保險(xiǎn)學(xué) 課件 第十四章 保險(xiǎn)監(jiān)管

第十四章保險(xiǎn)監(jiān)管010203保險(xiǎn)監(jiān)管理論概述保險(xiǎn)監(jiān)管制度保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容實(shí)事求是敢為人先理解保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性掌握保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)、原則掌握保險(xiǎn)監(jiān)管方式和手段重點(diǎn)掌握保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容通過(guò)學(xué)習(xí)保險(xiǎn)監(jiān)管相關(guān)法律法規(guī)，培養(yǎng)學(xué)生樹(shù)立遵紀(jì)守法、合規(guī)經(jīng)營(yíng)的底線思維與法治精神學(xué)習(xí)目標(biāo)開(kāi)篇案例深化金融體制改革組建國(guó)家金融監(jiān)督管理總局黨的二十大提出“要堅(jiān)持深化改革開(kāi)放，著力破解深層次體制機(jī)制障礙，不斷彰顯中國(guó)特色社會(huì)主義制度優(yōu)勢(shì)?！?023年，二十屆二中全會(huì)審議通過(guò)了《黨和國(guó)家機(jī)構(gòu)改革方案》（以下簡(jiǎn)稱《改革方案》），對(duì)深化金融體制改革作出具體部署。為依法將各類金融活動(dòng)全部納入監(jiān)管，《改革方案》針對(duì)金融監(jiān)管領(lǐng)域提出六項(xiàng)改革舉措，包括在中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)基礎(chǔ)上組建國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、深化地方金融監(jiān)管體制改革、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)由國(guó)務(wù)院直屬事業(yè)單位調(diào)整為國(guó)務(wù)院直屬機(jī)構(gòu)、統(tǒng)籌推進(jìn)中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)改革、完善國(guó)有金融資本管理體制、加強(qiáng)金融管理部門工作人員統(tǒng)一規(guī)范管理。這些改革舉措將使金融監(jiān)管部門的職責(zé)更明確，統(tǒng)籌性、綜合性監(jiān)管能力更強(qiáng)，對(duì)系統(tǒng)性、綜合性風(fēng)險(xiǎn)的防范能開(kāi)篇案例力進(jìn)一步加強(qiáng)，有利于更好保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、推動(dòng)實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管領(lǐng)域的高質(zhì)量發(fā)展，維護(hù)包括保險(xiǎn)業(yè)在內(nèi)的金融業(yè)的整體安全穩(wěn)定。根據(jù)《改革方案》，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局作為國(guó)務(wù)院直屬機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一負(fù)責(zé)除證券業(yè)之外的金融業(yè)監(jiān)管，強(qiáng)化機(jī)構(gòu)監(jiān)管、行為監(jiān)管、功能監(jiān)管、穿透式監(jiān)管、持續(xù)監(jiān)管，統(tǒng)籌負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和防范處置，依法查處違法違規(guī)行為。將中國(guó)人民銀行對(duì)金融控股公司等金融集團(tuán)的日常監(jiān)管職責(zé)、有關(guān)金融消費(fèi)者保護(hù)職責(zé)，中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)的投資者保護(hù)職責(zé)劃入國(guó)家金融監(jiān)督管理總局，不再保留中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。（資料來(lái)源：中華人民共和國(guó)中央人民政府網(wǎng)站/zhengce/2023-03/16/content_5747072.htm，2023-03-16）案例思考：1.為什么組建國(guó)家金融監(jiān)督管理總局？背景和意義何在？2.保險(xiǎn)監(jiān)管的方式有哪些？保險(xiǎn)監(jiān)管理論概述01公共利益理論私人利益理論保險(xiǎn)監(jiān)管理論概述

理論基礎(chǔ)：肯定政府及其他公共機(jī)構(gòu)通過(guò)監(jiān)管手段能夠以低成本識(shí)別市場(chǎng)失靈或調(diào)整不公正市場(chǎng)行為。公共利益理論公共利益理論壟斷公共產(chǎn)品不完全信息外部性市場(chǎng)失靈修正彌補(bǔ)政府消費(fèi)者利益社會(huì)福利保護(hù)最大化市場(chǎng)缺陷

仁慈的社會(huì)計(jì)劃者

社會(huì)公眾利益保險(xiǎn)監(jiān)管理論概述

市場(chǎng)失靈對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，常見(jiàn)的市場(chǎng)失靈的原因包括信息不對(duì)稱、外部性、市場(chǎng)支配力等。信息不對(duì)稱外部性市場(chǎng)支配力保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱問(wèn)題非常嚴(yán)重，既包括隱藏信息問(wèn)題；也包括隱藏行為問(wèn)題。信息不對(duì)稱程度越大，市場(chǎng)失靈越明顯。保險(xiǎn)監(jiān)管可以通過(guò)明確的規(guī)則提高信息的完備程度，保持信息通暢，提高市場(chǎng)效率。保險(xiǎn)的負(fù)外部性包括保險(xiǎn)欺詐對(duì)社會(huì)財(cái)產(chǎn)和公民人身的連帶損害，保險(xiǎn)公司破產(chǎn)對(duì)社會(huì)穩(wěn)定的不利影響，保險(xiǎn)業(yè)危機(jī)引發(fā)金融業(yè)和宏觀經(jīng)濟(jì)危機(jī)的多米諾效應(yīng)等?？扑苟ɡ韽慕灰壮杀镜慕嵌日f(shuō)明，外部性無(wú)法通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制的自由交換得到消除。保險(xiǎn)業(yè)具有一定的自然壟斷傾向。保險(xiǎn)人的壟斷行為會(huì)損害保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益，導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)資源配置效率和福利的損失。并且，保險(xiǎn)企業(yè)的破產(chǎn)出清或償付能力不足問(wèn)題可能引發(fā)市場(chǎng)恐慌，使得風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)到其他金融機(jī)構(gòu)或整個(gè)金融體系。保險(xiǎn)監(jiān)管理論概述

理論基礎(chǔ)：政治經(jīng)濟(jì)學(xué)視角的私人利益監(jiān)管理論是將政府納入分析的主體，賦予政府更多人性化的特點(diǎn)，改變?cè)瓉?lái)政府作為社會(huì)計(jì)劃者的假設(shè)。私人利益理論私人利益理論監(jiān)管政策行業(yè)力量引導(dǎo)出臺(tái)目的某一特定利益集團(tuán)的利益最大化立法機(jī)關(guān)或政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)消費(fèi)者監(jiān)管當(dāng)局政治勢(shì)力博弈保險(xiǎn)監(jiān)管制度02保險(xiǎn)監(jiān)管的含義與必要性保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)監(jiān)管方式保險(xiǎn)監(jiān)管手段保險(xiǎn)監(jiān)管的含義與必要性

