商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸監(jiān)管現(xiàn)狀、問題及政策.ppt

p1 1 商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸 監(jiān)管現(xiàn)狀、問題及政策監(jiān)管現(xiàn)狀、問題及政策 p2 2 主 要 內(nèi) 容 一、我國中小企業(yè)融資服務取得的成效 二、中小企業(yè)融資仍存在的困難與問題 三、推進小企業(yè)金融服務的政策措施 四、改善小企業(yè)金融服務的思路和方向 五、相關監(jiān)管政策 p3 一、小微企業(yè)信貸服務取得的成效 （一）小微企業(yè)貸款投放實現(xiàn)快速增長 88280 107603 19323 58254 75485 17230 10年初10年末11年初11年末 548000 473000 小企業(yè)貸款 全部貸款 10年末11年末 15.8% 增速高10個 百分點 單位：億元 25.8% 多增2093億元 p4 一、小微企業(yè)信貸服務取得的成效 （二）小微企業(yè)貸款質(zhì)量持續(xù)提升 p5 一、小微企業(yè)信貸服務取得的成效 （三）小微企業(yè)貸款分機構情況 p6 一、小微企業(yè)信貸服務取得的成效 （四）小微企業(yè)貸款分地區(qū)情況 p7 一、小微企業(yè)信貸服務取得的成效 （五）小企業(yè)貸款分行業(yè)情況 p8 二、中小企業(yè)融資仍存在的困難與問題 小企業(yè)自身存在的缺陷 外部配套政策 金融機構服務存在的問題 123 p9 二、中小企業(yè)融資仍存在的困難與問題 （一）小企業(yè)自身存在缺陷，融資能力不足 資產(chǎn)規(guī)模小、資信程度低 管理不規(guī)范、經(jīng)營風險高 產(chǎn)品技術含量較低 與國家產(chǎn)業(yè)政策導向的契合度不高 （二）外部相關配套政策還需進一步完善 配套法律法規(guī)建設的問題 財稅扶持政策的問題 信用體系建設的問題 p10 二、中小企業(yè)融資仍存在的困難與問題 （三）金融機構服務還需進一步改進 信用風險分擔機制不 健全 融資渠道結構性失衡 銀行業(yè)金融機構服務 需改進 融資性擔保公司規(guī)模較小、資本實力不強、 經(jīng)營不規(guī)范，擔保能力有限 保險公司缺乏信用保險領域的專業(yè)性人才， 發(fā)揮的作用還不充分 尚未真正樹立差異化、特色化的經(jīng)營理 專業(yè)化機制和體制建設落實還不到位 考核激勵和問責免責制度還有所欠缺 內(nèi)部控制體系和風險管理還需加強 直接融資與間接融資的結構比例失衡 中小企業(yè)集合債券、票據(jù)和信托等發(fā)展緩慢 資本市場融資門檻高，渠道窄 創(chuàng)業(yè)投資普遍缺乏投資小企業(yè)的積極性 p11 三、推進小企業(yè)金融服務的主要政策措 施 （一）建立小企業(yè)金融服務的專業(yè)機制和體制 六項機制 激勵約束 機制 高效審批 機制 違約信息 通報機制 利率風險 定價機制 獨立核算 機制 專業(yè)人員 培訓機制 p12 三、推進小微企業(yè)信貸服務的主要政策 措施 （二）創(chuàng)造良好的小微企業(yè)信貸服務制度環(huán)境 商業(yè)銀行 小企業(yè)授 信工作盡 職指引 銀行開 展小企 業(yè)授信 工作指 導意見 小企業(yè) 貸款風 險分類 辦法 2006 2007 2007 關于進 一步做 好中小 企業(yè)金 融服務 工作的 若干意 見 2010 關于支 持商業(yè) 銀行進 一步改 進小企 業(yè)金融 服務的 通知 2011 關于支持 商業(yè)銀行 進一步改 進小型微 型企業(yè)金 融服務的 補充通知 2011 p13 三、推進小微企業(yè)信貸服務的主要政策 措施 （三）完善小微企業(yè)信貸服務的組織機構體系 截至目前為止 ，包括五大國有商業(yè)銀行、12家 股份制商業(yè)銀行在內(nèi)，全國共有109家商業(yè)銀行 成立了小企業(yè)金融服務專營機構。 推進大中型銀行 專營機構建設 股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行到縣域、大的 集鎮(zhèn)設立分支機構，填補金融空白地帶。 鼓勵中小商業(yè)銀 行在小企業(yè)金融 服務相對薄弱的 地區(qū)優(yōu)先設點 截至2011年6月末，全國共組建新型農(nóng)村金融 機構615家，其中村鎮(zhèn)銀行559家，貸款公司10 家，農(nóng)村資金互助社46家。 推進新型農(nóng)村金 融機構建設 p14 三、推進小微企業(yè)信貸服務的主要政策 措施 （四）保障對小微企業(yè)信貸的持續(xù)傾斜 重申“兩個不 低于” 印發(fā)關于2010年 進一步改進小企業(yè) 金融服務有關工作 的通知 2010年 “兩個不低于” （小企業(yè)信貸投放的 增速不低于全部貸款 平均增速，增量不低 于去年同期水平。） 2008金融危機 年初要求努力實現(xiàn)小企 業(yè)信貸投放的增速不低 于各項貸款平均增速。 10月12日的國務院常 務會議重申“兩個不低 于”目標 2011貨幣政策趨緊 p15 三、推進小企業(yè)金融服務的主要政策措 施 （五）建設和完善小企業(yè)信用擔保體系 2010年3月，會同相關部門發(fā)布實施融資性擔保公司管理 暫行辦法，并研究制定了八個配套規(guī)范性文件，確定了融 資擔保行業(yè)審慎監(jiān)管和審慎經(jīng)營的規(guī)則。 