我國農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)與防范

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)的表現(xiàn)形式2（一）信貸風(fēng)險(xiǎn)過于集中2（二）信貸風(fēng)險(xiǎn)高，不良貸款問題嚴(yán)重2（三）信用風(fēng)險(xiǎn)影響嚴(yán)重3二、農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成因素4（一）內(nèi)部因素4（二）外部因素4三、農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的基本防范措施5（一）以改革促發(fā)展，在發(fā)展中加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理5（二）建立和完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范體系，及時(shí)掌握信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況6【參考文獻(xiàn)】91我國農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)與防范【摘要】現(xiàn)階段，農(nóng)村信用社信貸規(guī)模快速擴(kuò)張，長期積累的金融風(fēng)險(xiǎn)逐步地暴露出來，特別是信貸風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯。信貸風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)村信用社中面臨的一個(gè)非常突出的問題，也是制約農(nóng)村信用社建立現(xiàn)代金融制度的主要障礙，如何控制信貸風(fēng)險(xiǎn)確保農(nóng)村信用社健康發(fā)展是當(dāng)前各級(jí)農(nóng)村信用社工作的重心?！娟P(guān)鍵字】信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)防范農(nóng)村信用社是由農(nóng)民入股，入股農(nóng)民民主管理，主要為入股農(nóng)民服務(wù)的金融組織，是經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的合法金融機(jī)構(gòu)；農(nóng)村信用社是我國金融體系的重要組成部分，其主要任務(wù)是籌集農(nóng)村閑散資金，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。1950年由中國人民銀行首先提出在華北試辦信用社，1951年5月，中國人民銀行組織召開了第一屆全國農(nóng)村金融工作會(huì)議，中國人民銀行第一任行長在會(huì)議上指出“信用合作社是群眾性的資金互助的合作組織，主要是組織農(nóng)民自己的資金調(diào)劑有無，以解決社員生產(chǎn)上和生活上的資金困難，銀行給以資金周轉(zhuǎn)及業(yè)務(wù)上的支持并可代理銀行的一些委托業(yè)務(wù)，以活潑農(nóng)村金融、發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)?！弊源?，農(nóng)村信用社有了一個(gè)明確的發(fā)展方向。從2000年開始，中國農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款占據(jù)整個(gè)農(nóng)業(yè)貸款的比例不斷提高，到2004年達(dá)到了近50。超過農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成為主要的農(nóng)業(yè)資金來源，農(nóng)村信用社逐漸成為農(nóng)村金融的絕對主力軍。鑒于此，加強(qiáng)和防范農(nóng)村信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)，從根本上化解影響信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的因素具有重要的研究意義。一、農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式（一）信貸風(fēng)險(xiǎn)過于集中由于受到地區(qū)保護(hù)政策的影響，許多農(nóng)村信用社貸款資金的發(fā)放都集中在信用社所在地區(qū)或是政府需要扶持的地方，這就造成了在農(nóng)村信用社當(dāng)中多人貸款一人用錢的現(xiàn)象十分普遍。