村鎮(zhèn)銀行信貸風險管理理論基礎9200字

村鎮(zhèn)銀行信貸風險管理理論基礎綜述目錄TOC\o"1-3"\h\u89541.1信貸風險概述 1183041.1.1信貸風險的概念 1176931.1.2信貸風險的特點 2157261.1.3信貸風險的種類 2104791.2信貸風險管理 4126071.1.1信貸風險管理的定義 480061.1.2信貸風險管理的流程及策略 4189421.3村鎮(zhèn)銀行的信貸風險管理 536801.3.1村鎮(zhèn)銀行的定義及特征 5191421.3.2村鎮(zhèn)銀行信貸風險形成機理 7131521.3.3村鎮(zhèn)銀行信貸風險影響因素 7125101.3.4村鎮(zhèn)銀行信貸風險管理相關理論 91.1信貸風險概述這一章主要是對相關概念進行系統(tǒng)性的介紹，既涉及到信貸風險的相關定義，也涉及到信貸管理方面的定義，還有一些相關性的風險管理手段介紹，主要是對相關信貸業(yè)務風險的形成、類型和來源以及信貸業(yè)務風險管理系列的理論，為后續(xù)的南京六合JY村鎮(zhèn)銀行的信貸風險管理研究進行了理論鋪墊。1.1.1信貸風險的概念信貸風險是在商業(yè)銀行業(yè)務體系中常見的一種風險，是在整個信貸業(yè)務開展的環(huán)節(jié)中，因為商業(yè)銀行自身管理、內部環(huán)境、外部環(huán)境綜合影響，而使得各商業(yè)銀行的信貸業(yè)務資產(chǎn)可獲得的收益或可能遭受的損失所產(chǎn)生的不確定性。換言之，在各商業(yè)銀行的各類相關的傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務中，授信業(yè)務占據(jù)著舉足輕重的位置，同時，授信業(yè)務風險爆發(fā)也是呈現(xiàn)出多發(fā)式、突出性的特點。在實際的業(yè)務實施過程中，信貸業(yè)務在其審批發(fā)放前后會受到內部、外部、主觀、客觀等多因素的影響，其中包括貸前調查不盡職、決策失當、貸后管理流于形式等，最終使得商業(yè)銀行形成不良貸款，遭受資產(chǎn)損失，從而對商業(yè)銀行的經(jīng)濟利益和聲譽形象造成極為不利的影響。1.1.2信貸風險的特點客觀性。商業(yè)銀行本質上是經(jīng)營風險的機構，高風險的特征決定了其在經(jīng)營管理過程中風險是客觀存在的，也是不能完全消除的。信貸業(yè)務風險的客觀存在只能通過科學、系統(tǒng)及有針對性的方法進行緩解和控制，通過應對措施來保障風險處于可控狀態(tài)。隱蔽性。信貸業(yè)務的開展包含受理、調查、審批、發(fā)放、貸后等系列環(huán)節(jié)，直至貸款收回，每個環(huán)節(jié)都存在風險，其中有內部員工的道德風險、操作風險，有外部環(huán)境變化、借款人經(jīng)營異常及道德風險等因素帶來的風險，也可能會伴隨著內部風險，還有外部風險的共同聚集發(fā)生聚集和交叉影響，而信貸風險隱蔽性的這一特征很可能會使得信貸業(yè)務本身可能遭受的損失或可能獲得的收益被很多表象所隱藏，造成對其無法預知、研判。擴散性。由于受到宏觀經(jīng)濟環(huán)境、市場環(huán)境以及自身內部管理等多方面綜合因素的影響，使得信貸業(yè)務風險具有一定的擴散性特點。比如，某一個行業(yè)受到自然災害的重創(chuàng)，某一個產(chǎn)業(yè)的市場價格增減幅度較大，或者國家層面對某個宏觀政策進行大幅度的調整等，就可能會出現(xiàn)蝴蝶效應式的影響波及到相關的行業(yè)、相關的產(chǎn)業(yè)，尤其突出體現(xiàn)在集體違約方面，如上下游產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)鏈條式的集體違約風險的爆發(fā)。