廣義的保險(xiǎn)監(jiān)管指政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)行業(yè)自律組織、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部監(jiān)管部門以及社會(huì)力量，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)及保險(xiǎn)主體的組織和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監(jiān)督和管理。狹義的保險(xiǎn)監(jiān)管指政府保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)及保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的組織和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監(jiān)督和管理，它依賴國(guó)家公權(quán)力實(shí)施監(jiān)管。保險(xiǎn)監(jiān)管的含義監(jiān)管主體劃分國(guó)家通過(guò)法律的、經(jīng)濟(jì)的和行政的手段對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的組織、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)等各項(xiàng)活動(dòng)及保險(xiǎn)市場(chǎng)的秩序進(jìn)行直接或間接的指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、監(jiān)督和干預(yù)。保險(xiǎn)監(jiān)管以保險(xiǎn)企業(yè)償付能力監(jiān)管為核心，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的準(zhǔn)入和退出、保險(xiǎn)合同格式與條款、保險(xiǎn)費(fèi)率以及保險(xiǎn)資金運(yùn)用等方面進(jìn)行監(jiān)管。保險(xiǎn)監(jiān)管的含義與必要性

保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性綜觀世界各國(guó)與地區(qū)，無(wú)一不對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)管。保險(xiǎn)監(jiān)管之所以具有國(guó)際普遍性，主要是由保險(xiǎn)業(yè)的性質(zhì)及經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)決定的。保險(xiǎn)事業(yè)的公共性01保險(xiǎn)交易雙方信息的不對(duì)稱性04保險(xiǎn)合同的特殊性02保險(xiǎn)技術(shù)的復(fù)雜性03

保險(xiǎn)監(jiān)管的含義與必要性

保險(xiǎn)事業(yè)的公共性建立在互助共濟(jì)基礎(chǔ)上的保險(xiǎn)業(yè)，其公共性質(zhì)主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有負(fù)債性、保障性和廣泛性。負(fù)債性，是指保險(xiǎn)基金建立在收取保費(fèi)的基礎(chǔ)上，其很大一部分是用于未來(lái)賠償或給付的準(zhǔn)備金。保險(xiǎn)準(zhǔn)備金必須依法提取，它是保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的負(fù)債，在保險(xiǎn)合同期滿之前不被保險(xiǎn)公司所有。保障性，是指保險(xiǎn)的基本功能是分散風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償損失。如果保險(xiǎn)公司本身經(jīng)營(yíng)不善甚至破產(chǎn)倒閉，其正常的賠付就無(wú)法履行，也就起不到社會(huì)“穩(wěn)定器”的作用。廣泛性，是指保險(xiǎn)業(yè)對(duì)整個(gè)社會(huì)有較大的影響力和滲透力。從范圍上看，一家保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)失敗可能危及眾多企業(yè)或家庭的安全，導(dǎo)致眾多的企業(yè)和家庭失去保障，進(jìn)而引發(fā)社會(huì)震蕩；從時(shí)間上看，一張保險(xiǎn)單可能涉及投保方的終生保障和財(cái)務(wù)安全。公共性保險(xiǎn)監(jiān)管的含義與必要性

保險(xiǎn)合同的特殊性保險(xiǎn)合同的射幸性體現(xiàn)在當(dāng)事人的給付或賠償義務(wù)不確定，雙方交換關(guān)系的非等價(jià)性。在合同有效期內(nèi)，如果發(fā)生合同約定的保險(xiǎn)事故或事件，投保方得到的賠償或給付金額可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其所支出的保險(xiǎn)費(fèi)；反之，如果未發(fā)生保險(xiǎn)事故或事件，則投保人付出了保費(fèi)而無(wú)法得到任何貨幣補(bǔ)償或給付。對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，情形正好相反。保險(xiǎn)合同的射幸性大部分保險(xiǎn)合同是附合合同，合同中的條款通常由保險(xiǎn)人單方面事先擬定。投保人一般不參與保險(xiǎn)合同條款的制訂，只有選擇是否訂立合同的自由，處于附從地位。從表面上看，保險(xiǎn)合同是雙方自愿簽訂而成立的，但實(shí)際上，這種保險(xiǎn)合同是建立在當(dāng)事人一方信息不對(duì)稱、交易力量不相等的基礎(chǔ)上。保險(xiǎn)合同的附合性附合性射幸性保險(xiǎn)監(jiān)管的含義與必要性

保險(xiǎn)技術(shù)的復(fù)雜性保險(xiǎn)承保的對(duì)象既有各類無(wú)形與有形的財(cái)產(chǎn)，還包括人的生命與身體等；保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)以數(shù)學(xué)及統(tǒng)計(jì)學(xué)為基礎(chǔ)；保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)種類繁多，有財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等；保險(xiǎn)法規(guī)、保險(xiǎn)條款及保險(xiǎn)慣例中有很多專業(yè)術(shù)語(yǔ)等。保險(xiǎn)監(jiān)管的含義與必要性

保險(xiǎn)交易雙方信息的不對(duì)稱性保險(xiǎn)合同的附合性以及保險(xiǎn)技術(shù)的復(fù)雜性保險(xiǎn)公司利用專業(yè)優(yōu)勢(shì)和信息優(yōu)勢(shì)侵害投保方的利益掌握有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的信息投保方出現(xiàn)逆選擇或發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)互為優(yōu)劣勢(shì)外部監(jiān)管保險(xiǎn)監(jiān)管的含義與必要性

保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)是指政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理所要達(dá)到的要求或效果。1保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要從兩個(gè)方面維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益：（1）保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的可得性。（2）保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率和條款的公平性。2通過(guò)保險(xiǎn)監(jiān)管，既允許競(jìng)爭(zhēng)，又防止過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，維護(hù)合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格水平和公平的市場(chǎng)交易環(huán)境，既有利于維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，還能減少保險(xiǎn)企業(yè)因償付能力不足而破產(chǎn)出清的情況發(fā)生。3保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體行為的必要約束，維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的整體安全穩(wěn)定。保險(xiǎn)市場(chǎng)體系的安全穩(wěn)定與維護(hù)社會(huì)公眾的合法權(quán)益及保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序是相輔相成的，前者是后者必要的基礎(chǔ)和條件。維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益維護(hù)維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)有序競(jìng)爭(zhēng)和提高效率維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的整體安全穩(wěn)定保險(xiǎn)監(jiān)管的含義與必要性

保險(xiǎn)監(jiān)管的原則保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)督與管理，其本質(zhì)屬于依據(jù)國(guó)家的授權(quán)行使行政權(quán)力，故其監(jiān)管行為應(yīng)當(dāng)遵守行政法的基本原則。關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照本法和國(guó)務(wù)院規(guī)定的職責(zé)，遵循依法、公開(kāi)、公正的原則，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益?！薄侗ｋU(xiǎn)法》第133條保險(xiǎn)監(jiān)管的原則體現(xiàn)在三個(gè)方面公開(kāi)監(jiān)管原則公正監(jiān)管原則依法監(jiān)管原則保險(xiǎn)監(jiān)管的含義與必要性

