客戶經(jīng)理認(rèn)證考試

1、中國工商銀行中國工商銀行客戶經(jīng)理資格認(rèn)證考試培訓(xùn)材料認(rèn)證要求認(rèn)證要求l了解總、省分行有關(guān)經(jīng)營政策、管理制度以及銀監(jiān)局有關(guān)管理制度。l樹立理財(cái)金產(chǎn)品三P服務(wù)理念，熟悉其基本服務(wù)功能（存取款、消費(fèi)；貸款服務(wù)；投資理財(cái)；對帳功能；理財(cái)服務(wù)）、辦理?xiàng)l件、理財(cái)協(xié)議、理財(cái)金客戶辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。熟悉銀行管家服務(wù)內(nèi)容，熟悉8大協(xié)議、帳戶管理內(nèi)容及優(yōu)點(diǎn)、資金管理內(nèi)容及優(yōu)點(diǎn)。 認(rèn)證要求認(rèn)證要求l掌握靈通卡概念、功能。 l基金的概念、分類及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、交易原則（包括未知價(jià)交易原則、金額認(rèn)/申購，份額贖回原則）、基金定投。l比較同業(yè)相關(guān)產(chǎn)品銷售狀況和競爭優(yōu)劣勢，提供專業(yè)化意見。 個(gè)人理財(cái)類產(chǎn)品培訓(xùn)個(gè)人理財(cái)類產(chǎn)品

2、培訓(xùn)l一、理財(cái)金帳戶 “理財(cái)金賬戶”是中國工商銀行專為貴賓客戶提供的一項(xiàng)定位明確、功能強(qiáng)大、技術(shù)領(lǐng)先、內(nèi)涵豐富的綜合性理財(cái)服務(wù)?！袄碡?cái)金賬戶”的品牌包含三個(gè)方面的內(nèi)涵，即服務(wù)的品牌、高科技的品牌、彰顯身份的品牌。目標(biāo)客戶目標(biāo)客戶l理財(cái)金賬戶的目標(biāo)客戶定位為中高層優(yōu)質(zhì)客戶，“理財(cái)金賬戶”開戶起點(diǎn)要求為：在我行當(dāng)前各項(xiàng)存款和貸款余額（不含個(gè)人住房貸款）達(dá)到20萬元，其中存款余額不低于10萬元。 理財(cái)金帳戶的理財(cái)金帳戶的3P服務(wù)服務(wù)l優(yōu)先優(yōu)惠preferentiall專家專業(yè)professionall私人銀行personal主要功能主要功能l“理財(cái)金賬戶”是中國工商銀行應(yīng)貴賓客戶需求而創(chuàng)新設(shè)計(jì)開發(fā)的

3、綜合性個(gè)人理財(cái)服務(wù)，其綜合化、個(gè)性化、特色化的產(chǎn)品特征是區(qū)別其他金融產(chǎn)品的主要特點(diǎn)。理財(cái)金賬戶產(chǎn)品包括以下三項(xiàng)基本功能： （一）綜合理財(cái)、一應(yīng)俱全 （二）科技領(lǐng)先、方便快捷（三）增值服務(wù)、貴賓待遇 （一）綜合理財(cái)、一應(yīng)俱全（一）綜合理財(cái)、一應(yīng)俱全 l1一戶多用：“理財(cái)金賬戶”匯集了儲(chǔ)蓄、貸款、中間代理、結(jié)算、股票、基金、債券等各類投資理財(cái)賬戶，能夠滿足客戶的各種理財(cái)需要，使客戶可以輕松管理個(gè)人資產(chǎn)。l2幣種齊全：“理財(cái)金賬戶”囊括了人民幣和外幣各幣種。不僅可以辦理各項(xiàng)人民幣業(yè)務(wù)，還可從事外幣儲(chǔ)蓄、外匯買賣等全面外幣業(yè)務(wù)。l3消費(fèi)便利：通過“理財(cái)金賬戶”的基本賬戶，客戶可以在本地或異地的牡丹卡特

