保險(xiǎn)學(xué) 課件 第二章 保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)

第二章保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)010203保險(xiǎn)的概念、功能與作用商業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的功能實(shí)事求是敢為人先重點(diǎn)掌握保險(xiǎn)的概念掌握保險(xiǎn)的功能與作用掌握保險(xiǎn)與賭博、儲(chǔ)蓄以及救濟(jì)的區(qū)別理解保險(xiǎn)的商品屬性掌握商業(yè)保險(xiǎn)的概念及其構(gòu)成要素掌握商業(yè)保險(xiǎn)的分類理解保險(xiǎn)公司的功能學(xué)習(xí)目標(biāo)開篇案例透望千年，看保險(xiǎn)的本質(zhì)公元前9世紀(jì)，腓尼基人在《羅得海商法》中規(guī)定：“凡因減輕船只載重投棄大海的貨物，如果是為全體利益而損失的，須由全體進(jìn)行分?jǐn)??！倍谶b遠(yuǎn)東方的長(zhǎng)江流域，一些糧商在運(yùn)輸中通常會(huì)采用“分舟運(yùn)米”的辦法，把各自要運(yùn)送的米糧分裝在同一航程的幾艘船上，以避免單船運(yùn)輸糧食導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)過于集中。。案例思考：1.上述腓尼基人和古代中國(guó)人在管理貨物運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)的制度安排上有何相似之處？?jī)煞N制度安排的核心思想是什么？2.在你的生活中，還有哪些做法、習(xí)俗體現(xiàn)了上述思想？保險(xiǎn)的概念、功能與作用01保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)的基本功能保險(xiǎn)的派生功能保險(xiǎn)的作用保險(xiǎn)的概念

保險(xiǎn)：集合具有同類風(fēng)險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因約定風(fēng)險(xiǎn)事故或事件所致的經(jīng)濟(jì)損失或由此而引起的經(jīng)濟(jì)需要進(jìn)行補(bǔ)償?shù)男袨?。保險(xiǎn)是一種平均分擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失的經(jīng)濟(jì)互助活動(dòng)。這一定義不僅適用于低級(jí)形式的合作保險(xiǎn)或相互保險(xiǎn)，而且適用于強(qiáng)制保險(xiǎn)；不僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而且適用于人身保險(xiǎn)。在人身方面，可能發(fā)生的疾病、傷殘、死亡、喪失勞動(dòng)能力等事件或意外事故會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失，要么是貨幣收入的減少，要么是貨幣支出的增加，而參加保險(xiǎn)就是為了抵補(bǔ)這些經(jīng)濟(jì)損失。從這個(gè)意義上，人身保險(xiǎn)可適用補(bǔ)償?shù)母拍睢５珣?yīng)注意的是，在人身保險(xiǎn)中，許多險(xiǎn)種帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，儲(chǔ)蓄支付是返還而不是補(bǔ)償。儲(chǔ)蓄屬貨幣信用的概念，儲(chǔ)蓄既非保險(xiǎn)的性質(zhì)亦非保險(xiǎn)的功能，故帶儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種應(yīng)被看作“儲(chǔ)蓄+保險(xiǎn)”。而從給付上看，則是“固定返還+不固定返還”，固定返還的儲(chǔ)蓄部分為自保額，不固定返還的補(bǔ)償部分就具有保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)互助性質(zhì)。保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)的本質(zhì)

