國內商業(yè)銀行優(yōu)秀營銷案例

國內商業(yè)銀行優(yōu)秀營銷案例摘要：當國內商業(yè)銀行懷著忐忑不安的心情一腳跨進金融開放時代的大門時，激烈競爭的濃烈氣息透過厚重的銀行鐵門撲面而來，而能否制訂滿足特定客戶個性化需求的金融服務整體解決方案，往往成為金融開放時代商業(yè)銀行營銷的關鍵所在。,NDS M.C,_)R3h&Za%W Btz1q 【案例詳解】銀行個性化金融服務方案大受企業(yè)青睞Cf x U Hwv 8p:y8Dzb 如，A銀行貼現業(yè)務的主要客戶H公司每次在A銀行申請貼現的票據都達到數百張。按照A銀行原來的操作方式，每辦理一次貼現業(yè)務，貼現憑證和回單的數量都非常龐大，客戶和A銀行相關的工作量可想而知，再加上單據在傳遞過程中容易出現遺失，給客戶的賬務工作帶來了極大的不便。為此，A銀行S分行簡化了一次性大批量貼現業(yè)務的流程，并向總行提出申請在新的信貸系統(tǒng)中增加借據列表Excel表格輸出的功能，徹底地解決了這一問題。由于業(yè)務流程的優(yōu)化，客戶的工作量大大降低，很大程度上促使H公司幾乎將所有的貼現業(yè)務放在A銀行辦理。zIHB4f-LN 4c6RKpVZ&W 同樣是H公司，由于其近年來經營情況良好，資金狀況不斷改善，對銀行的融資需求持續(xù)降低。如何維持和深化其與A銀行的資產業(yè)務，是A銀行自去年以來一直在苦苦思索的問題。今年初，A銀行在與該公司財務人員的接觸中了解到該司在銷售中回收的銀行承兌匯票數量不斷增加，存量已經達到相當可觀的水平。A銀行立刻意識到這是一個富礦，蘊藏著巨大的機會。但由于公司現金余額亦十分不足，并無辦理貼現的打算。Q銀行首先與該公司財務保持溝通，指出大量的票據存在會降低企業(yè)的資金收益，企業(yè)應該想辦法盤活這筆資產。經過反復交流，公司財務逐漸接受了A銀行的觀點。A銀行根據公司的特點，向其提供了一份資金增值建議書。該司經過論證，認為方案可行，最終順理成章地在A銀行辦理了貼現業(yè)務，雙方的合作得到了有效的擴大。0|v7I-qE*a.H$ln5D!m%s5?9 Kr又如位于S市的A銀行想營銷位于D市的D紙業(yè)公司，D紙業(yè)公司主營生產銷售?？垺卓?，年銷售額超過25億元人民幣，年利潤近4億元。同時公司國際結算量巨大，月均進口付匯超過1500萬美元，是難得的資產和國際結算的優(yōu)質客戶。公司管理規(guī)范，長期同境外銀行合作，對銀行服務水平，費率要求較高；而且企業(yè)辦理異地外匯業(yè)務與同城相比確有許多不便之處。因此，A銀行提出的業(yè)務方案必須能解決客戶的實際困難和具有成本優(yōu)勢，另外如果在服務銜接等方面考慮不周，也很難讓企業(yè)舍近求遠。公司國際結算業(yè)務的最重要部分是原材料廢紙的進口。公司原來的運作方式是：公司股東香港B公司利用其在香港中銀的開證額度向美國廢紙出口商(系公司關聯(lián)公司)開出90120天遠期信用證，美國公司則以承兌后的信用證在當地銀行以低利率融資用于收購廢紙。公司通過香港股東開證的原因除額度因素外，還有通過第三者轉移價差實現合理避稅(利用香港的低稅率將廢紙利潤體現在香港而不是美國)的目的。因此，吸引公司到A銀行敘做開證業(yè)務的方案必須滿足兩個條件：差價轉移的實現和優(yōu)惠利率的融資。-bHC#TPZS r7g NSGkh A銀行S分行領導會同有關的業(yè)務人員仔細研究A銀行的外匯業(yè)務并咨詢總分行有關部門，在調整內部流程的基礎上迅速設計出相關業(yè)務方案提交D公司，雙方多次協(xié)商會談，企業(yè)接受了這一方案，在A銀行已經嘗試開立了USD信用證。 L+,AG1fTc:X8XG+X x| Jjy&n 【分析】5eK4t(A-E;W,_,rz:|p)L 隨著我國金融體制改革的深入和金融市場的開放，我國銀行業(yè)已基本上實現了從賣方市場向買方市場的轉變，市場競爭日益加劇，產品同質化日趨嚴重。