民間借貸風險的法律防范[權(quán)威資料]

民間借貸風險的法律防范 本文檔格式為 WORD,感謝你的閱讀。 摘要：一場沒有硝煙的金融戰(zhàn)爭結(jié)束以后，世界經(jīng)濟處于一個低迷的時期，中國雖較之其他國家有所優(yōu)勢，但也始終未逃脫危機的枷鎖。中小企業(yè)由于沒有雄厚的財力作為支撐，金融危機的發(fā)生無疑給予他們致命一擊，尤其在融資方面更是困難。為了解決困難，中小企業(yè)便把求生的目光投向了不受地區(qū)限制的民間借貸。近年來民間借貸規(guī)模擴大，形式多樣，在金融機構(gòu)之外，民間借貸發(fā)揮著不可替代的作用，很大程度上滿足了人民群眾臨時 性融資的需求，支持了中小企業(yè)的發(fā)展。但長久以來，中國并沒有對民間借貸形成統(tǒng)一的、明確的管理規(guī)范，更沒有對民間借貸給予法律上合理的定位，這導致了有關(guān)民間借貸的糾紛不斷增加，金融風險也頻繁發(fā)生。因此，建設(shè)相關(guān)民間借貸方面的法律制度勢在必行。 關(guān)鍵詞：民間借貸；風險；法律規(guī)制 DF438-2 文獻標志碼： A 1008-5831（ 2013） 01-0032-06 金融危機后中國無論是大型企業(yè)還是小型企業(yè)都出現(xiàn)了嚴重的經(jīng)營困難，尤以小企業(yè)為甚。其中以融資困難最為突出。經(jīng)濟危機使銀行保持著 高度的警惕性，為了防止不良資產(chǎn)的上升，銀行樂意支持國有大型企業(yè)的發(fā)展，而中小企業(yè)很難在銀行中籌集到資金。雖然政府為幫助緩解中小企業(yè)資金短缺頻頻出臺相關(guān)的政策措施，但對于這些企業(yè)來說也都是杯水車薪，成效甚微。資金短缺仍是阻礙多數(shù)企業(yè)發(fā)展創(chuàng)新的難題。 為了解決融資困難，隨著經(jīng)濟的日益發(fā)展，跨區(qū)域發(fā)展的民間借貸受到了中小企業(yè)融資垂青。由此民間借貸規(guī)模越來越大，它不僅挽救了多數(shù)企業(yè)的生命，而且為企業(yè)提供了發(fā)展創(chuàng)新的契機。但長久以來，中國并沒有對民間借貸形成統(tǒng)一的、明確的管理規(guī)范，更沒有對民間借貸給予法律上的合理定位，因而，難以避免出現(xiàn)了一些負面影響，比如溫州中小企業(yè)老板 “ 跑路 ” 事件。鑒于此，中國必須加快建設(shè)民間借貸相關(guān)法律制度，積極地引導民間借貸健康發(fā)展，防范民間借貸引發(fā)的各種類型的風險。 一、民間借貸的內(nèi)涵及其新特點 （一）民間借貸的內(nèi)涵 民間借貸屬于民間信用形式，國外學者大多是以相對于正規(guī)金融機構(gòu)來界定民間借貸的內(nèi)涵，他們以是否處于中央銀行和金融監(jiān)管的監(jiān)管范圍之內(nèi)或者是以相關(guān)的資金融通活動有無經(jīng)過正規(guī)金融體系為標準來定義民間借貸的內(nèi)涵，非正規(guī)金融，指未經(jīng)政府相關(guān)職能部門審查 批準的，并且不受監(jiān)督管理的、活躍于金融法規(guī)邊緣的資金融通活動 1。在國外，民間借貸的主要形式有貨幣借貸、民間互助會、信用合作社。在國內(nèi)，學界相關(guān)研究多稱之為 “ 地下金融 ” 、“ 體制外金融 ” 、 “ 民間金融 ” 、 “ 非正式金融 ” 等；國內(nèi)學者多從企業(yè)的融資活動是否得到了相關(guān)法律法規(guī)的認可和正規(guī)金融機構(gòu)的批準的角度來定義民間借貸。如張寧認為：“ 民間借貸即非正式金融是指未得到法律法規(guī)或者其他正式形式認可或直接認可的金融活動。 ”2 對于民間借貸，學界有以下三種不同的觀點：第一種觀點認為凡是從非正式的金融機構(gòu)進行的 融資行為都屬于民間借貸；第二種觀點認為民間借貸是民間信用，但并非民間信用的全部，民間信用還包括要回、標會、太會以及民間組織之間發(fā)行股票、債券甚至辦理錢莊等；第三種觀點從廣義和狹義的角度區(qū)分民間借貸。廣義上，民間借貸不僅包括企業(yè)之間的借貸，還包括私人之間、企業(yè)與私人之間的借貸行為；狹義上，民間借貸僅僅指民間的私人與私人之間的借貸活動參見：王春宇民間借貸發(fā)展研究（哈爾濱商業(yè)大學 2010 年博士論文集，第 2 頁）；詳見：全國民間借貸利率學術(shù)討論會綜述（金融與經(jīng)濟 1986 年）。筆者同意最后一種觀點。筆 者將民間借貸定義為，根據(jù)國內(nèi)外學者的研究將民間借貸界定為不受金融監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管，發(fā)生在企業(yè)之間、私人之間以及企業(yè)與私人之間，并且借款人到期償還出借人本金與利息或者僅償還本金的行為。筆者主要從廣義上來研究民間借貸的相關(guān)風險問題。 （二）民間借貸的新特點 隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展和私有制的產(chǎn)生，社會貧富差距進一步增大，民間借貸應運而生。但經(jīng)濟條件的不同，使民間借貸產(chǎn)生的風險也各具特色。 1.民間借貸較之以往規(guī)模有所擴大 現(xiàn)今民間借貸大規(guī)模有兩方面的特點：一是單筆借款金額增大。在 20 世紀 80、 90 年代，民間借貸以生活借貸為主，主要是為了緩解生活中遇到的一些困難，此時民間借貸的單筆資金量低，隨著生產(chǎn)的發(fā)展，民間借貸朝著生產(chǎn)性借貸的方向發(fā)展，單筆資金量不斷增高，單筆借貸規(guī)模也相應擴大。二是從總體上看，民間借貸資金總額增大。 “ 據(jù)中央財經(jīng)大學課題組估算， 2003 年全國民間借貸總規(guī)?？蛇_ 7 405 8 164 億元。 2005 年中國人民銀行調(diào)查結(jié)果顯示，當年全國民間融資規(guī)模達 9 500 億元。中信證券研究報告認為，中國民間借貸市場總規(guī)模超過 4 萬億元，約為銀行表內(nèi)貸款規(guī)模的 10% 20%。 ” 參見：董偉 報告稱中國民間借貸總規(guī)模超 4 萬億 潛在風險大（中國青年報， 2012 年 1月）。 如瀏陽法院受理的民間借貸糾紛案訴訟標的擴大，2011 年案件標的達 1.1 億元，為 2005 年的 12.1 倍。一批債務(wù)人單個案額均逾 3 000 萬元參見：唐志強民間借貸如何走向陽光地帶（中國審計報， 2012 年 4 月）。 。 2.民間借貸已呈現(xiàn)出跨區(qū)域發(fā)展的態(tài)勢 傳統(tǒng)型的民間借貸，其形式不過是親友之間 “ 一對一 ” 形式的借貸，這種借貸方式主要是依靠親友之間的相互信賴。在發(fā)達地區(qū)，民間借貸較之于欠發(fā)達地區(qū)更加繁榮 。但是隨著經(jīng)濟的發(fā)展，民間借貸突破了親緣地緣關(guān)系限制，它不再拘泥于親人之間的借入借出，而是通過他人介紹或者專門的中介組織牽線搭橋發(fā)生的跨行業(yè)跨區(qū)域的借貸關(guān)系，民間借貸也開始由經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)向落后地區(qū)發(fā)展。 3.參與民間借貸的主體范圍增大 由于民間資本積累越來越多，有關(guān)專門從事借貸活動的放債人和中介組織如雨后春筍般相繼涌現(xiàn)出來。