多數(shù)單位或個(gè)人為了保障其經(jīng)濟(jì)生活的安定，在參與平均分擔(dān)少數(shù)成員因偶發(fā)的特定風(fēng)險(xiǎn)事故或事件所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償過程中形成的互助共濟(jì)的分配關(guān)系。簡(jiǎn)言之，保險(xiǎn)的本質(zhì)是指在參與平均分擔(dān)損失的單位或個(gè)人之間形成的一種分配關(guān)系。保險(xiǎn)分配關(guān)系是客觀存在的一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系。從近現(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的主要形式看，其分配關(guān)系具體為：被保險(xiǎn)人之間的分配關(guān)系，這是整個(gè)保險(xiǎn)分配關(guān)系的基礎(chǔ)；被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間的分配關(guān)系，這是保險(xiǎn)分配關(guān)系的表現(xiàn)形式；保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人之間的分配關(guān)系，這是保險(xiǎn)分配關(guān)系的發(fā)展。保險(xiǎn)分配關(guān)系存在的客觀必然性。從歷史的角度，商業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)分配關(guān)系得以實(shí)現(xiàn)的一種形式。知識(shí)鏈接2-1中國(guó)古代的風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)形態(tài)我國(guó)是世界上最早開展風(fēng)險(xiǎn)管理和災(zāi)害治理活動(dòng)的國(guó)家之一。中華民族幾千年的發(fā)展史，從一定意義上說就是一部與自然災(zāi)害特別是重大自然災(zāi)害作斗爭(zhēng)的歷史。自古以來，中華民族就有扶危濟(jì)困、守望相助等傳統(tǒng)美德。“居安思?！薄坝袀錈o患”“未雨綢繆”等傳統(tǒng)理念，無不隱含著樸素的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。無論是先秦時(shí)期的儒、道、墨、法諸家思想，還是后世的各類文化典籍，其中都不乏相關(guān)的思想學(xué)說或理論闡釋，為各歷史時(shí)期的社會(huì)力量廣泛參與風(fēng)險(xiǎn)管理與災(zāi)害治理提供了持續(xù)不斷的文化源泉和思想動(dòng)力。中國(guó)古代逐步形成了以各級(jí)政府為主導(dǎo)、社會(huì)民眾為輔助的涉及政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化、生態(tài)、科技、對(duì)外交流等領(lǐng)域的災(zāi)害治理和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并體現(xiàn)在預(yù)防、災(zāi)時(shí)救治和災(zāi)后補(bǔ)償重建等環(huán)節(jié)。在風(fēng)險(xiǎn)管理與災(zāi)害治理中，除了承擔(dān)主體責(zé)任的政府部門，社會(huì)性互助是一種不可或缺的力量，社會(huì)性救助與互助機(jī)構(gòu)成為我國(guó)古代政府風(fēng)險(xiǎn)管理的必要補(bǔ)充。我國(guó)先秦時(shí)期即出現(xiàn)了以里社為單位的民間互助救災(zāi)組織。