4、約單位或已實(shí)現(xiàn)全國銀行卡聯(lián)網(wǎng)的特約單位購物消費(fèi)。對于開立“理財(cái)金賬戶”的客戶，還將優(yōu)先為其發(fā)放牡丹國際信用卡，使客戶能在全球享受消費(fèi)和取款的便利。l4轉(zhuǎn)賬靈活：根據(jù)客戶與銀行簽訂的有關(guān)委托協(xié)議，可享受自動(dòng)歸還貸款、儲(chǔ)蓄（活期、定期）自動(dòng)轉(zhuǎn)存、儲(chǔ)蓄自動(dòng)劃轉(zhuǎn)本人或他人賬戶等自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)，以取得最佳收益。l5實(shí)時(shí)查詢：“理財(cái)金賬戶”客戶可通過銀行柜面、ATM、自助終端、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和其他自助機(jī)具，實(shí)時(shí)查詢本人賬戶的基本信息、賬戶信息和理財(cái)信息等，隨時(shí)清晰地掌握自己的財(cái)務(wù)狀況。（二）科技領(lǐng)先、方便快捷（二）科技領(lǐng)先、方便快捷l1無紙化操作：“理財(cái)金賬戶”客戶辦理業(yè)務(wù)只需憑借一張綜合賬戶

5、卡，就可在銀行的柜面、非柜面辦理各項(xiàng)理財(cái)業(yè)務(wù)，方便實(shí)用，安全高效。l2網(wǎng)絡(luò)資源豐富：依托中國工商銀行遍布全國大中城市的近3萬個(gè)個(gè)人金融網(wǎng)點(diǎn)，近400個(gè)城市通存通兌系統(tǒng)，“理財(cái)金賬戶”客戶可以方便、快捷地辦理各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)。同時(shí)，擁有數(shù)千個(gè)個(gè)人理財(cái)中心，為“理財(cái)金賬戶”客戶提供全面優(yōu)質(zhì)服務(wù)。l3電子銀行服務(wù)：“理財(cái)金賬戶”可以通過電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和銀行自助機(jī)具等，24小時(shí)離柜辦理口頭掛失、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、中間業(yè)務(wù)等金融業(yè)務(wù)；憑綜合賬戶卡在中國工商銀行聯(lián)網(wǎng)的ATM和已實(shí)現(xiàn)全國銀行卡聯(lián)網(wǎng)的ATM上自助辦理取現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。 （三）增值服務(wù)、貴賓待遇（三）增值服務(wù)、貴賓待遇l1客戶經(jīng)理專業(yè)服務(wù)。

6、客戶經(jīng)理可以為符合條件的“理財(cái)金賬戶”客戶提供一對一、個(gè)性化的專業(yè)服務(wù)，成為客戶理財(cái)?shù)牡昧χ帧2提供優(yōu)惠業(yè)務(wù)內(nèi)容。“理財(cái)金賬戶”客戶可以享受優(yōu)惠利率及優(yōu)惠的服務(wù)價(jià)格。l3個(gè)性化的理財(cái)方案。依靠我行專門開發(fā)的個(gè)人理財(cái)系統(tǒng)，可以應(yīng)客戶的需要，根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、理財(cái)風(fēng)格等信息，規(guī)劃個(gè)性化的理財(cái)方案，協(xié)助客戶的財(cái)富不斷增值。l4清晰明了的財(cái)務(wù)報(bào)告（對賬簿、綜合月度對賬單）。為“理財(cái)金賬戶”客戶提供對賬簿以及每月為客戶提供的綜合賬戶對賬單，詳列客戶的資金往來、各項(xiàng)業(yè)務(wù)內(nèi)容以及客戶的資產(chǎn)組合狀況，方便客戶清晰掌握自己的資金狀況。l5即時(shí)資訊信息服務(wù)。根據(jù)客戶需要定期提供最新的財(cái)經(jīng)資訊、股市動(dòng)態(tài)，令客