在西部地區(qū)的不少縣市，農(nóng)村信用社較為普遍的存在著聯(lián)社集中基層信用社資金發(fā)放貸款，導(dǎo)致貸款過于集中，進(jìn)而影響其經(jīng)營效益進(jìn)一步提高的問題。（二）信貸風(fēng)險(xiǎn)高，不良貸款問題嚴(yán)重信貸風(fēng)險(xiǎn)一般是指信貸資產(chǎn)在未來損失的可能性。具體來說，由于各種因素發(fā)生變化而對商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)帶來負(fù)面影響，導(dǎo)致銀行信貸資產(chǎn)或收益發(fā)生損失并最終引起信貸資產(chǎn)價(jià)值甚至銀行整體價(jià)值下降的可能性。例如利率、匯率價(jià)格的波動(dòng)，以及由于債務(wù)人財(cái)務(wù)狀2況惡化而導(dǎo)致違約的可能性等，都會(huì)給銀行信貸資產(chǎn)的價(jià)值和收益帶來風(fēng)險(xiǎn)。信貸風(fēng)險(xiǎn)包括金融市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)等。由于農(nóng)村信用社的主要是服務(wù)于“三農(nóng)”，貸款的對象主要是農(nóng)戶，資金的用途主要是用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和擴(kuò)大再生產(chǎn)，如購買機(jī)器設(shè)備、種子農(nóng)藥以及發(fā)展養(yǎng)殖和加工業(yè)等，可是農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，具有生產(chǎn)周期較長、自然風(fēng)險(xiǎn)大、產(chǎn)品附加值低的多重不利因素，一旦貸款對象的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不能正常運(yùn)營，農(nóng)村信用社就有可能面臨極大的貸款風(fēng)險(xiǎn)；貸款對象是廣大的農(nóng)民，而農(nóng)村人口文化素質(zhì)水平普遍較低，他們的法律意識(shí)、道德修養(yǎng)、自身能力都很有限，貸款擔(dān)保誠信度也缺乏，也使農(nóng)村信用社的貸款回收上存在很大困難；再次，農(nóng)村地區(qū)社會(huì)保障體制落后，貸款只能依賴其投資的農(nóng)業(yè)回報(bào)償還，很少有其他可以作為償還貸款的收入來源，試想如果再發(fā)生天災(zāi)人禍就更難以保證貸款的償還了。陜棉九廠是一家具有60多年歷史集的棉紡、化纖為一體的省屬國有大型企業(yè)。近年來由于市場變化,現(xiàn)有棉紡生產(chǎn)規(guī)模處于同行業(yè)落后水平，錦簾生產(chǎn)線關(guān)停，企業(yè)嚴(yán)重資不抵債。截至2006年末，陜棉九廠在金融機(jī)構(gòu)貸款和省財(cái)政廳等單位借款本息和計(jì)39億。2007年3月按照寶雞市人民政府意見，陜棉九廠實(shí)行改制，組建成立寶雞市九州紡織實(shí)業(yè)有限責(zé)任公司，陜棉九廠將按照法律程序申請政策性破產(chǎn)。新公司不承擔(dān)陜棉九廠的債務(wù)，信用社貸款面臨全部損失的風(fēng)險(xiǎn)。（三）信用風(fēng)險(xiǎn)影響嚴(yán)重信用風(fēng)險(xiǎn)又稱違約風(fēng)險(xiǎn)，是當(dāng)前影響農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)最主要和最直接的因素，由于當(dāng)前的農(nóng)村信用社主要業(yè)務(wù)是貸款，因此防范和化解農(nóng)村信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要就是信用風(fēng)險(xiǎn)，不僅如此，由于農(nóng)村信用社掌握的流動(dòng)資產(chǎn)不能滿足支付到期債務(wù)的需要，從而造成農(nóng)村信用社喪失清償能力，導(dǎo)致信用社流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重。信用貸款業(yè)務(wù)的前提目標(biāo)是追求信用信貸經(jīng)營業(yè)務(wù)發(fā)展和擴(kuò)大收益的安全，而不是不講求效益的安全、負(fù)效益的無風(fēng)險(xiǎn)或低風(fēng)險(xiǎn)，但是當(dāng)前基層農(nóng)村信用社往往在業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制之間進(jìn)行單向選擇，片面追求信貸資產(chǎn)質(zhì)量、貸款零風(fēng)險(xiǎn)，以致農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)持續(xù)萎縮，經(jīng)營效益難以提高，信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重。