在這種形勢下，提供有特色的金融產品和服務，樹立與眾不同的銀行形象，實施差異化營銷戰(zhàn)略已成為我國商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中獲得競爭優(yōu)勢的關鍵所在。*;uo,H6h_ 9P!pX;F/商業(yè)銀行差異化營銷是指銀行在提供金融服務時，針對不同的細分市場和不同客戶的金融需求，提供獨特的金融產品和服務以及不同的營銷組合策略，在最大限度地滿足顧客需求的同時，獲得獨特的市場地位和競爭優(yōu)勢。bIE2Yk*U/iG 1t3e7aH U-z6一般來說，銀行可以從客戶、產品、服務和人員四個方面著手實施差異化。x4cX O!ht9y c3aE$pS.(R M&W 客戶市場差異化。客戶根據經濟效益狀況可以分為景氣企業(yè)、一般企業(yè)和虧損企業(yè)，根據客戶資產資本規(guī)模大小可以分為大型企業(yè)、中型企業(yè)和小型企業(yè)。不同的客戶有不同的金融需求，差異化營銷就是要求商業(yè)銀行通過市場細分，“有所為有所不為”，根據自身的歷史、規(guī)模、實力、經營管理特色等選擇適合自身的目標顧客群。原則上說，商業(yè)銀行在提供金融服務時，一般都要遵循大金融大服務，小金融小服務的規(guī)律，如果中小商業(yè)銀行以其小規(guī)模的資金為大客戶、大項目提供資金融通，所蘊含的風險是顯而易見的。sE8b3nf.Y4HE c)DHSO 金融產品差異化。金融產品和服務具有無形性、易模仿性、趨同性的特點，差異化營銷所追求的差異是產品的“不完全替代性”，有差異才能有市場。因此，要求銀行根據不同客戶的不同需求，及時推出“適銷對路”的金融產品和服務，以不同應不同，以變應變，獲得差別優(yōu)勢，從而贏得市場。 P:CN ?Ga7zsY8WCCt0k 銀行服務差異化。在銀行間競爭日趨激烈的情況下，依靠提供優(yōu)質服務與競爭對手拉開差距已成為獲得競爭優(yōu)勢的關鍵所在。優(yōu)質服務不僅包括表層的“微笑服務”、“延時服務”等，還包括對顧客更深層次的服務。銀行與客戶之間經常會存在信息不對稱的現象，這就要求銀行和客戶保持很好的信息交流和溝通，使顧客充分了解銀行以及銀行產品和服務。另一方面，銀行提供服務效率要高。在保證資金安全的前提下，銀行應加快信息傳遞速度，對客戶在資金和服務上的需求盡快作出反應，及時滿足客戶需要。同時，銀行應注意滿足客戶多樣化的金融需求，向客戶提供全方位、立體化的業(yè)務，包括信貸支持、資金結算和清算系統(tǒng)、電子匯劃、財務咨詢等，以便在競爭中提高顧客滿意度和忠誠度。5Q-OVvO X+ C5aJM;d#N%y服務人員差異化。營銷隊伍的好壞是營銷戰(zhàn)略成敗的關鍵。商業(yè)銀行必須培養(yǎng)和造就一支過硬的營銷人員隊伍，重視員工素質的培養(yǎng)。營銷人員素質必須具備全面性和綜合性，具體表現為基本素質（包括品行、涵養(yǎng)、行為舉止等）好；專業(yè)知識全面，熟悉相關金融產品的特征和操作規(guī)程；社交能力強等。同時，銀行還要重視員工的團隊合作精神，注重上下級之間、部門之間、員工之間的支持和互補，形成商業(yè)銀行良好協(xié)作機制和團隊精神，最終匯合成為商業(yè)銀行的攻無不破、戰(zhàn)無不勝的力量。PUB9vkU8X lP&Q +q#Q2w6O*z!jIax4G【建議】2W!hQ2hk4_d.eiO%cO4U u對于我國商業(yè)銀行來說，要想取得較好的差異化營銷效果，必須認真考慮如下幾個方面的問題：一是商業(yè)銀行要在哪些方面突出自己的差異？是部分差異，還是產品、服務、客戶、人員、渠道、形象等全部差異？二是差異化能給顧客帶來較高的讓渡價值；三是商業(yè)銀行推出的差異是其核心競爭力，是競爭對手難以模仿的；四是商業(yè)銀行推出的差異應當是適合自身特點的，能夠體現自身的優(yōu)勢所在；五是商業(yè)銀行必須通過各種營銷工具傳播其差異，以便真正能夠確立其在顧客心目中與眾不同的地位；六是商業(yè)銀行通過差異化必須能獲得相應的利益。