依法監(jiān)管原則首先，監(jiān)管機(jī)構(gòu)只能在法律授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行監(jiān)管活動(dòng)。沒(méi)有法律授權(quán)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不得采取影響保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)的行政措施。其次，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的行為本身必須符合法律的規(guī)定。監(jiān)管行為必須符合法定程序，一切監(jiān)管決定的作出必須按照法律、法規(guī)所規(guī)定的方式和程序進(jìn)行。01監(jiān)管行為必須嚴(yán)格遵循保險(xiǎn)法的現(xiàn)行規(guī)定，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不僅要做到其所制定的規(guī)章、制度不與法律抵觸，而且還有義務(wù)主動(dòng)實(shí)施現(xiàn)行有效的法律規(guī)定，否則將構(gòu)成監(jiān)管機(jī)構(gòu)的不作為。02監(jiān)管行為必須做到證據(jù)充分，一切監(jiān)管決定都應(yīng)建立在對(duì)事實(shí)進(jìn)行周密調(diào)查的基礎(chǔ)上。03合法保險(xiǎn)監(jiān)管的含義與必要性

公開(kāi)監(jiān)管原則公開(kāi)監(jiān)管原則，是指監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管行為應(yīng)當(dāng)符合透明度的要求。不公開(kāi)涉及國(guó)家機(jī)密和依法應(yīng)保護(hù)的商業(yè)秘密應(yīng)公開(kāi)法律、法規(guī)、規(guī)章和政策的公開(kāi)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)作出的影響保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人權(quán)利、義務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)、條件和程序的公開(kāi)，有關(guān)會(huì)議及其決議、決定的公開(kāi)等允許新聞媒體依法采訪、報(bào)道和評(píng)論保證社會(huì)公眾的知情權(quán)，維護(hù)廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益根本目的保險(xiǎn)監(jiān)管的含義與必要性

公正監(jiān)管原則公正監(jiān)管原則，是指監(jiān)管機(jī)構(gòu)在實(shí)施保險(xiǎn)監(jiān)管的過(guò)程中，應(yīng)從法律的要求出發(fā)，而不能以執(zhí)行法律的名義將監(jiān)管機(jī)構(gòu)或監(jiān)管人員的個(gè)人意志甚至個(gè)人的偏見(jiàn)和惡意強(qiáng)加于監(jiān)管相對(duì)人，對(duì)所有的監(jiān)管相對(duì)人要保持不偏不倚的態(tài)度，在法定的目標(biāo)、范圍和幅度內(nèi)，公正無(wú)偏私地行使行政自由裁量權(quán)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管人員與監(jiān)管相對(duì)人不能發(fā)生利益牽連，如果監(jiān)管人員履行職責(zé)與監(jiān)管相對(duì)人存在利害關(guān)系時(shí)，應(yīng)當(dāng)實(shí)行回避制度。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)

由中國(guó)人民銀行領(lǐng)導(dǎo)并監(jiān)督受蘇聯(lián)模式的影響，保險(xiǎn)業(yè)劃歸財(cái)政部領(lǐng)導(dǎo)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)辦理后，保險(xiǎn)業(yè)仍由中國(guó)人民銀行監(jiān)管批準(zhǔn)設(shè)立中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，專司保險(xiǎn)監(jiān)管國(guó)務(wù)院將中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的職責(zé)整合，組建中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)國(guó)務(wù)院在中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)基礎(chǔ)上組建國(guó)家金融監(jiān)督管理總局保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)辦伊始2018年1979年1998年2023年1952年6月到1959年知識(shí)鏈接14-1中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)主要職責(zé)中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)貫徹落實(shí)黨中央關(guān)于銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管工作的方針政策和決策部署，在履行職責(zé)過(guò)程中堅(jiān)持和加強(qiáng)黨對(duì)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管工作的集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)。主要職責(zé)是：(一)依法依規(guī)對(duì)全國(guó)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)督管理，維護(hù)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)合法、穩(wěn)健運(yùn)行，對(duì)派出機(jī)構(gòu)實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)。(二)對(duì)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)改革開(kāi)放和監(jiān)管有效性開(kāi)展系統(tǒng)性研究。參與擬訂金融業(yè)改革發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，參與起草銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)重要法律法規(guī)草案以及審慎監(jiān)管和金融消費(fèi)者保護(hù)基本制度。起草銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)其他法律法規(guī)草案，提出制定和修改建議。(三)依據(jù)審慎監(jiān)管和金融消費(fèi)者保護(hù)基本制度，制定銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)審慎監(jiān)管與行為監(jiān)管規(guī)則。制定小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、典當(dāng)行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、地方資產(chǎn)管理公司等其他類型機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)規(guī)則和監(jiān)管規(guī)知識(shí)鏈接14-1則。制定網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)管制度。(四)依法依規(guī)對(duì)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)范圍實(shí)行準(zhǔn)入管理，審查高級(jí)管理人員任職資格。制定銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員行為管理規(guī)范。(五)對(duì)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)的公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、資本充足狀況、償付能力、經(jīng)營(yíng)行為和信息披露等實(shí)施監(jiān)管。(六)對(duì)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)行現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)與合規(guī)評(píng)估，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，依法查處違法違規(guī)行為。(七)負(fù)責(zé)統(tǒng)一編制全國(guó)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管數(shù)據(jù)報(bào)表，按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定予以發(fā)布，履行金融業(yè)綜合統(tǒng)計(jì)相關(guān)工作職責(zé)。(八)建立銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、評(píng)價(jià)和預(yù)警體系，跟蹤分析、監(jiān)測(cè)、預(yù)測(cè)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)行狀況。(九)會(huì)同有關(guān)部門提出存款類金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)緊急風(fēng)險(xiǎn)處置的意見(jiàn)和建議并組織實(shí)施。(十)依法依規(guī)打擊非法金融活動(dòng)，負(fù)責(zé)非法集資的認(rèn)定、查處和取締以及相關(guān)組織協(xié)調(diào)工作。(十一)根據(jù)職責(zé)分工，負(fù)責(zé)指導(dǎo)和監(jiān)督地方金融監(jiān)管部門相關(guān)業(yè)務(wù)工作。知識(shí)鏈接14-1(十二)參加銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際組織與國(guó)際監(jiān)管規(guī)則制定，開(kāi)展銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的對(duì)外交流與國(guó)際合作事務(wù)。(十三)負(fù)責(zé)國(guó)有重點(diǎn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)的日常管理工作。(十四)完成黨中央、國(guó)務(wù)院交辦的其他任務(wù)。(十五)職能轉(zhuǎn)變。圍繞國(guó)家金融工作的指導(dǎo)方針和任務(wù)，進(jìn)一步明確職能定位，強(qiáng)化監(jiān)管職責(zé)，加強(qiáng)微觀審慎監(jiān)管、行為監(jiān)管與金融消費(fèi)者保護(hù)，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。按照簡(jiǎn)政放權(quán)要求，逐步減少并依法規(guī)范事前審批，加強(qiáng)事中事后監(jiān)管，優(yōu)化金融服務(wù)，向派出機(jī)構(gòu)適當(dāng)轉(zhuǎn)移監(jiān)管和服務(wù)職能，推動(dòng)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)和服務(wù)下沉，更好地發(fā)揮金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)功能。（資料來(lái)源：中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)官網(wǎng)./cn/view/pages/jigougaikuang/jigougaikuang.html）保險(xiǎn)監(jiān)管方式