2008年年末，全國農(nóng)村信用社的各項(xiàng)貸款為37萬億元，農(nóng)信社貸款余額占金融機(jī)構(gòu)貸款總額的123。而截至2009年9月末，全國農(nóng)村信用社的各項(xiàng)存、貸款余額分別為67萬億元、47萬億元，農(nóng)信社貸款余額占金融機(jī)構(gòu)貸款總額的12，比年初下降03個(gè)百分點(diǎn)。全國農(nóng)村信用社不良貸款余額和比例分別為3617億元和77。而2008年末的數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)信社不良貸款余額和比例分別為2965億元和79。農(nóng)信社不良貸款余額增加652億元。3二、農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成因素（一）內(nèi)部因素防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)服務(wù)滯后受多次體制改革反復(fù)更迭和員工隊(duì)伍素質(zhì)等多種因素的綜合影響，農(nóng)村信用社的科技建設(shè)一直處于停滯不前的狀態(tài)，與商業(yè)銀行相比之下更顯落后。在信貸管理的科技軟件開發(fā)上幾乎空白，風(fēng)險(xiǎn)管理的科技服務(wù)支撐建設(shè)議題尚未提上議事日程。使得農(nóng)村信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范缺少必要的科技支持，精確識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)的能力受到影響。借款人還款意識(shí)淡薄人為因素是制約農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的主管因素，基于當(dāng)前農(nóng)村信用社信用環(huán)境、信用制度的不健全，部分信用社信貸發(fā)放未經(jīng)過嚴(yán)格的信貸發(fā)放程序執(zhí)行，信貸發(fā)放把關(guān)不嚴(yán)，再加上一些農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄、信用觀念低下、賴賬不換、一拖再拖，賴賬逃債現(xiàn)象十分嚴(yán)重。這在一定程度上導(dǎo)致在農(nóng)村執(zhí)法難度大、執(zhí)法成本高，第一首調(diào)查資料存在虛假、謊報(bào)、瞞報(bào)等不真實(shí)反映的瑕疵行為，造成信貸資產(chǎn)質(zhì)量低下。信貸人員管理素質(zhì)低下農(nóng)村信用社的信貸人員整體素質(zhì)已經(jīng)不能適應(yīng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，受地域關(guān)系的影響，信用社職工大多文化水平較低，金融專業(yè)知識(shí)匱乏，這在一定程度上影響了農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避和防范。此外由于信貸人員沒有樹立正確的世界觀、人生觀，平時(shí)不注重自身學(xué)習(xí)和思想品德改造，在發(fā)放貸款時(shí)又大開綠燈，把各項(xiàng)規(guī)章制度置于腦后不顧，對信貸政策、制度領(lǐng)會(huì)不透，把握不準(zhǔn)，業(yè)務(wù)操作有據(jù)不依、有章不循、調(diào)查不嚴(yán)，為借款人的惡意行為蒙混過關(guān)創(chuàng)造了有利條件，從而導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷增加。信用社制度自身的缺陷農(nóng)村信用社作為合作金融組織，長期受到國家銀行的領(lǐng)導(dǎo)和管理，烙下了行政化、附屬化的印記，合作制的群眾基礎(chǔ)差，在自身管理上出現(xiàn)了較大的空檔。這其中包括民主管理組織形同虛設(shè)，部分管理人員缺乏金融專業(yè)知識(shí)，不了解信用社內(nèi)部管理的具體內(nèi)容，既不能參與經(jīng)營決策，又不能實(shí)行有效監(jiān)督，民主管理有名無實(shí)；承擔(dān)較多的政策性支農(nóng)業(yè)務(wù)，國家有關(guān)部門尚未較好的落實(shí)各項(xiàng)優(yōu)惠政策，加以受行政干預(yù)等因素的影響，也造成農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)增大、經(jīng)營效率低下。