理財(cái)方案設(shè)計(jì)

1、作者：楊鵬作者：楊鵬團(tuán)隊(duì)成員（廖倩雯，馬慶，文小金）團(tuán)隊(duì)成員（廖倩雯，馬慶，文小金）關(guān)于楊先生的個人理財(cái)方案設(shè)計(jì)目錄 l 理財(cái)產(chǎn)品信息的收集l 客戶需求分析l 理財(cái)產(chǎn)品信息的鑒別與篩選l 理財(cái)產(chǎn)品信息的分析l 個人理財(cái)方案的設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品儲蓄股票基金債券外匯房地產(chǎn)黃金期貨期權(quán)信托藝術(shù)品保險 儲蓄 功能：積少成多，積零成整。 特點(diǎn)：收益穩(wěn)定，風(fēng)險低，種類多，投資方便 收益:存款利息 風(fēng)險：通貨膨脹引起的貨幣貶值股票 特點(diǎn)：高收益，高風(fēng)險 收益：股利（股息與紅利），資產(chǎn)增值，市價盈利 通貨膨脹 宏觀經(jīng)濟(jì)因素 社會政治因素 市場因素 風(fēng)險 利率變動 匯率風(fēng)險 公司的資本結(jié)構(gòu) 公司的經(jīng)營狀況及內(nèi)外部經(jīng)營

2、環(huán)境狀況 資產(chǎn)變現(xiàn)能力 投資者綜合素質(zhì)基金 特點(diǎn) 集合投資 專家管理 分散風(fēng)險 變現(xiàn)靈活 合理避稅 規(guī)范合作 投資簡單 利息收入 產(chǎn)品收益 股息收入 基金投資收益是基金通過買賣產(chǎn)生的價差收入 資本利得 證券投資固有的風(fēng)險 基金風(fēng)險 基金管理人風(fēng)險 基金管理人的道德風(fēng)險 基金價格波動 不同的投資項(xiàng)目基金風(fēng)險與收益的關(guān)系 基金類型收益性風(fēng)險流動性股票基金股票基金收益性收益性風(fēng)險風(fēng)險流動性流動性平衡基金高中至高差債券基金較高中較差貨幣基金略高低略差貨幣市場基金低極低好基金種類 種類種類要素要素開放式基金開放式基金封閉式基金封閉式基金發(fā)型規(guī)模不受限制固定期限無固定存續(xù)期通常固定存續(xù)期交易方式可直接向基

3、金發(fā)行機(jī)構(gòu)贖回必須通過二級市場交易價格申購，贖回價格以每日公布的基金單位資產(chǎn)凈值加減一定的手續(xù)費(fèi)交易價格受市場供求影響，波動較大管理要求隨時面臨贖回壓力，更需注重流動性等風(fēng)險管理，對基金管理人投資管理水平有較高的要求-債券 投資報(bào)酬率穩(wěn)定 特點(diǎn) 風(fēng)險相對低 流動性高 違約或延期支付債券利息及本金的風(fēng)險 存款利率升值所引起的債券價格下降風(fēng)險 風(fēng)險 發(fā)行債券機(jī)構(gòu)資信等級發(fā)生變化而引起的債券價 格下降的風(fēng)險 匯率風(fēng)險外匯特點(diǎn)特點(diǎn) 可以實(shí)現(xiàn)貨幣互換，規(guī)避匯率風(fēng)險，增加外幣存款利息收入，贏得匯率差價收益的目的。 交易幣種豐富，包括美元，港幣，英鎊，瑞士法郎，日元 交易品種多樣，包括實(shí)時交易，一般委托交易

4、，止損委托交易，組合委托等多種交易方式。 交易方式靈活，包括柜臺交易，電話交易，網(wǎng)上交易，自助端交易等 匯市安全性相對其他投資高 外幣存款利息收入 收益 匯率差價收益 風(fēng)險：匯率風(fēng)險房地產(chǎn) 特點(diǎn) 投資金額大 收益高 回收期長 市場競爭風(fēng)險 購買力風(fēng)險 風(fēng)險 流動性和變現(xiàn)性風(fēng)險 利率風(fēng)險 社會風(fēng)險黃金功能功能：抗擊通脹壓力抗擊通脹壓力通過長期投資可以分享金價持續(xù)上漲所帶來的收益，通過長期投資可以分享金價持續(xù)上漲所帶來的收益，從而達(dá)到資產(chǎn)保值增值的目的。從而達(dá)到資產(chǎn)保值增值的目的。期貨 商品期貨：玉米，小麥，銅，鋁，天然橡膠 期貨分類 金融期貨：匯率，利率，股票指數(shù)期貨交易的風(fēng)險 經(jīng)紀(jì)委托風(fēng)險 流