七是商業(yè)銀行必須對其差異化營銷實施全過程的管理和控制，不斷提高其差異化水平，并能真正獲得競爭的差別優(yōu)勢。營銷案例：交通銀行“2010沃德財富博覽會”2010年10月10日 15:21東方財富網 手機免費訪問 |字體：大中小|我有話說 查看評論(0) 時間：6月19-20日交通銀行在上海國際會議中心舉辦“2010沃德財富博覽會”，此次盛會吸引了來自國內政府機構、金融界、企業(yè)界的數百位名流與近萬名交行客戶。 莫慌!此次主力仍然在假摔? 套牢的股票很可能有救了! 3月股市很可能發(fā)生巨變? 拉鋸戰(zhàn)背后暗藏的資金動向! 交通銀行沃德財富管理的目標是：為高端客戶提供高品質服務，為大眾客戶提供優(yōu)質便捷服務。為實現這一目標，交通銀行推進沃德財富管理發(fā)展的策略包括三個方面：一是發(fā)揮交通銀行在國際化、綜合化經營方面的先發(fā)優(yōu)勢，堅持客戶分層服務策略，強化5P(產品、渠道、服務、推廣、價格)服務體系。二是堅持以管理的個人客戶資產(AUM)統(tǒng)領客戶資產配置策略，并在考核激勵體系方面形成以AUM為核心指標的個人財富管理考核管理體系。三是堅持集團內協(xié)同發(fā)展和與第三方合作聯(lián)盟聯(lián)動發(fā)展策略。發(fā)揮好子公司對個人財富管理的專業(yè)支撐，同時發(fā)揮上海“雙中心”建設帶來的政策和資源優(yōu)勢，建立起覆蓋面廣、合作較深、積極創(chuàng)新的第三方戰(zhàn)略合作聯(lián)盟，形成交行特色。交通銀行：/BankCommSite/cn/index.html銀行簡介：交通銀行始建于1908年(光緒三十四年)，是中國早期四大銀行之一，也是中國早期的發(fā)鈔行之一。1958年，除香港分行仍繼續(xù)營業(yè)外，交通銀行國內業(yè)務分別并入當地中國人民銀行和在交通銀行基礎上組建起來的中國人民建設銀行。為適應中國經濟體制改革和發(fā)展的要求，1986年7月24日，作為金融改革的試點，國務院批準重新組建交通銀行。1987年4月1日，重新組建后的交通銀行正式對外營業(yè)，成為中國第一家全國性的國有股份制商業(yè)銀行，總行設在上海。作為中國首家全國性股份制商業(yè)銀行，自重新組建以來，交通銀行就身肩雙重歷史使命，它既是百年民族金融品牌的繼承者，又是中國金融體制改革的先行者。交通銀行在中國金融業(yè)的改革發(fā)展中實現了六個“第一”，即第一家資本來源和產權形式實行股份制；第一家按市場原則和成本效益原則設置機構；第一家打破金融行業(yè)業(yè)務范圍壟斷，將競爭機制引入金融領域；第一家引進資產負債比例管理，并以此規(guī)范業(yè)務運作，防范經營風險；第一家建立雙向選擇的新型銀企關系；第一家可以從事銀行、保險、證券業(yè)務的綜合性商業(yè)銀行。交通銀行改革發(fā)展的實踐，為中國股份制商業(yè)銀行的發(fā)展開辟了道路，對金融改革起到了催化、推動和示范作用。2004年6月，在中國金融改革深化的過程中，國務院批準了交通銀行深化股份制改革的整體方案，其目標是要把交通銀行辦成一家公司治理結構完善，資本充足，內控嚴密，運營安全，服務和效益良好，具有較強國際競爭力和百年民族品牌的現代金融企業(yè)。在深化股份制改革中，交通銀行完成了財務重組，成功引進了匯豐銀行、社?；稹⒅醒雲R金公司等境內外戰(zhàn)略投資者，并著力推進體制機制的良性轉變。2005年6月23日，交通銀行在香港成功上市，成為首家在境外上市的中國內地商業(yè)銀行。2007年5月15日，交通銀行在上海證券交易所掛牌上市。目前，交通銀行已經發(fā)展成為一家“發(fā)展戰(zhàn)略明確、公司治理完善、機構網絡健全、經營管理先進、金融服務優(yōu)質、財務狀況良好”的具有百年民族品牌的現代化商業(yè)銀行。明確的發(fā)展戰(zhàn)略。