保險(xiǎn)學(xué) 課件 第九章 健康保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)

第九章健康保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)010203健康保險(xiǎn)概述健康保險(xiǎn)的種類人身意外傷害保險(xiǎn)概述實(shí)事求是敢為人先04人身意外傷害保險(xiǎn)的種類重點(diǎn)掌握健康保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)的概念與特征重點(diǎn)掌握健康保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)的類別理解健康保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任范圍掌握健康保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)的給付方式通過(guò)學(xué)習(xí)健康保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容，理解相關(guān)險(xiǎn)種在保障民生、促進(jìn)社會(huì)和諧等方面的重要意義，并樹(shù)立對(duì)傷殘病患人群體與老齡群體的需求的正確認(rèn)識(shí)學(xué)習(xí)目標(biāo)開(kāi)篇案例保險(xiǎn)快速理賠救患兒，百萬(wàn)賠款暖人心2019年，Z女士為年僅1歲的孩子投保了某壽險(xiǎn)公司的少兒兩全保險(xiǎn)，并附加少兒重大疾病保險(xiǎn)，保額100萬(wàn)元，同時(shí)為孩子投保了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。2021年末，孩子因面部、雙下肢持續(xù)紫癜住進(jìn)醫(yī)院，最終被確診為幼年粒單細(xì)胞白血病。拿到骨髓穿刺結(jié)果的Z女士撥通了保險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)熱線，希望能夠得到經(jīng)濟(jì)上的支持。工作人員查詢保單后講解了保險(xiǎn)責(zé)任，并告知Z女士理賠流程和申請(qǐng)所需資料?？紤]到白血病治療花費(fèi)高，且孩子年紀(jì)尚小治療刻不容緩，該壽險(xiǎn)公司積極理賠，在孩子確診后的10天內(nèi)，就將100萬(wàn)元重大疾病保險(xiǎn)金送到了Z女士手中。出院后，孩子的住院醫(yī)療費(fèi)用也獲得了快速賠付。資料來(lái)源：新浪財(cái)經(jīng)，/jjxw/2022-05-17/doc-imcwipik0347262.shtml案例思考：1.相比于兩全保險(xiǎn)，重大疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)分別發(fā)揮了什么作用？2.在為老人、中年人和兒童配置保險(xiǎn)的時(shí)候，應(yīng)該如何考慮健康保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)的組合？健康保險(xiǎn)的概念和特征01健康保險(xiǎn)的概念健康保險(xiǎn)的特征健康保險(xiǎn)的特殊條款健康保險(xiǎn)的概念健康保險(xiǎn)是以人的身體為對(duì)象，對(duì)被保險(xiǎn)人因健康原因或者醫(yī)療行為的發(fā)生所致的損失予以補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)提供醫(yī)療支出的補(bǔ)償疾病保險(xiǎn)支付臨時(shí)的疾病補(bǔ)償失能收入損失保險(xiǎn)提供全部或部分的收入損失補(bǔ)償長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)提供長(zhǎng)期照護(hù)的保障除了少數(shù)承保特定風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（如重大疾病保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)），大多數(shù)健康保險(xiǎn)（如醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)）的保險(xiǎn)期限都比較短。健康保險(xiǎn)的特征保險(xiǎn)性質(zhì)的雙重性健康保險(xiǎn)既包含給付性的險(xiǎn)種，如疾病保險(xiǎn)，也包含補(bǔ)償?shù)碾U(xiǎn)種，如醫(yī)療保險(xiǎn)和收入損失保險(xiǎn)。承保標(biāo)準(zhǔn)較為復(fù)雜健康保險(xiǎn)的承保條件一般比壽險(xiǎn)的承保條件更加嚴(yán)格，其對(duì)被保險(xiǎn)人在投保前的疾病相關(guān)因素，需要相當(dāng)嚴(yán)格的審查，一般是根據(jù)被保險(xiǎn)人的病歷來(lái)判斷。成本分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)金的補(bǔ)償與給付責(zé)任往往帶有很多限制或制約性條款，通常使用的條款有免賠額條款、比例給付條款、給付限額條款等。