在自身內部管理方面，可能會導致連鎖性風險事件發(fā)生，如內部實際的業(yè)務操作層面或員工的道德風險，可能會造成某一基層經(jīng)營網(wǎng)點“癱瘓”，最終造成銀行發(fā)生較大的資產(chǎn)損失，而引起系列鏈條式的關聯(lián)反應，甚至危及銀行本身的生存。相對可控性。雖然信貸業(yè)務具有以上闡述的客觀性、隱蔽性、擴散性等特點，但通過一定的技術手段和管理措施對信貸業(yè)務風險進行及時的識別和監(jiān)測，可對信貸業(yè)務風險進行預防預防和管控。有效的消化信貸業(yè)務風險、減少信貸業(yè)務風險可能帶來的損失的重要途徑是提早進行信貸業(yè)務風險的評估、辨識和監(jiān)測，所以，這更凸顯了對信貸風險進行管控的積極作用以及重要意義。1.1.3信貸風險的種類信用風險。顧名思義，通常也被稱之為違約風險，即主要是信貸客戶無法按時按時、足額還款所致，它以突出性、普遍性的特征存在于各家銀行機構的信貸風險管理過程中。實際業(yè)務活動開展過程中，其主要表現(xiàn)在3個方面，具體如“信貸客戶還款能力差，但還款意愿強”（借款人自身內部管理問題、外部生存環(huán)境發(fā)生較大變動造成的不利影響）、“信貸客戶還款能力充分，但還款意愿差”（信貸客戶主觀違約思想嚴重所致）以及“信貸客戶還款能力缺乏，還款意愿也不足”，其中最后一種情形最終造成信貸風險損失的概率較大。（2）市場風險。對于村鎮(zhèn)銀行而言，市場風險通常是指其所面臨的利率風險。即是指在包括但不限于匯/利率、市場價格（股票、商品）綜合作用的情況下而使得銀行機構遭受相應損失的不確定性。其具有一定的普遍性特征。根據(jù)巴塞爾相關協(xié)議約定，利率風險主要是指因其不利波動使得銀行機構遭受損失的不確定性，這種不利波動主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行機構的期望收息率、期望收息成本與實際收息率、實際收息成本之間的差距，比如，實際的收息率低于期望的收息率，又或是實際的收息成本要比期望的收息成本高。在實際業(yè)務活動開展過程中，村鎮(zhèn)銀行與信貸客戶之間大多簽訂固定收息率的信貸合同，并采用相對固定的收息率，但是，市場化的收息走勢呈現(xiàn)上升時，銀行機構從資金市場上取得的資本價格將會提高，進而增加了銀行的資本成本，因此造成的銀行機構資產(chǎn)利潤率的相對減少即為市場風險。（3）操作風險。通?？筛鶕?jù)實際情況分為3大類，即分別為人員管理方面操作風險、信息技術系統(tǒng)缺陷方面的操作風險、自身業(yè)務流程管理方面的操作風險（信貸客戶貸款資質條件準入不規(guī)范、逆流程的業(yè)務操作、貸款三查流于形式）。即指在未充分執(zhí)行崗位職責、信息系統(tǒng)運行要求、自身管理制度的綜合要素情況下，使得商業(yè)銀行遭受相關貸款損失的可能性。其中，人員管理方面操作風險通常表現(xiàn)為信貸業(yè)務相關人員專業(yè)素養(yǎng)低導致的非常規(guī)業(yè)務差錯以及內部員工的道德風險引發(fā)的“借冒名貸款”套取信貸資金或編造虛假材料和信息騙取貸款的行為；信息技術系統(tǒng)缺陷方面的操作風險通常非常規(guī)的信息系統(tǒng)運行差錯所帶來的不恰當?shù)男刨J業(yè)務決定。（4）法律風險。通常表現(xiàn)為業(yè)務協(xié)議履約風險以及訴訟風險2種形式。其中，協(xié)議履約風險主要是指合同本身條款的不規(guī)范或違法性，又或者是合同當事人履約方式的不合規(guī)性，導致相關合同或協(xié)議被裁定無效或者撤銷的情形；而對于銀行機構而言的信貸方面的訴訟風險主要是指依法承擔賠償?shù)目赡苄裕@主要是商業(yè)銀行存在的違約或侵權（如泄露信貸客戶隱私、違規(guī)查詢征信、暴力清收不良貸款等）等不當?shù)臉I(yè)務行為所致。（5）其他相關風險。