面對復雜的外部經營環(huán)境、日趨剛性的資本約束和逐步推進的利率市場化改革，基于深化股份制改革已取得階段性成果、發(fā)展已經邁上新的歷史臺階，交通銀行從2005年開始實施管理和發(fā)展的戰(zhàn)略轉型。2008年，我們經過全面分析討論，在承繼交行既有的發(fā)展目標和戰(zhàn)略轉型系列工作的基礎上，進一步明確了“走國際化、綜合化道路，建設以財富管理為特色的一流公眾持股銀行集團”的發(fā)展戰(zhàn)略。這一戰(zhàn)略目標，充分考慮了交行在國際業(yè)務領域和綜合金融領域多年經營的先發(fā)優(yōu)勢，延續(xù)了交行不斷推進戰(zhàn)略轉型、強化財富管理業(yè)務導向的一貫方針，保證了戰(zhàn)略的協(xié)調性和延續(xù)性，為交行未來的發(fā)展指明了更加清晰的路徑。完善的公司治理。在成功引進匯豐銀行、全國社?；鹄硎聲?、中央匯金公司等境內外戰(zhàn)略投資者后，交通銀行股權結構更加多元化。同時，完善公司治理的基本制度已經確立，完善的公司治理架構基本建成，董事會的戰(zhàn)略決策作用、高級管理層的經營管理職責和監(jiān)事會的監(jiān)督職責都得到充分發(fā)揮，股東大會、董事會、監(jiān)事會和高級管理層之間各自發(fā)揮良好效能、又相互制衡的機制基本形成。健全的機構網絡。交通銀行擁有輻射全國、面向海外的機構體系和業(yè)務網絡。分支機構布局覆蓋經濟發(fā)達地區(qū)、經濟中心城市和國際金融中心。目前，除西藏、青海外，交通銀行在內地各省、直轄市、自治區(qū)設有省級分行29家，在全國148個地級以上城市設立了營業(yè)網點2625個。海外機構方面，交通銀行在紐約、東京、香港、新加坡、首爾、澳門、法蘭克福設有分行，在倫敦、悉尼設有代表處。與全球125個國家和地區(qū)的1000多家銀行建立了代理行關系。全行員工7.7萬人。先進的經營管理。交通銀行秉承“發(fā)展是硬道理，是第一要務；質量是硬約束，是第一責任；效益是硬任務，是第一目標”的經營理念，始終堅持業(yè)務發(fā)展和風險控制并重，實施了以經濟資本績效考核為核心的激勵約束機制；建立了全面的風險管理體制；推進了組織架構再造和業(yè)務管理的垂直化改造；建設了在國內處于領先水平的數據大集中工程。同時，按照“互諒互讓、互惠互利、長期合作、共同發(fā)展”的要求，交通銀行與匯豐銀行的合作緊密而富有成效，先進的理念、技術、產品不斷引進，對提升交通銀行的經營管理水平產生了十分積極的影響。優(yōu)質的金融服務。交通銀行充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，在金融產品、金融工具和金融制度領域不斷探索創(chuàng)新，形成了產品覆蓋全面，科技手段先進的業(yè)務體系，通過傳統(tǒng)網點“一對一”服務和全方位的現代化電子服務渠道相結合，為客戶在公司金融、私人金融、國際金融和中間業(yè)務等領域提供全面周到的專業(yè)化服務。交通銀行專注于為中高端客戶提供優(yōu)質的服務，以“沃德財富”和“交銀理財”品牌分別為高端和中端客戶提供高附加值的服務和產品。擁有以“外匯寶”、“沃德財富賬戶”、“交銀理財賬戶”、“蘊通財富”、“太平洋卡”、“全國通”、 “展業(yè)通”、“基金超市”為代表的一批品牌產品，在市場享有盛譽，市場份額在業(yè)內名列前茅。與戰(zhàn)略合作伙伴匯豐銀行合作推出的“中國人的環(huán)球卡”太平洋雙幣信用卡，目前在冊卡量已達到777萬張。綜合經營方面，交通銀行2005年8月與全球頂尖資產管理公司施羅德集團合資設立交銀施羅德基金管理公司，是國內首批銀行系基金公司之一；2007年，交通銀行并購重組了湖北國際信托投資有限公司，經監(jiān)管機構批準發(fā)起設立交銀金融租賃有限公司，并在香港成立了交銀國際控股有限公司及其子公司交銀國際亞洲有限公司、交銀國際證券有限公司、交銀國際資產管理有限公司，在綜合經營領域邁出了堅實的步伐。進入2008年，交通銀行成功入股常熟農商行；發(fā)起設立了大邑交銀興民村鎮(zhèn)銀行。