支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法

1、支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法第一章總則第一條 為規(guī)范支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，防范支付風險， 保護當事人合法權(quán)益，根據(jù)中華人民共和國中國人民銀行 法、非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法等規(guī)定，制定本辦 法。第二條支付機構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，適用本辦法。 本辦法所稱支付機構(gòu)是指依法取得支付業(yè)務(wù)許可證， 獲準辦理互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付和數(shù)字 電視支付等網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的非金融機構(gòu)。本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)是指客戶通過計算機、移動終端 等電子設(shè)備，依托公共網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)遠程發(fā)起支付指令，由 支付機構(gòu)為付款人和網(wǎng)絡(luò)特約商戶的電子商務(wù)交易實現(xiàn)貨 幣資金轉(zhuǎn)移的活動。支付機構(gòu)不得為付款人和實體特約商戶的交易提供網(wǎng)

2、絡(luò)支 付服務(wù)。第三條支付機構(gòu)應當依法維護當事人的合法權(quán)益，保障 信息安全和交易安全。第四條支付機構(gòu)應遵守反洗錢法律法規(guī)要求，履行反洗 錢和反恐怖融資義務(wù)，不得為國家法律法規(guī)禁止和限制買賣 的物品或服務(wù)、虛假交易提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)。第五條支付機構(gòu)開展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，涉及跨境人民幣結(jié) 算和外匯支付業(yè)務(wù)的，應按照中國人民銀行、國家外匯管理 局相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第二章業(yè)務(wù)開通與客戶管理第六條支付機構(gòu)辦理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，應當遵循“了解你 的客戶”原則，采取有效措施核實并依法留存客戶身份基本 信息。第七條支付機構(gòu)應為客戶建立唯一的客戶識別編碼，并根據(jù)客戶特征、交易類型、交易金額等，與客戶約定安全可 靠的身份認證方式

3、。支付機構(gòu)采用電子簽名方式進行客戶身份認證和交易 授權(quán)的，應當優(yōu)先由合法的第三方認證機構(gòu)提供認證服務(wù)。第八條 支付機構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)， 應當向客戶公示信 息、提供章程或與客戶簽訂協(xié)議。公示信息、章程或協(xié)議應當包括但不限于以下內(nèi)容：（一）支付機構(gòu)名稱、營業(yè)地址、網(wǎng)址和聯(lián)系方式；（二）所提供的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)交易類型、交易規(guī)則、身 份驗證和交易授權(quán)方式；（三）客戶資金結(jié)算的時限要求，及支付機構(gòu)為此提供 相關(guān)支付便利的義務(wù)；（四）具體收費項目和收費標準；（五）差錯及糾紛處理規(guī)則和程序；（六）客戶身份信息、賬戶信息和交易信息的保護責任;（七）客戶身份信息變更后的通知義務(wù)和方式；（八）客戶服務(wù)及投訴的方式

4、和渠道，以及客戶權(quán)益保 障條款。第九條支付機構(gòu)應基于客戶銀行賬戶提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)O支付機構(gòu)向客戶銀行發(fā)送支付指令,扣劃客戶銀行賬戶 資金的，支付機構(gòu)、客戶及銀行應事先或在首筆交易時，簽 訂三方協(xié)議或兩兩協(xié)議，按照以下規(guī)則明確相關(guān)授權(quán)并依照 執(zhí)行：（一）支付機構(gòu)應取得客戶及銀行的協(xié)議授權(quán)，同意其 向客戶的銀行賬戶發(fā)起支付指令扣劃資金；（二）銀行應依法履行客戶身份識別義務(wù)，并已事先或 在首筆交易時取得客戶的協(xié)議授權(quán)，明確支付機構(gòu)發(fā)起支付 指令扣劃客戶銀行賬戶資金時，銀行對其客戶的身份識別和 交易驗證方式；但客戶首筆業(yè)務(wù)的身份識別和交易驗證應由 銀行完成，支付機構(gòu)不得代為識別與驗證；后續(xù)交易的驗證