7、戶及時(shí)把握財(cái)富脈搏。l6享受優(yōu)先服務(wù)待遇。“理財(cái)金賬戶”客戶可以在中國工商銀行所有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及理財(cái)中心享有優(yōu)先服務(wù)的權(quán)利。 理財(cái)金優(yōu)惠標(biāo)準(zhǔn)理財(cái)金優(yōu)惠標(biāo)準(zhǔn)普通客戶收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)理財(cái)金客戶收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)掛失手續(xù)費(fèi) 10元/筆 免費(fèi) 異地托收手續(xù)費(fèi) 托收額的0.8 免費(fèi) 匯款直通車 1%，最高每筆50元 優(yōu)惠50% 異地存取款 異地取款1%，異地存款0.5，最高每筆50元 存款免費(fèi)、取款優(yōu)惠50% 旅行支票業(yè)務(wù) 簽發(fā)額0.2% 免費(fèi) 存款證明手續(xù)費(fèi) 20元/筆 免費(fèi) 委托存款轉(zhuǎn)期 20元/筆 免費(fèi) 理財(cái)建議書200元/份 100元/份 綜合月度對賬單 郵寄5元/次 按客戶需求免費(fèi)郵寄 優(yōu)先提供各類新金融產(chǎn)品（國債

8、、基金等）、提供金融信息咨詢服務(wù) 理財(cái)協(xié)議理財(cái)協(xié)議l理財(cái)協(xié)議是指銀行與客戶簽訂的由銀行向特定客戶提供以滿足其特定理財(cái)需求為目標(biāo)的一種要式合同，重要是針對我行優(yōu)質(zhì)客戶提供的一種附加增值服務(wù)。它主要包括：組合儲(chǔ)蓄協(xié)議、協(xié)定金額轉(zhuǎn)賬協(xié)議、預(yù)約周期轉(zhuǎn)賬協(xié)議、T0理財(cái)協(xié)議、通知存款協(xié)議、定活通協(xié)議。收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)l理財(cái)金賬戶客戶辦理各項(xiàng)理財(cái)協(xié)議全額免費(fèi)，靈通卡客戶辦理理財(cái)協(xié)議業(yè)務(wù)每筆收取20元手續(xù)費(fèi)。 （一）組合儲(chǔ)蓄協(xié)議（一）組合儲(chǔ)蓄協(xié)議l1種類 組合儲(chǔ)蓄協(xié)議包括“存本零整”和“零整整整”兩種。2概念概念l所謂“存本零整”是指客戶與銀行簽訂組合儲(chǔ)蓄協(xié)議，由客戶指定理財(cái)卡號(hào)，銀行自動(dòng)從理財(cái)卡基本戶中轉(zhuǎn)出

9、協(xié)定金額開立不掛卡的存本賬戶，并定期自動(dòng)將該存本賬戶產(chǎn)生的月支息作為零整賬戶的存入金額，存入到一個(gè)新開的不掛卡的零整賬戶中，實(shí)現(xiàn)客戶一定量資金儲(chǔ)蓄受益的最大化。l所謂“零整整整”是指客戶與銀行簽訂組合儲(chǔ)蓄協(xié)議，由客戶指定理財(cái)卡號(hào)，銀行自動(dòng)從理財(cái)卡基本戶中轉(zhuǎn)出協(xié)定金額開立不掛卡的零整賬戶，該零整戶到期之后自動(dòng)銷戶，并用扣除利息稅后的本息合計(jì)新開一個(gè)不掛卡的整整賬戶。3營銷要點(diǎn)營銷要點(diǎn)l以上兩個(gè)品種，一方面既實(shí)現(xiàn)了客戶一定量資金儲(chǔ)蓄收益的最大化，同時(shí)又免除了客戶每次到銀行辦理手續(xù)的麻煩，可謂一舉兩得。l（1）組合儲(chǔ)蓄協(xié)議簽訂正交易為7600，反交易為“76001”，“7601為組合儲(chǔ)蓄協(xié)議終止”，

10、其余五種協(xié)議的終止為“7611協(xié)議終止”（7611本身無反交易）。并且系統(tǒng)規(guī)定，只能由簽訂協(xié)議的原柜員做反交易，另需授權(quán)。l（2）在第二賬戶到期后，一定要做“7601組合儲(chǔ)蓄協(xié)議終止”，不然這個(gè)協(xié)議不會(huì)自動(dòng)銷戶，把本息轉(zhuǎn)入基本戶中。l（3）在基本戶狀態(tài)為掛失或凍結(jié)時(shí)，不能終止組合儲(chǔ)蓄。l（4）由組合儲(chǔ)蓄生成的賬戶，是不能開立存款證明的。4辦理手續(xù)（二）協(xié)定金額轉(zhuǎn)賬協(xié)議（二）協(xié)定金額轉(zhuǎn)賬協(xié)議（7602）l協(xié)定金額轉(zhuǎn)賬協(xié)議是指銀行根據(jù)客戶的要求，當(dāng)客戶某一賬戶金額達(dá)到一定程度時(shí)，為其辦理自動(dòng)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的協(xié)議。分類分類l協(xié)定金額轉(zhuǎn)賬協(xié)議分為轉(zhuǎn)入?yún)f(xié)議和轉(zhuǎn)出協(xié)議兩種。主要功能主要功能 l（1）集零為整，將