健康保險(xiǎn)的特殊條款（一）既存狀況條款（二）等待期條款（三）體檢條款（四）轉(zhuǎn)換條款（五）職業(yè)變更條款（六）免賠額條款（七）比例給付條款（八）賠付限額條款健康保險(xiǎn)的種類02醫(yī)療保險(xiǎn)疾病保險(xiǎn)失能收入損失保險(xiǎn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)醫(yī)療意外保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)的種類在我國(guó)，健康保險(xiǎn)主要包括醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)以及醫(yī)療意外保險(xiǎn)等。按照保險(xiǎn)期限，健康保險(xiǎn)分為長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)。長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)：保險(xiǎn)期間超過(guò)一年或保險(xiǎn)期間不超過(guò)一年但含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。短期健康保險(xiǎn)：保險(xiǎn)期間不超過(guò)一年且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)的種類醫(yī)療保險(xiǎn)關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果醫(yī)療保險(xiǎn)是指按照保險(xiǎn)合同約定為被保險(xiǎn)人的醫(yī)療、康復(fù)等提供保障的保險(xiǎn)。在醫(yī)療服務(wù)過(guò)程中發(fā)生的費(fèi)用既有直接費(fèi)用又有間接費(fèi)用。出于充分保障與控制成本的考慮，通常會(huì)明確規(guī)定保障項(xiàng)目與除外責(zé)任。按照賠付性質(zhì)可分為給付型和補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)。補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)使用損失補(bǔ)償原則與代位追償原則。按照涉及補(bǔ)償?shù)馁M(fèi)用，醫(yī)療保險(xiǎn)分為普通醫(yī)療保險(xiǎn)、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)、特種醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。實(shí)務(wù)中通常是上述保險(xiǎn)類型的組合。健康保險(xiǎn)的種類疾病保險(xiǎn)關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果疾病保險(xiǎn)是指以保險(xiǎn)合同約定的疾病的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。疾病保險(xiǎn)屬于給付型險(xiǎn)種設(shè)置等待期防止帶病投保等逆向選擇問(wèn)題按照涉及補(bǔ)償?shù)馁M(fèi)用，醫(yī)療保險(xiǎn)分為普通醫(yī)療保險(xiǎn)、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)、特種醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。實(shí)務(wù)中通常是上述保險(xiǎn)類型的組合重大疾病保險(xiǎn)保障的疾病范圍由《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》規(guī)定的重大疾病界定，且應(yīng)至少包括六項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任：（1）惡性腫瘤；（2）急性心肌梗塞；（3）腦中風(fēng)后遺癥；（4）冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)；（5）重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)；（6）終末期腎病?？杀＜膊⊥ǔ＞邆淙齻€(gè)條件：身體內(nèi)部原因引起不是先天疾病是偶然發(fā)生的疾病健康保險(xiǎn)的種類失能收入損失保險(xiǎn)關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果失能收入損失保險(xiǎn)，也被稱為殘疾收入保險(xiǎn)，是指當(dāng)被保險(xiǎn)人因傷病而全部或部分喪失勞動(dòng)能力時(shí)，保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)定期向被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)金來(lái)為收入中斷而提供保障的健康保險(xiǎn)。