5、主體、驗證手段和渠道，由客戶、銀行與支付機構(gòu)通過協(xié)議 進行授權(quán)及約定；（三）支付機構(gòu)應當為客戶提供后續(xù)交易驗證由銀行完 成的優(yōu)先選擇權(quán)，不得人為設(shè)路障礙；支付機構(gòu)應當配合客 戶及銀行為控制交易風險而采取的必要措施和手段。（四）確因業(yè)務(wù)需要，客戶自愿授權(quán)并與支付機構(gòu)和開 戶銀行約定后續(xù)交易由支付機構(gòu)代為驗證的，支付機構(gòu)應確 保驗證手段和渠道的安全性，設(shè)臵單筆、日累計交易限額， 并承擔由此所導致的客戶信息泄露和資金被盜用風險。第十條 根據(jù)客戶意愿，獲得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)資質(zhì)的支付 機構(gòu)，可以為客戶開立記錄客戶支付交易和資金余額信息的 支付賬戶。第一條支付機構(gòu)不得為金融機構(gòu)以及從事融資、理財、擔保、貨幣

6、兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機構(gòu)開立支付賬戶。第十二條支付機構(gòu)不得為客戶辦理或變相辦理支付賬戶的透支和現(xiàn)金存取，以及融資、擔保業(yè)務(wù)。第十三條支付機構(gòu)開立支付賬戶應當遵守實名制管理規(guī)定，識別客戶身份，核實有效身份證件，登記身份基本信息， 并按規(guī)定留存有效身份證件復印件或者影印件。支付機構(gòu)應確保支付賬戶名稱與客戶有效身份證件或者身份證明文件上記載的姓名或名稱一致，不得為客戶開立 匿名、假名支付賬戶。第十四條支付機構(gòu)要求客戶提供有關(guān)資料信息時，應告知客戶使用目的和范圍、客戶信息保護措施，以及客戶未準 確提供或提供虛假資料信息的后果；支付機構(gòu)承擔未妥善保 管和使用客戶信息導致信息被盜用的后果和責任。第十五條

7、客戶基本身份信息發(fā)生變更的，應當及時通知 支付機構(gòu)，支付機構(gòu)在核實客戶身份后予以更新。第十六條支付機構(gòu)為客戶開立支付賬戶，應當與客戶簽 訂協(xié)議。協(xié)議內(nèi)容包括但不限于：（一）支付賬戶開立、掛失、止付、注銷的規(guī)則；（二）身份驗證和支付授權(quán)方式；（三）客戶對支付機構(gòu)核驗其銀行賬戶信息和身份信息 的授權(quán)；（四）支付賬戶使用和管理的責任、權(quán)利和義務(wù)；（五）支付賬戶違規(guī)使用的處臵和責任；（六）支付賬戶資金變動的通知方式；（七）支付賬戶異常交易的通知、 處臵方式和責任劃分第十七條支付賬戶只能用于電子商務(wù)交易付款和符合規(guī) 定的個人客戶支付賬戶（以下簡稱個人支付賬戶）間轉(zhuǎn)賬， 不得用于電子商務(wù)交易收款。第十八條

8、支付機構(gòu)應按協(xié)議約定及時將電子商務(wù)交易收 款資金結(jié)算至網(wǎng)絡(luò)特約商戶指定的同名銀行賬戶，資金結(jié)算 時限應為付款客戶確認可直接向網(wǎng)絡(luò)特約商戶付款的支付 指令生效之日起1至3個工作日，因涉嫌違規(guī)違法等風險交 易延遲結(jié)算的除外。第十九條支付機構(gòu)應按照客戶識別編碼，對同一 客戶開立的所有支付賬戶統(tǒng)一管理第二十條支付賬戶只能由本人使用，不得出借、出租、 出售。任何單位和個人不得利用支付賬戶從事或協(xié)助他人從 事非法活動。第二一條客戶掛失或重臵密碼、密鑰或數(shù)字證書，更 改預留手機號碼等驗證信息，或辦理支付賬戶止付、注銷業(yè) 務(wù)的，支付機構(gòu)應在確認客戶身份及真實意愿后及時辦理。第二十二條支付機構(gòu)應嚴格規(guī)范客戶身份

