一手房按揭管理辦法規(guī)定

一手房按揭管理辦法規(guī)定?一、引言在房地產(chǎn)市場(chǎng)蓬勃發(fā)展的今天，一手房按揭業(yè)務(wù)作為連接購(gòu)房者、開發(fā)商與金融機(jī)構(gòu)的重要橋梁，發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。本管理辦法規(guī)定旨在規(guī)范公司一手房按揭業(yè)務(wù)的操作流程，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，保障各方合法權(quán)益，確保業(yè)務(wù)的穩(wěn)健、有序開展。本辦法依據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)、金融監(jiān)管要求以及行業(yè)通行標(biāo)準(zhǔn)制定，適用于公司所有一手房按揭業(yè)務(wù)。二、適用范圍與基本原則（一）適用范圍本辦法適用于公司所涉及的所有一手房按揭業(yè)務(wù)，涵蓋與各類開發(fā)商合作的住宅、商業(yè)用房等一手房項(xiàng)目的按揭貸款服務(wù)。（二）基本原則1.合規(guī)性原則：嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及行業(yè)規(guī)范，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：建立健全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和控制機(jī)制，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)。3.客戶至上原則：以客戶為中心，提供優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的服務(wù)，保障客戶的合法權(quán)益。4.公平公正原則：在業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，對(duì)開發(fā)商、購(gòu)房者等各方當(dāng)事人一視同仁，確保業(yè)務(wù)處理的公平性和公正性。三、組織架構(gòu)與職責(zé)分工（一）組織架構(gòu)公司設(shè)立專門的一手房按揭業(yè)務(wù)管理部門，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)一手房按揭業(yè)務(wù)的開展。同時(shí)，涉及市場(chǎng)營(yíng)銷、信貸審批、風(fēng)險(xiǎn)管理、貸后管理等多個(gè)部門協(xié)同合作，共同推進(jìn)業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行。（二）職責(zé)分工1.市場(chǎng)營(yíng)銷部門負(fù)責(zé)與開發(fā)商建立合作關(guān)系，拓展一手房按揭業(yè)務(wù)市場(chǎng)；收集、整理開發(fā)商和項(xiàng)目的相關(guān)信息，進(jìn)行初步評(píng)估；向購(gòu)房者宣傳公司的一手房按揭政策和產(chǎn)品。2.信貸審批部門對(duì)購(gòu)房者的貸款申請(qǐng)進(jìn)行審查，包括對(duì)購(gòu)房者的信用狀況、還款能力、購(gòu)房真實(shí)性等進(jìn)行評(píng)估；根據(jù)審查結(jié)果，決定是否批準(zhǔn)貸款申請(qǐng)，并確定貸款額度、期限、利率等關(guān)鍵條款。3.風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)一手房按揭業(yè)務(wù)進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和評(píng)估，制定風(fēng)險(xiǎn)控制措施；對(duì)業(yè)務(wù)操作過(guò)程中的合規(guī)性進(jìn)行監(jiān)督檢查，防范各類風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。4.貸后管理部門負(fù)責(zé)對(duì)已發(fā)放的一手房按揭貸款進(jìn)行跟蹤管理，包括還款提醒、逾期催收、抵押物管理等；及時(shí)處理貸款過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，確保貸款的安全回收。四、開發(fā)商合作管理（一）開發(fā)商準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)1.具有合法的房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)，且資質(zhì)等級(jí)符合相關(guān)要求。2.