不承擔(dān)疾病或意外傷害所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用在被保險(xiǎn)人因疾病或意外無(wú)法正常工作時(shí)，保險(xiǎn)人定期給付收入保險(xiǎn)金，緩解被保險(xiǎn)人喪失工作能力后所致的經(jīng)濟(jì)困難為防止道德風(fēng)險(xiǎn)，失能收入損失保險(xiǎn)通常按月或周支付保險(xiǎn)金，防止非合理使用保險(xiǎn)金或提前返崗工作失能收入損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金低于被保險(xiǎn)人未失能時(shí)的正常收入，通常為正常收入的50%-80%，且規(guī)定有免責(zé)期只有滿足保單載明的殘疾定義，才能獲得保險(xiǎn)給付通常采用如下殘疾定義：通用的全殘定義絕對(duì)全殘?jiān)殬I(yè)全殘收入損失全殘推定全殘健康保險(xiǎn)的種類長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是指按照保險(xiǎn)合同約定為被保險(xiǎn)人日常生活嫩兩個(gè)i障礙引發(fā)護(hù)理需要而提供保障的保險(xiǎn)。俗稱“第六險(xiǎn)”，轉(zhuǎn)移老年護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)，減輕家庭和社會(huì)負(fù)擔(dān)，有利于促進(jìn)社會(huì)和諧。有社會(huì)保險(xiǎn)型（政府為主，例如德國(guó)、日本）、商業(yè)型（保險(xiǎn)公司為主，例如美國(guó)）和國(guó)家福利型（例如英國(guó)、瑞典）。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的給付主要分為三種形式：費(fèi)用補(bǔ)償型保險(xiǎn)金固定型保險(xiǎn)金提供護(hù)理服務(wù)我國(guó)于2016年開(kāi)始進(jìn)行社會(huì)保障體系下的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)，第一批試點(diǎn)工作包含15個(gè)城市；2020年新增14個(gè)試點(diǎn)城市。截至2022年年底，參保人數(shù)達(dá)1.69億人，累計(jì)享受長(zhǎng)期護(hù)理保服務(wù)人數(shù)120.8萬(wàn)人。健康保險(xiǎn)的種類醫(yī)療意外保險(xiǎn)關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果醫(yī)療意外保險(xiǎn)是指按照保險(xiǎn)合同約定發(fā)生不能規(guī)則與醫(yī)療機(jī)構(gòu)、醫(yī)護(hù)人員責(zé)任的醫(yī)療損害，衛(wèi)被保險(xiǎn)人提供保障的保險(xiǎn)。在診療或手術(shù)過(guò)程中，由于目前醫(yī)學(xué)科學(xué)水平有限，病情特殊或體質(zhì)特殊時(shí)可能引起不可抗拒或不能預(yù)見(jiàn)的不良后果?？梢园劳霰ｋU(xiǎn)責(zé)任，但不得包含生存保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)責(zé)任可以包括醫(yī)療意外導(dǎo)致的病人死亡、殘疾、組織器官損傷，也可以包括醫(yī)療意外而實(shí)際支付的醫(yī)療費(fèi)用。醫(yī)療意外保險(xiǎn)可以設(shè)計(jì)為主險(xiǎn)，也可以設(shè)計(jì)為附加險(xiǎn)。人身意外傷害保險(xiǎn)概述03人身意外傷害保險(xiǎn)的概念人身意外傷害保險(xiǎn)的特征人身意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任的構(gòu)成條件人身意外傷害保險(xiǎn)的給付方式人身意外傷害保險(xiǎn)的概念人身意外傷害保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成死亡、傷殘或者發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的其他事故為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍主要有兩項(xiàng)：死亡給付：被保險(xiǎn)人遭受意外傷害而死亡時(shí)，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金。傷殘給付：被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而傷殘時(shí)，保險(xiǎn)人給付傷殘保險(xiǎn)金。死亡給付與傷殘給付是意外傷害保險(xiǎn)的基本責(zé)任。派生責(zé)任包括醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償、誤工給付、喪葬費(fèi)給付、遺屬生活費(fèi)給付等。意外傷害的認(rèn)定給付保險(xiǎn)金的前提。包括“意外”與“傷害”兩個(gè)必要條件。人身意外傷害保險(xiǎn)的概念意外外來(lái)性突發(fā)性非本意外來(lái)性是指，傷害由被保險(xiǎn)人身體外部的因素作用所致，如發(fā)生交通事故、不慎落水、遭雷擊、遭蛇咬、煤氣中毒等。如果傷害由自身疾病而引起，則不屬于意外事故。突發(fā)性是指，人體收到強(qiáng)烈而突然的襲擊形成的傷害。如果傷害由被保險(xiǎn)人長(zhǎng)期勞作損傷所致，如地質(zhì)勘探工作者引起的關(guān)節(jié)勞損，或傷害由某些事件在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)緩慢發(fā)生，如長(zhǎng)期接觸化學(xué)物質(zhì)引起的慢性中毒，均不屬于意外傷害。非本意是指，傷害的發(fā)生是被保險(xiǎn)人事先沒(méi)有預(yù)見(jiàn)到的，例如車禍、高空墜物，或傷害的發(fā)生是違背被保險(xiǎn)人的主觀意愿的，例如警察執(zhí)行任務(wù)時(shí)在職責(zé)上無(wú)法躲避危險(xiǎn)。