良好的財務狀況。抓住境外成功上市后品牌和市場形象提升的有利時機，交通銀行加快業(yè)務拓展步伐，經營活力充分顯現，各項業(yè)務實現健康快速協(xié)調發(fā)展，綜合實力日益增強，財務狀況居于國內同業(yè)領先水平。截至2008年末，交通銀行資產總額為2.68萬億元；資本充足率為13.47%；平均資產回報率(ROAA)為1.19%；平均凈資產回報率(ROAE)為20.10%；減值貸款率為1.92%。按總資產排名，交通銀行位列世界1000家大銀行第66位，按一級資本排名，交通銀行位列第54位。深厚的文化底蘊鑄就了交行百年的輝煌，百年交行已啟動新的航程。交通銀行正加快推進戰(zhàn)略轉型，朝著創(chuàng)辦一流公眾持股銀行和最佳財富管理銀行的目標邁進！“交流融通，誠信永恒”是交通銀行與您的共同心聲，交通銀行將為此不懈努力，為客戶提供更好的服務，為股東創(chuàng)造更多的價值，為社會做出更大的貢獻！2010世界銀行排行榜時間:2010-06-02 | 來源: 世紀娛樂 | 點擊率: 3121 | 【大 中 小】1 JP Morgan Chase & Co 摩根大通公司 US JPM2 Bank of America Corp 美國銀行 US BAC3 Citigroup 花旗集團 US C4 Royal Bank of Scotland 蘇格蘭皇家銀行 UK RBS5 HSBC Holdings 匯豐集團 UK HBC6 Wells Fargo & Co 美國富國銀行 US WFC7 Mitsubishi UFJ Financial Group 三菱日聯(lián)金融集團 Japan MTU8 ICBC 中國工商銀行 China9 Credit Agricole Group 法國農業(yè)信貸銀行 France10 Santander Central Hispano 西班牙國際銀行 Spain STD11 Bank of China 中國銀行 China12 China Construction Bank Corp 中國建設銀行 China13 Goldman Sachs 高盛集團 US GS14 BNP Paribas 法國巴黎銀行 France BNPQY15 Barclays Bank 英國巴克萊銀行 UK BCS16 Mizuho Financial Group 日本瑞穗金融集團 Japan MFG17 Morgan Stanley 摩根士丹利公司 US MS18 UniCredit 意大利聯(lián)合信貸銀行 Italy19 Sumitomo Mitsui Financial Group 日本三井住友金融集團 Japan SMFJY20 ING Bank 荷蘭國際集團 Netherlands ING21 Deutsche Bank 德意志銀行 Germany DB22 Rabobank Group 荷蘭合作銀行 Netherlands23 Societe Generale 法國興業(yè)銀行 France SCGLY24 Agricultural Bank of China 中國農業(yè)銀行 China25 Intesa Sanpaolo 意大利聯(lián)合圣保羅銀行 Italy IITSF2010世界銀行排名-BankRanking2010(2010-12-29 02:29:01) 轉載標簽： 2010世界銀行排名bankranking建行財經無庸置疑，無論是建行、工商銀行，還是中國銀行，都正處于中國經濟持續(xù)增長的時期，大量的低利率，零利率儲蓄，為銀行加入了大量的資金流和低費用投資成本。所以，中國的銀行跨入世界最大的銀行的名單之列，并不讓人奇怪。但是，這次回國聽到同學又再次提到了今年在中國媒體廣為流傳的建行排名第一這種說法，就覺得這種排名實在是太低端了。聽說過用資金（assets)排名的，聽說過用利潤（profits）排名的，聽說過用核心資本(Tier 1 Capital)排名的，就是沒聽說過用單一股票(common stock)排名的，股票市價隨著股市每天都在變化，這樣的排名不知道是不是排著玩兒的，還是建行為了爭名頭，賣股票傳出的。