公示方式準(zhǔn)則方式實(shí)體方式國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)不做直接的監(jiān)督和干預(yù)，僅要求保險(xiǎn)人按照政府規(guī)定的格式和內(nèi)容，將營(yíng)業(yè)結(jié)果定期呈報(bào)給監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并予以公示公告，使保險(xiǎn)消費(fèi)者等利害關(guān)系人知悉并作為交易判斷的依據(jù)。國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)制定基本法律規(guī)范，作為保險(xiǎn)人共同遵守的準(zhǔn)則，如最低資本金要求、財(cái)務(wù)報(bào)表審核等。這種方式僅強(qiáng)調(diào)形式上的合規(guī)性審查，而不做實(shí)質(zhì)審查或其他干預(yù)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)并不享有裁量與判斷的權(quán)力，事實(shí)上難以對(duì)保險(xiǎn)人起到約束作用。國(guó)家制定完善的保險(xiǎn)監(jiān)督管理規(guī)范，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的設(shè)立、經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、人事以及倒閉清算等實(shí)行全面的監(jiān)督管理。實(shí)體監(jiān)管方式追求徹底有效地監(jiān)督和管理，結(jié)合公示監(jiān)管方式、準(zhǔn)則監(jiān)管方式的要素，使監(jiān)管機(jī)構(gòu)享有更廣泛的干預(yù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的權(quán)力。不同歷史時(shí)期，不同國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督和管理曾經(jīng)采取的方式可以被歸納為公示方式、準(zhǔn)則方式和實(shí)體方式。保險(xiǎn)監(jiān)管手段

關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果“監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理采取現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管相結(jié)合的方式?！薄侗ｋU(xiǎn)公司管理規(guī)定》（2015年）第59條保險(xiǎn)監(jiān)管方式

現(xiàn)場(chǎng)檢查常規(guī)檢查是納入年度現(xiàn)場(chǎng)檢查計(jì)劃的檢查，按檢查范圍可以分為風(fēng)險(xiǎn)管理及內(nèi)控有效性等綜合性檢查，對(duì)某些業(yè)務(wù)領(lǐng)域或區(qū)域進(jìn)行的專項(xiàng)檢查，對(duì)被查機(jī)構(gòu)以往現(xiàn)場(chǎng)檢查中發(fā)現(xiàn)的重大問(wèn)題整改落實(shí)情況進(jìn)行的后續(xù)檢查。01臨時(shí)檢查是在年度現(xiàn)場(chǎng)檢查計(jì)劃之外，根據(jù)重大工作部署或臨時(shí)工作任務(wù)開(kāi)展的檢查。02稽核調(diào)查是適用簡(jiǎn)化現(xiàn)場(chǎng)檢查流程對(duì)特定事項(xiàng)進(jìn)行專門調(diào)查的活動(dòng)。03現(xiàn)場(chǎng)檢查現(xiàn)場(chǎng)檢查，是指保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其派出機(jī)構(gòu)依法對(duì)保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理情況進(jìn)行監(jiān)督檢查的行政執(zhí)法行為。保險(xiǎn)監(jiān)管方式

檢查實(shí)施檢查準(zhǔn)備0102檢查報(bào)告03檢查處理04檢查檔案05“中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，采取現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管相結(jié)合的方式?！薄侗ｋU(xiǎn)公司管理規(guī)定》（2015年）第59條關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果現(xiàn)場(chǎng)檢查過(guò)程中監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以采取一系列調(diào)查和執(zhí)法手段，包括現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查取證、詢問(wèn)談話、查閱復(fù)制財(cái)產(chǎn)權(quán)登記材料、封存涉案文件和資料、查詢涉案機(jī)構(gòu)和個(gè)人的銀行賬戶、申請(qǐng)凍結(jié)或查封涉案財(cái)產(chǎn)等。《保險(xiǎn)法》第154條現(xiàn)場(chǎng)檢查的流程保險(xiǎn)監(jiān)管方式

非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，是指監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過(guò)收集保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)行業(yè)的公司治理、償付能力、經(jīng)營(yíng)管理以及業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等各類信息，持續(xù)監(jiān)測(cè)分析保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)、提供風(fēng)險(xiǎn)保障和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)情況，對(duì)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)行業(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估，并采取針對(duì)性監(jiān)管措施的持續(xù)性監(jiān)管過(guò)程。工作流程日常監(jiān)測(cè)和監(jiān)管評(píng)估信息歸檔評(píng)估結(jié)果運(yùn)用信息收集和整理01020304保險(xiǎn)監(jiān)管方式

非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管分類監(jiān)管原則。根據(jù)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)類型、經(jīng)營(yíng)模式、風(fēng)險(xiǎn)狀況、系統(tǒng)重要性程度等因素，合理配置監(jiān)管資源，分類施策，及時(shí)審慎采取監(jiān)管措施。監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一原則。設(shè)定統(tǒng)一的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管目標(biāo)，建立統(tǒng)一的工作流程和工作標(biāo)準(zhǔn)，指導(dǎo)監(jiān)管人員有序高效地履行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管職責(zé)。全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管原則。以風(fēng)險(xiǎn)為核心，全面識(shí)別、監(jiān)測(cè)和評(píng)估保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)狀況，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，并采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。協(xié)調(diào)監(jiān)管原則。監(jiān)管部門之間應(yīng)建立非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制，加強(qiáng)信息共享和工作協(xié)調(diào)，整合監(jiān)管力量。遵循原則保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容03保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管保險(xiǎn)市場(chǎng)退出監(jiān)管保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容

保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管保險(xiǎn)市場(chǎng)退出監(jiān)管010203

保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入監(jiān)管

保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入包括機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入。機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入是指新的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，包括中資保險(xiǎn)公司、外資保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入。機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入保險(xiǎn)公司申請(qǐng)?jiān)O(shè)立的許可01保險(xiǎn)從業(yè)人員監(jiān)管04保險(xiǎn)組織形式監(jiān)管02資本金與保證金監(jiān)管03保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容

保險(xiǎn)公司申請(qǐng)?jiān)O(shè)立的許可登記制，即申請(qǐng)人只要符合法律規(guī)定進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)的基本條件，就可以提出申請(qǐng)，經(jīng)政府主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記后進(jìn)入市場(chǎng)。對(duì)于符合條件的申請(qǐng)，政府主管機(jī)關(guān)必須登記。審批制，即申請(qǐng)人不僅必須符合法律規(guī)定的條件，而且還必須經(jīng)政府主管機(jī)關(guān)審查批準(zhǔn)后才能進(jìn)入市場(chǎng)。對(duì)于符合條件的申請(qǐng)，主管機(jī)關(guān)不一定予以批準(zhǔn)。我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入采用的是審批制。關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果“設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查保險(xiǎn)公司的設(shè)立申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)考慮保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和公平競(jìng)爭(zhēng)的需要。”《保險(xiǎn)法》第67條保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容