2011年，銀監(jiān)會主持制定了關于促進銀行業(yè)金融機構與融 資性擔保機構業(yè)務合作的通知和關于促進融資性擔保行 業(yè)規(guī)范發(fā)展的意見，逐步完善融資性擔保行業(yè)的機構體系 、監(jiān)管體系和制度體系。 持續(xù)推進融資性擔保機構與銀行的合作，逐步形成小微企業(yè) 、融資性擔保機構與銀行之間“風險共擔，利益共享”的良 好局面。 p16 四、改善小企業(yè)金融服務的思路和方向 （一）繼續(xù)加大對小企業(yè)尤其是微小企業(yè)的信貸支持 （二）實現(xiàn)中小企業(yè)信貸業(yè)務的“愿貸”、“能貸”和“敢貸 ” （三）優(yōu)化業(yè)務流程，實現(xiàn)小企業(yè)業(yè)務橫貫型管理 （四）研究制定小企業(yè)金融服務差異化監(jiān)管政策 （五）鼓勵銀行業(yè)金融機構探索創(chuàng)新小企業(yè)金融業(yè)務模式 p17 17 4.1 關于差異化監(jiān)管政策的主 要內(nèi)容 適當放寬小企業(yè)金融服務市場準入事項的申請 通過發(fā)行專項金融債進一步拓寬小企業(yè)金融服務的 負債渠道 適當調(diào)整非現(xiàn)場監(jiān)管指標,激勵商業(yè)銀行開展小企業(yè) 金融服務 對小企業(yè)不良貸款比率實行差異化考核方式,適當放 寬對小企業(yè)不良貸款比率的容忍度等。 p18 18 繼續(xù)落實“兩個不低于”目標，重點加大對單戶授 信500萬元（含）的小型微型企業(yè)的信貸支持 對達到一定條件的商業(yè)銀行，適當放寬小型微型企 業(yè)金融服務市場準入事項的申請 通過發(fā)行專項金融債進一步拓寬小型微型企業(yè)金融 服務的負債渠道 對小型微型企業(yè)貸款實行差異化的存貸比考核方式 和風險權重計算方式 適當放寬對小型微型企業(yè)不良貸款比率的容忍度 關于“銀十條”補充通知的具體內(nèi)容 p19 19 4.2 其他配套小 企業(yè)政策 配合工信部和統(tǒng)計局出臺企業(yè)劃型標準 配合人民銀行推進貸款通則的修訂出臺 配合商務部研究制定關于支持商圈融資發(fā)展的指導 意見 配合財政部研究制定小企業(yè)會計準則 配合財政部研究金融企業(yè)涉農(nóng)貸款和中小企業(yè)貸款損 失準備金稅前扣除政策、中小企業(yè)信用擔保機構準備 金稅前扣除政策到期后延續(xù)執(zhí)行等問題 p20 五、支持中小企業(yè)的主要政策 一、一、銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務指導意見銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務指導意見 二、二、建立小企業(yè)貸款違約信息通報機制的指導意建立小企業(yè)貸款違約信息通報機制的指導意 見見 三、三、商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行） p21 5.15.1銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務指導意見銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務指導意見 以豐富和完善 “六項機制”為主線, -利率的風險定價機制（第16條） -獨立核算機制（第5、23條） -高效審批機制（第6、10條） -激勵約束機制（第24、25、26條） -專業(yè)化的人員培訓機制（第28條） -違約信息通報機制 （第21、22條） p22 5.2小企業(yè)貸款風險分類辦法（試行） p23 5.3商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試 行） n指引共分7章48條，基本覆蓋了小企業(yè)授信業(yè) 務的整個流程的各個環(huán)節(jié)，對商業(yè)銀行從事小企 業(yè)授信業(yè)務調(diào)查、授信審查、授信審批、授信后 管理等4個方面的盡職要求作出了規(guī)定，對盡職調(diào) 查和問責要求提出了明確要求。 n指引還編制了附錄，列出了近百條風險 提示內(nèi)容，包括：客戶基本信息提示、非財務信 息提示、預警信號風險提示等3個方面的內(nèi)容。 p24 5.3商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試 行） n指引要求商業(yè)銀行注重非財務信息。如要求 客戶經(jīng)理應關注并收集客戶的非財務信息，包括 業(yè)主或主要股東個人信息及家庭資信情況、企業(yè) 經(jīng)營管理、技術、行業(yè)狀況及市場前景等； n 不過度依賴企業(yè)財務報表。如要求客戶經(jīng)理 應根據(jù)調(diào)查核實的信息，編制有關小企業(yè)或其業(yè) 主或主要股東的資產(chǎn)負債表和現(xiàn)金流量表，作為 分析客戶財務狀況和償還能力的主要依據(jù). p25 5.3商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引 （試行） n不實行“零風險”考核，設定科學、合理的小企 業(yè)壞賬容忍度；建立合理的小企業(yè)不良資產(chǎn) 核銷機制，對核銷的損失類授信做到“賬銷、 案存、權在”；對信譽良好的小企業(yè)，可實行 相應的授信激勵政策，逐步提高授信金額、 延長授信期限或提供其他授信優(yōu)惠條件。 p26 5.3商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試 行） n指引的附錄，列出了近百條風險提示內(nèi) 容，包括：客戶基本信息提示、非財務信息提示 、預警信號風險提示等三個方面的內(nèi)容。 n影響客戶履約能力的重大事項（包括8項） p27 5.45.4一