農(nóng)戶貸款到期后管理辦法

農(nóng)戶貸款到期后管理辦法一、總則（一）目的為加強(qiáng)本公司農(nóng)戶貸款到期后的管理，規(guī)范貸款回收流程，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金安全，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本公司向農(nóng)戶發(fā)放的各類貸款到期后的管理工作。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保貸款到期后管理工作合法合規(guī)。2.審慎管理原則對(duì)貸款到期后的回收情況進(jìn)行全面、細(xì)致的監(jiān)測(cè)和分析，采取有效措施防范風(fēng)險(xiǎn)。3.區(qū)別對(duì)待原則根據(jù)農(nóng)戶的信用狀況、還款能力、貸款用途等因素，實(shí)施差異化的管理策略。4.協(xié)作配合原則公司內(nèi)部各部門之間要密切協(xié)作，形成工作合力，共同做好貸款到期后管理工作。二、貸款到期前提示（一）提示方式1.短信提示在貸款到期日前[X]個(gè)工作日，通過短信平臺(tái)向借款人發(fā)送貸款到期提醒短信，告知貸款到期日期、應(yīng)還款金額等信息。2.電話提示對(duì)于重點(diǎn)客戶或存在還款風(fēng)險(xiǎn)的客戶，在貸款到期日前[X]個(gè)工作日，由信貸人員通過電話方式進(jìn)行提示，確認(rèn)借款人是否能夠按時(shí)足額還款，并提醒相關(guān)注意事項(xiàng)。3.書面通知對(duì)于部分重要客戶或風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款，在貸款到期日前[X]個(gè)工作日，向借款人送達(dá)貸款到期書面通知，明確還款要求和逾期后果。（二）提示內(nèi)容1.貸款基本信息包括貸款金額、貸款期限、貸款用途、貸款利率等。2.到期還款信息明確貸款到期日期、應(yīng)還款金額（本金、利息、罰息等）。3.還款方式及渠道告知借款人具體的還款方式（如現(xiàn)金還款、轉(zhuǎn)賬還款等）以及可使用的還款渠道（如銀行柜臺(tái)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等）。4.逾期后果向借款人說明逾期還款可能產(chǎn)生的不良信用記錄、加收罰息、影響后續(xù)貸款申請(qǐng)等后果。三、到期貸款回收管理（一）正常回收1.借款人應(yīng)在貸款到期日足額償還貸款本息。信貸人員應(yīng)提前與借款人溝通，確保其做好還款準(zhǔn)備，并在到期日及時(shí)跟進(jìn)還款情況。2.對(duì)于通過轉(zhuǎn)賬方式還款的，信貸人員應(yīng)在還款到賬后及時(shí)進(jìn)行確認(rèn)，并更新貸款還款記錄。3.對(duì)于現(xiàn)金還款的，信貸人員應(yīng)要求借款人提供還款憑證，并在核實(shí)無誤后辦理相關(guān)手續(xù)。（二）展期管理1.如借款人因特殊原因無法按時(shí)足額償還貸款，可在貸款到期日前[X]個(gè)工作日向公司提出展期申請(qǐng)。2.展期申請(qǐng)應(yīng)包括展期原因、展期期限、還款計(jì)劃等內(nèi)容。信貸人員應(yīng)對(duì)展期申請(qǐng)進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，評(píng)估借款人的還款能力和展期風(fēng)險(xiǎn)。3.經(jīng)公司審批同意展期的，應(yīng)與借款人簽訂展期協(xié)議，明確展期后的貸款金額、期限、利率、還款方式等條款。4.展期期限應(yīng)根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況和借款人實(shí)際情況合理確定，原則上不超過原貸款期限。（三）逾期貸款管理1.對(duì)于逾期貸款，信貸人員應(yīng)立即采取有效措施進(jìn)行催收。催收方式包括電話催收、上門催收、發(fā)送催收函等。2.電話催收應(yīng)保持禮貌、專業(yè)，明確告知借款人逾期還款的后果，并要求其盡快還款。3.上門催收應(yīng)兩人以上同行，攜帶相關(guān)證件和催收文件，向借款人當(dāng)面說明逾期情況，督促其還款。4.發(fā)送催收函應(yīng)通過郵政特快專遞等方式，確保借款人能夠收到，并留存相關(guān)憑證。5.對(duì)于逾期時(shí)間較長(zhǎng)、金額較大的貸款，應(yīng)及時(shí)啟動(dòng)法律程序，通過訴訟等方式維護(hù)公司合法權(quán)益。四、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警（一）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)1.逾期貸款率計(jì)算公式為：逾期貸款率=逾期貸款余額/貸款總額×100%。2.不良貸款率計(jì)算公式為：不良貸款率=不良貸款余額/貸款總額×100%。3.貸款回收率計(jì)算公式為：貸款回收率=（本期收回貸款本金+本期收回貸款利息）/（本期應(yīng)收回貸款本金+本期應(yīng)收回貸款利息）×100%。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警1.建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)設(shè)定不同的預(yù)警級(jí)別。2.當(dāng)逾期貸款率、不良貸款率等指標(biāo)超過預(yù)警值時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，提示相關(guān)部門和人員采取相應(yīng)措施。3.預(yù)警信號(hào)分為紅色預(yù)警、橙色預(yù)警和黃色預(yù)警。紅色預(yù)警表示風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重，需立即采取全面措施進(jìn)行處置；橙色預(yù)警表示風(fēng)險(xiǎn)較高，應(yīng)加強(qiáng)催收和風(fēng)險(xiǎn)管理；黃色預(yù)警表示存在一定風(fēng)險(xiǎn)，需密切關(guān)注并采取適當(dāng)措施。五、責(zé)任追究（一）責(zé)任認(rèn)定1.對(duì)貸款到期后管理不善，導(dǎo)致貸款逾期、形成不良的，要對(duì)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。2.責(zé)任認(rèn)定應(yīng)根據(jù)貸款發(fā)放、管理、回收等環(huán)節(jié)的具體情況，確定直接責(zé)任人和間接責(zé)任人。（二）責(zé)任追究方式1.批評(píng)教育對(duì)責(zé)任較輕的責(zé)任人，給予批評(píng)教育，責(zé)令其作出書面檢討。2.經(jīng)濟(jì)處罰根據(jù)責(zé)任人的責(zé)任大小，扣減相應(yīng)的績(jī)效獎(jiǎng)金、工資等收入。3.紀(jì)律處分對(duì)責(zé)任較重的責(zé)任人，給予警告、記過、記大過、降級(jí)、撤職等紀(jì)律處分。4.法律追究對(duì)因嚴(yán)重失職、瀆職導(dǎo)致貸款損失，涉嫌違法犯罪的責(zé)任人，依法移送司法機(jī)關(guān)追究法律責(zé)任。六、檔案管理（一）檔案內(nèi)容1.貸款合同、借款借據(jù)等信貸業(yè)務(wù)原始資料。2.貸款到期前提示記錄、回收記錄、展期申請(qǐng)及審批資料、逾期催收記錄等相關(guān)文件。3.與貸款管理相關(guān)的其他資料，如借款人身份證明、資產(chǎn)證明、信用記錄等。（二）檔案整理與保管1.信貸人員應(yīng)在貸款到期后及時(shí)整理相關(guān)檔案資料，按照檔案管理要求進(jìn)行分類、編號(hào)、裝訂。2.檔案資料應(yīng)妥善保管，確保檔案的完整性、真實(shí)性和安全性。檔案保管期限按照國(guó)