（二）外部因素信息不對稱現(xiàn)象嚴(yán)重盡管當(dāng)前幾乎所有的農(nóng)村信用社都規(guī)定了貸款的程序，大部分實(shí)行貸款微機(jī)管理，但是4許多信用社并沒有嚴(yán)格執(zhí)行，嚴(yán)重阻礙內(nèi)部信息的交流與共享，包括因借款期間或保證期間及時(shí)準(zhǔn)確錄入，形成空貸、虛?，F(xiàn)象，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)。法律體系不健全這其中包括政策方面因素，也包括法律體制方面因素如國家對農(nóng)村信用社沒有一套完整的管理體制，使農(nóng)村信用社缺乏安全經(jīng)營的法律保障；其次由于行業(yè)缺乏有效的規(guī)范體系和自律機(jī)制，農(nóng)村信用社在自主經(jīng)營上存在一定程度的盲目性，行業(yè)管理職能發(fā)揮不到位，從而造成一些貸款呆滯，形成了不良資產(chǎn)。政府行政干預(yù)不當(dāng)很多地方政府運(yùn)用行政命令手段使農(nóng)村信用社違背市場規(guī)律，不僅使信用社經(jīng)營自主權(quán)難以落實(shí)，更加劇了貸款頭像的誤差，使信用社存量風(fēng)險(xiǎn)積累和增量風(fēng)險(xiǎn)疊加。加上局部利益和政府目標(biāo)的驅(qū)動(dòng)，“企業(yè)立項(xiàng)找政府，政府拍板定項(xiàng)目”指令信用社出資金現(xiàn)象十分普遍。易受自然災(zāi)害的影響，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，產(chǎn)業(yè)化發(fā)展進(jìn)程緩慢，以家庭連產(chǎn)承包責(zé)任制為主體的經(jīng)營模式，具有規(guī)模小、分散廣、技術(shù)含量低、自然災(zāi)害和市場因素影響大等特點(diǎn)。而農(nóng)村信用社信貸主要集中在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、小型加工業(yè)等，這些行業(yè)一旦遇到自然災(zāi)害便會(huì)收成產(chǎn)生影響，再加上我國農(nóng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)正在調(diào)整，受市場波動(dòng)影響，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格不穩(wěn)定，這也會(huì)在一定程度上影響農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)的收回，造成農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)加劇。三、農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的基本防范措施（一）以改革促發(fā)展，在發(fā)展中加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制作為農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的第一道防線，內(nèi)控機(jī)制發(fā)揮了重要的作用。因此建立科學(xué)的貸款管理制度，嚴(yán)守操作規(guī)程，嚴(yán)格執(zhí)行授權(quán)授信、審貸分離、貸款責(zé)任人等管理制度；運(yùn)用信貸電子登記系統(tǒng)和貸款證制度來加強(qiáng)信用社債券管理服務(wù)，建立獨(dú)立的會(huì)計(jì)核算等系統(tǒng)進(jìn)一步完善農(nóng)村信用社內(nèi)控制度，真實(shí)、全面、及時(shí)地反饋信息，通過構(gòu)建農(nóng)村信用社的管理體系結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)階段，農(nóng)村信用社應(yīng)該加快建立一級(jí)法人負(fù)責(zé)的內(nèi)部稽核監(jiān)管體制。在進(jìn)行常規(guī)稽核之外，加強(qiáng)對責(zé)任人的任期責(zé)任稽核、決算真實(shí)性稽核、大額貸款風(fēng)險(xiǎn)稽核等交叉性檢查，真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社稽核工作的獨(dú)立性，權(quán)威性，超脫性。強(qiáng)化內(nèi)部管理，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范在農(nóng)村信用社大量的不良貸款中，由于貸前調(diào)查不實(shí)、貸中跟蹤不緊、貸后管理不嚴(yán)導(dǎo)5致的比率是很大的。