知識(shí)鏈接2-1及至魏晉南北朝時(shí)期，社會(huì)互助力量又有了新的發(fā)展，以血緣為紐帶的宗族組織和以信仰為紐帶的慈善團(tuán)體等都積極參與災(zāi)荒救助和損失分?jǐn)?。例如，李士謙家族“每以振施為務(wù)”，遇災(zāi)荒之年，或散粟糜粥，或“收埋骸骨”，或“出田糧種子”，或施藥“以救疾癘”，這可以視作魏晉南北朝時(shí)期宗族力量參與損失分?jǐn)偟闹匾浞?。在風(fēng)險(xiǎn)管理和災(zāi)害治理體系中，歷代政府十分注重對(duì)社會(huì)力量進(jìn)行引導(dǎo)和管理。與政府機(jī)構(gòu)不同的是，社會(huì)性救助的各類物資如房屋、土地等不動(dòng)產(chǎn)主要來源于民間，或?yàn)閲?guó)民的義務(wù)納輸，或?yàn)猷l(xiāng)紳、商賈的慈善捐助。僧道等慈善團(tuán)體在普度眾生、救危濟(jì)貧等思想感召下，也普遍具有主動(dòng)參與互助救災(zāi)的強(qiáng)烈意愿并積極付諸實(shí)踐。特別是在災(zāi)害影響最為嚴(yán)重的廣大鄉(xiāng)村地區(qū)，社會(huì)性的互助和救助機(jī)構(gòu)因?yàn)榉稚⒃诖迳?，互助和救助活?dòng)更為直接，從而彌補(bǔ)了國(guó)家救助覆蓋面的某種缺失。從一定程度上講，社會(huì)個(gè)體之間分擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失的互助機(jī)制和救助機(jī)制比國(guó)家救助往往更為靈活、更具成效。我國(guó)歷史上關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)管理和災(zāi)害治理的諸多思想理念和實(shí)踐舉措等都是中華優(yōu)秀傳統(tǒng)文化的重要組成部分，是古人留給我們的寶貴歷史文化遺產(chǎn)。保險(xiǎn)的基本功能分散風(fēng)險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于補(bǔ)償損失來說是手段補(bǔ)償損失補(bǔ)償損失是分散風(fēng)險(xiǎn)的目的保險(xiǎn)標(biāo)的是作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益，或者人的壽命和身體。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益產(chǎn)生的前提。保險(xiǎn)利益建立在保險(xiǎn)標(biāo)的之上，而不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身。在約定的風(fēng)險(xiǎn)事故或事件發(fā)生后，將集中起來的保險(xiǎn)費(fèi)對(duì)損失進(jìn)行賠付，使得：社會(huì)財(cái)富因?yàn)?zāi)害事故所致的實(shí)際損失在價(jià)值上得到補(bǔ)償，在使用價(jià)值上得以恢復(fù)，社會(huì)再生產(chǎn)過程得以連續(xù)進(jìn)行；個(gè)人或家庭因遭受意外傷害、生病、年老或者死亡所致的收入減少和支出增加，在經(jīng)濟(jì)上得到一定程度的補(bǔ)償，避免個(gè)人或家庭陷入困境?，F(xiàn)代保險(xiǎn)一般都有四個(gè)功能，即分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失、積蓄基金和監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)例1-1保險(xiǎn)的分散風(fēng)險(xiǎn)與補(bǔ)償損失功能是手段和目的的統(tǒng)一【例1-1】假設(shè)有1000位住戶，他們的住房?jī)r(jià)值均為50萬元，且都面臨著因火災(zāi)失去房子的風(fēng)險(xiǎn)。為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，他們?nèi)肯虮ｋU(xiǎn)人投保房屋火災(zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人承諾在保險(xiǎn)期限內(nèi)房屋發(fā)生火災(zāi)就予以賠付。保險(xiǎn)人由過去的經(jīng)驗(yàn)得知，每年該類房屋因火災(zāi)造成的損失相當(dāng)于這些房屋價(jià)值的1‰。根據(jù)這一預(yù)定的損失率，保險(xiǎn)人可知：財(cái)產(chǎn)價(jià)值總額=50×1000=50000（萬元）預(yù)計(jì)的損失總額=50000×1‰=50（萬元）每位住戶分?jǐn)偟膿p失額=50÷1000=0.05（萬元）其經(jīng)濟(jì)意義是，由1000位住戶每戶繳納0.05萬元，即500元就可以分?jǐn)傤A(yù)計(jì)的50萬元的火災(zāi)損失。保險(xiǎn)的派生功能

關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果積蓄基金保險(xiǎn)的分散風(fēng)險(xiǎn)包含：①空間上分散：保險(xiǎn)標(biāo)的損失的發(fā)生存在空間上的不確定性②時(shí)間上分散：分?jǐn)偨?jīng)濟(jì)損失帶有預(yù)提分擔(dān)金的因素監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)參保者：要求盡可能減輕保費(fèi)而獲得同樣的保險(xiǎn)保障參保者之間相互監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)，以消除風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的不利因素，減少損失，減輕保費(fèi)負(fù)擔(dān)監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)是為了減少損失補(bǔ)償，該功能是保險(xiǎn)基本功能中補(bǔ)償損失功能的派生功能，也是保險(xiǎn)分配關(guān)系處于良性循環(huán)的客觀要求。保險(xiǎn)的作用保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用保險(xiǎn)的作用