關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果意外是針對(duì)被保險(xiǎn)人主觀狀態(tài)而言的，必須是“外來(lái)的”“突然的”“非本意的”意外事故。人身意外傷害保險(xiǎn)的概念傷害致害物侵害對(duì)象侵害事實(shí)致害物是指直接造成傷害的物體或物質(zhì)。沒(méi)有致害物就不構(gòu)成傷害。在意外傷害保險(xiǎn)中，致害物必須是外來(lái)的，才被認(rèn)定是傷害；凡是在體內(nèi)形成的疾病對(duì)被保險(xiǎn)人人體的侵害不構(gòu)成意外傷害。侵害對(duì)象是指致害物侵害的客體。在意外傷害保險(xiǎn)中，只有侵害的對(duì)象是被保險(xiǎn)人的身體時(shí)才能構(gòu)成傷害，且須是生理上的傷害，而非精神上或人身權(quán)利上的傷害。假肢、假牙等人工裝置不能組我欸意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象。侵害事實(shí)是指致害物以一定的方式破壞性地接觸或作用于被保險(xiǎn)人身體的客觀事實(shí)。如果致害物沒(méi)有接觸或作用于被保險(xiǎn)人的身體，就不能構(gòu)成傷害。關(guān)于保險(xiǎn)利益缺失的法律后果傷害是人體收到侵害的客觀事實(shí)，傷害必須有“致害物”“侵害對(duì)象”“侵害事實(shí)”三個(gè)要素。知識(shí)鏈接9-6中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)意外傷害風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告

2021年12月30日，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)發(fā)布《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)意外傷害風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）?！秷?bào)告》顯示，在0-10歲，意外身故發(fā)生率呈現(xiàn)下降趨勢(shì)；從11歲開(kāi)始，意外身故發(fā)生率呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。男性意外身故發(fā)生率始終高于女性，尤其在10-67歲之間，男性發(fā)生率是女性的兩倍以上；在高年齡段，男性和女性的意外身故發(fā)生率趨于一致。根據(jù)《報(bào)告》，意外身故賠案中，交通意外身故賠案占比42.6%，普通意外身故賠案占比57.4%。男性普通意外身故賠案占比高于女性，為58.9%，女性為51.1%。男性普通意外身故賠案中，跌倒墜落、無(wú)生命機(jī)械力量和溺水賠案占比最高，其中跌倒墜落占比40.7%、無(wú)生命機(jī)械力量占比16.3%、溺水占比13.2%。女性普通意外身故賠案中，跌倒墜落、溺水和中毒賠案占比最高，其中跌倒墜落占比38.5%、溺水占比18.3%、中毒占比10.1%。意外傷殘賠案中，交通意外事故賠案占比33%，普通意外事故占比67%。分性別來(lái)看，男性普通意外傷殘賠案占比高于女性，占比69.7%，女性為57.9%；女性交通意外傷殘賠案占比高于男性，占比42.1%，男性為30.3%。知識(shí)鏈接9-6中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)意外傷害風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告普通意外傷殘賠案中，不同年齡段的意外事故原因分布有一定差異。10歲以下?tīng)C傷導(dǎo)致意外傷殘賠案占比明顯高于其他年齡段，達(dá)到20.6%；在20歲以上的意外傷殘賠案中，跌倒墜落賠案占比隨著年齡的上升呈現(xiàn)明顯的上升趨勢(shì)，在80歲以上賠案中，這一占比達(dá)到87.4%；無(wú)生命機(jī)械力量賠案占比隨年齡的上升呈現(xiàn)先升后降趨勢(shì)，在20-29歲最高，達(dá)到44.2%。此外，意外傷殘?jiān)诓课环植记闆r方面，不同部位的失能賠案占比差異較大?？傮w上看，“神經(jīng)肌肉骨骼和運(yùn)動(dòng)有關(guān)的結(jié)構(gòu)和功能”失能賠案占比最高，其在普通意外產(chǎn)品中為55.5%，在“中小學(xué)生平安保險(xiǎn)”少兒產(chǎn)品中為58.7%；“泌尿和生殖系統(tǒng)有關(guān)的結(jié)構(gòu)和功能”失能賠案占比最低，其在普通意外產(chǎn)品中為0.7%，在“中小學(xué)生平安保險(xiǎn)”少兒產(chǎn)品中為2%。（資料來(lái)源：平安保網(wǎng)《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)意外傷害風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告》）人身意外傷害保險(xiǎn)的特征被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的決定因素是職業(yè)和所從事的活動(dòng)職業(yè)是確定意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率的重要因素，職業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)程度越高，則保險(xiǎn)費(fèi)率越高。