因此在明確責(zé)任的基礎(chǔ)上，改革現(xiàn)行的分配制度，實(shí)施有效激勵(lì)機(jī)制，全面推行客戶經(jīng)理制，將客戶經(jīng)理的工資與其營業(yè)業(yè)績緊密結(jié)合。堅(jiān)持以人為本，提高信貸人員的綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)，增強(qiáng)其法律意識(shí)，不斷推進(jìn)農(nóng)村信用社向商業(yè)銀行等現(xiàn)代金融企業(yè)轉(zhuǎn)變。建立信貸文化，實(shí)現(xiàn)管理目標(biāo)與個(gè)人價(jià)值的有機(jī)結(jié)合，全面發(fā)揮人的主觀能動(dòng)作用，明確信貸崗位所需要的素質(zhì)和能力、職能、目標(biāo)、業(yè)績等標(biāo)準(zhǔn)，并建立良好的員工培養(yǎng)、選拔、任用呵懲處德國激勵(lì)約束機(jī)制，以良性的壓力吸引人才，增強(qiáng)員工工作的自覺主動(dòng)性。通過樹立人本意識(shí)、落實(shí)員工持證上崗制度，加強(qiáng)信貸隊(duì)伍的培訓(xùn)，努力提高業(yè)務(wù)素質(zhì)、增強(qiáng)信貸力量、充分發(fā)揮信貸部門的作用。加大支持力度由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然環(huán)境影響較大，并且生產(chǎn)周期較長，自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，會(huì)導(dǎo)致信用社支農(nóng)資金的損失率較高，因此，國家應(yīng)在政策上增加財(cái)政補(bǔ)貼力度。各地區(qū)也應(yīng)該積極與稅務(wù)、工商、國土資源、房產(chǎn)等部門協(xié)調(diào)合作，明確有關(guān)農(nóng)村信用社稅費(fèi)減免項(xiàng)目或優(yōu)惠政策，并督促落實(shí)，以減少農(nóng)村信用社經(jīng)營成本，從而增強(qiáng)信用社的市場競爭力。完善功能，不斷開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域第一，農(nóng)村信用社要積極參與各類結(jié)算，逐步疏通結(jié)算渠道。同時(shí)，人民銀行應(yīng)對信用社的結(jié)算給予廣泛支持，幫助信用社盡快建立統(tǒng)一的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。第二，農(nóng)村信用社要面向市場建立以市場為導(dǎo)向的信貸運(yùn)作機(jī)制，打破傳統(tǒng)的保守經(jīng)營格局，不斷拓寬新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在條件允許的情況下，積極發(fā)展投資、租賃、咨詢、信托、代收代付等業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)種類多樣化，以增加信用社收益，分散、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。（二）建立和完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范體系，及時(shí)掌握信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況建立信貸風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)，改善風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)防范農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)必須建立可靠的貸款風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)如宏觀環(huán)境信息、區(qū)域經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀及未來預(yù)測信息、同業(yè)競爭市場信息；客戶信息系統(tǒng)，如客戶賬戶信息、財(cái)務(wù)信息，即與客戶相關(guān)的非財(cái)務(wù)信息；信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，如信貸違規(guī)性信息、財(cái)務(wù)指標(biāo)異常變化信息、不良貸款信息、客戶監(jiān)管信息。