恢復(fù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)加強(qiáng)企業(yè)經(jīng)濟(jì)核算加強(qiáng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理人民生活安定均衡個(gè)人財(cái)務(wù)收支履行民事賠償責(zé)任保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用有助于社會(huì)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行有助于推動(dòng)商品的消費(fèi)和流通有助于推動(dòng)科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化有助于財(cái)政和信貸收支平衡的順利實(shí)現(xiàn)有助于動(dòng)員國(guó)際范圍內(nèi)的保險(xiǎn)基金有助于完善和實(shí)現(xiàn)國(guó)家的社會(huì)管理職能保險(xiǎn)的作用

五

保險(xiǎn)與類似制度的比較

保險(xiǎn)與賭博比較保險(xiǎn)賭博目的分散風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)給保險(xiǎn)人聚斂錢財(cái)，以小額賭注博得大額利益條件需繳納保費(fèi)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益只需支付約定的賭注機(jī)制風(fēng)險(xiǎn)客觀存在，損失在經(jīng)濟(jì)單位間分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)人為，輸贏是個(gè)人的事社會(huì)后果受國(guó)家鼓勵(lì)，保險(xiǎn)合同受法律保護(hù)可能引發(fā)家庭和社會(huì)不安定，甚至刑事犯罪五

保險(xiǎn)與類似制度的比較

保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄比較保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄經(jīng)濟(jì)范疇聯(lián)合互助行為，依賴多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人貨幣借貸行為，可單獨(dú)進(jìn)行需求動(dòng)機(jī)基于特定事故發(fā)生的不確定性，獲得損失補(bǔ)償基于購(gòu)買、支付和預(yù)防準(zhǔn)備，需求一般可確定權(quán)利主張投保自愿、退保自由，退保金可能小于所繳保費(fèi)存款自愿、取款自由，存款人有完全的隨時(shí)主張權(quán)五