如果論大小，一般依據資金排名。如果論銀行的金融力量，一般依據Tier 1 Capital排名。Tier 1 capital is the core measure of a banks financial strength from a regulators point of view. It is composed of core capital,1 which consists primarily of common stock and disclosed reserves (or retained earnings),2 but may also include non-redeemable non-cumulative preferred stock.世界金融界權威的英國金融雜志銀行家的2010的排名如下：世界銀行20強（Tier 1 Capital）第一名：美國銀行第二名：摩根大通第三名：花旗銀行第四名：皇家蘇格蘭銀行第五名：匯豐銀行第六名：富國銀行第七名：中國工商銀行（ICBC）第八名：法國巴黎銀行第九名：桑坦德銀行第十名：巴克萊銀行中國銀行和中國建設銀行分別排名第十四和第十五。如果按照2009資產排名，排名如下建行排名第一的說法，用英文是無法搜到的?，F在把真正的排名公開，以正視聽。2011年最新銀行存款利率表實行日期：2010-12-26項目年利率 %一、城鄉(xiāng)居民及單位存款（一）活期0.36（二）定期1.整存整取三個月2.25半年2.50一年2.75二年3.55三年4.15五年4.552.零存整取、整存零取、存本取息一年2.25三年2.50五年2.753.定活兩便按一年以內定期整存整取同檔次利率打6折二、協(xié)定存款1.17三、通知存款.一天0.81七天1.352011年最新銀行貸款利率表執(zhí)行日期：2010-12-26種類項目年利率%一、短期貸款六個月（含）5.35六個月至一年（含）5.81二、中長期貸款一至三年（含）5.85三至五年（含）6.22五年以上6.40三、貼現以再貼現利率為下限加點確定央行12月25日晚間宣布加息后，不少精打細算的客戶還是琢磨自己在銀行的定期存款需不需要轉存。昨天下午4時，工行勁松儲蓄所仍有六七十人把大廳擠得滿滿當當。該儲蓄所工作人員介紹，其中大多是聽聞加息來辦理轉存業(yè)務的，主要是以老年人為主。在雙井的工行、建行、中行也出現了“集中”辦理轉存的現象。 此次加息，活期存款利率保持不變，仍為0.36%。三個月、半年、一年期、二年期、三年期、五年期的存款年利率分別提高了0.34個百分點、0.3個百分點、0.25個百分點、0.3個百分點、0.3個百分點和0.35個百分點。以10萬元的定期存款為例，存三個月期、半年期、一年期、二年期、三年期和五年期，比加息前分別要增加到期利息85元、150元、250元、600元、900元和1750元。1年定存超過37天不必再轉存雖然按新利率計算利息將有所提高，但不意味著以前存進銀行的老存單現在辦理轉存就一定合算，因為提前支取的那段時間只能以活期利率計息。到底存入多長時間的定存辦轉存合算，有一個計算公式：360天存期(年)(新定期年息-老定期年息)(新定期年息-活期年息)=合適的轉存時限。存期超過這一時限的存單轉存反而吃虧。根據這一公式可算出，半年期存款超過25天、1年期存款超過37天就不必辦轉存了。- 支招定期存款宜短不宜長目前市場普遍認為此次加息打開了央行加息通道。理財專家建議，市民做定期存款期限不要太長，此次加息方案中，短期存款利率的提高幅度大于長期利率，因此存短期更加合適。此外，投資者的單筆定期存款金額不要太大，可進行拆分。比如，存款20萬，可以分為10萬一筆，5萬一筆，2011：銀行經營多面受考 發(fā)布時間： 2011年01月31日 作者： 記者 李嵐 “已經開始放貸了，上周接到的通知。北京分行周五（1月21日）一天就放了1.2億元左右。”