11、有固定收入的活期賬戶每達(dá)到一定金額就轉(zhuǎn)存為定期存款，以獲取更多的儲(chǔ)蓄收益，使資金能產(chǎn)生更多的時(shí)間價(jià)值。如：工資賬戶、分紅賬戶、租金收入賬戶等有固定資金來源的活期賬戶。l（2）客戶的某個(gè)活期賬戶必須保證一定存款，以備扣賬。如繳納各種費(fèi)用（水、煤、電等）的賬戶、還貸賬戶、子女或父母的生活費(fèi)賬戶等。營銷要點(diǎn)營銷要點(diǎn)l省時(shí)省力，又能輕松地獲取更多的儲(chǔ)蓄收益 特別提醒特別提醒l（1）協(xié)議的借方應(yīng)用只能為理財(cái)金賬戶和靈通卡下的活期應(yīng)用。l（2）協(xié)議的借貸雙方僅限于同地區(qū)的賬戶，可允許不同戶名賬戶之間的轉(zhuǎn)賬。l（3）理財(cái)卡狀態(tài)為正常時(shí)才能簽訂協(xié)定金額轉(zhuǎn)賬協(xié)議。l（4）理財(cái)卡號(hào)（借方卡號(hào)）與貸方賬戶或卡號(hào)的客

12、戶信息可以一致，也可以不一致。但是，協(xié)議簽訂人的客戶信息必須與理財(cái)卡號(hào)（借方卡號(hào)）的客戶信息一致。借方賬戶或貸方賬戶在掛失、賬戶凍結(jié)、銷戶的情況下，不能辦理協(xié)定金額轉(zhuǎn)賬協(xié)議。協(xié)定金額轉(zhuǎn)入?yún)f(xié)議協(xié)定金額轉(zhuǎn)入?yún)f(xié)議l（1）概念l協(xié)定金額轉(zhuǎn)入?yún)f(xié)議是指當(dāng)客戶指定貸方賬戶的可用余額小于客戶約定的金額，銀行將自動(dòng)從客戶指定的借方賬戶轉(zhuǎn)入一筆金額來補(bǔ)足客戶的期望金額的一種理財(cái)協(xié)議。l（2）特別提醒lA在轉(zhuǎn)入?yún)f(xié)議的畫面中有一個(gè)協(xié)議執(zhí)行控制金額，它其實(shí)是一個(gè)引發(fā)轉(zhuǎn)賬的觸點(diǎn)，一旦到達(dá)這個(gè)金額協(xié)議就會(huì)執(zhí)行，它可以小于或等于轉(zhuǎn)賬補(bǔ)足金額。lB轉(zhuǎn)賬金額從協(xié)議的借方賬戶扣除，批量轉(zhuǎn)賬金額補(bǔ)足金額貸方賬戶可用余額（可用余額賬戶

13、余額凍結(jié)余額保留金額），如借方賬戶的余額不足，則進(jìn)行部分扣款。協(xié)定金額轉(zhuǎn)出協(xié)議協(xié)定金額轉(zhuǎn)出協(xié)議 l（1）概念l協(xié)定金額轉(zhuǎn)出協(xié)議是指當(dāng)客戶指定借方賬戶的可用余額大于客戶約定的金額，銀行將根據(jù)客戶具體要求，自動(dòng)從該借方賬戶轉(zhuǎn)出固定的金額或只保留一定金額的一種理財(cái)協(xié)議。l（2）特別提醒lA協(xié)定金額轉(zhuǎn)出協(xié)議的轉(zhuǎn)賬金額分為轉(zhuǎn)賬固定金額和保留金額兩種情況。lB協(xié)定金額轉(zhuǎn)出協(xié)議的貸方應(yīng)用包括：活期、整整、定期一本通、個(gè)人通知存款（三）預(yù)約周期轉(zhuǎn)賬協(xié)議（三）預(yù)約周期轉(zhuǎn)賬協(xié)議（7603）l預(yù)約周期轉(zhuǎn)賬協(xié)議是指銀行接受客戶的委托，按照與客戶約定的期限，每隔一定時(shí)間從客戶約定的借方賬戶轉(zhuǎn)出一定的金額到貸方賬戶的理財(cái)