保險(xiǎn)與類似制度的比較

保險(xiǎn)與救濟(jì)比較保險(xiǎn)救濟(jì)給付對(duì)象保障事先確定的被保險(xiǎn)人或受益人所有受災(zāi)者或生活困難者提供主體保險(xiǎn)金給付由特定的保險(xiǎn)公司來履行救濟(jì)金的提供者可以是政府、企業(yè)或公民個(gè)人權(quán)利義務(wù)雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)明確，是雙務(wù)合同單方施舍行為，無對(duì)應(yīng)權(quán)利義務(wù)關(guān)系，是單務(wù)合同商業(yè)保險(xiǎn)02商業(yè)保險(xiǎn)的概念商業(yè)保險(xiǎn)的構(gòu)成要素商業(yè)保險(xiǎn)的分類知識(shí)鏈接2-2最古老的保險(xiǎn)——海上保險(xiǎn)共同海損分?jǐn)傇瓌t：公元前18世紀(jì)前后，腓尼基人在航海中遇到驚濤駭浪，會(huì)拋棄部分貨物減輕船體重量，以保住船舶不致于傾覆，其損失由全體受益者共同負(fù)擔(dān)。到了公元前916年，腓尼基人在《羅得海商法》中正式規(guī)定：“凡因減輕船只載重投棄大海的貨物，如果是為全體利益而損失的，須由全體進(jìn)行分?jǐn)偂！边@被稱為海上保險(xiǎn)的萌芽。船舶抵押借貸制度：公元前7-8世紀(jì)，在古希臘雅典一帶出現(xiàn)了船舶抵押借貸制度，其后于中世紀(jì)盛行于意大利和地中海沿岸城市。這一制度的基本做法是：船東將船舶或貨物作為抵押取得貸款，以解決航海所需資金，借款利息為12％，比當(dāng)時(shí)通常的6％的借款利息高出1倍。如果船舶安全抵達(dá)目的港，借款人必須向放款人如數(shù)償還借款的本息；如果船舶在途中沉沒，借款人可以被免除債務(wù)。船舶抵押借貸制度被認(rèn)為是海上保險(xiǎn)的雛形：放款人相當(dāng)于保險(xiǎn)人，借款人相當(dāng)于被保險(xiǎn)人，作為被抵押的船舶是保險(xiǎn)標(biāo)的，所收高于普通利息的那部分利息實(shí)質(zhì)上具有保險(xiǎn)費(fèi)的性質(zhì)，而船舶沉沒時(shí)放款人不再收回的借款就相當(dāng)于賠償金。知識(shí)鏈接2-2最古老的保險(xiǎn)——海上保險(xiǎn)11世紀(jì)末，在意大利的佛羅倫薩等城市，出現(xiàn)了由倫巴第商人經(jīng)營(yíng)的類似現(xiàn)代形式的海上保險(xiǎn)?，F(xiàn)存世界上最早的保險(xiǎn)單是一位熱那亞商人于1347年出立的船舶保險(xiǎn)單，它標(biāo)志著商業(yè)形式的海上保險(xiǎn)誕生。但是這份保單只規(guī)定了保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償船舶損失，并沒有規(guī)定保險(xiǎn)人應(yīng)付的其他保險(xiǎn)責(zé)任，因此還不具備現(xiàn)代保險(xiǎn)單的基本形式。1384年3月24日，為四大包紡織品出立的從意大利比薩到法國(guó)南部阿爾茲的航程保單，從形式到內(nèi)容與現(xiàn)代保險(xiǎn)合同幾乎完全一致了。15世紀(jì)以后，海上貿(mào)易的中心逐漸轉(zhuǎn)移，海上保險(xiǎn)自意大利經(jīng)葡萄牙、西班牙傳入荷蘭、德國(guó)和英國(guó)。這期間許多國(guó)家對(duì)海上保險(xiǎn)立法和保單格式標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了規(guī)范。1568年，倫敦成立第一家海上保險(xiǎn)交易所。1575年成立的英國(guó)保險(xiǎn)商會(huì)負(fù)責(zé)制定標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)單和條款，以及辦理保險(xiǎn)單登記。英國(guó)勞合社的成立則進(jìn)一步推動(dòng)了海上保險(xiǎn)的發(fā)展。勞合社的前身是成立于1683年的勞埃德咖啡館，起初它只是人們交換航運(yùn)信息、購(gòu)買保險(xiǎn)、交流商業(yè)新聞的場(chǎng)所。1691年勞埃德咖啡館遷至倫巴第街，逐漸成為海上保險(xiǎn)的交易中心。1906年英國(guó)頒布了《海上保險(xiǎn)法》，它是英國(guó)海上保險(xiǎn)發(fā)展到一定階段的標(biāo)志，其原則至今仍被許多國(guó)家采納和效仿，在世界保險(xiǎn)界立法方面產(chǎn)生了重要影響。商業(yè)保險(xiǎn)的概念商業(yè)保險(xiǎn)的定義

商業(yè)保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人（保險(xiǎn)人和投保人）訂立保險(xiǎn)合同，由投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)，用于建立保險(xiǎn)基金，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的保險(xiǎn)事故或事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。商業(yè)保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)行為，也是一種合同行為。對(duì)于人身保險(xiǎn)合同中的壽險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄已經(jīng)是主要因素，儲(chǔ)金已經(jīng)被看作一種金融資產(chǎn)，儲(chǔ)蓄的兌付不是賠償，所以用“給付”的概念。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第2條對(duì)保險(xiǎn)的定義是：“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！笨梢?，我國(guó)的《保險(xiǎn)法》是一部“商業(yè)保險(xiǎn)法”。商業(yè)保險(xiǎn)的構(gòu)成要素

關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果1.專營(yíng)機(jī)構(gòu)2.保險(xiǎn)合同3.保險(xiǎn)利益4.大數(shù)法則5.保險(xiǎn)基金商業(yè)保險(xiǎn)的分類

風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次投保單位原保險(xiǎn)再保險(xiǎn)團(tuán)體保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn)企業(yè)保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn)