保險(xiǎn)組織形式監(jiān)管保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的組織形式，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在法律上的存在方式。如日本規(guī)定有株式會(huì)社（股份有限公司）、相互會(huì)社（相互公司）以及互濟(jì)合作社三種組織形式英國(guó)除股份有限公司和相互保險(xiǎn)公司以外，還允許勞合社采用個(gè)人保險(xiǎn)組織形式。關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果“保險(xiǎn)公司，除本法另有規(guī)定外，適用《中華人民共和國(guó)公司法》的規(guī)定?！薄侗ｋU(xiǎn)法》第94條我國(guó)保險(xiǎn)公司可以適用股份有限公司、有限責(zé)任公司和相互保險(xiǎn)公司的組織形式。保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容

資本金與保證金監(jiān)管關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果設(shè)立保險(xiǎn)公司，其注冊(cè)資本的最低限額為人民幣2億元，并且注冊(cè)資本必須為實(shí)繳貨幣資本。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以根據(jù)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)規(guī)模，調(diào)整注冊(cè)資本的最低限額。保險(xiǎn)公司設(shè)立后必須按照其注冊(cè)資本總額的一定比例提取保證金，保證金存于監(jiān)管部門指定的金融機(jī)構(gòu)，用于擔(dān)保企業(yè)的償付能力，在保險(xiǎn)公司清算時(shí)用于清償債務(wù)?！侗ｋU(xiǎn)法》保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容

保險(xiǎn)從業(yè)人員監(jiān)管保險(xiǎn)從業(yè)人員包括保險(xiǎn)公司的管理人員和各類專業(yè)人員。不符合法律規(guī)定的任職條件，不能擔(dān)任公司的高級(jí)管理職務(wù)；合格高級(jí)管理人員沒(méi)有達(dá)到法定數(shù)量，公司不能營(yíng)業(yè)。關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果設(shè)立保險(xiǎn)公司的條件之一是有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員?！侗ｋU(xiǎn)法》第68條“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)聘用專業(yè)人員，建立精算報(bào)告制度和合規(guī)報(bào)告制度?！薄侗ｋU(xiǎn)法》第85條保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入監(jiān)管保險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入監(jiān)管，是指政府通過(guò)法律或行政命令規(guī)定保險(xiǎn)人所能經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)種類和范圍一是保險(xiǎn)人可否兼營(yíng)保險(xiǎn)以外的其他業(yè)務(wù)，非保險(xiǎn)人可否兼營(yíng)保險(xiǎn)或類似保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，即兼業(yè)問(wèn)題；二是同一保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部，是否可以同時(shí)經(jīng)營(yíng)性質(zhì)不同的業(yè)務(wù)，即兼營(yíng)問(wèn)題。關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果保險(xiǎn)業(yè)和銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)公司與銀行、證券、信托業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)分別設(shè)立。“保險(xiǎn)人不得兼營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！薄侗ｋU(xiǎn)法》知識(shí)鏈接14-2我國(guó)金融控股公司的發(fā)展與監(jiān)管從發(fā)達(dá)國(guó)家金融業(yè)發(fā)展的歷史看，受金融企業(yè)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)和監(jiān)管規(guī)制雙重影響，金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式是交互進(jìn)行的。20世紀(jì)90年代以來(lái)，金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，金融創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，總體向著混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)發(fā)展。國(guó)際上，主要的經(jīng)濟(jì)體大多采用金融控股公司的模式，由金融控股公司進(jìn)行統(tǒng)一的股權(quán)投資與管理，其控股的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，經(jīng)營(yíng)具體金融業(yè)務(wù)。這種制度框架的安排，使股權(quán)結(jié)構(gòu)和組織架構(gòu)更加簡(jiǎn)單、明晰、可識(shí)別，有利于更好地隔離風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)整體公司治理和風(fēng)險(xiǎn)管控。2002年，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)光大、中信和平安試點(diǎn)綜合金融控股集團(tuán)，由此開(kāi)啟了我國(guó)金融控股公司發(fā)展的序幕。2005年，《中共中央關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十一個(gè)五年規(guī)劃的建議》中明確要求在加快金融體制改革中進(jìn)行“穩(wěn)步推進(jìn)金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)”的工作，大型金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始嘗試綜合化經(jīng)營(yíng)。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)化改革的不斷深入，金融控股公司在我國(guó)的發(fā)展步伐顯著加快。知識(shí)鏈接14-2目前我國(guó)金融控股公司大體主要有三類，第一類是以單一金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立，逐漸向綜合經(jīng)營(yíng)發(fā)展的金融集團(tuán)，主要是一些大型銀行、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)。第二類是大型產(chǎn)業(yè)類企業(yè)發(fā)起設(shè)立金融機(jī)構(gòu)，并將這些金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理，形成集團(tuán)化運(yùn)營(yíng)模式，主要是一些實(shí)力較強(qiáng)的央企。第三類是地方政府利用區(qū)域優(yōu)勢(shì)，通過(guò)重組整合新設(shè)等方式組建的金融集團(tuán)，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2020年9月13日，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于實(shí)施金融控股公司準(zhǔn)入管理的決定》，宣布對(duì)金融控股公司實(shí)施準(zhǔn)入管理，同日，中國(guó)人民銀行正式發(fā)布《金融控股公司監(jiān)督管理試行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《金控辦法》），進(jìn)一步明確金融控股公司的定義和準(zhǔn)入條件，并確立了基本的監(jiān)管框架。《金控辦法》遵循宏觀審慎管理的理念，堅(jiān)持總體分業(yè)經(jīng)營(yíng)為主的原則，以并表為基礎(chǔ)，對(duì)金融控股公司實(shí)施全面、持續(xù)和穿透監(jiān)管，從制度上隔離實(shí)業(yè)板塊和金融板塊，明確股東資質(zhì)條件，加強(qiáng)資本管理，要求股權(quán)結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)明、清晰、可穿透，規(guī)范關(guān)聯(lián)交易，完善公司治理和風(fēng)險(xiǎn)管理等。2023年2月1日，針對(duì)金融控股公司監(jiān)管的重點(diǎn)領(lǐng)域，中國(guó)人民銀行發(fā)布《金融控股公司關(guān)聯(lián)交易管理辦法》。知識(shí)鏈接14-3《保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍分級(jí)管理辦法》對(duì)保險(xiǎn)公司開(kāi)展各類業(yè)務(wù)的要求類別包含的具體業(yè)務(wù)類型

相關(guān)要求人身保險(xiǎn)公司基礎(chǔ)類業(yè)務(wù)（一）普通型保險(xiǎn)，包括人壽保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)（二）健康保險(xiǎn)（三）意外傷害保險(xiǎn)（四）分紅型保險(xiǎn)（五）萬(wàn)能保險(xiǎn)新設(shè)保險(xiǎn)公司，只能申請(qǐng)基礎(chǔ)類業(yè)務(wù)新設(shè)人身保險(xiǎn)公司申請(qǐng)基礎(chǔ)類業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)符合以下條件：（一）以人民幣2億元的最低注冊(cè)資本設(shè)立的，只能申請(qǐng)第一項(xiàng)至第三項(xiàng)中的一項(xiàng)；（二）每增加前三項(xiàng)中的一項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)增加不少于人民幣2億元的注冊(cè)資本；（三）申請(qǐng)前三項(xiàng)以及第四項(xiàng)、第五項(xiàng)之一的，注冊(cè)資本不低于人民幣10億元；（四）申請(qǐng)全部基礎(chǔ)類業(yè)務(wù)的，注冊(cè)資本不低于人民幣15億元；（五）申請(qǐng)第四項(xiàng)、第五項(xiàng)的，必須同時(shí)申請(qǐng)前三項(xiàng)；（六）申請(qǐng)第二項(xiàng)、第四項(xiàng)、第五項(xiàng)的，應(yīng)當(dāng)具有專項(xiàng)內(nèi)控制度、專業(yè)人員、服務(wù)能力、信息系統(tǒng)和再保險(xiǎn)方案。擴(kuò)展類業(yè)務(wù)