14、協(xié)議。預(yù)約周期轉(zhuǎn)賬協(xié)議的借方應(yīng)用只能為靈通卡和理財(cái)金賬戶下的活期應(yīng)用。 分類分類l預(yù)約周期轉(zhuǎn)賬協(xié)議分為兩類：一是活期（卡）轉(zhuǎn)活期（卡），二是活期（卡）轉(zhuǎn)個(gè)人零存整取。（當(dāng)貸方賬戶為個(gè)人零存整取時(shí)，零整賬戶必須先開立）營銷要點(diǎn)營銷要點(diǎn)l（1）客戶需定期繳納費(fèi)用（公共事業(yè)費(fèi)、租金、貸款等），即可辦理預(yù)約周期轉(zhuǎn)賬，由銀行定期自動(dòng)從備扣賬戶（客戶約定的付款賬戶）上扣劃款項(xiàng)。l（2）客戶需每月存入一定金額的賬戶，如零存整取、教育儲(chǔ)蓄等。特別提醒特別提醒 l（1）預(yù)約周期轉(zhuǎn)賬協(xié)議如果借方余額不足轉(zhuǎn)賬金額，系統(tǒng)不提供部分轉(zhuǎn)賬功能。l（2）當(dāng)貸方賬戶為個(gè)人零整時(shí)（不支持教育儲(chǔ)蓄和集體零整），系統(tǒng)默認(rèn)預(yù)約周期類

15、型為按月，轉(zhuǎn)賬周期為1月；當(dāng)貸方賬戶為活期時(shí)，協(xié)議生效日當(dāng)日便按照預(yù)約轉(zhuǎn)賬金額作第一次轉(zhuǎn)賬。l（3）對于預(yù)約周期轉(zhuǎn)賬中的“活期”轉(zhuǎn)“活期”協(xié)議，批量按協(xié)議執(zhí)行日及該協(xié)議執(zhí)行日加一個(gè)周期來控制該協(xié)議的執(zhí)行日期。本次執(zhí)行日未處理成功的系統(tǒng)不予以補(bǔ)記，下一個(gè)執(zhí)行日照常進(jìn)行。而對于“活期轉(zhuǎn)零整”則參照組合儲(chǔ)蓄中的“零整轉(zhuǎn)整整”辦法，若在執(zhí)行日未處理成功，批量自執(zhí)行日的次日到該月月底每一天進(jìn)行對借方賬戶的掃描，直到賬戶上有足夠的存款時(shí)，則進(jìn)行補(bǔ)記賬處理。若當(dāng)月未成功，則在下一個(gè)批量執(zhí)行日執(zhí)行兩倍金額的扣款。若兩個(gè)月都未成功，則視為違約，“臨時(shí)終止日”為最后一個(gè)批量執(zhí)行日。（四）（四）T0理財(cái)協(xié)議理財(cái)協(xié)議

16、 lT0理財(cái)協(xié)議是銀行向持有理財(cái)金賬戶的理財(cái)客戶提供的，可在一天之內(nèi)免息透支，從而方便客戶進(jìn)行整體理財(cái)規(guī)劃的一種理財(cái)協(xié)議。主要功能主要功能l當(dāng)理財(cái)金賬戶基本賬戶內(nèi)存款不多，但下掛定期存款較多時(shí)，可以滿足客戶的消費(fèi)透支需求。營銷要點(diǎn)營銷要點(diǎn) l（1）只有我行理財(cái)金賬戶客戶才具備簽訂T0協(xié)議的權(quán)利。l（2）理財(cái)金賬戶“T0”透支，免息適用范圍更廣，支持柜面提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬支付、POS消費(fèi)、ATM取款等多種形式的透支活動(dòng)。l（3）理財(cái)金賬戶“T0”透支，沒有一定的透支額度限制，只要在理財(cái)金賬戶卡內(nèi)有足夠的定期存款，就能享受與之同等金額的隨意透支。l（4）理財(cái)金賬戶“T0”透支幣種不局限于人民幣單一幣種，允