有的為獲得介紹費，為借貸雙方創(chuàng)造借貸契機；有的則在向借貸方借取資金的同時又把借來的錢轉(zhuǎn)貸于他人或者企事業(yè)單位以賺取利差。這樣，擔保公司、小額貸款公司、銀行、地下錢莊、 金融中介公司等各機構(gòu)混合發(fā)展，呈現(xiàn)出 “ 全民借貸 ”的發(fā)展形勢。 4.借貸資金的使用多樣化 傳統(tǒng)的民間借貸的資金大多數(shù)用于解決日常生活資金的周轉(zhuǎn)需求。但從目前情況看，民間借貸資金更多的是解決企業(yè)自身出現(xiàn)的經(jīng)營危機。民間借貸資金的用途范圍擴大，從解決生活困難發(fā)展到解決企業(yè)發(fā)展的瓶頸。資本積累的規(guī)模越來越大，商業(yè)競爭也愈演愈烈。由于制造業(yè)所帶來的利潤越來越低，而民間借貸的高利率卻能帶來高額利潤，于是一部分民間借貸資金便從實體經(jīng)濟領(lǐng)域轉(zhuǎn)入投資領(lǐng)域。還有一部分民間借貸資金僅僅是用來單純的 “ 炒錢 ” 參見：趙 洋民間借貸資金流向哪里（金融時報， 2011 年 10月）。 。 另外，經(jīng)研究發(fā)現(xiàn)，民間借貸的公開化程度也在不斷地提高。 二、民間借貸的風險分析 鑒于民間借貸對社會主義市場經(jīng)濟有著重大的影響，筆者認為，為了防范其對社會產(chǎn)生不利影響，有必要對民間借貸在交易活動中的風險予以分析，以便對民間借貸的行為進行合理的規(guī)制。 （一）民間借貸風險的種類 由于民間借貸規(guī)模的增長、范圍的擴大、資金用途的多元化以及借貸主體的變化，民間借貸也出現(xiàn)了不同的風險類型。關(guān)于民間借貸的風 險類型，筆者認為主要有以下幾種。 1.主體風險 第一，關(guān)于放債人。傳統(tǒng)的民間借貸具有 “ 草根性 ” ，是一種依賴于信用的帶有親緣地緣關(guān)系的借貸方式。這種借貸方式建立在借貸雙方相互彼此了解的基礎(chǔ)上，因此信息比較透明，且放債人對借款人所借款項的用途能夠進行有效的監(jiān)督，風險相對較小。但是隨著經(jīng)濟的發(fā)展，民間借貸突破了親緣地緣關(guān)系限制，演變?yōu)榭缧袠I(yè)跨區(qū)域的借貸。作為貸方的一方越來越多地形成了一條貸方鏈條，從而使處于鏈條尾段的放債人與借款人無信息上的聯(lián)系，對于借款人的資信能力、還款能力知之甚少，甚至是一 無所知，從而使民間借貸跳出了既有的運行軌道，使放債人擴大了放債范圍，這就凸顯了信息的不對稱問題，進而使放債風險上升。一些從正規(guī)金融渠道融不到資金的借債人，由于處于企業(yè)的初創(chuàng)時期或成長時期，其自有資金不足，其相關(guān)的項目前景難預測，風險也相應地難以把握，而放債人由于信息渠道狹窄得不到借債人充分的信息，甚至無法得到真實的信息，從而承擔較大的風險 3。 第二，關(guān)于借債人。由于信息不對稱，也容易導致借債人過度地負債。民間借貸相對于從正規(guī)金融借貸其自由度較高，借貸所辦理的手續(xù)簡單，速度快，借債人能在較短的時 間內(nèi)拿到數(shù)額較大的資金，而且審批的程序較為寬松，因此往往存在一定的盲目性，導致一個借款人向多個貸款人負債。借款人過度負債，進而造成資不抵債，無法還清到期債款，使債權(quán)人面臨風險 3。另外，在現(xiàn)實中還會存在借債人利用他人的身份證或者使用假身份證借款的情形或者借據(jù)落款由他人代簽的借款情形。這都會給債權(quán)人造成難以彌補的損失。 2.用途風險 由于沒有相應的對借款用途的監(jiān)管，部分借款人惡意借款惡意借款指借款人籌集資金所指向的對象為非法用途的借貸關(guān)系。 