通常包括但不限于國家政策變動風險、政府行為干預的政治風險、環(huán)境風險以及銀行自身管理風險（如流動性風險、聲譽、輿情風險）等。比如，貸款投放量的增加或負債規(guī)模的壓降而帶來的流動性不足，通常為流動性風險；自然環(huán)境風險是外部風險之一，通常是指因為遭受病疫、臺風、洪水等不可抗力而帶來的貸款不能按時足額收回的可能性；政府采取外匯管制、沒收資產(chǎn)等主動干預行為所帶來的相應的不確定性通常被稱之為政治風險；政策風險系宏觀、行業(yè)及產(chǎn)業(yè)政策的不利變動，使得銀行貸款本金及利息正?；厥账鶐淼牟淮_定性；流動性風險主要體現(xiàn)在資產(chǎn)及負債的期限結構錯配；聲譽及輿情風險是商業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中因管理或對事件處理不當而引發(fā)系列的負面社會輿論評價或群體上訪等，對銀行的聲譽造成不利影響。1.2信貸風險管理1.1.1信貸風險管理的定義信貸風險管理系商業(yè)銀行通過采用一定的管理方法、相應的管理手段，以達到及時辨識信貸業(yè)務風險、減少面臨信貸業(yè)務風險幾率、保障信貸資產(chǎn)的收益以及正常運行、開展信貸業(yè)務活動的效果。信貸風險管理可區(qū)分為3個環(huán)節(jié)，即分別為信貸風險辨識、信貸業(yè)務風險的評估計量以及信貸業(yè)務風險管控。它是一個動態(tài)管理的過程貫穿信貸業(yè)務全流程的始終，其以信貸業(yè)務風險的辨識作為起點，信貸業(yè)務風險的量化、監(jiān)測以及管控作為其動態(tài)過程，具體內容包括但不限于貸前調查評估、貸中審查審批以及貸后檢查監(jiān)督，這個過程具有動態(tài)化、系統(tǒng)性以及綜合性的特點，其一直到貸款本金和利息全額結清方會終止。1.1.2信貸風險管理的流程及策略風險識別，通常貫穿于貸款業(yè)務全流程的始末，主要用于相關風險的辨識、研判，通常是信貸業(yè)務風險管理幾個環(huán)節(jié)中最為重要也是最為基本的。通俗的講，就是商業(yè)銀行通過采用有效的工具、系統(tǒng)化的舉措以及得當?shù)姆绞綄κ袌鲲L險、內部管理的操作風險以及借款人的違約風險等相關風險進行發(fā)現(xiàn)和預警。風險計量，又可稱之為風險量化，其在信貸風險管理環(huán)節(jié)中占據(jù)著極為重要的地位，它對信貸風險管控方式、預警響應級別等等均有著較大的影響，它是在前述的風險辨識的基礎之上，通過采用信息系統(tǒng)以及風險計量模型對已識別的相關風險進行相應的量化和等級、重要性評估，其通常可按照貸款三查環(huán)節(jié)進行風險量化。比如貸前的風險量化主要涉及貸前調查環(huán)節(jié)開展的上門調查、走訪、信用評級、核查并上報貸款審查材料等活動；貸后的風險量化主要涉及貸后環(huán)節(jié)開展的貸后檢查、資產(chǎn)五級分類調增以及貸款損失撥備的提取等活動。風險控制，又可以稱之為風險緩釋，其可根據(jù)緩釋方式的不同將風險控制分為4類，即分別為“風險分散、風險轉嫁、風險補償、風險規(guī)避”。它的目的主要是減少信貸資產(chǎn)的損失以及最大程度上防范風險發(fā)生的可能性。商業(yè)銀行通常是在前述的風險量化的基礎以上，采用一戶一策、一戶多策的風險防控方案并結合各相關風險的額特征開展相關風險控制活動。風險分散，通常是指貸款資金投向的客戶群體分散，比如將貸款投放到不同的行業(yè)、不同的產(chǎn)業(yè)又或是不同的地區(qū)等。其目的主要是為了有效減少商業(yè)銀行的信貸業(yè)務風險。為了有效保障風險分散、可控，通常情況下會采用機構設置、區(qū)域限額等方式。風險轉嫁，顧名思義，又可稱之為風險轉移，其主要是按照協(xié)議約定通過與第三方共同構建風險承擔共同體的方式進行相應的風險責任承擔，其中第三方共同體主要包括擔保公司、商業(yè)保險以及擔?