2020年個人汽車貸款管理規(guī)定

1、DDB-QC-LS-306個人汽車貸款管理規(guī)定版次：1/A1目的為規(guī)范丹東銀行汽車貸款業(yè)務(wù)管理，防范貸款風(fēng)險，促進(jìn)個人汽車貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法、汽車貸款管理辦法（中國銀行業(yè) 監(jiān)督管理委員會2004第2號）等法律法規(guī)，制定本規(guī)定。2范圍2.1 本規(guī)定明確了個人汽車貸款管理的原則、程序、內(nèi)容與要求。2.2 本規(guī)定適用于丹東銀行個人汽車貸款業(yè)務(wù)的管理。3術(shù)語與定義3.1 本規(guī)定所稱汽車貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買汽車（含二手車）的個人汽車貸款。3.2 本規(guī)定所稱借款人是指具有完全民事行為能力的自然人，貸款人是指本行開辦個人汽車貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。3.3 本規(guī)定所稱自用車

2、是指借款人通過汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車； 商用車是指借款人通過汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車；二手車是指從辦理 完機(jī)動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前，進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過戶 手續(xù)的汽車。4職責(zé)與權(quán)限總行負(fù)責(zé)個人汽車貸款規(guī)定、辦法和政策的制定，各支行具體承辦個人汽車貸 款業(yè)務(wù)。5政策借貸雙方應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、誠實、守信的原則。86流程圖個人類客戶信貸業(yè)務(wù)一支行發(fā)起，支行權(quán)限內(nèi)信貸業(yè)務(wù)審批流程圖客戶支行客戶經(jīng)理綜合業(yè)務(wù)部主管貸審小組支行行長支行放款核準(zhǔn)崗會計出賬人員付支與放發(fā)理管后貸貸前調(diào)查簽訂合同落實擔(dān)保手續(xù)沖卜充條件1風(fēng)險審查A.放款核準(zhǔn).，資料移交檔案、 中心出

3、賬7風(fēng)險控制要點(diǎn)詳情見風(fēng)險庫。8 內(nèi)容與要求8.1 基本規(guī)定8.1.1 貸款額度貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人購車款的70%發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人購車款的 50%購車款是指購車凈價，不包括附加費(fèi)、落戶 費(fèi)、保險費(fèi)等。貸款定額一般不超過 50萬元。8.1.2 貸款期限汽車貸款的貸款期限（含展期）不得超過5年，其中二手車貸款的貸款期限（含 展期）不得超過3年。8.1.3 貸款利率汽車貸款的貸款利率可在本行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮或適當(dāng)下浮，最低不得低 于央行同期同檔次基準(zhǔn)利率，在貸款利率的具體執(zhí)行中應(yīng)參照總行制定的貸款利率 開展工作，要堅持效益原則，綜合考慮借款人的信用狀況、貸款

4、的風(fēng)險狀況、綜合 回報、市場競爭等因素，科學(xué)合理地采用利率的定價幅度。8.1.4 還款方式汽車貸款可采用等額本息、等額本金、定期結(jié)息不定期還本的還款方式。8.2 業(yè)務(wù)受理8.2.1 本行辦理汽車貸款的操作模式可分為直客式和問客式兩種。8.2.1.1 直客式是指貸款人直接受理客戶申請、客戶提供“自然人保證+ 所購車輛抵押”或所購車輛外的財產(chǎn)抵押、質(zhì)押等作擔(dān)保的個人汽車貸款操作模式。8.2.1.2 間客式是指貸款人與保險公司、擔(dān)保公司、經(jīng)銷商、其他法人單位合作， 由經(jīng)銷商向貸款人推薦借款人以保證保險形式或法人擔(dān)保等形式開展的個人汽車 貸款操作模式。擔(dān)保方式包括“所購車輛抵押 +經(jīng)銷商保證”、擔(dān)保公

5、司保證、”所 購車輛抵押+保證保險”、“所購車輛抵押+其他保證”。8.2.2 凡采用問客式模式的，與本行合作開展業(yè)務(wù)的單位必須以總行批準(zhǔn)為前提， 與保險公司、擔(dān)保公司、經(jīng)銷商合作必須與合作單位簽訂協(xié)議，貸款人在實際操作 中應(yīng)嚴(yán)格按照協(xié)議內(nèi)容執(zhí)行。其他法人單位擔(dān)保根據(jù)具體合作事項、業(yè)務(wù)規(guī)模等確 定是否簽訂協(xié)議。8.2.3 借款人申請個人汽車貸款，應(yīng)當(dāng)同時符合以下條件：8.2.3.1 是中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住一年以上（含 一年）的港、澳、臺居民及外國人；8.2.3.2 具有有效身份證明、固定和詳細(xì)住址，且具有完全民事行為能力；8.2.3.3 具有穩(wěn)定的合法收入和按期償還