。中國相關(guān)法律與司法解釋都認為，如果出借人明知 借款人借款是為了從事有損社會公共利益的非法活動，那么他們之間的借貸關(guān)系不受法律保護。實踐中，往往有借款人籌集資金是為了從事非法活動，特別是用于非法的黃賭毒的借款，由于放債人沒有得到相應的信息，那么一旦借款人運用借來的款項用于非法活動，借貸人對于如何證明自己事先 “ 不明知 ” 的問題很難予以說明，如果證明不了，國家法律則對借貸關(guān)系不予以保護，那么借貸人就只能自己承擔風險。 3.借據(jù)風險 中國有著相互幫助的優(yōu)良傳統(tǒng)，身份制度在民間尤為盛行，民間借貸行為多產(chǎn)生在熟人范圍之內(nèi)。民間借貸活動建立在當事人 雙方充分了解的基礎(chǔ)上，并且具有一定的人身化，維系雙方合約關(guān)系的不是相互之間的法律觀念，而是倫理、道德觀念，所以雙方之間很少要求有規(guī)范的契約合同。借貸雙方唯一的借款憑證就是不具有規(guī)范性的借據(jù)，有的甚至連借據(jù)都沒有，僅憑雙方的口頭約定，這樣在產(chǎn)生糾紛時很難實現(xiàn)借貸行為的目的。另外隨著借貸范圍的擴大，企業(yè)之間為了規(guī)避法律也不采用正式的契約合同，借貸關(guān)系越來越復雜，數(shù)目越來越大，單純的打借條不僅會阻礙正常的借貸行為的順利實現(xiàn)，還會造成借據(jù)無法成為法院判案的證據(jù)而失去勝訴的可能性 2001 年 4 月，某村張某拿一張內(nèi)容為：“ 收到張某人民幣 5 元整，年利率 10%。李某 ” ，落款時間為2000 年 5 月 6 日的紙條起訴到法院，要求法院判定被告償還借款 5 萬元及利息 5 000 元。最后法院判定，該紙條因相關(guān)要素不齊全，并不能斷定為欠款憑證，原告敗訴。 。然而當債務(wù)人惡意借款、借款后失去了還貸能力或由于其他的原因逃避債務(wù)時，受害者將很難取證，從而使糾紛無法得到公正解決。 4.擔保風險 經(jīng)濟危機之下，銀行信貸額度從緊，企業(yè)要想從銀行獲得貸款需滿足較高的條件，因此大多數(shù)企業(yè)只能把目光投向民間借貸。而商業(yè)性擔保公司為了求得企業(yè)的生存 發(fā)展便轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)，不得不采取以吸引普通民眾為中小企業(yè)投資的辦法來維系企業(yè)的生存。另外，由于民間借貸費率高額，在經(jīng)濟不景氣的情況下，諸多民眾為了賺取高昂利潤，往往不顧其中的借貸風險而進行投資，與此同時一些擔保機構(gòu)更是鼓吹投資回報率，故意規(guī)避擔保風險引誘投資者，使得許多普通大眾盲目參與投資借貸活動，使其承擔較高的風險 4。 部分擔保公司為了籌集資金以高息吸引投資者，若到融資人期無法償還貸款，由于合同內(nèi)容的不合法性，投資人就將承擔不完全受法律保護的巨大風險。 5.利率風險 現(xiàn)今，民間 借貸之所以發(fā)展如此迅速，原因之一就是其高利率高回報率。投資者為了追求高回報，冒著巨大的風險投資民間借貸，以求 “ 錢生錢 ” 。近年，央行多次上調(diào)存款準備金率，銀行信貸額度下降，使民間借貸看到了新的發(fā)展契機 “ 量價齊升 ” 。就溫州而言， 2011 年溫州借貸利率水平超過了歷史最高數(shù)值，一般月息為 3 分到 6 分，有的甚至達到了 1 角至 1 角 5 分。而當前最高人民法院關(guān)于人民法院審理民間借貸案件的若干意見規(guī)定的利率是最高不得超過同期銀行利率的 4 倍，超過的部分法律不予以保護。如此民間借貸一旦發(fā)生糾紛，這種高利息的民間借貸很難得到法 律的完全保護，那么投資者就得承擔巨大的風險。 （二）民間借貸的風險成因 1.企業(yè)自身的缺陷 一些中小企業(yè)，其管理水平落后，產(chǎn)品科技含量低，經(jīng)營能力低下，盈利能力差，相對應的還款能力差。這些不符合國家當前產(chǎn)業(yè)政策的因素，制約著銀行貸款的成功率和貸款規(guī)模。原本應該產(chǎn)業(yè)升級改造或者關(guān)閉的企業(yè)，因民間借貸，為其繼續(xù)發(fā)展提供了難得的機會，這種發(fā)展弱化了企業(yè)自身經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整等調(diào)控動能，經(jīng)濟發(fā)展出現(xiàn)盲目性和非理性的傾向。民間借貸的高利率，使那些為了追求利益的投資者對中小企業(yè)的經(jīng)營風險視 而不見，盲目對中小企業(yè)進行放貸。借款人正是抓住出借人的逐利心里，而將經(jīng)營風險轉(zhuǎn)嫁于出借人身上，如果企業(yè)通過民間借貸所借的款項很難在到期時償還給出借人，那么投資者就會承擔巨大的風險。 2.相關(guān)法律法規(guī)的不足 從中國現(xiàn)行立法看關(guān)于民間借貸的法律條文僅散見于民法通則等法律和司法解釋之中關(guān)于如何確認公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復， 1999 年 1 月 26 日最高人民法院審判委員會第 1041 次會議通過， 1999 年 2 月 9 日最高人民法院公告公布，自 1999 年 2 月 13 日起施行。 ，但是從目前的情況 看，這些法律根本不能解決復雜的民間借貸問題。 第一，從私法的角度看，法律沒有必要限制依據(jù)當事人雙方意思自治而產(chǎn)生的民間借貸。但是，由于法律規(guī)范之間可能會存在這樣那樣的沖突，所以對于相同的行為可能依據(jù)不同的法律進行評價而得到不同的結(jié)果憲法認可運用自有資金放貸是市場主體的合法財產(chǎn)權(quán)利，同時民間借貸行為也符合民法通則、合同法的規(guī)定，但是按照貸款通則和非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)取締辦法就有可能被認定為非法金融業(yè)務(wù)活動而遭取締。并且在實踐中，不同的國家機關(guān)對于同一案件引用不同的規(guī)定，判斷 標準不一致，也有可能作出截然相反的處理。參見：張立先我國民間借貸的法律風險及防范路徑研究（金融發(fā)展研究， 2009 年第 1 期）。 ，以至于作為依據(jù)私法自治產(chǎn)生的民間借貸可能會受到法律的否定評價。 第二，從公法的角度看，民間借貸被認定為非法其標準是模糊不清的，很難從已有法律的層面上清楚地認定其為非法行為或者為合法行為。現(xiàn)行法律對于 “ 什么是非法吸收公眾存款 ” ， “ 什么是合法的民間借貸 ” ，沒有作出明確的界定 5。正是因為法律對民間借貸態(tài)度的不明確性，導致在實踐中很難正確把握到底何者為正當合法的民間借 貸行為，民間借貸因此而存在法律制度方面的風險。 3.金融監(jiān)管不健全 國務(wù)院頒布的非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法中規(guī)定民間借貸的監(jiān)管主體是以中國人民銀行為主，地方政府為輔。后來于 2003 年實施的銀行業(yè)監(jiān)督管理法又規(guī)定由銀監(jiān)會負責履行對民間借貸的監(jiān)督管理職責參見：銀行業(yè)監(jiān)督管理法第 44 條規(guī)定。 。