17、許透支的幣種包括人民幣、美元、港幣、日元、歐元等9大種類，同樣的條件是客戶最大的透支金額不能大于其同幣種的定期存款余額。特別提醒特別提醒l（1）簽訂T0理財(cái)協(xié)議的客戶，是僅限本地區(qū)客戶、且客戶級(jí)別不得低于“理財(cái)協(xié)議控制參數(shù)7670控制”中的最低級(jí)別、必須進(jìn)行過“7650”理財(cái)客戶登記的客戶。l（2）當(dāng)天透支總額必須小于等于該理財(cái)卡下的整整無紙賬戶（同幣種、同鈔匯）的存款總額。凍結(jié)順序按照理財(cái)金賬戶內(nèi)整整無紙賬戶的子賬戶序號(hào)由大到小排列。l（3）實(shí)現(xiàn)透支后，客戶即使當(dāng)天就歸還，也不能實(shí)時(shí)對賬戶進(jìn)行解凍處理，因此都不允許進(jìn)行銷戶處理。l（4）T0理財(cái)協(xié)議適用范圍是：2983理財(cái)金賬戶取款、2984

18、個(gè)人賬戶一對一轉(zhuǎn)賬、ATM取款、POS消費(fèi)。（五）定活通理財(cái)協(xié)議（五）定活通理財(cái)協(xié)議l定活通理財(cái)協(xié)議業(yè)務(wù)是一項(xiàng)針對理財(cái)金賬戶卡、牡丹靈通卡客戶而專門設(shè)計(jì)的，它是指銀行接受客戶的委托，按照客戶約定的期限，為客戶提供卡基本賬戶（活期）中的存款余額在一定的條件下自動(dòng)轉(zhuǎn)為定期存款，在卡取現(xiàn)金或消費(fèi)時(shí)基本戶余額不足時(shí)定期自動(dòng)轉(zhuǎn)回活期基本賬戶、定期到期自動(dòng)轉(zhuǎn)回活期基本賬戶的一種理財(cái)協(xié)議業(yè)務(wù)。主要功能主要功能 l定活通理財(cái)協(xié)議既可以幫助客戶實(shí)現(xiàn)活期存款收益的最大化，又省卻了客戶到銀行辦理定期轉(zhuǎn)存手續(xù)的時(shí)間，還不影響活期取款或POS消費(fèi)的隨意性，可謂一舉三得。 特別提醒特別提醒 l僅限同城；協(xié)議借貸方必須為本

19、人。l定活通協(xié)議與T0協(xié)議只能簽一個(gè)。 （六）通知存款協(xié)議（六）通知存款協(xié)議 l客戶同銀行簽訂協(xié)議，在約定的時(shí)間由銀行自動(dòng)將其活期存款轉(zhuǎn)存為通知存款，并將通知存款轉(zhuǎn)存為活期、定期、存本取息等其他儲(chǔ)蓄存款。 營銷要點(diǎn)營銷要點(diǎn) l省時(shí)省力，又能輕松地獲取更多的儲(chǔ)蓄收益。 特別提醒特別提醒 l僅限同城；協(xié)議借貸方必須為本人。 （七）自動(dòng)還款協(xié)議（七）自動(dòng)還款協(xié)議l簽署銀行卡自動(dòng)還款協(xié)議后，當(dāng)指定的銀行卡（國際卡或貸記卡）在上期發(fā)生欠款時(shí)，我行將于本月到期還款日，自動(dòng)從客戶指定的還款賬戶中，扣劃當(dāng)月銀行卡透支的賬款，無需客戶辦理自行還款手續(xù)。（八）工行信使（八）工行信使 工行信使服務(wù)工行信使服務(wù)是中國