保險(xiǎn)性質(zhì)

保險(xiǎn)標(biāo)的補(bǔ)償性保險(xiǎn)給付性保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)

責(zé)任保險(xiǎn)

信用保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)政策立法形式自愿保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn)普通保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)壽險(xiǎn)與非壽險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)、意外保險(xiǎn)與人壽、健康保險(xiǎn)保險(xiǎn)政策——自愿保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn)

自愿保險(xiǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)（法定保險(xiǎn)）定義保險(xiǎn)雙方通過簽訂合同或自愿組合實(shí)施的保險(xiǎn)國(guó)家法律規(guī)定必須投保的保險(xiǎn)保險(xiǎn)關(guān)系當(dāng)事人之間自由決定、合意成立的合同關(guān)系產(chǎn)生于法律效力的保險(xiǎn)關(guān)系投保自由度投保人可自由決定是否投保、向誰投保、退保等法律規(guī)定的保險(xiǎn)對(duì)象必須投保，不論個(gè)人意愿選擇范圍可自由選擇保障類型、范圍、程度和期限通常由法律規(guī)定，選擇范圍有限保險(xiǎn)人決策可自愿決定是否承保、如何承保必須依法承保，無選擇權(quán)保險(xiǎn)政策——普通保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn)

普通保險(xiǎn)是指基于個(gè)人或經(jīng)濟(jì)單位風(fēng)險(xiǎn)保障的需要，經(jīng)過自由選擇而形成保險(xiǎn)關(guān)系的保險(xiǎn)。政策性保險(xiǎn)則是政府為了政策上的目的，運(yùn)用保險(xiǎn)技術(shù)開辦的保險(xiǎn)。常見的政策性保險(xiǎn)包括：(1)旨在促進(jìn)國(guó)民生活安定的國(guó)民生活保險(xiǎn)，如巨災(zāi)保險(xiǎn)、洪水保險(xiǎn)、地震保險(xiǎn)等(2)旨在支持保護(hù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，如種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)等(3)旨在支持創(chuàng)新發(fā)展和中小企業(yè)發(fā)展的信用保證保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)，如科技保險(xiǎn)、首臺(tái)（套）重大技術(shù)裝備保險(xiǎn)等(4)旨在促進(jìn)國(guó)際貿(mào)易的信用保險(xiǎn)，如出口信用保險(xiǎn)、出口票據(jù)保險(xiǎn)、海外投資保險(xiǎn)等保險(xiǎn)的性質(zhì)

按保險(xiǎn)的性質(zhì)分類，可以分為補(bǔ)償性保險(xiǎn)和給付性保險(xiǎn)。1.補(bǔ)償性保險(xiǎn)在補(bǔ)償性保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任是以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失為限，不管是在一家還是在多家保險(xiǎn)公司投保，被保險(xiǎn)人獲得的補(bǔ)償金額總額不能超過其實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失。通常，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是屬于補(bǔ)償性保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)中的報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)屬于補(bǔ)償性保險(xiǎn)。2.給付性保險(xiǎn)在給付性保險(xiǎn)中，在保險(xiǎn)事故或事件發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司按照合同約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金。比如，養(yǎng)老保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)等。在多家保險(xiǎn)公司投保的，保險(xiǎn)金可以累加。立法形式

保險(xiǎn)類型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等。人身保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等。壽險(xiǎn)指與人的生存或死亡有關(guān)的保險(xiǎn)。非壽險(xiǎn)包括各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)與意外保險(xiǎn)包括火災(zāi)保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)、盜竊保險(xiǎn)、玻璃保險(xiǎn)、航空保險(xiǎn)、犯罪保險(xiǎn)、機(jī)器鍋爐保險(xiǎn)、勞工補(bǔ)償保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等。人壽與健康保險(xiǎn)與人的生命健康相關(guān)的保險(xiǎn)，具體分類根據(jù)不同國(guó)家或地區(qū)有所不同。保險(xiǎn)標(biāo)的