同時(shí)通過合理審慎運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理工具對借款企業(yè)或借款人的經(jīng)營現(xiàn)狀、財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行調(diào)查；通過改善風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)測與控制的技術(shù)手段，進(jìn)而強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的效率和權(quán)威性，加強(qiáng)對員工風(fēng)險(xiǎn)行為的管理與控制，避免內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)；建立約束與激勵(lì)機(jī)制，通過引入標(biāo)尺競爭機(jī)制，從而剔除外部不確定因素對判定風(fēng)險(xiǎn)及其管理水平的影響，減少逆向選擇；通過嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)控制制度執(zhí)行的獎(jiǎng)懲，強(qiáng)化內(nèi)部控制，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。6強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理念政府通過提供必要的政府扶持，化解農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)的包袱，因?yàn)殚L期以來農(nóng)村信用社在支持國家農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方面發(fā)揮了重要的作用，也正因?yàn)槿绱?，農(nóng)村信用社積累了沉重的歷史包袱。為了解決、防范農(nóng)村信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)，政府部門通過在行政管理中要約束自己的行為，減少行政干預(yù)，避免由于行政干預(yù)帶來抵債的資產(chǎn)損失；通過實(shí)行信用管理的商業(yè)化運(yùn)作，建立完善信用記錄和報(bào)告機(jī)制；通過建立信用責(zé)任制度，保護(hù)債券、保護(hù)交易、自動(dòng)形成金融市場上的自律機(jī)制，逐步提高全民的信用意識(shí)，改善信用環(huán)境。通過信貸文化，從制度觀念、價(jià)值觀念、道德觀念等方面對員工進(jìn)行軟性約束，使員工自覺認(rèn)識(shí)到信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的重要性，引導(dǎo)信貸人員以良好的責(zé)任心和良好的職業(yè)道德來對待信貸工作標(biāo)本兼治，全面加強(qiáng)信貸管理良好的信用環(huán)境對于防范和化解信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)提供了優(yōu)越的外部條件。因此，在防范農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)方面，首先要成立托管機(jī)構(gòu)對農(nóng)村信用社的不良資產(chǎn)進(jìn)行剝離，減輕信用社的包袱；其次，采用信用環(huán)境地方政府負(fù)責(zé)制，將社會(huì)信用秩序的整理和信用環(huán)境的建設(shè)納入地方政府任期目標(biāo)責(zé)任制進(jìn)行考核，堅(jiān)決打擊故意逃債行為，確定維護(hù)農(nóng)村信用社的合法權(quán)益；最后，出占優(yōu)惠政策，將市場定位于三農(nóng)積極拓展信用社業(yè)務(wù)，為農(nóng)村信用社的健康發(fā)展解除后顧之憂。建立農(nóng)戶信用檔案制度，加強(qiáng)跟蹤監(jiān)管針對農(nóng)村信用社所轄范圍面廣人雜，對貸款戶信息資料不全的缺陷，組織力量對轄區(qū)內(nèi)村集體經(jīng)濟(jì)狀況、村民家庭收入和信用度等進(jìn)行深入調(diào)查摸底建檔。在此基礎(chǔ)上，制定一個(gè)循序漸進(jìn)、便于操作的信貸收放的方案。同時(shí)，為有效地化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，搞好跟蹤監(jiān)督是保證信貸資金及時(shí)合理運(yùn)用的重要步驟。在方式上采取現(xiàn)場和非現(xiàn)場相結(jié)合的手段，逐步實(shí)現(xiàn)以現(xiàn)場稽核為主過渡到非現(xiàn)場稽核為主的轉(zhuǎn)變。