20、工商銀行銀行為客戶提供的一種有償信息提醒服務(wù)。是指客戶在網(wǎng)上與工行在線簽訂工行信使服務(wù)協(xié)議后，銀行通過手機(jī)短信或電子郵件（email）兩種方式，按照客戶定制的服務(wù)信息列表，為客戶提供提醒服務(wù)的新型金融服務(wù)產(chǎn)品。期限期限：1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、1年簽訂協(xié)議的介質(zhì)簽訂協(xié)議的介質(zhì)：理財(cái)金賬戶卡、靈通卡、E時(shí)代卡、準(zhǔn)貸記卡、貸記卡、國際卡（可以是卡的活期基本帳戶，也可以是卡下掛的活期子帳戶）銀行管家服務(wù)銀行管家服務(wù)l帳戶管理l全能賬戶服務(wù)全能賬戶服務(wù)理財(cái)金賬戶卡不僅是客戶的貴賓身份證明，更是功能強(qiáng)大的理財(cái)工具。無論是存款、還貸，還是轉(zhuǎn)賬匯款、刷卡消費(fèi)、投資，客戶都可以持理財(cái)金賬戶卡直接辦理，無需再持

21、有多張存折或卡。集中賬戶管理集中賬戶管理客戶可將理財(cái)金賬戶卡作為本人或家庭資金的調(diào)度中心，將其他卡或存折（單）下掛到理財(cái)金賬戶卡，實(shí)現(xiàn)對各類賬戶的集中管理，提高賬戶管理效率，真正實(shí)現(xiàn)“一張卡，理全家財(cái)”。個(gè)性化自動(dòng)轉(zhuǎn)賬個(gè)性化自動(dòng)轉(zhuǎn)賬工行專為理財(cái)金客戶提供了多種個(gè)性化的自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)，讓您從繁瑣的日常賬務(wù)處理中解脫，享受更多財(cái)富自由。 資金管理資金管理l積利存款計(jì)劃積利存款計(jì)劃對于您的大額短期資金，銀行管家將把其存為通知存款，并以八天或兩天為周期對通知存款的本金和利息進(jìn)行自動(dòng)滾存，您將不僅可獲得通知存款的較高利率，并且可以隨時(shí)支取存款。同時(shí)，銀行管家還可以根據(jù)您的實(shí)際需為定制通知存款轉(zhuǎn)賬周期和存期

22、，并可以幫助您將通知存款轉(zhuǎn)存為定期存款。 l“定活通定活通”存款計(jì)劃存款計(jì)劃銀行管家可每月將您活期賬戶的閑置資金自動(dòng)轉(zhuǎn)為定期存款，當(dāng)活期賬戶因刷卡消費(fèi)或轉(zhuǎn)賬取現(xiàn)而資金不足時(shí)，定期存款將自動(dòng)轉(zhuǎn)為活期存款，滿足定期存款收益與活期存款便利的雙重需要。 l“備用金備用金”服務(wù)服務(wù) 即T+0協(xié)議二、牡丹靈通卡二、牡丹靈通卡l牡丹靈通卡是中國工商銀行發(fā)行的，在中國工商銀行和特約單位聯(lián)網(wǎng)終端上使用的借記卡。牡丹靈通卡按照其基本賬戶是否對應(yīng)活期存折，分為卡折合一靈通卡和無折靈通卡。 主要功能主要功能l（一）個(gè)人結(jié)算 l1POS消費(fèi)：牡丹靈通卡持卡人可在工商銀行或銀聯(lián)的特約商戶憑卡和密碼辦理消費(fèi)結(jié)算業(yè)務(wù)。并可參

23、加當(dāng)?shù)毓ど蹄y行推出的消費(fèi)積分獎(jiǎng)勵(lì)活動(dòng)。特約商戶為持卡人辦理牡丹靈通卡消費(fèi)結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí)，不向持卡人收取任何附加費(fèi)用。 2存款業(yè)務(wù)存款業(yè)務(wù) l持卡人可憑牡丹靈通卡在發(fā)卡銀行柜面辦理現(xiàn)金存款業(yè)務(wù)。客戶可憑牡丹靈通卡卡號(hào)及持卡人姓名辦理匯款業(yè)務(wù)（匯款直通車），辦理異地匯款業(yè)務(wù)，應(yīng)按規(guī)定繳納手續(xù)費(fèi)。持卡人也可以在發(fā)卡銀行本地辦理自動(dòng)柜員機(jī)存款業(yè)務(wù)，在自動(dòng)柜員機(jī)存款僅限于紙幣，使用信封方式存款的，存款入賬金額以銀行實(shí)際核點(diǎn)數(shù)為準(zhǔn)。 3取款業(yè)務(wù)：取款業(yè)務(wù)： l牡丹靈通卡不能透支。持卡人可憑卡和密碼在發(fā)卡銀行柜面提取現(xiàn)金。持卡人也可憑卡和密碼在指定自動(dòng)柜員機(jī)上取款，每天最多可取5次，累計(jì)金額不超過5000元，在

