棗莊市個(gè)人住房公積金貸款管理辦法

棗莊市個(gè)人住房公積金貸款管理辦法?第一章總則第一條目的與依據(jù)為加強(qiáng)個(gè)人住房公積金貸款管理，規(guī)范住房公積金貸款行為，支持職工購(gòu)買(mǎi)自住住房，根據(jù)國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》、《山東省住房公積金管理?xiàng)l例》等有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合本市實(shí)際，制定本辦法。第二條適用范圍本辦法適用于棗莊市行政區(qū)域內(nèi)住房公積金貸款的申請(qǐng)、審批、發(fā)放、回收及相關(guān)管理活動(dòng)。第三條定義本辦法所稱(chēng)個(gè)人住房公積金貸款（以下簡(jiǎn)稱(chēng)公積金貸款），是指棗莊市住房公積金管理中心（以下簡(jiǎn)稱(chēng)公積金中心）運(yùn)用住房公積金，委托商業(yè)銀行向購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存職工發(fā)放的貸款。第四條原則公積金貸款應(yīng)當(dāng)遵循繳存主體平等、貸款擔(dān)保安全、資金使用高效、風(fēng)險(xiǎn)防范有效的原則。第二章貸款對(duì)象和條件第五條貸款對(duì)象已連續(xù)足額繳存住房公積金一定期限以上的職工，在購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房時(shí)，可以申請(qǐng)公積金貸款。第六條申請(qǐng)條件1.具有完全民事行為能力；2.借款人及所在單位在申請(qǐng)貸款前已連續(xù)足額繳存住房公積金不少于規(guī)定的月數(shù)（具體月數(shù)根據(jù)本市實(shí)際情況確定）；3.有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；4.具有購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房的合同或相關(guān)證明文件；5.有規(guī)定比例的自籌資金，且自籌資金已存入售房單位或建房、修房承擔(dān)方在受委托銀行開(kāi)立的賬戶(hù)；6.符合公積金中心規(guī)定的擔(dān)保條件；7.公積金中心規(guī)定的其他條件。第三章貸款額度、期限和利率第七條貸款額度公積金貸款額度根據(jù)借款人及共同借款人住房公積金繳存情況、還款能力、房?jī)r(jià)等因素綜合確定，但不得超過(guò)規(guī)定的最高限額。具體計(jì)算公式為：貸款額度=借款人及共同借款人住房公積金賬戶(hù)余額×規(guī)定倍數(shù)+借款人及共同借款人月繳存額×規(guī)定倍數(shù)×貸款期限（月）。第八條貸款期限公積金貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)規(guī)定年限（根據(jù)本市實(shí)際情況確定），且借款人年齡與貸款期限之和一般不超過(guò)法定退休年齡后5年。第九條貸款利率公積金貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的法定貸款利率執(zhí)行，并隨國(guó)家利率調(diào)整而調(diào)整。第四章貸款程序第十條申請(qǐng)借款人向公積金中心提出公積金貸款申請(qǐng)，并提交下列資料：1.住房公積金貸款申請(qǐng)表；2.借款人及共同借款人身份證明、戶(hù)口簿和共同還款承諾書(shū)；3.婚姻狀況證明；4.借款人及共同借款人住房公積金繳存明細(xì)；5.購(gòu)買(mǎi)自住住房的，應(yīng)提供購(gòu)房合同、首付款收據(jù)；建造、翻建自住住房的，應(yīng)提供建設(shè)工程規(guī)劃許可證、土地使用證、施工合同等相關(guān)證明文件；大修自住住房的，應(yīng)提供房屋權(quán)屬證明、房屋安全鑒定證明、大修合同等相關(guān)證明文件；6.借款人及共同借款人收入證明；7.公積金中心要求提供的其他證明材料。第十一條受理與初審公積金中心收到貸款申請(qǐng)后，對(duì)申請(qǐng)資料進(jìn)行受理，并在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成初審。初審內(nèi)容包括：申請(qǐng)資料是否齊全、真實(shí)有效；借款人及共同借款人資格是否符合規(guī)定；貸款額度、期限、用途是否符合要求等。對(duì)初審合格的，出具初審意見(jiàn)，并將申請(qǐng)資料報(bào)送公積金中心貸款審批部門(mén)。第十二條審批公積金中心貸款審批部門(mén)對(duì)初審意見(jiàn)進(jìn)行審核，重點(diǎn)審核借款人的還款能力、信用狀況、擔(dān)保情況等。對(duì)符合貸款條件的，作出貸款審批決定；對(duì)不符合貸款條件的，書(shū)面通知借款人并說(shuō)明理由。第十三條合同簽訂經(jīng)審批同意貸款的，借款人與公積金中心、受委托銀行簽訂借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)合同。第十四條擔(dān)保落實(shí)借款人按照合同約定落實(shí)擔(dān)保措施，擔(dān)保方式包括抵押、質(zhì)押、保證等。第十五條放款受委托銀行按照借款合同約定，將貸款資金足額劃轉(zhuǎn)到售房單位或建房、修房承擔(dān)方在受委托銀行開(kāi)立的賬戶(hù)。第五章貸款擔(dān)保第十六條擔(dān)保方式公積金貸款可采用以下?lián)７绞剑?.抵押擔(dān)保：借款人以所購(gòu)自住住房作為抵押物，向公積金中心提供抵押擔(dān)保。抵押物應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)規(guī)定，并辦理合法有效的抵押登記手續(xù)。2.質(zhì)押擔(dān)保：借款人以國(guó)債、銀行定期存單等有價(jià)證券作為質(zhì)物，向公積金中心提供質(zhì)押擔(dān)保。質(zhì)物應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)規(guī)定，并辦理合法有效的質(zhì)押登記手續(xù)。3.