9、信息、交易驗 證方式更改流程，針對不同業(yè)務(wù)處理類型和修改渠道完善客 戶身份驗證措施。第三章業(yè)務(wù)管理第二十三條支付機構(gòu)提供的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的交易類型包 括充值、消費、轉(zhuǎn)賬等。充值，是指客戶將本人同名銀行借記賬戶或同一支付機 構(gòu)發(fā)行的預付卡中資金轉(zhuǎn)入本人同名支付賬戶。支付賬戶未 用充值資金退回時，應轉(zhuǎn)回原銀行賬戶或原預付卡。消費，是指客戶因商品或服務(wù)購買、稅費繳納、信用卡 還款、購買特定金融產(chǎn)品等電子商務(wù)交易活動，將付款客戶 的銀行賬戶或支付賬戶資金劃轉(zhuǎn)至網(wǎng)絡(luò)特約商戶的銀行賬 戶。因交易取消（撤銷）、退貨、交易不成功等原因需退款 的，相應款項應轉(zhuǎn)回原銀行賬戶或支付賬戶。轉(zhuǎn)賬，是指個人支付賬戶之間無電

10、子商務(wù)交易背景的小 額資金劃轉(zhuǎn)。單位客戶的支付賬戶（以下簡稱單位支付賬戶） 不得辦理無電子商務(wù)交易背景的資金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。第二十四條 單位支付賬戶的資金來源僅限于其同名人民 幣銀行賬戶，資金只能用于消費；個人支付賬戶的資金來源 僅限于本人同名人民幣銀行借記賬戶、本支付機構(gòu)按規(guī)定發(fā) 行的預付卡充值和個人支付賬戶轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)入，資金只能用于消 費和轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)出。第二十五條個人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆金額不得超過 1000元， 同一客戶所有支付賬戶轉(zhuǎn)賬年累計金額不得超過1萬元。支付機構(gòu)應對轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)入資金進行單獨管理，轉(zhuǎn)入資金只 能用于消費和轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)出，不得向銀行賬戶回提。第二十六條個人支付賬戶單筆消費金額不得超過 5000元

11、， 同一個人客戶所有支付賬戶消費月累計金額不得超過1萬元。超過限額的，應通過客戶的銀行賬戶辦理。第二十七條網(wǎng)絡(luò)特約商戶應指定一個同名銀行賬戶，用 于交易資金結(jié)算。第二十八條支付機構(gòu)應建立網(wǎng)絡(luò)特約商戶用于資金結(jié)算 的銀行賬戶設(shè)臵和變更審核制度，嚴格審核設(shè)臵和變更申請 材料的真實性、有效性。第二十九條支付機構(gòu)應確保交易信息的真實性、完整性、 可追溯性。交易信息包括但不限于下列事項：（一）交易渠道、受理終端類型、交易類型、網(wǎng)絡(luò)特約 商戶類別碼及唯一性編碼、交易金額、交易時間；（二）收付款客戶名稱，收付款銀行賬戶的開戶銀行名稱及賬號、支付賬戶賬號；（三）付款客戶的身份驗證和交易授權(quán)信息；（四）直接向客

12、戶提供商品或服務(wù)的特約商戶名稱及按照金融零售業(yè)務(wù)商戶類別代碼（ GB/T 20548-2006 ）設(shè) 臵的商戶類別碼；（五）有效追溯交易的標識。第三十條支付機構(gòu)對網(wǎng)絡(luò)特約商戶的拓展與管理、客戶 使用銀行賬戶支付的交易處理，以及相關(guān)風險控制措施，應 當按照銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第三一條支付機構(gòu)開展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，應擁有并運營 獨立、安全、規(guī)范的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，該系統(tǒng)及其備份系統(tǒng)的 服務(wù)器應設(shè)臵在中華人民共和國境內(nèi)。第四章 風險管理與客戶權(quán)益保護第三十二條 支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)應符合國家和金融行 業(yè)技術(shù)標準和相關(guān)信息安全管理要求。第三十三條支付機構(gòu)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)應對客戶發(fā)起支付指 令的計