保險(xiǎn)分類保險(xiǎn)類型人身保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，包括定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)等。健康保險(xiǎn)補(bǔ)償醫(yī)療行為或健康原因?qū)е碌膿p失，包括醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、醫(yī)療意外保險(xiǎn)等。人身意外傷害保險(xiǎn)因意外傷害造成死亡、傷殘或合同約定事故的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)包括海上保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的民事?lián)p害賠償責(zé)任，包括公眾責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等。信用保證保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)義務(wù)人未能履行債務(wù)時(shí)，向權(quán)利人提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，分為國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)和投資保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)義務(wù)人未履行義務(wù)或不誠(chéng)實(shí)行為時(shí)，向權(quán)利人提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，包括雇員忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)、履約保證保險(xiǎn)、貸款保證保險(xiǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)等。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次

按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次分類，保險(xiǎn)可分為原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。1.原保險(xiǎn)原保險(xiǎn)：指投保人與保險(xiǎn)人直接簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。共同保險(xiǎn)：投保人與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人之間，就同一可保利益，同一保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)同一危險(xiǎn)共同締結(jié)保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)。在實(shí)務(wù)中，數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人可能以某一保險(xiǎn)公司的名義簽發(fā)一張保險(xiǎn)單，然后每一保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)事故損失比例分擔(dān)責(zé)任。2.再保險(xiǎn)再保險(xiǎn)（也稱分保）：指保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，部分或全部轉(zhuǎn)移給其他的保險(xiǎn)人的一種保險(xiǎn)。因此再保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)的再次轉(zhuǎn)移。從形式上看，共同保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)相似，但兩者之間存在著明顯的不同。投保單位

1.團(tuán)體保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn)團(tuán)體保險(xiǎn)：雇主、工會(huì)和其他團(tuán)體為其雇員或成員購(gòu)買的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)費(fèi)率要低于個(gè)人保險(xiǎn)，團(tuán)體保險(xiǎn)多用于人身保險(xiǎn)。個(gè)人保險(xiǎn)：個(gè)人為滿足自己和家庭需要而購(gòu)買的保險(xiǎn)。2.企業(yè)保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn)企業(yè)保險(xiǎn)：以企業(yè)為保障主體，保險(xiǎn)費(fèi)由投保企業(yè)的法人負(fù)擔(dān)，從企業(yè)經(jīng)費(fèi)中支出。個(gè)人保險(xiǎn)：以個(gè)人和家庭為保障主體，保險(xiǎn)費(fèi)由個(gè)人或家庭負(fù)擔(dān)，從個(gè)人可支配的收入中支付。保險(xiǎn)公司的功能03組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償管理保險(xiǎn)基金防災(zāi)防損融通資金吸收儲(chǔ)蓄一、組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償

保險(xiǎn)公司的組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能與保險(xiǎn)的分散風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償損失這兩個(gè)基本功能相對(duì)應(yīng)并由這兩個(gè)基本功能決定；同時(shí)，也是這兩個(gè)基本功能實(shí)現(xiàn)的條件。

通過承保業(yè)務(wù)將風(fēng)險(xiǎn)集中于自身，出險(xiǎn)時(shí)履行賠付義務(wù)，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)的補(bǔ)償損失功能

通過擴(kuò)大承保面和再保險(xiǎn)把風(fēng)險(xiǎn)分散出去，在被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人之間進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)?，從而?shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的功能。保險(xiǎn)公司是集散風(fēng)險(xiǎn)的中介，集中風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的特有方式。保險(xiǎn)公司集散風(fēng)險(xiǎn)的能力，就是組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)墓δ芏?、管理保險(xiǎn)基金

保險(xiǎn)公司為了實(shí)現(xiàn)組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，通過收取保費(fèi)建立、管理保險(xiǎn)基金。

