都需要采用綜合研究的方法。譬如唐人張繼的《楓橋夜泊》，此詩(shī)的詩(shī)題與詩(shī)句均有異文，這就涉及文獻(xiàn)學(xué)知識(shí)。此詩(shī)中的"烏"與"江楓"作何解釋，這就涉及語(yǔ)言學(xué)乃至生物學(xué)知識(shí)。此詩(shī)中的"楓橋""寒山寺"等地名，顯然涉及地理學(xué)知識(shí)。此詩(shī)之所以成為寫愁的代表作，顯然與作者生平和時(shí)代背景密切相關(guān)，這就涉及史學(xué)知識(shí)。這首詩(shī)好在什么地方，要說(shuō)出個(gè)道理來(lái)，顯然需要掌握文藝?yán)碚撝R(shí)。[6991所以我們?cè)趯憣W(xué)術(shù)論文時(shí)，應(yīng)當(dāng)自覺(jué)地運(yùn)用綜合研究方法。2.為什么要進(jìn)行綜合研究傅衣凌說(shuō)："我一向以為史學(xué)研究是各種知識(shí)的總和，章學(xué)誠(chéng)的"六經(jīng)皆史'論，是有一定道理的。"1700其實(shí)哲學(xué)社會(huì)科學(xué)的各個(gè)領(lǐng)域的研究工作，都要涉及各種知識(shí)，我們?cè)诘谒闹v"怎樣讀書"中"泛讀"一節(jié)，已經(jīng)討論過(guò)這個(gè)問(wèn)題，主要因?yàn)槲膶W(xué)研究不可避免地要同其他學(xué)科發(fā)生這樣或那樣的關(guān)系。我國(guó)向有文史哲不分的傳統(tǒng)。隨著學(xué)術(shù)研究的深入發(fā)展，以及人類認(rèn)識(shí)能力的局限性，原來(lái)的綜合性學(xué)問(wèn)被細(xì)分為文學(xué)、史學(xué)、哲學(xué)、語(yǔ)言學(xué)等等。如前所說(shuō)，我們的研究對(duì)象不可避免地會(huì)涉及許多學(xué)科，我們?cè)谶M(jìn)行文學(xué)，或史學(xué)，或哲學(xué)研究時(shí)，應(yīng)當(dāng)具有整體意識(shí)，并兼用相關(guān)學(xué)科知識(shí)。"因?yàn)樵跉v史上，無(wú)論是一種風(fēng)尚、一個(gè)流派、一部著作的形成、發(fā)展和變化，都是紛糅交錯(cuò)地呈現(xiàn)出來(lái)的，后人當(dāng)然可以分別從文、史、哲等不同角度作探討，但若能進(jìn)行綜合的研究，也就可以理解得更全面