13、算機、移動電話、固定電話等不同終端進行有效識別， 并針對不同終端發(fā)起交易的風險程度，實施充分的、有效的 驗證方式，米取有效的風險控制措施。第三十四條支付機構(gòu)應綜合客戶實名認證、交易行為特 征、資信狀況等因素，建立客戶風險評級管理制度。對風險評級較高的客戶，支付機構(gòu)應對其開通的交易類型、 交易金額進行限制，并采取強化交易監(jiān)測、賬戶止付、延遲 結(jié)算等風險管理措施。第三十五條支付機構(gòu)應健全網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)風險管理制度， 建立交易監(jiān)測系統(tǒng)，對疑似套現(xiàn)、洗錢、非法融資、欺詐或 泄漏客戶信息等可疑交易及時核查，采取有效的風險防控措 施，并承擔因未采取措施導致的風險損失責任；發(fā)現(xiàn)涉嫌違 法犯罪的，應及時向公安機

14、關(guān)報案，同時向中國人民銀行及 其分支機構(gòu)報告。第三十六條 支付機構(gòu)應至少每年對內(nèi)部控制制度、業(yè)務(wù) 處理系統(tǒng)、交易監(jiān)測系統(tǒng)、信息安全管理等風險防控機制開 展一次全面的風險評估，并完善支付安全措施。第三十七條支付機構(gòu)應限制客戶嘗試登陸或身份驗證的 次數(shù)，制定客戶訪問超時規(guī)則，設(shè)臵身份驗證時限。使用一 次性密碼進行身份驗證時，支付機構(gòu)應將該密碼有效期嚴格 限制在最短的必要時間內(nèi)。第三十八條支付機構(gòu)對業(yè)務(wù)辦理過程中采集和處理的客 戶信息，應制定有效的風險控制措施，依法或按照客戶授權(quán) 使用，確保相關(guān)信息安全并承擔相應的安全管理責任。第三十九條支付機構(gòu)不得存儲客戶銀行賬戶密碼、銀行 卡卡片驗證碼及卡片有效

15、期等敏感信息；確因業(yè)務(wù)需要存儲 客戶銀行卡卡號、卡片有效期的，應取得客戶和客戶開戶銀 行授權(quán)，并以加密形式存儲。第四十條支付機構(gòu)應制定突發(fā)事件應急預案，建立災備 系統(tǒng)，保障業(yè)務(wù)連續(xù)性和系統(tǒng)安全性。第四一條支付機構(gòu)應建立健全風險準備金制度和交易 賠付制度，風險準備金應對非因客戶原因發(fā)生的風險損失予 以先行賠付，保障客戶合法權(quán)益。第四十二條 支付機構(gòu)應向客戶充分提示網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的 潛在風險，對客戶進行必要的認知教育和安全指導，并對高 風險業(yè)務(wù)在操作前、操作中進行風險警示。第四十三條支付機構(gòu)為客戶特定金融產(chǎn)品購買、網(wǎng)絡(luò)信 貸等融資活動提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的，應確保產(chǎn)品或服務(wù)提供 方為依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)的機

16、構(gòu)，并充分向客戶提示潛在風險。第四十四條支付機構(gòu)應采取有效措施，在執(zhí)行支付指令 前提示客戶對支付指令的準確性進行確認，并在支付指令完 成后及時將結(jié)果通知客戶。第四十五條因交易超時、無響應或系統(tǒng)故障導致支付指 令無法正常處理的，支付機構(gòu)應及時提示客戶。因客戶原因造成支付指令未執(zhí)行、未適當執(zhí)行、延遲執(zhí) 行的，支付機構(gòu)應主動通知客戶更改或配合客戶采取補救措 施。第四十六條 支付機構(gòu)應建立健全網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)差錯處理 制度，配備專業(yè)部門和人員，據(jù)實、準確、及時處理差錯交 易。第四十七條支付機構(gòu)提高網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)收費標準或新設(shè) 收費項目的，應至少于執(zhí)行日前 3個月在網(wǎng)站公示。支付機構(gòu)提高對網(wǎng)絡(luò)特約商戶的收費標