保險(xiǎn)基金主要用于未來的賠付。保險(xiǎn)公司管理保險(xiǎn)基金的功能由保險(xiǎn)的積蓄基金功能所決定，同時(shí)又是保險(xiǎn)的積蓄基金功能實(shí)現(xiàn)的條件。三、防災(zāi)防損

保險(xiǎn)公司在運(yùn)營(yíng)過程中，會(huì)利用專業(yè)優(yōu)勢(shì)和經(jīng)驗(yàn)，積極防災(zāi)防損，提供風(fēng)險(xiǎn)減量管理服務(wù)，這種為保障國(guó)家、經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全及維護(hù)人民身體健康和生命安全提供服務(wù)的能力，即為保險(xiǎn)公司的防災(zāi)防損功能。四、融通資金

保險(xiǎn)公司把積累的暫時(shí)不需要賠償或給付的巨額保險(xiǎn)基金用于投資。把保險(xiǎn)基金轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)建設(shè)基金的能力，就是保險(xiǎn)公司的融通資金功能。

融通資金的功能基于保險(xiǎn)公司掌管保險(xiǎn)基金的功能

有助于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)基金的保值和增值，增加保險(xiǎn)公司盈利

為降低保險(xiǎn)費(fèi)率提供物質(zhì)條件融通資金功能是保險(xiǎn)公司的基本功能之一，也是保險(xiǎn)公司被稱為金融機(jī)構(gòu)的條件。五、吸收儲(chǔ)蓄

基于壽險(xiǎn)可提供長(zhǎng)期性資金，同時(shí)也為了吸引消費(fèi)者，保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)了諸如生死兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、兒童保險(xiǎn)、婚嫁保險(xiǎn)等帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，從而將保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄結(jié)合起來，使保險(xiǎn)公司具備了吸收儲(chǔ)蓄的功能，形成了保險(xiǎn)業(yè)與其他金融業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)儲(chǔ)蓄資源的格局。

“吸收儲(chǔ)蓄功能”不是“儲(chǔ)蓄功能”，因?yàn)閮?chǔ)蓄屬于貨幣信用的范疇，既非保險(xiǎn)的功能，亦非保險(xiǎn)公司的功能。

知識(shí)鏈接2-5

堅(jiān)持“保險(xiǎn)姓?！被菝裆ｋU(xiǎn)業(yè)多年來的實(shí)踐證明，只有堅(jiān)定不移服務(wù)民生，才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)通過構(gòu)建結(jié)構(gòu)合理、功能完備、保障全面、競(jìng)爭(zhēng)有序的供給體系，支持兜底性、普惠型、多樣化的社會(huì)保障體系建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)。保險(xiǎn)公司積極參與“第三支柱”養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)，推出投保簡(jiǎn)便、收益穩(wěn)健的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等產(chǎn)品。原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2021年專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)啟動(dòng)以來，不少快遞員、網(wǎng)約車司機(jī)積極投保。隨著試點(diǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)推開，未來將有更多新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員從中受益。保險(xiǎn)公司開發(fā)的城市定制型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)“惠民?！苯陙眍H受消費(fèi)者青睞。原銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2021年10月中旬，已有58家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在27個(gè)省份開辦該類業(yè)務(wù)，總參保人數(shù)超過7000萬。保險(xiǎn)公司提供的商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，使以往老年人、慢病患者等群體難以取得健康保險(xiǎn)保障的狀況得到改觀。保險(xiǎn)公司利用保險(xiǎn)資金長(zhǎng)期性、穩(wěn)定性的特點(diǎn)，以及保險(xiǎn)行業(yè)在費(fèi)用管理、健康服務(wù)等方面的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，錨定“大健康”“大養(yǎng)老”發(fā)展方向，整合康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)鏈上下游資源，為消費(fèi)者提供更優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療、健康和養(yǎng)老服務(wù)。摘自：屈信明.堅(jiān)持“保險(xiǎn)姓?！被菝裆?人民日?qǐng)?bào),2022年05月09日第18版.【案例討論】“店家寶”普惠保