這就導致了央行與銀監(jiān)會在對民間金融組織進行監(jiān)管的過程中產(chǎn)生沖突，監(jiān)管主體職責范圍不明晰，進而出現(xiàn)各個監(jiān)管主體在履行職責中互相推諉亦或是爭相監(jiān)管的局面。 另外，中國金融監(jiān) 管制度起步晚，而民間借貸處于正規(guī)的金融機構(gòu)之外，相關(guān)金融監(jiān)管機構(gòu)憑借現(xiàn)有的監(jiān)管手段，難以獲得有關(guān)民間借貸真實有效的信息。為了維護國家正常的金融秩序，相關(guān)金融監(jiān)管部門只能以事后加強管理的方法來達到監(jiān)管目的 6。政府對民間借貸的嚴格管制使得民間借貸不僅得不到健康的發(fā)展，而且還受到極大地抑制，名不正言不順，進而可能滋生民間借貸畸形。 三、民間借貸風險的法律規(guī)制 民間借貸是一把雙刃劍，其存在有一定的合理性，因此在對待民間借貸的問題上，不能一味地持反對態(tài)度抑制其發(fā)展，應該進行合理地引導，采取有效 措施，促使其規(guī)范化發(fā)展。鑒于此，筆者提出以下建議。 （一）修改、制定相關(guān)的法律法規(guī) 由于上述民間借貸產(chǎn)生的風險，因此修改、制定相關(guān)的法律，加強民間借貸的制度性建設(shè)，對于民間借貸具有重要的意義。 1.準確合理地界定中國的民間借貸 合理地界定民間借貸對其規(guī)范化發(fā)展意義重大。因此，如何給民間借貸一個科學合理的定位成為當前亟待解決的問題。首先，中國應當吸取國外先進的立法經(jīng)驗，制定規(guī)范民間借貸的基本法律，使民間借貸走出 “ 灰暗地帶 ” ，如制定放貸人條例，規(guī)定作為放貸人應當具備的 條件 7。以放貸人條例來保護資金所有者放貸的權(quán)利，尊重投資者對其財富使用的權(quán)利，確保民間借貸的合法地位，發(fā)揮民間借貸促進國家經(jīng)濟發(fā)展特別是促進中小企業(yè)發(fā)展創(chuàng)新的作用。 其次，修改刑法條文中有關(guān)金融犯罪的條款，正確區(qū)分合法的民間借貸與非法吸收公眾存款的不同之處。中國刑法對于非法吸收公眾存款罪并未規(guī)定其具體的構(gòu)成要件，并且對于非法吸收公眾存款的概念也未作明確的界定，因此在實踐中，往往將民間借貸以非法吸收公眾存款罪予以認定，這將抑制其發(fā)展甚至會使民間借貸畸形發(fā)展，使法律欠缺了其應有的可預測 性。完善刑法關(guān)于非法吸收公眾存款罪的條款勢在必行。另外，刑法第 179 條規(guī)定的擅自發(fā)行股票、公司債券罪與證券法也不一致。刑法規(guī)定未經(jīng)主管部門批準，擅自發(fā)行股票、公司債券，數(shù)額較大的行為構(gòu)成犯罪。而證券法規(guī)定公開發(fā)行的證券經(jīng)過有關(guān)部門核準即可而并非批準。因此，要區(qū)分不同的情形對擅自發(fā)行股票、公司債券的行為進行規(guī)范，對于公開發(fā)行的，規(guī)定其必須經(jīng)國家有關(guān)主管部門核準；對非公開發(fā)行的行為，由于不涉及不特定人的公共利益，不應當一概地采用刑事責任進行規(guī)制，這也與 2005 年修訂的證券法第10 條 證券法第 10 條規(guī)定：公開發(fā)行證券，必須符合法律、行政法規(guī)規(guī)定的條件，并依法報經(jīng)國務(wù)院證券監(jiān)督管理機構(gòu)或者國務(wù)院授權(quán)的部門核準；未經(jīng)依法核準，任何單位和個人不得公開發(fā)行證券。有下列情形之一的，為公開發(fā)行：（ 1）向不特定對象發(fā)行證券的；（ 2）向特定對象發(fā)行證券累計超過 200 人的；（ 3）法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他發(fā)行行為。