5、動性風(fēng)險 強(qiáng)行平倉風(fēng)險 交割風(fēng)險 市場風(fēng)險期權(quán) 看漲期權(quán) 期權(quán)的分類 看跌期權(quán) 特點(diǎn)期權(quán)的這種權(quán)利對買方是一種權(quán)利，對賣方是一種義務(wù)，權(quán)利與義務(wù)不對等 期權(quán)買方賦予買進(jìn)或賣出標(biāo)的資產(chǎn)的權(quán)利，但不負(fù)有必須買進(jìn)和賣出的義務(wù)。 其全年賣方只有義務(wù)，無不履約的權(quán)利。信托特點(diǎn) 在投資方式上，信托產(chǎn)品同儲蓄，國債類似，一般有相對固定的期限，明確的收益率。投資者購買信托產(chǎn)品后，一般到期便可領(lǐng)取收益及本金，省時省心。 在投資網(wǎng)絡(luò)上，信托公司資金運(yùn)用的范圍上遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他就金融機(jī)構(gòu)。 投資者自擔(dān)風(fēng)險。信托投資的收益主要是按照信托合同中信托公司承若的收益率獲取收益。 信托產(chǎn)品有固定的期限，中途不能退出，因此流動性差

6、。藝術(shù)品 風(fēng)險小 升值快 特點(diǎn) 格調(diào)高 收益高 風(fēng)險：產(chǎn)品的真假鑒別保險 轉(zhuǎn)移風(fēng)險 分?jǐn)倱p失特點(diǎn) 經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償 保險金給付 未充分保險的風(fēng)險 風(fēng)險 過分的保險風(fēng)險 不必要保險的風(fēng)險客戶基本情況 xx先生（女士）已經(jīng)35歲，手中有積蓄100萬，請同學(xué)們?yōu)樗ㄋ┰O(shè)計(jì)個人理財(cái)計(jì)劃，使他（她）的財(cái)富在未來20年能夠最大限度地增值。不同投資目標(biāo)、投資期限和風(fēng)險承受能力下的投資策略選擇投資目標(biāo)投資期限風(fēng)險承受能力投資策略高成長型投資策略中平衡型投資策略積 累 退 休養(yǎng)老金長期低收入型投資策略高成長型投資策略中平衡型投資策略積 累 教 育準(zhǔn)備金長期低收入型投資策略高積極成長型投資策略中成長型投資策略積 累 創(chuàng)

7、 業(yè)資金中期低平衡型投資策略高成長型投資策略中平衡型投資策略購 買 房 屋、汽車中長期低收入型投資策略高平衡型投資策略中收入型投資策略彌 補(bǔ) 當(dāng) 前生活開支不足短期低保本型投資策略投資理財(cái)產(chǎn)品比較 理財(cái)工具 風(fēng)險性盈利性變現(xiàn)性銀行存款 低 差 好國債高 較高 較好股票 高高 好投資基金較低較高 好 分紅保險 高較高 差理財(cái)項(xiàng)目 醫(yī)療或應(yīng)付不測事件 積累退休養(yǎng)老金 積累教育準(zhǔn)備金 購置房產(chǎn)汽車等 積累創(chuàng)業(yè)資金 彌補(bǔ)當(dāng)前生活開支理財(cái)建議 一，重視基本儲蓄 用總積蓄的20%用于儲蓄，分批存定期，20萬分成5等分，每等分4萬，從第一年開始每份存定期5年，4年，3年1年。第一年到期后取出利息繼續(xù)存定期5

8、年。往后都是如此。這樣每年都有利息收入，流動性強(qiáng)。 按復(fù)利計(jì)算（注：第一年的儲蓄到期后，利息取出了，本金4萬作為第二輪回的本金，這里第一年的利息一起算進(jìn)10年后的總利息里）流動性強(qiáng)的儲蓄計(jì)算方法。 10年后利息=40000（1+3.25%）+40000（1+3.75%）2+40000（1+4.75%）56200000=72354.4492元兩種方法比較 第二種流動性差的(注：利息是毛利稅，沒有除稅 五年定期利率4.75%） 但利息高，先存五年，到期自動本金加利息作為第二個五年的本金，按照復(fù)利計(jì)算。 10年后的利息=200000（1+4.75%）5（1+4.75%）5200000=118104.864二保持基本保障 除了現(xiàn)有的社會醫(yī)療及失業(yè)保障保險外。建議#先生（女士）購買一些人身意外險，可選擇較低的保費(fèi)支出，每年50