；鸬?，它的最終目的是降低商業(yè)銀行的信貸業(yè)務風險。風險補償，又可以稱之為風險抵補，其主要內容涉及到2個方面，主要是關于采取的手段措施方面的內容，一方面是通過增加抵押物、質押物來對借款主體進行增信，另一方面是進行差異化定價，即對于信貸業(yè)務風險較高的借款人給與較高的貸款利率，這種方式又被稱之為“高風險高收益策略”，前述2種手段均能達到抵補風險損失的效果。風險回避。通常是指銀行機構為了形成有效的風險屏障，在面對一些業(yè)務風險較大、風險難以評估預測的貸款業(yè)務時，常常會選擇退出業(yè)務或停止業(yè)務合作又或是其他回避方式進行風險規(guī)避。然而，風險與收益的關系是密切相依的，往往收益大的業(yè)務，其業(yè)務風險就高，簡單粗暴的為規(guī)避風險而直接退出業(yè)務，會使得銀行機構遭受較大的機會成本，損失高收益，因而被動的風險回避策略，從某種意義上而言不應被大范圍的提倡與鼓勵。1.3村鎮(zhèn)銀行的信貸風險管理1.3.1村鎮(zhèn)銀行的定義及特征村鎮(zhèn)銀行的概念。于2007年，原銀監(jiān)會發(fā)布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中是這樣對村鎮(zhèn)銀行的概念進行界定的，其主要包含監(jiān)督管理部門、資本要求、設立區(qū)域、服務群體以及市場定位等方面的內容，即村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國銀監(jiān)會依據(jù)有關法律法規(guī)批準，由合規(guī)資本介入并在農村地區(qū)設立的、主要服務對象為當?shù)剞r業(yè)、農村、農民經(jīng)濟發(fā)展及小微企業(yè)，主要目的是提供專門的金融服務的新生農村銀行業(yè)金融機構。村鎮(zhèn)銀行的特征。村鎮(zhèn)銀行是在國家層面大力發(fā)展農村經(jīng)濟和金融服務的背景之下誕生的，它的主要服務對象為三農以及轄區(qū)內的小型、微型企業(yè)，經(jīng)營范圍主要包括資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務、中間業(yè)務，比如傳統(tǒng)的存款、貸款業(yè)務、代收代付等。但與其他普通銀行業(yè)金融機構相比較，作為新生代的農村銀行金融機構的村鎮(zhèn)銀行具有如下顯著特征：在投資人方面，要求村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人中至少必須有一家以上（含一家）為境內銀行業(yè)金融機構，同時在持股比例上也有一定的要求，境內銀行業(yè)金融機構所擁單一持股比例不低于20%，而非銀行業(yè)金融機構法人以及單獨的自然人所擁有的股權的占比則不允許超過10%。相對于各其他商業(yè)銀行而言，村鎮(zhèn)銀行的投資人準入資格相對更加寬松。在注冊資本上，僅需不低于三百萬人民幣的注冊資本即可在縣及縣級市上設立村鎮(zhèn)銀行，而僅需注冊資本不低于一百萬人民幣即可在鄉(xiāng)、鎮(zhèn)上設立的村鎮(zhèn)銀行。遠遠低于其他銀行業(yè)金融機構的注冊資本，是對村鎮(zhèn)銀行設立有力的政策支持，同時薄弱的資本映射了村鎮(zhèn)銀行是真正意義上的“小銀行”。在設立地點上，原則上村鎮(zhèn)銀行的總部應當設在廣大農村地區(qū)，也可設在大中型城市地區(qū)，但具有貸款業(yè)務資格的營業(yè)網(wǎng)點只能設在縣和縣級市及以下的鄉(xiāng)、鎮(zhèn)和行政村。這一規(guī)定使金融服務能夠正真延伸到農村地區(qū)，且對于在貧困地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行的申請，監(jiān)管機構將優(yōu)先審核批準。