在內(nèi)容上，應(yīng)跟蹤監(jiān)管信貸資金的使用流向情況，主動(dòng)掌握客戶資金和生產(chǎn)經(jīng)營狀況，并且要深入到客戶中去了解信貸資金的使用效益，合理地分析其還款能力，并逐步實(shí)現(xiàn)由經(jīng)濟(jì)手段為主到以法制手段為主的轉(zhuǎn)變。營造良好的經(jīng)營環(huán)境我國公安機(jī)關(guān)應(yīng)該加大依法打擊力度，肅清不良因素，打造一個(gè)良性的經(jīng)營環(huán)境。針對目前存在的一些侵占、詐騙農(nóng)村信用社貸款的經(jīng)濟(jì)犯罪行為，應(yīng)該依法積極開展追贓、追逃工作，加大這種經(jīng)濟(jì)犯罪行為的打擊力度，做到違法必究，一追到底。堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村,準(zhǔn)確市場定位。7農(nóng)村信用社作為農(nóng)民自己的銀行,經(jīng)過多年的探索已系統(tǒng)總結(jié)并掌握了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的基本規(guī)律,不但能及時(shí)把握“三農(nóng)”脈博,適時(shí)提供信貸服務(wù),促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,而且還能夠運(yùn)用信貸杠桿作用,正確引導(dǎo)農(nóng)業(yè)由資源型向效益型轉(zhuǎn)變,由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向科技農(nóng)業(yè)過渡,從而保證信貸資金的正常運(yùn)轉(zhuǎn),實(shí)現(xiàn)支持“三農(nóng)”的目的。因此,農(nóng)村信用社必須堅(jiān)持“以農(nóng)為本、為農(nóng)服務(wù)”的辦社宗旨,建立與“三農(nóng)”的密切關(guān)系,樹立靠支農(nóng)求發(fā)展、靠支農(nóng)增效益、靠支農(nóng)樹形象、靠支農(nóng)降風(fēng)險(xiǎn)的思想,鼎力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,促進(jìn)農(nóng)民增收致富奔小康,切實(shí)降低和分散資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。8【參考文獻(xiàn)】1顏獻(xiàn)楊如何有效防范農(nóng)村信用社操作風(fēng)險(xiǎn)浙江金融200738392呂宏忠農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)防范策略研究中國農(nóng)村信用合作社200441423徐永杰加強(qiáng)農(nóng)村信用社內(nèi)部制度建設(shè)的對稱與建議大慶社會(huì)科學(xué)20071151184當(dāng)前農(nóng)村金融體制改革問題分析J金融決策參考20055孫波農(nóng)村信用社貸款營銷風(fēng)險(xiǎn)及防范中國農(nóng)村信用合作200443446謝承恒農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理探析J當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2010（3）28297徐宏偉如何加強(qiáng)農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理J今日科苑，2010（8）1358沈小袷王加燦我國農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)探討J科技創(chuàng)業(yè)月刊，2010（1）31339膂薇螁袀膁蠆薄腿膀荿螀膅腿薁薂肁膈蚄袈羇膈莃蟻袃膇蒆袆膂膆薈蠆肈芅蝕襖羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚅膄節(jié)莄羈肀芁蕆螄羆芀蕿罿袂艿蟻螂膁莈莁薅肇莇蒃螀羃莇薅薃罿莆蒞衿裊蒞蕆蟻膃莄薀袇聿莃螞蝕羅莂莂裊袁蒁蒄蚈膀蒁薆襖肆蒀蠆蚆肂葿蒈羂羈肅薁螅襖肄蚃羀膂肄莃螃肈肅蒅羈羄膂薇螁袀膁蠆薄腿膀荿螀膅腿薁薂肁膈蚄袈羇膈莃蟻袃膇蒆袆膂膆薈蠆肈芅蝕襖羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚅膄節(jié)莄羈肀芁蕆螄羆芀蕿罿袂艿蟻螂膁莈莁薅肇莇蒃螀羃莇薅薃罿莆蒞衿裊蒞蕆蟻膃莄薀袇聿莃螞蝕羅莂莂裊袁蒁蒄蚈膀蒁薆襖肆蒀蠆蚆肂葿蒈羂羈肅薁螅襖肄蚃羀膂肄莃螃肈肅蒅羈羄膂薇螁袀膁蠆薄腿膀荿螀膅腿薁薂肁膈蚄