部分特殊職業(yè)的人，不適用普通意外傷害保險(xiǎn)，需要投保特定意外傷害保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)的給付方式為定額給付與不定額給付相結(jié)合意外傷害保險(xiǎn)的死亡保險(xiǎn)金按照合同約定的死亡保險(xiǎn)金額進(jìn)行給付，傷殘保險(xiǎn)金按照保險(xiǎn)金額與傷殘等級(jí)對(duì)應(yīng)的給付比例來(lái)計(jì)算。意外傷害保險(xiǎn)的死亡保險(xiǎn)金額相對(duì)較高對(duì)比終身壽險(xiǎn)和終身兩全險(xiǎn)，意外傷害險(xiǎn)中發(fā)生的死亡具有較高不確定性。因此，在相同保費(fèi)下，意外傷害險(xiǎn)的死亡保險(xiǎn)金額通常較高。人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任構(gòu)成條件被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害這一條件包括兩方面：1.意外傷害是客觀事實(shí)而非臆想或推測(cè)；2.意外傷害發(fā)生在保險(xiǎn)期限之內(nèi)。被保險(xiǎn)人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或傷殘死亡指生命活動(dòng)和新陳代謝的終止，或按照法律規(guī)定的推定死亡。傷殘是指人體組織的永久性殘缺或者人體器官正常機(jī)能的永久喪失。意外傷害是被保險(xiǎn)人死亡或傷殘的近因根據(jù)近因原則，只有當(dāng)意外傷害是死亡或傷殘的近因時(shí)才構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。人身意外傷害保險(xiǎn)的給付方式死亡保險(xiǎn)金的給付保險(xiǎn)金額在合同中明確規(guī)定，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保單規(guī)定的意外傷害而死亡時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同規(guī)定如數(shù)給付保險(xiǎn)金。當(dāng)給付死亡保險(xiǎn)金后，保險(xiǎn)責(zé)任即告終止。若在給付死亡保險(xiǎn)金前已給付傷殘保險(xiǎn)金，應(yīng)從死亡保險(xiǎn)金中扣除已給付的傷殘保險(xiǎn)金。若給付死亡保險(xiǎn)金后被保險(xiǎn)人生還，應(yīng)向保險(xiǎn)人退還死亡保險(xiǎn)金。若意外傷害險(xiǎn)中附加了醫(yī)療保險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人應(yīng)在給付保險(xiǎn)金時(shí)分別計(jì)算醫(yī)療保險(xiǎn)金與死亡（或傷殘）保險(xiǎn)金。傷殘保險(xiǎn)金的給付被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生意外傷害事故，由傷害引致并且在此期間或規(guī)定的責(zé)任期限內(nèi)由指定或認(rèn)可醫(yī)院鑒定發(fā)生約定范圍內(nèi)的傷殘等級(jí)，則構(gòu)成人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。若治療延續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)，且在責(zé)任期限結(jié)束時(shí)仍胃內(nèi)確定傷殘等級(jí)或程度，則按照責(zé)任期限結(jié)束時(shí)的狀態(tài)推定傷殘程度。傷殘保險(xiǎn)金的計(jì)算公式為：

傷殘保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)金額×傷殘等級(jí)對(duì)應(yīng)的給付比例傷殘等級(jí)參照《傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》來(lái)認(rèn)定。人身意外傷害保險(xiǎn)的種類04按實(shí)施方式分類按承保風(fēng)險(xiǎn)分類按保險(xiǎn)期限分類按保險(xiǎn)對(duì)象分類人身意外傷害保險(xiǎn)的種類

人身意外傷害保險(xiǎn)按照不同的分類標(biāo)準(zhǔn)，在市場(chǎng)上有多種多樣的產(chǎn)品類別。按實(shí)施方式分類自愿意外傷害保險(xiǎn)強(qiáng)制意外傷害保險(xiǎn)按保險(xiǎn)期限分類短期意外傷害保險(xiǎn)極短期意外傷害保險(xiǎn)長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)按保險(xiǎn)對(duì)象分類個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)按承保風(fēng)險(xiǎn)分類普通意外傷害保險(xiǎn)特種意外傷害保險(xiǎn)【案例討論】“第六險(xiǎn)”長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)現(xiàn)狀如何？我們常說(shuō)五險(xiǎn)一金，其中五險(xiǎn)包括養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、失業(yè)、生育5項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)。