在經(jīng)營業(yè)務范圍上，村鎮(zhèn)銀行可以吸收公眾存款，發(fā)放短、中、長期貸款，辦理國內結算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借、銀行卡業(yè)務，代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券，代理收付款項及保險業(yè)務和銀監(jiān)會批準的其他業(yè)務。其主要業(yè)務為吸收公眾存款，發(fā)放傳統(tǒng)貸款，業(yè)務范圍較為單一，業(yè)務產(chǎn)品種類較少；其在業(yè)務準入方面，相關監(jiān)管機構應區(qū)別對待，并村鎮(zhèn)銀行因地制宜、一行一策進行大力提倡，根據(jù)當?shù)乜蛻舻暮侠硇枨筮M行金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新，以風險可控為前提，加大對老少邊窮的農村地區(qū)信貸業(yè)務的投入并結合實際設立自助銀行存取款機、開辦銀行卡。在成立宗旨上，村鎮(zhèn)銀行系機構設置在縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的新型農村金融機構，主要為轄區(qū)內的當?shù)剞r民、農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務，是服務鄉(xiāng)村振興、助力農村脫貧攻堅的“強心針”。在服務對象上，村鎮(zhèn)銀行服務對象主要為“三農”和小微企業(yè)。在管理模式上，根據(jù)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定村鎮(zhèn)銀行的主要控股股東須為銀行機構，實踐中基本為城商行發(fā)起設立，其余發(fā)起股東為民營、農業(yè)企業(yè)或個人等，基本不涉及政府類或政府背景企業(yè)入股，管理上較為粗放，一級法人地位的村鎮(zhèn)銀行在實踐中基本作為主發(fā)起行在異地設立的分支機構管理，管理模式與實際經(jīng)營錯位。在公司治理能力上，村鎮(zhèn)銀行的“三會一層”基本設立，但因股東及董事、監(jiān)事、高管層的履職能力和專業(yè)治理素養(yǎng)水平缺乏、人員配置不足，實踐中“三會一層”履職情況基本很難達到及符合監(jiān)管部門要求，實際履職和公司治理多表現(xiàn)為“留在紙上、停在筆尖”。在組織架構上，整體人員數(shù)量偏少，部門及崗位設置較為粗放，關鍵及特殊重要崗位難以實現(xiàn)專人專崗，分支機構少，不相容崗位職責分離不充分。在人員結構上，人員數(shù)量較少，員工隊伍偏年輕，人員招聘主要來自于校園招聘，員工流動性較大，基本很難引進或沉淀同業(yè)人才。在市場定位上，村鎮(zhèn)銀行市場定位系服務農村、農業(yè)、農戶和小微企業(yè)，助力鄉(xiāng)村振興和脫貧攻堅，彌補“老、少、邊、偏、窮”地區(qū)農村金融服務空白。在體量規(guī)模上，村鎮(zhèn)銀行下設網(wǎng)點數(shù)量少，因品牌認可度低及服務區(qū)域特殊性，其傳統(tǒng)存款及貸款規(guī)模均較小。1.3.2村鎮(zhèn)銀行信貸風險形成機理村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務相較于其他商業(yè)銀行的信貸業(yè)務風險更大，其風險形成機理主要包括如下五個方面：第一方面是村鎮(zhèn)銀行的貸款客戶群體性質的特殊性。