近日，記者與一位商業(yè)銀行朋友聊天，他倒苦水說，今年日子不好過，壓力非常大。 “貸存比超了，必須得抓存款，所以我們現在玩命賣理財。”這位朋友告訴記者，1月份以來，他所在銀行已密集發(fā)售了6款7至21天不等的短期理財產品，其年化收益率由3%、3.5%、4%、4.1%、4.2%逐級飚升，其中一款名為“搏弈BYZM1104”的產品年息高達5.5%，為目前所有銀行理財產品收益之最。 盡管各家商業(yè)銀行去年底的瘋狂攬儲收到了一定成效央行數據顯示，去年12月人民幣存款增加9449億元，環(huán)比、同比均實現了較快增長，存貸比也較上個月略有降低；然而，記者在采訪中了解到，為應對可能提高的監(jiān)管要求，各家銀行吸儲大戰(zhàn)遠未就此結束。 有消息稱，針對1月前兩周信貸超速增長，銀監(jiān)會或將重啟存貸日度監(jiān)控機制，即通過日均存貸款上報的方式來監(jiān)控銀行流動性。若真如此，各地銀行將每天向當地銀監(jiān)局上報存貸款數據，銀監(jiān)局則會根據相應的貸款限額對其進行提示。而事實上，這一規(guī)定曾在2010年上半年信貸超速增長時啟用過。 種種跡象表明，在錯綜復雜的宏觀經濟背景下，2011年商業(yè)銀行將面臨諸多挑戰(zhàn)。 需求旺盛依舊：放貸沖動難抑 雖然2010年以來投資增長的速度有逐步放緩之勢，但由于前期的高速增長，即便未來增速向常態(tài)增長回歸，預計2011年城鎮(zhèn)固定資產投資的增速也將達到24%左右。而國內貸款無疑是固定資產投資的重要資金來源。 “假設投資增速24%，其中15%的資金來源于國內貸款，則此部分貸款規(guī)模在2011年將達到5萬億元。”工行投行研究中心高級分析師陳振鋒認為，隨著前期刺激經濟而大量開工的投資項目的推進，對固定資產投資項目提供的貸款在金融機構新增貸款中所占的比重也會逐步擴大。 與此同時，政策對消費的鼓勵將帶來信貸的強大需求?！笆濉币?guī)劃建議中明確將“消費”置于經濟增長“三駕馬車”之首。雖然短期內由于房地產調控政策的持續(xù)，令個人住房貸款有所下降，但整體消費貸款的增速將保持在較高水平上運行，只是內部結構可能有所調整，更側重汽車、大件耐用消費品、旅游等方面。 “若按30%左右的增長速度，2011年消費貸款或可達到新增1.7萬億元左右?！标愓皲h說。 根據工行投資銀行研究中心最近的分析報告預測，在投資增長和消費促進下，2011年的信貸投放將穩(wěn)步進行，雖有監(jiān)管層的嚴格規(guī)模管理，但全年信貸投放有望達到7萬億元。 規(guī)?？刂期厙溃河置驽e綜復雜 銀行放貸動力十足，實體經濟需求旺盛盡管從供需兩方面看，都將促進信貸的大規(guī)模投放；但在通貨膨脹成為決策層控制首要目標的2011年，信貸作為放大貨幣乘數的主要途徑，其監(jiān)管也必將趨嚴。 不過，就銀行業(yè)的利潤而言，信貸是“量”，息差是“價”，隨著貨幣政策逐步收緊，加息預期愈加濃厚，銀行業(yè)的息差水平有望提升。銀行分析人士告訴記者，一方面是由于基準利率調整引致市場利率上行帶來的息差擴大因素，另一方面，銀行業(yè)的資金來源與資產配置變化，也將引致息差變化。 由于受到監(jiān)管層嚴格的管控，信貸資金的稀缺性將成為銀行提高價格的依據。與此同時，隨著加息進程的繼續(xù)，央票利率有逐步上揚的趨勢；國債收益率曲線也逐步上移；而銀行間同業(yè)拆借利率則明顯上升。 記者登錄SHIBOR（上海銀行間同業(yè)拆放利率）網站查詢到，一年期SHIBOR利率已由2009年年初的2.3341%上升到2010年12月31日的3.6312%；至今年1月27日，這一數據已達到3.9600%。 這表明，盡管利率的提升將導致銀行債務產品存量規(guī)模的估值受到較大影響，卻促進了銀行增量資產收益的提高。銀行的凈息差水平亦將隨著各市場產品收益率逐步提高而得到提升。 不過，值得關注的是，目前我國銀行體系有超過70萬億元的存款構成銀行運用的資金來源，其中約有30萬億元的居民戶存款。但從