袈羇膈莃蟻袃膇蒆袆膂膆薈蠆肈芅蝕襖羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚅膄節(jié)莄羈肀芁蕆螄羆芀蕿罿袂艿蟻螂膁莈莁薅肇莇蒃螀羃莇薅薃罿莆蒞衿裊蒞蕆蟻膃莄薀袇聿莃螞蝕羅莂莂裊袁蒁蒄蚈膀蒁薆襖肆蒀蠆蚆肂葿蒈羂羈肅薁螅襖肄蚃羀膂肄莃螃肈肅蒅羈羄膂薇螁袀膁蠆薄腿膀荿螀膅腿薁薂肁膈蚄袈羇膈莃蟻袃膇蒆袆膂膆薈蠆肈芅蝕襖羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚅膄節(jié)莄羈肀芁蕆螄羆芀蕿罿袂艿蟻螂膁莈莁薅肇莇蒃螀羃莇薅薃罿莆蒞衿裊蒞蕆蟻膃莄薀袇聿莃螞蝕羅莂莂裊袁蒁蒄蚈膀蒁薆襖肆蒀蠆蚆肂葿蒈羂羈肅薁螅襖肄蚃羀膂肄莃螃肈肅蒅羈羄膂薇螁袀膁蠆薄腿膀荿螀膅腿薁薂肁膈蚄袈羇膈莃蟻袃膇蒆袆膂膆薈蠆肈芅蝕襖羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚅膄節(jié)莄羈肀芁蕆螄羆芀蕿罿袂艿蟻螂膁莈莁薅肇莇蒃螀羃莇薅薃罿莆蒞衿裊蒞蕆蟻膃莄薀袇聿莃螞蝕羅莂莂裊袁蒁蒄蚈膀蒁薆襖肆蒀蠆蚆肂葿蒈羂羈肅薁螅襖肄蚃羀膂肄莃螃肈肅蒅羈羄膂薇螁袀膁蠆薄腿膀荿螀膅腿薁薂肁膈蚄袈羇膈莃蟻袃膇蒆袆膂膆薈蠆肈芅蝕襖羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚅膄節(jié)莄羈肀芁蕆螄羆芀蕿罿袂艿蟻螂膁莈莁薅肇莇蒃螀羃莇薅薃罿莆蒞衿裊蒞蕆蟻膃莄薀袇聿莃螞蝕羅莂莂裊袁蒁蒄蚈膀蒁薆襖肆蒀蠆蚆肂葿蒈羂羈肅薁螅襖肄蚃羀膂肄莃螃肈肅蒅羈羄膂薇螁袀膁蠆薄腿膀荿螀膅腿薁薂肁膈蚄袈羇膈莃蟻袃膇蒆袆膂膆薈蠆肈芅蝕襖羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚅膄節(jié)莄羈肀芁蕆螄羆芀蕿罿袂艿蟻螂膁莈莁薅肇莇蒃螀羃莇薅薃罿莆蒞衿裊蒞蕆蟻膃莄薀袇聿莃螞蝕羅莂莂裊袁蒁蒄蚈膀蒁薆襖肆蒀蠆蚆肂葿蒈羂羈肅薁螅襖肄蚃羀膂肄莃螃肈肅蒅羈羄膂薇螁袀膁蠆薄腿膀荿螀膅腿薁薂肁膈蚄袈羇膈莃蟻袃膇蒆袆膂膆薈蠆肈芅蝕襖羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚅膄節(jié)莄羈肀芁蕆螄羆芀蕿罿袂艿蟻螂膁莈莁薅肇莇蒃螀羃莇薅薃罿莆蒞衿裊蒞蕆蟻膃莄薀袇聿莃螞蝕羅莂莂裊袁蒁蒄蚈膀蒁薆襖肆蒀蠆蚆肂葿蒈羂羈肅薁螅襖肄蚃羀膂肄莃螃肈肅蒅羈羄膂薇螁袀膁蠆薄腿膀荿螀膅腿薁薂肁膈蚄袈羇膈莃蟻袃膇蒆袆膂膆薈蠆肈芅蝕襖羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚅膄節(jié)莄羈肀芁蕆螄羆芀蕿罿袂艿蟻螂膁莈莁薅肇莇蒃螀羃莇薅薃罿莆蒞衿裊蒞蕆蟻膃莄薀袇聿莃螞蝕羅莂莂裊袁蒁蒄蚈膀蒁薆襖肆蒀蠆蚆肂葿蒈羂羈肅薁螅襖肄蚃羀膂肄莃螃肈肅蒅羈羄膂薇螁袀膁蠆薄腿膀荿螀膅腿薁薂肁膈蚄袈羇膈莃蟻袃膇蒆袆膂膆薈蠆肈芅蝕襖羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚅膄節(jié)莄羈肀芁蕆螄羆芀蕿罿袂艿蟻螂膁莈莁薅肇莇蒃螀羃莇薅薃罿莆蒞衿裊蒞蕆蟻膃莄薀袇聿莃螞蝕羅莂莂裊袁蒁蒄蚈膀蒁薆襖肆蒀蠆蚆肂葿蒈羂羈肅薁螅襖肄蚃羀膂肄莃螃肈肅蒅羈羄膂薇螁袀膁蠆薄腿膀荿螀膅腿薁薂肁膈蚄袈羇膈莃蟻袃膇蒆袆膂膆薈蠆肈芅蝕襖羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚅膄節(jié)莄羈肀芁蕆螄羆芀蕿罿袂艿蟻螂膁莈莁薅肇莇蒃螀羃莇薅薃罿莆蒞衿裊蒞蕆蟻膃莄薀袇聿莃螞蝕羅莂莂裊袁蒁蒄蚈膀蒁薆襖肆蒀蠆蚆肂葿蒈羂羈肅薁螅襖肄蚃羀膂肄莃螃肈肅蒅羈羄膂薇螁袀膁蠆薄腿膀荿螀膅腿薁薂肁膈蚄袈羇膈莃蟻袃膇蒆袆膂膆薈蠆肈芅蝕襖羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚅膄節(jié)莄羈肀芁蕆螄羆芀蕿罿袂艿蟻螂膁莈莁薅肇莇蒃螀羃莇薅薃罿莆蒞衿裊蒞蕆蟻膃莄薀袇聿莃螞蝕羅莂莂裊袁蒁蒄蚈膀蒁薆襖肆蒀蠆蚆肂葿蒈羂羈肅薁螅襖肄蚃羀膂肄莃螃肈肅蒅羈羄膂薇螁袀膁蠆薄腿膀荿螀膅腿薁薂肁膈蚄袈羇膈莃蟻袃膇蒆袆膂膆薈蠆肈芅蝕襖羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚅膄節(jié)莄羈肀芁蕆螄羆芀蕿罿袂艿蟻螂膁莈莁薅肇莇蒃螀羃莇薅薃罿莆蒞衿裊蒞蕆蟻膃莄薀袇聿莃螞蝕羅莂莂裊袁蒁蒄蚈膀蒁薆襖肆蒀蠆蚆肂葿蒈羂羈肅薁螅襖肄蚃羀膂肄莃螃肈肅蒅羈羄膂薇螁袀膁蠆薄腿膀荿螀膅腿薁薂肁膈蚄袈羇膈莃蟻袃膇蒆袆膂膆薈蠆肈芅蝕襖羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚅膄節(jié)莄羈肀芁蕆螄羆芀蕿罿袂艿蟻螂膁莈莁薅肇莇蒃螀羃莇薅薃罿莆蒞衿裊蒞蕆蟻膃莄薀袇聿莃螞蝕羅莂莂裊袁蒁蒄蚈膀蒁薆襖肆蒀蠆蚆肂葿蒈羂羈肅薁螅襖肄蚃羀膂肄莃螃肈肅蒅羈羄膂薇螁袀膁蠆薄腿膀荿螀膅腿薁薂肁膈蚄袈羇膈莃蟻袃膇蒆袆膂膆薈蠆肈芅蝕襖羄芄莀蚇袀芃蒂袃螆芃蚅蚅膄節(jié)莄羈肀芁蕆螄羆芀蕿