6、貸款本息的能力，無不良個人征信記錄；8.2.3.4 提供貸款人認(rèn)可的財產(chǎn)抵押、質(zhì)押或第三方保證，保證人應(yīng)為貸款人認(rèn)可 的具有代償能力的個人或單位，并承擔(dān)連帶責(zé)任；8.2.3.5 在貸款人處開具活期儲蓄賬戶或銀行卡賬戶；8.2.3.6 貸款人要求的其它條件。8.2.4 借款人申請汽車貸款應(yīng)提出書面申請，填寫有關(guān)申請表，并提供有關(guān)資料8.2.4.1 個人及配偶的身份證、結(jié)婚證、戶口簿或其他有效居留證件原件；8.2.4.2 貸款人認(rèn)可的單位或部門出具的借款人職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入的證明；8.2.4.3 與經(jīng)銷商簽訂的購車協(xié)議或合同；8.2.4.4 足額繳納首期付款的憑證；8.2.4.5 以財產(chǎn)抵押或質(zhì)押的，

7、應(yīng)提供抵押物或質(zhì)押物清單、權(quán)屬證明及有權(quán)處分 人（包括財產(chǎn)共有人）同意抵押或質(zhì)押的證明，有權(quán)部門出具的抵押物估價證明； 8.2.4.6由第三方提供保證的，應(yīng)出具保證人同意擔(dān)保的書面文件，有關(guān)資信證明 材料及一定比例的保證金；8.2.4.7 貸款人要求提供的其他資料。8.3 貸款擔(dān)保與保險8.3.4 擔(dān)保公司、經(jīng)銷商等法人單位提供保證的，保證人條件審查按照貸款擔(dān)保 管理規(guī)定執(zhí)行。8.3.5 貸款人可根據(jù)借款人的實際情況要求其提供抵押、保證、質(zhì)押、保證保險等 方式，擔(dān)保方式可以組合使用。8.3.6 借款人申請客運(yùn)車輛貸款的，抵押車輛后能夠控制營運(yùn)手續(xù)的，可采用直接 以所購車輛抵押方式貸款。8.3.

8、7 借款合同有效期內(nèi)，擔(dān)保只采用以所購車輛作為抵押物的，在貸款期間內(nèi)應(yīng) 投保車輛損失險、第三者責(zé)任險、附加盜搶險、自燃險、不計免賠特約險等機(jī)動車 綜合保險，保險期限應(yīng)保持其持續(xù)有效，不得退保。保險期應(yīng)長于貸款期限，保險 金額應(yīng)是申請貸款所購車輛的全值，借款人可以一次或分次投保，但不得中斷，貸 款人可采用預(yù)收部分保費(fèi)等形式控制。本行應(yīng)為保單注明的被保險人或第一受益 人，對保險金享有第一位全額請求權(quán)。貸款本息還清前，各保險單正本或保險批單 應(yīng)由經(jīng)辦行保管。8.3.8 客戶直接以所購自用車輛作為抵押的，借款人與車輛所有人應(yīng)為同一人?？?戶直接以所購營運(yùn)車輛作為抵押的，借款人、所購車輛的實際出資人、使

9、用人應(yīng)為 同一人。8.4 貸后管理8.4.4 貸款人應(yīng)當(dāng)建立借款人信貸檔案。借款人信貸檔案應(yīng)載明以下內(nèi)容：8.4.1.1 借款人姓名、住址、有效身份證明及有效聯(lián)系方式；8.4.1.2 借款人的收入水平及資信狀況證明；8.4.1.3 所購汽車的購車協(xié)議、汽車型號、發(fā)動機(jī)號、車架號、價格與購車用途；8.4.1.4 貸款的金額、期限、利率、還款方式和擔(dān)保情況；8.4.1.5 貸款催收記錄；8.4.1.6 防范貸款風(fēng)險所需的其它資料。8.4.2 貸款人發(fā)放個人商用車貸款，除本文 8.4.1款規(guī)定的內(nèi)容外，應(yīng)在借款人信 貸檔案中增加商用車運(yùn)營資格證年檢情況、商用車折舊、保險情況等內(nèi)容。8.4.3 貸款支付完成后，貸款經(jīng)辦行應(yīng)及時將相關(guān)貸款資料收集整理、登記歸檔， 以保證貸款檔案的安全、完整和有效利用。8.4.4 經(jīng)辦行應(yīng)定期開展貸后檢查，以借款人、抵（質(zhì)）押物、保證人等為對象，通過客戶提供、訪談、實地檢查和行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對影響個人汽車貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施。9檢查與監(jiān)督9.1 零售銀行部負(fù)責(zé)對本文件的可操作性、適宜性進(jìn)行日常監(jiān)督與檢查，必要時對文件進(jìn)行更改，確保文件適用，具體執(zhí)行文件控制程序o9.2 稽核審計部對該文件的執(zhí)行情況，相關(guān)登記簿登記的完整性等進(jìn)行集中檢