17、準，應通過合理 有效方式提前3個月通知商戶。支付機構(gòu)應在提高收費標準或新設(shè)收費項目后、客戶首 次辦理相關(guān)業(yè)務(wù)前，確認客戶知悉該服務(wù)收費標準并保證客 戶對該服務(wù)的選擇權(quán)。第四十八條支付機構(gòu)因系統(tǒng)升級、調(diào)試等原因，需暫停 網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的，應至少提前 5個工作日予以公告。第四十九條支付機構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，應開設(shè)具有合 法獨立域名的網(wǎng)站，設(shè)立統(tǒng)一的客戶服務(wù)電話和查詢投訴渠 道。第五十條支付機構(gòu)應為客戶免費提供最近一年以內(nèi)交易 信息查詢服務(wù)。第五十一條支付機構(gòu)對客戶的身份資料、賬戶信息和交 易信息，應妥善保存，身份資料、賬戶信息自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束 之日起至少保存5年，交易信息自交易記賬之日起至少保存 5年

18、。第五章監(jiān)督管理第五十二條中國人民銀行及其分支機構(gòu)依法對支付機構(gòu) 的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)活動進行監(jiān)督和管理。第五十三條中國人民銀行及其分支機構(gòu)可采取如下措施， 對支付機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查：（一）進入與網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)相關(guān)的經(jīng)營場所進行檢查；（二）查閱、復制與檢查事項有關(guān)的文件、資料；（三）詢問有關(guān)工作人員，要求對有關(guān)事項進行說明；（四）檢查有關(guān)系統(tǒng)和設(shè)施，復制有關(guān)數(shù)據(jù)資料。第五十四條 支付機構(gòu)應協(xié)助配合中國人民銀行及其分支 機構(gòu)開展現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查，按時報送網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)統(tǒng) 計信息和管理信息。第五十五條支付機構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付創(chuàng)新產(chǎn)品或服務(wù)、決 定停止提供產(chǎn)品或服務(wù)、調(diào)高服務(wù)收費標準或新增收費項目 等，應至少提

19、前30日向中國人民銀行及其分支機構(gòu)備案。第五十六條 支付機構(gòu)應當加入中國支付清算協(xié)會，接受 行業(yè)自律組織管理。中國支付清算協(xié)會應當根據(jù)本辦法，制 定網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)行業(yè)自律規(guī)范，向中國人民銀行備案后組織 實施。第五十七條支付機構(gòu)發(fā)生涉嫌違法犯罪案件或重大風險 事件的，應及時向中國人民銀行及其分支機構(gòu)報告。第六章罰則第五十八條支付機構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)有下列情形之一 的，由中國人民銀行及其分支機構(gòu)依據(jù)非金融機構(gòu)支付服 務(wù)管理辦法第四十二條的規(guī)定責令其限期改正，并予以警 告或處1萬元以上3萬元以下罰款：（一）未按規(guī)定建立并落實客戶實名制、客戶風險評級 管理、風險準備金與交易賠付、交易和信息安全管理、年度

20、 風險評估、應急管理等制度的；（二）未按規(guī)定向客戶提供相關(guān)業(yè)務(wù)優(yōu)先選擇權(quán)的；（三）未按規(guī)定進行風險提示或公開披露相關(guān)信息的；（四）未按規(guī)定處理客戶身份信息、賬戶信息、交易信 息及提供有關(guān)信息查詢服務(wù)的；（五）未按規(guī)定向中國人民銀行及其分支機構(gòu)報送信息 或辦理相關(guān)備案手續(xù)的。第五十九條支付機構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)有下列情形之一 的，由中國人民銀行及其分支機構(gòu)依據(jù)非金融機構(gòu)支付服 務(wù)管理辦法第四十三條的規(guī)定責令其限期改正，并處 元罰款；情節(jié)嚴重的，中國人民銀行注銷其支付業(yè)務(wù)許可 證；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關(guān)：（一）網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)及其備份系統(tǒng)的服務(wù)器未 按規(guī)定設(shè)臵在中華人民共和國境內(nèi)的；（二）不符合國家和金融行業(yè)技術(shù)標準和相關(guān)信息安全 管理要求的；（三）未按規(guī)定建立交易監(jiān)測系統(tǒng)，發(fā)現(xiàn)客戶疑似或涉 嫌違法違規(guī)行為未采取有效措施的；（四）未按規(guī)定開立、使用和管理支付賬戶，或為實體 特約商戶提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，以及為客戶