村鎮(zhèn)銀行面臨的貸款客戶群體主要為農戶、個體工商戶及其小微企業(yè)主，且基本地處老少邊偏窮的農村及鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，該些客戶群體往往存在理念落后、文化水平不高、合規(guī)意識淡薄以及相關財務報表信息不全等特點，其貸前調查如“資金需求、還款能力測算”等及對該群體貸款的審批決策均存在較大的困難。第二方面是村鎮(zhèn)銀行的信貸客戶的經(jīng)營管理上相對混亂，通常將企業(yè)主的生產(chǎn)經(jīng)營財產(chǎn)與家庭財產(chǎn)混在一起，進而較難判斷貸款資金的真實用途。時常有客戶將貸款資金用于個人或家庭消費，如自家建房、買房、買車或辦理婚喪事宜等。第三方面是村鎮(zhèn)銀行的信貸客戶的抵質押物通常無不足值有效，故其貸款違約成本也相對較低。第四方面是村鎮(zhèn)銀行的信貸客戶大多地處“老少邊偏窮”地區(qū)，居住的分散性較強，基礎設施配套相對落后，信息相對也閉塞，造成貸后檢查及風險監(jiān)測較為困難，風險管理滯后性較為明顯。第五方面是村鎮(zhèn)銀行信貸客戶的“逆向選擇”問題，具體是指商業(yè)銀行對借款主體的利率定價受到借款主體的經(jīng)營發(fā)展狀況、資質情況的影響，一般情況下，經(jīng)營情況好、主體資質良好的信貸客戶的貸款利率較低，而反之則貸款利率較高。然而，正是這些高利率的貸款客戶往往在貸款發(fā)放后，通常會出現(xiàn)偏激的、高風險的經(jīng)營發(fā)展或投資方式，而采用這種激進的發(fā)展模式的目的并不是為了維系其本身的經(jīng)營和發(fā)展，僅僅是為了覆蓋其難以負荷的高額的利息支出，進而最終產(chǎn)生更大的風險。1.3.3村鎮(zhèn)銀行信貸風險影響因素政策風險。通常包括財政政策、稅收政策等。它能夠對村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營、發(fā)展產(chǎn)生較大的影響，主要還是因為村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理、業(yè)務發(fā)展與國家層面的宏觀政策之間有著較為緊密的聯(lián)系，通常情況下，隨著國家宏觀調控力度的增加、國家對某些行業(yè)產(chǎn)業(yè)支持力度的變化，往往就會讓某些行業(yè)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生震動。比如，伴隨著銀保監(jiān)監(jiān)督管理部門對銀行業(yè)機構存貸比的管控力度的增加，而一些村鎮(zhèn)銀行的在存貸比方面的指標一直不達標甚至是高危狀態(tài)運行，在這樣的沖突國家管理部門政策要求情況下，流動性風險便會應運而生。此類相關政策隨著國家經(jīng)濟環(huán)境的變化會發(fā)生相應調整，這些變動都將對村鎮(zhèn)銀行的信貸業(yè)務產(chǎn)生影響。（2）環(huán)境風險。村鎮(zhèn)銀行面臨的環(huán)境風險主要是來自農村這個特殊的區(qū)域，農村的自然環(huán)境往往具有不確定性，這些不確定性可能直接導致借款者的還款困難。農村的特殊人文環(huán)境和農民整體素質水平也會對收回貸款產(chǎn)生影響。（3）信用風險。一個區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展水平會顯著的影響信用風險的水平。相對于發(fā)達地區(qū)的金融機構，村鎮(zhèn)銀行面臨著更大的違約風險，主要原因是村鎮(zhèn)銀行服務群體（主要是農戶、小型、微型企業(yè)主）的特殊性特征，這些客戶群體通常合規(guī)意識淡薄、信用記錄缺失、抵押物及抵押能力偏弱化、財務核算及信息不規(guī)范，尤其突出的就是鄉(xiāng)村地區(qū)貸款違約行為常常存在跟風的現(xiàn)象，容易產(chǎn)生蝴蝶效應。