具有良好的商業(yè)信譽(yù)和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，無(wú)重大違法違規(guī)記錄。3.項(xiàng)目具備合法的開發(fā)手續(xù)，包括土地使用證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證等。4.項(xiàng)目的地理位置、規(guī)劃設(shè)計(jì)、配套設(shè)施等具有一定的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。（二）合作流程1.初步接觸：市場(chǎng)營(yíng)銷部門與開發(fā)商進(jìn)行初步溝通，了解開發(fā)商的合作意向和項(xiàng)目情況。2.項(xiàng)目評(píng)估：市場(chǎng)營(yíng)銷部門收集開發(fā)商和項(xiàng)目的相關(guān)資料，進(jìn)行初步評(píng)估，并將評(píng)估結(jié)果提交給風(fēng)險(xiǎn)管理部門和信貸審批部門進(jìn)行審核。3.合作協(xié)議簽訂：經(jīng)各方評(píng)估通過(guò)后，公司與開發(fā)商簽訂一手房按揭合作協(xié)議，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。4.項(xiàng)目跟蹤：在合作過(guò)程中，市場(chǎng)營(yíng)銷部門定期對(duì)項(xiàng)目的進(jìn)展情況進(jìn)行跟蹤，及時(shí)了解項(xiàng)目的建設(shè)進(jìn)度、銷售情況等。（三）開發(fā)商保證金管理為確保開發(fā)商履行合作協(xié)議中的相關(guān)義務(wù)，公司要求開發(fā)商按照一定比例繳納保證金。保證金的金額根據(jù)項(xiàng)目的規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素確定。在項(xiàng)目建設(shè)過(guò)程中，如開發(fā)商出現(xiàn)違約行為，公司有權(quán)從保證金中扣除相應(yīng)的款項(xiàng)。五、購(gòu)房者貸款申請(qǐng)與審批（一）貸款申請(qǐng)條件1.具有完全民事行為能力的自然人。2.有穩(wěn)定的收入來(lái)源，具備按時(shí)足額償還貸款本息的能力。3.信用狀況良好，無(wú)不良信用記錄。4.已與開發(fā)商簽訂合法有效的購(gòu)房合同。5.能夠提供符合公司要求的擔(dān)保。（二）申請(qǐng)材料1.身份證明：購(gòu)房者的身份證、戶口簿等有效身份證件。2.收入證明：包括工資收入證明、銀行流水、納稅證明等。3.購(gòu)房合同：與開發(fā)商簽訂的合法有效的購(gòu)房合同。4.擔(dān)保材料：如抵押物的產(chǎn)權(quán)證明、保證人的相關(guān)資料等。5.其他材料：根據(jù)具體情況，可能需要提供的其他相關(guān)材料。（三）審批流程1.受理：信貸審批部門收到購(gòu)房者的貸款申請(qǐng)材料后，對(duì)材料的完整性和真實(shí)性進(jìn)行初步審查。如材料不完整，通知購(gòu)房者補(bǔ)充相關(guān)材料。2.調(diào)查：信貸審批部門對(duì)購(gòu)房者的信用狀況、還款能力等進(jìn)行調(diào)查核實(shí)?？梢酝ㄟ^(guò)查詢征信系統(tǒng)、與購(gòu)房者面談、實(shí)地走訪等方式進(jìn)行調(diào)查。3.審查：信貸審批部門根據(jù)調(diào)查結(jié)果，對(duì)購(gòu)房者的貸款申請(qǐng)進(jìn)行全面審查，評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)。審查內(nèi)容包括購(gòu)房者的信用狀況、還款能力、購(gòu)房真實(shí)性、抵押物價(jià)值等。4.審批決策：信貸審批部門根據(jù)審查結(jié)果，做出是否批準(zhǔn)貸款申請(qǐng)的決策。對(duì)于批準(zhǔn)的貸款申請(qǐng)，確定貸款額度、期限、利率等關(guān)鍵條款；對(duì)于不批準(zhǔn)的貸款申請(qǐng)，向購(gòu)房者說(shuō)明理由。5.合同簽訂：經(jīng)審批通過(guò)后，公司與購(gòu)房者簽訂一手房按揭貸款合同，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。同時(shí)，辦理相關(guān)的擔(dān)保手續(xù)，如抵押登記、保證合同簽訂等。六、貸款發(fā)放與支付管理（一）貸款發(fā)放條件1.購(gòu)房者已與公司簽訂合法有效的一手房按揭貸款合同。2.擔(dān)保手續(xù)已辦理完畢，如抵押物已辦理抵押登記，保證人已簽訂保證合同等。3.開發(fā)商已取得項(xiàng)目的預(yù)售許可證或現(xiàn)售備案證明。4.其他必要的條件已滿足。（二）貸款發(fā)放流程1.