（一）投資連結(jié)型保險(xiǎn)（二）變額年金保險(xiǎn)公司獲得基礎(chǔ)類前三項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)后，方可申請(qǐng)?jiān)黾訑U(kuò)展類業(yè)務(wù)，且每次不得超過(guò)一項(xiàng)，兩次申請(qǐng)的間隔不少于6個(gè)月。申請(qǐng)投資連結(jié)型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的持續(xù)經(jīng)營(yíng)3個(gè)以上完整的會(huì)計(jì)年度，且最近3年年末平均凈資產(chǎn)不低于人民幣20億元；申請(qǐng)變額年金業(yè)務(wù)的持續(xù)經(jīng)營(yíng)6個(gè)以上完整的會(huì)計(jì)年度，且獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)投資連結(jié)型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)滿3年，最近3年年末平均凈資產(chǎn)不低于人民幣30億元；上述兩類業(yè)務(wù)均要求上一年度末及最近四個(gè)季度償付能力充足率不低于150%。知識(shí)鏈接14-3《保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍分級(jí)管理辦法》對(duì)保險(xiǎn)公司開(kāi)展各類業(yè)務(wù)的要求類別包含的具體業(yè)務(wù)類型相關(guān)要求財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司

基礎(chǔ)類業(yè)務(wù)（一）機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)，包括機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)（二）企業(yè)/家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及工程保險(xiǎn)（特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)除外）（三）責(zé)任保險(xiǎn)；（四）船舶/貨運(yùn)保險(xiǎn)（五）短期健康/意外傷害保險(xiǎn)新設(shè)保險(xiǎn)公司，只能申請(qǐng)基礎(chǔ)類業(yè)務(wù)。新設(shè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司申請(qǐng)基礎(chǔ)類業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)符合以下條件：（一）以人民幣2億元的最低注冊(cè)資本設(shè)立的，只能申請(qǐng)一項(xiàng)基礎(chǔ)類業(yè)務(wù)；（二）每增加一項(xiàng)基礎(chǔ)類業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)增加不少于人民幣2億元的注冊(cè)資本。擴(kuò)展類業(yè)務(wù)（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（二）特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，包括航空航天保險(xiǎn)、海洋開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)、石油天然氣保險(xiǎn)、核保險(xiǎn)（三）信用保證保險(xiǎn)（四）投資型保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司獲得基礎(chǔ)類前三項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)后，方可申請(qǐng)?jiān)黾訑U(kuò)展類業(yè)務(wù)，且每次不得超過(guò)一項(xiàng)，兩次申請(qǐng)的間隔不少于6個(gè)月。申請(qǐng)擴(kuò)展類業(yè)務(wù)保險(xiǎn)公司需要持續(xù)經(jīng)營(yíng)3個(gè)以上完整會(huì)計(jì)年度，申請(qǐng)農(nóng)險(xiǎn)和特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)的最近3年年末平均凈資產(chǎn)不低于人民幣10億元；申請(qǐng)信用保證保險(xiǎn)的最近3年年末平均凈資產(chǎn)不低于人民幣20億元；申請(qǐng)投資型保險(xiǎn)的最近3年年末平均凈資產(chǎn)不低于人民幣30億元，最近3個(gè)會(huì)計(jì)年度總體凈盈利；同時(shí)滿足其他相關(guān)條件。（根據(jù)《保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍分級(jí)管理辦法》（保監(jiān)發(fā)〔2013〕41號(hào)）整理）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管是指對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力、保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)條款、自留額與再保險(xiǎn)、資金運(yùn)用及財(cái)務(wù)等方面的監(jiān)管。償付能力監(jiān)管保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)監(jiān)管自留額與再保險(xiǎn)監(jiān)管保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)條款監(jiān)管保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管

償付能力監(jiān)管償付能力是指保險(xiǎn)公司對(duì)投保方履行賠付義務(wù)的能力。1保險(xiǎn)公司資產(chǎn)和負(fù)債的謹(jǐn)慎評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)資本評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和法定最低償付能力標(biāo)準(zhǔn)等，運(yùn)用這些標(biāo)準(zhǔn)對(duì)負(fù)債和資產(chǎn)的質(zhì)量、流動(dòng)性和價(jià)值以及二者的匹配程度進(jìn)行評(píng)估。2財(cái)務(wù)報(bào)告和精算報(bào)告制度、監(jiān)管部門的現(xiàn)場(chǎng)檢查及非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管制度等。3監(jiān)管部門根據(jù)保險(xiǎn)公司償付能力實(shí)際水平采取整頓、接管、清算等監(jiān)管措施。償付能力的計(jì)算方法償付能力真實(shí)性的檢查方法償付能力不足的處理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管

償付能力監(jiān)管關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)程度相適應(yīng)的最低償付能力。保險(xiǎn)公司的認(rèn)可資產(chǎn)減去認(rèn)可負(fù)債的差額不得低于國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的數(shù)額；低于規(guī)定數(shù)額的，應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的要求采取相應(yīng)措施達(dá)到規(guī)定的數(shù)額?！薄侗ｋU(xiǎn)法》第101條保險(xiǎn)公司同時(shí)符合以下3項(xiàng)監(jiān)管要求的為償付能力達(dá)標(biāo)公司：核心償付能力充足率不低于50%；綜合償付能力充足率不低于100%；風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在B類及以上。不符合上述任意一項(xiàng)要求的，為償付能力不達(dá)標(biāo)公司。《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》（2021年）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管

償付能力監(jiān)管核心償付能力充足率=核心資本/最低資本綜合償付能力充足率=實(shí)際資本/最低資本核心償付能力充足率：即核心資本與最低資本的比值，衡量保險(xiǎn)公司高質(zhì)量資本的充足狀況。綜合償付能力充足率：即實(shí)際資本與最低資本的比值，衡量保險(xiǎn)公司資本的總體充足狀況。風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)：即對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力綜合風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)，衡量保險(xiǎn)公司總體償付能力風(fēng)險(xiǎn)的大小。核心資本：是指保險(xiǎn)公司在持續(xù)經(jīng)營(yíng)和破產(chǎn)清算狀態(tài)下均可以吸收損失的資本。實(shí)際資本：是指保險(xiǎn)公司在持續(xù)經(jīng)營(yíng)或破產(chǎn)清算狀態(tài)下可以吸收損失的財(cái)務(wù)資源。最低資本:是指基于審慎監(jiān)管目的，為使保險(xiǎn)公司具有適當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)資源應(yīng)對(duì)各類可量化為資本要求的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)償付能力的不利影響，所要求保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有的資本數(shù)額。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管