24、香港、澳門等地區(qū)提取外幣的，累計(jì)金額不超過等值人民幣5000元。自動(dòng)柜員機(jī)管理部門可以根據(jù)需要設(shè)定轄內(nèi)自動(dòng)柜員機(jī)單筆最高取款限額。 4轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)：轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)： l持卡人可以憑牡丹靈通卡和密碼通過發(fā)卡銀行柜面、自動(dòng)柜員機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行辦理牡丹靈通卡卡內(nèi)基本賬戶與相關(guān)賬戶、相關(guān)賬戶與相關(guān)賬戶之間的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。持卡人可以憑牡丹靈通卡和密碼通過柜面、自動(dòng)柜員機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行辦理本異地卡之間的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。 （二）代理業(yè)務(wù)（二）代理業(yè)務(wù) l持卡人可以憑牡丹靈通卡辦理工商銀行代理的證券、國債、外匯、基金、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。牡丹靈通卡持卡人可以與發(fā)卡銀行簽訂理財(cái)協(xié)議，辦理定活通業(yè)務(wù)、組合儲(chǔ)蓄存款、協(xié)定金額轉(zhuǎn)賬、

25、預(yù)約周期轉(zhuǎn)賬等理財(cái)業(yè)務(wù)。 （三）（三） 電子銀行業(yè)務(wù)電子銀行業(yè)務(wù) l1電子銀行是牡丹靈通卡的重要服務(wù)渠道。發(fā)卡銀行為客戶辦理牡丹靈通卡開卡業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)積極向客戶營銷電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子銀行業(yè)務(wù)，并根據(jù)客戶需要，為客戶辦理電話銀行、網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行的開戶業(yè)務(wù)。l2客戶通過網(wǎng)上銀行可以辦理賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、B2C在線支付、投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)；通過電話銀行可以辦理賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)；通過手機(jī)銀行可以辦理賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。牡丹靈通卡牡丹靈通卡e時(shí)代時(shí)代 l牡丹靈通卡是中國工商銀行發(fā)行的，在中國工商銀行和特約單位聯(lián)網(wǎng)終端上使用的借記卡。牡丹靈通卡按照其

26、基本賬戶是否對應(yīng)活期存折，分為卡折合一靈通卡和無折靈通卡。牡丹靈通卡e時(shí)代屬于無折靈通卡。 主要功能主要功能 l（一）功能全面增強(qiáng)，一卡多個(gè)賬戶、一卡多項(xiàng)功能是牡丹靈通卡e時(shí)代最大的特點(diǎn)。只需辦理一張牡丹靈通卡e時(shí)代，持卡人就可以辦理本外幣儲(chǔ)蓄、定期與活期、轉(zhuǎn)賬與匯款、刷卡消費(fèi)、投資理財(cái)（股票、開放式基金、外匯）等各種業(yè)務(wù)。l（二）可以輕松使用電子銀行。工商銀行先進(jìn)的信息技術(shù)系統(tǒng)，為牡丹靈通卡e時(shí)代持卡用戶提供國內(nèi)技術(shù)最先進(jìn)、安全性最高的個(gè)人網(wǎng)上銀行“金融家”，輕松方便、功能全面的電話銀行95588，只需一張卡，即可以輕松享有工行立體化、全天候的電子銀行服務(wù)。l（三）營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍及全國，本地異地同樣便捷。工商銀行擁有近2萬家營業(yè)機(jī)構(gòu)，遍布全國的近1.5萬臺(tái)自助柜員機(jī)以及10余萬POS機(jī)，隨時(shí)為持卡人提供便捷的服務(wù)。l（四）提供更多的附加服務(wù)，牡丹靈通卡e時(shí)代在全國率先具備了借記卡刷卡消費(fèi)積分功能，并將經(jīng)常開展“刷卡積分”、“積分換禮品”、“刷卡抽獎(jiǎng)”等活動(dòng)。 三、基金三、基金l基金是一種利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的集合證券投資方式，即通過發(fā)行基金單位，集中投資者的資金，由基金托管人托管，由基金管理