2016年起，我國(guó)開(kāi)始在五險(xiǎn)之外試點(diǎn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，為長(zhǎng)期失能人員的基本生活照料和與之密切相關(guān)的醫(yī)療護(hù)理提供服務(wù)或資金保障，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)也被稱為是“第六險(xiǎn)”。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的投保人都會(huì)得到哪些保障？試點(diǎn)以來(lái)遇到哪些問(wèn)題急需解決？今年49歲的濟(jì)南市民夏海正在護(hù)理院康復(fù)中心進(jìn)行康復(fù)訓(xùn)練。幾年前，他突發(fā)腦溢血，身體完全失能，生活已無(wú)法自理。濟(jì)南市從2016年開(kāi)始試點(diǎn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，夏海就是長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)最直接的受益群眾。為滿足各類失能人員的需求，濟(jì)南市設(shè)立了家庭護(hù)理、養(yǎng)老院護(hù)理、醫(yī)療康復(fù)機(jī)構(gòu)的專業(yè)護(hù)理三種護(hù)理服務(wù)形式，失能人員可享受每月1800元到6600元不等的護(hù)理保險(xiǎn)報(bào)銷待遇。濟(jì)南市民夏海：我現(xiàn)在每個(gè)月能享受到2100塊錢的院護(hù)補(bǔ)助，然后我自己花一部分錢在這里就能享受到包吃、包住、包護(hù)理的服務(wù)，我感到對(duì)我的健康有非常大的幫助。居家照顧的失能、半失能老人同樣可以得到長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保障。今年85歲的菊蘭花常年臥病在床，以前老人有個(gè)頭疼腦熱想去醫(yī)院非常困難，現(xiàn)在有了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)后，專業(yè)護(hù)理人員每周都會(huì)上門(mén)為老人服務(wù)。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)讓試點(diǎn)城市的失能、半失能或者失智人員的照料更有保障。成都市2017年開(kāi)始試點(diǎn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，今年98歲的柴大爺10年前因腦梗導(dǎo)致生活不能自理，四名子女輪流照顧。2019年，柴大爺申請(qǐng)到了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，專業(yè)人員每月都會(huì)上門(mén)提供包括洗澡等在內(nèi)的專業(yè)服務(wù)，同時(shí)還對(duì)家屬開(kāi)展照顧技能專業(yè)培訓(xùn)服務(wù)?！景咐懻摗克伎加懻擃}：(1)根據(jù)新聞所述，案例中長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是補(bǔ)償性質(zhì)的保險(xiǎn)還是給付性質(zhì)的保險(xiǎn)？(2)你認(rèn)為在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的建設(shè)過(guò)程中有什么核心問(wèn)題需要解決？【案例討論】分析要點(diǎn)：(1)根據(jù)新聞中記者與被采訪老人的陳述，失能人員可以獲得報(bào)銷待遇，這屬于保險(xiǎn)人對(duì)護(hù)理服務(wù)費(fèi)用的補(bǔ)償。因此案例中長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是補(bǔ)償性的保險(xiǎn)。(2)第一，完善籌資渠道。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，作為社?！暗诹U(xiǎn)”，基金的籌集和可持續(xù)性是至關(guān)重要的。長(zhǎng)期來(lái)看，老齡化趨勢(shì)推動(dòng)長(zhǎng)期護(hù)理的社會(huì)需求不斷攀升，社保基金的支出速度加快，資金不足可能會(huì)使得整個(gè)社保體系面臨風(fēng)險(xiǎn)。因此，需要找到合適的過(guò)渡方案來(lái)建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)獨(dú)立的多渠道籌資機(jī)制，減輕醫(yī)保基金壓力，增強(qiáng)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)基金的管理和財(cái)務(wù)的可持續(xù)性。第二，完善護(hù)理服務(wù)產(chǎn)業(yè)。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的根本價(jià)值在于為失能群體提供有效的護(hù)理保障或者經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，這依賴于一個(gè)運(yùn)行有序、專業(yè)有效的護(hù)理服務(wù)產(chǎn)業(yè)。護(hù)理服務(wù)產(chǎn)