償付能力不足的監(jiān)管措施關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將償付能力不足的保險(xiǎn)公司列為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，并可以根據(jù)具體情況采取相應(yīng)監(jiān)管措施，具體包括：（1）責(zé)令增加資本金、辦理再保險(xiǎn)；（2）限制業(yè)務(wù)范圍；（3）限制向股東分紅；（4）限制固定資產(chǎn)購(gòu)置或者經(jīng)營(yíng)費(fèi)用規(guī)模；（5）限制資金運(yùn)用的形式、比例；（6）限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu)；（7）責(zé)令拍賣不良資產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；（8）限制董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的薪酬水平；（9）限制商業(yè)性廣告；（10）責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)?！ｋU(xiǎn)法第138條知識(shí)鏈接14-4我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)償付能力監(jiān)管制度的創(chuàng)新與建設(shè)2003年，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布并實(shí)施《保險(xiǎn)公司最低償付能力及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》，我國(guó)償付能力監(jiān)管進(jìn)入“償一代”時(shí)期。2008年，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》，明確要求保險(xiǎn)公司建立動(dòng)態(tài)償付能力風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，提出對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行分類監(jiān)管，并首次在保險(xiǎn)行業(yè)引入資本充足率的概念，標(biāo)志著我國(guó)償一代制度體系完全成型。2015年初，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管規(guī)則（1-17號(hào)）》（下稱“償二代”）。償二代于2016年正式實(shí)施，償二代采取了國(guó)際金融審慎監(jiān)管普遍認(rèn)可的三支柱框架，即第一支柱“定量監(jiān)管要求”、第二支柱“定性監(jiān)管要求”、第三支柱“市場(chǎng)約束機(jī)制”。2017年9月啟動(dòng)償二代二期工程建設(shè)工作。2021年12月30日，《保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管規(guī)則（Ⅱ）》（涵蓋20項(xiàng)監(jiān)管規(guī)則）發(fā)布，并于2022年第一季度起全面實(shí)施。2021年1月25日，原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布修訂后的《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》，并于2021年3月1日起正式實(shí)施。（資料來(lái)源：趙宇龍,余貴芳.保險(xiǎn)業(yè)償付能力監(jiān)管制度創(chuàng)新.中國(guó)金融,2019(19).知識(shí)鏈接14-4保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管要素第一支柱：定量資本要求第二支柱：定性監(jiān)管要求第三支柱：市場(chǎng)約束機(jī)制計(jì)算和壓力測(cè)試標(biāo)準(zhǔn)資產(chǎn)負(fù)債評(píng)估、資本分級(jí)、最低資本計(jì)量、償付能力充足率最低資本要求償付能力風(fēng)險(xiǎn)即保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)附加資本要求逆周期附加資本、系統(tǒng)重要性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)附加資本和其他附加資本。監(jiān)管評(píng)價(jià)法風(fēng)險(xiǎn)管理要求與評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)管難以量化的償付能力風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)控制風(fēng)險(xiǎn)最低資本要求評(píng)估保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和控制風(fēng)險(xiǎn)水平綜合評(píng)估保險(xiǎn)公司的償付能力風(fēng)險(xiǎn)大小強(qiáng)化外部市場(chǎng)與相關(guān)方對(duì)保險(xiǎn)公司的外部監(jiān)督與市場(chǎng)約束作用償付能力信息公開(kāi)披露償付能力信息交流保險(xiǎn)公司信用評(píng)級(jí)償付能力報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管

保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)條款監(jiān)管保險(xiǎn)費(fèi)率，反映保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格，更是由保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)精算技術(shù)厘定的。保險(xiǎn)條款是保險(xiǎn)人與投保人雙方當(dāng)事人關(guān)于權(quán)利和義務(wù)的約定，是保險(xiǎn)合同的核心內(nèi)容。規(guī)范化原則，即保險(xiǎn)條款的擬定做到要素完整、結(jié)構(gòu)清晰、文字準(zhǔn)確、表述嚴(yán)謹(jǐn)、通俗易懂。適法原則，即按照法律法規(guī)的要求，公平合理地?cái)M定保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，既不能侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益，也不能損害社會(huì)公共利益。合理性原則，即保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定應(yīng)當(dāng)建立在合理、公平、充足的基礎(chǔ)上，既不損害保險(xiǎn)公司償付能力，也不妨礙市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)。010203遵循原則保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管

保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)條款監(jiān)管制度事先許可主要是依據(jù)不同險(xiǎn)種的重要性和技術(shù)特點(diǎn)，以審批或備案的方式實(shí)施，通常與公眾和經(jīng)濟(jì)關(guān)系越密切，監(jiān)管程度越嚴(yán)。事后監(jiān)管是指監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司存在違法違規(guī)情形時(shí)，有權(quán)采取責(zé)令停止使用、限期修改等事后監(jiān)管措施；情節(jié)嚴(yán)重的，可以在一定期限內(nèi)禁止其申報(bào)新的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管

保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)條款監(jiān)管制度關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開(kāi)發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)；其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案。保險(xiǎn)公司變更已經(jīng)審批或備案的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，改變其保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)類別或定價(jià)方法的，應(yīng)當(dāng)重新報(bào)送審批或備案?！侗ｋU(xiǎn)法》第135條保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管

自留額與再保險(xiǎn)監(jiān)管關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果“經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)，不得超過(guò)其實(shí)有資本金加公積金總和的四倍?！薄侗ｋU(xiǎn)法》第102條保險(xiǎn)公司對(duì)每一危險(xiǎn)單位，即對(duì)一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過(guò)其實(shí)有資本金加公積金總和的10%；超過(guò)的部分應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn)。在此情形下，原保險(xiǎn)公司辦理再保險(xiǎn)為法定義務(wù)。《保險(xiǎn)法》第103條第1款保險(xiǎn)公司辦理再保險(xiǎn)的，應(yīng)審慎選擇再保險(xiǎn)接受人?！侗ｋU(xiǎn)法》第105條知識(shí)鏈接14-5《再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理規(guī)定》的主要內(nèi)容2005年，原保監(jiān)會(huì)依據(jù)《保險(xiǎn)法》《中華人民共和國(guó)外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》等有關(guān)法律、行政法規(guī)，制定了《再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)定》）。隨著我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的持續(xù)快速發(fā)展，監(jiān)管部門分別于2010年、2015年和2021年對(duì)《規(guī)定》作了三次修訂。2021年修訂后的《規(guī)定》共六章四十二條。第一章總則，明確了立法目的、再保險(xiǎn)類別和業(yè)務(wù)原則、監(jiān)管適用對(duì)象及適用范圍等內(nèi)容。第二章業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，規(guī)定了再保險(xiǎn)戰(zhàn)略管理、自留責(zé)任要求、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)安排、交易對(duì)手選擇、信息告知、合同簽署時(shí)效、資金結(jié)付、臨時(shí)分保要求、再保險(xiǎn)關(guān)聯(lián)交易、檔案管理、集中度管理、境外分出監(jiān)測(cè)、流動(dòng)性管理、直保公司開(kāi)展分入業(yè)務(wù)要求等內(nèi)容。第三章再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，規(guī)定了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管要求。第四章監(jiān)督管理，規(guī)定了再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理、償付能力管理、不得變相經(jīng)營(yíng)合約業(yè)務(wù)、再保險(xiǎn)信息報(bào)送要求等內(nèi)容。第五章法律責(zé)任，規(guī)定了保險(xiǎn)公司未按照《規(guī)定》辦理再保險(xiǎn)的罰則。第六章附則，規(guī)定了政策性保險(xiǎn)公司辦理再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)參照適用本規(guī)定以及施行時(shí)間。修訂后的《規(guī)定》有助于提升再保險(xiǎn)在保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理中定位和作用，規(guī)范再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，強(qiáng)化市場(chǎng)主體的合規(guī)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，促進(jìn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的持續(xù)發(fā)展。（資料來(lái)源：中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，/cn/view/pages/rulesDetail.html?docId=999118&itemId=4214&generaltype=1）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管