信貸審批部門根據(jù)貸款審批結(jié)果，出具貸款發(fā)放通知書。2.財(cái)務(wù)部門根據(jù)貸款發(fā)放通知書，將貸款資金發(fā)放至指定的賬戶，一般為開發(fā)商的監(jiān)管賬戶。3.貸款發(fā)放后，及時(shí)將相關(guān)信息錄入信貸管理系統(tǒng)，進(jìn)行賬務(wù)處理。（三）貸款支付管理公司按照相關(guān)規(guī)定和合同約定，對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理。原則上，貸款資金應(yīng)直接支付給開發(fā)商，用于購(gòu)買房屋。在支付過(guò)程中，嚴(yán)格審核支付憑證的真實(shí)性和合法性，確保貸款資金的安全使用。七、貸后管理（一）還款管理1.貸后管理部門在貸款發(fā)放后，及時(shí)為購(gòu)房者建立還款賬戶，并告知購(gòu)房者還款方式、還款日期等相關(guān)信息。2.在還款日前，通過(guò)短信、電話等方式提醒購(gòu)房者按時(shí)還款。3.對(duì)逾期還款的購(gòu)房者，進(jìn)行催收工作。催收方式包括電話催收、信函催收、上門催收等。對(duì)于逾期情況嚴(yán)重的，采取法律手段進(jìn)行追償。（二）抵押物管理1.定期對(duì)抵押物進(jìn)行檢查和評(píng)估，確保抵押物的價(jià)值穩(wěn)定和安全。2.關(guān)注抵押物的狀態(tài)變化，如是否存在被查封、扣押、損壞等情況。如發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，及時(shí)采取措施進(jìn)行處理。3.在貸款還清后，及時(shí)辦理解除抵押手續(xù)，將抵押物的相關(guān)權(quán)利歸還給購(gòu)房者。（三）檔案管理對(duì)一手房按揭業(yè)務(wù)的相關(guān)檔案進(jìn)行妥善管理，包括購(gòu)房者的申請(qǐng)材料、貸款合同、擔(dān)保合同、還款記錄等。檔案管理應(yīng)遵循完整性、準(zhǔn)確性、保密性的原則，確保檔案資料的安全和可查性。八、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.定期對(duì)一手房按揭業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，識(shí)別可能存在的風(fēng)險(xiǎn)因素，如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。2.采用定性和定量相結(jié)合的方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)的等級(jí)和影響程度。（二）風(fēng)險(xiǎn)控制措施1.針對(duì)不同類型的風(fēng)險(xiǎn)，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。如對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)購(gòu)房者的信用審查，要求提供擔(dān)保；對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，密切關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)的變化，調(diào)整貸款政策和額度。2.建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)達(dá)到一定閾值時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，并采取相應(yīng)的措施進(jìn)行處理。（三）應(yīng)急處理機(jī)制制定一手房按揭業(yè)務(wù)的應(yīng)急處理預(yù)案，應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的突發(fā)情況，如開發(fā)商破產(chǎn)、購(gòu)房者大規(guī)模逾期等。在突發(fā)情況發(fā)生時(shí)，能夠迅速啟動(dòng)應(yīng)急處理預(yù)案，采取有效的措施，降低損失。九、監(jiān)督檢查與責(zé)任追究（一）監(jiān)督檢查公司內(nèi)部審計(jì)部門定期對(duì)一手房按揭業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)檢查，檢查內(nèi)容包括業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)控制措施的執(zhí)行情況、檔案管理的完整性等。同時(shí)，接受外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督檢查，積極配合監(jiān)管部門的工作。（二）