非公開發(fā)行證券，不得采用廣告、公開勸誘和變相公開方式。 規(guī)定相協(xié)調(diào)。 最后，法律也應當明確民間借貸與非法集資罪的區(qū)別。明確民間借貸與非法集資的判斷標準，正當?shù)貐^(qū)分民間借貸與非法集資行為 對于減少犯罪，保護社會主義市場經(jīng)濟，規(guī)范社會主義管理秩序具有重要的意義。 2.確立借貸雙方的資格 相關(guān)的法律和司法解釋如合同法已經(jīng)明確認可私人之間、企業(yè)或其他組織和私人之間的借貸，但是法律仍然禁止企業(yè)間的借貸行為。在法律上，企業(yè)具有獨立的人格，尊重其自由運用財產(chǎn)的權(quán)利和尊重自然人自由運用其財產(chǎn)的權(quán)利具有同樣重要的意義。因此，筆者認為，應當在貸款人條例上賦予企業(yè)間自由融資通融的權(quán)利。為了防范企業(yè)之間借貸帶來的風險，可以要求企業(yè)之間的借貸以信托的方式進行，并可授權(quán)國務(wù)院制定相關(guān)的行政 法規(guī) 8。 3.實行市場化利率 近年來，民間借貸利率居高不下。盡管如此，筆者認為民間借貸合法與否也不應當以利率的高或者低作為判斷標準，而應當在民間借貸中貫徹當事人的意思自治原則即民間借貸利率以當事人的自主約定為主。筆者認為，民間借貸是適應市場經(jīng)濟發(fā)展而產(chǎn)生的，所以應盡快創(chuàng)造條件取消對民間借貸利率的上限控制，實現(xiàn)利率市場化。但所謂的利率市場化也不是說民間借貸的利率沒有限制地高，國家對利率放開管制后，會呈現(xiàn)不同的地區(qū)有不同的利率標準，并且利率標準隨著經(jīng)濟的發(fā)展上下波動，因此不會出現(xiàn)太大的反 差。但是民間高利借貸首先是一種金融服務(wù)，有可能帶來一些負面社會后果，所以應當在實行市場化利率的同時，加快制定一系列的社會政策機制和法律機制作為市場化利率的配套措施。 4.規(guī)范借款合同及民間擔保 通過合同法第 210 條規(guī)定可知，民間借貸合同屬于實踐性合同，書面形式并非其唯一的表現(xiàn)形式，因此一旦借貸雙方發(fā)生糾紛，不但雙方舉證困難，而且法院也將無法查明事實，從而不利于保護借貸雙方的利益，無法實現(xiàn)借貸所要達到的目的。為了防止糾紛的發(fā)生，保護當事人的合法權(quán)益，應當用法律對當事人的意思自治作出合理 的干涉，規(guī)定借貸雙方須簽訂書面協(xié)議，以便發(fā)生糾紛時有據(jù)可查。 對于民間借貸的擔保，在吸收借鑒外國經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，結(jié)合中國現(xiàn)階段的國情，制定專門的規(guī)范民間融資的擔保法規(guī)，規(guī)范擔保行為，完善中小企業(yè)融資性擔保的法律體系，規(guī)范民間借貸的擔保業(yè)務(wù)，降低擔保風險。 （二）完善法律監(jiān)管 民間借貸的有序健康發(fā)展離不開國家相關(guān)部門的監(jiān)督。為保證民間借貸活動的穩(wěn)健進行，需要對其資金運轉(zhuǎn)進行必要的監(jiān)管。監(jiān)管主體上，應由中國人民銀行和銀監(jiān)會共同行使對民間借貸的監(jiān)督權(quán)。監(jiān)管手段上，改進和完善監(jiān)管手段，健 全內(nèi)部審計監(jiān)督機制，聘任具備相關(guān)金融知識的專家，設(shè)立危機評估機構(gòu)，配合監(jiān)管主體，監(jiān)測民間借貸引發(fā)的各種風險，并以此來研