保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管保險(xiǎn)資金運(yùn)用，是保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，將其累積的保險(xiǎn)資金用于投資，使其增值的活動(dòng)。保險(xiǎn)資金保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司保險(xiǎn)公司以本外幣計(jì)價(jià)的資本金公積金未分配利潤(rùn)各項(xiàng)準(zhǔn)備金以及其他資金。關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果“保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則?！薄侗ｋU(xiǎn)法》第106條保險(xiǎn)資金的主要構(gòu)成部分是因保險(xiǎn)產(chǎn)品而形成的各項(xiàng)準(zhǔn)備金，不管采取何種具體形式，準(zhǔn)備金最終都將用于未來(lái)的賠償或給付，因而保險(xiǎn)資金運(yùn)用必須穩(wěn)健審慎，以維持保險(xiǎn)公司的償付能力。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管

保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)監(jiān)管保險(xiǎn)公司未依照規(guī)定提取或者結(jié)轉(zhuǎn)各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正，處以罰款，并可以責(zé)令調(diào)整負(fù)責(zé)人及有關(guān)管理人員，限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證。關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保障被保險(xiǎn)人利益、保證償付能力的原則，提取各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金。保險(xiǎn)公司提取和結(jié)轉(zhuǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的具體辦法，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定?！薄侗ｋU(xiǎn)法》第98條準(zhǔn)備金提取監(jiān)管保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管

保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)監(jiān)管保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)妥善保管業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的完整賬簿、原始憑證和有關(guān)資料。保管期限自保險(xiǎn)合同終止之日起計(jì)算，保險(xiǎn)期間在1年以下的不得少于5年，保險(xiǎn)期間超過(guò)1年的不得少于10年。關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定，報(bào)送有關(guān)報(bào)告、報(bào)表、文件和資料。保險(xiǎn)公司的償付能力報(bào)告、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、精算報(bào)告、合規(guī)報(bào)告及其他有關(guān)報(bào)告、報(bào)表、文件和資料必須如實(shí)記錄保險(xiǎn)業(yè)務(wù)事項(xiàng)，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述和重大遺漏?！侗ｋU(xiǎn)法》保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)報(bào)告制度保險(xiǎn)市場(chǎng)退出監(jiān)管

保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)退出既包括保險(xiǎn)公司市場(chǎng)主體資格的消滅如被兼并收購(gòu)、因法定原因解散、因無(wú)法償付賠付責(zé)任發(fā)生破產(chǎn)等，也包括保險(xiǎn)公司被限制業(yè)務(wù)范圍、停業(yè)等。保險(xiǎn)公司兼并的監(jiān)管保險(xiǎn)公司破產(chǎn)及清算的監(jiān)管保險(xiǎn)公司解散及清算的監(jiān)管保險(xiǎn)公司撤銷及清算的監(jiān)管保險(xiǎn)市場(chǎng)退出監(jiān)管

保險(xiǎn)公司兼并的監(jiān)管原則上是自由的，但法律對(duì)兼并有一定限制公司組織形式可兼并：股份有限公司之間以及有限責(zé)任公司之間不可兼并：相互保險(xiǎn)公司與其他形式的保險(xiǎn)公司股東和社員利益不予批準(zhǔn)：嚴(yán)重?fù)p害股東和社員利益的兼并反壟斷不予批準(zhǔn)：兼并后如可能形成壟斷的公司保險(xiǎn)市場(chǎng)退出監(jiān)管

保險(xiǎn)公司的解散，是指依法設(shè)立的保險(xiǎn)公司因法定原因或者法定事由的出現(xiàn)，經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)關(guān)閉營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的行為。保險(xiǎn)公司的清算，是指保險(xiǎn)公司被解散、撤銷或宣告破產(chǎn)后，依照法律規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)、債權(quán)債務(wù)進(jìn)行清理，最終使其消滅的法定程序。

保險(xiǎn)公司解散及清算的監(jiān)管保險(xiǎn)公司解散必須具備兩個(gè)條件：第一，具備解散的事由。（1）保險(xiǎn)公司分立。（2）保險(xiǎn)公司合并。（3）公司章程規(guī)定的事由。第二．經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)。保險(xiǎn)市場(chǎng)退出監(jiān)管

保險(xiǎn)公司撤銷及清算的監(jiān)管保險(xiǎn)公司撤銷的原因一般有：超出批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營(yíng)，情節(jié)嚴(yán)重的；未按照規(guī)定提存保證金或者違反規(guī)定動(dòng)用保證金，情節(jié)嚴(yán)重的；未按照規(guī)定提取或者結(jié)轉(zhuǎn)各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金，情節(jié)嚴(yán)重的；未按照規(guī)定繳納保險(xiǎn)保障基金或者提取公積金，情節(jié)嚴(yán)重的；未按照規(guī)定辦理再保險(xiǎn)，情節(jié)嚴(yán)重的；未按照規(guī)定運(yùn)用保險(xiǎn)公司資金，情節(jié)嚴(yán)重的；未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，情節(jié)嚴(yán)重的；未按照規(guī)定申請(qǐng)批準(zhǔn)保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率，情節(jié)嚴(yán)重的；償付能力低于國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，不予撤銷將嚴(yán)重危害保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序、損害公共利益的。保險(xiǎn)市場(chǎng)退出監(jiān)管

保險(xiǎn)公司破產(chǎn)及清算的監(jiān)管保險(xiǎn)公司在不能清償?shù)狡趥鶆?wù)時(shí)，經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)同意，債權(quán)人或保險(xiǎn)公司向有管轄權(quán)的法院提出申請(qǐng)，由法院經(jīng)過(guò)審理依法宣告其破產(chǎn)。經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)同意不能清償?shù)狡趥鶆?wù)關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)在優(yōu)先清償破產(chǎn)費(fèi)用和共益?zhèn)鶆?wù)后，按照順序清償：（1）所欠職工工資和醫(yī)療