所以，前述這些狀況直接導致了村鎮(zhèn)銀行在選擇貸款客戶群體時多考慮從其主發(fā)起行的客戶名單庫中選取，其主發(fā)起行是典型的城市商業(yè)銀行，這一行為往往容易造成村鎮(zhèn)銀行在貸款發(fā)放過程中出現(xiàn)壘大戶、偏離監(jiān)管層面市場定位、與自身經(jīng)營規(guī)模不匹配等情況。（4）市場風險。由于存款業(yè)務和貸款業(yè)務是村鎮(zhèn)銀行的主要業(yè)務，市場利率變動帶來的風險也成為村鎮(zhèn)銀行面臨市場風險的主要原因。隨著市場利率化改革的不斷推進，銀行業(yè)金融機構的競爭也日趨激烈，市場利率的變化勢必會對村鎮(zhèn)銀行的信貸業(yè)務產(chǎn)生影響。（5）操作風險。通常包括信貸業(yè)務人員專業(yè)素養(yǎng)不足、主發(fā)起行檢查監(jiān)督頻率不夠以及內部業(yè)務管理制度缺失等方面因素所造成的業(yè)務操作風險。具體體現(xiàn)在：一方面村鎮(zhèn)銀行的主要招聘渠道為校園招聘、員工隊伍偏向于年輕化、人才吸引力和沉淀力不足、競爭水平低，所以就容易造成村鎮(zhèn)銀行的人員工作經(jīng)驗缺乏，無法匹配村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務不斷發(fā)展和壯大的實際情況；另一方面是村鎮(zhèn)銀行的信息科技技術手段落后，科技力量薄弱，風險防范的工具有效性不足，信貸業(yè)務風險的管控仍然停留在手動防控、人工干預，這就直接給了業(yè)務操作風險很大的可乘之機；最后，由于村鎮(zhèn)銀行與生俱來的內控防線薄弱、監(jiān)督防控體制缺失、整體業(yè)務體量較小的特點，往往在主發(fā)起行層面不論是從業(yè)務發(fā)展方面還是監(jiān)督檢查方面，通常給與的關注度均不是很高，使得村鎮(zhèn)銀行的風控體制、機制建設以及能力水平方面均較為薄弱。（6）法律風險。在我國目前尚未有一部專門針對村鎮(zhèn)銀行的《村鎮(zhèn)銀行法》。由于村鎮(zhèn)銀行在信貸業(yè)務上與普通商業(yè)銀行有一定區(qū)別，所以在法律的適用性上，也應當有一定區(qū)別。在信貸業(yè)務開展過程中，無法可依就會造成銀行的權益和經(jīng)濟受損；同時，還可能因合同簽署的辦理、登記查詢的授權及客戶隱私、信息的泄露等，造成村鎮(zhèn)銀行時常面臨法律訴訟、訴訟失敗的賠償?shù)蕊L險。1.3.4村鎮(zhèn)銀行信貸風險管理相關理論信息不對稱理論，又可稱之為信息差異，在信貸業(yè)務方面通常表現(xiàn)為2大類，一類是信息隱藏，另一類則是行為隱藏。造成交易雙方的信息獲取量、可理解性方面的差異主要還是因為雙方在宏觀市場經(jīng)濟環(huán)境下的地位差異和角色不同。然而，某種意義上來說，信號顯示機制作為調和劑，可以有效的緩解這個問題。通常情況當事人一方如果其得到了可理解性高、數(shù)量充足的信息，那么其在交易過程中便會獲得較為有利的地位，否則，就會獲得不利的地位。將該理論運用到銀行機構的信貸業(yè)務發(fā)展中，不難發(fā)現(xiàn)，作為資金出售方的銀行機構如果其獲得了作為資金購買方的借款人有關軟化信息（如客戶的“性格、愛好、健康情況、經(jīng)營能力、社會交際圈”等軟化信息）足夠充分、且清晰明確，那么在貸款業(yè)務活動開展的整個環(huán)節(jié)中，銀行機構都將獲得一個較為有利的地位；反之，則銀行機構將會處于極為不利的地位，以至于最終造成資產(chǎn)損失的后果。在實際業(yè)務開展過程中，往往事與愿違，貸款客戶為了獲得銀行的貸款，通常會制造假象或將自己的行為、自身的信息進行藏匿，這些信息很難通過短暫的貸前調查進行了解和掌握，給銀行業(yè)機構收集客戶的信息、觀察借款人的異常行為造成了極大的障礙，因而，想要結合信貸業(yè)務人員實際調查的情況作