保證擔(dān)保：由具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或自然人作為保證人，為借款人提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。保證人應(yīng)當(dāng)與公積金中心簽訂保證合同，并按照保證合同約定承擔(dān)保證責(zé)任。第十七條抵押物要求1.抵押物應(yīng)當(dāng)為借款人購(gòu)買(mǎi)的自住住房，且產(chǎn)權(quán)清晰，未設(shè)定其他抵押、查封等權(quán)利限制。2.抵押物的價(jià)值應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)具有資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估，并符合公積金中心的要求。3.抵押物應(yīng)當(dāng)辦理房屋所有權(quán)證和土地使用權(quán)證，并按照規(guī)定辦理抵押登記手續(xù)。第十八條質(zhì)押物要求1.質(zhì)押物應(yīng)當(dāng)為國(guó)債、銀行定期存單等有價(jià)證券，且所有權(quán)明確，未設(shè)定其他質(zhì)押、查封等權(quán)利限制。2.質(zhì)押物的價(jià)值應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)具有資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估，并符合公積金中心的要求。3.質(zhì)押物應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定辦理質(zhì)押登記手續(xù)。第十九條保證人要求1.保證人應(yīng)當(dāng)具有代為清償債務(wù)能力，信譽(yù)良好，無(wú)不良信用記錄。2.保證人應(yīng)當(dāng)與公積金中心簽訂保證合同，并按照保證合同約定承擔(dān)保證責(zé)任。3.保證人的保證期限應(yīng)當(dāng)自借款合同生效之日起至借款合同履行期限屆滿(mǎn)后一定期限（根據(jù)本市實(shí)際情況確定）。第六章貸款償還第二十條還款方式公積金貸款還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法等，借款人可根據(jù)自身情況選擇。第二十一條還款期限借款人應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定的還款期限和還款方式按時(shí)足額償還貸款本息。第二十二條提前還款借款人提前償還公積金貸款的，應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定提前向公積金中心提出申請(qǐng)，并經(jīng)公積金中心同意。提前還款時(shí)，借款人應(yīng)當(dāng)按照公積金中心規(guī)定支付相應(yīng)的違約金。第二十三條逾期還款借款人未按照借款合同約定按時(shí)足額償還貸款本息的，構(gòu)成逾期。公積金中心有權(quán)按照借款合同約定計(jì)收罰息，并將借款人的逾期情況計(jì)入個(gè)人信用檔案。對(duì)連續(xù)逾期一定期限以上的借款人，公積金中心有權(quán)采取相應(yīng)的催收措施，直至依法處置抵押物或要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。第七章貸款風(fēng)險(xiǎn)管理第二十四條風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估公積金中心應(yīng)當(dāng)建立貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，定期對(duì)公積金貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和防范風(fēng)險(xiǎn)。第二十五條風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)公積金中心應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)公積金貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，實(shí)時(shí)掌握借款人的還款情況、抵押物狀況、保證人信用狀況等信息，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理風(fēng)險(xiǎn)隱患。第二十六條風(fēng)險(xiǎn)處置對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的公積金貸款，公積金中心應(yīng)當(dāng)按照風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案及時(shí)采取相應(yīng)的處置措施，如要求借款人提前償還貸款、處置抵押物、要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任等，最大限度減少貸款損失。第二十七條責(zé)任追究對(duì)因違規(guī)操作、失職瀆職等原因?qū)е鹿e金貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的，公積金中心應(yīng)當(dāng)依法追究相關(guān)人員的責(zé)任。第八章監(jiān)督管理第二十八條內(nèi)部監(jiān)督公積金中心應(yīng)當(dāng)建立健全內(nèi)部監(jiān)督管理制度，加強(qiáng)對(duì)公積金貸款業(yè)務(wù)的全過(guò)程監(jiān)督，確保貸款審批、發(fā)放、回收等環(huán)節(jié)規(guī)范操作。第二十九條外部監(jiān)督公積金中心應(yīng)當(dāng)接受財(cái)政、審計(jì)、監(jiān)察等部門(mén)的監(jiān)督檢查，定期向社會(huì)公布公積金貸款政策、辦理流程、貸款發(fā)放及回收等情況，接受社會(huì)監(jiān)督。第三十條信息管理公積金中心應(yīng)當(dāng)建立健全公積金貸款信息管理系統(tǒng)，及時(shí)、準(zhǔn)確、完整地記錄公積金貸款業(yè)務(wù)信息，為貸款管理和決策提供依據(jù)。